电子支票网络支付模式

6.1 电子支票网络支付模式

6.1.1电子支票的简介

6.1.2电子支票的网络支付模式6.1.3电子支票网络支付特点6.1.4电子支票的应用情况

定义

电子支票也称数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网路完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。通俗的说就是讲传统的支票电子化。6.1.1电子支票简介属性1、货币价值2、价值可控性3、可交换性

4、不可重复性

5、可存储性

6、应用安全与便捷

6.1.1电子支票简介

电子支票安全解决手短

使用数字证书可以实现身份识别与认证

数字签名可以取代手写签名和签章而且实现信息的完整性和不可抵赖性

使用私有/公开密钥加密技术实现支票信息的保密性。（电子支票安全支付的关键是私有密钥的保存，就如同传统纸质支票的安全关键是保证签发支票用的财务印章和财务经理私有的印章安全一样）6.1.1电子支电子支票薄票1、简介简电子支票薄是一种硬件和软件装置，可以实现电子介支票的签名、背书等最基本的功能，具体就是保护电子支票中的签名私钥的安全系统，具有防篡改的特点，不易遭到网络袭击。

常见的电子支票薄有智能卡、PC卡、PDA卡等

电子支票安全解决手短

使用数字证书可以实现身份识别与认证

数字签名可以取代手写签名和签章而且实现信息的完整性和不可抵赖性

使用私有/公开密钥加密技术实现支票信息的保密性。（电子支票安全支付的关键是私有密钥的保存，就如同传统纸质支票的安全关键是保证签发支票用的财务印章和财务经理私有的印章安全一样）6.1.1电子支电子支票薄票1、简介简电子支票薄是一种硬件和软件装置，可以实现电子介支票的签名、背书等最基本的功能，具体就是保护电子支票中的签名私钥的安全系统，具有防篡改的特点，不易遭到网络袭击。

常见的电子支票薄有智能卡、PC卡、PDA卡等

6.1.1电子支票简介

2、电子支票薄的生成过程

支票簿生成过程：以智能卡式为例

1、执行智能卡式电子支票簿的初始化程序，激活卡内芯片，调用密钥生成程序，生成加密和签名的密钥对。私钥保存卡内，公钥可从卡内导出；

2、发行电子支票和智能卡的银行对支票帐号、智能卡信息及持卡人登记；

3、用户的公钥以安全方式从卡内导出发送给银行CA，银行CA把公钥、一定的支票帐号和持卡人进行映射；4、银行CA验证完所有帐户信息和公钥后，给作为电子支票簿的智能卡发放一张用银行私钥签名的带银行公钥的数字证书；

5、系统确认银行颁发的数字证书的完整性，把证书及一些帐户信息（如支票帐号、支票限制信息）存入智能卡。

6、借助软硬件系统生成智能卡式的电子支票簿，关在卡6.1.1电子支票简介

7、随机生成PIN（个人身份识别码），安装到智能卡芯片内；

8、把智能卡式的电子支票簿和被覆盖的PIN发给电子支票用户。用户收到后在已方安装对应的软硬件，便可正式使用智能卡式的电子支票簿了6.1.13、电子支票薄的功能

סּ密钥生成

系统执行加密算法，在智能卡内生成所需的密钥对，公钥对外发放私钥保存在卡内。

סּ签名和背书

用户通过智能卡内的芯片中的加密程序与私钥实现对电子支票信息加密盒签名

背书指支票在转让的过程中有一种转让支票出去的人要在支票背面签名或盖章

סּ存取控制

用户通过输入PIN，激活电子支票薄，确保私钥的电子支票简介

4、电子支票薄的优点保证用户签名私钥的安全性

标准化和简化密钥的生成、分发和使用机制

电子支票薄能够理解电子支票的语法，对电子支票的关键数据的建立日志并且保存帮助随机自动生成递增、唯一的“电子支票号”，杜绝由于商洛传递出现问题或认为原因造成的电子支票副本，防止对同一张电子支票的多次使用和兑现6.1.1电子支票简介

6.1.2支票

支票系统一般包含三个主要的直接参与实体即客户（支票发送方）、商家（支票接收方）、金融机构（双方的开户银行及后台计算机构）电子支票的网络支付模式Page 10

6.1.2电子支票的网络支付

在网络平台上利用电子恢复完成上午伙伴间的资金支付与结算。具体到电子商务就是利用电子支票支付完成电子商务交易中的资金流动，提高效率，方便电子商务的开展。电子支票与纸质支票的工作方式大致相同电子支票的网络支付模式申请支票兑付

Page 11

6.1.2电子支票支付模式

申请电子支付兑现

电子支票的网络支付模式Page 12

6.1.2电子支票的网络支付模式电子支票付款过程客户和商家达成购买是协议选择电子支票支付客户在计算机上填写电子支票。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用商家的公钥加密电子支票，形成电子支票文档客户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票填写账单，并对账单进行数字签名。商家将进过背书的电子支票及签名过的进账单通过网络发给收款方开户银行。收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款开户银行。付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数

字签名后，从付款方账户划出款项，收款方开户银行在收款方账户存入款项。Page 13

1、电子支票的支付优点

6.1.3•电子支票在内容、外观、支付流程上均与传统支票

十分相似，有利于客户的理解和接受。

•电子支票适合的对象更广，范围更大，应用条件更简单

•加密的电子支票比传统支票更安全且流通性更好。即买卖双方的银行只要用公开密钥认证确定支票就可以，数字签名也可以自动验证。

•电子支票将网络连入金融支付和银行清算网络，使整个支付过程自动化和网络化，且环保，也减轻了银行处理纸质支票的压力，节省了人力物力财力。且也节省了收、付款人的精力。

Page 14电子支票的支付特点

电子支票的支付特点•给第三方金融服务带来收益金融服务着不仅可以从交易双方处抽取固定交易费用（按一定比例抽取费用）还可以提供存款账目查询服务，升级了服务质量，给金融机构带来新的收益。6.1.32、电子支票的缺点•需要申请认证，安装证书和专用软件，使用较为复杂；•不适合小额支付及微支付•电子支票通常需要使用专用网络进行传输

电子支票的应用情况1、FSTC电子支票和电子转账在电子支付领域，FSTC集团的主要任务是要确定一个新的框架来支持所有形式的电子商务，也包括电子支票。FSTC的目的是既要以新的支付和商务形式来适应当今的变化，又要尽可能地运用已存在的基础设施，以减少透支减少混乱。所有个人和独立单位在签发电子支票时要配备一个电子支票薄安全设备，用于安全存储私钥，凭证并登记已签发和背书的支票，产生商品发票及支票加密的数字信封。安全设备可以是智能卡。6.1.4

2、NetBill

3、NETCHEQUE

客户签发支票时，首先产生明文部分，然后客户从KERBEROS服务器获得一个便签T（用来证实自己身份），并与银行公用一个密钥K再结合支票内容生成客户签名。T包含K的拷贝，并用开户行私钥加密

商户想商家发送电子支票，商家收到支票后首先独处明文部分，再从KERBEROS服务器获得客户便签T，生成商家签名，并对支票背书，然后传给商家开户索付

银行完成支付清算后，想商家发送到款指示。若支票支付是多行间的清算，每个相关银行都必须在支票上背书。

6.1.4电子支票的应用情况

6.1.4

电子支票的应用情况中国的电子商务总体上讲，中国的电子支票研究与应用落后于发达国家，我国可以在以下几个方面完善：第一、法律问题我国虽在合同法中用“功能等同”原则对电子签名给予承认，但是在证据法中却没有提及，存在法律漏洞。可以借鉴国外进行修改。第二、安全问题客户对网上支付最关心的是网上交易安全性，我国金融认证中心的建立很大程度上解决了数字签名、数字证书问题，但加密体质还需要加强和完善。第三、电子支票的监管问题电子支票因其实虚拟

性，从而很容易被当做洗钱工具。央行应嘉庆对电子支票的研究，司法加大对网上支付欺骗的打击力度。

谢谢大家观看！

6.1 电子支票网络支付模式

6.1.1电子支票的简介

6.1.2电子支票的网络支付模式6.1.3电子支票网络支付特点6.1.4电子支票的应用情况

定义

电子支票也称数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网路完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。通俗的说就是讲传统的支票电子化。6.1.1电子支票简介属性1、货币价值2、价值可控性3、可交换性

4、不可重复性

5、可存储性

6、应用安全与便捷

6.1.1电子支票简介

电子支票安全解决手短

使用数字证书可以实现身份识别与认证

数字签名可以取代手写签名和签章而且实现信息的完整性和不可抵赖性

使用私有/公开密钥加密技术实现支票信息的保密性。（电子支票安全支付的关键是私有密钥的保存，就如同传统纸质支票的安全关键是保证签发支票用的财务印章和财务经理私有的印章安全一样）6.1.1电子支电子支票薄票1、简介简电子支票薄是一种硬件和软件装置，可以实现电子介支票的签名、背书等最基本的功能，具体就是保护电子支票中的签名私钥的安全系统，具有防篡改的特点，不易遭到网络袭击。

常见的电子支票薄有智能卡、PC卡、PDA卡等

电子支票安全解决手短

使用数字证书可以实现身份识别与认证

数字签名可以取代手写签名和签章而且实现信息的完整性和不可抵赖性

使用私有/公开密钥加密技术实现支票信息的保密性。（电子支票安全支付的关键是私有密钥的保存，就如同传统纸质支票的安全关键是保证签发支票用的财务印章和财务经理私有的印章安全一样）6.1.1电子支电子支票薄票1、简介简电子支票薄是一种硬件和软件装置，可以实现电子介支票的签名、背书等最基本的功能，具体就是保护电子支票中的签名私钥的安全系统，具有防篡改的特点，不易遭到网络袭击。

常见的电子支票薄有智能卡、PC卡、PDA卡等

6.1.1电子支票简介

2、电子支票薄的生成过程

支票簿生成过程：以智能卡式为例

1、执行智能卡式电子支票簿的初始化程序，激活卡内芯片，调用密钥生成程序，生成加密和签名的密钥对。私钥保存卡内，公钥可从卡内导出；

2、发行电子支票和智能卡的银行对支票帐号、智能卡信息及持卡人登记；

3、用户的公钥以安全方式从卡内导出发送给银行CA，银行CA把公钥、一定的支票帐号和持卡人进行映射；4、银行CA验证完所有帐户信息和公钥后，给作为电子支票簿的智能卡发放一张用银行私钥签名的带银行公钥的数字证书；

5、系统确认银行颁发的数字证书的完整性，把证书及一些帐户信息（如支票帐号、支票限制信息）存入智能卡。

6、借助软硬件系统生成智能卡式的电子支票簿，关在卡6.1.1电子支票简介

7、随机生成PIN（个人身份识别码），安装到智能卡芯片内；

8、把智能卡式的电子支票簿和被覆盖的PIN发给电子支票用户。用户收到后在已方安装对应的软硬件，便可正式使用智能卡式的电子支票簿了6.1.13、电子支票薄的功能

סּ密钥生成

系统执行加密算法，在智能卡内生成所需的密钥对，公钥对外发放私钥保存在卡内。

סּ签名和背书

用户通过智能卡内的芯片中的加密程序与私钥实现对电子支票信息加密盒签名

背书指支票在转让的过程中有一种转让支票出去的人要在支票背面签名或盖章

סּ存取控制

用户通过输入PIN，激活电子支票薄，确保私钥的电子支票简介

4、电子支票薄的优点保证用户签名私钥的安全性

标准化和简化密钥的生成、分发和使用机制

电子支票薄能够理解电子支票的语法，对电子支票的关键数据的建立日志并且保存帮助随机自动生成递增、唯一的“电子支票号”，杜绝由于商洛传递出现问题或认为原因造成的电子支票副本，防止对同一张电子支票的多次使用和兑现6.1.1电子支票简介

6.1.2支票

支票系统一般包含三个主要的直接参与实体即客户（支票发送方）、商家（支票接收方）、金融机构（双方的开户银行及后台计算机构）电子支票的网络支付模式Page 10

6.1.2电子支票的网络支付

在网络平台上利用电子恢复完成上午伙伴间的资金支付与结算。具体到电子商务就是利用电子支票支付完成电子商务交易中的资金流动，提高效率，方便电子商务的开展。电子支票与纸质支票的工作方式大致相同电子支票的网络支付模式申请支票兑付

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6.1.2电子支票支付模式

申请电子支付兑现

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6.1.2电子支票的网络支付模式电子支票付款过程客户和商家达成购买是协议选择电子支票支付客户在计算机上填写电子支票。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用商家的公钥加密电子支票，形成电子支票文档客户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票填写账单，并对账单进行数字签名。商家将进过背书的电子支票及签名过的进账单通过网络发给收款方开户银行。收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款开户银行。付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数

字签名后，从付款方账户划出款项，收款方开户银行在收款方账户存入款项。Page 13

1、电子支票的支付优点

6.1.3•电子支票在内容、外观、支付流程上均与传统支票

十分相似，有利于客户的理解和接受。

•电子支票适合的对象更广，范围更大，应用条件更简单

•加密的电子支票比传统支票更安全且流通性更好。即买卖双方的银行只要用公开密钥认证确定支票就可以，数字签名也可以自动验证。

•电子支票将网络连入金融支付和银行清算网络，使整个支付过程自动化和网络化，且环保，也减轻了银行处理纸质支票的压力，节省了人力物力财力。且也节省了收、付款人的精力。

Page 14电子支票的支付特点

电子支票的支付特点•给第三方金融服务带来收益金融服务着不仅可以从交易双方处抽取固定交易费用（按一定比例抽取费用）还可以提供存款账目查询服务，升级了服务质量，给金融机构带来新的收益。6.1.32、电子支票的缺点•需要申请认证，安装证书和专用软件，使用较为复杂；•不适合小额支付及微支付•电子支票通常需要使用专用网络进行传输

电子支票的应用情况1、FSTC电子支票和电子转账在电子支付领域，FSTC集团的主要任务是要确定一个新的框架来支持所有形式的电子商务，也包括电子支票。FSTC的目的是既要以新的支付和商务形式来适应当今的变化，又要尽可能地运用已存在的基础设施，以减少透支减少混乱。所有个人和独立单位在签发电子支票时要配备一个电子支票薄安全设备，用于安全存储私钥，凭证并登记已签发和背书的支票，产生商品发票及支票加密的数字信封。安全设备可以是智能卡。6.1.4

2、NetBill

3、NETCHEQUE

客户签发支票时，首先产生明文部分，然后客户从KERBEROS服务器获得一个便签T（用来证实自己身份），并与银行公用一个密钥K再结合支票内容生成客户签名。T包含K的拷贝，并用开户行私钥加密

商户想商家发送电子支票，商家收到支票后首先独处明文部分，再从KERBEROS服务器获得客户便签T，生成商家签名，并对支票背书，然后传给商家开户索付

银行完成支付清算后，想商家发送到款指示。若支票支付是多行间的清算，每个相关银行都必须在支票上背书。

6.1.4电子支票的应用情况

6.1.4

电子支票的应用情况中国的电子商务总体上讲，中国的电子支票研究与应用落后于发达国家，我国可以在以下几个方面完善：第一、法律问题我国虽在合同法中用“功能等同”原则对电子签名给予承认，但是在证据法中却没有提及，存在法律漏洞。可以借鉴国外进行修改。第二、安全问题客户对网上支付最关心的是网上交易安全性，我国金融认证中心的建立很大程度上解决了数字签名、数字证书问题，但加密体质还需要加强和完善。第三、电子支票的监管问题电子支票因其实虚拟

性，从而很容易被当做洗钱工具。央行应嘉庆对电子支票的研究，司法加大对网上支付欺骗的打击力度。

谢谢大家观看！