加强信贷管理 优化资产质量
加强贷款管理，提高信贷资产质量，不仅是农村信用社防范经营风险，提升形象的需要，也是提高经营效益，增强生存发展后劲的需要。2011年，农村信用社紧紧围绕“优化增量，盘活存量，增加总量，提高质量，防范和化解金融风险”的工作思路，健全组织体系，细化操作流程，创新信贷产品，严格风险管控，优化资产质量，取得了明显成效。至年末，全县农村信用社各项存款余额 万元，较年初净增 万元，占年度计划的103.64%；股金余额达8715万元，较年初净增 万元；各项贷款余额达 万元，较年初净增 万元；不良贷款余额 万元，较年初下降1544万元，占比为13.1%，较年初下降4.04个百分点，完成年度计划的155.33%；实现各项收入17749万元，实现利润5423万元。信贷资产质量持续优化，盈利能力明显增强，成为助推城乡经济发展和支持社会主义新农村建设最具实力的金融机构。
一、夯实管理基础，健全组织体系
（一）组建专业贷款审批团队。县联社成立了贷款审批委员会，将贷款审批委员会人员精简为5人，由联社主任、副主任、信贷管理部、客户部、资产保全部负责人组成，形成专业贷款审批团队，专门负责信贷业务的审议和审批，明确了各岗位职责和角色。一是按岗位职责确定票决票否权重。实行权责挂钩制，根据岗位科学确定其票决票否权重，联社主任权重为40%，其他贷审会成员权重各为20%，贷款的投票权重在60%以上者，视为通过。二是实行贷款按时审结制。客户经理在1日内形成调查报告，审查部门在2日内形成审查报告，贷审会在3日内召开贷款会，
形成审批意见后及时放款。三是转变贷审会角色。贷审会成员在贷审会主任安排下，对执行情况进行督促检查，不定期对客户进行回访，大力培育优良客户。
（二）成立了专门的组织机构。一是成立了贷款中心。将城区信用社在县城的贷款全部划归信贷中心进行集中管理和发放，有效规避了贷款风险。二是成立了风险管理部。从全县抽调业务骨干成立了风险管理部，专门负责对信贷资产风险进行管理。同时，从全县精挑细选6名精兵强将，成立了清收大队，由一名专职副经理兼任大队长，专门清收不良贷款。三是成立了风险管理委员会。由 任主任，风险管理部下设信贷资产保全岗，由一名副经理专司其职，扎实加强信贷资产管理。
（三）严格执行审贷分离制度。在办理信贷业务过程中，将受理、调查、审查、审批、发放、贷后管理等环节的工作职责进行分解，由不同部门（岗位）承担，实现相互制约和相互支持。一是客户部门主要负责信贷业务的受理（营销）、调查评价、评估、信用等级初评、授信额度测算、放款和贷后管理等工作。二是信贷管理部门主要负责信贷业务审查、信用评级审查、授信额度审查、风险管理、法律事务、信贷检查等工作。
（四）严格实行授权管理制度。一是对分支机构实行逐级有限授权，授权人在授权范围内，对发生的信贷业务负全部责任。二是严格遵循“先评级，后授信，再用信”的程序和原则，对法人客户、城镇居民按年度评级、授信。三是夯实评级授信基础。采取内部评级为主、内外评级相结合的方式，做实客户评级授信工作，对评级授信到期的客户，及时重新进行评级授信，对没有到期但因偿债能力、信用状况等情况发生变化的客户，及时进行
动态调整。
二、细化管理流程，严把贷款增量
（一）狠抓业务培训，加强核算管理。一是加大人员培训。由信贷管理部牵头，对全县信贷岗位人员进行了业务培训，并组织人员参加省联社、省联社 办事处举办的专业培训。二是加强会计核算，准确把握会计核算内容，所有涉农贷款，全额纳入相应科目，确保核算质量。
（二）细化操作流程，完善内部管理。一是严格贷款操作流程，防范操作风险。二是严格控制贷款劣变率，完善贷款劣变预警机制。三是加强信贷档案管理，确保资料完整真实。
（三）明确贷款对象，突出支农重点。一是始终以支持“三农”为主要信贷服务对象，确保涉农中小企业、涉农贷款年末实现“增速、增量、数量（占比）三个高于”目标。2011年末涉农贷款15.42亿元,中小企业贷款1.49亿元,圆满完成了两项贷款增幅高于贷款平均增幅的目标任务。二是积极开展金融服务，助推企业加快发展。按照领导干部联系一家产业企业，负责对所联系的企业进行培育辅导和资金支持，加强重点项目对接和信贷资金支持。先后对县钢圈厂、县纸业有限公司、县 水库进行了规划帮扶、资金扶持。三是积极支持灾后重建工作。针对“9.18”特大洪灾给全县信用社网点和农户带来的巨大灾难,联社一面开展抗灾自救,一面履行社会责任,深入社区、灾区和受灾户家中，做好灾情调查统计，建立专档，做好需资测算，协助地方党政抓支持灾后重建,累计发放灾后重建贷款4670万元，得到县委、政府和灾民好评。
（四）创新信贷产品，加大营销力度。一是推行农户联保贷
款和农户家居美化贷款。采取农户联保方式对农民新村建设贷款实行了农户联保，创新了联保小组长监管、村干部协管、信用社专管的贷款“三级管理”模式，切实解决了农民贷款难问题。对新农村综合体建设中，农民在修建住房、购买家俱、生活用品中的资金不足和信用社如何防范贷款风险的问题，及时推出了“农户家居美化贷款”新品种。二是投入资金倾情解“五难”，即通过信贷帮扶解农户无担保抵押难、解农业产业化培育难、解工商户资金周转难、解下岗人员再就业难、解中小企业融资难。通过解“五难”，极大地支持了地方经济跨越发展。
三、强化风险管控，优化资产质量
（一）加大了对“三大重点风险”的防控强度。一是防范平台贷款风险。严格控制新增平台贷款发放，做到不越雷池。二是防范流动性风险。按照人行巴中市中心支行信贷货币调控工作要求，密切关注宏观经济金融形势，增强敏锐性，充分认识合意贷款调控的重要性，不折不扣落实人民银行稳健政策要求，加强头寸测算，做好资金调度，确保调控任务落实。三是防范房地产贷款风险。严格落实房地产市场调控政策，严格执行差别化住房信贷要求，抑制房地产投机需求，密切关注商业地产有关风险。
（二）加大了对新增贷款风险的监控力度。一是严格控制贷款集中度。按照监管要求，新增贷款严格执行对同一贷款人的贷款余额与资本净额的比例不突破，大额贷款占贷款总额的比例不突破。二是认真落实“三个办法、一个指引”，从源头上控制信贷资金挪用风险，抵制不合理信贷需求。三是加强贷款“三查”，严格执行放款条件，保证资金安全，切实防范不良贷款反弹。
（三）加大了对违规违纪贷款的问责力度。一是鼓励内部员
工诚信举报从业人员不规范信贷操作行为。二是对重点人员进行密切关注，严防内部员工涉足违规经商办企业或从事高利贷活动。三是倡导“阳光贷款”，推行限时办贷，接受客户监督。四是建立“十类关注类客户”名单，对凡涉及“十类关注类客户”，实行“十不贷”，从源头上有效防范了信贷资产风险。
加强信贷管理 优化资产质量
加强贷款管理，提高信贷资产质量，不仅是农村信用社防范经营风险，提升形象的需要，也是提高经营效益，增强生存发展后劲的需要。2011年，农村信用社紧紧围绕“优化增量，盘活存量，增加总量，提高质量，防范和化解金融风险”的工作思路，健全组织体系，细化操作流程，创新信贷产品，严格风险管控，优化资产质量，取得了明显成效。至年末，全县农村信用社各项存款余额 万元，较年初净增 万元，占年度计划的103.64%；股金余额达8715万元，较年初净增 万元；各项贷款余额达 万元，较年初净增 万元；不良贷款余额 万元，较年初下降1544万元，占比为13.1%，较年初下降4.04个百分点，完成年度计划的155.33%；实现各项收入17749万元，实现利润5423万元。信贷资产质量持续优化，盈利能力明显增强，成为助推城乡经济发展和支持社会主义新农村建设最具实力的金融机构。
一、夯实管理基础，健全组织体系
（一）组建专业贷款审批团队。县联社成立了贷款审批委员会，将贷款审批委员会人员精简为5人，由联社主任、副主任、信贷管理部、客户部、资产保全部负责人组成，形成专业贷款审批团队，专门负责信贷业务的审议和审批，明确了各岗位职责和角色。一是按岗位职责确定票决票否权重。实行权责挂钩制，根据岗位科学确定其票决票否权重，联社主任权重为40%，其他贷审会成员权重各为20%，贷款的投票权重在60%以上者，视为通过。二是实行贷款按时审结制。客户经理在1日内形成调查报告，审查部门在2日内形成审查报告，贷审会在3日内召开贷款会，
形成审批意见后及时放款。三是转变贷审会角色。贷审会成员在贷审会主任安排下，对执行情况进行督促检查，不定期对客户进行回访，大力培育优良客户。
（二）成立了专门的组织机构。一是成立了贷款中心。将城区信用社在县城的贷款全部划归信贷中心进行集中管理和发放，有效规避了贷款风险。二是成立了风险管理部。从全县抽调业务骨干成立了风险管理部，专门负责对信贷资产风险进行管理。同时，从全县精挑细选6名精兵强将，成立了清收大队，由一名专职副经理兼任大队长，专门清收不良贷款。三是成立了风险管理委员会。由 任主任，风险管理部下设信贷资产保全岗，由一名副经理专司其职，扎实加强信贷资产管理。
（三）严格执行审贷分离制度。在办理信贷业务过程中，将受理、调查、审查、审批、发放、贷后管理等环节的工作职责进行分解，由不同部门（岗位）承担，实现相互制约和相互支持。一是客户部门主要负责信贷业务的受理（营销）、调查评价、评估、信用等级初评、授信额度测算、放款和贷后管理等工作。二是信贷管理部门主要负责信贷业务审查、信用评级审查、授信额度审查、风险管理、法律事务、信贷检查等工作。
（四）严格实行授权管理制度。一是对分支机构实行逐级有限授权，授权人在授权范围内，对发生的信贷业务负全部责任。二是严格遵循“先评级，后授信，再用信”的程序和原则，对法人客户、城镇居民按年度评级、授信。三是夯实评级授信基础。采取内部评级为主、内外评级相结合的方式，做实客户评级授信工作，对评级授信到期的客户，及时重新进行评级授信，对没有到期但因偿债能力、信用状况等情况发生变化的客户，及时进行
动态调整。
二、细化管理流程，严把贷款增量
（一）狠抓业务培训，加强核算管理。一是加大人员培训。由信贷管理部牵头，对全县信贷岗位人员进行了业务培训，并组织人员参加省联社、省联社 办事处举办的专业培训。二是加强会计核算，准确把握会计核算内容，所有涉农贷款，全额纳入相应科目，确保核算质量。
（二）细化操作流程，完善内部管理。一是严格贷款操作流程，防范操作风险。二是严格控制贷款劣变率，完善贷款劣变预警机制。三是加强信贷档案管理，确保资料完整真实。
（三）明确贷款对象，突出支农重点。一是始终以支持“三农”为主要信贷服务对象，确保涉农中小企业、涉农贷款年末实现“增速、增量、数量（占比）三个高于”目标。2011年末涉农贷款15.42亿元,中小企业贷款1.49亿元,圆满完成了两项贷款增幅高于贷款平均增幅的目标任务。二是积极开展金融服务，助推企业加快发展。按照领导干部联系一家产业企业，负责对所联系的企业进行培育辅导和资金支持，加强重点项目对接和信贷资金支持。先后对县钢圈厂、县纸业有限公司、县 水库进行了规划帮扶、资金扶持。三是积极支持灾后重建工作。针对“9.18”特大洪灾给全县信用社网点和农户带来的巨大灾难,联社一面开展抗灾自救,一面履行社会责任,深入社区、灾区和受灾户家中，做好灾情调查统计，建立专档，做好需资测算，协助地方党政抓支持灾后重建,累计发放灾后重建贷款4670万元，得到县委、政府和灾民好评。
（四）创新信贷产品，加大营销力度。一是推行农户联保贷
款和农户家居美化贷款。采取农户联保方式对农民新村建设贷款实行了农户联保，创新了联保小组长监管、村干部协管、信用社专管的贷款“三级管理”模式，切实解决了农民贷款难问题。对新农村综合体建设中，农民在修建住房、购买家俱、生活用品中的资金不足和信用社如何防范贷款风险的问题，及时推出了“农户家居美化贷款”新品种。二是投入资金倾情解“五难”，即通过信贷帮扶解农户无担保抵押难、解农业产业化培育难、解工商户资金周转难、解下岗人员再就业难、解中小企业融资难。通过解“五难”，极大地支持了地方经济跨越发展。
三、强化风险管控，优化资产质量
（一）加大了对“三大重点风险”的防控强度。一是防范平台贷款风险。严格控制新增平台贷款发放，做到不越雷池。二是防范流动性风险。按照人行巴中市中心支行信贷货币调控工作要求，密切关注宏观经济金融形势，增强敏锐性，充分认识合意贷款调控的重要性，不折不扣落实人民银行稳健政策要求，加强头寸测算，做好资金调度，确保调控任务落实。三是防范房地产贷款风险。严格落实房地产市场调控政策，严格执行差别化住房信贷要求，抑制房地产投机需求，密切关注商业地产有关风险。
（二）加大了对新增贷款风险的监控力度。一是严格控制贷款集中度。按照监管要求，新增贷款严格执行对同一贷款人的贷款余额与资本净额的比例不突破，大额贷款占贷款总额的比例不突破。二是认真落实“三个办法、一个指引”，从源头上控制信贷资金挪用风险，抵制不合理信贷需求。三是加强贷款“三查”，严格执行放款条件，保证资金安全，切实防范不良贷款反弹。
（三）加大了对违规违纪贷款的问责力度。一是鼓励内部员
工诚信举报从业人员不规范信贷操作行为。二是对重点人员进行密切关注，严防内部员工涉足违规经商办企业或从事高利贷活动。三是倡导“阳光贷款”，推行限时办贷，接受客户监督。四是建立“十类关注类客户”名单，对凡涉及“十类关注类客户”，实行“十不贷”，从源头上有效防范了信贷资产风险。