苏州常熟农商行是进入新世纪以来我国新一轮农村金融体制改革的首批3家试点单位之一。十年来，秉持“中国农村金融先行者”的先锋锐气，该行且闯且试，成功跻身全国农村金融系统“第一方阵”，2011年被江苏银监局评为监管评级标杆行，2012年末资产总额逼近800亿元，相当于2001年成立时的7倍。 与常熟农商行相呼应，同处于苏州市的张家港、吴江、昆山农商行亦相继进入英国《银行家》杂志全球银行1000强，2012年4家行分别排名第666、709、745和964位。 十年来，苏州农村中小金融机构取得的诸多发展成果背后，闪耀着银监部门怎样的监管智慧？春意融融、柳絮飘飞的四月，记者走进“中国第一地级市”苏州，对话属地苏州银监分局，试图在十年回望中求解答案。 改制：股权是关键 怎样的股权结构，决定怎样的成长路径。 2007年，常熟农商行成功引进交通银行作为战略投资者。通过与交行在业务拓展、风险防范、人才培养、科技支撑、公司治理、机构管理等领域开展针对性合作，较好地实现了引资、引智和引制的目标，画出了常熟农商行提质发展的完美曲线。 “农信社改制有助于解决所有者缺位、内部人控制、公司治理等系列问题，而推动股权有序流转、持续优化股权结构则能够加速其机制转换和技术革新，提升民营资本话语权，推动其摆脱固有的路径依赖，快速向现代金融企业靠拢，提升服务地方经济能力。”谈及苏州市农村中小金融机构改革，现任苏州银监分局局长朱厚志深有体会。 有别于一般地级市，近年来，苏州这座千年古城一直释放着强劲的经济能量，扎根于此的农村中小金融机构也因此收获了改革发展的“黄金十年”。十年间，产权制度改革和持续的股权优化成为农金机构综合实力迅速跃升的致胜法宝，其间，苏州银监分局始终扮演着引领者和推动者的重要角色。 “怎样的股权结构，决定怎样的成长路径。”朱厚志笃定地说。 2004年12月，苏州市最后两家信用联社——昆山和太仓信用联社成功改制为农商银行，自此，农村信用社在苏州成为历史。 2012年末，苏州5家农商行（常熟、张家港、吴江、昆山、太仓）总资产达到2694亿元，本外币存款余额2049亿元，本外币贷款余额1325亿元，5家行法人股占比由改制初的19.91%升至52.32%，职工股占比则从24.45%降至11.84%。太仓农商行引入6家优质民营企业入股后，民营资本占比达62.44%。常熟、吴江、张家港3家行先后获得银监会同意上市的监管意见书。 秩序：定位和错位 提升“三农”和小微金融服务水平需要“鲶鱼效应”，但如果“鲶鱼”越来越多，则可能破坏原有的生态秩序，形成恶性竞争。 采访中记者了解到，近年来，随着苏州经济的迅猛发展，各金融机构蜂拥而至，2012年末机构总数已达58家，其中外资银行16家，国有股份制银行县级分行也普遍升级；辖内金融机构网点数达到1903家，相当于苏州市平均每5500人即可拥有一家金融服务网点，金融服务饱和度在全国首屈一指。 提升“三农”和小微金融服务水平需要“鲶鱼效应”，但如果“鲶鱼”越来越多，则可能破坏原有的生态秩序，形成恶性竞争。 如何把握好“鲶鱼效应”发挥的度，推动形成良性的金融秩序，苏州银监分局把引领农村中小金融机构发展的着眼点放在定位和错位这两个关键词上—— 鼓励和推动农商银行、村镇银行坚持“服务三农”、“服务小微”的市场定位，下沉服务重心，严格遵循差异化发展理念，不断创新服务，与大型股份制银行、外资银行展开错位竞争。 作为全省标杆行，常熟农商行在准确定位和谋求差异化发展方面的进展尤为突出。该行针对小微企业融资设立了准事业部制的小企业贷款中心，简化限额内小企业贷款程序，同步开展小微企业营销调查与授信预调查，在年初批量处理小企业授信业务，实现了90%的贷款可在支行一线审批完毕，首笔贷款3天内完成，老客户立等可取。 针对小额贷款无抵押融资需求，该行成立了事业部制的小额贷款中心，通过“下户调查，眼见为实”、“交叉检验”等原则和技术，结合客户软信息对比，通过标准化的财务分析模板，建立起了一套可复制、标准化的小额信贷服务体系。 针对农村家庭金融服务需求，该行成立了准事业部制的家庭金融部，首批组建了由48名专职人员、13名带教人员组成的家庭金融服务团队，包干89个行政村和2个社区，占全市218个行政村的41%。该团队采取“扫村式”工作方法，建立了20万户家庭信息档案，涉及农村人口70多万人，现已完成授信12.55万户，授信金额83.31亿元。 与此同时，该行还启动了30亿元小企业专项债券发行工作；在全市建立了104家物理网点，实现常熟市每万人即可拥有该行一家网点；布设“易付通”机具361台，行政村覆盖率达到100%；设立自助设备209台，安装电话POS机6175台，网银、手机银行等电子银行业务签约用户达5.5万户，电子银行替代率44.68%。 作为全国四个城乡一体化试点城市之一，苏州市农村经济组织形式面临重大变化。为实现富民惠农金融创新与城乡一体化建设的有效对接，苏州银监分局引导辖内农商行创新理念，赋予“三农”新内涵，先后推出农村新型合作经济组织贷款、农户安居贷款以及弥补城乡社保并轨自筹资金缺口的“农保转城保”贷款等业务，真正实现富民惠农。张家港农商行向20271名农户发放“农保转城保”贷款3.43亿元，有力地促进了城乡统筹发展。 通过召开现场会等方式，苏州银监分局积极组织农商行学习招行小贷中心等良好做法，推动各行相继设立小微企业信贷专营机构，联合创建“送金融知识下乡服务站”，支持农村青年、个体和私营小企业主创业。 村镇银行作为农村金融服务的有效补充，被赋予重要的历史使命，然而在现实发展过程中却日益呈现出“发起行分支化”的趋势。对此，苏州银监分局及时加强引导，优化支农指标考核，鼓励村镇银行在网点布局上以“弥补市场空档”、“远离竞争激烈区域”、“首选农户集中区域”为原则，突出“支农支小，小额分散”的经营定位，积极打造苏南特色的村镇银行。 常熟建信村镇银行于2010年由建设银行发起设立，现已分别在常熟东南开发区东南街道小康村、常熟董滨镇现代农业产业园区——徐市里睦村曹家桥、常熟海虞镇周行办事处中宏新农中心农贸市场、常熟沙家滨镇沙家滨办事处设有4家支行，2012年末存贷款总量分别为12.4亿和10亿，涉农贷款占比达到了96%，额度最小的1笔只有8000元。 2012年末，苏州5家农商行小微企业贷款余额916.52亿元，占全部贷款的比重为69.16%，总体实现“两个不低于”目标。 准确的市场定位和创新驱动下的错位竞争避开了同质化竞争的锋芒，赋予地方中小金融机构强大的市场生命力。 发展：理性的回归 在浩瀚的金融蓝海中，仅仅学会游泳还不够，重要的是怎样才能游得更加久远。 经济催化金融，当做大做强的梦想冲击着银行经营管理者的头脑，引领其在炽热中冷却，理性回归到可持续发展轨道的使命不可旁落地成为监管部门的责任。 “按照一行一策、优势互补的思路，加强监管引领和风险管控，引导农商行实现从做大到做稳的理性回归，是我们这几年所做的主要工作。”朱厚志向记者介绍说，“在浩瀚的金融蓝海中，（农商行）仅仅学会游泳还不够，重要的是怎样才能游得更加久远。” 在推动农商行改制的同时，苏州银监分局提前介入审查各行年度薪酬绩效考核办法，增加风险管理指标权重和延期支付比例，引导农商行树立审慎经营、持续发展的经营理念，不盲目追求规模、速度、排名。吴江农商行聘请国际顶级咨询公司设计薪酬体系，强调经济资本考核，完善行员等级和专业岗位序列，通过建立与长期风险责任挂钩的合理薪酬激励机制，资本管理水平大幅提升。 2008年以来，在江苏银监局的大力支持下，苏州银监分局鼓励各农商行加强理财产品的研发创新，引导规范创新流程，强化事前审核，关注销售流程和后续管理。辖内农商行已形成“粒金”、“金港湾”、“锦鲤鱼”等理财品牌，2012年共发行理财产品276个，累计募集资金183亿元，未发生理财产品负收益及声誉风险，在县域享有较高的知名度。 顺应江苏银监局有关农村金融机构“南水北调”的号召，苏州银监分局引导辖内农商行稳步实施跨区域经营，5家行在苏中、苏北地区以及山东等省份设立异地支行48家，发起设立村镇银行9家，参股16家农村中小金融机构。截至2012年末，异地机构（不含村镇银行）存贷款和利润分别达231亿元、228.55亿元和9.29亿元，占总行比例分别为11.27%、17.25%和26.07%。南北金融合作的实践，推动了区域协调发展，优化了金融资源配置，为当地金融市场竞争增添了活力，也促进辖内农商行体制改革和业务转型，进一步拓宽了总行的发展空间。 以实施新资本协议为契机，启动项目联合建设，提升农商行精细化管理水平是江苏银监局推动省内农商行转型升级的一项重要工作，此间，苏州银监分局也进行了大力推进。2011年初，张家港农商行成为全国唯一一家实施新资本协议的县级农商行试点单位。苏州银监分局积极支持该行先行先试，针对该行单独试点导致数据样本较小难以满足建模的实际情况，及时向江苏银监局建议有关农商行联合建设，扩大建模范围。在省市两级监管部门共同指导下，苏南8家农商行统一思想认识，签署了战略合作框架协议，同步开展新资本协议项目，共同设计完善了新资本协议实施规划和路线图，整理完成合并数据的质量分析和敞口分析，提出了220条主要差距点及187条初步改进建议，并成立了科技合作协调小组，联合启动信息系统改造工作，降低招标采购成本，共同开发业务模型，确保有计划、有步骤地实施新资本协议项目。 除此以外，苏州银监分局还积极推进农商行与大银行开展业务合作，如推动国开行苏州分行与常熟农商行开展微贷业务合作，交通银行与常熟农商行签订全面战略合作协议，共同提升小企业金融服务水平等；积极协调地方政府资源，推动设立小企业贷款等多项风险补偿基金；支持符合条件的农商行申请专项用于小微企业贷款的金融债券。目前，吴江农商行和常熟农商行分别发行20亿元和30亿元金融债的申请已先后获银监会批准。 前瞻提示风险趋势，维护金融和谐稳定是监管部门义不容辞的责任，也是维护中小金融机构持续发展的重要保障。为严防影子银行业务风险传染，苏州银监分局通过监管例会、专题会议及审慎监管会谈等方式，适时敦促辖内农商行不得对小贷公司、融资担保机构、典当行等机构提供融资，压降小贷公司和典当行贷款3.92亿元，筑牢了农商行与小贷公司等机构之间的防火墙。 面对宏观经济金融政策的新变化和银行业运营的新态势，苏州银监分局加强对区域经济形势的分析研判，要求农商行持续开展纺织、钢贸等重点行业领域风险排查，建立健全信贷客户风险监测机制，制定切实可行的风险应急处置预案，引导辖内农商行有针对性地开展行业结构调整和市场退出，在本地区钢贸行业风险全面暴露和中小企业风险事件中，辖内农商行风险金额相对较小，不良贷款比例总额保持相对稳定。
苏州常熟农商行是进入新世纪以来我国新一轮农村金融体制改革的首批3家试点单位之一。十年来，秉持“中国农村金融先行者”的先锋锐气，该行且闯且试，成功跻身全国农村金融系统“第一方阵”，2011年被江苏银监局评为监管评级标杆行，2012年末资产总额逼近800亿元，相当于2001年成立时的7倍。 与常熟农商行相呼应，同处于苏州市的张家港、吴江、昆山农商行亦相继进入英国《银行家》杂志全球银行1000强，2012年4家行分别排名第666、709、745和964位。 十年来，苏州农村中小金融机构取得的诸多发展成果背后，闪耀着银监部门怎样的监管智慧？春意融融、柳絮飘飞的四月，记者走进“中国第一地级市”苏州，对话属地苏州银监分局，试图在十年回望中求解答案。 改制：股权是关键 怎样的股权结构，决定怎样的成长路径。 2007年，常熟农商行成功引进交通银行作为战略投资者。通过与交行在业务拓展、风险防范、人才培养、科技支撑、公司治理、机构管理等领域开展针对性合作，较好地实现了引资、引智和引制的目标，画出了常熟农商行提质发展的完美曲线。 “农信社改制有助于解决所有者缺位、内部人控制、公司治理等系列问题，而推动股权有序流转、持续优化股权结构则能够加速其机制转换和技术革新，提升民营资本话语权，推动其摆脱固有的路径依赖，快速向现代金融企业靠拢，提升服务地方经济能力。”谈及苏州市农村中小金融机构改革，现任苏州银监分局局长朱厚志深有体会。 有别于一般地级市，近年来，苏州这座千年古城一直释放着强劲的经济能量，扎根于此的农村中小金融机构也因此收获了改革发展的“黄金十年”。十年间，产权制度改革和持续的股权优化成为农金机构综合实力迅速跃升的致胜法宝，其间，苏州银监分局始终扮演着引领者和推动者的重要角色。 “怎样的股权结构，决定怎样的成长路径。”朱厚志笃定地说。 2004年12月，苏州市最后两家信用联社——昆山和太仓信用联社成功改制为农商银行，自此，农村信用社在苏州成为历史。 2012年末，苏州5家农商行（常熟、张家港、吴江、昆山、太仓）总资产达到2694亿元，本外币存款余额2049亿元，本外币贷款余额1325亿元，5家行法人股占比由改制初的19.91%升至52.32%，职工股占比则从24.45%降至11.84%。太仓农商行引入6家优质民营企业入股后，民营资本占比达62.44%。常熟、吴江、张家港3家行先后获得银监会同意上市的监管意见书。 秩序：定位和错位 提升“三农”和小微金融服务水平需要“鲶鱼效应”，但如果“鲶鱼”越来越多，则可能破坏原有的生态秩序，形成恶性竞争。 采访中记者了解到，近年来，随着苏州经济的迅猛发展，各金融机构蜂拥而至，2012年末机构总数已达58家，其中外资银行16家，国有股份制银行县级分行也普遍升级；辖内金融机构网点数达到1903家，相当于苏州市平均每5500人即可拥有一家金融服务网点，金融服务饱和度在全国首屈一指。 提升“三农”和小微金融服务水平需要“鲶鱼效应”，但如果“鲶鱼”越来越多，则可能破坏原有的生态秩序，形成恶性竞争。 如何把握好“鲶鱼效应”发挥的度，推动形成良性的金融秩序，苏州银监分局把引领农村中小金融机构发展的着眼点放在定位和错位这两个关键词上—— 鼓励和推动农商银行、村镇银行坚持“服务三农”、“服务小微”的市场定位，下沉服务重心，严格遵循差异化发展理念，不断创新服务，与大型股份制银行、外资银行展开错位竞争。 作为全省标杆行，常熟农商行在准确定位和谋求差异化发展方面的进展尤为突出。该行针对小微企业融资设立了准事业部制的小企业贷款中心，简化限额内小企业贷款程序，同步开展小微企业营销调查与授信预调查，在年初批量处理小企业授信业务，实现了90%的贷款可在支行一线审批完毕，首笔贷款3天内完成，老客户立等可取。 针对小额贷款无抵押融资需求，该行成立了事业部制的小额贷款中心，通过“下户调查，眼见为实”、“交叉检验”等原则和技术，结合客户软信息对比，通过标准化的财务分析模板，建立起了一套可复制、标准化的小额信贷服务体系。 针对农村家庭金融服务需求，该行成立了准事业部制的家庭金融部，首批组建了由48名专职人员、13名带教人员组成的家庭金融服务团队，包干89个行政村和2个社区，占全市218个行政村的41%。该团队采取“扫村式”工作方法，建立了20万户家庭信息档案，涉及农村人口70多万人，现已完成授信12.55万户，授信金额83.31亿元。 与此同时，该行还启动了30亿元小企业专项债券发行工作；在全市建立了104家物理网点，实现常熟市每万人即可拥有该行一家网点；布设“易付通”机具361台，行政村覆盖率达到100%；设立自助设备209台，安装电话POS机6175台，网银、手机银行等电子银行业务签约用户达5.5万户，电子银行替代率44.68%。 作为全国四个城乡一体化试点城市之一，苏州市农村经济组织形式面临重大变化。为实现富民惠农金融创新与城乡一体化建设的有效对接，苏州银监分局引导辖内农商行创新理念，赋予“三农”新内涵，先后推出农村新型合作经济组织贷款、农户安居贷款以及弥补城乡社保并轨自筹资金缺口的“农保转城保”贷款等业务，真正实现富民惠农。张家港农商行向20271名农户发放“农保转城保”贷款3.43亿元，有力地促进了城乡统筹发展。 通过召开现场会等方式，苏州银监分局积极组织农商行学习招行小贷中心等良好做法，推动各行相继设立小微企业信贷专营机构，联合创建“送金融知识下乡服务站”，支持农村青年、个体和私营小企业主创业。 村镇银行作为农村金融服务的有效补充，被赋予重要的历史使命，然而在现实发展过程中却日益呈现出“发起行分支化”的趋势。对此，苏州银监分局及时加强引导，优化支农指标考核，鼓励村镇银行在网点布局上以“弥补市场空档”、“远离竞争激烈区域”、“首选农户集中区域”为原则，突出“支农支小，小额分散”的经营定位，积极打造苏南特色的村镇银行。 常熟建信村镇银行于2010年由建设银行发起设立，现已分别在常熟东南开发区东南街道小康村、常熟董滨镇现代农业产业园区——徐市里睦村曹家桥、常熟海虞镇周行办事处中宏新农中心农贸市场、常熟沙家滨镇沙家滨办事处设有4家支行，2012年末存贷款总量分别为12.4亿和10亿，涉农贷款占比达到了96%，额度最小的1笔只有8000元。 2012年末，苏州5家农商行小微企业贷款余额916.52亿元，占全部贷款的比重为69.16%，总体实现“两个不低于”目标。 准确的市场定位和创新驱动下的错位竞争避开了同质化竞争的锋芒，赋予地方中小金融机构强大的市场生命力。 发展：理性的回归 在浩瀚的金融蓝海中，仅仅学会游泳还不够，重要的是怎样才能游得更加久远。 经济催化金融，当做大做强的梦想冲击着银行经营管理者的头脑，引领其在炽热中冷却，理性回归到可持续发展轨道的使命不可旁落地成为监管部门的责任。 “按照一行一策、优势互补的思路，加强监管引领和风险管控，引导农商行实现从做大到做稳的理性回归，是我们这几年所做的主要工作。”朱厚志向记者介绍说，“在浩瀚的金融蓝海中，（农商行）仅仅学会游泳还不够，重要的是怎样才能游得更加久远。” 在推动农商行改制的同时，苏州银监分局提前介入审查各行年度薪酬绩效考核办法，增加风险管理指标权重和延期支付比例，引导农商行树立审慎经营、持续发展的经营理念，不盲目追求规模、速度、排名。吴江农商行聘请国际顶级咨询公司设计薪酬体系，强调经济资本考核，完善行员等级和专业岗位序列，通过建立与长期风险责任挂钩的合理薪酬激励机制，资本管理水平大幅提升。 2008年以来，在江苏银监局的大力支持下，苏州银监分局鼓励各农商行加强理财产品的研发创新，引导规范创新流程，强化事前审核，关注销售流程和后续管理。辖内农商行已形成“粒金”、“金港湾”、“锦鲤鱼”等理财品牌，2012年共发行理财产品276个，累计募集资金183亿元，未发生理财产品负收益及声誉风险，在县域享有较高的知名度。 顺应江苏银监局有关农村金融机构“南水北调”的号召，苏州银监分局引导辖内农商行稳步实施跨区域经营，5家行在苏中、苏北地区以及山东等省份设立异地支行48家，发起设立村镇银行9家，参股16家农村中小金融机构。截至2012年末，异地机构（不含村镇银行）存贷款和利润分别达231亿元、228.55亿元和9.29亿元，占总行比例分别为11.27%、17.25%和26.07%。南北金融合作的实践，推动了区域协调发展，优化了金融资源配置，为当地金融市场竞争增添了活力，也促进辖内农商行体制改革和业务转型，进一步拓宽了总行的发展空间。 以实施新资本协议为契机，启动项目联合建设，提升农商行精细化管理水平是江苏银监局推动省内农商行转型升级的一项重要工作，此间，苏州银监分局也进行了大力推进。2011年初，张家港农商行成为全国唯一一家实施新资本协议的县级农商行试点单位。苏州银监分局积极支持该行先行先试，针对该行单独试点导致数据样本较小难以满足建模的实际情况，及时向江苏银监局建议有关农商行联合建设，扩大建模范围。在省市两级监管部门共同指导下，苏南8家农商行统一思想认识，签署了战略合作框架协议，同步开展新资本协议项目，共同设计完善了新资本协议实施规划和路线图，整理完成合并数据的质量分析和敞口分析，提出了220条主要差距点及187条初步改进建议，并成立了科技合作协调小组，联合启动信息系统改造工作，降低招标采购成本，共同开发业务模型，确保有计划、有步骤地实施新资本协议项目。 除此以外，苏州银监分局还积极推进农商行与大银行开展业务合作，如推动国开行苏州分行与常熟农商行开展微贷业务合作，交通银行与常熟农商行签订全面战略合作协议，共同提升小企业金融服务水平等；积极协调地方政府资源，推动设立小企业贷款等多项风险补偿基金；支持符合条件的农商行申请专项用于小微企业贷款的金融债券。目前，吴江农商行和常熟农商行分别发行20亿元和30亿元金融债的申请已先后获银监会批准。 前瞻提示风险趋势，维护金融和谐稳定是监管部门义不容辞的责任，也是维护中小金融机构持续发展的重要保障。为严防影子银行业务风险传染，苏州银监分局通过监管例会、专题会议及审慎监管会谈等方式，适时敦促辖内农商行不得对小贷公司、融资担保机构、典当行等机构提供融资，压降小贷公司和典当行贷款3.92亿元，筑牢了农商行与小贷公司等机构之间的防火墙。 面对宏观经济金融政策的新变化和银行业运营的新态势，苏州银监分局加强对区域经济形势的分析研判，要求农商行持续开展纺织、钢贸等重点行业领域风险排查，建立健全信贷客户风险监测机制，制定切实可行的风险应急处置预案，引导辖内农商行有针对性地开展行业结构调整和市场退出，在本地区钢贸行业风险全面暴露和中小企业风险事件中，辖内农商行风险金额相对较小，不良贷款比例总额保持相对稳定。