银行大额贷款检查汇总报告
为进一步加强信贷业务管理，规范信贷行为，增强合规经营意识，促进信贷业务持续健康发展，根据《关于印发ⅩⅩ年度检查项目方案的通知》精神，ⅩⅩ年4月至7月期间，组织开展了大额贷款检查活动，现将各行社检查情况汇总报告如下：
一、工作开展情况
为做好大额贷款专项检查工作转发了《关于开展大额贷款和国际业务专项检查的通知》，由业务管理处负责本次大额贷款检查工作的指导和督促。
各行社成立了以主要负责人为组长，部室负责人、信用社（支行）负责人为成员的检查工作领导小组；同时各行社制定了大额贷款检查实施方案，在基层信用社（支行）自查基础上，抽调相关部室人员和业务骨干组成检查小组对各信用社（支行）进行检查。
二、检查基本情况
本次检查各行社共检查大额贷款户、金额万元，其中对私大额贷款户、金额万元，万及以上的对私类贷款自查面为100％；对公大额贷款户、金额万元，万及以上的对公类贷款自查面为100％。
从各行社检查情况来看，大额贷款总体情况较好，风险基本可控，主要体现在以下几方面：
（一）贷款调查基本尽职。各行社能够认真开展贷前调查，贷前调查报告内容较为翔实；借款人或贷款项目真实存在，借款人或贷款项目的实际情况与贷前调查报告描述基本一致；贷款投向符合国家规定；客户经理基本能够测算借款人流动资金贷款需求，未发现超过借款人的实际需求发放流动资金贷款；未发现有单户贷款超比例的情况；已建立个人贷款面谈、面签制度，执行较好。
（二）实贷实付执行情况较好。贷款发放前，客户经理基本能审核借款人的提款条件；固定资产贷款能按项目进度发放，贷款发放前与贷款同比例的项目资本金基本足额到位，并与贷款配套使用；基本能做到按借款人的实际交易资金需求发放贷款。
（三）支付管理比较到位。贷款资金基本能按规定要求采取自主支付或受托支付方式，采用贷款人受托支付的，在贷款发放前能认真审核借款人购销合同等相关交易资料，并将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象，贷款资金支付凭证基本能按时收妥；采用借款人自主支付的，借款人基本能按时报告贷款资金支付使用情况；柜面人员对贷款发放资料和支付条件基本能按规定进行独立审核。
（四）贷后管理有序开展。客户经理基本能按规定要求开展定期或不定期贷后检查，按规定形成贷后检查记录，贷后检查报告内容较为完整，能掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。
（五）其他方面。贷款资料较为齐全完整并有效，贷款
程序合规，授信管理符合规定；抵质押物合法有效，抵质押物登记（止付）程序合规，未发现未办妥抵质押登记（止付）手续发放贷款的现象；抵质押权证与登记（止付）部门逐笔核实，权利证书真实、有效，未发现伪造、变造或克隆权证的现象；抵质押物估值和抵质押率基本符合规定；抵质押权证按规定入库保管；未发现借款人擅自改变借款用途、挪用贷款的现象；未发现信贷人员代客办理柜面信贷业务的情况；中长期固定资产贷款基本能按规定采取分期还款的方式；对已形成的不良贷款资产，及时采取相应的保全措施，并进行责任追究。
三、存在问题和不足
本次检查也发现了存在的一些问题，主要是信贷基础工作还不够扎实，贷款新规执行不够到位，具体表现在以下几方面：
（一）贷款调查不够尽职。
1、借款人或贷款项目与调查报告描述不一致。如联社客户有限公司，从ⅩⅩ年9月份开始存在不能及时支付利息现象。经自查，在ⅩⅩ年12月份的贷款贷前报告中风险描述为“在我社贷款期间，信用较好，能按时还本付息。”虽然贷前调查日时，该企业没有结欠利息，但客户经理对曾经出现的逾期缴付利息情况未加描述，报告内容与企业事实不符。如联社客户，个别客户经理工作随意性强，没有仔细查阅客户的征信报告，导致调查结论与实际负债情况有出入。
2、个别客户无面谈记录。如联社客户, 在信贷档案中无
面谈记录。
3、未测算流动资金贷款需求或测算流于形式。如联社客户公司，经自查，该两户企业的授信调查报告显示其新增流动资金贷款额度分别为万元和万元，从数据上分析，企业自有资金可以满足其资金需求。该事实反映客户经理在贷前调查时，未合理测算企业流动资金需求及虽进行了测算但流于形式，没有从实质上体现测算的合理性及规范性。
（二）实贷实付不够规范。
1、贷款发放前未认真确认借款人满足合同约定的提款条件。如合行客户有限公司，所提供的交易合同约定结算方式为“承兑结算、凭发票金额结算”，与实际结算方式不符。
2、未按借款人实际交易资金需求发放贷款。如联社客户，用途为修船购油、购柴油机。贷款提供的用途证明中交易金额只有万，未按借款人实际交易资金需求发放贷款。
（三）支付管理不够严谨。
1、贷款发放无相关交易资料、交易合同重复使用或交易资料不真实。如联社客户有限公司，借款金额2850万元，ⅩⅩ年11月3日向有限公司借款3260万元，归还原借款3200万元，ⅩⅩ年11月4日受托支付归还借款3300万元，金额不符，且无借条证明。
2、应受托而未受托支付。如联社客户，用途购装璜材料，其中ⅩⅩ年10月20日至ⅩⅩ年10月19日借款60万元，由房产作抵押，ⅩⅩ年10月31日至ⅩⅩ年10月30日借款40万元，由房产作抵押，购装璜材料属消费类贷款，
自主支付30万元及以下，支付方式不合理，该笔贷款应采用受托支付而误为自主支付。
3、未按规定支付贷款资金。如联社客户有限公司贷款，借款用途购蜂产品，企业提供的用途证明系2009年向杭州公司购蜂蜜，合同金额216万，信贷资金于ⅩⅩ年1月12日转入有限公司，与扫描资料中的用途证明不一致。
4、借款人未定期报告支付情况。如联社客户厂，自主支付的900万元和460万元，未能在规定日内及时提供贷款资金用途证明材料，支付管理资料存在欠缺。
（四）贷后管理不够到位。
1、无贷后检查记录或贷后检查报告。如联社客户厂，借款金额300万元，借款期限：ⅩⅩ年3月31日到2013年3月25日，贷款方式为房产抵押，无贷后检查报告。
2、贷后检查记录或贷后检查报告内容。如银行客户有限公司的贷款，个别客户经理虽做了贷后分析，但内容流于形式，未对借款人经营、财务、偿债能力等进行详细分析。如合行客户有限公司，ⅩⅩ年1-4月共计发放贷款9笔，。查看该户风险分类认定文本发现记载的一月一次的“非现场检查”内容简单，没有重点分析资金汇入情况，他行贷款等。“贷款用途跟踪检查”未在贷后十天内开展检查。
四、整改及下步措施
（一）落实责任，严格问责。对检查中发现的问题，办事处要求各行社在认真整改落实问题的同时，并按有关规定对相关人员进行责任追究和教育培训，提高基层人员合规风
险意识，增强政策执行的自觉性。同时剖析贷款新规执行、信贷档案管理、贷款合规操作中存在的薄弱环节，从中查找问题根源并指定相关职能部门和人员负责督促整改措施落实，由点及面、举一反三，杜绝同一分支机构屡查屡犯问题，以及同类问题在不同分支机构的再次发生。
（二）规范信贷管理，提高新规执行效果。一是要严格执行实贷实付和支付管理，做到按需发放贷款，按实支付资金，贷款资金支付要依据充足、真实合理。二是要合理测算企业营运资金需求量与流动资金贷款额度，避免贷款额度确定的随意性。三是加强对贷款资金流向的监控，做到资金用途清晰，支付方式明确，切实控制信贷风险。
（三）梳理操作细则，注重日常资料收集。要根据信贷资产风险分类以及信贷管理系统的相关要求，结合贷款新规修订可行的信贷档案管理实施细则，明确信贷档案管理的具体流程，对日常档案资料收集要求、整理范围、年度信贷档案立卷归档以及档案移交等都作出详细的规定。对各类信贷档案资料，平时应对其真实、完整情况经常性开展自查或抽查，一方面应收集完整规定收集的资料，另一方面还应根据需要及时补充其他一些相关资料，确保掌握贷款客户信息变化的第一手资料。
（四）提高思想认识，加强培训辅导力度。从本次检查反映的情况来看，个别信贷人员对贷款新规实施细则、信贷管理等制度办法中的内容掌握不全面是导致目前贷款新规执行和贷款管理不规范的主要原因，因此要通过多种途径、
多种形式，花大力气对信贷人员和相关经办人员就“贷款新规”、信贷管理办法进行充分的培训和辅导，使其明确贷款新规的合规要点及操作要点；并且要加强信贷人员的法律意识、法律知识培训，提高操作人员合规意识和综合业务素质。
银行大额贷款检查汇总报告
为进一步加强信贷业务管理，规范信贷行为，增强合规经营意识，促进信贷业务持续健康发展，根据《关于印发ⅩⅩ年度检查项目方案的通知》精神，ⅩⅩ年4月至7月期间，组织开展了大额贷款检查活动，现将各行社检查情况汇总报告如下：
一、工作开展情况
为做好大额贷款专项检查工作转发了《关于开展大额贷款和国际业务专项检查的通知》，由业务管理处负责本次大额贷款检查工作的指导和督促。
各行社成立了以主要负责人为组长，部室负责人、信用社（支行）负责人为成员的检查工作领导小组；同时各行社制定了大额贷款检查实施方案，在基层信用社（支行）自查基础上，抽调相关部室人员和业务骨干组成检查小组对各信用社（支行）进行检查。
二、检查基本情况
本次检查各行社共检查大额贷款户、金额万元，其中对私大额贷款户、金额万元，万及以上的对私类贷款自查面为100％；对公大额贷款户、金额万元，万及以上的对公类贷款自查面为100％。
从各行社检查情况来看，大额贷款总体情况较好，风险基本可控，主要体现在以下几方面：
（一）贷款调查基本尽职。各行社能够认真开展贷前调查，贷前调查报告内容较为翔实；借款人或贷款项目真实存在，借款人或贷款项目的实际情况与贷前调查报告描述基本一致；贷款投向符合国家规定；客户经理基本能够测算借款人流动资金贷款需求，未发现超过借款人的实际需求发放流动资金贷款；未发现有单户贷款超比例的情况；已建立个人贷款面谈、面签制度，执行较好。
（二）实贷实付执行情况较好。贷款发放前，客户经理基本能审核借款人的提款条件；固定资产贷款能按项目进度发放，贷款发放前与贷款同比例的项目资本金基本足额到位，并与贷款配套使用；基本能做到按借款人的实际交易资金需求发放贷款。
（三）支付管理比较到位。贷款资金基本能按规定要求采取自主支付或受托支付方式，采用贷款人受托支付的，在贷款发放前能认真审核借款人购销合同等相关交易资料，并将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象，贷款资金支付凭证基本能按时收妥；采用借款人自主支付的，借款人基本能按时报告贷款资金支付使用情况；柜面人员对贷款发放资料和支付条件基本能按规定进行独立审核。
（四）贷后管理有序开展。客户经理基本能按规定要求开展定期或不定期贷后检查，按规定形成贷后检查记录，贷后检查报告内容较为完整，能掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。
（五）其他方面。贷款资料较为齐全完整并有效，贷款
程序合规，授信管理符合规定；抵质押物合法有效，抵质押物登记（止付）程序合规，未发现未办妥抵质押登记（止付）手续发放贷款的现象；抵质押权证与登记（止付）部门逐笔核实，权利证书真实、有效，未发现伪造、变造或克隆权证的现象；抵质押物估值和抵质押率基本符合规定；抵质押权证按规定入库保管；未发现借款人擅自改变借款用途、挪用贷款的现象；未发现信贷人员代客办理柜面信贷业务的情况；中长期固定资产贷款基本能按规定采取分期还款的方式；对已形成的不良贷款资产，及时采取相应的保全措施，并进行责任追究。
三、存在问题和不足
本次检查也发现了存在的一些问题，主要是信贷基础工作还不够扎实，贷款新规执行不够到位，具体表现在以下几方面：
（一）贷款调查不够尽职。
1、借款人或贷款项目与调查报告描述不一致。如联社客户有限公司，从ⅩⅩ年9月份开始存在不能及时支付利息现象。经自查，在ⅩⅩ年12月份的贷款贷前报告中风险描述为“在我社贷款期间，信用较好，能按时还本付息。”虽然贷前调查日时，该企业没有结欠利息，但客户经理对曾经出现的逾期缴付利息情况未加描述，报告内容与企业事实不符。如联社客户，个别客户经理工作随意性强，没有仔细查阅客户的征信报告，导致调查结论与实际负债情况有出入。
2、个别客户无面谈记录。如联社客户, 在信贷档案中无
面谈记录。
3、未测算流动资金贷款需求或测算流于形式。如联社客户公司，经自查，该两户企业的授信调查报告显示其新增流动资金贷款额度分别为万元和万元，从数据上分析，企业自有资金可以满足其资金需求。该事实反映客户经理在贷前调查时，未合理测算企业流动资金需求及虽进行了测算但流于形式，没有从实质上体现测算的合理性及规范性。
（二）实贷实付不够规范。
1、贷款发放前未认真确认借款人满足合同约定的提款条件。如合行客户有限公司，所提供的交易合同约定结算方式为“承兑结算、凭发票金额结算”，与实际结算方式不符。
2、未按借款人实际交易资金需求发放贷款。如联社客户，用途为修船购油、购柴油机。贷款提供的用途证明中交易金额只有万，未按借款人实际交易资金需求发放贷款。
（三）支付管理不够严谨。
1、贷款发放无相关交易资料、交易合同重复使用或交易资料不真实。如联社客户有限公司，借款金额2850万元，ⅩⅩ年11月3日向有限公司借款3260万元，归还原借款3200万元，ⅩⅩ年11月4日受托支付归还借款3300万元，金额不符，且无借条证明。
2、应受托而未受托支付。如联社客户，用途购装璜材料，其中ⅩⅩ年10月20日至ⅩⅩ年10月19日借款60万元，由房产作抵押，ⅩⅩ年10月31日至ⅩⅩ年10月30日借款40万元，由房产作抵押，购装璜材料属消费类贷款，
自主支付30万元及以下，支付方式不合理，该笔贷款应采用受托支付而误为自主支付。
3、未按规定支付贷款资金。如联社客户有限公司贷款，借款用途购蜂产品，企业提供的用途证明系2009年向杭州公司购蜂蜜，合同金额216万，信贷资金于ⅩⅩ年1月12日转入有限公司，与扫描资料中的用途证明不一致。
4、借款人未定期报告支付情况。如联社客户厂，自主支付的900万元和460万元，未能在规定日内及时提供贷款资金用途证明材料，支付管理资料存在欠缺。
（四）贷后管理不够到位。
1、无贷后检查记录或贷后检查报告。如联社客户厂，借款金额300万元，借款期限：ⅩⅩ年3月31日到2013年3月25日，贷款方式为房产抵押，无贷后检查报告。
2、贷后检查记录或贷后检查报告内容。如银行客户有限公司的贷款，个别客户经理虽做了贷后分析，但内容流于形式，未对借款人经营、财务、偿债能力等进行详细分析。如合行客户有限公司，ⅩⅩ年1-4月共计发放贷款9笔，。查看该户风险分类认定文本发现记载的一月一次的“非现场检查”内容简单，没有重点分析资金汇入情况，他行贷款等。“贷款用途跟踪检查”未在贷后十天内开展检查。
四、整改及下步措施
（一）落实责任，严格问责。对检查中发现的问题，办事处要求各行社在认真整改落实问题的同时，并按有关规定对相关人员进行责任追究和教育培训，提高基层人员合规风
险意识，增强政策执行的自觉性。同时剖析贷款新规执行、信贷档案管理、贷款合规操作中存在的薄弱环节，从中查找问题根源并指定相关职能部门和人员负责督促整改措施落实，由点及面、举一反三，杜绝同一分支机构屡查屡犯问题，以及同类问题在不同分支机构的再次发生。
（二）规范信贷管理，提高新规执行效果。一是要严格执行实贷实付和支付管理，做到按需发放贷款，按实支付资金，贷款资金支付要依据充足、真实合理。二是要合理测算企业营运资金需求量与流动资金贷款额度，避免贷款额度确定的随意性。三是加强对贷款资金流向的监控，做到资金用途清晰，支付方式明确，切实控制信贷风险。
（三）梳理操作细则，注重日常资料收集。要根据信贷资产风险分类以及信贷管理系统的相关要求，结合贷款新规修订可行的信贷档案管理实施细则，明确信贷档案管理的具体流程，对日常档案资料收集要求、整理范围、年度信贷档案立卷归档以及档案移交等都作出详细的规定。对各类信贷档案资料，平时应对其真实、完整情况经常性开展自查或抽查，一方面应收集完整规定收集的资料，另一方面还应根据需要及时补充其他一些相关资料，确保掌握贷款客户信息变化的第一手资料。
（四）提高思想认识，加强培训辅导力度。从本次检查反映的情况来看，个别信贷人员对贷款新规实施细则、信贷管理等制度办法中的内容掌握不全面是导致目前贷款新规执行和贷款管理不规范的主要原因，因此要通过多种途径、
多种形式，花大力气对信贷人员和相关经办人员就“贷款新规”、信贷管理办法进行充分的培训和辅导，使其明确贷款新规的合规要点及操作要点；并且要加强信贷人员的法律意识、法律知识培训，提高操作人员合规意识和综合业务素质。