推进小微企业信用贷款
**银行
我行将自身定位为“小企业成长伙伴”，致力于为小微企业提供优质的金融服务，努力将自身打造成为小微企业金融服务的专营银行。18年来，我行通过长期的市场实践，对小微企业的发展特点以及风险特征有了越来越清晰的认识。在“服务小企业”的市场定位指导下，我行积极探索开发小微企业金融产品，为小微企业提供更加灵活、高效的金融服务。
小微企业金融服务的关键是小微企业融资问题的解决，然而小微企业融资存在信息不对称、担保难、收益覆盖风险难等三大难题，银行对小微企业信贷服务“不愿为、不能为、不敢为”的情况现实存在。为了有效解决小微企业融资“担保难”的现实难题，我行从小微企业普遍缺少有效抵押物的现实困难出发，从担保方式上大力推行无需抵押的第三方信用保证贷款，以缓解小微企业融资“担保难”的问题，近年来我行抵质押贷款占比不到5%，绝大部分贷款采取第三方信用保证方式。
然而，我行的保证贷款虽然满足了很多无法提供有效抵质押物的小微企业的融资需求，但仍然有部分小微企业，其自身经营状况良好，企业主为人诚实守信，却由于找不到合适的担保人而被银行拒之门外。
我行通过对这部分小微企业进行深入调研，对其风险全面评估后，正式推出了小微企业信用贷款业务，并命名为“信融通”，即小微企业或企业主以自身信用为保证进行融资，受到了广大小微企业主的欢迎。
一、我行小微企业信用贷款推进现状
至2011年末，我行累计发放信用贷款1470笔，累计发放金额42057万元，笔均28.61万元。截止2011年12月31日，我行有余额的小微企业信用贷款共计504笔，贷款余额7432万元，不良率为零。
二、我行小微企业信用贷款准入条件的设置
在推广过程中，我行不断总结经验，对信用贷款发放对象进行多角度分析，并结合我行信贷风控技术，设臵了合理的准入条件。
（一）对企业主的年龄限制。
由于信用贷款无第三方担保，这就要求企业自身具有较好的经营稳定性以及良好的盈利能力，企业主经营理念稳健，对所在行业有清晰的认识以及丰富的从业经验。因此，我行对申请信用贷款的企业主年龄限定在了25至65周岁之间。
（二）重视企业主人品。
我行向来将借款人“人品”放在信贷调查的第一位，如果借款人人品不好，不仅不利于我行在贷前调查中获得真实的信息，难以核实其经营状况和合理的贷款用途；而且也增加了我行监控其信贷资金流向的难度。因此，我行要求信用贷款的申请人必须具有良好的道德品质，遵纪守法，无吸毒、赌博等不良行为；同时，信用状况良好，无
重大不良信用记录，经我行信用评级取得A级以上。
（三）弱化对小微企业资产实力的考察。
由于信用贷款直接以借款人自身信用作保证，无第二还款来源作保障，但小微企业资产实力普遍偏弱，如果对其资产实力要求过高，无疑加大了小微企业申请信用贷款的难度，也偏离了我行推行信用贷款的初衷。因此，在基于借款人良好人品和信用的基础上，如果借款人在当地有固定的住所，具有合法稳定的经济收入，较强的还款意愿及按期偿还贷款本息的能力，便可申请我行的信用贷款。
小微企业申请信用贷款用于日常生产经营，我行一般要求借款人在当地有固定的生产经营场所且当前主营业务经营年限不少于2年；银行存款账户现金流量与生产经营情况相匹配。一方面保障了借款人具有充足、稳定的还款来源；另一方面也防范了信贷资金被挪用的风险。
（四）与我行建立了较稳定的合作关系。
出于对信用贷款申请人信息获取的便捷性、准确性、全面性以及高效性，我行信用贷款的发放对象限定为与我行建立信贷业务关系时间1年以上的小微企业客户。较长时间且稳定的合作关系，也使得我行有足够的时间考察借款人及其企业经营状况，一定程度上解决了新客户可能带来的信息不对称问题。
三、我行小微企业信用贷款信贷作业流程
为兼顾效率与风控，结合我行服务小微企业的经验及信用贷款目
标客户群体的定位，在我行现有信贷作业流程的基础上，将对信用贷款的贷前调查及审查要求进行更为深入、细致的分析。
（一）更加注重对借款人的理性分析与判断。
为更好地防范信贷风险，更全面的评价客户，在我行现有信贷调查方式、技巧的基础上，客户经理需收集到更多、涉及面更广的实际经营数据，而不是仅仅来源于企业财务报表，然后深入剖析客户及其经营状况，通过对客户经营情况、财务状况等多方面的交叉验证，发现客户经营数据中的问题，为客户经理进一步的贷款调查指明方向，并对贷款决策提供一定的参考。
（二）在贷款决策前加入了预审会环节。
在借鉴我行现行信贷流程的基础上，在客户经理系统提交贷款申请环节之前增加了贷款预审会的环节，将只通过信贷系统审查、审批的纵向的一对一沟通转变为横向的多对多沟通，将书面的简单了解转变为面对面的详细的探讨分析，将信息的单向传递转变为多人共享，从而做到尽可能全面地评价客户，帮助客户经理寻找信贷风险点及应对措施，更好地为之后贷款的审查、审批环节提供信贷建议，降低信贷风险。
四、我行小微企业信用贷款发放案例
通过对小微企业信用贷款的发放，帮助了一部分原本无法获得信贷资金支持的小微企业客户解决了融资困难，也为一部分信用良好的客户凭借其信用即可顺利从银行获取贷款，我行在发放小微企业信用
贷款过程中也深刻体验了许多典型事例。
（一）客户林某经营粮油批发生意20多年，原先其经营地在衢州市粮油贸易批发市场内，夫妻俩为人忠厚老实，做事踏实勤奋，因为让其寻找担保人，其十分为难，和银行之间进一步的信贷合作就比较困难。
去年10月，大米涨价，林某想在预计价格上涨前合适的时机多备一些大米存货，但无奈手头资金不足，向我行提出了贷款申请。由于客户经理之前已与林某有过较长时间的接触，非常了解林某的为人及经营情况，便马上安排进行了贷前调查。但当客户经理提出要找他人担保时，林某面露难色，一方面，他觉得让朋友担保会欠朋友人情，俗话说欠债好还，人情债却难还；另一方面，他又有一份担心，如果让别人为其担保，那别人反过来也让他担保，从保护自身的角度出发，他不希望出现这样的局面。客户经理了解到林某这一想法后，经过与部门总经理及其他调查参与人的讨论，综合分析林某的人品、口碑和经营的产品情况，对其发放了40万元的信用贷款。
林某用这笔贷款抓住了一次难得的商机，生意有了进一步的发展。并且通过这次的合作，林某真切感受到了我行的服务特色，经常向亲戚朋友们宣传我行快捷、高效、灵活的服务体系，使我行在周边客户树立起了良好的口碑，吸引了更多客户。
（二）客户张某，在金华经营一家中高档饭店，已有10多年历史，去年6月搬迁至新地点后，随着经营面积的扩大，企业的周转资金需
求也成倍扩大，加之前期的投资，张某明显感到资金紧张，但出于面子和担心对饭店经营有负面影响，她又不想找担保人，已有的房产均有按揭，这些都阻碍了她向银行融资。2011年7月的一天，我行客户经理在日常走访中了解到这一信息，基于该客户良好的经营和信用，客户经理在详细的贷款调查后，向张某发放了50万元的信用贷款，及时解决了张某的资金困难。
如今，张某已成为我行的忠实客户，不仅将合伙人的户头、企业账户开在我行，还动员其上下游客户与我行开展合作，扩大了我行的知名度。
这样的事例还有很多，越来越多的小微企业感受到了信用贷款的好处，也使我行坚定了推进信用贷款的信心和决心。
五、推进小微企业信用贷款的意义
推进小微企业信用贷款，无论对社会信用环境、公众信用意识的营造，还是对小微企业融资以及银行健康信贷文化培养来说，都有好处，它是一项惠及社会、银行和小微企业共赢的举措。
（一）有利于营造“人人讲信用，诚信比黄金”的信用环境。 在银行没有对小微企业信用贷款之前，很多信用记录良好的申请人，由于自身实力弱，又无法按要求提供有效担保，导致其成为银行的“弃儿”，“信用”对他们来说，成了一个实用价值微乎其微的“装饰品”。但信用贷款推出后，由于其以申请人自身信用作保证，即使申请人没有雄厚的资产，找不到“有钱”的担保人，但信用记录良好，
依然可以在银行获得贷款支持，“信用”就是信贷资金安全的最好保障，这会使得越来越多的小微企业主看到了“信用”的力量，信用意识逐渐增强，从而促进在全社会营造“人人讲信用，诚信比黄金”的良好信用环境。
（二）在我行内部营造了健康的信贷文化。
我行主推的保证贷款，由于有第三方担保人作为借款人还款资金不足的补充，有第二还款来源的二重保障，因此，在信用贷款推出之前，部分客户经理在贷款调查中，还不够重视对借款人自身经营情况的评估，也会依赖对担保人的选择。但信用贷款由于仅以小微企业自身信用为保证，无疑对客户经理的信贷调查习惯和贷款评价思维提出了巨大的挑战。为此，我行在总结过去信贷经验的基础上，用大量的事实和数据为依据，通过各种形式不断向客户经理传授优秀的信贷调查技术，强调对借款人自身评估的重要性，转变客户经理信贷调查观念，在全行逐渐营造了健康的信贷文化，让信贷人员放贷过程更加注重“借款人信用”，更加注重“第一还款来源”。
（三）提升了我行的信贷调查、评估技术。
伴随着我行小微企业信用贷款的推进，产品知名度的提高，需求量的增加以及发放规模的扩大，对信贷人员的信贷调查技术提出了更高的要求。为有效甄别客户信贷风险，全面了解客户信息，我行积极通过泰隆学院的培训、业务部门的交流、分支机构的讲座等多种形式强化客户经理的风险合规意识，提高他们的信贷调查技术，力争有效
控制我行信用贷款风险。
六、结语
今年，我行将继续积极、稳步地推进小微企业信用贷款业务，确保该业务的有序发展，力争小微企业信用贷款惠及更多的小微企业客户，小微企业信用贷款业务规模稳中有增。同时，进一步提炼、总结小微企业信用贷款的风险防控措施，不断优化信贷调查和评估方法，做到小微企业信用贷款风险可评、可控，小微企业信用贷款业务推进管用、实用。
努力让我行“服务小企业，就是服务未来”的口号更加响亮！
推进小微企业信用贷款
**银行
我行将自身定位为“小企业成长伙伴”，致力于为小微企业提供优质的金融服务，努力将自身打造成为小微企业金融服务的专营银行。18年来，我行通过长期的市场实践，对小微企业的发展特点以及风险特征有了越来越清晰的认识。在“服务小企业”的市场定位指导下，我行积极探索开发小微企业金融产品，为小微企业提供更加灵活、高效的金融服务。
小微企业金融服务的关键是小微企业融资问题的解决，然而小微企业融资存在信息不对称、担保难、收益覆盖风险难等三大难题，银行对小微企业信贷服务“不愿为、不能为、不敢为”的情况现实存在。为了有效解决小微企业融资“担保难”的现实难题，我行从小微企业普遍缺少有效抵押物的现实困难出发，从担保方式上大力推行无需抵押的第三方信用保证贷款，以缓解小微企业融资“担保难”的问题，近年来我行抵质押贷款占比不到5%，绝大部分贷款采取第三方信用保证方式。
然而，我行的保证贷款虽然满足了很多无法提供有效抵质押物的小微企业的融资需求，但仍然有部分小微企业，其自身经营状况良好，企业主为人诚实守信，却由于找不到合适的担保人而被银行拒之门外。
我行通过对这部分小微企业进行深入调研，对其风险全面评估后，正式推出了小微企业信用贷款业务，并命名为“信融通”，即小微企业或企业主以自身信用为保证进行融资，受到了广大小微企业主的欢迎。
一、我行小微企业信用贷款推进现状
至2011年末，我行累计发放信用贷款1470笔，累计发放金额42057万元，笔均28.61万元。截止2011年12月31日，我行有余额的小微企业信用贷款共计504笔，贷款余额7432万元，不良率为零。
二、我行小微企业信用贷款准入条件的设置
在推广过程中，我行不断总结经验，对信用贷款发放对象进行多角度分析，并结合我行信贷风控技术，设臵了合理的准入条件。
（一）对企业主的年龄限制。
由于信用贷款无第三方担保，这就要求企业自身具有较好的经营稳定性以及良好的盈利能力，企业主经营理念稳健，对所在行业有清晰的认识以及丰富的从业经验。因此，我行对申请信用贷款的企业主年龄限定在了25至65周岁之间。
（二）重视企业主人品。
我行向来将借款人“人品”放在信贷调查的第一位，如果借款人人品不好，不仅不利于我行在贷前调查中获得真实的信息，难以核实其经营状况和合理的贷款用途；而且也增加了我行监控其信贷资金流向的难度。因此，我行要求信用贷款的申请人必须具有良好的道德品质，遵纪守法，无吸毒、赌博等不良行为；同时，信用状况良好，无
重大不良信用记录，经我行信用评级取得A级以上。
（三）弱化对小微企业资产实力的考察。
由于信用贷款直接以借款人自身信用作保证，无第二还款来源作保障，但小微企业资产实力普遍偏弱，如果对其资产实力要求过高，无疑加大了小微企业申请信用贷款的难度，也偏离了我行推行信用贷款的初衷。因此，在基于借款人良好人品和信用的基础上，如果借款人在当地有固定的住所，具有合法稳定的经济收入，较强的还款意愿及按期偿还贷款本息的能力，便可申请我行的信用贷款。
小微企业申请信用贷款用于日常生产经营，我行一般要求借款人在当地有固定的生产经营场所且当前主营业务经营年限不少于2年；银行存款账户现金流量与生产经营情况相匹配。一方面保障了借款人具有充足、稳定的还款来源；另一方面也防范了信贷资金被挪用的风险。
（四）与我行建立了较稳定的合作关系。
出于对信用贷款申请人信息获取的便捷性、准确性、全面性以及高效性，我行信用贷款的发放对象限定为与我行建立信贷业务关系时间1年以上的小微企业客户。较长时间且稳定的合作关系，也使得我行有足够的时间考察借款人及其企业经营状况，一定程度上解决了新客户可能带来的信息不对称问题。
三、我行小微企业信用贷款信贷作业流程
为兼顾效率与风控，结合我行服务小微企业的经验及信用贷款目
标客户群体的定位，在我行现有信贷作业流程的基础上，将对信用贷款的贷前调查及审查要求进行更为深入、细致的分析。
（一）更加注重对借款人的理性分析与判断。
为更好地防范信贷风险，更全面的评价客户，在我行现有信贷调查方式、技巧的基础上，客户经理需收集到更多、涉及面更广的实际经营数据，而不是仅仅来源于企业财务报表，然后深入剖析客户及其经营状况，通过对客户经营情况、财务状况等多方面的交叉验证，发现客户经营数据中的问题，为客户经理进一步的贷款调查指明方向，并对贷款决策提供一定的参考。
（二）在贷款决策前加入了预审会环节。
在借鉴我行现行信贷流程的基础上，在客户经理系统提交贷款申请环节之前增加了贷款预审会的环节，将只通过信贷系统审查、审批的纵向的一对一沟通转变为横向的多对多沟通，将书面的简单了解转变为面对面的详细的探讨分析，将信息的单向传递转变为多人共享，从而做到尽可能全面地评价客户，帮助客户经理寻找信贷风险点及应对措施，更好地为之后贷款的审查、审批环节提供信贷建议，降低信贷风险。
四、我行小微企业信用贷款发放案例
通过对小微企业信用贷款的发放，帮助了一部分原本无法获得信贷资金支持的小微企业客户解决了融资困难，也为一部分信用良好的客户凭借其信用即可顺利从银行获取贷款，我行在发放小微企业信用
贷款过程中也深刻体验了许多典型事例。
（一）客户林某经营粮油批发生意20多年，原先其经营地在衢州市粮油贸易批发市场内，夫妻俩为人忠厚老实，做事踏实勤奋，因为让其寻找担保人，其十分为难，和银行之间进一步的信贷合作就比较困难。
去年10月，大米涨价，林某想在预计价格上涨前合适的时机多备一些大米存货，但无奈手头资金不足，向我行提出了贷款申请。由于客户经理之前已与林某有过较长时间的接触，非常了解林某的为人及经营情况，便马上安排进行了贷前调查。但当客户经理提出要找他人担保时，林某面露难色，一方面，他觉得让朋友担保会欠朋友人情，俗话说欠债好还，人情债却难还；另一方面，他又有一份担心，如果让别人为其担保，那别人反过来也让他担保，从保护自身的角度出发，他不希望出现这样的局面。客户经理了解到林某这一想法后，经过与部门总经理及其他调查参与人的讨论，综合分析林某的人品、口碑和经营的产品情况，对其发放了40万元的信用贷款。
林某用这笔贷款抓住了一次难得的商机，生意有了进一步的发展。并且通过这次的合作，林某真切感受到了我行的服务特色，经常向亲戚朋友们宣传我行快捷、高效、灵活的服务体系，使我行在周边客户树立起了良好的口碑，吸引了更多客户。
（二）客户张某，在金华经营一家中高档饭店，已有10多年历史，去年6月搬迁至新地点后，随着经营面积的扩大，企业的周转资金需
求也成倍扩大，加之前期的投资，张某明显感到资金紧张，但出于面子和担心对饭店经营有负面影响，她又不想找担保人，已有的房产均有按揭，这些都阻碍了她向银行融资。2011年7月的一天，我行客户经理在日常走访中了解到这一信息，基于该客户良好的经营和信用，客户经理在详细的贷款调查后，向张某发放了50万元的信用贷款，及时解决了张某的资金困难。
如今，张某已成为我行的忠实客户，不仅将合伙人的户头、企业账户开在我行，还动员其上下游客户与我行开展合作，扩大了我行的知名度。
这样的事例还有很多，越来越多的小微企业感受到了信用贷款的好处，也使我行坚定了推进信用贷款的信心和决心。
五、推进小微企业信用贷款的意义
推进小微企业信用贷款，无论对社会信用环境、公众信用意识的营造，还是对小微企业融资以及银行健康信贷文化培养来说，都有好处，它是一项惠及社会、银行和小微企业共赢的举措。
（一）有利于营造“人人讲信用，诚信比黄金”的信用环境。 在银行没有对小微企业信用贷款之前，很多信用记录良好的申请人，由于自身实力弱，又无法按要求提供有效担保，导致其成为银行的“弃儿”，“信用”对他们来说，成了一个实用价值微乎其微的“装饰品”。但信用贷款推出后，由于其以申请人自身信用作保证，即使申请人没有雄厚的资产，找不到“有钱”的担保人，但信用记录良好，
依然可以在银行获得贷款支持，“信用”就是信贷资金安全的最好保障，这会使得越来越多的小微企业主看到了“信用”的力量，信用意识逐渐增强，从而促进在全社会营造“人人讲信用，诚信比黄金”的良好信用环境。
（二）在我行内部营造了健康的信贷文化。
我行主推的保证贷款，由于有第三方担保人作为借款人还款资金不足的补充，有第二还款来源的二重保障，因此，在信用贷款推出之前，部分客户经理在贷款调查中，还不够重视对借款人自身经营情况的评估，也会依赖对担保人的选择。但信用贷款由于仅以小微企业自身信用为保证，无疑对客户经理的信贷调查习惯和贷款评价思维提出了巨大的挑战。为此，我行在总结过去信贷经验的基础上，用大量的事实和数据为依据，通过各种形式不断向客户经理传授优秀的信贷调查技术，强调对借款人自身评估的重要性，转变客户经理信贷调查观念，在全行逐渐营造了健康的信贷文化，让信贷人员放贷过程更加注重“借款人信用”，更加注重“第一还款来源”。
（三）提升了我行的信贷调查、评估技术。
伴随着我行小微企业信用贷款的推进，产品知名度的提高，需求量的增加以及发放规模的扩大，对信贷人员的信贷调查技术提出了更高的要求。为有效甄别客户信贷风险，全面了解客户信息，我行积极通过泰隆学院的培训、业务部门的交流、分支机构的讲座等多种形式强化客户经理的风险合规意识，提高他们的信贷调查技术，力争有效
控制我行信用贷款风险。
六、结语
今年，我行将继续积极、稳步地推进小微企业信用贷款业务，确保该业务的有序发展，力争小微企业信用贷款惠及更多的小微企业客户，小微企业信用贷款业务规模稳中有增。同时，进一步提炼、总结小微企业信用贷款的风险防控措施，不断优化信贷调查和评估方法，做到小微企业信用贷款风险可评、可控，小微企业信用贷款业务推进管用、实用。
努力让我行“服务小企业，就是服务未来”的口号更加响亮！