理论广 2角 0 1年 4月 ( 7中 )
刍 银行个议金融人信的息护 保田维
博
(渭南临市区渭农信村用社 , 西 陕渭 7南 1 4 0 00 )
近 年来 ,个 金人融信息泄露事件时有 生发, 引 起社会了 广的关泛。注人个 融信金 息既金融机构的是贵宝财富 , 关也 到客户 系的 隐 权私和财 产安全为。规了金范市融场, 保金护消融者费的法权合 益我 ,应 国建立当、 全健个人金信融的息律法保护体系。现代 金以融银 行核为心 ,此 因, 本文着眼于银业 行 人个融 金信 的法律保护息, 以对期金消费融 权益保者 制度护 的善有完裨所益。 一
交
的书 面 请申,需 邮要寄转 交容,易丢、 失 遗 漏这,然必会成个造 人损的失 而。 且对, 于 个人 因金信融登息记 的误错处 理 《 ,征信 办法 仅》 定规行政 责任, 对因此而于产生的 财 产损 ,尚失缺 乏针有对性 法的 律救 济 途
径。
商、银业行人金融个信保息护现状
( 一)
对因于个人融信金息的泄 露 而引 起 的财产 损 失, 则认定侵害物为权, 利权人 可以依照 事侵民权 者合 同或违 的相约关规 要定求权人或者银侵承担行任责。 为 户保客
了 护公共维益利或公共安 全 有,关安全 、 司或 法税务 部可 门依 照以法 定序程 询其职查 能 围范内银行客的户个人 信;三息是规范对 泄 客户个人露息信的罚处明确。银行对机业 构 规泄违露户客个信人息, 造成户较客大损 失引或社发会不 良影 响, 的 以处予罚采或取 监管施。 措 确银行 明客户享 信有息 权。
(
一 银行)对个金人融信息护保措施不
力
是
前事保护不责尽。对城市个盐客人 百户份问 卷调查示显 ,58 %的受调 查者映反
一
到
银办理业务行时 银行从,没来有知告或提 示过客户 妥善管好保 自己的金融 息信二。 是 户信客息用使管理规 不范主。表要在现助 协法 院等机进关查询行、冻结 、 划扣客存户款 ,时个别银行客户存对款息信护不力 , 不 保当 用使客个户人金融 息 ,信个 别员 利工用工 作便利 违 法 存在为利益争 议的 当事人 供提 一方存 款信另 息或,者利用务便利查职询大 额 款客户存信息行 进电话营。销三是个人 征
密
个人金信融 ,既息是合同义务 ,也 是定 法义务 。 银行 有采取措施没保障个人 融金息信 的 全安, 致使 户客的财遭受产损失, 行银 当承担应应 的责相任。然而 , 对于个 而言人, 不知道是泄谁 露 了己自的个人金 信融息, 维
成权高 ,只能依赖于公安本机 关
,
个人财 产的失损难以 时及补救 (。 二) 个金人信融的息露和滥用泄 的行 主为存要在于业商机构营销的上, 对相述上 两 情况种而言 ,这种情况 更为普 遍泛和 ,滥
明确
户客有信享 控制息权、 信息密保权 和息信分处权。 信息制控 权处分、权得使 权利 人够主动能地保有信息 、维持其信 息完 的性和准整确 ,性时同 主决自定金融信息 的其 处 , 对分银行个人户信息客益有利着积 的 极保护用作。由于金 信 息融特的殊性, 客户 还 应当享有 息保密权信 ,客即有户要权求业商 银行 以及 其他相 关 人 员对其金融 息信进 行保密, 当息信密保受权到或者可受到能害侵 时,
户客权请求停止有害侵 ,并 求要偿赔 损失 建。更立科为学的户信客保护体息。 系确 明害侵客 信 息户的偿赔 任责包 精 括 神害损赔 偿财和损 产赔害偿。 财产 害损赔偿
信
统系询不规范查。 数少业商行工银作人
通员过个人 信用 信 基 础数据息 查 询个库人客
户用信息 , 包信括信用卡 款情还况、贷 偿款 情况还及他信用情况 其 ,未格履行相关严 审
手批续 。 ( 二 )行 银其向他经济构机泄露或出者
更
该得应法律的到 济救在。信时息 代 ,对信 息 的汇总分、析加和工 以可幅大降 交易成 低本, 也以使消费可更便者地获捷得针性对 务。但服 ,是过的泄露个分人信息会则导个 致人生 安活 遭宁影受 响,是 种侵一个害人私 隐 权的为 。根行 据《侵权责任 法规》定 侵,害 人 隐他私 的权,应当承 担侵权责。任然而 , 我 国民事 律法有没于隐私权关的详规定细, 私隐权仍一个抽是象概念 的什么是个。 人的 隐
私,犯侵隐权私的 程如何度量衡, 赔 标 偿 如准何确定 , 这些问都取决于法官题的自由
裁量权 。
主要是信息对主体财产利益损 的填害 ,补 如 由银于 的行 原泄露 因个人客户账了户信 。 息 而 得客使财产 的减少户。 银行对个 人户客 信 息 的 害侵是也对 信息主 于体个人 客信户 息一上般格权人 的侵害 , 应当担承神损 害赔精 偿
责任 。 确个明人客信户息护 保的监管部门。
个人卖融信金息, 客使户为其他成经 机济 构 的销营对象 个。 人金 信融息的 商业 价 值很 高 ,些信息这往是其往他金 机 构融和企业 单 梦寐以位的。求些经这济构机在取获 个了 人融信金之息 后,就 会过通各种式 形客向 户营
产销 , 突品出 的现为海表 的量垃圾手短信机 和 质纸宣传材料 , 严重影响 人了们正常的 生 活序秩。 () 违三法
犯罪子窃分银行取个人融 金信 息 。代现融金早业已入 进络网时 代网络, 开 放性 和 互交性的特 点 使 违法犯 罪分 子 得可 借以助高技手科段取获个金人信融息, 以 达到违 法犯罪 目的。的
人 金个融 息信保护 属于从征 管信理 的 范畴
, 据根目前 国 院务赋人予民 银行“ 管理 征信业 , 推 社动会用信体系建” 设的职责新, 从 职能统一、便管于的理角 , 度应从律法层 面 确 人立民 银行履行个人 客 信户息 护保 工作监 的管责职 ,并明确且人 银行承民担则规 制定权 、执检查法 权、行政处 权理监 管职 责。 等提高信 安全保息护识意。 银行 强应化人个信息全保安意识 护明, 确密和管保职责权理 限,实责任落制, 与员 签订安工保密责全书任, 离岗人与签订员 全保密安诺承书 ;强化监督 问和责, 期定信对 息全状安进况评行估、 计审检查和督监 , 及时发 和纠正工作中现存在的 患隐漏洞和; 强加对 员 尤其是工 新工员 信息的安全教 育培 训, 员使工了解信息安全 管理内容 、的定规 以及 息安信管全理的要性 ,重增强 信息全安 风 意险识, 范道德防 风险 。 目前 银 还行 应 当入适 当投 的费经 ,维 护 、级升行银险 防风系统 控,止个人防融金 信 息被 他人 盗取。 对于 行委托银 包外服 务 商 银行 除,了与 外包服 务 商订签 保密协 外 议,还当尽到最谨应慎监的管义务, 保证个 人金信融不息非法被转 存 、询 查、修改和使
。 用
、三银 个行 人融金信息 护体 系保的基 础 析 和模分 选择式 构建 个 人金 融 信息 保体 护系的主 任要 务在 于 :一明确要人金融个信 的含义息范和 围 ,以 银及掌行个握金融人 信息的界 ;限 二 要确 侵害个 明金人融信息 的行 为质 以及 民事性 救途径 济前者 为构建个人。融金信息保
护 的 础基 ,该问题仍一个是法空 律,这使白 得个金融信人息维权行的动 为成 源之水 无。 后决者 定了人金个融息信保的 护式模 ,构是 建 人金个融息信保体系的护最 目终 标。
二 、律 法银 行对个 金人 融信息 保护 害侵 人金个融 信息 的 为行可 总结 为 个以金融人 息信的泄露、滥用 不正确和记 载。 首先 ,对 于个 人融金 信息 载记不 正 的情
确况, 中人国民银颁布行的 《个信人信用息 基 础 数库据管理暂行法 》 (办 称下信 征法办) 定 了异议程规 , 序人个认本人为的信用息 信存 在错漏 ,以向可所在 中国人 地民行银征信 管理 门或直部 向征 信服接务中 提 心出书
面 议 异请 ,申征信管部理门应 依程 当纠正。 序 但 是 ,个征信人异议 申请要需由 所地的 在 中国人民 银征行 管理信 部层门 层交转至征 信 务 服中心 ,再 由征信务服心转中至 商业行银 核 , 异议查理流程耗时长处, 且对 客于提 户
、四 银 行个对人金 融信 息 的 保 措护 施在
国我个人息信 保法 护台之前出 ,可 以 根据 《 法通则 民 》、 《业银商法行》 等 律 中法 有关 公信民息 保的护原则性规定, 监由管部 先门行制 银 定客 户个人 信行保 息 护部 的 门 章,规对 银 行 客个人户信 的采息集 、使 用 、保 密 保及密 例外等环 做节 详出规定 。 该细规 章 主要 可从个方 三考虑 面 一是:行业机银 构对收 集 到各 的客 类个户 人信 息有保 负的密 义务 。 非除经过户本人客权或法授许可律, 银行业机 构权无对公布外泄、露户的个客 信人息 ,也 不能 将这信息用于些取商牟业其 或 他面方的利 益;是二依 有关照律法定 规为
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理论广 2角 0 1年 4月 ( 7中 )
刍 银行个议金融人信的息护 保田维
博
(渭南临市区渭农信村用社 , 西 陕渭 7南 1 4 0 00 )
近 年来 ,个 金人融信息泄露事件时有 生发, 引 起社会了 广的关泛。注人个 融信金 息既金融机构的是贵宝财富 , 关也 到客户 系的 隐 权私和财 产安全为。规了金范市融场, 保金护消融者费的法权合 益我 ,应 国建立当、 全健个人金信融的息律法保护体系。现代 金以融银 行核为心 ,此 因, 本文着眼于银业 行 人个融 金信 的法律保护息, 以对期金消费融 权益保者 制度护 的善有完裨所益。 一
交
的书 面 请申,需 邮要寄转 交容,易丢、 失 遗 漏这,然必会成个造 人损的失 而。 且对, 于 个人 因金信融登息记 的误错处 理 《 ,征信 办法 仅》 定规行政 责任, 对因此而于产生的 财 产损 ,尚失缺 乏针有对性 法的 律救 济 途
径。
商、银业行人金融个信保息护现状
( 一)
对因于个人融信金息的泄 露 而引 起 的财产 损 失, 则认定侵害物为权, 利权人 可以依照 事侵民权 者合 同或违 的相约关规 要定求权人或者银侵承担行任责。 为 户保客
了 护公共维益利或公共安 全 有,关安全 、 司或 法税务 部可 门依 照以法 定序程 询其职查 能 围范内银行客的户个人 信;三息是规范对 泄 客户个人露息信的罚处明确。银行对机业 构 规泄违露户客个信人息, 造成户较客大损 失引或社发会不 良影 响, 的 以处予罚采或取 监管施。 措 确银行 明客户享 信有息 权。
(
一 银行)对个金人融信息护保措施不
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前事保护不责尽。对城市个盐客人 百户份问 卷调查示显 ,58 %的受调 查者映反
一
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银办理业务行时 银行从,没来有知告或提 示过客户 妥善管好保 自己的金融 息信二。 是 户信客息用使管理规 不范主。表要在现助 协法 院等机进关查询行、冻结 、 划扣客存户款 ,时个别银行客户存对款息信护不力 , 不 保当 用使客个户人金融 息 ,信个 别员 利工用工 作便利 违 法 存在为利益争 议的 当事人 供提 一方存 款信另 息或,者利用务便利查职询大 额 款客户存信息行 进电话营。销三是个人 征
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个人金信融 ,既息是合同义务 ,也 是定 法义务 。 银行 有采取措施没保障个人 融金息信 的 全安, 致使 户客的财遭受产损失, 行银 当承担应应 的责相任。然而 , 对于个 而言人, 不知道是泄谁 露 了己自的个人金 信融息, 维
成权高 ,只能依赖于公安本机 关
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个人财 产的失损难以 时及补救 (。 二) 个金人信融的息露和滥用泄 的行 主为存要在于业商机构营销的上, 对相述上 两 情况种而言 ,这种情况 更为普 遍泛和 ,滥
明确
户客有信享 控制息权、 信息密保权 和息信分处权。 信息制控 权处分、权得使 权利 人够主动能地保有信息 、维持其信 息完 的性和准整确 ,性时同 主决自定金融信息 的其 处 , 对分银行个人户信息客益有利着积 的 极保护用作。由于金 信 息融特的殊性, 客户 还 应当享有 息保密权信 ,客即有户要权求业商 银行 以及 其他相 关 人 员对其金融 息信进 行保密, 当息信密保受权到或者可受到能害侵 时,
户客权请求停止有害侵 ,并 求要偿赔 损失 建。更立科为学的户信客保护体息。 系确 明害侵客 信 息户的偿赔 任责包 精 括 神害损赔 偿财和损 产赔害偿。 财产 害损赔偿
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统系询不规范查。 数少业商行工银作人
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户用信息 , 包信括信用卡 款情还况、贷 偿款 情况还及他信用情况 其 ,未格履行相关严 审
手批续 。 ( 二 )行 银其向他经济构机泄露或出者
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该得应法律的到 济救在。信时息 代 ,对信 息 的汇总分、析加和工 以可幅大降 交易成 低本, 也以使消费可更便者地获捷得针性对 务。但服 ,是过的泄露个分人信息会则导个 致人生 安活 遭宁影受 响,是 种侵一个害人私 隐 权的为 。根行 据《侵权责任 法规》定 侵,害 人 隐他私 的权,应当承 担侵权责。任然而 , 我 国民事 律法有没于隐私权关的详规定细, 私隐权仍一个抽是象概念 的什么是个。 人的 隐
私,犯侵隐权私的 程如何度量衡, 赔 标 偿 如准何确定 , 这些问都取决于法官题的自由
裁量权 。
主要是信息对主体财产利益损 的填害 ,补 如 由银于 的行 原泄露 因个人客户账了户信 。 息 而 得客使财产 的减少户。 银行对个 人户客 信 息 的 害侵是也对 信息主 于体个人 客信户 息一上般格权人 的侵害 , 应当担承神损 害赔精 偿
责任 。 确个明人客信户息护 保的监管部门。
个人卖融信金息, 客使户为其他成经 机济 构 的销营对象 个。 人金 信融息的 商业 价 值很 高 ,些信息这往是其往他金 机 构融和企业 单 梦寐以位的。求些经这济构机在取获 个了 人融信金之息 后,就 会过通各种式 形客向 户营
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犯罪子窃分银行取个人融 金信 息 。代现融金早业已入 进络网时 代网络, 开 放性 和 互交性的特 点 使 违法犯 罪分 子 得可 借以助高技手科段取获个金人信融息, 以 达到违 法犯罪 目的。的
人 金个融 息信保护 属于从征 管信理 的 范畴
, 据根目前 国 院务赋人予民 银行“ 管理 征信业 , 推 社动会用信体系建” 设的职责新, 从 职能统一、便管于的理角 , 度应从律法层 面 确 人立民 银行履行个人 客 信户息 护保 工作监 的管责职 ,并明确且人 银行承民担则规 制定权 、执检查法 权、行政处 权理监 管职 责。 等提高信 安全保息护识意。 银行 强应化人个信息全保安意识 护明, 确密和管保职责权理 限,实责任落制, 与员 签订安工保密责全书任, 离岗人与签订员 全保密安诺承书 ;强化监督 问和责, 期定信对 息全状安进况评行估、 计审检查和督监 , 及时发 和纠正工作中现存在的 患隐漏洞和; 强加对 员 尤其是工 新工员 信息的安全教 育培 训, 员使工了解信息安全 管理内容 、的定规 以及 息安信管全理的要性 ,重增强 信息全安 风 意险识, 范道德防 风险 。 目前 银 还行 应 当入适 当投 的费经 ,维 护 、级升行银险 防风系统 控,止个人防融金 信 息被 他人 盗取。 对于 行委托银 包外服 务 商 银行 除,了与 外包服 务 商订签 保密协 外 议,还当尽到最谨应慎监的管义务, 保证个 人金信融不息非法被转 存 、询 查、修改和使
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、三银 个行 人融金信息 护体 系保的基 础 析 和模分 选择式 构建 个 人金 融 信息 保体 护系的主 任要 务在 于 :一明确要人金融个信 的含义息范和 围 ,以 银及掌行个握金融人 信息的界 ;限 二 要确 侵害个 明金人融信息 的行 为质 以及 民事性 救途径 济前者 为构建个人。融金信息保
护 的 础基 ,该问题仍一个是法空 律,这使白 得个金融信人息维权行的动 为成 源之水 无。 后决者 定了人金个融息信保的 护式模 ,构是 建 人金个融息信保体系的护最 目终 标。
二 、律 法银 行对个 金人 融信息 保护 害侵 人金个融 信息 的 为行可 总结 为 个以金融人 息信的泄露、滥用 不正确和记 载。 首先 ,对 于个 人融金 信息 载记不 正 的情
确况, 中人国民银颁布行的 《个信人信用息 基 础 数库据管理暂行法 》 (办 称下信 征法办) 定 了异议程规 , 序人个认本人为的信用息 信存 在错漏 ,以向可所在 中国人 地民行银征信 管理 门或直部 向征 信服接务中 提 心出书
面 议 异请 ,申征信管部理门应 依程 当纠正。 序 但 是 ,个征信人异议 申请要需由 所地的 在 中国人民 银征行 管理信 部层门 层交转至征 信 务 服中心 ,再 由征信务服心转中至 商业行银 核 , 异议查理流程耗时长处, 且对 客于提 户
、四 银 行个对人金 融信 息 的 保 措护 施在
国我个人息信 保法 护台之前出 ,可 以 根据 《 法通则 民 》、 《业银商法行》 等 律 中法 有关 公信民息 保的护原则性规定, 监由管部 先门行制 银 定客 户个人 信行保 息 护部 的 门 章,规对 银 行 客个人户信 的采息集 、使 用 、保 密 保及密 例外等环 做节 详出规定 。 该细规 章 主要 可从个方 三考虑 面 一是:行业机银 构对收 集 到各 的客 类个户 人信 息有保 负的密 义务 。 非除经过户本人客权或法授许可律, 银行业机 构权无对公布外泄、露户的个客 信人息 ,也 不能 将这信息用于些取商牟业其 或 他面方的利 益;是二依 有关照律法定 规为
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