福建三明农村商业银行股份有限公司
2014年度报告
2015年3月30日
目 录
第一章 重 要 提 示 ............................................................................ - 3 - 第二章 释义及重要提示 ...................................................................... - 4 - 第三章 基本情况简介 .......................................................................... - 4 - 第四章 会计数据和财务指标摘要 ...................................................... - 5 - 第五章 董事会报告 .............................................................................. - 8 - 第六章 重要事项 ................................................................................ - 19 - 第七章 股份变动及股东情况 ............................................................ - 19 - 第八章 董事、监事、高级管理人员、员工和机构情况 ................ - 21 - 第九章 公司治理 ................................................................................ - 24 - 第十章 内部控制 ................................................................................ - 25 - 第十一章 监事会报告 ........................................................................ - 27 - 第十二章 高级管理层运作情况 ........................................................ - 31 - 第十三章 备查文件目录 .................................................................... - 35 - 第十四章 财务报告 ............................................................................ - 35 -
- 2 -
第一章 重要提示
本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证本报告所载资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性负个别及连带责任。
本行于2015年3月30日召开第一届董事会第十八次会议。本次董事会的会议通知已提前10天发给各位董事，会议应到董事7名，实际到会董事5名，7名行使表决权（其中2名董事书面委托其他董事表决）。本行5名监事列席了本次会议。董事会审议通过了《福建三明农村商业银行股份有限公司2014年度报告》。
本行2014年度编制的会计报表经福建天元有限责任会计师事务所根据中国注册会计师独立审计准则审计，并出具了标准无保留意见的审计报告。
福建三明农村商业银行股份有限公司董事会
2015年3月30日
本行董事长杜永跃、行长戴承诚、财务负责人吴蓉声明，保证2014年度报告中财务报告的真实、完整。
- 3 -
第二章 释义及重要提示
一、释义
在本报告中，除文义另有所批外，下列词语具有以下涵义： 本行是指福建三明农村商业银行股份有限公司 央行是指中国人民银行
中国银监会/银监会是指中国银行业监督管理委员会 福建银监局是指中国银行业监督管理委员会福建监管局 元是指人民币元
二、本行董事会特别提醒投资者，本行已在本报告中详细描述面临的风险因素，敬请查阅本报告的内容。
第三章 基本情况简介
基本情况
（一）法定中文名称: 福建三明农村商业银行股份有限公司
简称：三明农商银行
法定英文名称：Fujian Sanming Rural Commercial Bank Company Limited （二）法定代表人: 杜永跃
（三）首次注册登记日期: 2011年5月18日 （四）经济性质: 股份有限公司 （五）注册号: [**************]
注册地址:三明市梅列区和仁新村10幢一至四层
（六）联系方式:电话: 0598-8953035 - 4 -
传真: 0598-8254103 邮编:365000 （七）业务范围：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算业务；办理票据承兑与贴现；代理发行、兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；办理借记卡业务；代理收付款项及代理保险业务；经中国银行业监督管理机构批准的其他业务。
（八）聘请的会计师事务所: 福建天元有限责任会计师事务所
办公地址：福建省三明市列东街天鸿大厦九楼 电话：0598-8225147
本报告以中文编制。
第四章 会计数据和财务指标摘要
一、本报告期前三年的主要会计数据和财务指标
（单位：人民币万元、%）
- 5 -
注：以上数据均为本行口径，根据中国银监会监管口径计算。 二、本报告期补充财务比率
（单位：%）
注：(1)净利差为总生息资产平均收益率与总计息负债平均成本率两者的差额。
(2)净利息收益率为净利息收入除以总生息资产平均余额。 (3)成本收入比=业务及管理费除以营业收入。
三、本报告期资本净额构成及资本充足率指标
（单位：人民币万元、%）
- 6 -
四、补充财务指标
（单位：%）
注：(1)以上数据均为本行口径，根据中国银监会监管口径计算。 (2)正常类贷款迁徙率=期初正常类贷款转为后四类贷款的余额/期初正常类贷款期末仍为正常类的部分*100%；关注类贷款迁徙率=期初关注类贷款转为后不良贷款的余额/期初关注类贷款期末仍为关注类的部分*100%；次级类贷款迁徙率=期初次级类贷款转为可疑类
- 7 -
和损失类贷款的余额/期初次级类贷款期末仍为次级类的部分*100%；可疑类贷款迁徙率=期初可疑类贷款转为损失类贷款的余额/期初可疑类贷款期末仍为可疑类的部分*100%。
第五章 董事会报告
一、报告期内经营情况分析 (一)报告期内总体经营分析
资产指标:年末资产总额549045.41万元，比年初增加26677.45万元，增幅5.11%。
存款指标:年末各项存款余额452993.01万元，比年初增加12726.71万元，增幅2.89%，存量位居全省农信系统第26名、设区市农商行第6名。市场占有率12.13%，比年初上升0.74个百分点,位居三明市区金融机构第4位,比去年上升2位。
贷款指标:年末各项贷款余额334122.40万元，比年初增加15730.60万元，增幅4.94%，存量位居全省农信系统第23名、设区市农商行第5名,市场占有率7.05%。
效益指标:全年实现各项收入39154.52万元，比上年增加3452.97万元，增幅9.67%；各项支出38949.25万元，增幅14.74%，其中：各项税金4223.94万元，比上年增加26.34万元，增幅0.63%。；利润总额1762.75万元。
资产质量指标:年末存贷比71.39%（不含支农再贷款）。资产减值准备充足率227.24%，拨备覆盖率107.97%，贷款拨备率7.96%，资本充足率17.48%，杠杆率12.37%。
报告期内，本行实现了“两个提升”、“两个创新”。“两个提升”- 8 -
即存款市场份额比年初上升0.74个百分点、电子银行替代率比年初上升12.07个百分点；“两个创新”即营销手段创新——以“麒麟”品牌为依托，联合当地商户打造麒麟联盟商圈，实现客户资源共享，加大营销力度；业务产品创新——推出“囍缘贷”、林权抵押按揭贷款、“活利贷”、“助保贷”、“保无忧”等信贷产品以及速汇金、代理贵金属等中间业务。
(二)资产负债表分析
报告期末，本行资产总额549045.41万元，比年初增加26677.45万元，增幅5.11%，负债总额475525.03万元，比年初增加25112.11万元，增幅5.58%，所有者权益73520.39万元，比年初增加1565.35万元，增幅2.18%。
(三)利润表分析
报告期末，实现利润总额1762.75万元，比上年减少3157.13万元，降幅64.17%，减少的主要原因是本年增加计提资产减值准备16390万元；所得税1557.49万元，比上年减少1606.07万元，降幅50.77%。
(四)贷款质量分析
1.按行业划分的贷款分布情况
按行业划分，本行贷款主要分布如下：批发和零售业200832.61万元，占比60.10%；制造业51973.70万元，占比15.56%；农、林、牧、渔业28090.69万元，占比8.41%；其他（个人消费性贷款）15923.25万元，占比4.77%；租赁和商务服务业12135.37万元，占比3.62%；住宿和餐饮业4531.62万元，占比1.36%；文化、体育和娱乐业4518万元，占比1.35%；教育行业3464.45万元，占比1.04%。
- 9 -
2.按担保方式划分的贷款分布情况
(单位：人民币万元)
3.贷款减值准备的变化
二、董事会主要履职情况
（一）进一步发挥董事会的决策作用
一是围绕三明经济下行环境，结合监管部门提出的年度监管要求和本行实际，以“控风险、提质量、夯基础、勇创新、促发展”为主题，制定和实施2014年度工作思路，明确了2014年发展的经营目标和策略，推进经营管理工作。二是指导督促经营管理工作，报告期内各位董事通过在董事会例会上听取的经营管理层履职报告，以及平时- 10 -
对本行工作的调研了解，及时对本行的业务发展、风险控制、市场定位等工作向经营管理层提供指导意见和建议，为不断提升本行的经营管理水平做出了积极的贡献。三是注重品牌建设。2014年以“福万通、通万福”为品牌载体，对本行大楼进行标杆网点设计和装修，突显了较为浓厚的品牌气息及文化。同时在营业网点门楣改造上，分步推进视觉形象改造工程。四是加强反洗钱工作。贯彻落实省联社和人行三明市中心支行的反洗钱政策、工作部署。以“管操作、管执行、管实务”的基本要求，统一思想，提高认识，实现对反洗钱工作有效决策，推进反洗钱工作正常运行。2014年我行向中国反洗钱监测分析中心报送大额交易9502份；可疑交易1份，金额16868.34万元。
（二）有效推进股权流转
报告期内，为强化股权管理，本行积极推进股权流转工作。一是推进股权质押登记，共质押登记9笔、3756.05万股。二是推进股权转让管理，共办理股权转让102笔、2951.72万股。
（三）做好年度信息披露
根据董事会通过的《信息披露制度》，按照监管部门规定的信息披露标准和要求，于2014年4月末在农信网、各主要经营网点和股东大会会场，对2013年度报告进行了公开披露，为股东了解本行、监督本行提供了信息平台，增强了本行治理和经营管理的透明度。
（四）自觉接受监事会的监督
为更好地接受监事会的监督，有效发挥监事会的职能作用，根据《章程》要求，董事会每次季度例会都邀请监事会派员列席会议，董事会对全行性的经营管理重大决策，监事会都全程参与、监督，对监事会提出的意见和建议，董事会都能认真重视，仔细研究，合理吸收，
- 11 -
及时改进，并明确答复。董事会、监事会紧紧围绕发展目标，密切配合，较好地发挥各自职能，有力地促进了本行的稳健发展。
三、董事会会议召开情况
报告期内，本行召开董事会4次，审议通过各项议案13项。董事会现场会议审议通过内容如下：
（一）2014年3月27日召开第一届董事会第十四次会议，审议通过8项议案：
1.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2013年度董事会工作报告》；
2.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2013年度经营工作报告及2014年度工作思路》；
3.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2013年度财务决算与利润分配方案》；
4.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2014年度财务预算方案》；
5.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2013年度运行及风险分析报告》；
6.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2013年度关联交易报告》；
7.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2013年度报告》；
8.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司章程修正案》。 （二）2014年9月30日召开第一届董事会第十六次会议，审议通过4项议案：
1.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司章程修正案》； - 12 -
2.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司各项议事规则及各专门委员会工作制度修正案》；
3.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司第二届董事会、监事会换届方案》；
4.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司第二届董事会非职工董事、监事会非职工监事选举办法》。
（三）2014年12月26日召开第一届董事会第十七次会议，审议通过1项议案：
审议通过关于《聘任福建三明农村商业银行股份有限公司计划财会部负责人》的议案。
四、未来发展目标分析
(一)发展趋势和战略分析
随着“三期叠加”因素影响和利率市场化、互联网金融、存款保险制度金融环境变革倒逼，银行业进入了“增长趋缓、竞争加剧、利润变薄、机构分化”的新常态。面对新常态，转型发展是关键。
一要牢牢把握海西建设、一路一带、新增自贸区、生态建设等政策红利，转变发展观念，维护好老客户的同时着力拓展新的优质客户，提升主营业务的质量和稳定性，实现由“讲增速”向“讲转速”转变，“讲数量”向“讲质量”转变，“讲占比”向“讲战略”转变。
二要着力优化存款结构，拓展小额存款客户，借助网点遍布城乡的优势，大力推广“富利宝”业务，提高储蓄存款及三年期以上定期存款占比，夯实存款基础。同时，做好优质项目的对接，早介入、早出手，提升对公存款的稳定性。
三要着力优化贷款结构，始终坚持“小额、流动、分散”原则，深化“三支”（支农支小支实）战略，压降贸易类贷款、担保公司担
- 13 -
保类贷款，严禁新增非涉农社团贷款和无真实交易的银行承兑汇票业务。同时，严禁新增1000万元以上的大额授信业务，坚决杜绝垒大户，调整优化信贷结构。
四要积极转变盈利模式，强化精细管理，重塑业务流程，降低营运成本。采取有效措施化解资产风险，提升资产质量，化解因不良增长过度侵蚀利润。大力拓展中间业务，提升中间业务收入占比。拓宽资金营运平台，提高资金营运的创利水平。
(二)2015年度经营目标
——主营业务稳中求进。各项存款增幅10%以上，新增存款4.5亿元，力争突破50亿元。其中新增储蓄存款3亿元，占比达47%以上，力争突破50%；存款市场份额稳中有升。沙县、永安支行在当地市场份额实现1%以上，力争比上年增加0.5个百分点。各项贷款余额比上年略有上升，力争增幅10%。
——支农支小扎实推进。实现涉农贷款及支小贷款增幅高于各项贷款平均增幅，占比不低于上年水平；全年实现新增信贷客户3000户，户均贷款降幅20%，有效提高金融服务面。
——创新转型持续推动。电子交易占比达88%以上；手机银行客户覆盖率达15%以上、动户率达30%以上、交易占比达20%以上，力争达全省平均水平；IC卡覆盖率达30%，力争40%以上，活卡率达20%以上；通过电子机具渠道资金净流入突破25亿元；实现乡镇所有网点存取款一体机全覆盖。推进流程银行建设，优化流程管理，合理有效分离前中后台，提升工作效率。
——风险管控扎实有效。不良贷款实现“双控”，力争“双降”。资本充足率达15%以上；贷款拨备率达4%以上；流动性比例达30%以- 14 -
上、核心负债依存度达60%以上、存贷比75%以内、流动性覆盖率达100%以上、净稳定资金比例达100%以上、杠杆率达4%以上。担保公司担保用信占比控制在12%之内，千万元以上贷款占比控制在20%以内。表外不良资产清收成效显著。力争不发生经济案件，杜绝百万元以上案件。坚决守住不发生区域性和系统性风险的底线。
——经营效益稳步多元。各项业务收入力争与上年持平；综合费用率略有下降；账面利润和净利润略有提高。推进中间业务平台建设，实现多元化经营，资金营运收入占比突破20%、中间业务收入占比突破2.6%。
——队伍建设持续提升。积极参加省联社组织的各项培训并转培训；制定本行全年培训计划，实现员工培训覆盖率100%；继续抓好福万通网络学院在线学习；银行业从业人员资格考试通过率达全省平均水平，五门通过率达50%以上；在岗中级客户经理达50%以上，实现高级客户经理零的突破，三级及以上柜员达50%以上，其中二级及以上柜员达15%以上；引导、鼓励、督促员工参与会计师、审计师、理财师、经济师、律师、注册会计师等各类国家认可的中级职称（职业资格）考试，实现以上人员占比40%以上。
五、2014年度利润预分配方案
根据经审计的2014年度的会计报表，本行可分配的利润1478.04万元拟定2014年度利润预分配方案如下：
（一）按可分配金额10%的比例提取法定盈余公积，共计147.80万元；
（二）按可分配金额1%的比例提取一般任意盈余公积，共计14.78万元；
- 15 -
（三）按可分配金额10%的比例提取一般准备147.80万元。 上述分配方案执行后，结余未分配金额1167.66万元，结转到下一年度，按照银监会对商业银行资本充足的有关要求，留做补充资本。
六、积极履行社会责任情况
一是坚持信贷投放支农支小不动摇。报告期内，本行积极向人行三明市中心支行争取了13000万元的支农再贷款，用于支持“三农”发展。报告期末，涉农贷款余额240114.85万元，占比71.86%，比年初增加10092.08万元（按调整后口径），增幅4.39%。小微企业贷款余额236321.19万元，比年初增加1301.20万元，增幅0.55%。
二是深化信用工程建设。积极做好信用村、信用户的评定工作，报告期末，共评定信用户2784户，信用村29个（金牌信用村2个），较去年新增信用户275户，信用村4个，全年共发放小额信用贷款211.3万元。此外，在市政府及省联社三明办事处的指导下，认真开展“信誉党员”评定活动，共评定信誉党员233人，授信金额2330万元。
三是做实各类民生业务。着重解决弱势群体筹资难题，报告期末，各项创业类贷款余额1145万元，贴息类贷款余额231.2万元。报告期发放助学贷款156笔，期末余额291.49万元。
四是针对不同客户群体的融资需求，创新推出多种信贷业务，提供特色化金融服务。如推出适合新婚人群的“囍缘贷”，适合外贸中小型企业的“助保贷”、适合林农、林企的林权抵押按揭贷款及“活利贷”、新农村建设住房按揭贷款等信贷产品。
七、本行面临的各种风险及相应对策
(一)信用风险
- 16 -
1.报告期内，本行主要通过市场准入机制、放款审核机制、质量监测机制、风险预警机制、信贷退出机制、不良资产处置机制等六项机制来控制信用风险。报告期末，本行无一户超比例贷款，有效控制贷款集中度风险。
2.报告期内，为化解不良贷款，本行在成立资产保全中心的基础上，结合市场环境的变化，成立不良贷款清收工作小组，抽调人员专职负责大额不良贷款的清收工作，同时对不良贷款清收工作采取分段划分、逐一挂钩、层层落实的措施。通过采取担保人代偿、转贷、核销、剥离、诉讼等措施清收不良贷款。
3.受三明经济整体下行影响，区域性风险特征明显，违约风险剧增，全地区不良贷款反弹较大。按照省联社2014年度会计决算工作指导意见及监管指标要求，报告期内累计计提贷款减值准备16200万元。
(二)流动性风险
1.报告期内，本行运用各种技术方法对全辖网点的流动性需求进行测算，并通过“每日头寸报”方式将辖区头寸情况及时汇报管理层，加强流动性检查、分析和调整，流动性风险的预见性持续提升。
2.制定防范支付风险预案，加强流动性风险管理。本行根据《福建三明农村商业银行股份有限公司流动性风险管理办法(试行)》《福建三明农村商业银行股份有限公司突发性支付风险应急处置预案》进行日常流动性监测、分析管理。报告期内未发生支付风险，各项流动性指标均符合监管要求。
(三)市场风险
1.加强市场风险监测、分析、规避。本行市场风险主要体现在利率风险，由于国家宏观调控，市场利率变化较大，对本行盈利水平
- 17 -
产生直接影响，本行通过定期监测利率敏感性缺口、持续性缺口、市场敏感性比率等指标，及时调整资产、负债的期限结构、利率结构，规避利率风险。报告期内为充分发挥本行灵活、快捷、方便的优势，适应利率市场变化形势，达到规范信贷管理行为、通过利率杠杆调动市场的目的，各网点根据不同竞争环境、不同客户及不同经营时期实施区别对待的贷款利率政策，利率定价的弹性度增强。同时加强市场风险监测、分析，强化存放同业等资金市场风险管理，增加资金运作渠道，灵活规避市场风险。
2.存放同业、购买债券等资金市场风险管理情况。报告期末，本行在人行三明市中心支行按各项存款总额的17.5%比例缴存法定存款准备金。对于超额准备金部分，借助省联社资金营运平台，采取以资金流动性和效益性兼顾的原则，选择收益率高的商业银行存放。
(四)操作风险
1.报告期内未发生案件风险。
2.制定案件防控规划，防范操作风险。本行主要采取以下5项措施防范操作风险：
（1）根据银监会要求，规范案件防控体系，加强内控制度、特别是操作风险管理制度建设。
（2）完善对操作风险的组织架构管理，明确报告路线，各司其职。
（3）强化条线对操作风险的检查，排查操作风险隐患，专项对本行资产的变动情况进行监控，同时定期对交易和账户进行复核和对账。
（4）完善重要岗位轮岗、强制性休假和离任离岗审计制度。 - 18 -
（5）强化全面合规管理，多方式对员工开展培训，提高素质。同时按照“尽职免职、失职追责”和“双线问责、上追两级”的工作要求，加大惩处。营造“人人参与、人人有责”的良好氛围。
第六章 重要事项
一、报告期内，本行工商注册资本变更为5亿元整 。
二、报告期内，本行总行大楼搬迁至三明市梅列区和仁新村10幢一至四层。
三、报告期内，本行用贷款损失准备金共7220.04万元对不良贷款剥离至表外，本年收回893.04万元。
第七章 股份变动及股东情况
一、本报告期股份变动情况表
二、主要股东情况
（一）报告期末本行前十名股东持股情况
- 19 -
（二）报告期内机构前十名股东之间剔除同属国有企业因素外不存在关联关系。
（三）报告期内机构前十名股东股权转让情况：2014年9月2日至12日，经本行第一届董事会通讯审议表决通过《关于发起人股东三明市明源水电有限公司股权转让的议案》，三明市财鑫投资有限公司受让三明市明源水电有限公司持有的本行全部股份1310万股，成为本行第十大股东。
（四）报告期末机构前十名股东股份不存在托管冻结情况。
（五）报告期末机构前十名股东股权质押情况：1.福建三钢小蕉实业发展有限公司质押股权1900.48万股，质押权人中信银行福州分行；2.三明市永新工贸有限公司质押股权499万股，质押权人三明市海华机械制造有限责任公司。
（六）持有机构股份前十名股东的具体情况。
- 20 -
三、报告期末不存在重大关联交易情况 。
第八章 董事、监事、高级管理人员、员工和机构情况
- 21 -
四、报告期内董事、监事、高级管理人员变动情况 - 22 -
报告期内，经2013年度股东大会审议通过解聘朱成材、王彩凤两位董事。
五、员工情况
截至报告期末，本行在岗正式员工226人，劳务派遣人员52人，其中中层以上管理人员59人、占比21.22%。
按学历划分，大专（含）以上学历259人、占比93.17%，中专、高中及以下学历19人、占比6.83%；按年龄划分，50岁（含）以上15人、占比5.4%，30岁（含）至50岁140人、占比50.36%，30岁以下123人、占比44.24%。
六、分支机构基本情况
- 23 -
第九章 公司治理
一、法人治理情况
本行经省银监局批准，于2011年5月20日正式开业，并成立了股东大会、董事会、监事会和高级管理层，建立了“三会一层”公司治理相关制度。股东大会、董事会、监事会依据《福建三明农村商业银行股份有限公司章程》规定行使职权，报告期内共召开股东大会1次、董事会4次、监事会4次，形成了董事会对重大事项进行决策，高级管理层在董事会授权范围内进行经营管理，监事会代表股东及其他利益相关者对董事会、高级管理层的行为进行监督的制衡关系，做到决策权、监督权、执行权分设，达到各负其责、协调运转、有效制衡的公司治理要求。
二、机构设置 - 24 -
第十章 内部控制
一、内部控制体系及运作情况
本行建立了股东大会、董事会、监事会和高级管理层的法人治理架构。董事会下设董事会办公室、提名和薪酬委员会、风险管理委员会、关联交易控制委员会、“三农”委员会；监事会下设监事会办公室、审计委员会；高级管理层下设授信审批委员会、财务审批管理委员会、财产物品购建采购委员会、信息科技管理委员会。
股东大会享有法律法规和本行章程规定的合法权利，依法行使本行经营方针、筹资、投资、利润分配等重大事项的表决权。
董事会对股东大会负责，依法行使本行的经营决策权，负责内部控制的建立健全和有效实施。
监事会对股东大会负责，监督本行董事、行长和其他高级管理人员依法履行职责，对董事会建立与实施内部控制进行监督。监事会下设审计委员会，审计委员会负责审查本行内部控制，监督内部控制的有效实施和内部控制自我评价情况，协调内部控制审计及其他相关事宜等。监事会指定监察审计部具体负责协调内部控制的建立实施及日常工作，加强内部审计工作，保证内部审计机构设置、人员配备和工作的独立性；监察审计部结合内部审计监督，对内部控制的有效性进行监督检查，对监督检查中发现的内部控制缺陷，按照内部审计工作程序进行报告；对监督检查中发现的内部控制重大缺陷，直接向监事会及其审计委员会报告。
高级管理层负责组织实施股东大会、董事会决议事项，主持经营管理工作，负责组织领导本行内部控制的日常运行。
- 25 -
高级管理层结合业务特点和内部控制要求设置综合管理部、人力资源部、计划财会部、业务拓展部、合规管理部、风险管理部、安全保卫部、监察审计部、科技信息部、电子银行部，明确各内部机构职责权限，将权利与责任落实到各责任部门。高级管理层通过编制岗位职责，使全体员工掌握内部机构设置、岗位职责、业务流程等情况，明确权责分配，正确行使职权。
二、内部审计
本行根据相关法规进一步完善内部控制监督制度，明确内部审计机构在内部监督中的职责权限，规范内部监督的程序、方法和要求。
报告期内完成稽核检查项目累计103个，其中专项检查项目12个，涉及全辖22个营业网点和9个部门。发现问题共304条，提出整改意见304条，全年稽核经济处罚99人次，处罚金额40100元。完成的专项检查12项，包括案件风险排查、新增大额贷款、大额关联交易及票据业务、不良贷款、信贷风险分类真实性、存款滚动、内控突击检查、财务专项、资金业务、内控试评价、信息科技风险等专项检查，并针对主要存在问题和整改建议做了专项检查报告。共对50名重要岗位人员进行离任离岗审计，对被审计对象在任期内经营管理情况、履职情况等进行综合评价。全年开展突击替岗检查55人次，有效预防案件风险，提高案防治理威慑效应，强化内部监督制约机制，确保内控制度落到实处。
本行内部审计机构对监督过程中发现的内部控制缺陷，分析缺陷的性质和产生的原因，提出整改方案，采取适当形式及时向董事会、监事会或者高级管理层报告。各职能部门结合内部监督情况，定期对内部控制的有效性进行自我评价，出具内部控制自我评价报告。 - 26 -
第十一章 监事会报告
一、监事会主要履职情况 （一）积极参与，促进业务发展
2014年，监事会在工作中对董事会和高级管理层的重大经营决策和执行，做到既参与配合又监督跟踪，有效推进各项业务持续健康发展。一是列席会议，监督决策程序是否规范。通过组织全体监事出席2013年度股东大会，列席董事会各次例会，监督议案的合规性、合法性，并监督董事出席情况，听取董事对议案的独立意见和建议，在重大决策中独立地发表意见和建议，促进决策程序规范化、管理科学化，提高守法经营的水平；通过监事长列席董事长办公会、“三长”联席会、信审会、财审会等重要会议，对高级管理层贯彻董事会决策的执行情况，授权履行职责情况、检查、考核和依法合规经营情况发表意见和建议，加强对本行重大事项决策程序及股东大会决议执行情况监督，有效提升决策科学性和措施有效性。二是深入基层调研，收集合理化建议。通过召开座谈会、找员工谈话、接触客户、股东等多种方式，了解基层网点在经营管理中的困难和如何做好工作的建议，并将情况及时反映给高级管理层，当好监督角色，以利其更快更好地开展工作。
（二）强化履职，提升工作效能
一是监事会坚持“注重监督、加强配合、当好参谋、推动发展”的工作原则，严格按照有关法律法规和本行章程的规定履职。全年共召开4次监事会会议，审议通过《三明农商银行2013年度监事会工作报告》《三明农商银行第二届董事会、监事会换届方案》《三明农商银
- 27 -
行第二届董事会非职工董事、监事会非职工监事选举办法》等11项议案；召开2次审计委员会会议，通报了《三明农商银行2013年财务报告》《2014年稽核审计工作计划》《福建省农信系统2014年稽核审计工作实施意见》、审计委员会2014年检查情况及2014年财务管理检查情况等，在保证切实履行监督职权的同时，进一步规范监事会及下设委员会会议的议事规程。二是勤勉尽责，发挥各自专业特长，认真履行职责。深入细致地分析和审阅各项议案，及时掌握本行经营管理、财务状况、风险管理、内部控制动态。三是加强学习与交流，提升监督成效。报告期内通过组织监事学习相关法规、制度，在一定程度上提高了监事的理论水平，也加深了监事对权利、义务和法律责任的认识。期间还组织监事赴漳州农商银行进行学习交流，通过学习借鉴兄弟行社的优秀经验有效地提升了监督管理水平。四是强化履职评价，规范监事会运作。按照《福建三明农村商业银行股份有限公司监事履职评价办法》，对上一年度监事的履职情况进行评价，强化监事履职。
（三）提示风险，规范业务操作
监事会为促进经营决策科学化、业务经营规范化、岗位操作制度化，深入基层调研，积极收集各方合理化建议，提交董事会、高级管理层研究解决。同时，监事会将监督的重点放在内部管理的提升、重大风险、重大案件防范措施等几个重要领域，针对2014年复杂的形势，及时向高级管理层发出了3份提示函及1份通报，分别为《关于当前贷款风险的提示函》《关于当前银行承兑汇票风险的提示函》《关于当前授信业务操作风险的提示函》及《关于对等三份制度后评价的通报》。
（四）强化内控，防范风险隐患 - 28 -
监事会审计委员会依托监察审计部有序地开展了各项稽核检查工作，对加强内控制度执行、提高风险管理水平、有效发挥监督等方面起到了较好的促进作用。一是开展案件风险排查、新增大额贷款、大额关联交易及票据业务、不良贷款、信贷风险分类真实性、存款滚动、内控突击检查、财务专项、资金业务、内控试评价、信息科技风险等12个专项检查。二是对50位重要岗位人员开展了离任离岗审计，对被审计对象在任期内经营管理情况、履职情况等进行综合评价。三是开展突击替岗检查55人次，有效预防案件风险，提高案防治理威慑效应，强化内部监督制约机制，确保内控制度落到实处。
同时，监事会审计委员会加强与总行各部门的协调与合作，充分发挥了审计委员会在本行内部监督工作中的重要作用。
（五）开展财务检查，确保规范操作
监事会审计委员会对总行计划财会部2014年财务管理情况进行检查，对检查中发现的问题提出了整改建议。针对存在的问题要求财务部门应认真执行《福建省农村信用社、农商银行财务管理基本规范》，加强存放同业业务管理，强化资金营运，规范操作，避免风险；遵循会计核算的真实性原则，加强会计核算管理，完善费用列支手续及会计核算，同时要认真学习《会计基础工作规范》及《福建省农村信用社、农商行会计基本规定》，规范基础会计知识。
二、监事会日常工作情况
报告期内，监事会坚持每季度例会制度，先后召开监事会4次，审议通过11项议案，各次会议内容如下：
（一）2014年3月27日召开第一届监事会第十二次会议，会议内容：
- 29 -
1.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2013年度监事会工作报告》；
2.对全体监事2013年度履职情况进行评价；
3.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2013年度经营工作报告及2014年度工作思路》；
4.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2013年度财务决算与利润分配方案》；
5.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2014年度财务预算方案》；
6.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2013年度运行及风险分析报告》；
7.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2013年度关联交易报告》；
8.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2013年度报告》；
9.听取《福建三明农村商业银行股份有限公司2013年度董事会工作报告》。
（二）2014年6月27日召开第一届监事会第十三次会议，会议内容：
1.听取三明农商银行2014年第一季度经营管理工作报告； 2.听取三明农商银行2014年以来信贷风险分析报告； 3.讨论《福建三明农村商业银行股份有限公司第二届董事会、监事会换届方案》《福建三明农村商业银行股份有限公司第二届董事会董事、监事会非职工监事选举办法》。 - 30 -
（三）2014年9月30日召开第一届监事会第十四次会议，会议内容：
1.学习《中国银监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（中国银监会令2014年第4号）；
2.听取三明农商银行2014年上半年经营管理情况及信贷风险情况；
3.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司章程修正案》；
4.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司各项议事规则及各专门委员会工作制度修正案》；
5.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司第二届董事会、监事会换届方案》；
6.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司第二届董事会非职工董事、监事会非职工监事选举办法》。
（四）2014年12月26日召开第一届监事会第十五次会议，会议内容：
1.学习《福建省农村信用社 农商银行监事履职评价指导意见》；
2.听取三明农商银行2014年财务预算执行情况汇报；
3.听取三明农商银行2014年1-11月信贷风险分析报告；
4.听取董事会审议关于《聘任福建三明农村商业银行股份有限公司计划财会部负责人》的议案。
第十二章 高级管理层运作情况
一、高级管理层履职运作情况
（一）夯实负债基础。在保证金大幅下降，对公存款波动较大
- 31 -
的形势下，本行积极加强对个人储蓄存款的揽存力度，确保存款的稳定性，有效抢占市场份额，提升竞争实力。报告期末，储蓄存款余额达203214.90万元，比年初增加26815.30万元，占比44.86%，上升
4.79个百分点，为全年存款增长做出了极大的贡献。
（二）推进“三大工程”。一是坚持信贷投放支农支小不动摇。报告期内，本行积极向人行三明市中心支行争取了13000万元的支农再贷款，用于支持“三农”发展。二是大力推进电子银行业务发展。全年新增手机银行客户10606户，年末存量客户达22487户，交易占比为13.57%，其中客户端手机银行动户率22.75%、贴膜卡手机银行动户率26.14%。新增ATM机3台，CRS机12台，小额硬币兑换机1台，24小时离行式自助银行3处，小额支付便民点1处。通过与第三方支付机构合作，发展POS特约商户1597户，“福农通”特约商户381户。三是深耕本土市场。学习其他行社先进经验，组织人员开展“扫街”活动，变“坐商”为“行商”，主动上门拓展业务；立足社区，划片营销，密切支行与辖内社区联系；围绕本行特色“麒麟卡”为中心，组建麒麟联盟商圈，打响三明名片——“麒麟卡”品牌。四是深化信用工程建设。积极做好信用村、信用户的评定工作。五是做实各类民生业务。着重解决弱势群体筹资难题。
（三）化解不良风险。一是强化组织管理，从本行上下挑选出业务能力强，专业素质高的员工组成不良贷款清收小组，专职负责大额不良贷款的清收工作，并在领导班子中挑选一名副行长专职负责不良贷款清收。二是对不良贷款清收工作采取分段划分、层层落实的措施，明确各个责任人的清收工作责任。三是积极采取担保人代偿、转贷、核销、剥离、诉讼等措施清收不良贷款。四是加大对贷款的跟踪- 32 -
监测，关注经营动向，早介入、早准备。对尚有经营能力但暂时存在还款困难的企业给予提前授信，通过链接贷、展期等多种方式化解业务风险；对已出现风险且无经营能力的企业及时提起诉讼，保全资产。
（四）调整收入结构。一是大力拓展中间业务。创新开办贵金属、速汇金等代理业务，全年实现中间业务收入934.25万元，比上年增加363.90万元，增幅64%。二是强化资金营运，在可营运资金月均余额比上年同期下降10546.90万元，降幅5.32%的情况下，实现金融机构往来利息收入6977.14万元，比上年增加917.84万元,增幅15.15%。中间业务收入及金融机构往来收入占本行全年总收入的20.20%，比上年增长1.67个百分点。
（五）创新业务品种。细分市场，针对不同客户群创新信贷品种。针对新婚夫妻设计推出“囍缘贷”信贷产品，用于购置结婚用品、新婚旅行、新房装修等消费用途；与市财政局、市外经局合作推出“助保贷”解决三明市外贸型企业融资难、融资贵问题；率先与三明市社保公司合作推出“保无忧”贷款，是一款向社保缴纳人发放的用于缴纳养老保险费的贷款，已在三明市区、永安及沙县试点推行。同时积极推进林权股权质押贷款金融创新，印发《股份合作林场股权质押贷款管理暂行办法》《林权抵押按揭贷款管理暂行办法》，探索解决林木资源贷款难、贷款期限与林木生产期限不匹配等问题。
（六）加大品牌宣传。在营业网点门楣改造上，本行认真贯彻《福建省农村信用社联合社办公室关于推广应用福万通品牌视觉形象识别系统的通知》文件精神，分步推进视觉形象改造工程，除2013年装修及1年内计划装修的网点，其余网点均按要求更换为统一门楣标识。
- 33 -
（七）强化队伍建设。一是把好“源头”关，面向社会招聘高素质人才。报告期内共招聘新员工（含劳务派遣人员）15人，调入2人，其中研究生2人，985、211院校5人。全行本科及以上学历人员占比达64%。二是“以考促学”，积极组织员工参与各项技能、职称考试。银行业从业资格考试必考人员通过率92%，通过五门考试的人员达117人；参加柜员等级考试75人，6人初评成绩达到二级，上报省联社复评；积极组织员工参与会计、理财师、经济师等各类技能、职称考试。三是加强员工培训。于年初制定本年度培训计划，全年组织各类培训43期，其中省联社20期，培训人员7648人次，培训面达100%。
（八）深化薪酬改革。一是完善绩效管理，把绩效作为重要指挥棒，体现“多劳多得”原则，调动员工营销积极性。二是强化不良问责。根据省联社提出的不良贷款考核与薪酬发放挂钩的相关规定，制定符合本行实际的不良贷款薪酬挂钩办法，加强不良贷款问责，强化薪酬考核对防控风险的约束作用，积极督促各分支机构采取有效措施抑制不良贷款反弹势头。
（九）健全内控制度。加强内部控制体系建设，根据银监会要求梳理本行案防体系，开展案防自评估，召开案防工作动员大会，巩固2013年“案件防控严管年”效果，明确2014年案防工作的总思想、总目标、总任务及具体工作措施；实行员工“家访”制度，关心员工家庭、生活状况，进一步深化员工管理，拓宽员工行为动态信息获取渠道；开展新增贷款电话事后回访监督。
二、2015年工作要点
（一）抓定位。着力优化存款结构，拓展小额存款客户；着力优- 34 -
化信贷业务结构，重点抓增户扩面；着力推进互联网金融合作，重点优化微信银行。
（二）抓创新。构建“金点子”创新奖励机制，对大胆创新、勇于创新、乐于创新的员工给予相应奖励，以制度保护员工创新积极性。
（三）抓服务渠道和业务流程。不断提升办事效率和客户满意度，推进流程银行建设，以“客户为中心”进行流程改造，坚持机关为基层服务，后台为前中台服务，全员为客户服务的思想，简化业务流程，提升办事效率和客户满意度。
（四）抓内控。不断深化全面风险管理，巩固“合规控险年”成果，严控新增大额贷款、明确不良问责、规范员工操作，努力将风险管控细化到各个流程。
第十三章 备查文件目录
一、载有法定代表人、行长、会计机构负责人签名并盖章的会计报告。
二、载有会计师事务所盖章、注册会计师签名并盖章的审计报告原件。
三、福建三明农村商业银行股份有限公司章程。
第十四章 财务报告
一、审计报告
福建三明农村商业银行股份有限公司2014年度财务会计报告已经福建天元会计师事务所审计，注册会计师蒋宗子、杨建忠签字，出具了标准无保留意见的审计报告（见附件）。
- 35 -
二、财务报表及附注(详见附件)
2015- 36 -
福建三明农村商业银行股份有限公司年3月30日
福建三明农村商业银行股份有限公司
2014年度报告
2015年3月30日
目 录
第一章 重 要 提 示 ............................................................................ - 3 - 第二章 释义及重要提示 ...................................................................... - 4 - 第三章 基本情况简介 .......................................................................... - 4 - 第四章 会计数据和财务指标摘要 ...................................................... - 5 - 第五章 董事会报告 .............................................................................. - 8 - 第六章 重要事项 ................................................................................ - 19 - 第七章 股份变动及股东情况 ............................................................ - 19 - 第八章 董事、监事、高级管理人员、员工和机构情况 ................ - 21 - 第九章 公司治理 ................................................................................ - 24 - 第十章 内部控制 ................................................................................ - 25 - 第十一章 监事会报告 ........................................................................ - 27 - 第十二章 高级管理层运作情况 ........................................................ - 31 - 第十三章 备查文件目录 .................................................................... - 35 - 第十四章 财务报告 ............................................................................ - 35 -
- 2 -
第一章 重要提示
本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证本报告所载资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性负个别及连带责任。
本行于2015年3月30日召开第一届董事会第十八次会议。本次董事会的会议通知已提前10天发给各位董事，会议应到董事7名，实际到会董事5名，7名行使表决权（其中2名董事书面委托其他董事表决）。本行5名监事列席了本次会议。董事会审议通过了《福建三明农村商业银行股份有限公司2014年度报告》。
本行2014年度编制的会计报表经福建天元有限责任会计师事务所根据中国注册会计师独立审计准则审计，并出具了标准无保留意见的审计报告。
福建三明农村商业银行股份有限公司董事会
2015年3月30日
本行董事长杜永跃、行长戴承诚、财务负责人吴蓉声明，保证2014年度报告中财务报告的真实、完整。
- 3 -
第二章 释义及重要提示
一、释义
在本报告中，除文义另有所批外，下列词语具有以下涵义： 本行是指福建三明农村商业银行股份有限公司 央行是指中国人民银行
中国银监会/银监会是指中国银行业监督管理委员会 福建银监局是指中国银行业监督管理委员会福建监管局 元是指人民币元
二、本行董事会特别提醒投资者，本行已在本报告中详细描述面临的风险因素，敬请查阅本报告的内容。
第三章 基本情况简介
基本情况
（一）法定中文名称: 福建三明农村商业银行股份有限公司
简称：三明农商银行
法定英文名称：Fujian Sanming Rural Commercial Bank Company Limited （二）法定代表人: 杜永跃
（三）首次注册登记日期: 2011年5月18日 （四）经济性质: 股份有限公司 （五）注册号: [**************]
注册地址:三明市梅列区和仁新村10幢一至四层
（六）联系方式:电话: 0598-8953035 - 4 -
传真: 0598-8254103 邮编:365000 （七）业务范围：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算业务；办理票据承兑与贴现；代理发行、兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；办理借记卡业务；代理收付款项及代理保险业务；经中国银行业监督管理机构批准的其他业务。
（八）聘请的会计师事务所: 福建天元有限责任会计师事务所
办公地址：福建省三明市列东街天鸿大厦九楼 电话：0598-8225147
本报告以中文编制。
第四章 会计数据和财务指标摘要
一、本报告期前三年的主要会计数据和财务指标
（单位：人民币万元、%）
- 5 -
注：以上数据均为本行口径，根据中国银监会监管口径计算。 二、本报告期补充财务比率
（单位：%）
注：(1)净利差为总生息资产平均收益率与总计息负债平均成本率两者的差额。
(2)净利息收益率为净利息收入除以总生息资产平均余额。 (3)成本收入比=业务及管理费除以营业收入。
三、本报告期资本净额构成及资本充足率指标
（单位：人民币万元、%）
- 6 -
四、补充财务指标
（单位：%）
注：(1)以上数据均为本行口径，根据中国银监会监管口径计算。 (2)正常类贷款迁徙率=期初正常类贷款转为后四类贷款的余额/期初正常类贷款期末仍为正常类的部分*100%；关注类贷款迁徙率=期初关注类贷款转为后不良贷款的余额/期初关注类贷款期末仍为关注类的部分*100%；次级类贷款迁徙率=期初次级类贷款转为可疑类
- 7 -
和损失类贷款的余额/期初次级类贷款期末仍为次级类的部分*100%；可疑类贷款迁徙率=期初可疑类贷款转为损失类贷款的余额/期初可疑类贷款期末仍为可疑类的部分*100%。
第五章 董事会报告
一、报告期内经营情况分析 (一)报告期内总体经营分析
资产指标:年末资产总额549045.41万元，比年初增加26677.45万元，增幅5.11%。
存款指标:年末各项存款余额452993.01万元，比年初增加12726.71万元，增幅2.89%，存量位居全省农信系统第26名、设区市农商行第6名。市场占有率12.13%，比年初上升0.74个百分点,位居三明市区金融机构第4位,比去年上升2位。
贷款指标:年末各项贷款余额334122.40万元，比年初增加15730.60万元，增幅4.94%，存量位居全省农信系统第23名、设区市农商行第5名,市场占有率7.05%。
效益指标:全年实现各项收入39154.52万元，比上年增加3452.97万元，增幅9.67%；各项支出38949.25万元，增幅14.74%，其中：各项税金4223.94万元，比上年增加26.34万元，增幅0.63%。；利润总额1762.75万元。
资产质量指标:年末存贷比71.39%（不含支农再贷款）。资产减值准备充足率227.24%，拨备覆盖率107.97%，贷款拨备率7.96%，资本充足率17.48%，杠杆率12.37%。
报告期内，本行实现了“两个提升”、“两个创新”。“两个提升”- 8 -
即存款市场份额比年初上升0.74个百分点、电子银行替代率比年初上升12.07个百分点；“两个创新”即营销手段创新——以“麒麟”品牌为依托，联合当地商户打造麒麟联盟商圈，实现客户资源共享，加大营销力度；业务产品创新——推出“囍缘贷”、林权抵押按揭贷款、“活利贷”、“助保贷”、“保无忧”等信贷产品以及速汇金、代理贵金属等中间业务。
(二)资产负债表分析
报告期末，本行资产总额549045.41万元，比年初增加26677.45万元，增幅5.11%，负债总额475525.03万元，比年初增加25112.11万元，增幅5.58%，所有者权益73520.39万元，比年初增加1565.35万元，增幅2.18%。
(三)利润表分析
报告期末，实现利润总额1762.75万元，比上年减少3157.13万元，降幅64.17%，减少的主要原因是本年增加计提资产减值准备16390万元；所得税1557.49万元，比上年减少1606.07万元，降幅50.77%。
(四)贷款质量分析
1.按行业划分的贷款分布情况
按行业划分，本行贷款主要分布如下：批发和零售业200832.61万元，占比60.10%；制造业51973.70万元，占比15.56%；农、林、牧、渔业28090.69万元，占比8.41%；其他（个人消费性贷款）15923.25万元，占比4.77%；租赁和商务服务业12135.37万元，占比3.62%；住宿和餐饮业4531.62万元，占比1.36%；文化、体育和娱乐业4518万元，占比1.35%；教育行业3464.45万元，占比1.04%。
- 9 -
2.按担保方式划分的贷款分布情况
(单位：人民币万元)
3.贷款减值准备的变化
二、董事会主要履职情况
（一）进一步发挥董事会的决策作用
一是围绕三明经济下行环境，结合监管部门提出的年度监管要求和本行实际，以“控风险、提质量、夯基础、勇创新、促发展”为主题，制定和实施2014年度工作思路，明确了2014年发展的经营目标和策略，推进经营管理工作。二是指导督促经营管理工作，报告期内各位董事通过在董事会例会上听取的经营管理层履职报告，以及平时- 10 -
对本行工作的调研了解，及时对本行的业务发展、风险控制、市场定位等工作向经营管理层提供指导意见和建议，为不断提升本行的经营管理水平做出了积极的贡献。三是注重品牌建设。2014年以“福万通、通万福”为品牌载体，对本行大楼进行标杆网点设计和装修，突显了较为浓厚的品牌气息及文化。同时在营业网点门楣改造上，分步推进视觉形象改造工程。四是加强反洗钱工作。贯彻落实省联社和人行三明市中心支行的反洗钱政策、工作部署。以“管操作、管执行、管实务”的基本要求，统一思想，提高认识，实现对反洗钱工作有效决策，推进反洗钱工作正常运行。2014年我行向中国反洗钱监测分析中心报送大额交易9502份；可疑交易1份，金额16868.34万元。
（二）有效推进股权流转
报告期内，为强化股权管理，本行积极推进股权流转工作。一是推进股权质押登记，共质押登记9笔、3756.05万股。二是推进股权转让管理，共办理股权转让102笔、2951.72万股。
（三）做好年度信息披露
根据董事会通过的《信息披露制度》，按照监管部门规定的信息披露标准和要求，于2014年4月末在农信网、各主要经营网点和股东大会会场，对2013年度报告进行了公开披露，为股东了解本行、监督本行提供了信息平台，增强了本行治理和经营管理的透明度。
（四）自觉接受监事会的监督
为更好地接受监事会的监督，有效发挥监事会的职能作用，根据《章程》要求，董事会每次季度例会都邀请监事会派员列席会议，董事会对全行性的经营管理重大决策，监事会都全程参与、监督，对监事会提出的意见和建议，董事会都能认真重视，仔细研究，合理吸收，
- 11 -
及时改进，并明确答复。董事会、监事会紧紧围绕发展目标，密切配合，较好地发挥各自职能，有力地促进了本行的稳健发展。
三、董事会会议召开情况
报告期内，本行召开董事会4次，审议通过各项议案13项。董事会现场会议审议通过内容如下：
（一）2014年3月27日召开第一届董事会第十四次会议，审议通过8项议案：
1.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2013年度董事会工作报告》；
2.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2013年度经营工作报告及2014年度工作思路》；
3.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2013年度财务决算与利润分配方案》；
4.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2014年度财务预算方案》；
5.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2013年度运行及风险分析报告》；
6.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2013年度关联交易报告》；
7.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2013年度报告》；
8.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司章程修正案》。 （二）2014年9月30日召开第一届董事会第十六次会议，审议通过4项议案：
1.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司章程修正案》； - 12 -
2.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司各项议事规则及各专门委员会工作制度修正案》；
3.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司第二届董事会、监事会换届方案》；
4.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司第二届董事会非职工董事、监事会非职工监事选举办法》。
（三）2014年12月26日召开第一届董事会第十七次会议，审议通过1项议案：
审议通过关于《聘任福建三明农村商业银行股份有限公司计划财会部负责人》的议案。
四、未来发展目标分析
(一)发展趋势和战略分析
随着“三期叠加”因素影响和利率市场化、互联网金融、存款保险制度金融环境变革倒逼，银行业进入了“增长趋缓、竞争加剧、利润变薄、机构分化”的新常态。面对新常态，转型发展是关键。
一要牢牢把握海西建设、一路一带、新增自贸区、生态建设等政策红利，转变发展观念，维护好老客户的同时着力拓展新的优质客户，提升主营业务的质量和稳定性，实现由“讲增速”向“讲转速”转变，“讲数量”向“讲质量”转变，“讲占比”向“讲战略”转变。
二要着力优化存款结构，拓展小额存款客户，借助网点遍布城乡的优势，大力推广“富利宝”业务，提高储蓄存款及三年期以上定期存款占比，夯实存款基础。同时，做好优质项目的对接，早介入、早出手，提升对公存款的稳定性。
三要着力优化贷款结构，始终坚持“小额、流动、分散”原则，深化“三支”（支农支小支实）战略，压降贸易类贷款、担保公司担
- 13 -
保类贷款，严禁新增非涉农社团贷款和无真实交易的银行承兑汇票业务。同时，严禁新增1000万元以上的大额授信业务，坚决杜绝垒大户，调整优化信贷结构。
四要积极转变盈利模式，强化精细管理，重塑业务流程，降低营运成本。采取有效措施化解资产风险，提升资产质量，化解因不良增长过度侵蚀利润。大力拓展中间业务，提升中间业务收入占比。拓宽资金营运平台，提高资金营运的创利水平。
(二)2015年度经营目标
——主营业务稳中求进。各项存款增幅10%以上，新增存款4.5亿元，力争突破50亿元。其中新增储蓄存款3亿元，占比达47%以上，力争突破50%；存款市场份额稳中有升。沙县、永安支行在当地市场份额实现1%以上，力争比上年增加0.5个百分点。各项贷款余额比上年略有上升，力争增幅10%。
——支农支小扎实推进。实现涉农贷款及支小贷款增幅高于各项贷款平均增幅，占比不低于上年水平；全年实现新增信贷客户3000户，户均贷款降幅20%，有效提高金融服务面。
——创新转型持续推动。电子交易占比达88%以上；手机银行客户覆盖率达15%以上、动户率达30%以上、交易占比达20%以上，力争达全省平均水平；IC卡覆盖率达30%，力争40%以上，活卡率达20%以上；通过电子机具渠道资金净流入突破25亿元；实现乡镇所有网点存取款一体机全覆盖。推进流程银行建设，优化流程管理，合理有效分离前中后台，提升工作效率。
——风险管控扎实有效。不良贷款实现“双控”，力争“双降”。资本充足率达15%以上；贷款拨备率达4%以上；流动性比例达30%以- 14 -
上、核心负债依存度达60%以上、存贷比75%以内、流动性覆盖率达100%以上、净稳定资金比例达100%以上、杠杆率达4%以上。担保公司担保用信占比控制在12%之内，千万元以上贷款占比控制在20%以内。表外不良资产清收成效显著。力争不发生经济案件，杜绝百万元以上案件。坚决守住不发生区域性和系统性风险的底线。
——经营效益稳步多元。各项业务收入力争与上年持平；综合费用率略有下降；账面利润和净利润略有提高。推进中间业务平台建设，实现多元化经营，资金营运收入占比突破20%、中间业务收入占比突破2.6%。
——队伍建设持续提升。积极参加省联社组织的各项培训并转培训；制定本行全年培训计划，实现员工培训覆盖率100%；继续抓好福万通网络学院在线学习；银行业从业人员资格考试通过率达全省平均水平，五门通过率达50%以上；在岗中级客户经理达50%以上，实现高级客户经理零的突破，三级及以上柜员达50%以上，其中二级及以上柜员达15%以上；引导、鼓励、督促员工参与会计师、审计师、理财师、经济师、律师、注册会计师等各类国家认可的中级职称（职业资格）考试，实现以上人员占比40%以上。
五、2014年度利润预分配方案
根据经审计的2014年度的会计报表，本行可分配的利润1478.04万元拟定2014年度利润预分配方案如下：
（一）按可分配金额10%的比例提取法定盈余公积，共计147.80万元；
（二）按可分配金额1%的比例提取一般任意盈余公积，共计14.78万元；
- 15 -
（三）按可分配金额10%的比例提取一般准备147.80万元。 上述分配方案执行后，结余未分配金额1167.66万元，结转到下一年度，按照银监会对商业银行资本充足的有关要求，留做补充资本。
六、积极履行社会责任情况
一是坚持信贷投放支农支小不动摇。报告期内，本行积极向人行三明市中心支行争取了13000万元的支农再贷款，用于支持“三农”发展。报告期末，涉农贷款余额240114.85万元，占比71.86%，比年初增加10092.08万元（按调整后口径），增幅4.39%。小微企业贷款余额236321.19万元，比年初增加1301.20万元，增幅0.55%。
二是深化信用工程建设。积极做好信用村、信用户的评定工作，报告期末，共评定信用户2784户，信用村29个（金牌信用村2个），较去年新增信用户275户，信用村4个，全年共发放小额信用贷款211.3万元。此外，在市政府及省联社三明办事处的指导下，认真开展“信誉党员”评定活动，共评定信誉党员233人，授信金额2330万元。
三是做实各类民生业务。着重解决弱势群体筹资难题，报告期末，各项创业类贷款余额1145万元，贴息类贷款余额231.2万元。报告期发放助学贷款156笔，期末余额291.49万元。
四是针对不同客户群体的融资需求，创新推出多种信贷业务，提供特色化金融服务。如推出适合新婚人群的“囍缘贷”，适合外贸中小型企业的“助保贷”、适合林农、林企的林权抵押按揭贷款及“活利贷”、新农村建设住房按揭贷款等信贷产品。
七、本行面临的各种风险及相应对策
(一)信用风险
- 16 -
1.报告期内，本行主要通过市场准入机制、放款审核机制、质量监测机制、风险预警机制、信贷退出机制、不良资产处置机制等六项机制来控制信用风险。报告期末，本行无一户超比例贷款，有效控制贷款集中度风险。
2.报告期内，为化解不良贷款，本行在成立资产保全中心的基础上，结合市场环境的变化，成立不良贷款清收工作小组，抽调人员专职负责大额不良贷款的清收工作，同时对不良贷款清收工作采取分段划分、逐一挂钩、层层落实的措施。通过采取担保人代偿、转贷、核销、剥离、诉讼等措施清收不良贷款。
3.受三明经济整体下行影响，区域性风险特征明显，违约风险剧增，全地区不良贷款反弹较大。按照省联社2014年度会计决算工作指导意见及监管指标要求，报告期内累计计提贷款减值准备16200万元。
(二)流动性风险
1.报告期内，本行运用各种技术方法对全辖网点的流动性需求进行测算，并通过“每日头寸报”方式将辖区头寸情况及时汇报管理层，加强流动性检查、分析和调整，流动性风险的预见性持续提升。
2.制定防范支付风险预案，加强流动性风险管理。本行根据《福建三明农村商业银行股份有限公司流动性风险管理办法(试行)》《福建三明农村商业银行股份有限公司突发性支付风险应急处置预案》进行日常流动性监测、分析管理。报告期内未发生支付风险，各项流动性指标均符合监管要求。
(三)市场风险
1.加强市场风险监测、分析、规避。本行市场风险主要体现在利率风险，由于国家宏观调控，市场利率变化较大，对本行盈利水平
- 17 -
产生直接影响，本行通过定期监测利率敏感性缺口、持续性缺口、市场敏感性比率等指标，及时调整资产、负债的期限结构、利率结构，规避利率风险。报告期内为充分发挥本行灵活、快捷、方便的优势，适应利率市场变化形势，达到规范信贷管理行为、通过利率杠杆调动市场的目的，各网点根据不同竞争环境、不同客户及不同经营时期实施区别对待的贷款利率政策，利率定价的弹性度增强。同时加强市场风险监测、分析，强化存放同业等资金市场风险管理，增加资金运作渠道，灵活规避市场风险。
2.存放同业、购买债券等资金市场风险管理情况。报告期末，本行在人行三明市中心支行按各项存款总额的17.5%比例缴存法定存款准备金。对于超额准备金部分，借助省联社资金营运平台，采取以资金流动性和效益性兼顾的原则，选择收益率高的商业银行存放。
(四)操作风险
1.报告期内未发生案件风险。
2.制定案件防控规划，防范操作风险。本行主要采取以下5项措施防范操作风险：
（1）根据银监会要求，规范案件防控体系，加强内控制度、特别是操作风险管理制度建设。
（2）完善对操作风险的组织架构管理，明确报告路线，各司其职。
（3）强化条线对操作风险的检查，排查操作风险隐患，专项对本行资产的变动情况进行监控，同时定期对交易和账户进行复核和对账。
（4）完善重要岗位轮岗、强制性休假和离任离岗审计制度。 - 18 -
（5）强化全面合规管理，多方式对员工开展培训，提高素质。同时按照“尽职免职、失职追责”和“双线问责、上追两级”的工作要求，加大惩处。营造“人人参与、人人有责”的良好氛围。
第六章 重要事项
一、报告期内，本行工商注册资本变更为5亿元整 。
二、报告期内，本行总行大楼搬迁至三明市梅列区和仁新村10幢一至四层。
三、报告期内，本行用贷款损失准备金共7220.04万元对不良贷款剥离至表外，本年收回893.04万元。
第七章 股份变动及股东情况
一、本报告期股份变动情况表
二、主要股东情况
（一）报告期末本行前十名股东持股情况
- 19 -
（二）报告期内机构前十名股东之间剔除同属国有企业因素外不存在关联关系。
（三）报告期内机构前十名股东股权转让情况：2014年9月2日至12日，经本行第一届董事会通讯审议表决通过《关于发起人股东三明市明源水电有限公司股权转让的议案》，三明市财鑫投资有限公司受让三明市明源水电有限公司持有的本行全部股份1310万股，成为本行第十大股东。
（四）报告期末机构前十名股东股份不存在托管冻结情况。
（五）报告期末机构前十名股东股权质押情况：1.福建三钢小蕉实业发展有限公司质押股权1900.48万股，质押权人中信银行福州分行；2.三明市永新工贸有限公司质押股权499万股，质押权人三明市海华机械制造有限责任公司。
（六）持有机构股份前十名股东的具体情况。
- 20 -
三、报告期末不存在重大关联交易情况 。
第八章 董事、监事、高级管理人员、员工和机构情况
- 21 -
四、报告期内董事、监事、高级管理人员变动情况 - 22 -
报告期内，经2013年度股东大会审议通过解聘朱成材、王彩凤两位董事。
五、员工情况
截至报告期末，本行在岗正式员工226人，劳务派遣人员52人，其中中层以上管理人员59人、占比21.22%。
按学历划分，大专（含）以上学历259人、占比93.17%，中专、高中及以下学历19人、占比6.83%；按年龄划分，50岁（含）以上15人、占比5.4%，30岁（含）至50岁140人、占比50.36%，30岁以下123人、占比44.24%。
六、分支机构基本情况
- 23 -
第九章 公司治理
一、法人治理情况
本行经省银监局批准，于2011年5月20日正式开业，并成立了股东大会、董事会、监事会和高级管理层，建立了“三会一层”公司治理相关制度。股东大会、董事会、监事会依据《福建三明农村商业银行股份有限公司章程》规定行使职权，报告期内共召开股东大会1次、董事会4次、监事会4次，形成了董事会对重大事项进行决策，高级管理层在董事会授权范围内进行经营管理，监事会代表股东及其他利益相关者对董事会、高级管理层的行为进行监督的制衡关系，做到决策权、监督权、执行权分设，达到各负其责、协调运转、有效制衡的公司治理要求。
二、机构设置 - 24 -
第十章 内部控制
一、内部控制体系及运作情况
本行建立了股东大会、董事会、监事会和高级管理层的法人治理架构。董事会下设董事会办公室、提名和薪酬委员会、风险管理委员会、关联交易控制委员会、“三农”委员会；监事会下设监事会办公室、审计委员会；高级管理层下设授信审批委员会、财务审批管理委员会、财产物品购建采购委员会、信息科技管理委员会。
股东大会享有法律法规和本行章程规定的合法权利，依法行使本行经营方针、筹资、投资、利润分配等重大事项的表决权。
董事会对股东大会负责，依法行使本行的经营决策权，负责内部控制的建立健全和有效实施。
监事会对股东大会负责，监督本行董事、行长和其他高级管理人员依法履行职责，对董事会建立与实施内部控制进行监督。监事会下设审计委员会，审计委员会负责审查本行内部控制，监督内部控制的有效实施和内部控制自我评价情况，协调内部控制审计及其他相关事宜等。监事会指定监察审计部具体负责协调内部控制的建立实施及日常工作，加强内部审计工作，保证内部审计机构设置、人员配备和工作的独立性；监察审计部结合内部审计监督，对内部控制的有效性进行监督检查，对监督检查中发现的内部控制缺陷，按照内部审计工作程序进行报告；对监督检查中发现的内部控制重大缺陷，直接向监事会及其审计委员会报告。
高级管理层负责组织实施股东大会、董事会决议事项，主持经营管理工作，负责组织领导本行内部控制的日常运行。
- 25 -
高级管理层结合业务特点和内部控制要求设置综合管理部、人力资源部、计划财会部、业务拓展部、合规管理部、风险管理部、安全保卫部、监察审计部、科技信息部、电子银行部，明确各内部机构职责权限，将权利与责任落实到各责任部门。高级管理层通过编制岗位职责，使全体员工掌握内部机构设置、岗位职责、业务流程等情况，明确权责分配，正确行使职权。
二、内部审计
本行根据相关法规进一步完善内部控制监督制度，明确内部审计机构在内部监督中的职责权限，规范内部监督的程序、方法和要求。
报告期内完成稽核检查项目累计103个，其中专项检查项目12个，涉及全辖22个营业网点和9个部门。发现问题共304条，提出整改意见304条，全年稽核经济处罚99人次，处罚金额40100元。完成的专项检查12项，包括案件风险排查、新增大额贷款、大额关联交易及票据业务、不良贷款、信贷风险分类真实性、存款滚动、内控突击检查、财务专项、资金业务、内控试评价、信息科技风险等专项检查，并针对主要存在问题和整改建议做了专项检查报告。共对50名重要岗位人员进行离任离岗审计，对被审计对象在任期内经营管理情况、履职情况等进行综合评价。全年开展突击替岗检查55人次，有效预防案件风险，提高案防治理威慑效应，强化内部监督制约机制，确保内控制度落到实处。
本行内部审计机构对监督过程中发现的内部控制缺陷，分析缺陷的性质和产生的原因，提出整改方案，采取适当形式及时向董事会、监事会或者高级管理层报告。各职能部门结合内部监督情况，定期对内部控制的有效性进行自我评价，出具内部控制自我评价报告。 - 26 -
第十一章 监事会报告
一、监事会主要履职情况 （一）积极参与，促进业务发展
2014年，监事会在工作中对董事会和高级管理层的重大经营决策和执行，做到既参与配合又监督跟踪，有效推进各项业务持续健康发展。一是列席会议，监督决策程序是否规范。通过组织全体监事出席2013年度股东大会，列席董事会各次例会，监督议案的合规性、合法性，并监督董事出席情况，听取董事对议案的独立意见和建议，在重大决策中独立地发表意见和建议，促进决策程序规范化、管理科学化，提高守法经营的水平；通过监事长列席董事长办公会、“三长”联席会、信审会、财审会等重要会议，对高级管理层贯彻董事会决策的执行情况，授权履行职责情况、检查、考核和依法合规经营情况发表意见和建议，加强对本行重大事项决策程序及股东大会决议执行情况监督，有效提升决策科学性和措施有效性。二是深入基层调研，收集合理化建议。通过召开座谈会、找员工谈话、接触客户、股东等多种方式，了解基层网点在经营管理中的困难和如何做好工作的建议，并将情况及时反映给高级管理层，当好监督角色，以利其更快更好地开展工作。
（二）强化履职，提升工作效能
一是监事会坚持“注重监督、加强配合、当好参谋、推动发展”的工作原则，严格按照有关法律法规和本行章程的规定履职。全年共召开4次监事会会议，审议通过《三明农商银行2013年度监事会工作报告》《三明农商银行第二届董事会、监事会换届方案》《三明农商银
- 27 -
行第二届董事会非职工董事、监事会非职工监事选举办法》等11项议案；召开2次审计委员会会议，通报了《三明农商银行2013年财务报告》《2014年稽核审计工作计划》《福建省农信系统2014年稽核审计工作实施意见》、审计委员会2014年检查情况及2014年财务管理检查情况等，在保证切实履行监督职权的同时，进一步规范监事会及下设委员会会议的议事规程。二是勤勉尽责，发挥各自专业特长，认真履行职责。深入细致地分析和审阅各项议案，及时掌握本行经营管理、财务状况、风险管理、内部控制动态。三是加强学习与交流，提升监督成效。报告期内通过组织监事学习相关法规、制度，在一定程度上提高了监事的理论水平，也加深了监事对权利、义务和法律责任的认识。期间还组织监事赴漳州农商银行进行学习交流，通过学习借鉴兄弟行社的优秀经验有效地提升了监督管理水平。四是强化履职评价，规范监事会运作。按照《福建三明农村商业银行股份有限公司监事履职评价办法》，对上一年度监事的履职情况进行评价，强化监事履职。
（三）提示风险，规范业务操作
监事会为促进经营决策科学化、业务经营规范化、岗位操作制度化，深入基层调研，积极收集各方合理化建议，提交董事会、高级管理层研究解决。同时，监事会将监督的重点放在内部管理的提升、重大风险、重大案件防范措施等几个重要领域，针对2014年复杂的形势，及时向高级管理层发出了3份提示函及1份通报，分别为《关于当前贷款风险的提示函》《关于当前银行承兑汇票风险的提示函》《关于当前授信业务操作风险的提示函》及《关于对等三份制度后评价的通报》。
（四）强化内控，防范风险隐患 - 28 -
监事会审计委员会依托监察审计部有序地开展了各项稽核检查工作，对加强内控制度执行、提高风险管理水平、有效发挥监督等方面起到了较好的促进作用。一是开展案件风险排查、新增大额贷款、大额关联交易及票据业务、不良贷款、信贷风险分类真实性、存款滚动、内控突击检查、财务专项、资金业务、内控试评价、信息科技风险等12个专项检查。二是对50位重要岗位人员开展了离任离岗审计，对被审计对象在任期内经营管理情况、履职情况等进行综合评价。三是开展突击替岗检查55人次，有效预防案件风险，提高案防治理威慑效应，强化内部监督制约机制，确保内控制度落到实处。
同时，监事会审计委员会加强与总行各部门的协调与合作，充分发挥了审计委员会在本行内部监督工作中的重要作用。
（五）开展财务检查，确保规范操作
监事会审计委员会对总行计划财会部2014年财务管理情况进行检查，对检查中发现的问题提出了整改建议。针对存在的问题要求财务部门应认真执行《福建省农村信用社、农商银行财务管理基本规范》，加强存放同业业务管理，强化资金营运，规范操作，避免风险；遵循会计核算的真实性原则，加强会计核算管理，完善费用列支手续及会计核算，同时要认真学习《会计基础工作规范》及《福建省农村信用社、农商行会计基本规定》，规范基础会计知识。
二、监事会日常工作情况
报告期内，监事会坚持每季度例会制度，先后召开监事会4次，审议通过11项议案，各次会议内容如下：
（一）2014年3月27日召开第一届监事会第十二次会议，会议内容：
- 29 -
1.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2013年度监事会工作报告》；
2.对全体监事2013年度履职情况进行评价；
3.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2013年度经营工作报告及2014年度工作思路》；
4.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2013年度财务决算与利润分配方案》；
5.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2014年度财务预算方案》；
6.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2013年度运行及风险分析报告》；
7.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2013年度关联交易报告》；
8.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司2013年度报告》；
9.听取《福建三明农村商业银行股份有限公司2013年度董事会工作报告》。
（二）2014年6月27日召开第一届监事会第十三次会议，会议内容：
1.听取三明农商银行2014年第一季度经营管理工作报告； 2.听取三明农商银行2014年以来信贷风险分析报告； 3.讨论《福建三明农村商业银行股份有限公司第二届董事会、监事会换届方案》《福建三明农村商业银行股份有限公司第二届董事会董事、监事会非职工监事选举办法》。 - 30 -
（三）2014年9月30日召开第一届监事会第十四次会议，会议内容：
1.学习《中国银监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（中国银监会令2014年第4号）；
2.听取三明农商银行2014年上半年经营管理情况及信贷风险情况；
3.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司章程修正案》；
4.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司各项议事规则及各专门委员会工作制度修正案》；
5.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司第二届董事会、监事会换届方案》；
6.审议通过《福建三明农村商业银行股份有限公司第二届董事会非职工董事、监事会非职工监事选举办法》。
（四）2014年12月26日召开第一届监事会第十五次会议，会议内容：
1.学习《福建省农村信用社 农商银行监事履职评价指导意见》；
2.听取三明农商银行2014年财务预算执行情况汇报；
3.听取三明农商银行2014年1-11月信贷风险分析报告；
4.听取董事会审议关于《聘任福建三明农村商业银行股份有限公司计划财会部负责人》的议案。
第十二章 高级管理层运作情况
一、高级管理层履职运作情况
（一）夯实负债基础。在保证金大幅下降，对公存款波动较大
- 31 -
的形势下，本行积极加强对个人储蓄存款的揽存力度，确保存款的稳定性，有效抢占市场份额，提升竞争实力。报告期末，储蓄存款余额达203214.90万元，比年初增加26815.30万元，占比44.86%，上升
4.79个百分点，为全年存款增长做出了极大的贡献。
（二）推进“三大工程”。一是坚持信贷投放支农支小不动摇。报告期内，本行积极向人行三明市中心支行争取了13000万元的支农再贷款，用于支持“三农”发展。二是大力推进电子银行业务发展。全年新增手机银行客户10606户，年末存量客户达22487户，交易占比为13.57%，其中客户端手机银行动户率22.75%、贴膜卡手机银行动户率26.14%。新增ATM机3台，CRS机12台，小额硬币兑换机1台，24小时离行式自助银行3处，小额支付便民点1处。通过与第三方支付机构合作，发展POS特约商户1597户，“福农通”特约商户381户。三是深耕本土市场。学习其他行社先进经验，组织人员开展“扫街”活动，变“坐商”为“行商”，主动上门拓展业务；立足社区，划片营销，密切支行与辖内社区联系；围绕本行特色“麒麟卡”为中心，组建麒麟联盟商圈，打响三明名片——“麒麟卡”品牌。四是深化信用工程建设。积极做好信用村、信用户的评定工作。五是做实各类民生业务。着重解决弱势群体筹资难题。
（三）化解不良风险。一是强化组织管理，从本行上下挑选出业务能力强，专业素质高的员工组成不良贷款清收小组，专职负责大额不良贷款的清收工作，并在领导班子中挑选一名副行长专职负责不良贷款清收。二是对不良贷款清收工作采取分段划分、层层落实的措施，明确各个责任人的清收工作责任。三是积极采取担保人代偿、转贷、核销、剥离、诉讼等措施清收不良贷款。四是加大对贷款的跟踪- 32 -
监测，关注经营动向，早介入、早准备。对尚有经营能力但暂时存在还款困难的企业给予提前授信，通过链接贷、展期等多种方式化解业务风险；对已出现风险且无经营能力的企业及时提起诉讼，保全资产。
（四）调整收入结构。一是大力拓展中间业务。创新开办贵金属、速汇金等代理业务，全年实现中间业务收入934.25万元，比上年增加363.90万元，增幅64%。二是强化资金营运，在可营运资金月均余额比上年同期下降10546.90万元，降幅5.32%的情况下，实现金融机构往来利息收入6977.14万元，比上年增加917.84万元,增幅15.15%。中间业务收入及金融机构往来收入占本行全年总收入的20.20%，比上年增长1.67个百分点。
（五）创新业务品种。细分市场，针对不同客户群创新信贷品种。针对新婚夫妻设计推出“囍缘贷”信贷产品，用于购置结婚用品、新婚旅行、新房装修等消费用途；与市财政局、市外经局合作推出“助保贷”解决三明市外贸型企业融资难、融资贵问题；率先与三明市社保公司合作推出“保无忧”贷款，是一款向社保缴纳人发放的用于缴纳养老保险费的贷款，已在三明市区、永安及沙县试点推行。同时积极推进林权股权质押贷款金融创新，印发《股份合作林场股权质押贷款管理暂行办法》《林权抵押按揭贷款管理暂行办法》，探索解决林木资源贷款难、贷款期限与林木生产期限不匹配等问题。
（六）加大品牌宣传。在营业网点门楣改造上，本行认真贯彻《福建省农村信用社联合社办公室关于推广应用福万通品牌视觉形象识别系统的通知》文件精神，分步推进视觉形象改造工程，除2013年装修及1年内计划装修的网点，其余网点均按要求更换为统一门楣标识。
- 33 -
（七）强化队伍建设。一是把好“源头”关，面向社会招聘高素质人才。报告期内共招聘新员工（含劳务派遣人员）15人，调入2人，其中研究生2人，985、211院校5人。全行本科及以上学历人员占比达64%。二是“以考促学”，积极组织员工参与各项技能、职称考试。银行业从业资格考试必考人员通过率92%，通过五门考试的人员达117人；参加柜员等级考试75人，6人初评成绩达到二级，上报省联社复评；积极组织员工参与会计、理财师、经济师等各类技能、职称考试。三是加强员工培训。于年初制定本年度培训计划，全年组织各类培训43期，其中省联社20期，培训人员7648人次，培训面达100%。
（八）深化薪酬改革。一是完善绩效管理，把绩效作为重要指挥棒，体现“多劳多得”原则，调动员工营销积极性。二是强化不良问责。根据省联社提出的不良贷款考核与薪酬发放挂钩的相关规定，制定符合本行实际的不良贷款薪酬挂钩办法，加强不良贷款问责，强化薪酬考核对防控风险的约束作用，积极督促各分支机构采取有效措施抑制不良贷款反弹势头。
（九）健全内控制度。加强内部控制体系建设，根据银监会要求梳理本行案防体系，开展案防自评估，召开案防工作动员大会，巩固2013年“案件防控严管年”效果，明确2014年案防工作的总思想、总目标、总任务及具体工作措施；实行员工“家访”制度，关心员工家庭、生活状况，进一步深化员工管理，拓宽员工行为动态信息获取渠道；开展新增贷款电话事后回访监督。
二、2015年工作要点
（一）抓定位。着力优化存款结构，拓展小额存款客户；着力优- 34 -
化信贷业务结构，重点抓增户扩面；着力推进互联网金融合作，重点优化微信银行。
（二）抓创新。构建“金点子”创新奖励机制，对大胆创新、勇于创新、乐于创新的员工给予相应奖励，以制度保护员工创新积极性。
（三）抓服务渠道和业务流程。不断提升办事效率和客户满意度，推进流程银行建设，以“客户为中心”进行流程改造，坚持机关为基层服务，后台为前中台服务，全员为客户服务的思想，简化业务流程，提升办事效率和客户满意度。
（四）抓内控。不断深化全面风险管理，巩固“合规控险年”成果，严控新增大额贷款、明确不良问责、规范员工操作，努力将风险管控细化到各个流程。
第十三章 备查文件目录
一、载有法定代表人、行长、会计机构负责人签名并盖章的会计报告。
二、载有会计师事务所盖章、注册会计师签名并盖章的审计报告原件。
三、福建三明农村商业银行股份有限公司章程。
第十四章 财务报告
一、审计报告
福建三明农村商业银行股份有限公司2014年度财务会计报告已经福建天元会计师事务所审计，注册会计师蒋宗子、杨建忠签字，出具了标准无保留意见的审计报告（见附件）。
- 35 -
二、财务报表及附注(详见附件)
2015- 36 -
福建三明农村商业银行股份有限公司年3月30日