潜江辖内融资难问题及建议
潜江农村商业银行
一、融资难的表现及解决建议
（一）个人客户。个人客户融资难主要表现为：抵押物难寻。如农村种养大户、经营大户的信贷资金需求较大，但难以提供可供贷款的抵押担保物，导致融资难。主要原因为：一是农户居住的房屋大部分未办理房产证，且土地性质为集体所有制，在房管部门不能办理抵押登记手续；二是我市农田承包经营权无法设定抵押；三是有房产证无土地证或土地性质为集体的房管部门一般不予以登记。
建议：
拓宽抵押物登记范围。将集体所有制土地上的房产、农田承包经营权等纳入抵押登记范围，明确登记机关。同时进一步规范辖区内资产评估和抵押登记行为，整合评估和登记机构，降低客户贷款的抵押物评估登记成本。
（二）企业客户。
一般只要符合贷款条件，贷款资料提供齐全的企业流动资金贷款审批完成仅需3-6天，固定资产项目贷款20-30天。
但对于存在问题贷款，则需要时间相对较长，主要原因分析如下：
问题一：银行与企业信息不对称。
1、企业财务管理制度不健全。部分中小企业财务管理制度尚不规范，缺乏精通财务的专业人员，有的甚至提供虚假财务报表或其
他资料，银行与中小企业间存在信息不对称的现象，难以对其信息进行全面了解，考察中小企业真实资信状况的难度较大。基于风险管理的需要，难以为此类企业提供信贷支持。
2、企业不了解银行政策提供虚假资料。如合同虚假（提供的合同复印件与原件不相符）、用途虚假（申请固定资产贷款用于流动资金、流动资金贷款用于投资等），导致反复修改资料，还有些贷款由于贷款新规要求，导致即便贷款审批完成也无法提款。
3、银行告知信息不清及企业提供资料延迟，导致速度较慢。一是银行信贷员仅交给企业需提供贷款资料清单，未将细节解释清楚。导致企业不知如何提供资料而一再补充、修改；二是企业提供资料延误时间。
解决办法：
1、帮助企业规范财务管理。农商行请注册会计师帮助企业建立财务帐目，并规范财务管理。
2、向企业宣传我行政策，要企业及时提供资料；
3、对信贷员反复培训，提高信贷员素质。要信贷员一次性告知企业贷款要求；
4、对企业进行一次性授信。特别是对每年多次申贷客户，采取一次性授信的办法解决反正审批问题。同时对于未还清贷款的企业提前进入调查审查，贷款审批完成后归还贷款后再续贷。
潜江农商行相比其他商业银行来说，链条短、环节少，自主权稍大一些，因此审贷速度相对较快。
问题二、融资成本较高。
1、抵押评估登记费用增加。由于在办理抵押物登记方面没有具体统一的法规操作细则，造成抵押登记涉及部门多、手续较繁琐且
收费较高等问题，企业评估登记费用负担较大。
2、专业担保公司担保贷款成本增加。目前，担保公司按商业模式运作，向企业收取担保费和保证金，增加了企业融资成本。
解决办法：
1、实行利率定价。企业贷款利率由企业自主确定，主要根据企业的销售收入归行率、代发工资、基本帐户开立、电子银行产品（网银、手机银行）等的使用，使用品种越多、资金归行率越高，利率越低；
2、尽量采取直接抵押。创新各种担保方式，除房地产抵押外，使用设备抵押、存货抵押，对于我行往来多年，能评级为AAA 级的优质黄金客户发放信用贷款等，降低企业融资成本。
3、一次评估抵押，与企业签订三年期最高额抵押担保合同。
二、其他建议
（一）市政府对农商行组织资金工作进一步支持。潜江农商行作为潜江人民自己的银行，肩负着支持地方经济发展的重任。恳请市政府根据农商行投放贷款总额，支持地方经济发展的贡献度将财政资金、涉农资金存款对农商行予以支持。
（二）建立企业融资风险补偿机制。一是建议市政府拿出专项基金，对中小企业信用担保中心为中小企业担保产生的信贷风险，按一定比例给予风险补偿；二是建议财政部门制订统一的中小企业贷款会计科目核算和拨备计提制度，大幅度提高计提标准。
二〇一三年六月五日
潜江辖内融资难问题及建议
潜江农村商业银行
一、融资难的表现及解决建议
（一）个人客户。个人客户融资难主要表现为：抵押物难寻。如农村种养大户、经营大户的信贷资金需求较大，但难以提供可供贷款的抵押担保物，导致融资难。主要原因为：一是农户居住的房屋大部分未办理房产证，且土地性质为集体所有制，在房管部门不能办理抵押登记手续；二是我市农田承包经营权无法设定抵押；三是有房产证无土地证或土地性质为集体的房管部门一般不予以登记。
建议：
拓宽抵押物登记范围。将集体所有制土地上的房产、农田承包经营权等纳入抵押登记范围，明确登记机关。同时进一步规范辖区内资产评估和抵押登记行为，整合评估和登记机构，降低客户贷款的抵押物评估登记成本。
（二）企业客户。
一般只要符合贷款条件，贷款资料提供齐全的企业流动资金贷款审批完成仅需3-6天，固定资产项目贷款20-30天。
但对于存在问题贷款，则需要时间相对较长，主要原因分析如下：
问题一：银行与企业信息不对称。
1、企业财务管理制度不健全。部分中小企业财务管理制度尚不规范，缺乏精通财务的专业人员，有的甚至提供虚假财务报表或其
他资料，银行与中小企业间存在信息不对称的现象，难以对其信息进行全面了解，考察中小企业真实资信状况的难度较大。基于风险管理的需要，难以为此类企业提供信贷支持。
2、企业不了解银行政策提供虚假资料。如合同虚假（提供的合同复印件与原件不相符）、用途虚假（申请固定资产贷款用于流动资金、流动资金贷款用于投资等），导致反复修改资料，还有些贷款由于贷款新规要求，导致即便贷款审批完成也无法提款。
3、银行告知信息不清及企业提供资料延迟，导致速度较慢。一是银行信贷员仅交给企业需提供贷款资料清单，未将细节解释清楚。导致企业不知如何提供资料而一再补充、修改；二是企业提供资料延误时间。
解决办法：
1、帮助企业规范财务管理。农商行请注册会计师帮助企业建立财务帐目，并规范财务管理。
2、向企业宣传我行政策，要企业及时提供资料；
3、对信贷员反复培训，提高信贷员素质。要信贷员一次性告知企业贷款要求；
4、对企业进行一次性授信。特别是对每年多次申贷客户，采取一次性授信的办法解决反正审批问题。同时对于未还清贷款的企业提前进入调查审查，贷款审批完成后归还贷款后再续贷。
潜江农商行相比其他商业银行来说，链条短、环节少，自主权稍大一些，因此审贷速度相对较快。
问题二、融资成本较高。
1、抵押评估登记费用增加。由于在办理抵押物登记方面没有具体统一的法规操作细则，造成抵押登记涉及部门多、手续较繁琐且
收费较高等问题，企业评估登记费用负担较大。
2、专业担保公司担保贷款成本增加。目前，担保公司按商业模式运作，向企业收取担保费和保证金，增加了企业融资成本。
解决办法：
1、实行利率定价。企业贷款利率由企业自主确定，主要根据企业的销售收入归行率、代发工资、基本帐户开立、电子银行产品（网银、手机银行）等的使用，使用品种越多、资金归行率越高，利率越低；
2、尽量采取直接抵押。创新各种担保方式，除房地产抵押外，使用设备抵押、存货抵押，对于我行往来多年，能评级为AAA 级的优质黄金客户发放信用贷款等，降低企业融资成本。
3、一次评估抵押，与企业签订三年期最高额抵押担保合同。
二、其他建议
（一）市政府对农商行组织资金工作进一步支持。潜江农商行作为潜江人民自己的银行，肩负着支持地方经济发展的重任。恳请市政府根据农商行投放贷款总额，支持地方经济发展的贡献度将财政资金、涉农资金存款对农商行予以支持。
（二）建立企业融资风险补偿机制。一是建议市政府拿出专项基金，对中小企业信用担保中心为中小企业担保产生的信贷风险，按一定比例给予风险补偿；二是建议财政部门制订统一的中小企业贷款会计科目核算和拨备计提制度，大幅度提高计提标准。
二〇一三年六月五日