论新农村建设下邮政储蓄银行的生存与发展空间
摘 要：为使中国邮政储蓄银行平稳度过转型期并保持稳定发展，文章分析了中国邮政储蓄银行发展战略的实施原则，探讨了中国邮政储蓄银行发展战略的子策略及实施要点。
关键词：邮政储蓄银行；发展战略；业务；金融创新；网上银行；
品牌；风险管理
伴随着我国金融业的改革逐步推进，中国金融市场竞争变得非常激烈，外资银行也开始进入中国市场，脱胎于中国邮政的中国邮政储蓄银行面临着机遇和挑战。如何适应变化，发挥特色优势，求生存、求发展是中国邮政储蓄面临的一个重大课题。文章立足邮政储蓄银行求生存、求发展的目标，以扬长补短、发挥资源相对优势、培养核心竞争力、建设特色银行为出发点，提出了邮政储蓄银行在整体战略上应选择稳定发展型战略，探讨了实施这一战略应遵循的原则，并对邮储银行如何以工行、招行和德国邮政银行为标杆进行具体战略实施作了初步研究。
1 中国邮政储蓄银行稳定发展战略的实施原则
1.1 发挥特色优势、扬长补短的原则
从世界各国邮政银行产权归属变革的历程可以看出，邮政和银行无论在企业性质和业务范围方面，确实属于不同的领域，然而，邮政银行毕竟是根植于邮政的银行，邮政和银行的结合，有其一定的历史必然性，也有其经济上的合理性。如何处理好二者之间专业化经营的关系是邮政储蓄改革的关键。
确定各类银行机构的功能定位应充分考虑发挥其专业优势，形成合理的金融布局，防止银行机构盲目经营和恶性竞争，在促进社会发展和满足社会需要的同时，保障银行机构自身的稳健发展。因此，未来中国邮政储蓄银行的功能定位，应该充分利用和发挥邮政储蓄银行网点与网络的独特优势，与邮政互利共赢，实现双方产品交叉销售，形成邮政储蓄银行特色服务比较优势，扬长补短，贴近农村和基层社区，服务广大城乡居民。
1.2 争取政府支持，实现平稳转型的原则
未来邮政储蓄银行的功能定位，必须考虑金融改革的总体要求、现有银行机构的功能分工和中国邮政储蓄银行的现状以及服务三农的现实需要，使邮政储蓄银行成为我国金融体系的有益补充。
各国邮政储蓄的发展阶段和经营模式特点各不相同，政府扶持力度也有差异，如目前德国、荷兰邮政储蓄银行与一般商业银行已无什么差别，其服务一般体现在零售业务
的不断创新和拓展上，以齐全、新颖的业务种类吸引并稳定客户群，不需要政府对邮政储蓄的特别政策支持。而对于尚处于改革发展阶段的邮政储蓄，一般应突出其金融业务的基础性和优惠性，需要政府的适度扶持以帮助其平稳过渡，如法国邮政储蓄享有一定的免征利息所得税优惠政策，日本确定每年的10月为邮政储蓄月，邮政省在全国范围内开展储蓄促销活动，政府部门通力协助。
中国邮政储蓄银行刚刚组建，缺乏有效的内部控制和风险防范机制，吸收的资金主要是居民存款，邮政储蓄的资金运用渠道狭窄，协议存款、小额质押贷款等虽有所发展，但规模较小，资金流动性过剩，对于拥有16 000亿元公众存款的邮政储蓄而言，解决资金运用出口问题非常困难。所以，中国政府应当借鉴法国、日本等国的经验，在邮政储蓄银行成立初期给予适当的政策支持，以确保邮政储蓄改革的平稳进行。
1.3 市场化经营、客户为中心的原则
虽然银行以金融资产和金融负债为经营对象，是与一般工商企业存在较大区别的特殊企业，但具有与一般工商企业共同的特征，即都拥有从事业务经营的自有资本，实行自主经营、独立核算、依法活动、照章纳税，以盈利为核心目标。
因此，未来中国邮政储蓄银行的功能定位应尽可能抛开政策性经营的色彩，面向市场，按市场规律办事，遵循安全性、流动性、效益性经营原则，以客户为中心，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束，逐步办成真正独立的现代商业银行。
1.4 加强内部控制，确保资金运营安全的原则
银行经营活动具有高风险性和公众性，因此，对银行功能进行界定应使银行保证充足的资本和足够的流动性，防止金融风险的传递，维护金融业的稳定。
未来中国邮政储蓄银行的功能定位应该充分考虑邮政储蓄银行的发展实力、延展能力以及自身风险的控制能力，正确处理业务发展与风险控制的关系，同时依法纳入银行业监管体系，以有效防范和化解金融风险。
中国邮政储蓄银行应谨慎拓展资金运用渠道，有效控制信贷风险。德国邮政银行通过收购德国的第十大银行——DSL银行发展了个人贷款业务，但对发展企业贷款业务却相当谨慎。一般而言，只有年利润在1000万欧元以上的大中型企业才有资格进入它的贷款程序，所以公司业务只占它全部业务量的8%．荷兰邮政银行也是通过不断与商业银行进行合并逐渐扩充自己的业务范围，增强自己的竞争实力。
经过几十年的发展，中国金融市场已形成较为成熟的竞争格局，面对国有银行的改革创新和外资银行的不断涌入，中国邮政储蓄银行只能寻找边缘地带，通过不断挖掘市场潜力、完善信贷技术和提高风险控制能力逐渐拓宽资金运作渠道。
2 邮储银行稳定发展战略的子战略和实施要点
2.1 以中国工行和德国邮政银行为标杆，大力发展银行零售业务
商业银行零售业务是相对于批发业务而言的。零售业务具有收益稳定、风险分散的特点。面向企业、事业单位和社会团体的银行业务称为批发业务，该种业务涉及金额较大。而针对个人提供的、单笔业务涉及金额相对较小的各种金融服务称为零售业务。零售业务是银行业务中竞争最激烈的一个领域，原因在于进入门槛低，市场透明度高，客户能在各家银行间对产品、服务及价格等做出比较，任何银行都难以保持垄断地位。所以，邮储银行跨越较低的门槛进入银行零售业务领域，以优质服务吸引大众客户是现实可行的。
中国工商银行多年的奋斗历程造就了中国最大的按揭银行、最大的电子银行、最大的资产托管银行和最大的清算银行。根据工商银行2006年年报，其资产负债业务盈利能力较强，当年存款增加6 145.57亿元，增长10.7%；各项贷款增加3 416.18亿元，增长10.4%.交通、能源、基础设施等优势行业的贷款以及收益率较高的小企业和个人贷款增长较快，其中境内小企业贷款增加597亿元，增长71.8%；境内个人贷款增加610.67亿元，增长11.9%．工行资产负债业务在结构优化基础上的持续增长，创造了稳定的收益来源，2006年净利息收入达到1 631.18亿元，比上年增长10.2%． 目前德国邮政银行已成为德国最大的零售商业银行，并且是德国首家实行多元化经营的银行。德国邮政银行已拥有1.150万个客户，领先于著名的德意志银行。在存款方面，2004年前9个月，德国邮政银行的存款金额增长了2.7%，达到401亿欧元；在发卡业务上，德国邮政银行提供了信用卡、借记卡、公务卡、个人卡等品种。2004年，德国邮政银行信用卡业务迅猛发展，持卡人数量增长了11%，比国内市场平均增长率（1.2%）高出10.8个百分点，信用卡消费额突破10亿欧元。
当前，我国在邮政储蓄开设账户的人数达2.9亿，占全国总人口的22%，账户数量达
4.5亿个。按照营销领域新兴的“长尾理论”，大规模的小客户群对于银行利润的贡献也是不可忽视的。中国邮政储蓄银行目前没有对公存贷款业务，应该充分借鉴中国工行和德国邮政银行的做法，发挥自身的客户资源优势，强化目标市场营销，大力发挥全国三万多联网邮储网点异地存取的优势，提供本外币储蓄存取款业务、汇兑、货币兑换等个人金融服务，获取稳定的收益。
2.2 以中国招商银行和工行为标杆，大力发展以绿卡银联卡为核心的中间业务 商业银行中间业务具有成本低、收益好、风险小的特点，发展中间业务对于完善商业银行的服务功能、降低资金占用、调整收入结构及提高盈利水平等具有重要作用，因而成为国内外商业银行努力争取并大力拓展的领域。
2004年末，在我国商业银行的中间业务中，结算、代理、银行卡三项业务的业务量和业务收入分别占中间业务总业务量和总收入的84.1%和71.5%，而咨询理财类、金融衍生工具类等新兴中间业务很少，也只是在一些大城市才能提供。
随着个人金融资产的不断增加，居民对于银行金融服务也提出了多元化的要求。商业银行根据顾客的财力状况和具体要求，适时地为顾客度身定制中间业务产品。例如，商业银行为个人提供的证券投资咨询、外汇买卖、投资组合设计等中间业务产品近几年就发展很快。
目前，我国工商银行的个人中间业务品种已发展到160多种，尤其是近年来陆续开拓的代理财政统发工资、银证通、汇款直通车、储蓄异地通、外汇买卖以及代理销售保险、开放式基金和债券等优质中间业务项目的市场份额扩张迅速。2004年，工商银行共实现个人中间业务收入39亿元。
我国招商银行在零售业务、信用卡业务和中间业务等银行业未来最具增长潜力的领域进行了积极拓展，取得了显著成效，显示出了银行业金融创新的成长性。早在10年前，招商银行就在国内率先推出了一卡通业务，之后该行用13个月时间推出了大陆地区首张一卡双币全球通用的信用卡，目前累计发卡量突破800万张，占领了大陆信用卡市场30%多的份额，不良率保持在1%以下，目前招行非利差收入的占比已接近10%．
我国商业银行目前的中间业务产品主要集中在结算类、一般代理类、银行卡类等为数不多的品种上，而国际银行业已普遍开展了个人理财、信用评估、咨询、代理融通、债务互换等业务，这些业务在我国刚刚开展或尚未开展。可见，发展新型金融产品的前景十分广阔。中国邮政储蓄银行当前已开办了邮政绿卡、代收代付、汇款、代理基金、代理保险等中间业务，邮政储蓄银行应以工行和招商银行为标杆，逐步对个人和家庭提供理财、财务咨询、信用卡、证券经纪等金融服务中间业务。邮政储蓄银行应发挥邮政金融网络覆盖面广的特点，全面整合结算业务，建设包括绿卡、储蓄异地交易、转账和汇兑在内的联通城乡、方便快捷的资金结算体系。同时，大力发展代理保险、代发工资、代收通信企业资费等中间业务，巩固市场份额，培育新的收入增长点。
2.3实行集中批发和小额零售同时并进的方式，从两翼向中间推进
2.3.1 大力拓展资产批发业务
中国邮政储蓄银行总行应积极争取政策支持，大力拓展资产批发业务，在做好银行间债券市场和协议存款工作的基础上，探索开办银团贷款、财政专项融资、信托产品、换汇投资等业务，为邮政金融的长远发展奠定基础。中国邮政储蓄银行应通过与其他商业银行、信用社合作开展重点项目贷款，利用其他金融机构的技术和管理优势，实
现资金运作的良性循环，在有效降低资金运作风险的基础上，积累风险管理和合作经营的经验，实现自身资产业务开展的多样化和规范化。
2.3.2 大力抓好小额零售业务
“金融脱媒”现象导致商业银行的劣势日益明显，传统业务的经营举步维艰，但由于个人尚无法通过资本市场融资，所以“金融脱媒”的趋势并未影响银行的个人贷款业务。
农村金融市场一直以来都存在客户数量较多、客户分布较散、资金数额较小、收益较薄的特点。这些特点在加大银行经营成本的同时，却不能提高银行的收入，使各大商业银行逐渐退出农村市场，进而转战城市金融市场，不断向高收益市场靠拢。而中国邮政储蓄银行在农村金融市场具有比较优势：一是农村网点多。邮政储蓄银行由于历史的原因，三分之二的网点分布在农村，这是开展农村小额信贷一个很好的物质条件，是其它金融机构所不能比拟的。二是基础服务品种较全面。邮政储蓄目前可以为农民提供全方位的金融基础服务，包括储蓄、汇兑以及各类中间业务，能够帮助农民理财，这也为邮政储蓄开展小额贷款奠定了坚实的基础。三是资金实力雄厚。邮政储蓄与农信社相比，很大的一个优势就是邮政储蓄具有雄厚的资金实力，全国邮储有200亿元注册资本和16 000亿元存款为后盾，这一点既是邮政储蓄抗风险能力的保障，也是邮政储蓄大规模开展资产类业务，又不至于陷入流动性危机的基础。
世界银行某高级专家认为：刚成立的邮储银行应当充分发掘自有优势，以微型和小额贷款为主要业务特色，覆盖农村金融市场的中高端客户。邮储银行有着健康的资产负债表、资金实力和大量的存款人信息数据，可以据此判断借款人的资信、现金流还款能力。邮储在城市和乡村都有网点，尤其是城乡结合部这种大型商业银行都忽略的地方，完全可以城乡并举，发掘潜在的良好盈利机会。邮储银行又有建于1995年的全国邮政计算机网络，到2004年底，邮政储蓄联网已覆盖了31个省份，且能实现城乡联网，这是农信社所不具备的优势。邮储银行可以在分行和支行网点以开办小额质押贷款业务为切入点，取得经验、锻炼队伍之后再介入风险较大的对公贷款和其它资产类业务，逐步提高收益水平。
因此，中国邮政储蓄银行可以采取“人弃我取，不嫌细微”的策略，以农村小额贷款作为发展方向，这样既不会增加太多的成本，也可以回避强大的竞争对手，实现“避实击虚”，取得较好的结果和效益。
2.3.3 发展对优质中小企业的贷款
在发展个人小额信贷的基础上，中国邮政储蓄银行可以发展对优质中小企业的贷款。在市场经济条件下，大量微型企业的信贷需求无法被正规金融机构满足是一种常见现象。这里的微型企业是指具有正常生产能力、属于自我就业型的个人企业或家庭单位，
共同的特点是很难从正规金融市场中获得融资，需要小额信贷这样的金融支持。中国邮政储蓄银行可以在确保资金安全和化解信用风险的前提下逐步进军微型企业信贷市场。
2.4 发挥后发优势，稳妥发展网上银行等业务
近期中国银监会推出了《商业银行金融创新指引》。金融创新包括两个方面的内容：一方面是商业银行开发出新业务、新产品；另一方面是商业银行对原有业务进行改进，使其更加趋于完善。所谓金融创新，是指金融机构或政府金融管理部门基于对微观或宏观利益发展的需要，以新需求为导向，以新技术为基础，创造出新的金融要素或对金融要素进行重新配置和组合，进而提供新的金融功能的过程。金融创新的本质是创造新的金融要素，或对金融要素进行重新配置和组合，其中金融机构、金融市场和金融工具等是主要金融要素。
当前我国银行的主要收入来源仍然是利差收入，非利息收入占比最高的银行也不到30%，还有相当多的商业银行非利息收入占比在一位数。而近年来国际大银行的非利息收入占总收入的比例普遍超过50%，有的银行甚至达到80%．
我国工商银行已率先走出了网上银行业务开拓的第一步。工商银行董事长在“2007：预测与战略”金融高峰论坛上发表了题为“中国电子银行的未来”的演说，他说：“中国银行业已经进入一个全面开放的全新时代，创新是银行业迎接新时代和新挑战最强有力的武器。互联网的出现和快速发展，催生了电子银行这一新型的经营服务渠道。”他指出，今后绝大多数的银行业务将能通过电子银行办理，电子银行逐步替代银行网点是明天的必然；技术革命将使银行服务逐步标准化、远程化，面对面的服务方式将被数千里之外的网站服务、呼叫中心、后援中心所替代，将会消除地区产品的差异和服务水准的差异。这些发展可以提高渠道的服务效率，而且有利于控制操纵性风险。
电子银行已经出现了网上银行、电话银行、手机银行、企业银行、自助银行等五大系列服务模式。目前，国内的大型商业银行网上银行的交易量已初步达到银行总结算量的20%以上，有的银行甚至更高。工商银行作为中国最大的商业银行和最大的电子银行，每天办理的业务量是4 000万笔，而通过电子银行渠道处理的业务已经达到
30%．工行的个人网上银行客户已达到2 262万户，企业的网上银行客户58.7万户，客户规模稳居全国第一。2006年1～10月，工行电子银行的交易额就达到了40.8万亿元。
电子银行渠道又是推销银行产品和服务的新渠道。这个新渠道不受时间和空间的限制（可24小时服务，同时可提供全球服务），基金、保险、股票、外汇，金融衍生产品均可以在电子银行渠道销售。2005年工行电子银行实现收费收入4亿元，而2006年
此项收入接近6亿元。工行在中国电子商务在线支付市场占据了50%以上的市场份额。
据统计，截至2005年，中国排名规模最大的50家商业银行中设立银行网站的已有37家，提供网上银行业务的有25家。同时，外资银行也纷纷在我国发展电子银行业务，将其作为分食中国金融市场的突破口。目前已有花旗、汇丰、东亚、德意志等数十家外资银行获准在华开办网上银行业务。
目前中国有约1.2亿网民，其中很多人是电子银行业务的潜在客户。中国邮政储蓄银行应该抓住机遇，以工行为榜样，加速发展网上银行、高端客户理财等新型业务品种，跟上时代步伐，不断丰富产品功能，满足客户需要，为中国邮政储蓄银行的长远业务发展奠定基础。
2.5 稳健发展低成本负债业务
中国邮政储蓄银行应从以下几方面入手，稳健发展低成本负债业务：一是逐步提高负债业务管理水平，确保持续做大存款规模，继续发挥储蓄业务存款对资产类业务发展的基础性作用，但应逐步建立以资金运用状况决定吸储规模的机制，避免负债规模过大导致的问题；二是提高活期存款比重，降低付息成本，优化邮政储蓄银行存款的期限结构、客户结构和地域结构；三是争取早日开办对公存款业务，降低存款成本；四是加强经营管理，提高网点自然吸储能力，降低吸储综合成本。
2.6 加强人才队伍培养和企业文化、银行品牌建设
金融业是人才密集型行业，在经济全球化不断加快、金融体制改革走向深化的进程中，中国邮政储蓄银行应该树立“事业兴旺，人才为本”的理念，培养、引进和储备专业人才队伍，逐步建立起激励与约束相结合的人力资源管理体制，造就一支结构合理、素质优良的邮政储蓄银行员工队伍。
企业文化是企业核心竞争力的主要内容之一，也是企业凝聚力和活力的源泉。“理念决定意志，意志决定行为，行为决定命运”。中国邮政储蓄银行的企业文化建设应以客户服务为中心,培育创新、学习、贡献等核心价值观念，并在制度和行为层次上，建立完善科学的管理制度，着力建设学习型团队，形成积极向上的企业文化。
中国邮政储蓄银行应该坚持不懈地加强邮储银行品牌建设，通过硬件设施建设、优质贴心的服务和广泛的业务宣传树立 “百姓银行”、“绿色银行”的形象。
具体来讲，中国邮政储蓄银行应该在邮储骨干网点装潢建设的基础上，建设一批城市精品网点，以“旗舰店”形式引领业务发展，并加大ATM等自助终端的布放，努力使邮储银行的网点成为当地居民最重要和最便利的金融服务渠道。中国邮政储蓄银行应注重细节，改善服务，“金杯银杯不如客户的口碑”，应该对客户提供差别化的优质
服务，赢得客户的信赖和忠诚。切实加强市场营销工作，通过总部营销、专业营销、现场营销、关系营销等手段，建立以市场为导向、以客户为中心的服务体系。此外，中国邮政储蓄银行还可以通过企业标识系统的建设，树立邮储银行的形象，使“百姓银行”、“绿色银行”的形象深入人心。
2.7 加强风险管理，保证平稳运营
中国邮政储蓄银行组建后,中国银监会按照“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的监管理念，遵循“资产准确分类、足额计提准备、资本充足、做实利润”的持续监管路线，对邮政储蓄银行实行以资本为核心的约束机制，并督促邮储银行加强内部风险管理，重点防范和化解邮储资金运用环节的信用风险、市场风险以及基层操作风险，最大限度地减少案件发生。因此，中国邮政储蓄银行应该加快风险管理体制和机制的改革，完善公司治理结构，着重致力于风险管理文化建设、组织架构改革、制度流程完善、制度执行力建设、人员队伍培训等方面的工作，初步建立起覆盖信用风险、市场风险、操作风险和员工道德风险的内控防范管理体制。
具体地说：一是完善内控制度，吸取各大金融机构一些成型的管理方式和管理制度，根据自身实际情况，实现内部管理的规范化，真正实行前、中、后台分离互控制度；二是注重提高员工的整体素质，加强在职员工的业务培训和警示教育，提高员工的业务能力和风险意识；三是搞活用人机制，针对邮储机构专业管理人才缺乏的现状，吸收高素质专业人才进入中高级管理层，提高银行整体现代化管理水平；四是提高制度执行力和纠错力，充实内部稽核人员的数量并逐步提高稽查工作质量，从根本上化解操作风险、信用风险和市场风险；五是加强员工管理，通过建立员工准入准出制度、定期轮岗、对要害岗位员工八小时内外情况的监督排查、落实异常情况举报制度、强化责任追究等方式化解员工道德风险，防止内部人员作案；六是通过采取高科技手段预防各类犯罪。
进一步完善内部稽核评价体系，依靠稽查督导工作促进稽核工作质量的提高。引入信息化技术手段，通过建设风险管理信息化系统，提高防范和化解风险的能力，确保邮储资金的安全完整。
参考文献
1 王文武，黄秀清．亚欧邮政金融发展研究．北京：北京邮电大学出版社，2001 2 黄奕飞．国际银行业零售业务发展趋势及启示．广东邮政金融，2007，1
【本文来自】:诺贝尔毕业论文网(http://www.lwenwang.cn)
【详细参考】:原文地址:http://www.lwenwang.cn/news_list.asp?id=21164
论新农村建设下邮政储蓄银行的生存与发展空间
摘 要：为使中国邮政储蓄银行平稳度过转型期并保持稳定发展，文章分析了中国邮政储蓄银行发展战略的实施原则，探讨了中国邮政储蓄银行发展战略的子策略及实施要点。
关键词：邮政储蓄银行；发展战略；业务；金融创新；网上银行；
品牌；风险管理
伴随着我国金融业的改革逐步推进，中国金融市场竞争变得非常激烈，外资银行也开始进入中国市场，脱胎于中国邮政的中国邮政储蓄银行面临着机遇和挑战。如何适应变化，发挥特色优势，求生存、求发展是中国邮政储蓄面临的一个重大课题。文章立足邮政储蓄银行求生存、求发展的目标，以扬长补短、发挥资源相对优势、培养核心竞争力、建设特色银行为出发点，提出了邮政储蓄银行在整体战略上应选择稳定发展型战略，探讨了实施这一战略应遵循的原则，并对邮储银行如何以工行、招行和德国邮政银行为标杆进行具体战略实施作了初步研究。
1 中国邮政储蓄银行稳定发展战略的实施原则
1.1 发挥特色优势、扬长补短的原则
从世界各国邮政银行产权归属变革的历程可以看出，邮政和银行无论在企业性质和业务范围方面，确实属于不同的领域，然而，邮政银行毕竟是根植于邮政的银行，邮政和银行的结合，有其一定的历史必然性，也有其经济上的合理性。如何处理好二者之间专业化经营的关系是邮政储蓄改革的关键。
确定各类银行机构的功能定位应充分考虑发挥其专业优势，形成合理的金融布局，防止银行机构盲目经营和恶性竞争，在促进社会发展和满足社会需要的同时，保障银行机构自身的稳健发展。因此，未来中国邮政储蓄银行的功能定位，应该充分利用和发挥邮政储蓄银行网点与网络的独特优势，与邮政互利共赢，实现双方产品交叉销售，形成邮政储蓄银行特色服务比较优势，扬长补短，贴近农村和基层社区，服务广大城乡居民。
1.2 争取政府支持，实现平稳转型的原则
未来邮政储蓄银行的功能定位，必须考虑金融改革的总体要求、现有银行机构的功能分工和中国邮政储蓄银行的现状以及服务三农的现实需要，使邮政储蓄银行成为我国金融体系的有益补充。
各国邮政储蓄的发展阶段和经营模式特点各不相同，政府扶持力度也有差异，如目前德国、荷兰邮政储蓄银行与一般商业银行已无什么差别，其服务一般体现在零售业务
的不断创新和拓展上，以齐全、新颖的业务种类吸引并稳定客户群，不需要政府对邮政储蓄的特别政策支持。而对于尚处于改革发展阶段的邮政储蓄，一般应突出其金融业务的基础性和优惠性，需要政府的适度扶持以帮助其平稳过渡，如法国邮政储蓄享有一定的免征利息所得税优惠政策，日本确定每年的10月为邮政储蓄月，邮政省在全国范围内开展储蓄促销活动，政府部门通力协助。
中国邮政储蓄银行刚刚组建，缺乏有效的内部控制和风险防范机制，吸收的资金主要是居民存款，邮政储蓄的资金运用渠道狭窄，协议存款、小额质押贷款等虽有所发展，但规模较小，资金流动性过剩，对于拥有16 000亿元公众存款的邮政储蓄而言，解决资金运用出口问题非常困难。所以，中国政府应当借鉴法国、日本等国的经验，在邮政储蓄银行成立初期给予适当的政策支持，以确保邮政储蓄改革的平稳进行。
1.3 市场化经营、客户为中心的原则
虽然银行以金融资产和金融负债为经营对象，是与一般工商企业存在较大区别的特殊企业，但具有与一般工商企业共同的特征，即都拥有从事业务经营的自有资本，实行自主经营、独立核算、依法活动、照章纳税，以盈利为核心目标。
因此，未来中国邮政储蓄银行的功能定位应尽可能抛开政策性经营的色彩，面向市场，按市场规律办事，遵循安全性、流动性、效益性经营原则，以客户为中心，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束，逐步办成真正独立的现代商业银行。
1.4 加强内部控制，确保资金运营安全的原则
银行经营活动具有高风险性和公众性，因此，对银行功能进行界定应使银行保证充足的资本和足够的流动性，防止金融风险的传递，维护金融业的稳定。
未来中国邮政储蓄银行的功能定位应该充分考虑邮政储蓄银行的发展实力、延展能力以及自身风险的控制能力，正确处理业务发展与风险控制的关系，同时依法纳入银行业监管体系，以有效防范和化解金融风险。
中国邮政储蓄银行应谨慎拓展资金运用渠道，有效控制信贷风险。德国邮政银行通过收购德国的第十大银行——DSL银行发展了个人贷款业务，但对发展企业贷款业务却相当谨慎。一般而言，只有年利润在1000万欧元以上的大中型企业才有资格进入它的贷款程序，所以公司业务只占它全部业务量的8%．荷兰邮政银行也是通过不断与商业银行进行合并逐渐扩充自己的业务范围，增强自己的竞争实力。
经过几十年的发展，中国金融市场已形成较为成熟的竞争格局，面对国有银行的改革创新和外资银行的不断涌入，中国邮政储蓄银行只能寻找边缘地带，通过不断挖掘市场潜力、完善信贷技术和提高风险控制能力逐渐拓宽资金运作渠道。
2 邮储银行稳定发展战略的子战略和实施要点
2.1 以中国工行和德国邮政银行为标杆，大力发展银行零售业务
商业银行零售业务是相对于批发业务而言的。零售业务具有收益稳定、风险分散的特点。面向企业、事业单位和社会团体的银行业务称为批发业务，该种业务涉及金额较大。而针对个人提供的、单笔业务涉及金额相对较小的各种金融服务称为零售业务。零售业务是银行业务中竞争最激烈的一个领域，原因在于进入门槛低，市场透明度高，客户能在各家银行间对产品、服务及价格等做出比较，任何银行都难以保持垄断地位。所以，邮储银行跨越较低的门槛进入银行零售业务领域，以优质服务吸引大众客户是现实可行的。
中国工商银行多年的奋斗历程造就了中国最大的按揭银行、最大的电子银行、最大的资产托管银行和最大的清算银行。根据工商银行2006年年报，其资产负债业务盈利能力较强，当年存款增加6 145.57亿元，增长10.7%；各项贷款增加3 416.18亿元，增长10.4%.交通、能源、基础设施等优势行业的贷款以及收益率较高的小企业和个人贷款增长较快，其中境内小企业贷款增加597亿元，增长71.8%；境内个人贷款增加610.67亿元，增长11.9%．工行资产负债业务在结构优化基础上的持续增长，创造了稳定的收益来源，2006年净利息收入达到1 631.18亿元，比上年增长10.2%． 目前德国邮政银行已成为德国最大的零售商业银行，并且是德国首家实行多元化经营的银行。德国邮政银行已拥有1.150万个客户，领先于著名的德意志银行。在存款方面，2004年前9个月，德国邮政银行的存款金额增长了2.7%，达到401亿欧元；在发卡业务上，德国邮政银行提供了信用卡、借记卡、公务卡、个人卡等品种。2004年，德国邮政银行信用卡业务迅猛发展，持卡人数量增长了11%，比国内市场平均增长率（1.2%）高出10.8个百分点，信用卡消费额突破10亿欧元。
当前，我国在邮政储蓄开设账户的人数达2.9亿，占全国总人口的22%，账户数量达
4.5亿个。按照营销领域新兴的“长尾理论”，大规模的小客户群对于银行利润的贡献也是不可忽视的。中国邮政储蓄银行目前没有对公存贷款业务，应该充分借鉴中国工行和德国邮政银行的做法，发挥自身的客户资源优势，强化目标市场营销，大力发挥全国三万多联网邮储网点异地存取的优势，提供本外币储蓄存取款业务、汇兑、货币兑换等个人金融服务，获取稳定的收益。
2.2 以中国招商银行和工行为标杆，大力发展以绿卡银联卡为核心的中间业务 商业银行中间业务具有成本低、收益好、风险小的特点，发展中间业务对于完善商业银行的服务功能、降低资金占用、调整收入结构及提高盈利水平等具有重要作用，因而成为国内外商业银行努力争取并大力拓展的领域。
2004年末，在我国商业银行的中间业务中，结算、代理、银行卡三项业务的业务量和业务收入分别占中间业务总业务量和总收入的84.1%和71.5%，而咨询理财类、金融衍生工具类等新兴中间业务很少，也只是在一些大城市才能提供。
随着个人金融资产的不断增加，居民对于银行金融服务也提出了多元化的要求。商业银行根据顾客的财力状况和具体要求，适时地为顾客度身定制中间业务产品。例如，商业银行为个人提供的证券投资咨询、外汇买卖、投资组合设计等中间业务产品近几年就发展很快。
目前，我国工商银行的个人中间业务品种已发展到160多种，尤其是近年来陆续开拓的代理财政统发工资、银证通、汇款直通车、储蓄异地通、外汇买卖以及代理销售保险、开放式基金和债券等优质中间业务项目的市场份额扩张迅速。2004年，工商银行共实现个人中间业务收入39亿元。
我国招商银行在零售业务、信用卡业务和中间业务等银行业未来最具增长潜力的领域进行了积极拓展，取得了显著成效，显示出了银行业金融创新的成长性。早在10年前，招商银行就在国内率先推出了一卡通业务，之后该行用13个月时间推出了大陆地区首张一卡双币全球通用的信用卡，目前累计发卡量突破800万张，占领了大陆信用卡市场30%多的份额，不良率保持在1%以下，目前招行非利差收入的占比已接近10%．
我国商业银行目前的中间业务产品主要集中在结算类、一般代理类、银行卡类等为数不多的品种上，而国际银行业已普遍开展了个人理财、信用评估、咨询、代理融通、债务互换等业务，这些业务在我国刚刚开展或尚未开展。可见，发展新型金融产品的前景十分广阔。中国邮政储蓄银行当前已开办了邮政绿卡、代收代付、汇款、代理基金、代理保险等中间业务，邮政储蓄银行应以工行和招商银行为标杆，逐步对个人和家庭提供理财、财务咨询、信用卡、证券经纪等金融服务中间业务。邮政储蓄银行应发挥邮政金融网络覆盖面广的特点，全面整合结算业务，建设包括绿卡、储蓄异地交易、转账和汇兑在内的联通城乡、方便快捷的资金结算体系。同时，大力发展代理保险、代发工资、代收通信企业资费等中间业务，巩固市场份额，培育新的收入增长点。
2.3实行集中批发和小额零售同时并进的方式，从两翼向中间推进
2.3.1 大力拓展资产批发业务
中国邮政储蓄银行总行应积极争取政策支持，大力拓展资产批发业务，在做好银行间债券市场和协议存款工作的基础上，探索开办银团贷款、财政专项融资、信托产品、换汇投资等业务，为邮政金融的长远发展奠定基础。中国邮政储蓄银行应通过与其他商业银行、信用社合作开展重点项目贷款，利用其他金融机构的技术和管理优势，实
现资金运作的良性循环，在有效降低资金运作风险的基础上，积累风险管理和合作经营的经验，实现自身资产业务开展的多样化和规范化。
2.3.2 大力抓好小额零售业务
“金融脱媒”现象导致商业银行的劣势日益明显，传统业务的经营举步维艰，但由于个人尚无法通过资本市场融资，所以“金融脱媒”的趋势并未影响银行的个人贷款业务。
农村金融市场一直以来都存在客户数量较多、客户分布较散、资金数额较小、收益较薄的特点。这些特点在加大银行经营成本的同时，却不能提高银行的收入，使各大商业银行逐渐退出农村市场，进而转战城市金融市场，不断向高收益市场靠拢。而中国邮政储蓄银行在农村金融市场具有比较优势：一是农村网点多。邮政储蓄银行由于历史的原因，三分之二的网点分布在农村，这是开展农村小额信贷一个很好的物质条件，是其它金融机构所不能比拟的。二是基础服务品种较全面。邮政储蓄目前可以为农民提供全方位的金融基础服务，包括储蓄、汇兑以及各类中间业务，能够帮助农民理财，这也为邮政储蓄开展小额贷款奠定了坚实的基础。三是资金实力雄厚。邮政储蓄与农信社相比，很大的一个优势就是邮政储蓄具有雄厚的资金实力，全国邮储有200亿元注册资本和16 000亿元存款为后盾，这一点既是邮政储蓄抗风险能力的保障，也是邮政储蓄大规模开展资产类业务，又不至于陷入流动性危机的基础。
世界银行某高级专家认为：刚成立的邮储银行应当充分发掘自有优势，以微型和小额贷款为主要业务特色，覆盖农村金融市场的中高端客户。邮储银行有着健康的资产负债表、资金实力和大量的存款人信息数据，可以据此判断借款人的资信、现金流还款能力。邮储在城市和乡村都有网点，尤其是城乡结合部这种大型商业银行都忽略的地方，完全可以城乡并举，发掘潜在的良好盈利机会。邮储银行又有建于1995年的全国邮政计算机网络，到2004年底，邮政储蓄联网已覆盖了31个省份，且能实现城乡联网，这是农信社所不具备的优势。邮储银行可以在分行和支行网点以开办小额质押贷款业务为切入点，取得经验、锻炼队伍之后再介入风险较大的对公贷款和其它资产类业务，逐步提高收益水平。
因此，中国邮政储蓄银行可以采取“人弃我取，不嫌细微”的策略，以农村小额贷款作为发展方向，这样既不会增加太多的成本，也可以回避强大的竞争对手，实现“避实击虚”，取得较好的结果和效益。
2.3.3 发展对优质中小企业的贷款
在发展个人小额信贷的基础上，中国邮政储蓄银行可以发展对优质中小企业的贷款。在市场经济条件下，大量微型企业的信贷需求无法被正规金融机构满足是一种常见现象。这里的微型企业是指具有正常生产能力、属于自我就业型的个人企业或家庭单位，
共同的特点是很难从正规金融市场中获得融资，需要小额信贷这样的金融支持。中国邮政储蓄银行可以在确保资金安全和化解信用风险的前提下逐步进军微型企业信贷市场。
2.4 发挥后发优势，稳妥发展网上银行等业务
近期中国银监会推出了《商业银行金融创新指引》。金融创新包括两个方面的内容：一方面是商业银行开发出新业务、新产品；另一方面是商业银行对原有业务进行改进，使其更加趋于完善。所谓金融创新，是指金融机构或政府金融管理部门基于对微观或宏观利益发展的需要，以新需求为导向，以新技术为基础，创造出新的金融要素或对金融要素进行重新配置和组合，进而提供新的金融功能的过程。金融创新的本质是创造新的金融要素，或对金融要素进行重新配置和组合，其中金融机构、金融市场和金融工具等是主要金融要素。
当前我国银行的主要收入来源仍然是利差收入，非利息收入占比最高的银行也不到30%，还有相当多的商业银行非利息收入占比在一位数。而近年来国际大银行的非利息收入占总收入的比例普遍超过50%，有的银行甚至达到80%．
我国工商银行已率先走出了网上银行业务开拓的第一步。工商银行董事长在“2007：预测与战略”金融高峰论坛上发表了题为“中国电子银行的未来”的演说，他说：“中国银行业已经进入一个全面开放的全新时代，创新是银行业迎接新时代和新挑战最强有力的武器。互联网的出现和快速发展，催生了电子银行这一新型的经营服务渠道。”他指出，今后绝大多数的银行业务将能通过电子银行办理，电子银行逐步替代银行网点是明天的必然；技术革命将使银行服务逐步标准化、远程化，面对面的服务方式将被数千里之外的网站服务、呼叫中心、后援中心所替代，将会消除地区产品的差异和服务水准的差异。这些发展可以提高渠道的服务效率，而且有利于控制操纵性风险。
电子银行已经出现了网上银行、电话银行、手机银行、企业银行、自助银行等五大系列服务模式。目前，国内的大型商业银行网上银行的交易量已初步达到银行总结算量的20%以上，有的银行甚至更高。工商银行作为中国最大的商业银行和最大的电子银行，每天办理的业务量是4 000万笔，而通过电子银行渠道处理的业务已经达到
30%．工行的个人网上银行客户已达到2 262万户，企业的网上银行客户58.7万户，客户规模稳居全国第一。2006年1～10月，工行电子银行的交易额就达到了40.8万亿元。
电子银行渠道又是推销银行产品和服务的新渠道。这个新渠道不受时间和空间的限制（可24小时服务，同时可提供全球服务），基金、保险、股票、外汇，金融衍生产品均可以在电子银行渠道销售。2005年工行电子银行实现收费收入4亿元，而2006年
此项收入接近6亿元。工行在中国电子商务在线支付市场占据了50%以上的市场份额。
据统计，截至2005年，中国排名规模最大的50家商业银行中设立银行网站的已有37家，提供网上银行业务的有25家。同时，外资银行也纷纷在我国发展电子银行业务，将其作为分食中国金融市场的突破口。目前已有花旗、汇丰、东亚、德意志等数十家外资银行获准在华开办网上银行业务。
目前中国有约1.2亿网民，其中很多人是电子银行业务的潜在客户。中国邮政储蓄银行应该抓住机遇，以工行为榜样，加速发展网上银行、高端客户理财等新型业务品种，跟上时代步伐，不断丰富产品功能，满足客户需要，为中国邮政储蓄银行的长远业务发展奠定基础。
2.5 稳健发展低成本负债业务
中国邮政储蓄银行应从以下几方面入手，稳健发展低成本负债业务：一是逐步提高负债业务管理水平，确保持续做大存款规模，继续发挥储蓄业务存款对资产类业务发展的基础性作用，但应逐步建立以资金运用状况决定吸储规模的机制，避免负债规模过大导致的问题；二是提高活期存款比重，降低付息成本，优化邮政储蓄银行存款的期限结构、客户结构和地域结构；三是争取早日开办对公存款业务，降低存款成本；四是加强经营管理，提高网点自然吸储能力，降低吸储综合成本。
2.6 加强人才队伍培养和企业文化、银行品牌建设
金融业是人才密集型行业，在经济全球化不断加快、金融体制改革走向深化的进程中，中国邮政储蓄银行应该树立“事业兴旺，人才为本”的理念，培养、引进和储备专业人才队伍，逐步建立起激励与约束相结合的人力资源管理体制，造就一支结构合理、素质优良的邮政储蓄银行员工队伍。
企业文化是企业核心竞争力的主要内容之一，也是企业凝聚力和活力的源泉。“理念决定意志，意志决定行为，行为决定命运”。中国邮政储蓄银行的企业文化建设应以客户服务为中心,培育创新、学习、贡献等核心价值观念，并在制度和行为层次上，建立完善科学的管理制度，着力建设学习型团队，形成积极向上的企业文化。
中国邮政储蓄银行应该坚持不懈地加强邮储银行品牌建设，通过硬件设施建设、优质贴心的服务和广泛的业务宣传树立 “百姓银行”、“绿色银行”的形象。
具体来讲，中国邮政储蓄银行应该在邮储骨干网点装潢建设的基础上，建设一批城市精品网点，以“旗舰店”形式引领业务发展，并加大ATM等自助终端的布放，努力使邮储银行的网点成为当地居民最重要和最便利的金融服务渠道。中国邮政储蓄银行应注重细节，改善服务，“金杯银杯不如客户的口碑”，应该对客户提供差别化的优质
服务，赢得客户的信赖和忠诚。切实加强市场营销工作，通过总部营销、专业营销、现场营销、关系营销等手段，建立以市场为导向、以客户为中心的服务体系。此外，中国邮政储蓄银行还可以通过企业标识系统的建设，树立邮储银行的形象，使“百姓银行”、“绿色银行”的形象深入人心。
2.7 加强风险管理，保证平稳运营
中国邮政储蓄银行组建后,中国银监会按照“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的监管理念，遵循“资产准确分类、足额计提准备、资本充足、做实利润”的持续监管路线，对邮政储蓄银行实行以资本为核心的约束机制，并督促邮储银行加强内部风险管理，重点防范和化解邮储资金运用环节的信用风险、市场风险以及基层操作风险，最大限度地减少案件发生。因此，中国邮政储蓄银行应该加快风险管理体制和机制的改革，完善公司治理结构，着重致力于风险管理文化建设、组织架构改革、制度流程完善、制度执行力建设、人员队伍培训等方面的工作，初步建立起覆盖信用风险、市场风险、操作风险和员工道德风险的内控防范管理体制。
具体地说：一是完善内控制度，吸取各大金融机构一些成型的管理方式和管理制度，根据自身实际情况，实现内部管理的规范化，真正实行前、中、后台分离互控制度；二是注重提高员工的整体素质，加强在职员工的业务培训和警示教育，提高员工的业务能力和风险意识；三是搞活用人机制，针对邮储机构专业管理人才缺乏的现状，吸收高素质专业人才进入中高级管理层，提高银行整体现代化管理水平；四是提高制度执行力和纠错力，充实内部稽核人员的数量并逐步提高稽查工作质量，从根本上化解操作风险、信用风险和市场风险；五是加强员工管理，通过建立员工准入准出制度、定期轮岗、对要害岗位员工八小时内外情况的监督排查、落实异常情况举报制度、强化责任追究等方式化解员工道德风险，防止内部人员作案；六是通过采取高科技手段预防各类犯罪。
进一步完善内部稽核评价体系，依靠稽查督导工作促进稽核工作质量的提高。引入信息化技术手段，通过建设风险管理信息化系统，提高防范和化解风险的能力，确保邮储资金的安全完整。
参考文献
1 王文武，黄秀清．亚欧邮政金融发展研究．北京：北京邮电大学出版社，2001 2 黄奕飞．国际银行业零售业务发展趋势及启示．广东邮政金融，2007，1
【本文来自】:诺贝尔毕业论文网(http://www.lwenwang.cn)
【详细参考】:原文地址:http://www.lwenwang.cn/news_list.asp?id=21164