信贷员的工作对银行至关重要，如何做好一名合格的信用社信贷员，笔者认为应至少做到以
下“四勤一正”： 一是：“手勤”。信用社面对千千万万农户，工作较为繁琐和辛苦，这就要求信贷员首先
要勤动手。信用社每年都有小额农贷的评审、“文明农户”的创评和各种农业贷款授信等大量
重要工作，信贷员要不厌其烦地搜集信息、详细填写表格和资料，并认真整理和分类存档，
为信贷工作提供第一手资料。贷款档案是信用社信贷资产的重要证明，信贷员要收集和保管
好客户所有资料，经常翻看档案并及时做好贷后检查和到逾期贷款催收工作，保全好信贷资
产。随身携带电话记录簿，把农户的电话号码、去向等信息随时记录，以便随时查询和联系。
最好还应随身带一本记事本，把辖内农户的家庭状况、收入支出情况、资信、特长、信贷需
求等相关信息一一作纪录，为信用社的信贷决策提供重要参考依据。 二是：“脑勤”。信用社的工作从外行看似乎“头脑简单”，其实不然，这就需要我们不断
地“充电”。信贷员要注重学习党和国家的金融政策方针、法律法规、信贷制度等金融知识，
以提高自身的金融理论水平。要多从电视、报纸、杂志等媒体上获取致富信息与技能、市场
行情等，以准确把握农业信贷的投向和用途。应透彻分析借款申请人的道德品行、经济实力、
信用观念和项目可行性等风险因素，以更好地规避农贷风险。此外，信贷员脑中对借款户要
有一本谱，对借款客户的姓名、借款金额、种类、利息、到期日期等信息有个大概的印象，
以便于更好地发放和催收贷款。 三是：“脚勤”。信用社的工作象撒胡椒一样面广，这种工作性质决定了信贷员要有“踏
破脚皮”的不怕吃苦的精神。广大信贷员需勤走村串户，与农户多谈谈农事，了解他们的家
庭情况、社会影响、农业收成、致富梦想和项目、资金投向和信贷需求等，为信用社提供宝
贵信息。当信用社接到农户贷款申请时，应勤上门调查了解情况，协助做好贷款调查、审查
把关工作。催收贷款是信贷员工作的重中之重，信贷员应不惧踏破“铁鞋”、不厌其烦地上门
催收贷款。事实证明，勤于在乡村奔走的信贷员，其收回贷款的数额就多，就是一个优秀的
信贷员。否则，就不是一个合格的信贷员。 四是：“嘴勤”。信贷员不但要有不怕“踏破脚皮”的精神，更要有不畏“磨破嘴皮”的
意志。揽储是一项艰辛的工作，有时信贷员要三番五次地登访到客户家中拉家常，说服和感
动其把钱存入信用社。收贷是信用社的核心工作，更是一门学问，对部分“赖账户”要动之
以情，晓之以理，千方百计提高他们的信用观念，千言万语催促其来还贷。勤于给信用社提
供尽可能多的信息，包括客户的主营产业、生产经营状况、资金流动情况、客户信用品行等，
甚至包括其道德品质和社会关系等均应主动、全面、准确地向信用社领导反映。信贷员还应
积极向广大农民朋友宣传党和国家的金融政策方针及信用社的信贷政策，宣讲理财知识，推
介信用社的金融服务产品，提高信用社在农民心中的知名度。 五是：“心正”。首先信贷员要有一颗“诚心”。要真诚热爱信合事业，品行端正，对人忠
诚，维护信用社利益，赢得群众拥护，深得信用社和农民的信任；其次要有一颗“公心”。平
等公平地对待客户，不管是储户，还是贷款户，不论优质客户，还是普通客户，都要一视同
仁，以诚相待，不能存在偏心，也不能因心存家族观念和攀附思想而对亲朋和非故、权贵和
贫弱使用不同的服务标准；再次要有一颗“廉心”。信贷员权力虽小，却是贷款的第一个关口
和责任人。要廉洁自律，抵制各种歪风邪气，坚决不能吃、拿、卡、要，否则，将会给信用
社带来不可估量的损失。心正则身正，身正方能站得稳。 农村信用社全面推向市场后，信用社正处于改革之中，中国入世后，内外部环境地不断
发生变化。信贷工作也面临着诸多新情况和新问题。从现实情况看，还有许多方面需要加强
和改善，促使信用社上、下转变经营观念和工作作风。传统的农业信贷逐渐向“防范风险、
稳健经营、注重效益”转变。如何在新时期下，加在支农力度，促进农业结构调整和农民增
收致富，是新时期做一名合格的信贷员必须学习的新课题。
一、加强学习，提高整体综合素质 农村信用社不同于其他商业银行，不仅体现在体制上、服务对象、市场定位上都存在巨
大的差异。市场经济的发展需要一支相适应的信贷员队伍。做一名合格的信贷工作人员，除
具备政治、文化素质外还必须具备较高的业务能力，掌握一定的农业科技知识。现在信贷队
伍，知识老化、观念陈旧、整体素质偏底，已是不争事实已不能适应新时期信贷工作的需要。
因此，在今后的工作中，必须加强学习，一要加强金融法规，信贷规章制度和农业科技知识
的学习，这样才能在工作中有法可依，有章可循，给农民生产出谋划策。二要加强业务知识
的学习。随着信用社的不断发展，不断学习其他行先进经验，有关业务知识也在不断更新，
只有加强对新业务的学习，努力扩大知识面，在工作中不断提高自己，丰富自己，才能不会
落伍，不被淘汰。三要加强更新思想和转变观念的学习，思想落后、观念陈旧、没有开拓进
取精神，制约信贷业务的发展，因此，要更新思想，转变观念，投身到广大的农村市场，抛
弃把贷款看作是自身的特权产品的思想，发挥“地源优势”，积极营销自身的金融产品——贷
款。
二、全面提高业务能力，做好本职工作 从事信贷工作是一项艰苦细致的工作，想要做好信贷工作，就要把精力用到工作上，尤
其是做一名合格的信贷员，更应该恪尽职守、勤奋工作、踏实办事、认真履行岗位职责。完
成上级下达的各项工作任务。在做好本职工作和同时，必须具备较高的业务能力，因此，要
加在岗位培训力度，树立忧患意识和创新意识增强紧迫感，责任感和使命感，努力创造一个
良好的信贷环境，不断提高信贷员工队伍的素质和战斗力。
三、真诚服务，积极树立行业新形象 信贷员置身于基层第一线，常年和农民打交道，不熟悉农村、农民的基本情况就无法开
展工作，直接影响业务的发展。因此，我们要发扬吃苦耐劳、走村串户的老传统，掌握农民
的基本生产、生活情况，把握贷款的投量，切实提高信贷资产质量。作为一名合格信贷员，
就要深入农村、走近农民、与农民交朋友。树立以农为本，服务“三农”的思想，真诚服务，
热情感受、切实帮助解决农民生产、生活中的实际困难，帮助农民增收到富奔小康。 一分耕耘，一分收获。相信通过信贷人员的努力工作，将为广大农民朋友提供实用、简
单、快捷的信贷服务，走出一条富民强社之路。篇二：某银行信贷员考试案例分析题(二) 某银行信贷员考试案例分析题（二） 甲公司、某银行签订了一份借款合同，借款数额为500万元，借款期限为2年。丙、丁
为该借款合同进行保证担保，担保条款约定，如甲不能如期还款，丙、丁承担保证责任。戊
为甲与银行的借款合同进行了抵押担保，担保物为一批布匹（估价300万元），未约定担保范
围。
根据以上情况，回答下列问题：
1、如甲与某银行决定放弃戊的抵押担保，且签订了协议，但未取得丙、丁的同意。丙、
丁应否承担保证责任。（ d ） a、丙、丁可不承担保证责任 b、丙、丁对全部债务承担保证责任 c、如甲与银行通知了丙、丁，则丙、丁应承担全部债务的保证责任 d、丙、丁仍应对布匹抵押价值以外的债务负保证责任
2、如甲到期不能还款，银行申请法院对戊的布匹进行拍卖，拍卖价款为550万元，扣除
费用后得款520万元，足以偿还本金、利息和费用。下列表述正确的是（ a ）。 a、银行可直接从戊的布匹拍卖款中清偿自己的全部债权 b、银行只能从戊的布匹拍卖款中清偿自己的债权300万元，余下债权应向丙、丁追偿
3、现甲不能偿还到期债务，丁偿还了全部债务，丁的追偿权可向谁行使？（ c ）
a、只能向甲 b、丙、戊 c、甲、丙、戊 d、
丁无权追偿
4、如甲与银行决定推迟还款期限1年，并将推迟还款协议内容通知了丙、丁、戊，则丙、
丁，戊是否承担担保责任？（ c ） a、丙、丁、戊均承担担保责任 b、丙、丁、戊均不承担担保责任 c、丙、丁可不承担保证责任，戊仍应承担抵押担保责任 d、戊可不承担保证责任，丙、丁仍应承担抵押担保责任 案例4
甲向乙签发一张以乙为收款人的见票即付的汇票，乙将其背书转让给丙，丙自出票日起
1月内向付款人丁提示付款。
根据以上情况，回答下列问题：
1、假设丙在背书受让该票据后并未提示付款；而是将其背书转让给辛，以下四种情形中，
取得票据权利的情况是（ b ）。 a、丙在汇票上记载“委托收款”字样 b、丙在汇票上的背书附有条件 c、丙将汇票金额的一部分背书转让给辛
2、假设丙在背书受让该汇票后并未提示付款，而是将其背书转让给戊，戊又背书转让给
乙，乙在提示付款时遭到付款人丁的拒绝，则乙可以对下列哪些票据关系人行使追索权？
（ a ）。
a、甲 b、甲、丙 c、甲、丙、戊 d、
甲、戊
3、假设付款人丁拒绝付款且向丙出具拒绝证明，丙因保管不慎将该证明遗失，未能按期
向前手出示拒绝证明，则发生以下法律后果（ b ）。 a、丙并未丧失对其前手的追索权，但是因此而造成其前手的损失，丙应负赔偿责任 b、付款人丁仍应当对丙承担责任 c、付款人丁不再对丙承担责任，丙只能向出票人行便追索权
4、不可以用作票据签章的有（ b ）。 a、法人章 b、法人工作人员
章
c、法定代表人章 d、授权代理人
章篇三：银行信贷管理考试题目整理 名词解释
1、逆向选择：在金融市场上，逆向选择是指市场上那些最有可能造成不利（逆向）结果
（即造成违约风险）的融资者，往往就是那些寻求资金最积极而且最有可能得到资金的人。
2、同业拆借：是指商业银行及其他金融机构之间的临时性借款，主要用于支持银行资金
周转，弥补银行暂时的头寸短缺。
3、授信：是指银行向客户直接提供资金支持（客户需按约定的利率和期限还本付息），
或对客户在有关经济活动中的信用（客户履行债务，责任的能力和诚信等）向第三方做出保
证的行为。授信又可分为实有授信和或有授信。
4、储蓄存款实名制：是指个人在银行开立存款帐户办理储蓄存款时，应当出示本人法定
身份证件，使用身份证上的姓名，银行按照规定进行核对，并登记身份证上的姓名和号码，
以确定储户对开立帐户上的存款享有所有权的一项制度。
5、保证：是保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或
者承担责任的行为。
6、票据贴现：是指持票人将未到期的票据转让给银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，
讲余额付给持票人的一种行为。
7、审贷分离制：是信贷运行机制的核心，它是指授信业务的审批主体与发放主体相互分
离，相互制约的制度。
8、转贴现：主要是指商业银行通过在二级市场上卖出未到期的贴现票据以融通所需资金
的行为，而二级市场的投资人在票据到期前还可以做票据的转手买卖，继续进行转贴现活动。
9、信贷营销：是指银行以金融市场为导向，综合运用各种营销手段，向客户提供信贷产
品和服务，以满足客户需求并实现银行盈利目标的一系列信贷管理活动。
10、抵押：债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产作为债权的担保，债务人不履
行债务时，债权人有权以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
11、质押;债务人或者第三人将其动产、权利凭证或者其他财产权利作为债权的担保，债
务人不履行债务时，债权人有权以该质押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
12、项目融资：指贷款人向特定的工程项目提供贷款协议融资，对于该项目所产生的现
金流量享有偿债请求权，并以该项目资产作为附属担保的融资类型。他是以项目未来收益和
资产作为偿还贷款的资金来源和安全保障的融资方式。是一种无追索权或有限追索权的融资
方式，一般用于现金流量稳定的大规模基本建设项目。
13、贷款风险：是指在银行的信贷活动中，由于各种不确定因素的影响，使银行贷款遭
受损失的一种可能。
14、住房贷款：是指借款人以自己或第三人所购住房或其他具有所有权的财产作为抵押
或质押，或有第三人为其贷款提供保证，并承担连带责任的贷款。
15、授权：把权力委托给人或机构，代为执行。
16、银团贷款：是由一家贷款银行牵头，由该国或几国的多家贷款银行参加，组成贷款
银团，共同向另一国银行、政府或政府机构、公司（企业）以及国际机构提供的贷款，以称
辛迪加贷款。
17、银行信贷管理：是指商业银行如何配置信贷资金，才有利于发展经济并增加自身盈
利的决策活动。
18、企业协定存款：是指存款人与经办行签订协定存款合同，约定基本存款额度，对基
本存款账户或一般存款账户中超过该额度的部份按协定存款利率单独计息的一种存款。 19、
现代企业制度：指以市场经济为基础，以完善的企业法人制度为主体，以有限责任制度为核
心，以公司企业为主要形式，以产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学为条件的新型企
业制度。
20、定期存款：银行存款的一种。存户存入款项时预定提取期限的存款。银行对存户签
发定期存单，到期凭存单支取。利息较活期存款为高。
21、回购：是指交易的一方在向另一方出口机器设备或技术的同时，承诺购买一定数量
的由该项机器设备或技术生产出来的产品。 简答题
1、贷款的基本程序
贷款的基本程序（1）贷款申请（2）贷款调查（3）对借款人的信用评估（4）贷款审批
（5）贷款发放（6）贷款检查（7）贷款归还
2、信贷资金的特点和运动形式 信贷资金具有资金所拥有的基本属性：预付、周转和增殖。但是，信贷资金又不同于一
般的社会资金，其具有一些明显的特点“两权分离、到期归还本金与利息”，具体表现在：
1）是一种所有权和使用权相分离的资金2）是一种有价格的资金
3）是一种有期限约定的资金4）是一种具有特殊运动形式的资金
（一）含义：即指信贷资金从筹集、贷放、使用至最后归流到出发点的整个过程。通常
表示为“双重支付双重归流”。 pm w a “双重支付、双重归流”第一重支付：g→g，银行将筹集到的信贷资金贷给资金使用者；
第二重支付：g→w(pm,a)，是资金使用者通过各种途径或方式，将借入的信贷资金进行投资
或消费；
第一重归流：w’→g’ ，是投资者收回投资或消费者取得预期收入； 第二重归流：g’→ g’ ，资金使用者将贷款本金和利息归还给银行，信贷资金又回到
它的出发点——银行手中。
信贷资金二重支付与二重归流的循环，并在运动过程中相互制约、紧密联系， 从而构成信贷资金的周转过程。 7如何协调贷款三性原则之间的关系 9贷款风险分类和程序 贷款风险的类型： （一）按贷款风险的内容可划分为：信用风险、市场风险、政策风险、
操作风险 （二）按贷款风险的性质划分为：静态风险、动态风险
（三）按贷款的风险的来源可划分为：直接贷款风险、间接贷款风险 5贷款管理行长负责制的内容 行长负责制的主要内容包括：（1）行长是贷款管理的责任人，即贷款的安全由行长负责，
保证信贷资产安全是行长的主要职责；（2）贷款实行分级经营管理，即行长对授权范围内的
贷款的安全全权负责；（3）行长授权的主管人员应当对行长负责。 13审贷分离的意义和内容 审贷分离制的内容主要是贷款“三查”制度。贷款“三查”制度是指贷款调查、贷款审
查和贷款检查，它是银行开展信贷业务的基础制度，涵盖了贷款活动的全过程，无论信贷管
理体制发生怎样的变化，贷款的“三查”制度不能变，各级信贷业务部门必须不折不扣地执
行。
实行审贷分离制的意义是：其一，实行调查评估、审批、发放各环节的相分离，可以做
到环环相扣、责任分明，达到互相监督、互相制约的目的，从程序上保证贷款审批、发放和
管理的科学性；
其二，实行审贷分离，可以从风险控制的角度对贷款进行分析和评价，风险管理部门可
以对信贷业务部门调查和分析的结果进行复核，对业务部门调查手段、方法、调查结果的可
靠性和评价方法的科学性进行检验，从而更有利于保证评审结论的准确性；其三，实行审贷
分离，有利于排除主观因素的影响，客服感性认识的片面性，使决策人员更理性地作出决策。 10信贷营销的基本特征 银行经营的是货币和信用，因而银行的信贷营销不同于工商企业的产品营销，它有着自
身的特点：（1）信贷营销的性质是一种服务营销，即通过银行的营销活动，使得客户从中获
取利益和满足感。（2）信贷营销的功能具有双重性，一方面要通过有效的营销策略来吸引社
会资金，另一方面又要提供客户满意的服务来吸引借款人。（3）信贷营销的理念注重整体营
销，由于信贷产品的无形性和易模仿性。客户带信贷产品的认识往往是从了解银行开始的，
只有对某家银行产生认同，才能接受其提供的信贷服务。（4）信贷营销的方式是采取直接营
销的方式是采取直接营销的方式，信贷产品的生产和消费具有不可分离性，信贷产品必须依
靠自己的分支机构和营销人员直接进行销售。 4银行确定抵押率考虑的因素 抵押率就是抵押款本息之和与抵押物作价之比。抵押率的高低主要取决于借款人的资信
程度，贷款期限，抵押物的品种和抵押物估价的准确程度等因素。为了科学合理的确定抵押
率，银行需要本着防范风险、公正，经济的原则对下面问题做出分析：（1）贷款项目的风险。
（2）抵押人资信状况。（3）抵押物的品种。（4）贷款期限。 3银行确定抵押物的基本原则
（1）合法设定抵押权原则。（2）减少风险原则。（3）抵押物优先原则。（4）易于拍卖原
则。（5）易于管理原则。
17简述信用卡消费贷款的特点
（1）发卡行一次性审查申请人的资信，持卡人在有效期内可周转使用贷款额度，即申请
一次，审查一次，多次贷款。（2）有免息期和最低还款额。（3）单笔贷款金额小，贷款笔数
多。（4）贷款用途不固定，使用方便、灵活。（5）消费贷款在持卡人购物消费的结算过程中
实现，即时形成贷款。 简述短期贷款的基本用途和种类 用途：满足借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货、季节性物资储
备等 生产经营周转性或临时性的资金需要。 种类：1、临时贷款2、周转贷款3、透支贷款4、结算贷款。 11项目融资的特点
1、融资主体的排他性。以项目为主体安排的融资，主要是依赖于项目的现金流量和资产
而不是依赖于项目发起人的资信来安排融资。
1、追索权的有限性。
2、项目风险的分散性。以项目为主体安排的融资，主要是依赖于项目的现金流量和资产
而不是依赖于项目发起人的资信来安排融资。
3、项目信用的多样性。成功的项目融资，可以将贷款的信用支持分配到与项目有关的各
个关键方面。4、项目融资程序的复杂性。项目融资数额大、时限长、涉及面广。5、融资成
本较高。融资的前期费用和利息成本 。6、资产负债表外融资。 12个人客户信贷市场细分的依据 个人客户信贷市场的细分一般按存款数量因素、收入水平因素、年龄结构因素、知识结
构因素、对若干因素进行综合。 18现代企业制度的特征
1、产权清晰。2、权责明确。3、政企分开。4、管理科学。 16影响企业存款变动因素有哪些
1、社会经济的发展状况 ；2、国家的经济、金融政策 ；3、企业产品销售收入与生产经
营规模 ；4、企业资金的周转速度与资金清算状况 ；5、企业的商业信用状况。 14银行取得短期贷款的途径有哪些
1、产权清晰。2、权责明确。3、政企分开。4、管理科学。 15商业银行存款的作用有哪些
1、存款是银行职能实现的前提；2、 存款是银行信贷资金来源的主体； 3、存款是银
行贷款业务的基础 ；4、存款是银行与社会各界建立广泛联系的渠道 ； 5 、存款是银行保
持稳健经营的有效手段。
论述题
2理论结合实际，谈谈我国个人贷款的产生和快速发展的原因
1、居民收入的大幅度提高带来消费贷款的需求。 2、买方市场的形成 。3、社会制度改
革的深化 。4、中央银行信贷政策的调整 。5、商业银行信贷风险控制的要求与信贷结构的
转变 。
6、非公有经济的活跃与发展。 7、农村经济发展的需要。
1、推进商业银行的体制改革和逐步上市。对国有商业银行进行股份制改革，改变国家独
资股东一元化格局，实现股权多元化；创新产权制度，实现产权多元化；通过上市，增强应
对不良贷款的能力。2、完善商业银行内部控制。完善岗位责任制，建立贷款风险管理制度，
科学认定不良贷款增量。3、改进现行的商业银行信贷机制，对借款人进行严格的事前风险评
估。4、建立科学的呆账核销制度。老不良贷款逐年核销，新不良贷款及时核销。5、强化外
部监督机制和制约机制。央行和银监会强化金融监管，提高监管效率。6、改进和完善外部金
融环境。整治信用环境，建立和健全社会信用体系，增强社会的信用意识。 3中国商业银行贷款风险有哪些？如何减少和避免风险？
1、贷款风险：操作性风险、体制性风险。 2、措施：①强化贷款风险的事先防范意识，
提高银行从业人员的综合素质。一方面，完善贷前审查制度，根据借款人的经济实力、资金
结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素 对借款人的信用等级做出评估，进而决定是否放贷。另一方面，人的因素也是风险产生
的关键性因素，要对银行从业人员的道德素质、业务素质和法律素质进行综合治理，要建设
一支综合素质过硬的业务队伍。② 健全商业银行内部控制机制。在市场经济体制条件下，商
业银行必须充分认识健全银行内部控制机制和改革现行体制的重要性，必须实行审贷分离、
集体审批制度， 进行合理的内部控制机构设置，明确职责，加强监督。要严格依法发放贷款，
遵守法定程序，认真调查核实，签订合法有效的借款合同，坚决杜绝人情贷、关系贷。③银
行发放贷款后,应采取种种积极措施以减少风险发生的可能性和破坏程度。如银行定期对借款
人的财务状况、经营情况进行贷后检查,及时发现问题、解决问题,使风险在实际发生之前消
灭或减少。 ④运用多种法律手段防范贷款风险。产生贷款无法收回或收回难的情况时，传统
民事诉讼期限长、耗费大量人力物力和时间、诉讼成本大；可适当运用非诉法律手段， 比如强制执行公证、向人民法院申请支付令、仲裁手段，可有效控制和降低信贷风险，
提高信贷资产质量。 ⑤运用多种经济手段防范贷款风险。商业银行可以将一些不良资产通过资本市场来处置，
例如债权互换、出售债权等；也可以通过保险的形式分摊贷款风险，从而降低贷款的风险。
⑥防范贷款风险的各项制度亟需完善。监管制度 ：人民银行应该加强监管力度，完善相应的
服务系统。同时，银监会作为银行业监督管理部门，应该加大监管力度，掌握更多、更大的
权利，切实实现严厉的惩罚性制度。 立法制度 ：国家应该通过立法对借款企业的信息披露
加以规范，明确权利义务；完善现有的《担保法》、《合同法》、《公司法》、《贷款通则》等法
律法规中和贷款有直接关系的内容，以对现有的贷款制度加以完善。行政制度 ：对现有行政
制度予以改进，明确收费项目和收费标准，提高行政部门的服务质量，由此来减少商业银行
在行政事业性收费方面的支出，进而降低信贷风险的可能。 14个人一起面试先是每人30秒的自我介绍然后是做一个小游戏猜一个人的名字是牛顿
然后就是重头戏辩论赛,面试的题目是实现男女平等你认为是男方更需要努力还是女方更需
要努力看你的表现面试官提出的问题 问题：实现男女平等你认为是男方更需要努力还是女方更需要努力篇五：银行信贷管理
复习考试要点(按题型)
一、选择、判断
1、信贷资金的特点*信贷资金具有资金所拥有的基本属性：预 付、周转和增殖。明显特点“两权分离、到期归还本金与利息”。 具体表现1、是一种所有权和使用权相分离的资金 2、是一 种有价格的资金 3、是一种有期限约定的资金 4、是一种具 有特殊运动形式的资金
2、是信贷活动产生的基础。信贷的价值运动是不等价的。
（对）
3、（二）如何理解“双重支付、双重归流”？ 第一重支付：g→g，信贷资金由银行贷给使用者； 第二重支付：g→w(pm,a)，信贷资金由使用者作为生产经营资 金，用于购买材料和支付生产费用； 第一重归流：w’→g’ ，使用者（企业）取得销货收入； 第二重归流：g’→ g’ ，使用者将贷款本金和利息归还给银行。 “三重支付、三重归流”？ 如果把银行从存户手中吸收存款等形成银行的信贷资金来源作 为第一重支付，而将银行支付存款的存款提取要求作为第三重 归流，则我们可以将信贷资金的运动形式称为“三重支付、三 重归流”。
4、我国信贷资金管理体制的历史演变
（一）统存统贷（-1979）高度集中管理体制下的银行信贷资金 管理体制。
（二）存贷挂钩，差额包干（1979-1984）
（三） “实贷实存” （1985-1993）
（四）比例管理（1994-）
5、现行的信贷资金管理体制—比例管理
1、总量控制
指中央人民银行主要运用间接的、经济的手段，控制货币发行、 基础货币、信贷规模以及金融机构的金融资产总量，以保证货 币信贷的增长与经济发展相适应。
2、比例管理
指规定金融机构的资产与负债之间必须保持一定的比例，以保证 信贷资金的安全性和流动性。 比例管理指标、资本充足率、存贷款比率、流动性比率、单一 贷款比率、中长期贷款比率、 备付金比率、资产质量比率„„
3、分类指导 指在统一的货币政策下，对不同的金融机构（商业银行、政策 性银行、非银行金融机构） 的信贷资金实施有区别的管理方法。
4、市场融通 指人民银行主要通过市场（通过7天的同业拆借或7天以上六 个月以内的同业短期借款
）来促使信贷资金的合理配置，商业银行和非银行金融机构主 要通过市场融通资金，改善资产负债结构。
6、(*一)、银行存款的性质 银行存款，是指银行接受客户存入的货币款项，存款人可随时 或按约定时间支取款项的一种信用业务。其性质为： 1、从存款者角度讲，存款是一种
授信行为，是一种金融资产。 2、从银行角度讲，存款是一种受信行为，是一种负债，是经
营资金的主要来源。 3、存款实质上也是一种货币，它与现金货币没有本质上的区别，都是
购买力且可以相互转化。 (二、)银行存款的分类 *（一）按存款的期限分类 1、活期存款—
—活期存款是指客户不需要预先通知即可随时存取和支付的存款。 2、定期存款——定期存
款是指由客户与银行预先约定存款期限的存款，到期才能支取的存款。 3、定活两便——指
不确定固定的存款期限，可以随时续存和提取，利率根据存期的长短自动升降的一种存款。 *
（二）按存款的形成来源划分 1、原始存款 2、派生存款 * （三）按存款人的存款动
机分类 1、保本增殖型存款——存款目的是为了增殖，弥补物价上涨、货币贬值的损失。 保
值储蓄是国家根据物价上涨情况，对储户存入银行的3年期以上定期储蓄存款给予一定保值
补贴的储蓄方式。保值储蓄补贴率=物价上涨指数一储蓄利息率。 2、计划消费型存款——目
的不是为了增殖，而是为了将来或远期消费（如教育储蓄）。 3、安全保密型存款——目的是
确保货币的安全性。 4、方便支付型存款——目的是取得货币收付方面的便利。 （四）按存
款的经济主体划分 1、企业存款 2、储蓄存款 3、财政性存款 储蓄存款：即由城乡居民个人
将其货币收入的节余或待用款项存入银行形成的存款。 财政性存款：是指一切与财政预算收
支有直接关系的款项存入银行所形成的存款，具体包括财政金库存款、财政投资的基本建设
存款，以及机关、团体、学校等单位的经费存款。 （五）按存款币种划分 1、本币存款 2、
外币存款 7、*银行的存款结构包括存款的期限结构、利率结构和种类结构。 （一）存款期
限结构的合理配置 *短期存款利率低，流动性强，稳定性弱；长期存款则利率高，流动性弱，
稳定性强。 因此，在银行的存款结构中，短期存款与长期存款要保持一个合理的比例。 保
持一定比例的短期存款是为了？保持一定比例的短期存款是为了？ * （二）存款利率结构的
合理配置 存款利率结构的合理配置，也即利率高低不同的存款要保持合理的比例，这样可以
降低银行的存款成本，实现信贷资金的盈利性。 *二、储蓄存款的政策和原则 （一）我国的
储蓄政策： 保护和鼓励政策
（二）我国的储蓄原则1、存款自愿2、取款自由3、存款有息
4、为储户保密
*三、影响储蓄存款数量变动的因素
（一）居民货币收入水平（二）居民消费水平和消费结构与消 费习惯
（三）市场供求状况与物价水平（四）社会福利保障制度
（五）金融市场发达程度与金融资产种类 （六）存款利率水平 与存款服务质量
8、银行存款成本的构成
1、利息成本
2、营业成本：也称其他成本或服务成本。 营业成本又可进一 步分为固定成本（如员工工资）和变动成本（如办公费用）两 部分。
3、资金成本：资金成本是指银行为吸收一定的存款而支付的一 切费用，即利息成本与营业成本之和。它反映了银行为吸收一 定的存款所付出的代价。 资金成本率=
4、可用资金成本：可用资金成本是指银行可用资金所应负担的 全部成本。
可用资金成本也称为银行的资金转移价格，是确定银行盈利性 资产价格的基础，也是分析存款成本的重点。可用资金成本率=
5、相关成本 ：相关成本是指与银行吸收存款有关的，但未包 括在以上四种成本中的各项支出。其基本形式有两种：
（1）风险成本。风险成本是指由于风险的存在和风险事故发生 后银行所必须支出的费用和预期经济利益的减少。
（2）连锁反应成本。连锁反应成本是指银行为新吸收存款而增
加的服务和利息支出，而引起的对原有存款增加的开支。如利 率提高，导致原存款重新选择?.
6、边际存款成本 ：边际存款成本是指银行在吸收的存款达到 一定规模后，在新增一个单位的存款所要增加的成本。 边际存款成本随市场利率、管理费用和该存款用于弥补现金资 产的比例变化而变化。边际存款成本率=
9、银行存款成本的控制
（一）银行存款成本控制的特殊性 银行存款成本控制的特殊性体现在利息支出和非利息支出两个 方面。
利息支出的多少与存款规模的大小是一种正相关关系。 对非利息支出的控制有两种方式可供银行选择：一种方式是绝 对控制，即只从节省开支、减少浪费的“节流”途径去控制非利 息支出；另一种方式是相对控制，即“节流”与“开源”相结合。 * （二）存款总量与成本控制 存款总量与存款成本间的关系可以归纳为以下四种不同的组合 模式：
1、同向组合模式。即存款总量增加，存款成本也增加。这是可 以接受的一种组合模式，但需进一步分析。
2、逆向组合模式。即存款总量增加，存款成本下降。这是最佳 的一种组合模式。
3、存款单向变化模式。即存款总量增加，存款成本保持不变。这是比较理想的一种组合
模式。 4、成本单向变化组合模式。即存款总量不变，存款成本反而增加。这是应最大限度
避免的一种组合模式。 （三）存款结构与成本控制 银行在经营过程中，不应片面地认为低
息存款好或高息存款好，并由此决定了对存款成本的控制，需要正确处理好以下四个方面的
关系： 1、正确处理低、中、高息存款占存款总量的比重关系，通过扩大低息和中息存款的
吸收，降低利息成本的相对数。 2、正确处理不同存款的利息成本和营业成本的关系，力求
降低营业成本的支出。 3、正确处理信贷能力与活期存款之间的关系，活期存款的扩大应以
不减弱银行存款的派生能力为条件。 4、正确处理定期存款与信用创造能力之间的关系，定
期存款的增加不以提高自身的比重为目标，而应与银行存款的派生能力相适应。 10、同业拆
借的特点：1、同业性；2、短期性；3、协商性；4、利率低；5、不缴法定存款准备金。 1、
根据《担保法》对保证人的条件要求，不得作为保证人： 我国《担保法》规定：国家机关（特
殊规定除外）；学校、幼儿园、医院等以公益为主的事业单位、社会团体；企业法人的职能部
门、未经授权的分支机构不得作为贷款的担保人。 2、对保证单位信用等级的限制 新增贷
款的保证单位信用等级原则上应在a级（含）以上，如借款人只能提供由a-和bbb级客户作
保证，需报一级（直属）分行审批。 例题在下面的情况中，银行可以接收担保的是（ d ）
a．以国家机关，学校，医院作为担保人的 b．以法人机构的分支机构作为担保人的 c．bbb
级以下客户提供担保的 d．a级企业提供担保的 11、保证的确定 保证的确定主
要包括：保证方式的选择和银行核保。 （一）保证方式的选择 根据《担保法》规定，保证
方式有一般保证和连带责任保证两种。 1、一般保证。当事人在保证合同中约定，债务人不
能履行债务时，由保证人承担责任的，为一般保证。 2、连带责任保证。当事人在保证合同
中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 （二）银行核保 银行对
企业提供的《贷款保证意向书》，必须认真进行审查核实。审核内容：（1）验证营业执照，审
查保证人法人资格；（2）验证保证法人和法人代表印鉴的真伪；（3）审查“贷款保证意向书”
中所填情况是否真实；（4）审查保证人的财务报表和有关文件，审查保证人的承保能力；（5）
审查保证人的财产是否已经作为债务抵押或用于对其他借款人的担保，防止因多头担保或相
互担保而成为空担保。
12、贷款风险的含义：
1.含义：是指银行在经营管理过程中，因受各种不确定因素的 影响，使信贷无法按期收回本息，银行遭受资金损失的可能性。 第三人的财产作为抵押
物发放的贷款。 11、 再贴现 ：指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇
票向中央银行再次申请贴现，亦称间接贷款。
2.贷款收益的大小与风险的大小呈正比例关系
3.*贷款风险与贷款损失是两个不同的概念：风险只是一种可能 性，而损失则是一种现实性。 *贷款风险与风险贷款的区别
1、贷款风险是遭受损失的可能性
2、风险贷款是一种风险特别大的贷款 下列表述正确的是（ ） a．贷款风险不同于贷款损失 b．贷款风险等同 于贷款损失
c．贷款风险等同于风险贷款 d．贷款风险不可控 制
二、名词：
1、信贷资金的运动过程：指信贷资金从筹集、贷放、使用至最 后归流到出发点的整个过程。通常表示为“双重支付双重归流”。
2、交易成本：在融资领域中，交易成本主要指借贷双方完成交 易所需要的费用，主要包括搜寻费用或信息费用、谈判费用、 实施费用。
3信贷资金管理体制：即银行组织和管理信贷资金的基本模式。 内容: 1、信贷资金管理权限的划分。 2、信贷 资金管理方式的选择。
4、（1）保值储蓄：对储户存入银行的3年期以上定期储蓄存款 给予一定保值补贴的储蓄方式。 保值储 蓄补贴率=物价上涨指数一储蓄利息率。
（2）、储蓄存款实名制：储蓄存款实名制是指个人在银行开立 存款账户办理储蓄存款时，应当出示本人法定身份证件，使用 身份证件上的姓名，银行按照规定进行核对，并登记身份证件 上的姓名和号码，以确定储户对开立账户上的存款享有所有权 的一项制度。
5、品种创新策略：品种创新就是指银行不断创造出新的存款品 种，以满足不断变化的市场要求。
6、利率浮动策略：即银行存款利率应随着资金供求变化、物价 水平变动以及其他客观条件的变化而上下浮动，使银行存款的 实际利率保持正值，从而增进客户的安定情绪，降低投机心理， 减少利益损失
7、同业拆借：是金融机构之间的短期借款，是银行为解决短期 资金余缺、调剂准备头寸而相互融通资金的一种重要方式。
8、 金融债券：是银行开出的债务证书，债券的持有人享有到 期收回本金和利息的权利。是银行筹集中长期资金的主要方式 之一。
9、 回购贷款：一般在按揭贷款的时候会出现，是指贷款 人因为某些原因不能再继续归还银行的贷款，房地产开发 商作为担保人替购房者向银行归还贷款，归还完毕后，房 地产商收回购房者购买的房屋，并向购房者收取相关款 项。
10、抵押贷款：系指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或12、贷款政策 ： 是银
行为指导贷款决策而制定的规则和程序。 13、存量控制法 ： 贷款存量，亦即某一时点上的
贷款余额。存量控制法就是控制贷款余额的方法。借款人的贷款余额不超过控制额度前提下
可反复周转使用贷款，适用于临时性、周转性贷款的管理。 14、流量控制法：流量，亦即一
定时期内贷款的累计发放额。流量控制法是控制贷款累计发放额的管理方法。贷款额度可以
一次用完，也可分次用完，即用即减，直至全部用完。适用于那些需要严格控制规模的贷款
和一些专项性贷款 15、重置成本法：就是用所估价资产在估价时的重置成本，减去损耗来确
定该资产价格的一种计算方法。 16、 收益现值法：又称收益还原法、收益资本金化法，是
指通过估算被评估资产的未来预期收益并折算成现值，借以确定被评估资产价值的一种资产
评估方法。 17、票据贴现： 是票据持有人在票据到期前，为换取现款向银行贴付一定的利
息所做的票据转让。 18、贷款授权 ：指贷款授权主体就贷款业务经营和管理中的有关权力
事项，对贷款授权对象所作出的一定限制性规定。 19、贷款转授权是指贷款转授权主体(即
在贷款授权层次的贷款授权对象——中国银行山东分行)对贷款权力资源直接行使再配置权
(或再分配权)。 20、贷款再转授权是指贷款再转授权主体(即在贷款转授权层次的贷款转授
权对象)对贷款再转授权对象(或称贷款再转受权人)授予一定范围和一定水平的贷款批准权
和对贷款审批的管理权。 21、 统一授信：指银行作为一个整体，集中统一地识别、管理客
户的整体信用风险，统一地向客户提供具体授信支持，并集中管理、控制具体授信业务风险 22、
集团客户统一授信管理：就是指银行将某一企业集团若干独立企业法人作为一个整体，评价、
管理、监控其信用风险。 23、贷款管理责任制：就是在贷款经营、管理、决策的过程中建
立的责任制度体系，形成相互制约、责权分明的合理机制，从而促进信贷管理的科学性，有
效地防范和化解信贷风险。 24、卖方信贷：指贷款方赊销产品，购贷方延期付款，银行向销
货方提供贷款，待购货方分期付款后，银行随之收回的一种贷款方式。 25、联营贷款：是银
行对参加联营各方企业投资铺底资金和满足联营组织本身在生产经营过程中的资金需要量而
发放的贷款。 26、技术改造贷款：是指银行对符合贷款条件的企事业单位，因技术改造，设
备更新和与之相关联的少量土建工程所需资金不足而发放的贷款。 27、消费贷款：是指银行
以消费者个人为对象，以个人消费为用途而发放的贷款。 28、按揭贷款：指购房者以所购得
的楼宇作为抵押品而从银行获得贷款，购房者按照按揭契约中规定的归还方式和期限分期付
款给银行；银行按一定的利率收取利息。如果贷款人违约， 银行有权收走房屋。
29、反抵押贷款：又称逆向年金抵押贷款，是指借款人将个人 拥有的不动产抵押给银行、房地产抵押贷款公司等储蓄类金融 机构，以获得一系列的月付款，至贷款期末以大额现金偿还的 贷款。
30、贷款风险：是指银行在经营管理过程中，因受各种不确定 因素的影响，使信贷无法按期收回本息，银行遭受资金损失的 可能性。
三、简答 济上，政策上） 3、国家对企业的收入分配政策（分配自主权） 4、季节性、
临时性客观因素 3、同业拆借的特点及其应遵循的原则？ 1、从市场组织形式来看我国的拆
借市场以无形市场为主，以中心城市为依托，有形市场与无形市场相结合。 2、从市场交易
方式来看，直接交易与间接交易相结合，以直接交易为主。 3、从市场交易是否有担保来看，
以无担保的信用拆放为主。
1、信贷管理的目标、内容、任务和中心问题 银行信贷管理目标
银行信贷管理目标是银行信贷活动所应达到的预定标准和要 求。
（二）银行信贷管理目标的四个方面的要求： ①正确控制信贷资金的供应数量；②合理确定贷款投向、切实 保证信贷资金的充分利用； ③不断提高信贷资金的经济效益；④充分发挥信贷的杠杆作用。 信贷管理的任务，就是通过购买和出售信贷资金的信贷活动， 实现市场价值最大化目标。其基本要点包括：正确决策，适时 调节，完善服务，评估效益。 *决策是关键，调节和服务是手段，风险管理是核心，效益是目 标。
银行信贷管理的内容
（一）信贷关系管理。管理信贷关系指资金供求双方通过借贷 方式建立起来的经济关系。
（二）规模和结构配置管理。(1)贷款规模要适度；(2)贷款结构 要合理。
（三）贷款风险管理。贷款风险是银行信贷管理的一个核心内 容。
（四）资金定价管理。从宏观层面上看：利率是市场经济中引 导资金流向，调节经济活动的杠杆；正确贯彻利率政策是银行 信贷管理的重要内容。微观呢？
（五）市场定位和营销管理 信贷管理的中心问题：
银行信贷管理的中心问题，在于通过合理的制度安排，有效降 低交易成本，发挥信贷功能，通过改变增长要素贡献率，促进 经济增长。
商业银行作为信用中介介入交易，有助于节约交易成本。
2、影响企业存款数量变动的因素
（一）企业的内部因素
1、企业产品销售收入与生产经营规模
2、企业资金的周转速度与资金清算状况
3、商业信用状况（企业作为授信人）
4、此外，企业经营水平、资金来源构成、企业对个人的支出状 况以及其他相关因素也都会直接或间接的影响企业存款的增 减。
（二）企业外部因素
1、市场银根松紧状况 2、宏观背景（经4、从市场拆借期限来
看，以期限较长的借贷市场为主。 5、拆借利率实现市场化。 同业拆借必须遵循的三个原则：
1、公平自愿2、诚信自律3、风险自理 4、商业银行向中央银行借款的特点和程序是什么？ 特
点：1、政策性强2、是一种基础借款 向中央银行借款的种类 1、信用贷款2、“回购贷款”3、
抵押贷款4、再贴现 向中央银行借款的程序 1、贷款的申请2、贷款的审查3、贷款的发放4、
贷款的收回 5、发行金融债券对银行的意义是什么？其管理要点是什么？ 1、促使负债来源
多样化，增强负债的稳定性 2、常常可视为银行资本金，但发行费用比股票低 3、自主性强，
可有计划筹集 4、不交存款准备金和支付存款保险费，降低了资金成本 （一）做好市场的调
查（二）研究发行金融债券对银行信贷资金来源的总体影响 （三）掌握发行时机（四）丰富
金融债券的品种（五）做好金融债券发行与资金使用的衔接 6、在商业银行的贷款业务中，
如何使贷款三性协调一致？ （一）三原则的关系 “相互矛盾” 长期贷款安全性差，流动
性低，但盈利水平高； 短期贷款安全性好，流动性高，但盈利水平低。 “相互统一”安全
性是关键、或前提；流动性是条件；盈利性是目标 （二）三项原则的协调 1、三原则之间的
矛盾加大了银行信贷管理的难度，而它们之间的统一性又为协调这些矛盾提供了条件与可能。
2、协调的准则 7、实现贷款“三性原则”的途径？ （一）提高贷款安全性的途径 1、风险
客观存在：市场经济的不确定性，贷款活动会遭遇各种各样的风险（信用、利率、内部、政
策风险等），使银行贷款遭受损失，对国民经济产生不良影响。 2、影响贷款安全性的因素：
外部政治、经济环境的影响；内部经营管理水平的影响。 3、途径：加强贷款的资信调查；
落实贷款的担保条件；把好贷款审批关；加强贷款检查；合法守规经营；强化对问题贷款的
管理
（二）提高贷款流动性的途径
1、正确选择贷款的投向（这是按期收回本息，提高流动性的先决条件）
2、优化贷款期限结构（结构是否合理，是决定流动性高低的基本因素）
3、合理确定贷款期限（以存款期限确定贷款期限）
（三）提高贷款盈利性的途径 增加收入？ 贷款利率↑，贷款数量↑ 减少支出？ 筹资成本↓ ，工作效率↑，经营费用↓ 此外，优化贷款结构，↑经营管理
水平
8、制定贷款政策的依据
1、有关法律、法规和国家的财政、货币政策
2、银行的资本金状况
3、银行的负债结构及其稳定性
4、服务地区的经济条件和经济周期
5、银行信贷人员的素质
6、商业银行竞争的发展战略和内控原则
9、试述贷款政策的内容。
（一）贷款规模政策
1、含义：指银行在一定时期的贷款数量。
2、贷款规模的三个影响因素 ①贷款的需求量——借款人 ②中央银行贷款的松紧——货币政策和信贷政策 ③贷款的可供量——银行的可用资金量
3、贷款规模的控制
①银行贷款规模政策的基本问题是适度控制贷款规模。 ②贷款是银行调节经济的重要手
段，故必须做到适度。
（二）贷款结构政策
1、贷款结构——指贷款金额、还款期限、还款方式、贷款支持（担保）、利率，以及其
他方面限制性等要素的安排。
2、贷款结构调整的对策
①贷款结构与产业结构、区域发展等密切相关？ （贷款结构政策包括区域贷款政策、产业贷款政策、企业贷款政策、产品贷款政策等） ②贷款结构的调整——优化？ 拓展优质客户
建立退出机制，压缩劣质客户
10、银行确定信用贷款额度的直接依据。
（一）对借款人进行信用评估
1、银行确定贷款额度要考虑的因素： 需要——借款人的合理资金需要；可能——银行资金可供量；借款人现金流量的预测。
11、保证贷款的管理。（答案不确定） 保证的确定主要包括：保证方式的选择和银行核保。
（一）保证方式的选择
根据《担保法》规定，保证方式有一般保证和连带责任保证两种。
1、一般保证。当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务 时，由保证人承担责任
的，为一般保证。 2、连带责任保证。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担
连带责任的，为连带责任保证。 （二）银行核保 银行对企业提供的《贷款保证意向书》，
必须认真进行审查核实。审核内容：（1）验证营业执照，审查保证人法人资格；（2）验证保
证法人和法人代表印鉴的真伪；（3）审查“贷款保证意向书”中所填情况是否真实；（4）审
查保证人的财务报表和有关文件，审查保证人的承保能力；（5）审查保证人的财产是否已经
作为债务抵押或用于对其他借款人的担保，防止因多头担保或相互担保而成为空担保。 12、
抵押贷款的特点，抵押物的选择，抵押物的估价方法。 1、特点（一）依据贷款项目的风险
大小及抵押物价值的多少发放贷款； （二）贷款抵押责任的现实性；（三）还款保证的凭物
性。 2、选择原则1.合法性2.易售性 3.稳定性4.易测性 我国《担保法》规定可抵押的财
产：抵押权人所有的（或依法有权处分的）房屋和其他地上定着物； 抵押权人所有的（或依
法有权处分的）机器、交通运输工具和其他财产； 抵押权人依法承包并经发包方同意的荒山、
荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权。 依法可以抵押的其他财产。 （三）抵押物估价的
一般方法 1、重置成本法： ①重置成本的含义：是指现期购置一项与所估价资产性能完全相
同，全新的资产所支出的最低金额。 ②重置成本法的含义：就是用所估价资产在估价时的重
置成本，减去损耗来确定该资产价格的一种计算方法。 ③计算公式为： 被评估资产的价值=
重置成本-累积应计损耗 =重置成本-有形损耗-无形损耗（功能性损耗+经济性损耗） 例如：
2003年购置poio1.4升手动舒适型汽车13.86万元；目前，手动1.4两款厂家指导价为8.59
和9.49万。 2、现行市价法 ①含义：指参照市场上同类的或类似的资产交易价格来确定被
估价资产价值的方法。 ②具体采用的三种方法： 直接法：是以同样资产在全新情况下的市
场价格为基础，减去按现行市价计算的已使用年限的累计折旧额，估算资产的价值。 市场比
较法、物价指数调整法 3、收益现值法 又称收益还原法、收益资本金化法，是指通过估算
被评估资产的未来预期收益并折算成现值，借以确定被评估资产价值的一种资产评估方法。
信贷员的工作对银行至关重要，如何做好一名合格的信用社信贷员，笔者认为应至少做到以
下“四勤一正”： 一是：“手勤”。信用社面对千千万万农户，工作较为繁琐和辛苦，这就要求信贷员首先
要勤动手。信用社每年都有小额农贷的评审、“文明农户”的创评和各种农业贷款授信等大量
重要工作，信贷员要不厌其烦地搜集信息、详细填写表格和资料，并认真整理和分类存档，
为信贷工作提供第一手资料。贷款档案是信用社信贷资产的重要证明，信贷员要收集和保管
好客户所有资料，经常翻看档案并及时做好贷后检查和到逾期贷款催收工作，保全好信贷资
产。随身携带电话记录簿，把农户的电话号码、去向等信息随时记录，以便随时查询和联系。
最好还应随身带一本记事本，把辖内农户的家庭状况、收入支出情况、资信、特长、信贷需
求等相关信息一一作纪录，为信用社的信贷决策提供重要参考依据。 二是：“脑勤”。信用社的工作从外行看似乎“头脑简单”，其实不然，这就需要我们不断
地“充电”。信贷员要注重学习党和国家的金融政策方针、法律法规、信贷制度等金融知识，
以提高自身的金融理论水平。要多从电视、报纸、杂志等媒体上获取致富信息与技能、市场
行情等，以准确把握农业信贷的投向和用途。应透彻分析借款申请人的道德品行、经济实力、
信用观念和项目可行性等风险因素，以更好地规避农贷风险。此外，信贷员脑中对借款户要
有一本谱，对借款客户的姓名、借款金额、种类、利息、到期日期等信息有个大概的印象，
以便于更好地发放和催收贷款。 三是：“脚勤”。信用社的工作象撒胡椒一样面广，这种工作性质决定了信贷员要有“踏
破脚皮”的不怕吃苦的精神。广大信贷员需勤走村串户，与农户多谈谈农事，了解他们的家
庭情况、社会影响、农业收成、致富梦想和项目、资金投向和信贷需求等，为信用社提供宝
贵信息。当信用社接到农户贷款申请时，应勤上门调查了解情况，协助做好贷款调查、审查
把关工作。催收贷款是信贷员工作的重中之重，信贷员应不惧踏破“铁鞋”、不厌其烦地上门
催收贷款。事实证明，勤于在乡村奔走的信贷员，其收回贷款的数额就多，就是一个优秀的
信贷员。否则，就不是一个合格的信贷员。 四是：“嘴勤”。信贷员不但要有不怕“踏破脚皮”的精神，更要有不畏“磨破嘴皮”的
意志。揽储是一项艰辛的工作，有时信贷员要三番五次地登访到客户家中拉家常，说服和感
动其把钱存入信用社。收贷是信用社的核心工作，更是一门学问，对部分“赖账户”要动之
以情，晓之以理，千方百计提高他们的信用观念，千言万语催促其来还贷。勤于给信用社提
供尽可能多的信息，包括客户的主营产业、生产经营状况、资金流动情况、客户信用品行等，
甚至包括其道德品质和社会关系等均应主动、全面、准确地向信用社领导反映。信贷员还应
积极向广大农民朋友宣传党和国家的金融政策方针及信用社的信贷政策，宣讲理财知识，推
介信用社的金融服务产品，提高信用社在农民心中的知名度。 五是：“心正”。首先信贷员要有一颗“诚心”。要真诚热爱信合事业，品行端正，对人忠
诚，维护信用社利益，赢得群众拥护，深得信用社和农民的信任；其次要有一颗“公心”。平
等公平地对待客户，不管是储户，还是贷款户，不论优质客户，还是普通客户，都要一视同
仁，以诚相待，不能存在偏心，也不能因心存家族观念和攀附思想而对亲朋和非故、权贵和
贫弱使用不同的服务标准；再次要有一颗“廉心”。信贷员权力虽小，却是贷款的第一个关口
和责任人。要廉洁自律，抵制各种歪风邪气，坚决不能吃、拿、卡、要，否则，将会给信用
社带来不可估量的损失。心正则身正，身正方能站得稳。 农村信用社全面推向市场后，信用社正处于改革之中，中国入世后，内外部环境地不断
发生变化。信贷工作也面临着诸多新情况和新问题。从现实情况看，还有许多方面需要加强
和改善，促使信用社上、下转变经营观念和工作作风。传统的农业信贷逐渐向“防范风险、
稳健经营、注重效益”转变。如何在新时期下，加在支农力度，促进农业结构调整和农民增
收致富，是新时期做一名合格的信贷员必须学习的新课题。
一、加强学习，提高整体综合素质 农村信用社不同于其他商业银行，不仅体现在体制上、服务对象、市场定位上都存在巨
大的差异。市场经济的发展需要一支相适应的信贷员队伍。做一名合格的信贷工作人员，除
具备政治、文化素质外还必须具备较高的业务能力，掌握一定的农业科技知识。现在信贷队
伍，知识老化、观念陈旧、整体素质偏底，已是不争事实已不能适应新时期信贷工作的需要。
因此，在今后的工作中，必须加强学习，一要加强金融法规，信贷规章制度和农业科技知识
的学习，这样才能在工作中有法可依，有章可循，给农民生产出谋划策。二要加强业务知识
的学习。随着信用社的不断发展，不断学习其他行先进经验，有关业务知识也在不断更新，
只有加强对新业务的学习，努力扩大知识面，在工作中不断提高自己，丰富自己，才能不会
落伍，不被淘汰。三要加强更新思想和转变观念的学习，思想落后、观念陈旧、没有开拓进
取精神，制约信贷业务的发展，因此，要更新思想，转变观念，投身到广大的农村市场，抛
弃把贷款看作是自身的特权产品的思想，发挥“地源优势”，积极营销自身的金融产品——贷
款。
二、全面提高业务能力，做好本职工作 从事信贷工作是一项艰苦细致的工作，想要做好信贷工作，就要把精力用到工作上，尤
其是做一名合格的信贷员，更应该恪尽职守、勤奋工作、踏实办事、认真履行岗位职责。完
成上级下达的各项工作任务。在做好本职工作和同时，必须具备较高的业务能力，因此，要
加在岗位培训力度，树立忧患意识和创新意识增强紧迫感，责任感和使命感，努力创造一个
良好的信贷环境，不断提高信贷员工队伍的素质和战斗力。
三、真诚服务，积极树立行业新形象 信贷员置身于基层第一线，常年和农民打交道，不熟悉农村、农民的基本情况就无法开
展工作，直接影响业务的发展。因此，我们要发扬吃苦耐劳、走村串户的老传统，掌握农民
的基本生产、生活情况，把握贷款的投量，切实提高信贷资产质量。作为一名合格信贷员，
就要深入农村、走近农民、与农民交朋友。树立以农为本，服务“三农”的思想，真诚服务，
热情感受、切实帮助解决农民生产、生活中的实际困难，帮助农民增收到富奔小康。 一分耕耘，一分收获。相信通过信贷人员的努力工作，将为广大农民朋友提供实用、简
单、快捷的信贷服务，走出一条富民强社之路。篇二：某银行信贷员考试案例分析题(二) 某银行信贷员考试案例分析题（二） 甲公司、某银行签订了一份借款合同，借款数额为500万元，借款期限为2年。丙、丁
为该借款合同进行保证担保，担保条款约定，如甲不能如期还款，丙、丁承担保证责任。戊
为甲与银行的借款合同进行了抵押担保，担保物为一批布匹（估价300万元），未约定担保范
围。
根据以上情况，回答下列问题：
1、如甲与某银行决定放弃戊的抵押担保，且签订了协议，但未取得丙、丁的同意。丙、
丁应否承担保证责任。（ d ） a、丙、丁可不承担保证责任 b、丙、丁对全部债务承担保证责任 c、如甲与银行通知了丙、丁，则丙、丁应承担全部债务的保证责任 d、丙、丁仍应对布匹抵押价值以外的债务负保证责任
2、如甲到期不能还款，银行申请法院对戊的布匹进行拍卖，拍卖价款为550万元，扣除
费用后得款520万元，足以偿还本金、利息和费用。下列表述正确的是（ a ）。 a、银行可直接从戊的布匹拍卖款中清偿自己的全部债权 b、银行只能从戊的布匹拍卖款中清偿自己的债权300万元，余下债权应向丙、丁追偿
3、现甲不能偿还到期债务，丁偿还了全部债务，丁的追偿权可向谁行使？（ c ）
a、只能向甲 b、丙、戊 c、甲、丙、戊 d、
丁无权追偿
4、如甲与银行决定推迟还款期限1年，并将推迟还款协议内容通知了丙、丁、戊，则丙、
丁，戊是否承担担保责任？（ c ） a、丙、丁、戊均承担担保责任 b、丙、丁、戊均不承担担保责任 c、丙、丁可不承担保证责任，戊仍应承担抵押担保责任 d、戊可不承担保证责任，丙、丁仍应承担抵押担保责任 案例4
甲向乙签发一张以乙为收款人的见票即付的汇票，乙将其背书转让给丙，丙自出票日起
1月内向付款人丁提示付款。
根据以上情况，回答下列问题：
1、假设丙在背书受让该票据后并未提示付款；而是将其背书转让给辛，以下四种情形中，
取得票据权利的情况是（ b ）。 a、丙在汇票上记载“委托收款”字样 b、丙在汇票上的背书附有条件 c、丙将汇票金额的一部分背书转让给辛
2、假设丙在背书受让该汇票后并未提示付款，而是将其背书转让给戊，戊又背书转让给
乙，乙在提示付款时遭到付款人丁的拒绝，则乙可以对下列哪些票据关系人行使追索权？
（ a ）。
a、甲 b、甲、丙 c、甲、丙、戊 d、
甲、戊
3、假设付款人丁拒绝付款且向丙出具拒绝证明，丙因保管不慎将该证明遗失，未能按期
向前手出示拒绝证明，则发生以下法律后果（ b ）。 a、丙并未丧失对其前手的追索权，但是因此而造成其前手的损失，丙应负赔偿责任 b、付款人丁仍应当对丙承担责任 c、付款人丁不再对丙承担责任，丙只能向出票人行便追索权
4、不可以用作票据签章的有（ b ）。 a、法人章 b、法人工作人员
章
c、法定代表人章 d、授权代理人
章篇三：银行信贷管理考试题目整理 名词解释
1、逆向选择：在金融市场上，逆向选择是指市场上那些最有可能造成不利（逆向）结果
（即造成违约风险）的融资者，往往就是那些寻求资金最积极而且最有可能得到资金的人。
2、同业拆借：是指商业银行及其他金融机构之间的临时性借款，主要用于支持银行资金
周转，弥补银行暂时的头寸短缺。
3、授信：是指银行向客户直接提供资金支持（客户需按约定的利率和期限还本付息），
或对客户在有关经济活动中的信用（客户履行债务，责任的能力和诚信等）向第三方做出保
证的行为。授信又可分为实有授信和或有授信。
4、储蓄存款实名制：是指个人在银行开立存款帐户办理储蓄存款时，应当出示本人法定
身份证件，使用身份证上的姓名，银行按照规定进行核对，并登记身份证上的姓名和号码，
以确定储户对开立帐户上的存款享有所有权的一项制度。
5、保证：是保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或
者承担责任的行为。
6、票据贴现：是指持票人将未到期的票据转让给银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，
讲余额付给持票人的一种行为。
7、审贷分离制：是信贷运行机制的核心，它是指授信业务的审批主体与发放主体相互分
离，相互制约的制度。
8、转贴现：主要是指商业银行通过在二级市场上卖出未到期的贴现票据以融通所需资金
的行为，而二级市场的投资人在票据到期前还可以做票据的转手买卖，继续进行转贴现活动。
9、信贷营销：是指银行以金融市场为导向，综合运用各种营销手段，向客户提供信贷产
品和服务，以满足客户需求并实现银行盈利目标的一系列信贷管理活动。
10、抵押：债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产作为债权的担保，债务人不履
行债务时，债权人有权以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
11、质押;债务人或者第三人将其动产、权利凭证或者其他财产权利作为债权的担保，债
务人不履行债务时，债权人有权以该质押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
12、项目融资：指贷款人向特定的工程项目提供贷款协议融资，对于该项目所产生的现
金流量享有偿债请求权，并以该项目资产作为附属担保的融资类型。他是以项目未来收益和
资产作为偿还贷款的资金来源和安全保障的融资方式。是一种无追索权或有限追索权的融资
方式，一般用于现金流量稳定的大规模基本建设项目。
13、贷款风险：是指在银行的信贷活动中，由于各种不确定因素的影响，使银行贷款遭
受损失的一种可能。
14、住房贷款：是指借款人以自己或第三人所购住房或其他具有所有权的财产作为抵押
或质押，或有第三人为其贷款提供保证，并承担连带责任的贷款。
15、授权：把权力委托给人或机构，代为执行。
16、银团贷款：是由一家贷款银行牵头，由该国或几国的多家贷款银行参加，组成贷款
银团，共同向另一国银行、政府或政府机构、公司（企业）以及国际机构提供的贷款，以称
辛迪加贷款。
17、银行信贷管理：是指商业银行如何配置信贷资金，才有利于发展经济并增加自身盈
利的决策活动。
18、企业协定存款：是指存款人与经办行签订协定存款合同，约定基本存款额度，对基
本存款账户或一般存款账户中超过该额度的部份按协定存款利率单独计息的一种存款。 19、
现代企业制度：指以市场经济为基础，以完善的企业法人制度为主体，以有限责任制度为核
心，以公司企业为主要形式，以产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学为条件的新型企
业制度。
20、定期存款：银行存款的一种。存户存入款项时预定提取期限的存款。银行对存户签
发定期存单，到期凭存单支取。利息较活期存款为高。
21、回购：是指交易的一方在向另一方出口机器设备或技术的同时，承诺购买一定数量
的由该项机器设备或技术生产出来的产品。 简答题
1、贷款的基本程序
贷款的基本程序（1）贷款申请（2）贷款调查（3）对借款人的信用评估（4）贷款审批
（5）贷款发放（6）贷款检查（7）贷款归还
2、信贷资金的特点和运动形式 信贷资金具有资金所拥有的基本属性：预付、周转和增殖。但是，信贷资金又不同于一
般的社会资金，其具有一些明显的特点“两权分离、到期归还本金与利息”，具体表现在：
1）是一种所有权和使用权相分离的资金2）是一种有价格的资金
3）是一种有期限约定的资金4）是一种具有特殊运动形式的资金
（一）含义：即指信贷资金从筹集、贷放、使用至最后归流到出发点的整个过程。通常
表示为“双重支付双重归流”。 pm w a “双重支付、双重归流”第一重支付：g→g，银行将筹集到的信贷资金贷给资金使用者；
第二重支付：g→w(pm,a)，是资金使用者通过各种途径或方式，将借入的信贷资金进行投资
或消费；
第一重归流：w’→g’ ，是投资者收回投资或消费者取得预期收入； 第二重归流：g’→ g’ ，资金使用者将贷款本金和利息归还给银行，信贷资金又回到
它的出发点——银行手中。
信贷资金二重支付与二重归流的循环，并在运动过程中相互制约、紧密联系， 从而构成信贷资金的周转过程。 7如何协调贷款三性原则之间的关系 9贷款风险分类和程序 贷款风险的类型： （一）按贷款风险的内容可划分为：信用风险、市场风险、政策风险、
操作风险 （二）按贷款风险的性质划分为：静态风险、动态风险
（三）按贷款的风险的来源可划分为：直接贷款风险、间接贷款风险 5贷款管理行长负责制的内容 行长负责制的主要内容包括：（1）行长是贷款管理的责任人，即贷款的安全由行长负责，
保证信贷资产安全是行长的主要职责；（2）贷款实行分级经营管理，即行长对授权范围内的
贷款的安全全权负责；（3）行长授权的主管人员应当对行长负责。 13审贷分离的意义和内容 审贷分离制的内容主要是贷款“三查”制度。贷款“三查”制度是指贷款调查、贷款审
查和贷款检查，它是银行开展信贷业务的基础制度，涵盖了贷款活动的全过程，无论信贷管
理体制发生怎样的变化，贷款的“三查”制度不能变，各级信贷业务部门必须不折不扣地执
行。
实行审贷分离制的意义是：其一，实行调查评估、审批、发放各环节的相分离，可以做
到环环相扣、责任分明，达到互相监督、互相制约的目的，从程序上保证贷款审批、发放和
管理的科学性；
其二，实行审贷分离，可以从风险控制的角度对贷款进行分析和评价，风险管理部门可
以对信贷业务部门调查和分析的结果进行复核，对业务部门调查手段、方法、调查结果的可
靠性和评价方法的科学性进行检验，从而更有利于保证评审结论的准确性；其三，实行审贷
分离，有利于排除主观因素的影响，客服感性认识的片面性，使决策人员更理性地作出决策。 10信贷营销的基本特征 银行经营的是货币和信用，因而银行的信贷营销不同于工商企业的产品营销，它有着自
身的特点：（1）信贷营销的性质是一种服务营销，即通过银行的营销活动，使得客户从中获
取利益和满足感。（2）信贷营销的功能具有双重性，一方面要通过有效的营销策略来吸引社
会资金，另一方面又要提供客户满意的服务来吸引借款人。（3）信贷营销的理念注重整体营
销，由于信贷产品的无形性和易模仿性。客户带信贷产品的认识往往是从了解银行开始的，
只有对某家银行产生认同，才能接受其提供的信贷服务。（4）信贷营销的方式是采取直接营
销的方式是采取直接营销的方式，信贷产品的生产和消费具有不可分离性，信贷产品必须依
靠自己的分支机构和营销人员直接进行销售。 4银行确定抵押率考虑的因素 抵押率就是抵押款本息之和与抵押物作价之比。抵押率的高低主要取决于借款人的资信
程度，贷款期限，抵押物的品种和抵押物估价的准确程度等因素。为了科学合理的确定抵押
率，银行需要本着防范风险、公正，经济的原则对下面问题做出分析：（1）贷款项目的风险。
（2）抵押人资信状况。（3）抵押物的品种。（4）贷款期限。 3银行确定抵押物的基本原则
（1）合法设定抵押权原则。（2）减少风险原则。（3）抵押物优先原则。（4）易于拍卖原
则。（5）易于管理原则。
17简述信用卡消费贷款的特点
（1）发卡行一次性审查申请人的资信，持卡人在有效期内可周转使用贷款额度，即申请
一次，审查一次，多次贷款。（2）有免息期和最低还款额。（3）单笔贷款金额小，贷款笔数
多。（4）贷款用途不固定，使用方便、灵活。（5）消费贷款在持卡人购物消费的结算过程中
实现，即时形成贷款。 简述短期贷款的基本用途和种类 用途：满足借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货、季节性物资储
备等 生产经营周转性或临时性的资金需要。 种类：1、临时贷款2、周转贷款3、透支贷款4、结算贷款。 11项目融资的特点
1、融资主体的排他性。以项目为主体安排的融资，主要是依赖于项目的现金流量和资产
而不是依赖于项目发起人的资信来安排融资。
1、追索权的有限性。
2、项目风险的分散性。以项目为主体安排的融资，主要是依赖于项目的现金流量和资产
而不是依赖于项目发起人的资信来安排融资。
3、项目信用的多样性。成功的项目融资，可以将贷款的信用支持分配到与项目有关的各
个关键方面。4、项目融资程序的复杂性。项目融资数额大、时限长、涉及面广。5、融资成
本较高。融资的前期费用和利息成本 。6、资产负债表外融资。 12个人客户信贷市场细分的依据 个人客户信贷市场的细分一般按存款数量因素、收入水平因素、年龄结构因素、知识结
构因素、对若干因素进行综合。 18现代企业制度的特征
1、产权清晰。2、权责明确。3、政企分开。4、管理科学。 16影响企业存款变动因素有哪些
1、社会经济的发展状况 ；2、国家的经济、金融政策 ；3、企业产品销售收入与生产经
营规模 ；4、企业资金的周转速度与资金清算状况 ；5、企业的商业信用状况。 14银行取得短期贷款的途径有哪些
1、产权清晰。2、权责明确。3、政企分开。4、管理科学。 15商业银行存款的作用有哪些
1、存款是银行职能实现的前提；2、 存款是银行信贷资金来源的主体； 3、存款是银
行贷款业务的基础 ；4、存款是银行与社会各界建立广泛联系的渠道 ； 5 、存款是银行保
持稳健经营的有效手段。
论述题
2理论结合实际，谈谈我国个人贷款的产生和快速发展的原因
1、居民收入的大幅度提高带来消费贷款的需求。 2、买方市场的形成 。3、社会制度改
革的深化 。4、中央银行信贷政策的调整 。5、商业银行信贷风险控制的要求与信贷结构的
转变 。
6、非公有经济的活跃与发展。 7、农村经济发展的需要。
1、推进商业银行的体制改革和逐步上市。对国有商业银行进行股份制改革，改变国家独
资股东一元化格局，实现股权多元化；创新产权制度，实现产权多元化；通过上市，增强应
对不良贷款的能力。2、完善商业银行内部控制。完善岗位责任制，建立贷款风险管理制度，
科学认定不良贷款增量。3、改进现行的商业银行信贷机制，对借款人进行严格的事前风险评
估。4、建立科学的呆账核销制度。老不良贷款逐年核销，新不良贷款及时核销。5、强化外
部监督机制和制约机制。央行和银监会强化金融监管，提高监管效率。6、改进和完善外部金
融环境。整治信用环境，建立和健全社会信用体系，增强社会的信用意识。 3中国商业银行贷款风险有哪些？如何减少和避免风险？
1、贷款风险：操作性风险、体制性风险。 2、措施：①强化贷款风险的事先防范意识，
提高银行从业人员的综合素质。一方面，完善贷前审查制度，根据借款人的经济实力、资金
结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素 对借款人的信用等级做出评估，进而决定是否放贷。另一方面，人的因素也是风险产生
的关键性因素，要对银行从业人员的道德素质、业务素质和法律素质进行综合治理，要建设
一支综合素质过硬的业务队伍。② 健全商业银行内部控制机制。在市场经济体制条件下，商
业银行必须充分认识健全银行内部控制机制和改革现行体制的重要性，必须实行审贷分离、
集体审批制度， 进行合理的内部控制机构设置，明确职责，加强监督。要严格依法发放贷款，
遵守法定程序，认真调查核实，签订合法有效的借款合同，坚决杜绝人情贷、关系贷。③银
行发放贷款后,应采取种种积极措施以减少风险发生的可能性和破坏程度。如银行定期对借款
人的财务状况、经营情况进行贷后检查,及时发现问题、解决问题,使风险在实际发生之前消
灭或减少。 ④运用多种法律手段防范贷款风险。产生贷款无法收回或收回难的情况时，传统
民事诉讼期限长、耗费大量人力物力和时间、诉讼成本大；可适当运用非诉法律手段， 比如强制执行公证、向人民法院申请支付令、仲裁手段，可有效控制和降低信贷风险，
提高信贷资产质量。 ⑤运用多种经济手段防范贷款风险。商业银行可以将一些不良资产通过资本市场来处置，
例如债权互换、出售债权等；也可以通过保险的形式分摊贷款风险，从而降低贷款的风险。
⑥防范贷款风险的各项制度亟需完善。监管制度 ：人民银行应该加强监管力度，完善相应的
服务系统。同时，银监会作为银行业监督管理部门，应该加大监管力度，掌握更多、更大的
权利，切实实现严厉的惩罚性制度。 立法制度 ：国家应该通过立法对借款企业的信息披露
加以规范，明确权利义务；完善现有的《担保法》、《合同法》、《公司法》、《贷款通则》等法
律法规中和贷款有直接关系的内容，以对现有的贷款制度加以完善。行政制度 ：对现有行政
制度予以改进，明确收费项目和收费标准，提高行政部门的服务质量，由此来减少商业银行
在行政事业性收费方面的支出，进而降低信贷风险的可能。 14个人一起面试先是每人30秒的自我介绍然后是做一个小游戏猜一个人的名字是牛顿
然后就是重头戏辩论赛,面试的题目是实现男女平等你认为是男方更需要努力还是女方更需
要努力看你的表现面试官提出的问题 问题：实现男女平等你认为是男方更需要努力还是女方更需要努力篇五：银行信贷管理
复习考试要点(按题型)
一、选择、判断
1、信贷资金的特点*信贷资金具有资金所拥有的基本属性：预 付、周转和增殖。明显特点“两权分离、到期归还本金与利息”。 具体表现1、是一种所有权和使用权相分离的资金 2、是一 种有价格的资金 3、是一种有期限约定的资金 4、是一种具 有特殊运动形式的资金
2、是信贷活动产生的基础。信贷的价值运动是不等价的。
（对）
3、（二）如何理解“双重支付、双重归流”？ 第一重支付：g→g，信贷资金由银行贷给使用者； 第二重支付：g→w(pm,a)，信贷资金由使用者作为生产经营资 金，用于购买材料和支付生产费用； 第一重归流：w’→g’ ，使用者（企业）取得销货收入； 第二重归流：g’→ g’ ，使用者将贷款本金和利息归还给银行。 “三重支付、三重归流”？ 如果把银行从存户手中吸收存款等形成银行的信贷资金来源作 为第一重支付，而将银行支付存款的存款提取要求作为第三重 归流，则我们可以将信贷资金的运动形式称为“三重支付、三 重归流”。
4、我国信贷资金管理体制的历史演变
（一）统存统贷（-1979）高度集中管理体制下的银行信贷资金 管理体制。
（二）存贷挂钩，差额包干（1979-1984）
（三） “实贷实存” （1985-1993）
（四）比例管理（1994-）
5、现行的信贷资金管理体制—比例管理
1、总量控制
指中央人民银行主要运用间接的、经济的手段，控制货币发行、 基础货币、信贷规模以及金融机构的金融资产总量，以保证货 币信贷的增长与经济发展相适应。
2、比例管理
指规定金融机构的资产与负债之间必须保持一定的比例，以保证 信贷资金的安全性和流动性。 比例管理指标、资本充足率、存贷款比率、流动性比率、单一 贷款比率、中长期贷款比率、 备付金比率、资产质量比率„„
3、分类指导 指在统一的货币政策下，对不同的金融机构（商业银行、政策 性银行、非银行金融机构） 的信贷资金实施有区别的管理方法。
4、市场融通 指人民银行主要通过市场（通过7天的同业拆借或7天以上六 个月以内的同业短期借款
）来促使信贷资金的合理配置，商业银行和非银行金融机构主 要通过市场融通资金，改善资产负债结构。
6、(*一)、银行存款的性质 银行存款，是指银行接受客户存入的货币款项，存款人可随时 或按约定时间支取款项的一种信用业务。其性质为： 1、从存款者角度讲，存款是一种
授信行为，是一种金融资产。 2、从银行角度讲，存款是一种受信行为，是一种负债，是经
营资金的主要来源。 3、存款实质上也是一种货币，它与现金货币没有本质上的区别，都是
购买力且可以相互转化。 (二、)银行存款的分类 *（一）按存款的期限分类 1、活期存款—
—活期存款是指客户不需要预先通知即可随时存取和支付的存款。 2、定期存款——定期存
款是指由客户与银行预先约定存款期限的存款，到期才能支取的存款。 3、定活两便——指
不确定固定的存款期限，可以随时续存和提取，利率根据存期的长短自动升降的一种存款。 *
（二）按存款的形成来源划分 1、原始存款 2、派生存款 * （三）按存款人的存款动
机分类 1、保本增殖型存款——存款目的是为了增殖，弥补物价上涨、货币贬值的损失。 保
值储蓄是国家根据物价上涨情况，对储户存入银行的3年期以上定期储蓄存款给予一定保值
补贴的储蓄方式。保值储蓄补贴率=物价上涨指数一储蓄利息率。 2、计划消费型存款——目
的不是为了增殖，而是为了将来或远期消费（如教育储蓄）。 3、安全保密型存款——目的是
确保货币的安全性。 4、方便支付型存款——目的是取得货币收付方面的便利。 （四）按存
款的经济主体划分 1、企业存款 2、储蓄存款 3、财政性存款 储蓄存款：即由城乡居民个人
将其货币收入的节余或待用款项存入银行形成的存款。 财政性存款：是指一切与财政预算收
支有直接关系的款项存入银行所形成的存款，具体包括财政金库存款、财政投资的基本建设
存款，以及机关、团体、学校等单位的经费存款。 （五）按存款币种划分 1、本币存款 2、
外币存款 7、*银行的存款结构包括存款的期限结构、利率结构和种类结构。 （一）存款期
限结构的合理配置 *短期存款利率低，流动性强，稳定性弱；长期存款则利率高，流动性弱，
稳定性强。 因此，在银行的存款结构中，短期存款与长期存款要保持一个合理的比例。 保
持一定比例的短期存款是为了？保持一定比例的短期存款是为了？ * （二）存款利率结构的
合理配置 存款利率结构的合理配置，也即利率高低不同的存款要保持合理的比例，这样可以
降低银行的存款成本，实现信贷资金的盈利性。 *二、储蓄存款的政策和原则 （一）我国的
储蓄政策： 保护和鼓励政策
（二）我国的储蓄原则1、存款自愿2、取款自由3、存款有息
4、为储户保密
*三、影响储蓄存款数量变动的因素
（一）居民货币收入水平（二）居民消费水平和消费结构与消 费习惯
（三）市场供求状况与物价水平（四）社会福利保障制度
（五）金融市场发达程度与金融资产种类 （六）存款利率水平 与存款服务质量
8、银行存款成本的构成
1、利息成本
2、营业成本：也称其他成本或服务成本。 营业成本又可进一 步分为固定成本（如员工工资）和变动成本（如办公费用）两 部分。
3、资金成本：资金成本是指银行为吸收一定的存款而支付的一 切费用，即利息成本与营业成本之和。它反映了银行为吸收一 定的存款所付出的代价。 资金成本率=
4、可用资金成本：可用资金成本是指银行可用资金所应负担的 全部成本。
可用资金成本也称为银行的资金转移价格，是确定银行盈利性 资产价格的基础，也是分析存款成本的重点。可用资金成本率=
5、相关成本 ：相关成本是指与银行吸收存款有关的，但未包 括在以上四种成本中的各项支出。其基本形式有两种：
（1）风险成本。风险成本是指由于风险的存在和风险事故发生 后银行所必须支出的费用和预期经济利益的减少。
（2）连锁反应成本。连锁反应成本是指银行为新吸收存款而增
加的服务和利息支出，而引起的对原有存款增加的开支。如利 率提高，导致原存款重新选择?.
6、边际存款成本 ：边际存款成本是指银行在吸收的存款达到 一定规模后，在新增一个单位的存款所要增加的成本。 边际存款成本随市场利率、管理费用和该存款用于弥补现金资 产的比例变化而变化。边际存款成本率=
9、银行存款成本的控制
（一）银行存款成本控制的特殊性 银行存款成本控制的特殊性体现在利息支出和非利息支出两个 方面。
利息支出的多少与存款规模的大小是一种正相关关系。 对非利息支出的控制有两种方式可供银行选择：一种方式是绝 对控制，即只从节省开支、减少浪费的“节流”途径去控制非利 息支出；另一种方式是相对控制，即“节流”与“开源”相结合。 * （二）存款总量与成本控制 存款总量与存款成本间的关系可以归纳为以下四种不同的组合 模式：
1、同向组合模式。即存款总量增加，存款成本也增加。这是可 以接受的一种组合模式，但需进一步分析。
2、逆向组合模式。即存款总量增加，存款成本下降。这是最佳 的一种组合模式。
3、存款单向变化模式。即存款总量增加，存款成本保持不变。这是比较理想的一种组合
模式。 4、成本单向变化组合模式。即存款总量不变，存款成本反而增加。这是应最大限度
避免的一种组合模式。 （三）存款结构与成本控制 银行在经营过程中，不应片面地认为低
息存款好或高息存款好，并由此决定了对存款成本的控制，需要正确处理好以下四个方面的
关系： 1、正确处理低、中、高息存款占存款总量的比重关系，通过扩大低息和中息存款的
吸收，降低利息成本的相对数。 2、正确处理不同存款的利息成本和营业成本的关系，力求
降低营业成本的支出。 3、正确处理信贷能力与活期存款之间的关系，活期存款的扩大应以
不减弱银行存款的派生能力为条件。 4、正确处理定期存款与信用创造能力之间的关系，定
期存款的增加不以提高自身的比重为目标，而应与银行存款的派生能力相适应。 10、同业拆
借的特点：1、同业性；2、短期性；3、协商性；4、利率低；5、不缴法定存款准备金。 1、
根据《担保法》对保证人的条件要求，不得作为保证人： 我国《担保法》规定：国家机关（特
殊规定除外）；学校、幼儿园、医院等以公益为主的事业单位、社会团体；企业法人的职能部
门、未经授权的分支机构不得作为贷款的担保人。 2、对保证单位信用等级的限制 新增贷
款的保证单位信用等级原则上应在a级（含）以上，如借款人只能提供由a-和bbb级客户作
保证，需报一级（直属）分行审批。 例题在下面的情况中，银行可以接收担保的是（ d ）
a．以国家机关，学校，医院作为担保人的 b．以法人机构的分支机构作为担保人的 c．bbb
级以下客户提供担保的 d．a级企业提供担保的 11、保证的确定 保证的确定主
要包括：保证方式的选择和银行核保。 （一）保证方式的选择 根据《担保法》规定，保证
方式有一般保证和连带责任保证两种。 1、一般保证。当事人在保证合同中约定，债务人不
能履行债务时，由保证人承担责任的，为一般保证。 2、连带责任保证。当事人在保证合同
中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 （二）银行核保 银行对
企业提供的《贷款保证意向书》，必须认真进行审查核实。审核内容：（1）验证营业执照，审
查保证人法人资格；（2）验证保证法人和法人代表印鉴的真伪；（3）审查“贷款保证意向书”
中所填情况是否真实；（4）审查保证人的财务报表和有关文件，审查保证人的承保能力；（5）
审查保证人的财产是否已经作为债务抵押或用于对其他借款人的担保，防止因多头担保或相
互担保而成为空担保。
12、贷款风险的含义：
1.含义：是指银行在经营管理过程中，因受各种不确定因素的 影响，使信贷无法按期收回本息，银行遭受资金损失的可能性。 第三人的财产作为抵押
物发放的贷款。 11、 再贴现 ：指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇
票向中央银行再次申请贴现，亦称间接贷款。
2.贷款收益的大小与风险的大小呈正比例关系
3.*贷款风险与贷款损失是两个不同的概念：风险只是一种可能 性，而损失则是一种现实性。 *贷款风险与风险贷款的区别
1、贷款风险是遭受损失的可能性
2、风险贷款是一种风险特别大的贷款 下列表述正确的是（ ） a．贷款风险不同于贷款损失 b．贷款风险等同 于贷款损失
c．贷款风险等同于风险贷款 d．贷款风险不可控 制
二、名词：
1、信贷资金的运动过程：指信贷资金从筹集、贷放、使用至最 后归流到出发点的整个过程。通常表示为“双重支付双重归流”。
2、交易成本：在融资领域中，交易成本主要指借贷双方完成交 易所需要的费用，主要包括搜寻费用或信息费用、谈判费用、 实施费用。
3信贷资金管理体制：即银行组织和管理信贷资金的基本模式。 内容: 1、信贷资金管理权限的划分。 2、信贷 资金管理方式的选择。
4、（1）保值储蓄：对储户存入银行的3年期以上定期储蓄存款 给予一定保值补贴的储蓄方式。 保值储 蓄补贴率=物价上涨指数一储蓄利息率。
（2）、储蓄存款实名制：储蓄存款实名制是指个人在银行开立 存款账户办理储蓄存款时，应当出示本人法定身份证件，使用 身份证件上的姓名，银行按照规定进行核对，并登记身份证件 上的姓名和号码，以确定储户对开立账户上的存款享有所有权 的一项制度。
5、品种创新策略：品种创新就是指银行不断创造出新的存款品 种，以满足不断变化的市场要求。
6、利率浮动策略：即银行存款利率应随着资金供求变化、物价 水平变动以及其他客观条件的变化而上下浮动，使银行存款的 实际利率保持正值，从而增进客户的安定情绪，降低投机心理， 减少利益损失
7、同业拆借：是金融机构之间的短期借款，是银行为解决短期 资金余缺、调剂准备头寸而相互融通资金的一种重要方式。
8、 金融债券：是银行开出的债务证书，债券的持有人享有到 期收回本金和利息的权利。是银行筹集中长期资金的主要方式 之一。
9、 回购贷款：一般在按揭贷款的时候会出现，是指贷款 人因为某些原因不能再继续归还银行的贷款，房地产开发 商作为担保人替购房者向银行归还贷款，归还完毕后，房 地产商收回购房者购买的房屋，并向购房者收取相关款 项。
10、抵押贷款：系指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或12、贷款政策 ： 是银
行为指导贷款决策而制定的规则和程序。 13、存量控制法 ： 贷款存量，亦即某一时点上的
贷款余额。存量控制法就是控制贷款余额的方法。借款人的贷款余额不超过控制额度前提下
可反复周转使用贷款，适用于临时性、周转性贷款的管理。 14、流量控制法：流量，亦即一
定时期内贷款的累计发放额。流量控制法是控制贷款累计发放额的管理方法。贷款额度可以
一次用完，也可分次用完，即用即减，直至全部用完。适用于那些需要严格控制规模的贷款
和一些专项性贷款 15、重置成本法：就是用所估价资产在估价时的重置成本，减去损耗来确
定该资产价格的一种计算方法。 16、 收益现值法：又称收益还原法、收益资本金化法，是
指通过估算被评估资产的未来预期收益并折算成现值，借以确定被评估资产价值的一种资产
评估方法。 17、票据贴现： 是票据持有人在票据到期前，为换取现款向银行贴付一定的利
息所做的票据转让。 18、贷款授权 ：指贷款授权主体就贷款业务经营和管理中的有关权力
事项，对贷款授权对象所作出的一定限制性规定。 19、贷款转授权是指贷款转授权主体(即
在贷款授权层次的贷款授权对象——中国银行山东分行)对贷款权力资源直接行使再配置权
(或再分配权)。 20、贷款再转授权是指贷款再转授权主体(即在贷款转授权层次的贷款转授
权对象)对贷款再转授权对象(或称贷款再转受权人)授予一定范围和一定水平的贷款批准权
和对贷款审批的管理权。 21、 统一授信：指银行作为一个整体，集中统一地识别、管理客
户的整体信用风险，统一地向客户提供具体授信支持，并集中管理、控制具体授信业务风险 22、
集团客户统一授信管理：就是指银行将某一企业集团若干独立企业法人作为一个整体，评价、
管理、监控其信用风险。 23、贷款管理责任制：就是在贷款经营、管理、决策的过程中建
立的责任制度体系，形成相互制约、责权分明的合理机制，从而促进信贷管理的科学性，有
效地防范和化解信贷风险。 24、卖方信贷：指贷款方赊销产品，购贷方延期付款，银行向销
货方提供贷款，待购货方分期付款后，银行随之收回的一种贷款方式。 25、联营贷款：是银
行对参加联营各方企业投资铺底资金和满足联营组织本身在生产经营过程中的资金需要量而
发放的贷款。 26、技术改造贷款：是指银行对符合贷款条件的企事业单位，因技术改造，设
备更新和与之相关联的少量土建工程所需资金不足而发放的贷款。 27、消费贷款：是指银行
以消费者个人为对象，以个人消费为用途而发放的贷款。 28、按揭贷款：指购房者以所购得
的楼宇作为抵押品而从银行获得贷款，购房者按照按揭契约中规定的归还方式和期限分期付
款给银行；银行按一定的利率收取利息。如果贷款人违约， 银行有权收走房屋。
29、反抵押贷款：又称逆向年金抵押贷款，是指借款人将个人 拥有的不动产抵押给银行、房地产抵押贷款公司等储蓄类金融 机构，以获得一系列的月付款，至贷款期末以大额现金偿还的 贷款。
30、贷款风险：是指银行在经营管理过程中，因受各种不确定 因素的影响，使信贷无法按期收回本息，银行遭受资金损失的 可能性。
三、简答 济上，政策上） 3、国家对企业的收入分配政策（分配自主权） 4、季节性、
临时性客观因素 3、同业拆借的特点及其应遵循的原则？ 1、从市场组织形式来看我国的拆
借市场以无形市场为主，以中心城市为依托，有形市场与无形市场相结合。 2、从市场交易
方式来看，直接交易与间接交易相结合，以直接交易为主。 3、从市场交易是否有担保来看，
以无担保的信用拆放为主。
1、信贷管理的目标、内容、任务和中心问题 银行信贷管理目标
银行信贷管理目标是银行信贷活动所应达到的预定标准和要 求。
（二）银行信贷管理目标的四个方面的要求： ①正确控制信贷资金的供应数量；②合理确定贷款投向、切实 保证信贷资金的充分利用； ③不断提高信贷资金的经济效益；④充分发挥信贷的杠杆作用。 信贷管理的任务，就是通过购买和出售信贷资金的信贷活动， 实现市场价值最大化目标。其基本要点包括：正确决策，适时 调节，完善服务，评估效益。 *决策是关键，调节和服务是手段，风险管理是核心，效益是目 标。
银行信贷管理的内容
（一）信贷关系管理。管理信贷关系指资金供求双方通过借贷 方式建立起来的经济关系。
（二）规模和结构配置管理。(1)贷款规模要适度；(2)贷款结构 要合理。
（三）贷款风险管理。贷款风险是银行信贷管理的一个核心内 容。
（四）资金定价管理。从宏观层面上看：利率是市场经济中引 导资金流向，调节经济活动的杠杆；正确贯彻利率政策是银行 信贷管理的重要内容。微观呢？
（五）市场定位和营销管理 信贷管理的中心问题：
银行信贷管理的中心问题，在于通过合理的制度安排，有效降 低交易成本，发挥信贷功能，通过改变增长要素贡献率，促进 经济增长。
商业银行作为信用中介介入交易，有助于节约交易成本。
2、影响企业存款数量变动的因素
（一）企业的内部因素
1、企业产品销售收入与生产经营规模
2、企业资金的周转速度与资金清算状况
3、商业信用状况（企业作为授信人）
4、此外，企业经营水平、资金来源构成、企业对个人的支出状 况以及其他相关因素也都会直接或间接的影响企业存款的增 减。
（二）企业外部因素
1、市场银根松紧状况 2、宏观背景（经4、从市场拆借期限来
看，以期限较长的借贷市场为主。 5、拆借利率实现市场化。 同业拆借必须遵循的三个原则：
1、公平自愿2、诚信自律3、风险自理 4、商业银行向中央银行借款的特点和程序是什么？ 特
点：1、政策性强2、是一种基础借款 向中央银行借款的种类 1、信用贷款2、“回购贷款”3、
抵押贷款4、再贴现 向中央银行借款的程序 1、贷款的申请2、贷款的审查3、贷款的发放4、
贷款的收回 5、发行金融债券对银行的意义是什么？其管理要点是什么？ 1、促使负债来源
多样化，增强负债的稳定性 2、常常可视为银行资本金，但发行费用比股票低 3、自主性强，
可有计划筹集 4、不交存款准备金和支付存款保险费，降低了资金成本 （一）做好市场的调
查（二）研究发行金融债券对银行信贷资金来源的总体影响 （三）掌握发行时机（四）丰富
金融债券的品种（五）做好金融债券发行与资金使用的衔接 6、在商业银行的贷款业务中，
如何使贷款三性协调一致？ （一）三原则的关系 “相互矛盾” 长期贷款安全性差，流动
性低，但盈利水平高； 短期贷款安全性好，流动性高，但盈利水平低。 “相互统一”安全
性是关键、或前提；流动性是条件；盈利性是目标 （二）三项原则的协调 1、三原则之间的
矛盾加大了银行信贷管理的难度，而它们之间的统一性又为协调这些矛盾提供了条件与可能。
2、协调的准则 7、实现贷款“三性原则”的途径？ （一）提高贷款安全性的途径 1、风险
客观存在：市场经济的不确定性，贷款活动会遭遇各种各样的风险（信用、利率、内部、政
策风险等），使银行贷款遭受损失，对国民经济产生不良影响。 2、影响贷款安全性的因素：
外部政治、经济环境的影响；内部经营管理水平的影响。 3、途径：加强贷款的资信调查；
落实贷款的担保条件；把好贷款审批关；加强贷款检查；合法守规经营；强化对问题贷款的
管理
（二）提高贷款流动性的途径
1、正确选择贷款的投向（这是按期收回本息，提高流动性的先决条件）
2、优化贷款期限结构（结构是否合理，是决定流动性高低的基本因素）
3、合理确定贷款期限（以存款期限确定贷款期限）
（三）提高贷款盈利性的途径 增加收入？ 贷款利率↑，贷款数量↑ 减少支出？ 筹资成本↓ ，工作效率↑，经营费用↓ 此外，优化贷款结构，↑经营管理
水平
8、制定贷款政策的依据
1、有关法律、法规和国家的财政、货币政策
2、银行的资本金状况
3、银行的负债结构及其稳定性
4、服务地区的经济条件和经济周期
5、银行信贷人员的素质
6、商业银行竞争的发展战略和内控原则
9、试述贷款政策的内容。
（一）贷款规模政策
1、含义：指银行在一定时期的贷款数量。
2、贷款规模的三个影响因素 ①贷款的需求量——借款人 ②中央银行贷款的松紧——货币政策和信贷政策 ③贷款的可供量——银行的可用资金量
3、贷款规模的控制
①银行贷款规模政策的基本问题是适度控制贷款规模。 ②贷款是银行调节经济的重要手
段，故必须做到适度。
（二）贷款结构政策
1、贷款结构——指贷款金额、还款期限、还款方式、贷款支持（担保）、利率，以及其
他方面限制性等要素的安排。
2、贷款结构调整的对策
①贷款结构与产业结构、区域发展等密切相关？ （贷款结构政策包括区域贷款政策、产业贷款政策、企业贷款政策、产品贷款政策等） ②贷款结构的调整——优化？ 拓展优质客户
建立退出机制，压缩劣质客户
10、银行确定信用贷款额度的直接依据。
（一）对借款人进行信用评估
1、银行确定贷款额度要考虑的因素： 需要——借款人的合理资金需要；可能——银行资金可供量；借款人现金流量的预测。
11、保证贷款的管理。（答案不确定） 保证的确定主要包括：保证方式的选择和银行核保。
（一）保证方式的选择
根据《担保法》规定，保证方式有一般保证和连带责任保证两种。
1、一般保证。当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务 时，由保证人承担责任
的，为一般保证。 2、连带责任保证。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担
连带责任的，为连带责任保证。 （二）银行核保 银行对企业提供的《贷款保证意向书》，
必须认真进行审查核实。审核内容：（1）验证营业执照，审查保证人法人资格；（2）验证保
证法人和法人代表印鉴的真伪；（3）审查“贷款保证意向书”中所填情况是否真实；（4）审
查保证人的财务报表和有关文件，审查保证人的承保能力；（5）审查保证人的财产是否已经
作为债务抵押或用于对其他借款人的担保，防止因多头担保或相互担保而成为空担保。 12、
抵押贷款的特点，抵押物的选择，抵押物的估价方法。 1、特点（一）依据贷款项目的风险
大小及抵押物价值的多少发放贷款； （二）贷款抵押责任的现实性；（三）还款保证的凭物
性。 2、选择原则1.合法性2.易售性 3.稳定性4.易测性 我国《担保法》规定可抵押的财
产：抵押权人所有的（或依法有权处分的）房屋和其他地上定着物； 抵押权人所有的（或依
法有权处分的）机器、交通运输工具和其他财产； 抵押权人依法承包并经发包方同意的荒山、
荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权。 依法可以抵押的其他财产。 （三）抵押物估价的
一般方法 1、重置成本法： ①重置成本的含义：是指现期购置一项与所估价资产性能完全相
同，全新的资产所支出的最低金额。 ②重置成本法的含义：就是用所估价资产在估价时的重
置成本，减去损耗来确定该资产价格的一种计算方法。 ③计算公式为： 被评估资产的价值=
重置成本-累积应计损耗 =重置成本-有形损耗-无形损耗（功能性损耗+经济性损耗） 例如：
2003年购置poio1.4升手动舒适型汽车13.86万元；目前，手动1.4两款厂家指导价为8.59
和9.49万。 2、现行市价法 ①含义：指参照市场上同类的或类似的资产交易价格来确定被
估价资产价值的方法。 ②具体采用的三种方法： 直接法：是以同样资产在全新情况下的市
场价格为基础，减去按现行市价计算的已使用年限的累计折旧额，估算资产的价值。 市场比
较法、物价指数调整法 3、收益现值法 又称收益还原法、收益资本金化法，是指通过估算
被评估资产的未来预期收益并折算成现值，借以确定被评估资产价值的一种资产评估方法。