摘要：中国老龄化问题已成为我国第一大社会难题，为满足老年人的护理需求，中国应鼓励商业保险公司发展与社区服务相结合的长期护理保险。本文通过分析我国老年人护理存在的问题，指出我国老年护理服务市场的潜在需求。进而从养老机构、社区服务及保险公司三方面提出建议，并提出了长期护理保险与社区服务相结合的特殊发展模式，旨在为解决我国老年人护理问题开辟一条新思路。 关键词：老年人护理现状；社区服务；长期护理保险 中图分类号：C913.6 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-0-02 人口老龄化是社会发展到一定阶段必然产生的一个社会问题，它关系到国计民生，关系到我国未来发展走向的一个全方位立体化的社会性难题。众所周知，我国正处于社会主义市场经济的高速发展阶段，同时也处于发展的转型期。我国人口老龄化问题的愈发严重，而社会保障中的养老保险存在巨大缺口。因此，商业养老保险的重要性越发显现，而健康保险中，更为贴合老年人需求的长期护理保险也成为关注焦点。为研究养老与护理保险结合的合理性和必要性，我们对北京市老年人护理现状进行了实地调研，主要选择回龙观社区、西王庄社区、清华大学老年社区等作为试点以及由中年人的视角侧面反映，聚焦护理问题，将如今老龄化问题剖分更加细化、具体。 一、现状 （一）老年人身体状况不容乐观 根据调查，患有心脑血管、“三高”、糖尿病等慢性疾病、患有类风湿、关节炎导致行动不便以及病情严重需卧床陪护的老人比例占到45%；再者，60岁以上老年人，具有以上所述情况的比例占到55%，70岁以上老年人高达60%以上。这说明接近一半的老年人需要日常家政服务、病情照顾、全天候陪护等不同级别的护理服务，且护理服务随着年龄的增长而需求增加、种类增多。此外，在调查老年人的过程中，需全天陪护的人群是接触不到的，故这部分数据低估了实际情况，实际比例定会上浮；从对中年人人群的调查中可看出，其家中老人需陪护的比例占到4%，也就是说对高级、全天护理的需求亦不容小觑。 （二）抵抗老年风险方式单一 由于老年风险使得老龄化的问题变得更加严重，所以目前人们抵抗老年风险单一的方式根本难以使得老龄化状况好转。一方面，调查结果显示，老年人人群选择家人照顾的比例达到45%，自身照顾9%。此外，选择护理和敬老院、老年公寓的老年人近一半，且老年人选择的护理通常是家政服务，较少涉及全天候护理、病情照顾等较为专业的护理服务。而且，多数老人对养老公寓、敬老院的高昂费用、床位紧张、服务不专业等问题存在担忧。另一方面，对目前或者未来养老意向也从年龄层段上呈现出很大不同。50-60岁的老年人38%选择了老年公寓、敬老院等养老机构；但70及以上的老年人较少选择养老机构，偏好护理服务，说明50-60岁的老年人更愿意接受西化的方式进行养老。但随着年龄增长，老年人不愿意搬往老年公寓、敬老院居住的程度加深。与此相似的是30-50岁的中年人人群选择老年公寓方式照顾老人的比例只占7%，而31%选择了护理。由此可见，我国未来护理市场的前景是很好的。但是，当前有52%的意向倾向于家人照顾，这就反映出中国目前护理市场是存在很多问题的，只有达到人们预期的服务水平才能开辟出一片天地。 （三）护理费用支出少影响小 我们所调查人群75%左右家庭收入中等，生活状况较为舒适，24%生活状况较为富足，并且82%的人群认为请护工的支出对于家庭正常生活没有较大影响。这说明，正常护理费用包括家政服务、护理等是足以承担的。另一方面，18%认为对于家庭支出影响较大的是由于家中有病人、或者卧床不能自理的老人（由4%的老人需卧床陪护的数据可以看到）导致护理费用高昂无法承担。那么，如果这部分费用能够由余下82%的人共同分担，就可达到分摊风险的效果。 （四）社区医疗服务不尽人意 调查中超过一半的人没有去过社区医疗站，并不了解卫生服务站的情况，而服务站的设立就是为了方便居民，但其普遍程度并不高。在接受过社区医疗服务站的服务的老年人群体中，对于其服务评价亦不高，超过一半都认为服务水平一般。这有违社区服务站建立的为大家服务的初衷，这是中国城市社区普遍存在的问题。社区是一个辅助养老便利的平台，但并没有实质性的利用起来，这是很大的缺陷。 二、建议 由以上分析可知，我国老年人的护理需求还没有得到开发与满足，针对老年人护理现状，笔者提出了以下几点建议： （一）养老机构方面 根据以上的调查结果，未来十年左右，养老机构的需求有较大的增长。但与此现在形成鲜明对比的是我国养老机构与设施严重匮乏，截止2013年第2季度，城乡养老机构中养老床位总计384.8万张，平均每千位老人拥有养老床位22.24张。除数量严重不足以外，我国养老机构还存在结构不合理、护理质量不高、服务设施不完善等诸多问题。 当务之急，是政府应加大建设力度以增加养老机构的数量，根据2011年国务院办公厅出台的《社会养老服务体系建设规划（2011-2015年）》，到2015年，我国“每千名老年人拥有养老床位数达到30张”，即养老床位总数约663万张。除了政府建设以外，也应出台相应的政策扶持鼓励民间组织创办养老机构，解决现在民办养老机构当前所面临的资金短缺、地方局限、护理人员匮乏等困难。要解决养老机构现在的难题，仅仅靠新建是不够的，在新建的同时，应加强对现有养老机构的管理，提高其床铺利用率及服务质量。 其次，据调查，27.7%的被调查者选择“护理人员素质令人堪忧”为养老状况不让人满意的最大原因，仅次于“儿女工作太忙没时间照顾”。因此，随着老年人年龄增长，身体状况和生活能力不断退化，对护理人员专业性的要求就越来越高。但目前，专业化程度不够，护理人员素质不高却是困扰养老机构和老年人的普遍问题。老年人的照顾需要系统而细致的专业知识，然而现在的专业服务人员却极其匮乏。现在养老机构的护理人员多半是下岗职工经过简单的再培训之后便就职，在专业知识方面和个人素质方面有待提高。因此，我们建议扩大专业护理学校的招生人数，养老机构与护校建立合作关系，将养老机构作为护校学生的实习以及未来工作的去处之一，提高护理人员素质。除此之外，在进行岗位培训时，应加强专业技能的培训，并且进行严格的考试，通过考试的人员才能上岗就职。并在培训课程中加入老年人心理学有关内容，防止老年人心理问题的产生。 （二）社区服务方面 据以上，社区卫生医疗服务站被大家接受度和认可度不高，所以，加强基础设施建设，提高社区服务质量是目前解决老龄化问题的必然需要。 首先，笔者建议，加强医疗卫生服务站的建设。第一，为社区所有老年人建立个人健康档案，这样不仅方便管理，并且会记录老年人个人的病史，便于社区掌握老年人的身体状况并根据其病史提供更有针对性的治疗。第二，应增加社区卫生医疗服务站工作人员人数，由于现阶段卫生服务站工作人员人手紧缺，提供的服务种类有限，上门看病更是不现实。但对于生活不能自理或半自理的老人来说，由社区医护人员提供上门医疗服务的需求较大。 再者，社区卫生服务站可以与家政公司进行合作，提供上门照护服务。在调查走访中我们发现，超过一半的家庭都选择家庭养老，即由子女照顾老人的养老模式。并且因为时间分配上的问题，很多中年子女都渴望一种请护工和家庭养老相结合的方式，而社区在这一方面，可以发挥巨大的作用。那么，社区即可以与家政公司合作，在社区中建立社区家政服务中心，为老年人提供需要的日常护理服务，这样，既能保证子女白天工作繁忙时老人得到周照顾，又满足中国人传统的家庭式养老的需求。 此外，社区还应做好疾病的预防宣传工作，或者和体检机构合作，定期为自愿参加体检的老年人提供相应服务。 （三）保险公司方面 社会保障中的养老保险面临的空账问题日趋严重，作为社会保障体系重要补充的商业保险应当把握机遇，着重开发新型的养老护理产品。传统的养老保险仅仅提供金钱给付，在护理人员紧缺、养老院费用昂贵的现在，单纯的金钱给付已难以满足老年人日益增加的护理需求，即传统意义上的护理保险并不能切实的解决养老问题。因此，保险公司可以参考日本德国等国家的长期护理保险的发展经验，结合我国实际情况，将传统养老保险与社区卫生服务或社区中的家政公司相结合，开发一种以护理服务为给付的护理型养老保险。保险公司与社区卫生服务站及家政服务公司形成合作模式，由社区卫生服务站提供基础的医疗服务、家政服务公司提供日常护理服务，即这些服务作为保险公司的养老保险金给付的一种方式，最终的医疗、护理费用由保险公司给付。此外，保险公司可抓住明年试点“以房养老”这一时机，加快研发与“以房养老”相结合的保险产品。如此一来，即解决了护理型养老保险不可避免的保费较高的问题，老年人在老有所居的条件下又能得到周到细致的护理服务。 参考文献： [1]国务院2011年12月16日《社会养老服务体系建设规划（2011-2015年）》国办发〔2011〕60号. 作者简介：耿 榕（1993-），女，陕西西安人，本科学历，保险专业，从事养老保险方向的研究。 罗 粒（1993-），女，四川绵阳人，本科学历，保险专业，从事长期护理保险方向的研究。 基金项目：本文是由中央财经大学大学生创新创业训练计划项目“护理型寿险与社区服务相结合发展模式探究”支持（项目编号：MOE2012120054 ）。
摘要：中国老龄化问题已成为我国第一大社会难题，为满足老年人的护理需求，中国应鼓励商业保险公司发展与社区服务相结合的长期护理保险。本文通过分析我国老年人护理存在的问题，指出我国老年护理服务市场的潜在需求。进而从养老机构、社区服务及保险公司三方面提出建议，并提出了长期护理保险与社区服务相结合的特殊发展模式，旨在为解决我国老年人护理问题开辟一条新思路。 关键词：老年人护理现状；社区服务；长期护理保险 中图分类号：C913.6 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-0-02 人口老龄化是社会发展到一定阶段必然产生的一个社会问题，它关系到国计民生，关系到我国未来发展走向的一个全方位立体化的社会性难题。众所周知，我国正处于社会主义市场经济的高速发展阶段，同时也处于发展的转型期。我国人口老龄化问题的愈发严重，而社会保障中的养老保险存在巨大缺口。因此，商业养老保险的重要性越发显现，而健康保险中，更为贴合老年人需求的长期护理保险也成为关注焦点。为研究养老与护理保险结合的合理性和必要性，我们对北京市老年人护理现状进行了实地调研，主要选择回龙观社区、西王庄社区、清华大学老年社区等作为试点以及由中年人的视角侧面反映，聚焦护理问题，将如今老龄化问题剖分更加细化、具体。 一、现状 （一）老年人身体状况不容乐观 根据调查，患有心脑血管、“三高”、糖尿病等慢性疾病、患有类风湿、关节炎导致行动不便以及病情严重需卧床陪护的老人比例占到45%；再者，60岁以上老年人，具有以上所述情况的比例占到55%，70岁以上老年人高达60%以上。这说明接近一半的老年人需要日常家政服务、病情照顾、全天候陪护等不同级别的护理服务，且护理服务随着年龄的增长而需求增加、种类增多。此外，在调查老年人的过程中，需全天陪护的人群是接触不到的，故这部分数据低估了实际情况，实际比例定会上浮；从对中年人人群的调查中可看出，其家中老人需陪护的比例占到4%，也就是说对高级、全天护理的需求亦不容小觑。 （二）抵抗老年风险方式单一 由于老年风险使得老龄化的问题变得更加严重，所以目前人们抵抗老年风险单一的方式根本难以使得老龄化状况好转。一方面，调查结果显示，老年人人群选择家人照顾的比例达到45%，自身照顾9%。此外，选择护理和敬老院、老年公寓的老年人近一半，且老年人选择的护理通常是家政服务，较少涉及全天候护理、病情照顾等较为专业的护理服务。而且，多数老人对养老公寓、敬老院的高昂费用、床位紧张、服务不专业等问题存在担忧。另一方面，对目前或者未来养老意向也从年龄层段上呈现出很大不同。50-60岁的老年人38%选择了老年公寓、敬老院等养老机构；但70及以上的老年人较少选择养老机构，偏好护理服务，说明50-60岁的老年人更愿意接受西化的方式进行养老。但随着年龄增长，老年人不愿意搬往老年公寓、敬老院居住的程度加深。与此相似的是30-50岁的中年人人群选择老年公寓方式照顾老人的比例只占7%，而31%选择了护理。由此可见，我国未来护理市场的前景是很好的。但是，当前有52%的意向倾向于家人照顾，这就反映出中国目前护理市场是存在很多问题的，只有达到人们预期的服务水平才能开辟出一片天地。 （三）护理费用支出少影响小 我们所调查人群75%左右家庭收入中等，生活状况较为舒适，24%生活状况较为富足，并且82%的人群认为请护工的支出对于家庭正常生活没有较大影响。这说明，正常护理费用包括家政服务、护理等是足以承担的。另一方面，18%认为对于家庭支出影响较大的是由于家中有病人、或者卧床不能自理的老人（由4%的老人需卧床陪护的数据可以看到）导致护理费用高昂无法承担。那么，如果这部分费用能够由余下82%的人共同分担，就可达到分摊风险的效果。 （四）社区医疗服务不尽人意 调查中超过一半的人没有去过社区医疗站，并不了解卫生服务站的情况，而服务站的设立就是为了方便居民，但其普遍程度并不高。在接受过社区医疗服务站的服务的老年人群体中，对于其服务评价亦不高，超过一半都认为服务水平一般。这有违社区服务站建立的为大家服务的初衷，这是中国城市社区普遍存在的问题。社区是一个辅助养老便利的平台，但并没有实质性的利用起来，这是很大的缺陷。 二、建议 由以上分析可知，我国老年人的护理需求还没有得到开发与满足，针对老年人护理现状，笔者提出了以下几点建议： （一）养老机构方面 根据以上的调查结果，未来十年左右，养老机构的需求有较大的增长。但与此现在形成鲜明对比的是我国养老机构与设施严重匮乏，截止2013年第2季度，城乡养老机构中养老床位总计384.8万张，平均每千位老人拥有养老床位22.24张。除数量严重不足以外，我国养老机构还存在结构不合理、护理质量不高、服务设施不完善等诸多问题。 当务之急，是政府应加大建设力度以增加养老机构的数量，根据2011年国务院办公厅出台的《社会养老服务体系建设规划（2011-2015年）》，到2015年，我国“每千名老年人拥有养老床位数达到30张”，即养老床位总数约663万张。除了政府建设以外，也应出台相应的政策扶持鼓励民间组织创办养老机构，解决现在民办养老机构当前所面临的资金短缺、地方局限、护理人员匮乏等困难。要解决养老机构现在的难题，仅仅靠新建是不够的，在新建的同时，应加强对现有养老机构的管理，提高其床铺利用率及服务质量。 其次，据调查，27.7%的被调查者选择“护理人员素质令人堪忧”为养老状况不让人满意的最大原因，仅次于“儿女工作太忙没时间照顾”。因此，随着老年人年龄增长，身体状况和生活能力不断退化，对护理人员专业性的要求就越来越高。但目前，专业化程度不够，护理人员素质不高却是困扰养老机构和老年人的普遍问题。老年人的照顾需要系统而细致的专业知识，然而现在的专业服务人员却极其匮乏。现在养老机构的护理人员多半是下岗职工经过简单的再培训之后便就职，在专业知识方面和个人素质方面有待提高。因此，我们建议扩大专业护理学校的招生人数，养老机构与护校建立合作关系，将养老机构作为护校学生的实习以及未来工作的去处之一，提高护理人员素质。除此之外，在进行岗位培训时，应加强专业技能的培训，并且进行严格的考试，通过考试的人员才能上岗就职。并在培训课程中加入老年人心理学有关内容，防止老年人心理问题的产生。 （二）社区服务方面 据以上，社区卫生医疗服务站被大家接受度和认可度不高，所以，加强基础设施建设，提高社区服务质量是目前解决老龄化问题的必然需要。 首先，笔者建议，加强医疗卫生服务站的建设。第一，为社区所有老年人建立个人健康档案，这样不仅方便管理，并且会记录老年人个人的病史，便于社区掌握老年人的身体状况并根据其病史提供更有针对性的治疗。第二，应增加社区卫生医疗服务站工作人员人数，由于现阶段卫生服务站工作人员人手紧缺，提供的服务种类有限，上门看病更是不现实。但对于生活不能自理或半自理的老人来说，由社区医护人员提供上门医疗服务的需求较大。 再者，社区卫生服务站可以与家政公司进行合作，提供上门照护服务。在调查走访中我们发现，超过一半的家庭都选择家庭养老，即由子女照顾老人的养老模式。并且因为时间分配上的问题，很多中年子女都渴望一种请护工和家庭养老相结合的方式，而社区在这一方面，可以发挥巨大的作用。那么，社区即可以与家政公司合作，在社区中建立社区家政服务中心，为老年人提供需要的日常护理服务，这样，既能保证子女白天工作繁忙时老人得到周照顾，又满足中国人传统的家庭式养老的需求。 此外，社区还应做好疾病的预防宣传工作，或者和体检机构合作，定期为自愿参加体检的老年人提供相应服务。 （三）保险公司方面 社会保障中的养老保险面临的空账问题日趋严重，作为社会保障体系重要补充的商业保险应当把握机遇，着重开发新型的养老护理产品。传统的养老保险仅仅提供金钱给付，在护理人员紧缺、养老院费用昂贵的现在，单纯的金钱给付已难以满足老年人日益增加的护理需求，即传统意义上的护理保险并不能切实的解决养老问题。因此，保险公司可以参考日本德国等国家的长期护理保险的发展经验，结合我国实际情况，将传统养老保险与社区卫生服务或社区中的家政公司相结合，开发一种以护理服务为给付的护理型养老保险。保险公司与社区卫生服务站及家政服务公司形成合作模式，由社区卫生服务站提供基础的医疗服务、家政服务公司提供日常护理服务，即这些服务作为保险公司的养老保险金给付的一种方式，最终的医疗、护理费用由保险公司给付。此外，保险公司可抓住明年试点“以房养老”这一时机，加快研发与“以房养老”相结合的保险产品。如此一来，即解决了护理型养老保险不可避免的保费较高的问题，老年人在老有所居的条件下又能得到周到细致的护理服务。 参考文献： [1]国务院2011年12月16日《社会养老服务体系建设规划（2011-2015年）》国办发〔2011〕60号. 作者简介：耿 榕（1993-），女，陕西西安人，本科学历，保险专业，从事养老保险方向的研究。 罗 粒（1993-），女，四川绵阳人，本科学历，保险专业，从事长期护理保险方向的研究。 基金项目：本文是由中央财经大学大学生创新创业训练计划项目“护理型寿险与社区服务相结合发展模式探究”支持（项目编号：MOE2012120054 ）。