****县金融业发展状况调研报告
金融是现代经济的核心，金融业在资源配臵、经济发展和结构调整中发挥着至关重要的作用。2012年2月份，县政府办、金融办和人行****县支行组成调研组，对全县金融机构进行了走访调研，通过实地查看、听取汇报和查找资料等形式，广泛获取了各方面信息，掌握了第一手资料，形成如下调研报告：
一、****县金融业发展现状
（一）金融业发展规模
调查数据显示，截至目前为止，****县共有金融机构21家，其中银行业金融机构共有7家，包括银行管理机构1家（人民银行），商业银行6家（工商银行，农业银行，中国建设银行，农村商业银行，邮政储蓄银行, 邮政储汇局），政策性银行1家（农业发展银行）；小额贷款公司1家（荣源信昌小额贷款公司）；投资公司1家（慧通投资有限公司）；保险公司11家，其中人寿保险公司3家（中国人寿，新华人寿，太平洋人寿），财产保险公司8家（人保财险，太平洋财险，中华联合财险，平安财险，永安财险，大地财险，安邦财险，阳光财险）。全县银行营业网点共45个，从业人员480人，工行、农行、农商行、邮政储蓄等银行仍占主体地位，其营业网点占****县银行营业网点的95%。保险业共有11个营业部，保险从业人
员（包括营销员在内）约有1000人。
（二）金融运行情况
存贷款余额不断增长，存贷比逐年上升。据统计，2009年底，我县6家金融机构人民币各项存款余额为54.28亿元，各项贷款余额为16.82亿元，存贷比为31%；2010年底，各项存款余额为68.96亿元，各项贷款余额为27.68亿元，存贷比为40%;2011年底，各项存款余额为92.38亿元，各项贷款余额为37.33亿元，存贷比为40%。从上述数字可以看出，近年来，我县金融机构存贷款虽然都有所增长，但二者的增长幅度不平衡，存款余额逐年大幅上升，而同期贷款余额增幅相对较小，这一方面说明，在金融危机的大背景下，在社会保障体系尚不完善的情况下，居民的储蓄愿望依然旺盛，制约了拉动内需、刺激消费政策的推行；另一方面说明，邮政储蓄部门和各国有商业银行的资金上划使大量资金流出县外，降低了贷款规模，削弱了金融对县域经济的支持力度。
2011年****县三家寿险公司和八家财险公司保费收入总额为1. ４亿元，理赔总额为0.8亿元。其中人保财险和人寿保险是我县最大的财险和寿险公司，分别占财险和寿险市场份额的40%和50%。
二、金融机构支持县域经济发展情况
近几年来，****县金融机构紧紧围绕县委、县政府提出的经济工作目标，认真贯彻落实货币信贷政策，加大信贷投入力度，突出
重点，以点带面，不断增强服务意识，有力促进地方经济的发展。
(一) 以小额农贷为突破口，促进农村经济发展。
为达到“农民增收、农业增效”，****县农村金融机构以小额农贷为突破口，立足“三农”、服务“三农”，基本上解决了农民贷款难问题，促进我县农业产业结构调整，加快农业经济发展。2009-2011年农商行涉农贷款15.97亿元，帮助农户购买种子、肥料、农膜、农药、农机具等生产用品，同时根据农民的实际需求，宜种则种，宜养则养，积极帮助农民发展高效农业，扶持了一批种植业、养殖业生产大户；并针对当前农村剩余劳动力较多的实际，通过提供资金注入活力，支持农民从事农产品加工、运销等行业，确保涉农贷款发挥助农、促农、富农实效。截止2011年12月31日，农行支农贷款全年余额达2860万元，主要用于农村人口的生产生活，村办企业等。县农发行贷款2490万元，用于支持农村马铃薯、荞麦、油脂等加工企业。同时，加大对龙头农业企业、农业重点户、专业户的支持力度，一年来发放此类贷款6750万元。****邮政储蓄银行，3年来为农户贷款1.2亿元，支持养羊、养猪、大鹏蔬菜等。****县荣源信昌小额贷款公司, 为农户贷款1174万元, 其中种植业1042万元, 养殖业715万元。
(二) 以优良企业为助推点，做大做强企业。近年来，****县金融机构抓降、增效并驾齐驱，在努力抓降的同时，注重对效益好、
守信用、符合产业政策或区域政策的行业与企业重点支持。
1、加大信贷投入力度。为响应“工业强县”的号召，****县金融部门集中信贷资金投向特色农产品加工业等支柱产业。据调查统计，2011年，全辖区金融机构累计对重点优良企业投放贷款计5亿元，如:工行2009-2011年投放****县荣威实业公司1.5亿元用于新产品开发和流动资金需要; 农行投放3000万元用于****君越实业有限公司的流动资金需要、两年累计投放大唐风力发电公司３亿元用于设备安装; 农行投放合家福食品公司300万元，投放世全油脂公司450万元；县农商行支持热宝锅炉公司450万元扩大其生产规模，使其发展成为一家集科研、生产、销售为一体的高科技小企业。
2、抓好开户、结算、咨询等相关金融服务。各金融机构信贷人员深人企业为生产经营出谋献策; 对一些发展前景看好的私营企业提出了发展方向和规范台账的建议。如****县热宝锅炉机械制造公司为全县个私纳税大户，产品有销路，信用佳，但由于帐务不规范，银行掌握不了其真实财务状况，信贷投人举棋不定，在银行的建议和帮助下，目前该单位会计帐务均已按正规手续建立，很快获得了银行的支持。
(三) 以消费信贷为开拓点，有效扩大内需。
****是榆林的西大门，辖内有太中银铁路、307国道、青银高速公路贯通，交通优势明显; 便捷的公路、铁路网络，流动人口大量增
加，带动了全县消费品市场的发展。据统计工商银行2009年的个人贷款为2.3亿元，2010年为3.97亿元，2011年为5.8亿；2010-2011逐年增幅分别为72.6%和46%。其中，09年的综合消费信贷额为1.28亿元；2010年大幅增加到了2.7亿元，比2009年增加了111%，2011年综合消费贷款额2.8亿元；09年的住房消费信贷额为0.99亿元；2010年增加到了1.2亿元，2011年为2亿元。消费类市场的不断升温，有力的推动了我县经济的发展。
(四) 以多元化服务为切入点，全力配合地方政府招商引资工作。
l 、充分发挥人民银行“窗口指导”和货币政策工具的作用。为进一步优化****投资环境，做到以“政策吸引人，以感情留住人”，使客商感受到最佳的金融服务，在****投资称心和放心，人行****支行经多次深人细致的调查研究，就“创建金融110，建立服务监督机制”、“创建贷款项目荐贷台，建立信贷扶持机制”、“创建银企恳谈会制度，建立银企协作机制”等三方面内容，并在全县金融部门转发，受到了金融部门和客商的一致好评。
2、提供开户、结算、现金、咨询等便利服务。对引资企业关于金融服务方面的需求，特事特办，在政策许可的范围内尽量提供方便和优惠。想客户所想，急客户所急，在持之以恒搞好服务质量和效率的同时，积极探索特色服务。例如县农商行注意对个体工商户
和小企业贷款的管理和服务，针对结算渠道单一结算手段滞后的实际情况，开通了大小额支付和农信银支付结算系统，实现了与商业银行资金结算的实时性，极大地提高了资金使用和流通效率；针对个体工商户和小企业在发展前期担保抵押“先天不足”的问题，不断拓宽信贷业务领域，开办了信用共同体、社团、房地产抵押、法人信用担保等灵活多样的担保抵押贷款，为一大批无资产抵押又无担保支持，但有较好发展前景的个体工商户和小企业打开方便之门，解决了他们的燃眉之急。
三、金融支持县域经济发展存在的问题
(一) “两难”局面难以改观。目前企业贷款难和银行难贷款的“两难”现状难以改变，从****县实际情况看，既有其自身的条件限制，又有一些外部的客观因素制约。
1、企业办理贷款担保难。目前，一些社会相关服务中介机构，评估、咨询等费用过高，导致企业贷款成本提高，影响贷款需求。据了解，目前，在****县办理贷款抵押登记收费的有房产、土地、工商、公证等部门，综合费率达5%。另外，在抵押收费高的情况下，有关部门还把抵押期限硬性规定为一年，迫使企业到期后不得不重新办理抵押手续，进一步加重了企业负担，故很多小企业望而却步。
2、受信贷集中管理模式制约。据调查，目前，县级国有商业银行全部实行贷款集中管理模式，上级行上收了支行部分甚至全部贷
款权限，支行无贷款审批权的占83%，除农村商业银行对个人300万以内，企业500万以内有审批权外，其他商业银行每笔贷款须经支行、市分行及省分行审批，甚至多达三、四级以上环节，正常的一笔贷款从申请到使用需一个月甚至更长时间，致使企业告贷无门或因贷款审批环节过多、期限过长，贻误企业资金需要。
3、金融加强信贷风险管理产生的负面效应。一是贷款只罚无奖，偏重强调贷款实行终身责任制，忽视对贷款发放的激励，对所发放的贷款一旦形成风险，就要追究信贷人员的终身责任，轻则扣罚奖金、工资，重则下岗清收或降职、撤职，对贷款的投放却没有实施有效的激励机制，导致银行产生“惜贷、惧贷、慎贷”情绪，挫伤了县级支行信贷人员贷款营销积极性。
(二) 商业银行贷款增量趋缓，市场份额下降。据调查，工行2009-2011年三年****存款余额分别为18.27亿元、23.22亿元和27.92亿元；而2009-2011年贷款余额分别为5.15亿元、9.9亿元和12.52亿元，其中2011年的存款余额占全市的12%，贷款余额仅占5%。市场份额逐年有所下降，表明银行对地方经济融资能力在逐年减弱。这与近几年国有独资商业银行信贷管理体制变化不无关系。如各行实行信贷集中管理模式、支行贷款权全部上收及实施业务战略重点转移，从县级支行机构通过上存资金方式抽走了一部分资金流向经济发达地区，这些都导致了县城以下的中小型企业，在获取
银行信贷支持方面受到极大限制，严重影响县域经济的发展。
(三) 县域企业发展先天不足。一是经营管理水平差。大多数中小企业以家庭式经营，人员综合素质较低，内部管理制度不健全，财务经营管理比较混乱，会计报表资料残缺不全，银行很难了解企业经营的真实状况。二是经营效益差。不少中小企业自有资本金偏低，资产负债率较高，盲目上马，经营亏损严重，大多数不符合贷款条件。三是缺少银行贷款的抵押物。目前，中小企业短期经营行为十分严重，可供银行贷款抵押的资产很少。四是防范抵御风险能力较差。市场经济千变万化，而许多中小企业天生就不足，加之规模又小，企业经历市场环境变化后倒闭的风险自然就高。
(四) 保险行业产品单一，专业化程度较低。从调查情况来看，****县保险行业产品单一，例如大部分财险公司的主要业务是车辆保险，其它财产保险业务很少，人寿保险公司业务主要集中在医疗保险和理财保险等常规业务上，各新生的保险公司还没有形成人力资源的培养、储备、使用机制，传统的产险和寿险产品市场基本上已经饱和，潜在的新兴保险消费市场尚无能力问津，社会认知度不高，品牌优势不明显，使中小保险企业在起步阶段只能选择那些技术含量低和易上规模的险种切入市场，在个别险种上产生了“过度竞争”。在支持“三农”方面，目前只有人保财险涉足。
(五) 金融机构“放”“防”难以协调，导致政银关系不顺。受管
理体制制约，目前县级金融机构在处理信贷投放力度与防范金融风险关系上显得左右为难，加之贷款收缩过快过猛，导致近年来银行对当地经济的支持力度减弱。随着县级支行对当地信贷投入逐年减少，政府自然对银行产生一些看法和不理解，对银行在当地的各项工作尤其是金融债权维护工作支持配合不够到位。
四、发展对策与建议 支持我县金融产业做大做强，加大金融对我县经济社会发展的支持力度，我们认为应重点在金融机构考核机制、强化金融意识、加快信用担保体系建设、加强银企、政企对接、加强金融机构内部管理以及平衡银行对公业务等七个方面加大力度，主要做好以下工作。
（一）建立政府部门对金融企业的考核机制。县政府办、金融办等相关部门成立****县金融机构考核领导小组办公室，每年对****县的金融企业从经营业绩、对县域经济的支持、支持“三农”等方面进行考核，采取定量与定性相结合的方式，对金融企业的经营成果和经营目标完成情况进行综合考核评价。对考核结果进行奖惩，促进金融机构对县域经济发展的支持力度，更好的服务“三农”。
（二）强化金融意识，制定中长期金融业发展规划。一是利用报纸、电台、电视、网站广泛宣传金融知识, 有计划地开展主题宣传月活动。同时对各级领导和广大干部开展金融知识培训，形成正确
的金融意识，必须始终坚持金融业为实体经济服务的发展原则，既要强调当前我县金融总体发展不足或“滞后”，也应尽力避免不顾实体经济实际需求而去简单模仿与照搬发达地区的最新金融产品技
术。二是根据国家、省、市金融产业政策和规划, 结合我县发展实际, 采取政府主导、专家团队运作、社会各界参与的方式，开展《****县金融业中长期发展规划》的编制，提出****金融产业发展的目标定位、发展方向、工作重点和政策措施。
（三）平衡银行对公业务。目前, 我县行政事业单位、企业等开户行、工资等对公业务城区单位主要集中在工行，农村单位在农商行，对公业务分配的不平衡，严重制约了部分银行的发展。因此，建议政府相关部门在企业电子银行、单位存款业务、信贷业务、机构业务、国际业务、委托性住房金融、资金清算、中间业务、资产推介等方面进行平衡，促进各个金融机构对****县域经济的支持。
（四）加快信用担保体系建设，加大对县域中小企业的支持。贷款风险防范措施无力，是企业融资难的首要问题。要出台政策，改善环境，按照支持发展与防范风险相结合、政府支持与市场运作相结合、开展担保与提高诚信相结合的原则，政府有关部门定期对中小企业财务人员进行培训，规范财政制度，以及加快中小企业融资担保机构的建立，切实解决中小企业在融资过程中的担保难问题。政府要逐年增加现有担保机构担保基金数额，提高担保能力，扩大
担保范围，也便于金融机构贷款操作，满足企业信贷需求。要不断创新担保方式，允许农民以住宅、林权、土地使用权等有效权利作抵押，稳步推进新农村建设。
（五）加强银企对接，建立新型银企关系。金融机构要进一步解放思想，创新贷款方式，加大投入力度，支持全县经济发展。要克服“零风险”的信贷意识，转变观念，积极开拓客户市场，加大对诚信企业、优势客户的信贷支持，发挥资金效益，提高银行自身的投资回报率。企业要注重自身素质的提高，从产品档次、开发能力、管理水平等方面入手，提高市场竞争力和抗风险能力；要规范经营，依法经营，诚信经营，提高企业的资信度，增强金融机构对企业投放信贷资金的信心；遇重大经营事项要及时与银行沟通，及时反馈信息，定期反映生产经营情况、存在的问题以及企业发展策略等。政府及相关部门要按照建设服务型政府的要求，搭建平台，定期召开银企对接会等，为加强银企合作创造条件。
（六）加强银政沟通与合作，建立经济金融信息共享机制。要加强政府部门与金融部门的沟通和合作，建立经济金融发展协调机制，成立支持县域经济金融协调工作领导小组，定期召开经济金融联席会议，通报经济、金融情况，提出需要解决的问题进行磋商和协调。平常要建立和完善经济金融信息共享机制，加强县域经济金融信息双向交流，促进经济与金融协调发展。一方面，县域经济主
管部门要及时向金融部门提供经济信息，包括资金需求信息、生产经营信息、市场信息；另一方面，金融部门要及时向县经济主管部门传导金融政策、金融产品和金融信息。要建立县域经济发展项目库，并及时向各金融机构发布，以最大限度地发挥信息资源的作用。
（七）强化金融部门内部管理，转变金融服务方式。金融部门要科学制定内部管理制度，防止无限扩大贷款风险的度，妥善处理发展和风险的关系。要积极向上级行争取，适度下放贷款管理权限，给县级行一定的经营自主权，以便其争取优质客户，扩大贷款市场份额。要转变金融服务方式，从根本上解决惧贷、惜贷行为。要改善信贷服务，在风险可控的情况下，缩短贷款链条，简化贷款手续，提高工作效率。要建立统一的适合县域经济的中小企业信用评级和授信制度，取消金融机构目前“各自为政”的信用评价办法，整合信用资源，加强征信管理。
****县金融业发展状况调研报告
金融是现代经济的核心，金融业在资源配臵、经济发展和结构调整中发挥着至关重要的作用。2012年2月份，县政府办、金融办和人行****县支行组成调研组，对全县金融机构进行了走访调研，通过实地查看、听取汇报和查找资料等形式，广泛获取了各方面信息，掌握了第一手资料，形成如下调研报告：
一、****县金融业发展现状
（一）金融业发展规模
调查数据显示，截至目前为止，****县共有金融机构21家，其中银行业金融机构共有7家，包括银行管理机构1家（人民银行），商业银行6家（工商银行，农业银行，中国建设银行，农村商业银行，邮政储蓄银行, 邮政储汇局），政策性银行1家（农业发展银行）；小额贷款公司1家（荣源信昌小额贷款公司）；投资公司1家（慧通投资有限公司）；保险公司11家，其中人寿保险公司3家（中国人寿，新华人寿，太平洋人寿），财产保险公司8家（人保财险，太平洋财险，中华联合财险，平安财险，永安财险，大地财险，安邦财险，阳光财险）。全县银行营业网点共45个，从业人员480人，工行、农行、农商行、邮政储蓄等银行仍占主体地位，其营业网点占****县银行营业网点的95%。保险业共有11个营业部，保险从业人
员（包括营销员在内）约有1000人。
（二）金融运行情况
存贷款余额不断增长，存贷比逐年上升。据统计，2009年底，我县6家金融机构人民币各项存款余额为54.28亿元，各项贷款余额为16.82亿元，存贷比为31%；2010年底，各项存款余额为68.96亿元，各项贷款余额为27.68亿元，存贷比为40%;2011年底，各项存款余额为92.38亿元，各项贷款余额为37.33亿元，存贷比为40%。从上述数字可以看出，近年来，我县金融机构存贷款虽然都有所增长，但二者的增长幅度不平衡，存款余额逐年大幅上升，而同期贷款余额增幅相对较小，这一方面说明，在金融危机的大背景下，在社会保障体系尚不完善的情况下，居民的储蓄愿望依然旺盛，制约了拉动内需、刺激消费政策的推行；另一方面说明，邮政储蓄部门和各国有商业银行的资金上划使大量资金流出县外，降低了贷款规模，削弱了金融对县域经济的支持力度。
2011年****县三家寿险公司和八家财险公司保费收入总额为1. ４亿元，理赔总额为0.8亿元。其中人保财险和人寿保险是我县最大的财险和寿险公司，分别占财险和寿险市场份额的40%和50%。
二、金融机构支持县域经济发展情况
近几年来，****县金融机构紧紧围绕县委、县政府提出的经济工作目标，认真贯彻落实货币信贷政策，加大信贷投入力度，突出
重点，以点带面，不断增强服务意识，有力促进地方经济的发展。
(一) 以小额农贷为突破口，促进农村经济发展。
为达到“农民增收、农业增效”，****县农村金融机构以小额农贷为突破口，立足“三农”、服务“三农”，基本上解决了农民贷款难问题，促进我县农业产业结构调整，加快农业经济发展。2009-2011年农商行涉农贷款15.97亿元，帮助农户购买种子、肥料、农膜、农药、农机具等生产用品，同时根据农民的实际需求，宜种则种，宜养则养，积极帮助农民发展高效农业，扶持了一批种植业、养殖业生产大户；并针对当前农村剩余劳动力较多的实际，通过提供资金注入活力，支持农民从事农产品加工、运销等行业，确保涉农贷款发挥助农、促农、富农实效。截止2011年12月31日，农行支农贷款全年余额达2860万元，主要用于农村人口的生产生活，村办企业等。县农发行贷款2490万元，用于支持农村马铃薯、荞麦、油脂等加工企业。同时，加大对龙头农业企业、农业重点户、专业户的支持力度，一年来发放此类贷款6750万元。****邮政储蓄银行，3年来为农户贷款1.2亿元，支持养羊、养猪、大鹏蔬菜等。****县荣源信昌小额贷款公司, 为农户贷款1174万元, 其中种植业1042万元, 养殖业715万元。
(二) 以优良企业为助推点，做大做强企业。近年来，****县金融机构抓降、增效并驾齐驱，在努力抓降的同时，注重对效益好、
守信用、符合产业政策或区域政策的行业与企业重点支持。
1、加大信贷投入力度。为响应“工业强县”的号召，****县金融部门集中信贷资金投向特色农产品加工业等支柱产业。据调查统计，2011年，全辖区金融机构累计对重点优良企业投放贷款计5亿元，如:工行2009-2011年投放****县荣威实业公司1.5亿元用于新产品开发和流动资金需要; 农行投放3000万元用于****君越实业有限公司的流动资金需要、两年累计投放大唐风力发电公司３亿元用于设备安装; 农行投放合家福食品公司300万元，投放世全油脂公司450万元；县农商行支持热宝锅炉公司450万元扩大其生产规模，使其发展成为一家集科研、生产、销售为一体的高科技小企业。
2、抓好开户、结算、咨询等相关金融服务。各金融机构信贷人员深人企业为生产经营出谋献策; 对一些发展前景看好的私营企业提出了发展方向和规范台账的建议。如****县热宝锅炉机械制造公司为全县个私纳税大户，产品有销路，信用佳，但由于帐务不规范，银行掌握不了其真实财务状况，信贷投人举棋不定，在银行的建议和帮助下，目前该单位会计帐务均已按正规手续建立，很快获得了银行的支持。
(三) 以消费信贷为开拓点，有效扩大内需。
****是榆林的西大门，辖内有太中银铁路、307国道、青银高速公路贯通，交通优势明显; 便捷的公路、铁路网络，流动人口大量增
加，带动了全县消费品市场的发展。据统计工商银行2009年的个人贷款为2.3亿元，2010年为3.97亿元，2011年为5.8亿；2010-2011逐年增幅分别为72.6%和46%。其中，09年的综合消费信贷额为1.28亿元；2010年大幅增加到了2.7亿元，比2009年增加了111%，2011年综合消费贷款额2.8亿元；09年的住房消费信贷额为0.99亿元；2010年增加到了1.2亿元，2011年为2亿元。消费类市场的不断升温，有力的推动了我县经济的发展。
(四) 以多元化服务为切入点，全力配合地方政府招商引资工作。
l 、充分发挥人民银行“窗口指导”和货币政策工具的作用。为进一步优化****投资环境，做到以“政策吸引人，以感情留住人”，使客商感受到最佳的金融服务，在****投资称心和放心，人行****支行经多次深人细致的调查研究，就“创建金融110，建立服务监督机制”、“创建贷款项目荐贷台，建立信贷扶持机制”、“创建银企恳谈会制度，建立银企协作机制”等三方面内容，并在全县金融部门转发，受到了金融部门和客商的一致好评。
2、提供开户、结算、现金、咨询等便利服务。对引资企业关于金融服务方面的需求，特事特办，在政策许可的范围内尽量提供方便和优惠。想客户所想，急客户所急，在持之以恒搞好服务质量和效率的同时，积极探索特色服务。例如县农商行注意对个体工商户
和小企业贷款的管理和服务，针对结算渠道单一结算手段滞后的实际情况，开通了大小额支付和农信银支付结算系统，实现了与商业银行资金结算的实时性，极大地提高了资金使用和流通效率；针对个体工商户和小企业在发展前期担保抵押“先天不足”的问题，不断拓宽信贷业务领域，开办了信用共同体、社团、房地产抵押、法人信用担保等灵活多样的担保抵押贷款，为一大批无资产抵押又无担保支持，但有较好发展前景的个体工商户和小企业打开方便之门，解决了他们的燃眉之急。
三、金融支持县域经济发展存在的问题
(一) “两难”局面难以改观。目前企业贷款难和银行难贷款的“两难”现状难以改变，从****县实际情况看，既有其自身的条件限制，又有一些外部的客观因素制约。
1、企业办理贷款担保难。目前，一些社会相关服务中介机构，评估、咨询等费用过高，导致企业贷款成本提高，影响贷款需求。据了解，目前，在****县办理贷款抵押登记收费的有房产、土地、工商、公证等部门，综合费率达5%。另外，在抵押收费高的情况下，有关部门还把抵押期限硬性规定为一年，迫使企业到期后不得不重新办理抵押手续，进一步加重了企业负担，故很多小企业望而却步。
2、受信贷集中管理模式制约。据调查，目前，县级国有商业银行全部实行贷款集中管理模式，上级行上收了支行部分甚至全部贷
款权限，支行无贷款审批权的占83%，除农村商业银行对个人300万以内，企业500万以内有审批权外，其他商业银行每笔贷款须经支行、市分行及省分行审批，甚至多达三、四级以上环节，正常的一笔贷款从申请到使用需一个月甚至更长时间，致使企业告贷无门或因贷款审批环节过多、期限过长，贻误企业资金需要。
3、金融加强信贷风险管理产生的负面效应。一是贷款只罚无奖，偏重强调贷款实行终身责任制，忽视对贷款发放的激励，对所发放的贷款一旦形成风险，就要追究信贷人员的终身责任，轻则扣罚奖金、工资，重则下岗清收或降职、撤职，对贷款的投放却没有实施有效的激励机制，导致银行产生“惜贷、惧贷、慎贷”情绪，挫伤了县级支行信贷人员贷款营销积极性。
(二) 商业银行贷款增量趋缓，市场份额下降。据调查，工行2009-2011年三年****存款余额分别为18.27亿元、23.22亿元和27.92亿元；而2009-2011年贷款余额分别为5.15亿元、9.9亿元和12.52亿元，其中2011年的存款余额占全市的12%，贷款余额仅占5%。市场份额逐年有所下降，表明银行对地方经济融资能力在逐年减弱。这与近几年国有独资商业银行信贷管理体制变化不无关系。如各行实行信贷集中管理模式、支行贷款权全部上收及实施业务战略重点转移，从县级支行机构通过上存资金方式抽走了一部分资金流向经济发达地区，这些都导致了县城以下的中小型企业，在获取
银行信贷支持方面受到极大限制，严重影响县域经济的发展。
(三) 县域企业发展先天不足。一是经营管理水平差。大多数中小企业以家庭式经营，人员综合素质较低，内部管理制度不健全，财务经营管理比较混乱，会计报表资料残缺不全，银行很难了解企业经营的真实状况。二是经营效益差。不少中小企业自有资本金偏低，资产负债率较高，盲目上马，经营亏损严重，大多数不符合贷款条件。三是缺少银行贷款的抵押物。目前，中小企业短期经营行为十分严重，可供银行贷款抵押的资产很少。四是防范抵御风险能力较差。市场经济千变万化，而许多中小企业天生就不足，加之规模又小，企业经历市场环境变化后倒闭的风险自然就高。
(四) 保险行业产品单一，专业化程度较低。从调查情况来看，****县保险行业产品单一，例如大部分财险公司的主要业务是车辆保险，其它财产保险业务很少，人寿保险公司业务主要集中在医疗保险和理财保险等常规业务上，各新生的保险公司还没有形成人力资源的培养、储备、使用机制，传统的产险和寿险产品市场基本上已经饱和，潜在的新兴保险消费市场尚无能力问津，社会认知度不高，品牌优势不明显，使中小保险企业在起步阶段只能选择那些技术含量低和易上规模的险种切入市场，在个别险种上产生了“过度竞争”。在支持“三农”方面，目前只有人保财险涉足。
(五) 金融机构“放”“防”难以协调，导致政银关系不顺。受管
理体制制约，目前县级金融机构在处理信贷投放力度与防范金融风险关系上显得左右为难，加之贷款收缩过快过猛，导致近年来银行对当地经济的支持力度减弱。随着县级支行对当地信贷投入逐年减少，政府自然对银行产生一些看法和不理解，对银行在当地的各项工作尤其是金融债权维护工作支持配合不够到位。
四、发展对策与建议 支持我县金融产业做大做强，加大金融对我县经济社会发展的支持力度，我们认为应重点在金融机构考核机制、强化金融意识、加快信用担保体系建设、加强银企、政企对接、加强金融机构内部管理以及平衡银行对公业务等七个方面加大力度，主要做好以下工作。
（一）建立政府部门对金融企业的考核机制。县政府办、金融办等相关部门成立****县金融机构考核领导小组办公室，每年对****县的金融企业从经营业绩、对县域经济的支持、支持“三农”等方面进行考核，采取定量与定性相结合的方式，对金融企业的经营成果和经营目标完成情况进行综合考核评价。对考核结果进行奖惩，促进金融机构对县域经济发展的支持力度，更好的服务“三农”。
（二）强化金融意识，制定中长期金融业发展规划。一是利用报纸、电台、电视、网站广泛宣传金融知识, 有计划地开展主题宣传月活动。同时对各级领导和广大干部开展金融知识培训，形成正确
的金融意识，必须始终坚持金融业为实体经济服务的发展原则，既要强调当前我县金融总体发展不足或“滞后”，也应尽力避免不顾实体经济实际需求而去简单模仿与照搬发达地区的最新金融产品技
术。二是根据国家、省、市金融产业政策和规划, 结合我县发展实际, 采取政府主导、专家团队运作、社会各界参与的方式，开展《****县金融业中长期发展规划》的编制，提出****金融产业发展的目标定位、发展方向、工作重点和政策措施。
（三）平衡银行对公业务。目前, 我县行政事业单位、企业等开户行、工资等对公业务城区单位主要集中在工行，农村单位在农商行，对公业务分配的不平衡，严重制约了部分银行的发展。因此，建议政府相关部门在企业电子银行、单位存款业务、信贷业务、机构业务、国际业务、委托性住房金融、资金清算、中间业务、资产推介等方面进行平衡，促进各个金融机构对****县域经济的支持。
（四）加快信用担保体系建设，加大对县域中小企业的支持。贷款风险防范措施无力，是企业融资难的首要问题。要出台政策，改善环境，按照支持发展与防范风险相结合、政府支持与市场运作相结合、开展担保与提高诚信相结合的原则，政府有关部门定期对中小企业财务人员进行培训，规范财政制度，以及加快中小企业融资担保机构的建立，切实解决中小企业在融资过程中的担保难问题。政府要逐年增加现有担保机构担保基金数额，提高担保能力，扩大
担保范围，也便于金融机构贷款操作，满足企业信贷需求。要不断创新担保方式，允许农民以住宅、林权、土地使用权等有效权利作抵押，稳步推进新农村建设。
（五）加强银企对接，建立新型银企关系。金融机构要进一步解放思想，创新贷款方式，加大投入力度，支持全县经济发展。要克服“零风险”的信贷意识，转变观念，积极开拓客户市场，加大对诚信企业、优势客户的信贷支持，发挥资金效益，提高银行自身的投资回报率。企业要注重自身素质的提高，从产品档次、开发能力、管理水平等方面入手，提高市场竞争力和抗风险能力；要规范经营，依法经营，诚信经营，提高企业的资信度，增强金融机构对企业投放信贷资金的信心；遇重大经营事项要及时与银行沟通，及时反馈信息，定期反映生产经营情况、存在的问题以及企业发展策略等。政府及相关部门要按照建设服务型政府的要求，搭建平台，定期召开银企对接会等，为加强银企合作创造条件。
（六）加强银政沟通与合作，建立经济金融信息共享机制。要加强政府部门与金融部门的沟通和合作，建立经济金融发展协调机制，成立支持县域经济金融协调工作领导小组，定期召开经济金融联席会议，通报经济、金融情况，提出需要解决的问题进行磋商和协调。平常要建立和完善经济金融信息共享机制，加强县域经济金融信息双向交流，促进经济与金融协调发展。一方面，县域经济主
管部门要及时向金融部门提供经济信息，包括资金需求信息、生产经营信息、市场信息；另一方面，金融部门要及时向县经济主管部门传导金融政策、金融产品和金融信息。要建立县域经济发展项目库，并及时向各金融机构发布，以最大限度地发挥信息资源的作用。
（七）强化金融部门内部管理，转变金融服务方式。金融部门要科学制定内部管理制度，防止无限扩大贷款风险的度，妥善处理发展和风险的关系。要积极向上级行争取，适度下放贷款管理权限，给县级行一定的经营自主权，以便其争取优质客户，扩大贷款市场份额。要转变金融服务方式，从根本上解决惧贷、惜贷行为。要改善信贷服务，在风险可控的情况下，缩短贷款链条，简化贷款手续，提高工作效率。要建立统一的适合县域经济的中小企业信用评级和授信制度，取消金融机构目前“各自为政”的信用评价办法，整合信用资源，加强征信管理。