第２卷第４期２００３年１０月
浙江工商职业技术学院学报Ｖ０１２Ｎｏ４
Ｉｎｓｌｉｔｕｌｅ
Ｏｃｔ，２００３
Ｊｏｕｍａｌ晰Ｚｈｅｊｉａｎｇ
ＢｕｓｉｎｅｓｓＴｅｃｈｎｏｌｏｇｙ
论商业银行中间业务的拓展和创新
傅艳梅ｆ碧弓
Ａ
（中国人民银行南昌中。支行，江西南昌３３０００６）
【摘要】加入ＷＴＯ后，我圆银行业面临更加激烈的竞争。目此．只有通过金融创新，太力拓展中间业务，才能在市场竞争中占有一席之地。
【关键词】商业银行；中间业务；拓展；创新
随着中国加入ＷＴ０，在２至５年后，我国的商业银行必将面临与外资银行激烈的业务竞争。尤其是盈利高的中间业务，要想与外资银行一争高低，只有适应世贸组织的游戏规则，与国际规则和惯例接轨，发晨自身，完善自身，知己知彼，善于竞争，才能在未来的国际化征途中大有作为。商业银行必须通过金融创新，大力拓展中问业务，增强自身竞争力，开拓生存发展空间，才能在竞争中取胜。
所谓金融创新是指金融业各种要素的重新组合，具体是指金融机构和金融管理当局出于对微观利益和宏
个人电子汇款等；在代收代付方面，包括业务品种繁多涉及众多单位和个人的委托代收代付及代理项目等；在咨询评估及保管方面，包括财务顾问、投资咨询和保管箱等，推出众多品种及服务项目，在服务经济体制改革，实现资产多元化，增强自身竞争实力等方面取得了一定的进展。但是回顾历史，中间业务的发展与商业银行的竞争形势和发展战略的要求存有相当大的差距。
一是开办中间业务的“市场定位”偏差．导致经营目标“错位”。在现实中，相当一部分基层行处用经营传统业务的思路去经营中间业务，以能吸收多少存款作为是否开办中间业务的依据。大多数商业银行发展中间业务的目的，不是为了盈利，而是为了拉存款，把中间业务作为吸纳和稳住客户存款的一种服务项目．忽略了中间业务收取费用、增效刨收的“效益功能”。据统计，目前我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般不足１０％，
观效益的考虑，而对机构设置、业务品种、金融工具及制
度安排所进行的金融业创造性变革和开发活动。商业银行中间业务的创新，有助于改变商业银行传统的业务结
构，扩大业务范围，增强盈利能力，是金融创新的重要内
容。
所谓中间业务是指商业银行不动用或少动用自有
几家国有商业银行中间业务收入仅占１％一２％。而西方发达国家商业银行中间业务的发展规模，从８０年代初到９０年代初．所占银行总资产由７８％上升到１４３％；这１０年问，美国银行业中间业务收人由占总收入２２％上升到３９％，非利差收入的比重亦由４４％提高到５１％。可见，非商业化趋向，使我国商业银行中问业务收人占整
资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等方面的特殊
功能和优势，以中介身份为客户办理各项委托事项，提供各种金融服务并从中收取手续费或佣金的业务。中问业务一般不在银行资产负债表内具体反映，不改变表内
资产负债现状，但可以改变银行当期损益，属于可能影
响未来资产负债状况的银行业务，具有风险小、成本低、
体业务收入比重明显偏低，中问业务的发展处于缓慢增
长状态，没有能够形成应有的效益源泉。
二是已经开办的中间业务品种少、范围窄、业务量小。相对传统的资产负债业务，中间业务在规划上、投Ａ
收益高的特点。从广义讲，中间业务是商业银行除存款
业务、贷款业务以外的第三大业务。
这些年来，我国商业银行中间业务的发展起步晚、起点低，在很大程度上影响着商业银行整体功能的发挥和传统业务的发展。由于改革开放的不断深入，迫于变化着的社会经济对金融需求及金融体制改革的深化要
上没能真正摆上商业银行经营发展支柱性业务的位子，
仅局限于代发工资、代理收付、代理兑付等最基本的劳务型、低收益业务品种。因而，无论从品种、规模、技术、服务方面，还是从社会影响、客户认同方面，都处于发展的初级阶段，与发达国家相比差距较大。发达国家银行
求．各商业银行开始重视中问业务的拓展，相继在结算
方面，包括人民币结算、外汇结算、外汇买卖、信用卡及
收稿日期：２００３—１１－０１
作者简介：博艳梅，女，中国人民银行南昌中，口支行助理经济师。
３２・
万方数据
第２卷第４期２００３年１０月
Ｖ０１．２Ｎｏ．４
傅艳梅：论商业银行中间业务的拓展和创新０ｃｔ．２００３
业，其中间业务的范围涵盖传统的镊行业务、信托业务、投资银行业务和保险业务等，既可从事货币市场业务，也可从事商业票据贴现及资本市场业务，在各国纷纷打破分业经营的限制，实行混业经营以来，为满足不同客户的多种需要，新的金融产品日新月异，中间业务种类日益繁多。而我国商业银行除存在政策上受严格的分业经营限制外，实际从事的中间业务基本集中在日常结算类、代理类业务上，业务拓展趋向同一性，缺乏各自特色，因而在金融产品创新能力、盈利能力、专业操作手段等方面，具有较为广阔的拓展奎问。
除了上述两大主要差距外，我国商业银行的中间业务开展还存在政策稳定性、全面性、整体性较差，对中间业务的管理缺乏规范性引导；缺乏开拓中间业务的专门人才；操作程序标准不一；科技水平和服务手段相对落后等问题，亟待我们进行深入研究和加以解头。
当前，我国经济的快速发展对金融产品和金融服务
提出了新的要求，为商业银行中间业务的创新与发展提
供了广阔的市场前景。同时，我国加入ＷＩ＇Ｏ以后，外资银行与中资银行竞争最激烈的领域将集中在中间业
务方面，全面加快我国商业银行中间业务的创新与拓展，也是提高商业银行竞争能力、扩大获利空间、拓展生力拓展中间业务是我国商业银行在激烈的市场竞争中一、要从观念上转变对中间业务的认识，形成正确的经营理念．提高中间业务的层次。拓展中间业务，必须际接轨的需要，是社会经济生活发展的需要，是提高商网点信息优势带动中阐业务发展，通过中间业务的不断二、做好中间业务的拓展规划。我国商业银行点多万
方数据拓展。从阶段上，要确定短、中、长期不同阶段发展战略，短期内应以扩大市场份额、加速资金周转、扩大自身影响的业务为主，中期以发展高智力、高科技的业务为主，长期则以具有高成长性、高效益、适应国际化要求的业务为主。具体来讲，比如在零售型客户集中的网点开办代理费、保险箱、信用卡等品种，在批发型客户集中的地区拓展票据承兑、信用证等业务；在经济发达地区开办基金托管、证券买卖等业务，而对经济欠发达地区则以代收代付、国债兑付等低风险业务为主；可以从简单有效的、直接产生利润和带来客户存款、与人民生活和企业发展息息相关及社会影响大的代理业务着手，如代发工资、电话费、水电费、保险、税收等，逐步向更高层次业务形式发展，如出口退税周转贷款、信用担保和信用签证业务、个人外汇买卖、备用信用证业务、购买应收账
款、开拓远期合同业务、货币期货合同业务、货币互换业
务等。总之，拓展规划的制定，要似符合实际为依据，以占领市场、产生效益为目标，要有前瞻性、预见性和可操作性。
三、金融管理部门应在政策上对中间业务进行规范性引导。金融管理部门要处理好监管与发展、创新之间
的关系，顺应金融自由化发展的国际趋势，合理金融管
制，突破分业经营的限制。同时，应建立健全中间业务政策法规体系，加强规划、调控和监管；建立风险预替机制，特别是要完善金融衍生物市场的风险控制体系，并依据不同中间业务品种的风险程度，有针对性地进行监管；要大力培育金融市场，创造公平的发展环境，为商业银行拓展中问业务提供大显身手的舞台。
四、拓展中间业务需要人才和技术的保障。中间业务属于知识密集型业务，具有集人才、技术于一体的特征，其发展依托于电子化技术和先进的营销手段的支持，依托于高素质人才的参与。拓展中间业务需要一大批专业技术人才，特别是需要一批具有创新意识和刨新能力的专门人才，可以说人才队伍是拓展中间业务的根本保障。同时，拓展中间业务还需要ＩＴ技术和现代营销方式的支持，这是拓展中间业务的物质保障。要解央人才和技术的问题，一方面要下决心增加投入，逐步完善开办中问业务所需的硬件设施，加快信息网络化建ｉ殳，并根据业务发展和客户需求，不断开发研制新的软件系统。另一方面，要通过人力资源市场引入各类技术和管理人才，并加大对现有可塑人才的培养。解决好人才和技术保障问题，可以提高中间业务的市场辐射和营销扩展能力，推动我国商业银行中间业务的拓展实现较大的突破。
（责任编辑：熊荣生）
３３・
存空间、增强防化金融风险的手段的内在需要。目此．大生存和发展的必然选择。
树立新的经营理念，重新认识发展中间业务是适应与国业银行竞争力的需要，从而真正确立必传统业务优势、发展来支撑和促进传统业务更进一步巩固发展．二者互为依存、相互促进，营造一个协调发展的良性循环机制和市场环境。在中间业务的开发上可逐步建立以投资理财和咨询服务为重点的业务体系，并在更高屡次上发挥
银行结算和代理中心职能。对中间业务品种的选择，既要考虑效益，又要使之符合现行的金融法律法规，不能
违法违规操作。
面广，一方面可以掌握了解当地客户对中间业务品种的需求，另一方面在掌握了详细的市场调查资料的基础上．制定出符合市场需求的营销组台，根据地域经济发展程度的不同和中间业务分散经营的特点与现状，因地制宜地分地区、分层次、分阶段拓展中间业务。从层次上．要根据内部条件与外在需求由易到难、由简到繁地
第２卷第４期２００３年１０月
浙江工商职业技术学院学报Ｖ０１２Ｎｏ４
Ｉｎｓｌｉｔｕｌｅ
Ｏｃｔ，２００３
Ｊｏｕｍａｌ晰Ｚｈｅｊｉａｎｇ
ＢｕｓｉｎｅｓｓＴｅｃｈｎｏｌｏｇｙ
论商业银行中间业务的拓展和创新
傅艳梅ｆ碧弓
Ａ
（中国人民银行南昌中。支行，江西南昌３３０００６）
【摘要】加入ＷＴＯ后，我圆银行业面临更加激烈的竞争。目此．只有通过金融创新，太力拓展中间业务，才能在市场竞争中占有一席之地。
【关键词】商业银行；中间业务；拓展；创新
随着中国加入ＷＴ０，在２至５年后，我国的商业银行必将面临与外资银行激烈的业务竞争。尤其是盈利高的中间业务，要想与外资银行一争高低，只有适应世贸组织的游戏规则，与国际规则和惯例接轨，发晨自身，完善自身，知己知彼，善于竞争，才能在未来的国际化征途中大有作为。商业银行必须通过金融创新，大力拓展中问业务，增强自身竞争力，开拓生存发展空间，才能在竞争中取胜。
所谓金融创新是指金融业各种要素的重新组合，具体是指金融机构和金融管理当局出于对微观利益和宏
个人电子汇款等；在代收代付方面，包括业务品种繁多涉及众多单位和个人的委托代收代付及代理项目等；在咨询评估及保管方面，包括财务顾问、投资咨询和保管箱等，推出众多品种及服务项目，在服务经济体制改革，实现资产多元化，增强自身竞争实力等方面取得了一定的进展。但是回顾历史，中间业务的发展与商业银行的竞争形势和发展战略的要求存有相当大的差距。
一是开办中间业务的“市场定位”偏差．导致经营目标“错位”。在现实中，相当一部分基层行处用经营传统业务的思路去经营中间业务，以能吸收多少存款作为是否开办中间业务的依据。大多数商业银行发展中间业务的目的，不是为了盈利，而是为了拉存款，把中间业务作为吸纳和稳住客户存款的一种服务项目．忽略了中间业务收取费用、增效刨收的“效益功能”。据统计，目前我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般不足１０％，
观效益的考虑，而对机构设置、业务品种、金融工具及制
度安排所进行的金融业创造性变革和开发活动。商业银行中间业务的创新，有助于改变商业银行传统的业务结
构，扩大业务范围，增强盈利能力，是金融创新的重要内
容。
所谓中间业务是指商业银行不动用或少动用自有
几家国有商业银行中间业务收入仅占１％一２％。而西方发达国家商业银行中间业务的发展规模，从８０年代初到９０年代初．所占银行总资产由７８％上升到１４３％；这１０年问，美国银行业中间业务收人由占总收入２２％上升到３９％，非利差收入的比重亦由４４％提高到５１％。可见，非商业化趋向，使我国商业银行中问业务收人占整
资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等方面的特殊
功能和优势，以中介身份为客户办理各项委托事项，提供各种金融服务并从中收取手续费或佣金的业务。中问业务一般不在银行资产负债表内具体反映，不改变表内
资产负债现状，但可以改变银行当期损益，属于可能影
响未来资产负债状况的银行业务，具有风险小、成本低、
体业务收入比重明显偏低，中问业务的发展处于缓慢增
长状态，没有能够形成应有的效益源泉。
二是已经开办的中间业务品种少、范围窄、业务量小。相对传统的资产负债业务，中间业务在规划上、投Ａ
收益高的特点。从广义讲，中间业务是商业银行除存款
业务、贷款业务以外的第三大业务。
这些年来，我国商业银行中间业务的发展起步晚、起点低，在很大程度上影响着商业银行整体功能的发挥和传统业务的发展。由于改革开放的不断深入，迫于变化着的社会经济对金融需求及金融体制改革的深化要
上没能真正摆上商业银行经营发展支柱性业务的位子，
仅局限于代发工资、代理收付、代理兑付等最基本的劳务型、低收益业务品种。因而，无论从品种、规模、技术、服务方面，还是从社会影响、客户认同方面，都处于发展的初级阶段，与发达国家相比差距较大。发达国家银行
求．各商业银行开始重视中问业务的拓展，相继在结算
方面，包括人民币结算、外汇结算、外汇买卖、信用卡及
收稿日期：２００３—１１－０１
作者简介：博艳梅，女，中国人民银行南昌中，口支行助理经济师。
３２・
万方数据
第２卷第４期２００３年１０月
Ｖ０１．２Ｎｏ．４
傅艳梅：论商业银行中间业务的拓展和创新０ｃｔ．２００３
业，其中间业务的范围涵盖传统的镊行业务、信托业务、投资银行业务和保险业务等，既可从事货币市场业务，也可从事商业票据贴现及资本市场业务，在各国纷纷打破分业经营的限制，实行混业经营以来，为满足不同客户的多种需要，新的金融产品日新月异，中间业务种类日益繁多。而我国商业银行除存在政策上受严格的分业经营限制外，实际从事的中间业务基本集中在日常结算类、代理类业务上，业务拓展趋向同一性，缺乏各自特色，因而在金融产品创新能力、盈利能力、专业操作手段等方面，具有较为广阔的拓展奎问。
除了上述两大主要差距外，我国商业银行的中间业务开展还存在政策稳定性、全面性、整体性较差，对中间业务的管理缺乏规范性引导；缺乏开拓中间业务的专门人才；操作程序标准不一；科技水平和服务手段相对落后等问题，亟待我们进行深入研究和加以解头。
当前，我国经济的快速发展对金融产品和金融服务
提出了新的要求，为商业银行中间业务的创新与发展提
供了广阔的市场前景。同时，我国加入ＷＩ＇Ｏ以后，外资银行与中资银行竞争最激烈的领域将集中在中间业
务方面，全面加快我国商业银行中间业务的创新与拓展，也是提高商业银行竞争能力、扩大获利空间、拓展生力拓展中间业务是我国商业银行在激烈的市场竞争中一、要从观念上转变对中间业务的认识，形成正确的经营理念．提高中间业务的层次。拓展中间业务，必须际接轨的需要，是社会经济生活发展的需要，是提高商网点信息优势带动中阐业务发展，通过中间业务的不断二、做好中间业务的拓展规划。我国商业银行点多万
方数据拓展。从阶段上，要确定短、中、长期不同阶段发展战略，短期内应以扩大市场份额、加速资金周转、扩大自身影响的业务为主，中期以发展高智力、高科技的业务为主，长期则以具有高成长性、高效益、适应国际化要求的业务为主。具体来讲，比如在零售型客户集中的网点开办代理费、保险箱、信用卡等品种，在批发型客户集中的地区拓展票据承兑、信用证等业务；在经济发达地区开办基金托管、证券买卖等业务，而对经济欠发达地区则以代收代付、国债兑付等低风险业务为主；可以从简单有效的、直接产生利润和带来客户存款、与人民生活和企业发展息息相关及社会影响大的代理业务着手，如代发工资、电话费、水电费、保险、税收等，逐步向更高层次业务形式发展，如出口退税周转贷款、信用担保和信用签证业务、个人外汇买卖、备用信用证业务、购买应收账
款、开拓远期合同业务、货币期货合同业务、货币互换业
务等。总之，拓展规划的制定，要似符合实际为依据，以占领市场、产生效益为目标，要有前瞻性、预见性和可操作性。
三、金融管理部门应在政策上对中间业务进行规范性引导。金融管理部门要处理好监管与发展、创新之间
的关系，顺应金融自由化发展的国际趋势，合理金融管
制，突破分业经营的限制。同时，应建立健全中间业务政策法规体系，加强规划、调控和监管；建立风险预替机制，特别是要完善金融衍生物市场的风险控制体系，并依据不同中间业务品种的风险程度，有针对性地进行监管；要大力培育金融市场，创造公平的发展环境，为商业银行拓展中问业务提供大显身手的舞台。
四、拓展中间业务需要人才和技术的保障。中间业务属于知识密集型业务，具有集人才、技术于一体的特征，其发展依托于电子化技术和先进的营销手段的支持，依托于高素质人才的参与。拓展中间业务需要一大批专业技术人才，特别是需要一批具有创新意识和刨新能力的专门人才，可以说人才队伍是拓展中间业务的根本保障。同时，拓展中间业务还需要ＩＴ技术和现代营销方式的支持，这是拓展中间业务的物质保障。要解央人才和技术的问题，一方面要下决心增加投入，逐步完善开办中问业务所需的硬件设施，加快信息网络化建ｉ殳，并根据业务发展和客户需求，不断开发研制新的软件系统。另一方面，要通过人力资源市场引入各类技术和管理人才，并加大对现有可塑人才的培养。解决好人才和技术保障问题，可以提高中间业务的市场辐射和营销扩展能力，推动我国商业银行中间业务的拓展实现较大的突破。
（责任编辑：熊荣生）
３３・
存空间、增强防化金融风险的手段的内在需要。目此．大生存和发展的必然选择。
树立新的经营理念，重新认识发展中间业务是适应与国业银行竞争力的需要，从而真正确立必传统业务优势、发展来支撑和促进传统业务更进一步巩固发展．二者互为依存、相互促进，营造一个协调发展的良性循环机制和市场环境。在中间业务的开发上可逐步建立以投资理财和咨询服务为重点的业务体系，并在更高屡次上发挥
银行结算和代理中心职能。对中间业务品种的选择，既要考虑效益，又要使之符合现行的金融法律法规，不能
违法违规操作。
面广，一方面可以掌握了解当地客户对中间业务品种的需求，另一方面在掌握了详细的市场调查资料的基础上．制定出符合市场需求的营销组台，根据地域经济发展程度的不同和中间业务分散经营的特点与现状，因地制宜地分地区、分层次、分阶段拓展中间业务。从层次上．要根据内部条件与外在需求由易到难、由简到繁地