银行责任 较长时间以来，社会一直广泛地讨论如何提高对中小企业的服务水平，甚至中央银行就如何为中小企业提供金融服务下达了专门的指导意见，这反映出了两方面问题：一方面反映出中小企业目前在我国虽然是推动国民经济发展的生力军，但还是一个弱势群体，在其发展壮大过程中希望能够得到社会的更多关心与支持；另一方面反映出银行在为中小企业提供融资服务方面确实存在一些问题。为改进对中小企业的金融服务水平，促进中小企业发展，北京市商业银行近期曾对中小企业融资状况进行过专门研究。从对本行近400家中小企业客户的问卷调查结果看，中小企业融资难问题主要体现在以下几方面： 银行信贷资金投入量少，中小企业普遍反映存在贷款难现象。调查结果显示，有66%的中小企业反映融资主渠道是自筹资金，只有12%的中小企业通过银行信贷融通资金；有36%的中小企业反映目前银行服务存在的最主要问题是得不到贷款支持；调查还显示，近一半的中小企业反映对金融环境不了解，有三分之一的中小企业反映目前金融环境不适合中小企业发展。因此，由于中小企业得到银行的信贷资金不足，融资困难已成为制约中小企业发展的主要因素之一。 银行贷款门槛高，影响中小企业间接融资的积极性。当前许多银行对中小企业的融资条件比对大企业的要苛刻许多。调查显示，有60%的中小企业认为银行的贷款条件难以达到，有24%的中小企业认为银行对其有偏见是造成贷款难的最主要原因。因此，由于银行贷款门槛过高，融资成本大，期限短，影响了中小企业融资的积极性。 贷款抵押或担保难以让银行满意，办理抵押贷款成本过高。由于中小企业规模较小，面临的经营风险较大，一般来讲，银行只愿意为中小企业提供抵押或担保贷款。但是由于中小企业普遍存在固定资产少，土地、房屋等抵押物不足，流动资产在生产过程中易发生物质形态变化，无形资产又难以量化等特点，向银行提供的贷款抵押物难以得到银行的认可，而且寻找担保方也较困难，使中小企业难以得到贷款。调查显示，有42%的中小企业反映银行不认可贷款抵押或担保是贷款被拒绝的主要原因。中小企业还普遍反映办理抵押成本过高，需要对抵押品进行评估、公证、登记、封存等，环节多、程序复杂并且收费标准过高。一般全部手续办下来，仅交费就占贷款金额的5%左右，对于贷款几万到几百万元，平均利润率只有3%到5%的中小企业而言，可以说是不堪重负，不利于中小企业办理抵押贷款。 金融服务品种少，难以满足中小企业的金融服务需求。商业银行除了为中小企业提供信贷、结算等金融服务品种外，对中小企业提供的其他服务种类相对较少，如信用证、保函、银行承兑汇票、网络结算、企业银行等多限于大中型企业，对中小企业开放得很少，实际上，部分中小企业特别是符合现代企业制度要求的中小企业，强烈地感到商业银行的传统金融服务已不能适应其进一步发展的需要，迫切希望金融机构为其提供全方位的金融创新服务，甚至包括部分投资银行业务。调查显示，有37%的中小企业认为目前金融服务品种少是银行服务存在的最主要问题。 企业问题 分析中小企业融资困难的原因，我们认为造成中小企业融资难的主要原因不仅包括银行、社会等外部因素，还包括中小企业自身存在的一些问题。主要概括： 为中小企业提供融资服务的主渠道不明确。一般来讲，许多大型企业都有主办银行，这不仅有效地解决了企业的资金问题，而且还能为企业提供全面的金融服务。但是绝大部分中小企业都没有主办银行，而且许多银行都没有设置专门为中小企业服务的机构，以中小企业为自身市场定位的银行就更少了。这一方面造成中小企业融资主渠道的不明确，中小企业有了贷款需求就只能乱投医，降低了中小企业获得贷款的成功率；另一方面割裂了中小企业与银行之间的联系，中小企业的金融服务需求的特点及其存在的问题难以有效地在银行得到反映，使中小企业难以享受到较好的金融服务。 银行经营策略难以适应中小企业融资需求特点。由于中小企业自身规模小，在业务经营方面具有周转快、交易量小、发生频繁等特点，对银行的融资服务需求也具有相应的特点。但许多银行只从追求效益、降低成本的经营策略出发，缺少为中小企业服务的积极性，使中小企业融资需求难以满足。例如，中小企业要求的每笔贷款数额不大，但每笔贷款的发放程序、经办环节，包括调查、评估、审批、货后管理等都不能少，致使银行贷款的单位交易成本和监督费用上升，影响了银行与中小企业打交道的主动性。而且，许多银行制定的企业信用等级评估标准偏向于大企业，提高了中小企业的贷款标准，抑制了中小企业的融资需要。 为中小企业融资服务的信用担保体系不健全。中小企业由于信用较低，在向银行申请贷款时往往需要第三方提供信用保证，这就需要尽快建立为其服务的较为完善的信用担保体系，这也是世界各国发展中小企业的经验。但我国目前对中小企业的信用担保体系刚开始建立，为中小企业提供贷款但保的机构少，而且担保基金的种类数量还远不能满足需要，其运作、管理方式也亟待改进与完善。而且，由于有些担保公司以盈利为目的，对申请担保的企业审查与银行贷款审查内容相同或相似，使许多无法获得银行贷款的中小企业同样无法获得担保公司的担保，这不仅需要银行与担保公司加深合作，而且需要成立再担保机构和担保保险机构，同时也需要政府部门出面解决，只有社会各方面共同努力，才能健全为中小企业服务的信用担保体系。 中小企业自身存在的问题。目前，我国许多中小企业还存在内部管理较为混乱、管理者素质较低、信用观念较差等问题。例如，有的中小企业财务管理水平低，报表账册不全、内控制度不严；有的中小企业出于某种目的，建立多副报表，财务信息严重失真。我们的调查显示，有41%的中小企业认为管理因素是制约自身发展的主要原因。由于中小企业管理较差，使得银行既没有充足的时间，也没有必要的途径来了解企业真实的财务状况，再加上我国社会信用制度还未建立起来，银行难以准确、快速地判断某些中小企业经营者的信用高低，导致银行在对中小企业发放贷款时顾虑重重，不得不慎重对待中小企业的融资需求。中小企业自身素质的问题成为商业银行不愿向其贷款的重要原因之一。 突破瓶颈 从北京市商业银行近年来的实践看，中小企业的融资难问题最有可能从与中小银行的合作中突破，这是因为中小企业与中小银行有着最密切的共同利益与需要。 中小银行与中小企业具有天然的联系。中小银行在发展水平、组织体制、网点布局、资金来源等方面，与中小企业存在着天然的联系，是天生的合作伙伴。从生力发展水平看，中小金融机构与中小企业是处于同一发展水平的经济组织；从资金来源看，中小银行的资金来源主要是当地的中小企业或居民，与中小企业有着相当密切的血缘关系；从网点布局看，中小银行处于最基层，点多面广，其服务对象主要是广大中小企业与居民，在与众多中小企业朝夕相处中，彼此容易沟通，信息相对称，交易成本相对较低。因此，中小银行与中小企业具有协调发展、共同进步的基础。 中小银行与中小企业存在互促与联动关系。这可从两方面说明：一方面，中小企业离不开中小银行的金融支持。就我国来讲，可以说国有商业银行服务的重点对象是国有大中型企业，主要从事的是金融批发业务。而中小银行主要从事金融零售业务，正好可以满足中小企业融资需求。中小银行由于机制灵活，对中小企业比较了解，进行创新的手段较多，能为中小企业量身定做多元化、多层次、全方位的创新金融产品和服务，满足中小企业的多样化金融服务需求。中小银行还能成为中小企业的主办银行。因此，中小企业的发展需要中小银行的支持。 中小银行必须以中小企业为市场定位。目前数量众多的中小企业是中小银行赖以生存和发展的基础，为中小企业服务是中小银行责无旁贷的责任。从风险收益的角度考虑，资金规模决定了中小银行应主要服务于中小企业，这也能更好地分散银行资金风险。而且，中小银行以中小企业为基本客户群，形成了稳定的依存关系，能减少外资银行带来的威胁，形成较为稳固的生存基础。因此，中小企业与中小银行的发展息息相关，互为基础。
银行责任 较长时间以来，社会一直广泛地讨论如何提高对中小企业的服务水平，甚至中央银行就如何为中小企业提供金融服务下达了专门的指导意见，这反映出了两方面问题：一方面反映出中小企业目前在我国虽然是推动国民经济发展的生力军，但还是一个弱势群体，在其发展壮大过程中希望能够得到社会的更多关心与支持；另一方面反映出银行在为中小企业提供融资服务方面确实存在一些问题。为改进对中小企业的金融服务水平，促进中小企业发展，北京市商业银行近期曾对中小企业融资状况进行过专门研究。从对本行近400家中小企业客户的问卷调查结果看，中小企业融资难问题主要体现在以下几方面： 银行信贷资金投入量少，中小企业普遍反映存在贷款难现象。调查结果显示，有66%的中小企业反映融资主渠道是自筹资金，只有12%的中小企业通过银行信贷融通资金；有36%的中小企业反映目前银行服务存在的最主要问题是得不到贷款支持；调查还显示，近一半的中小企业反映对金融环境不了解，有三分之一的中小企业反映目前金融环境不适合中小企业发展。因此，由于中小企业得到银行的信贷资金不足，融资困难已成为制约中小企业发展的主要因素之一。 银行贷款门槛高，影响中小企业间接融资的积极性。当前许多银行对中小企业的融资条件比对大企业的要苛刻许多。调查显示，有60%的中小企业认为银行的贷款条件难以达到，有24%的中小企业认为银行对其有偏见是造成贷款难的最主要原因。因此，由于银行贷款门槛过高，融资成本大，期限短，影响了中小企业融资的积极性。 贷款抵押或担保难以让银行满意，办理抵押贷款成本过高。由于中小企业规模较小，面临的经营风险较大，一般来讲，银行只愿意为中小企业提供抵押或担保贷款。但是由于中小企业普遍存在固定资产少，土地、房屋等抵押物不足，流动资产在生产过程中易发生物质形态变化，无形资产又难以量化等特点，向银行提供的贷款抵押物难以得到银行的认可，而且寻找担保方也较困难，使中小企业难以得到贷款。调查显示，有42%的中小企业反映银行不认可贷款抵押或担保是贷款被拒绝的主要原因。中小企业还普遍反映办理抵押成本过高，需要对抵押品进行评估、公证、登记、封存等，环节多、程序复杂并且收费标准过高。一般全部手续办下来，仅交费就占贷款金额的5%左右，对于贷款几万到几百万元，平均利润率只有3%到5%的中小企业而言，可以说是不堪重负，不利于中小企业办理抵押贷款。 金融服务品种少，难以满足中小企业的金融服务需求。商业银行除了为中小企业提供信贷、结算等金融服务品种外，对中小企业提供的其他服务种类相对较少，如信用证、保函、银行承兑汇票、网络结算、企业银行等多限于大中型企业，对中小企业开放得很少，实际上，部分中小企业特别是符合现代企业制度要求的中小企业，强烈地感到商业银行的传统金融服务已不能适应其进一步发展的需要，迫切希望金融机构为其提供全方位的金融创新服务，甚至包括部分投资银行业务。调查显示，有37%的中小企业认为目前金融服务品种少是银行服务存在的最主要问题。 企业问题 分析中小企业融资困难的原因，我们认为造成中小企业融资难的主要原因不仅包括银行、社会等外部因素，还包括中小企业自身存在的一些问题。主要概括： 为中小企业提供融资服务的主渠道不明确。一般来讲，许多大型企业都有主办银行，这不仅有效地解决了企业的资金问题，而且还能为企业提供全面的金融服务。但是绝大部分中小企业都没有主办银行，而且许多银行都没有设置专门为中小企业服务的机构，以中小企业为自身市场定位的银行就更少了。这一方面造成中小企业融资主渠道的不明确，中小企业有了贷款需求就只能乱投医，降低了中小企业获得贷款的成功率；另一方面割裂了中小企业与银行之间的联系，中小企业的金融服务需求的特点及其存在的问题难以有效地在银行得到反映，使中小企业难以享受到较好的金融服务。 银行经营策略难以适应中小企业融资需求特点。由于中小企业自身规模小，在业务经营方面具有周转快、交易量小、发生频繁等特点，对银行的融资服务需求也具有相应的特点。但许多银行只从追求效益、降低成本的经营策略出发，缺少为中小企业服务的积极性，使中小企业融资需求难以满足。例如，中小企业要求的每笔贷款数额不大，但每笔贷款的发放程序、经办环节，包括调查、评估、审批、货后管理等都不能少，致使银行贷款的单位交易成本和监督费用上升，影响了银行与中小企业打交道的主动性。而且，许多银行制定的企业信用等级评估标准偏向于大企业，提高了中小企业的贷款标准，抑制了中小企业的融资需要。 为中小企业融资服务的信用担保体系不健全。中小企业由于信用较低，在向银行申请贷款时往往需要第三方提供信用保证，这就需要尽快建立为其服务的较为完善的信用担保体系，这也是世界各国发展中小企业的经验。但我国目前对中小企业的信用担保体系刚开始建立，为中小企业提供贷款但保的机构少，而且担保基金的种类数量还远不能满足需要，其运作、管理方式也亟待改进与完善。而且，由于有些担保公司以盈利为目的，对申请担保的企业审查与银行贷款审查内容相同或相似，使许多无法获得银行贷款的中小企业同样无法获得担保公司的担保，这不仅需要银行与担保公司加深合作，而且需要成立再担保机构和担保保险机构，同时也需要政府部门出面解决，只有社会各方面共同努力，才能健全为中小企业服务的信用担保体系。 中小企业自身存在的问题。目前，我国许多中小企业还存在内部管理较为混乱、管理者素质较低、信用观念较差等问题。例如，有的中小企业财务管理水平低，报表账册不全、内控制度不严；有的中小企业出于某种目的，建立多副报表，财务信息严重失真。我们的调查显示，有41%的中小企业认为管理因素是制约自身发展的主要原因。由于中小企业管理较差，使得银行既没有充足的时间，也没有必要的途径来了解企业真实的财务状况，再加上我国社会信用制度还未建立起来，银行难以准确、快速地判断某些中小企业经营者的信用高低，导致银行在对中小企业发放贷款时顾虑重重，不得不慎重对待中小企业的融资需求。中小企业自身素质的问题成为商业银行不愿向其贷款的重要原因之一。 突破瓶颈 从北京市商业银行近年来的实践看，中小企业的融资难问题最有可能从与中小银行的合作中突破，这是因为中小企业与中小银行有着最密切的共同利益与需要。 中小银行与中小企业具有天然的联系。中小银行在发展水平、组织体制、网点布局、资金来源等方面，与中小企业存在着天然的联系，是天生的合作伙伴。从生力发展水平看，中小金融机构与中小企业是处于同一发展水平的经济组织；从资金来源看，中小银行的资金来源主要是当地的中小企业或居民，与中小企业有着相当密切的血缘关系；从网点布局看，中小银行处于最基层，点多面广，其服务对象主要是广大中小企业与居民，在与众多中小企业朝夕相处中，彼此容易沟通，信息相对称，交易成本相对较低。因此，中小银行与中小企业具有协调发展、共同进步的基础。 中小银行与中小企业存在互促与联动关系。这可从两方面说明：一方面，中小企业离不开中小银行的金融支持。就我国来讲，可以说国有商业银行服务的重点对象是国有大中型企业，主要从事的是金融批发业务。而中小银行主要从事金融零售业务，正好可以满足中小企业融资需求。中小银行由于机制灵活，对中小企业比较了解，进行创新的手段较多，能为中小企业量身定做多元化、多层次、全方位的创新金融产品和服务，满足中小企业的多样化金融服务需求。中小银行还能成为中小企业的主办银行。因此，中小企业的发展需要中小银行的支持。 中小银行必须以中小企业为市场定位。目前数量众多的中小企业是中小银行赖以生存和发展的基础，为中小企业服务是中小银行责无旁贷的责任。从风险收益的角度考虑，资金规模决定了中小银行应主要服务于中小企业，这也能更好地分散银行资金风险。而且，中小银行以中小企业为基本客户群，形成了稳定的依存关系，能减少外资银行带来的威胁，形成较为稳固的生存基础。因此，中小企业与中小银行的发展息息相关，互为基础。