中国银行业监督管理委员会
CHINA BANKING REGULATORY COMMISSION
中国银行业运行报告（2012年度）
第一部分：国内外宏观经济金融形势
图1-1：2011-2013年GDP增长情况
一、国际经济金融形势
2012年，全球经济增长进一步放缓，主要发达国家财政金融问题相互交织，国际金融市场持续动荡，国际经济金融形势仍然复杂严峻。
一是全球经济增长乏力。根据国际货币基金组织发布的数据，2012年，世界经济增长进一步放缓至3.2%，比2011年下降0.7个百分点。发达经济体增长缓慢，全年增长1.3%，增速比2011年下降0.3个百分点。具体来看，美国就业和房地产市场出现好转，但复苏基础仍比较脆弱，四季度GDP环比折年萎缩了0.1%；欧元区和日本均陷入衰退，其中欧元区12月份失业率仍处于11.7%的历史高位。新兴经济体经济增速也普遍放缓，全年增长5.1%，增速比2011年下降1.2个百分点。
二是主要发达国家主权债务压力高企。欧债危机仍在持续，相关结构性问题短期内难以解决，前景仍充满不确定性。希腊经济近四年持续萎缩，债务水平居高不下，2012年三季度末希腊政府债务占GDP比重仍高达152.6%；西班牙面临银行坏账和地方政府财
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政困难的双重压力，11月份西班牙银行业坏账率升至11.4%的历史高位。美国2012财年（2011年10月-2012年9月）联邦财政赤字为1.09万亿美元，已连续四年超出万亿美元大关，联邦债务总额再次逼近法定上限，政府面临应对“财政悬崖”和中期财政平衡的两难困境。日本政府债务占GDP比重超过200%，且日本银行持有本国国债较多，潜在的金融脆弱性较高。
三是主要发达国家纷纷采取超宽松货币政策，国际金融市场持续动荡。在财政空间受限的情况下，为拉动经济增长，主要发达国家纷纷推出超宽松货币政策，美联储于2012年9月份和12月份两次增加资产购买规模，欧央行推出了无上限的短期债券购买计划“直接货币交易”（OMT），日本央行年内五次扩大了资产购买规模。受这些宽松政策影响，加之气候、地缘政治等外部因素的作用，国际金融市场持续动荡，跨境资本波动加剧。大宗商品市场中原油、主要金属和农产品价格均出现较大起伏，布伦特原油、伦敦期铜、芝加哥商品交易所玉米和小麦价格分别从二季度的年内低位大幅上涨31.0%、15.7%、50.7%和59.5%至三季度高点；四季度纽约商品交易所黄金价格最高达到1800美元/盎司，年内最大涨幅为16.9%；股票市场价格震荡上行，道琼斯工业平均指数、伦敦富时100指数、香港恒生指数、日经225指数和德国DAX指数四季度高点分别比年内低点上涨12.5%、13.3%、24.6%、25.3%和27.4%。
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图1-4：2012年部分大宗商品价格波动情况
图1-5：部分股票市场指数2012年年内最大涨幅
二、国内经济金融形势
（一）国内经济运行总体平稳
2012年上半年，国内经济下行压力增大。五月份以来，中央果断出台一系列稳增长政策措施，使经济运行中的积极因素得到强化，宏观经济逐渐企稳，全年国内经济运行总体平稳。
一是主要经济指标企稳回暖。全年国内生产总值比上年增长7.8%，其中四季度比三季度加快0.5个百分点。工业生产缓中趋稳，12月份,规模以上工业增加值同比增长10.3%，增速连续4个月提升，带动全年增长10.0%；制造业采购经理人指数为50.6%，连续3个月位于50%的荣枯线以上。全年社会消费品零售总额同比实际增长12.1%，比上年提高0.5个百分点，呈稳定增长态势。固定资产投资比上年增长20.6%，实现较快增长。
二是就业温和扩大，居民收入持续较快增长。2012年末，全国就业人员76704万人，比上年末增加284万人，其中城镇就业人员37102万人，比上年末增加1188万人；城镇登记失业率为4.1%，继续保持稳定。全年城镇居民人均可支配收入和农村居民人均现金收入同比实际分别增长9.6%和10.7%，均高于同期经济增速，其中农村居民收入增速已连续12个季度快于城镇居民。
三是物价水平总体处于低位。2012年12月份，全国居民消费价格总水平同比上涨2.5%，其中，食品价格同比上涨4.2%，影响居民消费价格总水平同比上涨约1.4个百分点。全年居民消费价格总水平比上年上涨
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图1-6：我国季度GDP增长情况
图1-8：CPI、PPI、PPIRM同比增速
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2.6%，处于较低水平。12月份，工业生产者出厂价格和工业生产者购进价格同比分别下降1.9%和2.4%，环比均下降0.1%，全年工业生产者出厂价格和工业生产者购进价格分别比上年下降1.7%和1.8%。
四是企业经营和财务状况有所改善。2012年，全国规模以上工业企业实现利润同比增长5.3%，其中，前9个月累计持续负增长，后3个月转负为正且累计增幅持续扩大。企业库存增速明显下降，全年规模以上工业企业产成品库存同比增长7.2%，比上年下降13.6个百分点。
（二）经济金融运行仍面临困难和挑战 第一，部分行业结构调整压力较大。受外部市场萎缩、国内经济增速回落、综合经营成本上升等多重因素影响，部分制造业、外向型行业需求下降、经营压力加大，结构性产能过剩矛盾突出，部分中小企业经营比较困难。
第二，外需增长面临挑战。2012年，全国进出口总额同比增长6.2%，增速较上年下降16.3个百分点，其中对欧盟的出口同比下降6.2%。当前，国际形势错综复杂，世界经济持续低速增长，出口稳定增长的外部环境仍然比较严峻。
第三，随着主要发达经济体不断推出超宽松货币政策，输入型通胀压力可能加大。同时，跨境资本双向流动的频度和规模上升，可能对国内银行体系流动性、资产价格等产生扰动。
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图1-9：规模以上工业企业利润增长情况
图1-10：贸易顺差及进、出口同比增速
数据来源：中国人民银行
第二部分：商业银行运行概况
2012年，商业银行运行平稳，资产负债规模继续增长，经营利润增速放缓，银行体系流动性比较充裕，资本充足率稳步上升，资产质量总体保持稳定。 一、资产负债规模继续增长
商业银行（包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行，下同）资产规模继续增长。截至2012年末，总资产余额达104.6万亿元（本外币合计，下同），比上年末增加16.2万亿元，同比增长18.3%。
资产组合中，各项贷款余额为51.7万亿元，比上年末增加7.2万亿元，同比增长16.1%，占资产总额的49.4%；债券投资余额为16.6万亿元，同比增长9.7%，占资产总额的15.9%。
各类商业银行中，资产余额同比增长最快的是农村商业银行（增幅47.1%，主要原因是部分农村信用社与农村合作银行改制为农村商业银行），其次是股份制商业银行（增幅28.0 %）和城市商业银行（增幅23.7%）。
从贷款投向看，公司贷款（含个人经营性贷款，下同）余额40.4万亿元，同比增长15.6%；个人贷款（不含个人经营性贷款，下同）余额为9.9万亿元，同比增长16.4%。
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图2-1：商业银行资产增长情况
图2-2：各类商业银行资产同比增速
图2-3：2012年商业银行贷款主要行业投向
第二部分：商业银行运行概况
2012年，商业银行运行平稳，资产负债规模继续增长，经营利润增速放缓，银行体系流动性比较充裕，资本充足率稳步上升，资产质量总体保持稳定。 一、资产负债规模继续增长
商业银行（包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行，下同）资产规模继续增长。截至2012年末，总资产余额达104.6万亿元（本外币合计，下同），比上年末增加16.2万亿元，同比增长18.3%。
资产组合中，各项贷款余额为51.7万亿元，比上年末增加7.2万亿元，同比增长16.1%，占资产总额的49.4%；债券投资余额为16.6万亿元，同比增长9.7%，占资产总额的15.9%。
各类商业银行中，资产余额同比增长最快的是农村商业银行（增幅47.1%，主要原因是部分农村信用社与农村合作银行改制为农村商业银行），其次是股份制商业银行（增幅28.0 %）和城市商业银行（增幅23.7%）。
从贷款投向看，公司贷款（含个人经营性贷款，下同）余额40.4万亿元，同比增长15.6%；个人贷款（不含个人经营性贷款，下同）余额为9.9万亿元，同比增长16.4%。
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图2-1：商业银行资产增长情况
图2-2：各类商业银行资产同比增速
图2-3：2012年商业银行贷款主要行业投向
从行业分布看，2012年新增贷款投向主要集中于三大领域：批发和零售业（占比26.5%）、制造业（占比22.9%）及个人贷款（占比 20.4%）。
商业银行负债结构保持稳定。2012年末，商业银行负债规模达97.7万亿元，比上年末增加15.0万亿元，同比增长18.1%。其中，商业银行各项存款余额为79.1万亿元，比上年末增加10.5万亿元，同比增长15.3%，占总负债的比重为80.9%。
二、经营利润继续增长，但增速放缓
2012年，商业银行合计实现净利润1.24万亿元，比2011年增加1972亿元，同比增长18.9%，增速较2011年下降17.4个百分点；平均资产利润率为1.28%，与2011年持平；平均资本利润率为19.8%，同比下降0.55个百分点。
2012年，商业银行合计实现净利息收入2.54万亿元，比2011年增加3857亿元，同比增长17.9%。净利息收入的上升主要受生息资产增长的推动。2012年，商业银行非利息收入6270亿元，同比增长 21.8%。
2012年，商业银行营业支出12587亿元，同比增加2008亿元，增幅19.0%；成本收入比为33.1%，同比下降0.27个百分点。
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图2-4：商业银行负债增长情况
图2-5：商业银行净利润情况
图2-6：商业银行非利息收入情况
三、资本充足率稳步上升
2012年末，商业银行（不含外国银行分行，下同）加权平均资本充足率为13.3%，比2011年末上升0.54个百分点；加权平均核心资本充足率为10.6%，比2011年末上升0.38个百分点。
从资本结构看，核心资本净额与资本净额的比例为80.1%，资本质量较高。 四、银行体系流动性比较充裕
2012年末，商业银行流动性比例为45.8%，较上季末上升0.6个百分点，同比上升2.67个百分点。
2012年末，商业银行存贷款比例为65.3%，与上季末基本持平，同比上升0.5个百分点。从日均指标来看，四季度商业银行日均存贷款比例为67.0%，高于期末存贷比1.7个百分点，差异幅度较上年同期缩小0.2个百分点。
2012年末，商业银行人民币超额备付率为3.5%，较上年同期上升0.42个百分点。分机构看，大型商业银行超额备付率为2.49%，比上年末上升0.33个百分点；股份制商业银行超额备付率为4.14%，比上年末上升0.54个百分点；城市商业银行超额备付率为6.61%，比上年末上升0.12个百分点。
2012年12月份，银行间同业拆借月加权平均利率为2.61%，比上年同期下降0.72个百分点，银行间市场流动性状况比较平稳。
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图2-7：商业银行成本收入情况
图2-8：商业银行资本充足率情况
图2-9：商业银行流动性比例情况
五、资产质量总体保持稳定
2012年末，商业银行不良贷款余额为4929亿元，比上季度末增加140亿元，比上年末增加647亿元；不良贷款率为0.95%，与上季度末持平，比上年末下降0.01个百分点。
个人贷款方面，2012年末，住房按揭贷款整体不良贷款率仍保持低位，为0.29%，比上年末下降0.02个百分点；信用卡透支不良率为1.11%，比上年末下降0.08个百分点。
准备金水平继续稳步提升。2012年末，商业银行贷款损失准备金余额为1.46万亿元，比上年末增加2653亿元；拨备覆盖率继续提高，达到295.5%，比上年末提高17.3个百分点；商业银行的贷款拨备率为2.82%，比上年末提高0.14个百分点。
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图2-10：商业银行不良贷款情况
图2-11：商业银行贷款损失准备情况
第三部分：监管政策
2012年，面对复杂严峻的国际经济金融形势和国内经济下行压力，在党中央、国务院的正确领导下，银行业以科学发展观为指导，在积极服务实体经济的同时，继续保持稳健发展。2013年，银监会将全面贯彻落实党的十八大精神，增强工作的前瞻性和针对性，凝聚力量，攻坚克难，实现银行业监管新十年的良好开局，继续维护银行业稳健运行，以良好的金融服务促进国民经济持续健康发展。
一、加强重点领域风险监管
继续推进地方政府融资平台贷款的清理规范。2012年，银监会遵循“政策不变、深化整改、审慎退出、重在增信”的原则，坚持化解即期风险与建设风险管控长效机制相结合，坚持处置存量风险与控制新增贷款相结合，坚持加强分类管理与把控退出风险相结合，以缓释风险为目标，以降旧控新为重点，以提高现金流覆盖率为抓手，有效防范平台贷款风险。一是加强风险监测，切实化解到期贷款的风险。二是根据现金流覆盖程度及项目建成达产等情况，采取分类处置措施，切实缓释存量贷款风险。三是按照“保在建、压重建、控新建”的要求，严格准入标准，坚持有保有压和结构调整；严格把握贷款投向，优先保证重点在建项目需求；严格新增贷款条件，确保达到现金流覆盖、抵押担保、存量贷款整改和还款资金落实等方面的要求。四是以现金流覆盖率为抓手，严
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格把握平台退出条件，强化退出类平台贷款的风险管控。五是在原有“名单制”管理的基础上，对全口径融资平台（包含退出类平台）按照“支持类、维持类、压缩类”进行信贷分类。六是明确职责，强化监管约束，对平台贷款经营管理中出现违法违规问题的，严格按照职责规定严肃追究相关人员责任。
积极防范房地产贷款风险。2012年，银监会根据国务院统一部署，坚持房地产调控政策不动摇，督促银行业金融机构严密盯防房地产行业的潜在风险。一是继续严格实施差别化房贷政策，坚决抑制投机投资性购房需求。二是严控房地产开发贷款风险，完善房地产贷款风险监测系统，加强开发商“名单制”管理，严密监测房地产企业资金状况，对住房销售回笼资金实行封闭管理。三是加强土地储备贷款管理，严格把握土地抵押率。
加强市场风险监管。在利率、汇率市场化不断推进的大背景下，银监会继续引导银行业金融机构加强对市场风险的管控，建立有效的风险管理政策与程序、重大风险应急机制、新产品和新业务的风险管理机制，进一步完善市场风险的识别、计量、监测和控制方法。
加强表外业务风险监管，规范发展理财业务。银监会要求银行业金融机构按照业务的经济实质和审慎性原则对表外业务进行会计核算，充分计提资本和拨备，防止监管套
利行为。规范发展理财业务，充分披露信息，提示风险，避免不当宣传和销售。
持续加强操作风险防控。督促银行业金融机构建立健全内控制度及流程，提高制度执行力，推动对账、轮岗、强制休假等银行基础工作的落实，严处违规行为。加强案件处置后续跟踪，强化整改落实。严禁银行从业人员参与非法集资、高利贷等违法金融活动，加强建立银行业与民间借贷、非法集资等之间的防火墙。
加强信息科技风险监管。2012年，银监会设立银行业信息科技监管部，并将防范银行业信息科技风险纳入年度重点风险防控工作。一是创新非现场监管工具，探索建立动态监测指标体系及商业银行信息科技内部控制成熟度评价制度。二是组织实施信息科技非现场数据质量专项治理，开展银行业信息安全专项治理和集中整顿工作，强化风险内控和信息安全责任追究。三是深化与相关部门的沟通协作，开展银证系统跨行业联合应急演练。
二、加强对经济社会关键环节的金融服务
进一步提升小微企业金融服务水平。2012年，银监会贯彻落实《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（国发〔2012〕14号），继续推动银行业金融机构不断提升服务小微企业的层次和水平。第一，坚持“三个导向”。一是专业服务导向。积极引导大型银行打造扁平化、批量化、流程化的小微企业专业服务模式，持续推动中小银行打造“立足当地、立足基层、立足社区”
的服务小微企业专业品牌，鼓励外资银行发挥专长、借鉴母行经验创新产品，积极引导非银行金融机构发挥“跨市场、跨行业、跨产品”和“小、快、灵”的优势，不断提高服务的专业化、精细化水平，提供与小微企业金融需求特点相匹配的专属服务。二是商业持续导向。重点支持符合国家政策、满足商业可持续条件的小微企业，帮助那些暂时遇到困难但长期前景较好的小微企业渡过难关，同时按照贴近市场、贴近客户、贴近需求的原则，提供高附加值综合服务。三是合作联动导向。积极推动企业、银行、社会、政府形成合力，落实并改进各项财政贴息、税收优惠和费用补贴政策，推动各地财政主导建立小微企业贷款风险分担和补偿机制，构建小微企业征信和信用担保体系等，引导信贷资金更多投向小微企业等资金稀缺领域。第二，把握四项重点。一是机构为主，积极推动设立专营机构。已有100多家商业银行成立了专营机构；中小商业银行加快设立专业支行、特色网点；近年新设的800多家新型农村金融机构已成为服务“三农”和小微企业的重要生力军。二是机制为重，积极推动体制机制建设。持续推动建立专门的利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、专业培训机制和违约通报机制，同时积极创新还款机制，不断提高服务效能。三是政策引领，积极实施差异化监管政策，如适当调整机构业务准入，提高不良贷款容忍度，允许发行小微企业贷款专项金融债等。四是目标先导，积极推动
信贷目标落实。2012年末，用于小微企业的贷款（含小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额达14.8万亿元，占全部贷款余额的22.0%，连续4年实现持续增长目标。
进一步强化涉农金融服务。2012年，银监会不断完善农村金融服务体系，积极引导银行业改进“三农”金融服务。一是启动实施“三大工程”，让农村百姓享受到阳光周到便捷的金融服务。2012年6月份，银监会发布《关于农村中小金融机构实施富民惠农金融创新工程的指导意见》（银监办发〔2012〕189号）、《关于农村中小金融机构实施金融服务进村入社区工程的指导意见》（银监办发〔2012〕190号）和《关于农村中小金融机构实施阳光信贷工程的指导意见》（银监办发〔2012〕191号），全面启动实施“三大工程”。二是制定《农户贷款管理办法》，增强金融服务便利性规范性。2012年9月份，银监会发布《农户贷款管理办法》（银监发〔2012〕50号），对农户贷款的管理架构与政策、贷款基本要素、受理与调查、审查与审批、发放与支付、贷后管理、激励与约束等进行了规范，该办法将在提升银行业金融机构农户贷款服务水平和控制农户贷款风险方面发挥积极作用。三是大力扶持老少边穷地区发展。2012年12月份，银监会发布《关于做好老少边穷地区农村金融服务工作有关事项的通知》（银监办发〔2012〕330号），要求银行业金融机构持续提升革命老区、民族地区、边疆地区、贫困地区的农村金融服
务水平，促进金融服务均等化建设。2012年末，银行业金融机构涉农贷款（不含票据融资）余额为17.6万亿元，比年初增加3.0万亿元，同比增长20.7%，比全部贷款（不含票据融资）平均增速高5.6个百分点，实现了增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期的“两个不低于”目标。
进一步加强对绿色信贷的支持力度。2012年，银监会继续推动银行业金融机构以绿色信贷为抓手，积极调整信贷结构，有效防范环境与社会风险，促进经济发展方式转变和经济结构调整。一是制定《绿色信贷指引》。2012年1月份，银监会发布《关于印发绿色信贷指引的通知》（银监发〔2012〕4号），对银行业金融机构有效开展绿色信贷，大力促进节能减排和环境保护提出了明确要求。二是共同举办第一届“新兴市场绿色信贷论坛”。2012年5月份，银监会与国际金融公司在北京共同举办了第一届“新兴市场绿色信贷论坛”。出席论坛的各国官员和专家表示，金融可以通过杠杆作用和资源配置功能引导社会资源流向，直接影响宏观调控政策的实施成效。发展绿色金融，走绿色发展之路，既是有效应对全球金融危机的重大机遇，也是突破环境资源约束，实现可持续发展的重要途径，金融机构应该发挥也可以发挥更大的作用。 三、加强消费者保护工作
2012年，银监会把消费者权益保护放在更加突出的位置，指导银行业金融机构围绕消费者最关心的现实问题，加强改进银行服
务，推动银行业经济效益和社会效益共同提升。
第一，深入开展不规范经营专项治理工作。为有效服务实体经济，纠正部分银行业金融机构发放贷款时附加不合理条件和收费管理不规范等问题，银监会于2012年1月份发布了《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（银监发〔2012〕3号），在银行业系统全面开展不规范经营专项治理工作。推动银行业金融机构落实“七不准、四公开”规定，梳理规范了服务价目，自主停止了一批收费项目，颁布了一些优惠政策。银监会通过组织现场查访、规范收费公开方式、建立投诉举报回应机制、严肃查处违规行为等举措，纠正了银行业附加不合理贷款条件和收取不合理费用的违规行为。
第二，完善银行业金融机构客户投诉处理机制。2012年3月份，银监会印发了《关于完善银行业金融机构客户投诉处理机制 切实做好金融消费者保护工作的通知》（银监发〔2012〕13号），对银行业金融机构客户投诉处理相关工作提出了明确要求。
第三，加强残疾人客户金融服务。2012年5月份，银监会印发了《关于银行业金融机构加强残疾人客户金融服务工作的通知》（银监办发〔2012〕144号）,要求银行业金融机构牢固树立公平对待金融消费者的理念，在业务流程安排上应针对残疾人客户的特殊情况和实际需求做出统筹考虑，充分尊重和保障残疾人客户公平获得银行业金融服务的权利。
第四，成立银行业消费者权益保护局。2012年，银监会成立银行业消费者权益保护局，其主要职能包括制定银行业金融机构消费者权益保护总体战略、政策法规；协调推动建立并完善银行业金融机构消费者服务、教育和保护机制，建立并完善投诉受理及相关处理的运行机制；组织开展银行业金融机构消费者权益保护实施情况的监督检查，依法纠正和处罚不当行为；统筹策划、组织开展银行业金融机构消费者宣传教育工作等。 四、发布《商业银行资本管理办法（试行）》，配套实施工作稳步推进
根据国务院第207次常务会议精神，2012年6月份，银监会发布《商业银行资本管理办法（试行）》（中国银行业监督管理委员会令，2012年第1号，以下简称《资本办法》），并于2013年1月1日起实施。《资本办法》分10章、180条和17个附件，分别对监管资本要求、资本充足率计算、资本定义、信用风险加权资产计量、市场风险加权资产计量、操作风险加权资产计量、商业银行内部资本充足评估程序、资本充足率监督检查和信息披露等进行了规范。总体来看，新的资本监管体系既与国际金融监管改革的统一标准保持一致，也体现了促进银行业审慎经营、增强对实体经济服务能力的客观要求。实施新监管标准将对银行业稳健运行和国民经济平稳健康发展发挥积极作用。
2012年7月份，银监会成立了中国银行业实施巴塞尔新资本协议专家指导委员会，邀请业界和学术界七名专家学者担任委员会
专家。委员会将在引入国际同业最佳实践、指导监管部门完善审批原则与监管标准，以及指导银行提高风险量化技术等方面发挥重要作用。
2012年9月份，银监会出台了《商业银行实施资本管理高级方法监管暂行细则》（银监办发〔2012〕254号），明确了实施高级方法银行的标准，并对高级方法的核准工作流程、核准条件、后续监督检查等进行了规定。
2012年12月份，银监会发布了《关于商业银行资本工具创新的指导意见》（银监发〔2012〕56号），提出了商业银行资本工具创新的基本原则，明确了合格资本工具的认定标准，并提出了推进资本工具创新的相关工作要求。
2012年12月份，银监会发布了《关于实施过渡期安排相关事项的通知》（银监发〔2012〕57号），明确了过渡期内分年度资本充足率监管要求。2013年1月1日，商业银行应达到最低资本要求；国内系统重要性银行还应满足附加资本要求。2013年末，储备资本要求为0.5%，其后五年每年递增0.4%。到2013年末，对国内系统重要性银行核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率的要求分别为6.5%、7.5%和9.5%；对其他银行核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率的要求分别为5.5%、6.5%和8.5%。 五、加强国际监管交流合作
1、发展跨境监管合作关系，积极参与高层和跨部委双边及多边会议
2012年，银监会先后与巴西中央银行签署了双边监管合作谅解备忘录，与土耳其银行监理署、卡塔尔金融中心监管局签署了跨境危机管理合作协议。截至2012年底，银监会已与49家境外监管当局签署双边监管合作谅解备忘录，并与8家监管当局签署了危机管理合作协议。
2012年7月份，中国和新加坡两国政府授权代表在《中华人民共和国政府和新加坡共和国政府自由贸易协定》下签署了有关双边银行业事项的换文，将有助于进一步深化中新两国银行业监管机构的合作。
在与多个国家和地区的金融监管当局建立正式双边和多边磋商机制的基础上，2012年，银监会分别与美国、新加坡，以及台湾和香港地区的银行业监管机构举行了双边磋商，与日本和韩国金融监管当局共同举办了第七次中日韩研讨会暨第五次副手会，对加强信息交换、讨论日常监管工作和监管热点难点问题，以及探讨国际监管趋势等具有积极意义。
此外，银监会积极参与高层和跨部委的双边和多边会议，包括第四轮中美战略与经济对话框架下的经济对话、中美经济联委会第八次副手会、第七次中欧财金对话、中巴财金分委会第三次会议、中阿金融合作分委会中方秘书处会议、中俄总理定期会晤委员会第十三次会议等。
2、举办国际论坛、会议和银监会国际咨询委员会第十次会议，加强日常监管交流
2012年9月份，国际清算银行金融稳定
学院与银监会在北京联合举办了金融稳定与宏观审慎监管高层政策论坛，来自东亚及太平洋地区中央银行行长会议组织成员国的60余名中央银行和监管机构高级官员及我国财政部、人民银行、证监会、保监会等相关部门代表参加了论坛。与会专家就金融体系的脆弱性评估和早期预警、缓解金融体系和外部规则的顺周期性、推进系统重要性银行监管以及金融部门宏观审慎监管的机构与制度安排等四个方面的理论与实践发表了专题演讲，并与各国代表进行了讨论和交流。
2012年9月份，银监会承办了国际清算银行金融稳定学院和东亚及太平洋地区中央银行行长会议组织关于《第三版巴塞尔协议》实施区域研讨会，对逆周期缓冲资本的建立、资本工具的应用和流动性标准实施等国际监管改革中的重大问题进行了深入讨论。
2012年12月份，银监会国际咨询委员会第十次会议在北京召开，主要议题是“国际金融监管改革及对中国银行业的影响”和“国际银行业经营模式的转变及对中国银行业的启示”，有助于监管部门不断开拓银行业发展思路，进一步提升银行监管有效性。
此外，银监会通过联合风险评估、电话会议、工作层会谈等多种方式与外资银行各母国监管当局保持密切联系和沟通，积极参加汇丰集团、渣打集团、德意志银行、澳新银行等大型跨国银行国际监管联席会议。2012年11月份，银监会举办中国银行核心监管联席会议和交通银行监管联席会议，与有关国家和地区的金融监管当局就两家银行
集团及境外分支机构的经营情况进行信息交换，并就相应监管手段和监管方法进行沟通协调。
六、统筹做好2013年监管工作
2013年1月14日，银监会召开2013年全国银行业监管工作电视电话会议，贯彻落实党的十八大和中央经济工作会议精神，总结2012年工作，回顾银监会建立以来银行监管及银行业改革发展十年历程，部署2013年重点工作。
会议指出，2012年，全国银行业系统以科学发展观为指导，较好地完成“守底线、强服务、严内控、促转型”的年度工作任务，银行业整体态势良好，资产增速、质量和回报率保持平稳，商业银行抵御风险能力、资本实力和经营效率有所上升。
会议认为，银监会成立十年来，在党中央、国务院的正确领导下，银监会积极创新监管理念，健全监管组织体系，加强监管能力建设，推进银行业改革发展，切实防范化解金融风险，提高了中国银行业管理和服务水平。经过各方面十年努力，我国银行业实现了重大变化。银行业资产规模增加4倍多，商业银行不良贷款率从23.6%下降到1%，资本充足率从负数上升到13%，在百年一遇的国际金融危机中保持稳健运行。回顾十年工作，主要体会是五个“必须坚持”，即必须坚持保护存款人利益的监管目标，必须坚持服务实体经济的监管导向，必须坚持风险为本的监管理念，必须坚持国际标准与我国实际相结合的监管制度，必须坚持不断加强干
部队伍建设。
会议指出，当前我国银行业仍处于比较好的发展时期，我国经济社会发展基本面长期趋好，国内市场潜力巨大，社会主义市场经济体制机制不断完善，工业化、城镇化、信息化、农业现代化同步推进，银行业发展具有难得的机遇和有利条件。但也要清醒地看到，在外部冲击和内部转型的压力下，银行业面临的风险和困难逐渐增多，对风险管理和监管的要求日益提高。
会议强调，2013年银行业监管工作的总体要求是：深入学习贯彻党的十八大和中央经济工作会议精神，以邓小平理论、“三个代表”重要思想、科学发展观为指导，准确把握银行业发展基调、服务方向、改革重点、风险防线、创新精髓和监管导向，进一步健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代银行业体系，进一步推动银行业深化改革和发展转型，进一步改进系统性区域性风险的防范措施，促进经济金融发展质量和效率同步提升。会议明确了2013年银行业监管工作重点：
第一，切实防范和化解金融风险。守住不发生系统性和区域性风险底线是首要任务，特别注意防控三类风险。一是严防信用违约风险。对平台贷款风险，继续执行“总量控制、分类管理、区别对待、逐步化解”政策，控制总量、优化结构，支持符合条件的地方政府融资平台和国家重点在建续建项目的合理融资需求；对房地产贷款风险，要认真执行房地产调控政策，落实差别化房贷
要求，加强名单制管理和压力测试；对企业集群风险，要加强监测，分门别类采取措施进行防范；对产能过剩行业风险，要坚持有保有压，确保风险可控。二是严控表外业务关联风险。要严格监管理财产品设计、销售和资金投向，严禁未经授权销售产品，严禁销售私募股权基金产品，严禁误导消费者购买，实行固定收益和浮动收益理财产品分账经营、分类管理。三是严管外部风险传染。重点防范民间融资和非法集资等外部风险向银行体系传染渗透。禁止银行业金融机构及员工参与民间融资，禁止银行客户转借贷款资金。
第二，引导银行业积极支持实体经济发展。正确引导信贷投向，重点加强对重点领域和薄弱环节的信贷支持，规范贷款资金使用，确保信贷资金投入到实体经济中去。支持国家重点在建续建项目的合理信贷资金需求。进一步改进小微企业和“三农”金融服务，确保增速不低于当年贷款平均增速。积极支持产业升级、绿色环保和消费、外贸等重点领域，做好城镇化配套金融服务。推动金融资源适度向欠发达地区和老少边穷地区倾斜。督导银行业合理定价、规范收费，严格执行“七不准、四公开”规定，推动降低融资成本。
第三，深入推动银行业改革转型。一是积极推进体制机制改革，提高银行业金融机构集约经营和服务水平。深入研究我国银行业“走出去”发展战略，优化海外布局。稳步推进农信社转制，鼓励农信社和农商行向
乡村下沉服务网点。按照商业可持续和“贴近基层、贴近社区、贴近居民”原则，探索建立多种形式的便民服务网络，强化社区金融服务。二是以稳步实施新资本管理办法为契机，推动银行业金融机构完善公司治理、加强内部控制、改进IT和绩效考评，科学设定经营目标和考核指标，增强转型发展的内生动力。引导适应利率市场化改革要求，优化存贷款品种、结构和质量，加强利差管理和中间业务成本管理，审慎开展综合化经营试点。三是督促银行业金融机构落实消费者权益保护要求，广泛开展金融消费者宣传教育和“送金融知识下乡”活动。四是鼓励审慎开展金融创新。支持银行业创新支持实体经济的金融产品，加快资本工具创新进程。五是探索创新民间资本进入银行业的方式，鼓励民间资本参与发起设立新型银行业金融机构和现有机构的重组改制。
第四，加强监管政策的梳理、研究，完善微观审慎与宏观审慎有机结合的监管政策体系。全面加强监管队伍的思想建设、组织建设、作风建设和廉政建设，努力加强班子队伍建设，共同打造良好监管文化，持续提高监管队伍的能力和水平。
会议最后强调，2013年形势复杂，任务繁重，必须坚持持续健康的发展要求，科学把握稳增长、控通胀与防风险的平衡，坚持运用底线思维、逆周期监管和预调微调方法，增强工作的前瞻性和针对性，紧密团结在以习近平同志为总书记的党中央周围，凝聚力量、攻坚克难，实现银行业监管新十年的良
好开局，为全面建成小康社会做出新的贡献。
《中国银行业运行报告》编写组
2013年2月25日编制
中国银行业监督管理委员会
CHINA BANKING REGULATORY COMMISSION
中国银行业运行报告（2012年度）
第一部分：国内外宏观经济金融形势
图1-1：2011-2013年GDP增长情况
一、国际经济金融形势
2012年，全球经济增长进一步放缓，主要发达国家财政金融问题相互交织，国际金融市场持续动荡，国际经济金融形势仍然复杂严峻。
一是全球经济增长乏力。根据国际货币基金组织发布的数据，2012年，世界经济增长进一步放缓至3.2%，比2011年下降0.7个百分点。发达经济体增长缓慢，全年增长1.3%，增速比2011年下降0.3个百分点。具体来看，美国就业和房地产市场出现好转，但复苏基础仍比较脆弱，四季度GDP环比折年萎缩了0.1%；欧元区和日本均陷入衰退，其中欧元区12月份失业率仍处于11.7%的历史高位。新兴经济体经济增速也普遍放缓，全年增长5.1%，增速比2011年下降1.2个百分点。
二是主要发达国家主权债务压力高企。欧债危机仍在持续，相关结构性问题短期内难以解决，前景仍充满不确定性。希腊经济近四年持续萎缩，债务水平居高不下，2012年三季度末希腊政府债务占GDP比重仍高达152.6%；西班牙面临银行坏账和地方政府财
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政困难的双重压力，11月份西班牙银行业坏账率升至11.4%的历史高位。美国2012财年（2011年10月-2012年9月）联邦财政赤字为1.09万亿美元，已连续四年超出万亿美元大关，联邦债务总额再次逼近法定上限，政府面临应对“财政悬崖”和中期财政平衡的两难困境。日本政府债务占GDP比重超过200%，且日本银行持有本国国债较多，潜在的金融脆弱性较高。
三是主要发达国家纷纷采取超宽松货币政策，国际金融市场持续动荡。在财政空间受限的情况下，为拉动经济增长，主要发达国家纷纷推出超宽松货币政策，美联储于2012年9月份和12月份两次增加资产购买规模，欧央行推出了无上限的短期债券购买计划“直接货币交易”（OMT），日本央行年内五次扩大了资产购买规模。受这些宽松政策影响，加之气候、地缘政治等外部因素的作用，国际金融市场持续动荡，跨境资本波动加剧。大宗商品市场中原油、主要金属和农产品价格均出现较大起伏，布伦特原油、伦敦期铜、芝加哥商品交易所玉米和小麦价格分别从二季度的年内低位大幅上涨31.0%、15.7%、50.7%和59.5%至三季度高点；四季度纽约商品交易所黄金价格最高达到1800美元/盎司，年内最大涨幅为16.9%；股票市场价格震荡上行，道琼斯工业平均指数、伦敦富时100指数、香港恒生指数、日经225指数和德国DAX指数四季度高点分别比年内低点上涨12.5%、13.3%、24.6%、25.3%和27.4%。
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图1-4：2012年部分大宗商品价格波动情况
图1-5：部分股票市场指数2012年年内最大涨幅
二、国内经济金融形势
（一）国内经济运行总体平稳
2012年上半年，国内经济下行压力增大。五月份以来，中央果断出台一系列稳增长政策措施，使经济运行中的积极因素得到强化，宏观经济逐渐企稳，全年国内经济运行总体平稳。
一是主要经济指标企稳回暖。全年国内生产总值比上年增长7.8%，其中四季度比三季度加快0.5个百分点。工业生产缓中趋稳，12月份,规模以上工业增加值同比增长10.3%，增速连续4个月提升，带动全年增长10.0%；制造业采购经理人指数为50.6%，连续3个月位于50%的荣枯线以上。全年社会消费品零售总额同比实际增长12.1%，比上年提高0.5个百分点，呈稳定增长态势。固定资产投资比上年增长20.6%，实现较快增长。
二是就业温和扩大，居民收入持续较快增长。2012年末，全国就业人员76704万人，比上年末增加284万人，其中城镇就业人员37102万人，比上年末增加1188万人；城镇登记失业率为4.1%，继续保持稳定。全年城镇居民人均可支配收入和农村居民人均现金收入同比实际分别增长9.6%和10.7%，均高于同期经济增速，其中农村居民收入增速已连续12个季度快于城镇居民。
三是物价水平总体处于低位。2012年12月份，全国居民消费价格总水平同比上涨2.5%，其中，食品价格同比上涨4.2%，影响居民消费价格总水平同比上涨约1.4个百分点。全年居民消费价格总水平比上年上涨
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图1-6：我国季度GDP增长情况
图1-8：CPI、PPI、PPIRM同比增速
%
% %
2.6%，处于较低水平。12月份，工业生产者出厂价格和工业生产者购进价格同比分别下降1.9%和2.4%，环比均下降0.1%，全年工业生产者出厂价格和工业生产者购进价格分别比上年下降1.7%和1.8%。
四是企业经营和财务状况有所改善。2012年，全国规模以上工业企业实现利润同比增长5.3%，其中，前9个月累计持续负增长，后3个月转负为正且累计增幅持续扩大。企业库存增速明显下降，全年规模以上工业企业产成品库存同比增长7.2%，比上年下降13.6个百分点。
（二）经济金融运行仍面临困难和挑战 第一，部分行业结构调整压力较大。受外部市场萎缩、国内经济增速回落、综合经营成本上升等多重因素影响，部分制造业、外向型行业需求下降、经营压力加大，结构性产能过剩矛盾突出，部分中小企业经营比较困难。
第二，外需增长面临挑战。2012年，全国进出口总额同比增长6.2%，增速较上年下降16.3个百分点，其中对欧盟的出口同比下降6.2%。当前，国际形势错综复杂，世界经济持续低速增长，出口稳定增长的外部环境仍然比较严峻。
第三，随着主要发达经济体不断推出超宽松货币政策，输入型通胀压力可能加大。同时，跨境资本双向流动的频度和规模上升，可能对国内银行体系流动性、资产价格等产生扰动。
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图1-9：规模以上工业企业利润增长情况
图1-10：贸易顺差及进、出口同比增速
数据来源：中国人民银行
第二部分：商业银行运行概况
2012年，商业银行运行平稳，资产负债规模继续增长，经营利润增速放缓，银行体系流动性比较充裕，资本充足率稳步上升，资产质量总体保持稳定。 一、资产负债规模继续增长
商业银行（包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行，下同）资产规模继续增长。截至2012年末，总资产余额达104.6万亿元（本外币合计，下同），比上年末增加16.2万亿元，同比增长18.3%。
资产组合中，各项贷款余额为51.7万亿元，比上年末增加7.2万亿元，同比增长16.1%，占资产总额的49.4%；债券投资余额为16.6万亿元，同比增长9.7%，占资产总额的15.9%。
各类商业银行中，资产余额同比增长最快的是农村商业银行（增幅47.1%，主要原因是部分农村信用社与农村合作银行改制为农村商业银行），其次是股份制商业银行（增幅28.0 %）和城市商业银行（增幅23.7%）。
从贷款投向看，公司贷款（含个人经营性贷款，下同）余额40.4万亿元，同比增长15.6%；个人贷款（不含个人经营性贷款，下同）余额为9.9万亿元，同比增长16.4%。
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图2-1：商业银行资产增长情况
图2-2：各类商业银行资产同比增速
图2-3：2012年商业银行贷款主要行业投向
第二部分：商业银行运行概况
2012年，商业银行运行平稳，资产负债规模继续增长，经营利润增速放缓，银行体系流动性比较充裕，资本充足率稳步上升，资产质量总体保持稳定。 一、资产负债规模继续增长
商业银行（包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行，下同）资产规模继续增长。截至2012年末，总资产余额达104.6万亿元（本外币合计，下同），比上年末增加16.2万亿元，同比增长18.3%。
资产组合中，各项贷款余额为51.7万亿元，比上年末增加7.2万亿元，同比增长16.1%，占资产总额的49.4%；债券投资余额为16.6万亿元，同比增长9.7%，占资产总额的15.9%。
各类商业银行中，资产余额同比增长最快的是农村商业银行（增幅47.1%，主要原因是部分农村信用社与农村合作银行改制为农村商业银行），其次是股份制商业银行（增幅28.0 %）和城市商业银行（增幅23.7%）。
从贷款投向看，公司贷款（含个人经营性贷款，下同）余额40.4万亿元，同比增长15.6%；个人贷款（不含个人经营性贷款，下同）余额为9.9万亿元，同比增长16.4%。
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图2-1：商业银行资产增长情况
图2-2：各类商业银行资产同比增速
图2-3：2012年商业银行贷款主要行业投向
从行业分布看，2012年新增贷款投向主要集中于三大领域：批发和零售业（占比26.5%）、制造业（占比22.9%）及个人贷款（占比 20.4%）。
商业银行负债结构保持稳定。2012年末，商业银行负债规模达97.7万亿元，比上年末增加15.0万亿元，同比增长18.1%。其中，商业银行各项存款余额为79.1万亿元，比上年末增加10.5万亿元，同比增长15.3%，占总负债的比重为80.9%。
二、经营利润继续增长，但增速放缓
2012年，商业银行合计实现净利润1.24万亿元，比2011年增加1972亿元，同比增长18.9%，增速较2011年下降17.4个百分点；平均资产利润率为1.28%，与2011年持平；平均资本利润率为19.8%，同比下降0.55个百分点。
2012年，商业银行合计实现净利息收入2.54万亿元，比2011年增加3857亿元，同比增长17.9%。净利息收入的上升主要受生息资产增长的推动。2012年，商业银行非利息收入6270亿元，同比增长 21.8%。
2012年，商业银行营业支出12587亿元，同比增加2008亿元，增幅19.0%；成本收入比为33.1%，同比下降0.27个百分点。
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图2-4：商业银行负债增长情况
图2-5：商业银行净利润情况
图2-6：商业银行非利息收入情况
三、资本充足率稳步上升
2012年末，商业银行（不含外国银行分行，下同）加权平均资本充足率为13.3%，比2011年末上升0.54个百分点；加权平均核心资本充足率为10.6%，比2011年末上升0.38个百分点。
从资本结构看，核心资本净额与资本净额的比例为80.1%，资本质量较高。 四、银行体系流动性比较充裕
2012年末，商业银行流动性比例为45.8%，较上季末上升0.6个百分点，同比上升2.67个百分点。
2012年末，商业银行存贷款比例为65.3%，与上季末基本持平，同比上升0.5个百分点。从日均指标来看，四季度商业银行日均存贷款比例为67.0%，高于期末存贷比1.7个百分点，差异幅度较上年同期缩小0.2个百分点。
2012年末，商业银行人民币超额备付率为3.5%，较上年同期上升0.42个百分点。分机构看，大型商业银行超额备付率为2.49%，比上年末上升0.33个百分点；股份制商业银行超额备付率为4.14%，比上年末上升0.54个百分点；城市商业银行超额备付率为6.61%，比上年末上升0.12个百分点。
2012年12月份，银行间同业拆借月加权平均利率为2.61%，比上年同期下降0.72个百分点，银行间市场流动性状况比较平稳。
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图2-7：商业银行成本收入情况
图2-8：商业银行资本充足率情况
图2-9：商业银行流动性比例情况
五、资产质量总体保持稳定
2012年末，商业银行不良贷款余额为4929亿元，比上季度末增加140亿元，比上年末增加647亿元；不良贷款率为0.95%，与上季度末持平，比上年末下降0.01个百分点。
个人贷款方面，2012年末，住房按揭贷款整体不良贷款率仍保持低位，为0.29%，比上年末下降0.02个百分点；信用卡透支不良率为1.11%，比上年末下降0.08个百分点。
准备金水平继续稳步提升。2012年末，商业银行贷款损失准备金余额为1.46万亿元，比上年末增加2653亿元；拨备覆盖率继续提高，达到295.5%，比上年末提高17.3个百分点；商业银行的贷款拨备率为2.82%，比上年末提高0.14个百分点。
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图2-10：商业银行不良贷款情况
图2-11：商业银行贷款损失准备情况
第三部分：监管政策
2012年，面对复杂严峻的国际经济金融形势和国内经济下行压力，在党中央、国务院的正确领导下，银行业以科学发展观为指导，在积极服务实体经济的同时，继续保持稳健发展。2013年，银监会将全面贯彻落实党的十八大精神，增强工作的前瞻性和针对性，凝聚力量，攻坚克难，实现银行业监管新十年的良好开局，继续维护银行业稳健运行，以良好的金融服务促进国民经济持续健康发展。
一、加强重点领域风险监管
继续推进地方政府融资平台贷款的清理规范。2012年，银监会遵循“政策不变、深化整改、审慎退出、重在增信”的原则，坚持化解即期风险与建设风险管控长效机制相结合，坚持处置存量风险与控制新增贷款相结合，坚持加强分类管理与把控退出风险相结合，以缓释风险为目标，以降旧控新为重点，以提高现金流覆盖率为抓手，有效防范平台贷款风险。一是加强风险监测，切实化解到期贷款的风险。二是根据现金流覆盖程度及项目建成达产等情况，采取分类处置措施，切实缓释存量贷款风险。三是按照“保在建、压重建、控新建”的要求，严格准入标准，坚持有保有压和结构调整；严格把握贷款投向，优先保证重点在建项目需求；严格新增贷款条件，确保达到现金流覆盖、抵押担保、存量贷款整改和还款资金落实等方面的要求。四是以现金流覆盖率为抓手，严
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格把握平台退出条件，强化退出类平台贷款的风险管控。五是在原有“名单制”管理的基础上，对全口径融资平台（包含退出类平台）按照“支持类、维持类、压缩类”进行信贷分类。六是明确职责，强化监管约束，对平台贷款经营管理中出现违法违规问题的，严格按照职责规定严肃追究相关人员责任。
积极防范房地产贷款风险。2012年，银监会根据国务院统一部署，坚持房地产调控政策不动摇，督促银行业金融机构严密盯防房地产行业的潜在风险。一是继续严格实施差别化房贷政策，坚决抑制投机投资性购房需求。二是严控房地产开发贷款风险，完善房地产贷款风险监测系统，加强开发商“名单制”管理，严密监测房地产企业资金状况，对住房销售回笼资金实行封闭管理。三是加强土地储备贷款管理，严格把握土地抵押率。
加强市场风险监管。在利率、汇率市场化不断推进的大背景下，银监会继续引导银行业金融机构加强对市场风险的管控，建立有效的风险管理政策与程序、重大风险应急机制、新产品和新业务的风险管理机制，进一步完善市场风险的识别、计量、监测和控制方法。
加强表外业务风险监管，规范发展理财业务。银监会要求银行业金融机构按照业务的经济实质和审慎性原则对表外业务进行会计核算，充分计提资本和拨备，防止监管套
利行为。规范发展理财业务，充分披露信息，提示风险，避免不当宣传和销售。
持续加强操作风险防控。督促银行业金融机构建立健全内控制度及流程，提高制度执行力，推动对账、轮岗、强制休假等银行基础工作的落实，严处违规行为。加强案件处置后续跟踪，强化整改落实。严禁银行从业人员参与非法集资、高利贷等违法金融活动，加强建立银行业与民间借贷、非法集资等之间的防火墙。
加强信息科技风险监管。2012年，银监会设立银行业信息科技监管部，并将防范银行业信息科技风险纳入年度重点风险防控工作。一是创新非现场监管工具，探索建立动态监测指标体系及商业银行信息科技内部控制成熟度评价制度。二是组织实施信息科技非现场数据质量专项治理，开展银行业信息安全专项治理和集中整顿工作，强化风险内控和信息安全责任追究。三是深化与相关部门的沟通协作，开展银证系统跨行业联合应急演练。
二、加强对经济社会关键环节的金融服务
进一步提升小微企业金融服务水平。2012年，银监会贯彻落实《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（国发〔2012〕14号），继续推动银行业金融机构不断提升服务小微企业的层次和水平。第一，坚持“三个导向”。一是专业服务导向。积极引导大型银行打造扁平化、批量化、流程化的小微企业专业服务模式，持续推动中小银行打造“立足当地、立足基层、立足社区”
的服务小微企业专业品牌，鼓励外资银行发挥专长、借鉴母行经验创新产品，积极引导非银行金融机构发挥“跨市场、跨行业、跨产品”和“小、快、灵”的优势，不断提高服务的专业化、精细化水平，提供与小微企业金融需求特点相匹配的专属服务。二是商业持续导向。重点支持符合国家政策、满足商业可持续条件的小微企业，帮助那些暂时遇到困难但长期前景较好的小微企业渡过难关，同时按照贴近市场、贴近客户、贴近需求的原则，提供高附加值综合服务。三是合作联动导向。积极推动企业、银行、社会、政府形成合力，落实并改进各项财政贴息、税收优惠和费用补贴政策，推动各地财政主导建立小微企业贷款风险分担和补偿机制，构建小微企业征信和信用担保体系等，引导信贷资金更多投向小微企业等资金稀缺领域。第二，把握四项重点。一是机构为主，积极推动设立专营机构。已有100多家商业银行成立了专营机构；中小商业银行加快设立专业支行、特色网点；近年新设的800多家新型农村金融机构已成为服务“三农”和小微企业的重要生力军。二是机制为重，积极推动体制机制建设。持续推动建立专门的利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、专业培训机制和违约通报机制，同时积极创新还款机制，不断提高服务效能。三是政策引领，积极实施差异化监管政策，如适当调整机构业务准入，提高不良贷款容忍度，允许发行小微企业贷款专项金融债等。四是目标先导，积极推动
信贷目标落实。2012年末，用于小微企业的贷款（含小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额达14.8万亿元，占全部贷款余额的22.0%，连续4年实现持续增长目标。
进一步强化涉农金融服务。2012年，银监会不断完善农村金融服务体系，积极引导银行业改进“三农”金融服务。一是启动实施“三大工程”，让农村百姓享受到阳光周到便捷的金融服务。2012年6月份，银监会发布《关于农村中小金融机构实施富民惠农金融创新工程的指导意见》（银监办发〔2012〕189号）、《关于农村中小金融机构实施金融服务进村入社区工程的指导意见》（银监办发〔2012〕190号）和《关于农村中小金融机构实施阳光信贷工程的指导意见》（银监办发〔2012〕191号），全面启动实施“三大工程”。二是制定《农户贷款管理办法》，增强金融服务便利性规范性。2012年9月份，银监会发布《农户贷款管理办法》（银监发〔2012〕50号），对农户贷款的管理架构与政策、贷款基本要素、受理与调查、审查与审批、发放与支付、贷后管理、激励与约束等进行了规范，该办法将在提升银行业金融机构农户贷款服务水平和控制农户贷款风险方面发挥积极作用。三是大力扶持老少边穷地区发展。2012年12月份，银监会发布《关于做好老少边穷地区农村金融服务工作有关事项的通知》（银监办发〔2012〕330号），要求银行业金融机构持续提升革命老区、民族地区、边疆地区、贫困地区的农村金融服
务水平，促进金融服务均等化建设。2012年末，银行业金融机构涉农贷款（不含票据融资）余额为17.6万亿元，比年初增加3.0万亿元，同比增长20.7%，比全部贷款（不含票据融资）平均增速高5.6个百分点，实现了增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期的“两个不低于”目标。
进一步加强对绿色信贷的支持力度。2012年，银监会继续推动银行业金融机构以绿色信贷为抓手，积极调整信贷结构，有效防范环境与社会风险，促进经济发展方式转变和经济结构调整。一是制定《绿色信贷指引》。2012年1月份，银监会发布《关于印发绿色信贷指引的通知》（银监发〔2012〕4号），对银行业金融机构有效开展绿色信贷，大力促进节能减排和环境保护提出了明确要求。二是共同举办第一届“新兴市场绿色信贷论坛”。2012年5月份，银监会与国际金融公司在北京共同举办了第一届“新兴市场绿色信贷论坛”。出席论坛的各国官员和专家表示，金融可以通过杠杆作用和资源配置功能引导社会资源流向，直接影响宏观调控政策的实施成效。发展绿色金融，走绿色发展之路，既是有效应对全球金融危机的重大机遇，也是突破环境资源约束，实现可持续发展的重要途径，金融机构应该发挥也可以发挥更大的作用。 三、加强消费者保护工作
2012年，银监会把消费者权益保护放在更加突出的位置，指导银行业金融机构围绕消费者最关心的现实问题，加强改进银行服
务，推动银行业经济效益和社会效益共同提升。
第一，深入开展不规范经营专项治理工作。为有效服务实体经济，纠正部分银行业金融机构发放贷款时附加不合理条件和收费管理不规范等问题，银监会于2012年1月份发布了《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（银监发〔2012〕3号），在银行业系统全面开展不规范经营专项治理工作。推动银行业金融机构落实“七不准、四公开”规定，梳理规范了服务价目，自主停止了一批收费项目，颁布了一些优惠政策。银监会通过组织现场查访、规范收费公开方式、建立投诉举报回应机制、严肃查处违规行为等举措，纠正了银行业附加不合理贷款条件和收取不合理费用的违规行为。
第二，完善银行业金融机构客户投诉处理机制。2012年3月份，银监会印发了《关于完善银行业金融机构客户投诉处理机制 切实做好金融消费者保护工作的通知》（银监发〔2012〕13号），对银行业金融机构客户投诉处理相关工作提出了明确要求。
第三，加强残疾人客户金融服务。2012年5月份，银监会印发了《关于银行业金融机构加强残疾人客户金融服务工作的通知》（银监办发〔2012〕144号）,要求银行业金融机构牢固树立公平对待金融消费者的理念，在业务流程安排上应针对残疾人客户的特殊情况和实际需求做出统筹考虑，充分尊重和保障残疾人客户公平获得银行业金融服务的权利。
第四，成立银行业消费者权益保护局。2012年，银监会成立银行业消费者权益保护局，其主要职能包括制定银行业金融机构消费者权益保护总体战略、政策法规；协调推动建立并完善银行业金融机构消费者服务、教育和保护机制，建立并完善投诉受理及相关处理的运行机制；组织开展银行业金融机构消费者权益保护实施情况的监督检查，依法纠正和处罚不当行为；统筹策划、组织开展银行业金融机构消费者宣传教育工作等。 四、发布《商业银行资本管理办法（试行）》，配套实施工作稳步推进
根据国务院第207次常务会议精神，2012年6月份，银监会发布《商业银行资本管理办法（试行）》（中国银行业监督管理委员会令，2012年第1号，以下简称《资本办法》），并于2013年1月1日起实施。《资本办法》分10章、180条和17个附件，分别对监管资本要求、资本充足率计算、资本定义、信用风险加权资产计量、市场风险加权资产计量、操作风险加权资产计量、商业银行内部资本充足评估程序、资本充足率监督检查和信息披露等进行了规范。总体来看，新的资本监管体系既与国际金融监管改革的统一标准保持一致，也体现了促进银行业审慎经营、增强对实体经济服务能力的客观要求。实施新监管标准将对银行业稳健运行和国民经济平稳健康发展发挥积极作用。
2012年7月份，银监会成立了中国银行业实施巴塞尔新资本协议专家指导委员会，邀请业界和学术界七名专家学者担任委员会
专家。委员会将在引入国际同业最佳实践、指导监管部门完善审批原则与监管标准，以及指导银行提高风险量化技术等方面发挥重要作用。
2012年9月份，银监会出台了《商业银行实施资本管理高级方法监管暂行细则》（银监办发〔2012〕254号），明确了实施高级方法银行的标准，并对高级方法的核准工作流程、核准条件、后续监督检查等进行了规定。
2012年12月份，银监会发布了《关于商业银行资本工具创新的指导意见》（银监发〔2012〕56号），提出了商业银行资本工具创新的基本原则，明确了合格资本工具的认定标准，并提出了推进资本工具创新的相关工作要求。
2012年12月份，银监会发布了《关于实施过渡期安排相关事项的通知》（银监发〔2012〕57号），明确了过渡期内分年度资本充足率监管要求。2013年1月1日，商业银行应达到最低资本要求；国内系统重要性银行还应满足附加资本要求。2013年末，储备资本要求为0.5%，其后五年每年递增0.4%。到2013年末，对国内系统重要性银行核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率的要求分别为6.5%、7.5%和9.5%；对其他银行核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率的要求分别为5.5%、6.5%和8.5%。 五、加强国际监管交流合作
1、发展跨境监管合作关系，积极参与高层和跨部委双边及多边会议
2012年，银监会先后与巴西中央银行签署了双边监管合作谅解备忘录，与土耳其银行监理署、卡塔尔金融中心监管局签署了跨境危机管理合作协议。截至2012年底，银监会已与49家境外监管当局签署双边监管合作谅解备忘录，并与8家监管当局签署了危机管理合作协议。
2012年7月份，中国和新加坡两国政府授权代表在《中华人民共和国政府和新加坡共和国政府自由贸易协定》下签署了有关双边银行业事项的换文，将有助于进一步深化中新两国银行业监管机构的合作。
在与多个国家和地区的金融监管当局建立正式双边和多边磋商机制的基础上，2012年，银监会分别与美国、新加坡，以及台湾和香港地区的银行业监管机构举行了双边磋商，与日本和韩国金融监管当局共同举办了第七次中日韩研讨会暨第五次副手会，对加强信息交换、讨论日常监管工作和监管热点难点问题，以及探讨国际监管趋势等具有积极意义。
此外，银监会积极参与高层和跨部委的双边和多边会议，包括第四轮中美战略与经济对话框架下的经济对话、中美经济联委会第八次副手会、第七次中欧财金对话、中巴财金分委会第三次会议、中阿金融合作分委会中方秘书处会议、中俄总理定期会晤委员会第十三次会议等。
2、举办国际论坛、会议和银监会国际咨询委员会第十次会议，加强日常监管交流
2012年9月份，国际清算银行金融稳定
学院与银监会在北京联合举办了金融稳定与宏观审慎监管高层政策论坛，来自东亚及太平洋地区中央银行行长会议组织成员国的60余名中央银行和监管机构高级官员及我国财政部、人民银行、证监会、保监会等相关部门代表参加了论坛。与会专家就金融体系的脆弱性评估和早期预警、缓解金融体系和外部规则的顺周期性、推进系统重要性银行监管以及金融部门宏观审慎监管的机构与制度安排等四个方面的理论与实践发表了专题演讲，并与各国代表进行了讨论和交流。
2012年9月份，银监会承办了国际清算银行金融稳定学院和东亚及太平洋地区中央银行行长会议组织关于《第三版巴塞尔协议》实施区域研讨会，对逆周期缓冲资本的建立、资本工具的应用和流动性标准实施等国际监管改革中的重大问题进行了深入讨论。
2012年12月份，银监会国际咨询委员会第十次会议在北京召开，主要议题是“国际金融监管改革及对中国银行业的影响”和“国际银行业经营模式的转变及对中国银行业的启示”，有助于监管部门不断开拓银行业发展思路，进一步提升银行监管有效性。
此外，银监会通过联合风险评估、电话会议、工作层会谈等多种方式与外资银行各母国监管当局保持密切联系和沟通，积极参加汇丰集团、渣打集团、德意志银行、澳新银行等大型跨国银行国际监管联席会议。2012年11月份，银监会举办中国银行核心监管联席会议和交通银行监管联席会议，与有关国家和地区的金融监管当局就两家银行
集团及境外分支机构的经营情况进行信息交换，并就相应监管手段和监管方法进行沟通协调。
六、统筹做好2013年监管工作
2013年1月14日，银监会召开2013年全国银行业监管工作电视电话会议，贯彻落实党的十八大和中央经济工作会议精神，总结2012年工作，回顾银监会建立以来银行监管及银行业改革发展十年历程，部署2013年重点工作。
会议指出，2012年，全国银行业系统以科学发展观为指导，较好地完成“守底线、强服务、严内控、促转型”的年度工作任务，银行业整体态势良好，资产增速、质量和回报率保持平稳，商业银行抵御风险能力、资本实力和经营效率有所上升。
会议认为，银监会成立十年来，在党中央、国务院的正确领导下，银监会积极创新监管理念，健全监管组织体系，加强监管能力建设，推进银行业改革发展，切实防范化解金融风险，提高了中国银行业管理和服务水平。经过各方面十年努力，我国银行业实现了重大变化。银行业资产规模增加4倍多，商业银行不良贷款率从23.6%下降到1%，资本充足率从负数上升到13%，在百年一遇的国际金融危机中保持稳健运行。回顾十年工作，主要体会是五个“必须坚持”，即必须坚持保护存款人利益的监管目标，必须坚持服务实体经济的监管导向，必须坚持风险为本的监管理念，必须坚持国际标准与我国实际相结合的监管制度，必须坚持不断加强干
部队伍建设。
会议指出，当前我国银行业仍处于比较好的发展时期，我国经济社会发展基本面长期趋好，国内市场潜力巨大，社会主义市场经济体制机制不断完善，工业化、城镇化、信息化、农业现代化同步推进，银行业发展具有难得的机遇和有利条件。但也要清醒地看到，在外部冲击和内部转型的压力下，银行业面临的风险和困难逐渐增多，对风险管理和监管的要求日益提高。
会议强调，2013年银行业监管工作的总体要求是：深入学习贯彻党的十八大和中央经济工作会议精神，以邓小平理论、“三个代表”重要思想、科学发展观为指导，准确把握银行业发展基调、服务方向、改革重点、风险防线、创新精髓和监管导向，进一步健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代银行业体系，进一步推动银行业深化改革和发展转型，进一步改进系统性区域性风险的防范措施，促进经济金融发展质量和效率同步提升。会议明确了2013年银行业监管工作重点：
第一，切实防范和化解金融风险。守住不发生系统性和区域性风险底线是首要任务，特别注意防控三类风险。一是严防信用违约风险。对平台贷款风险，继续执行“总量控制、分类管理、区别对待、逐步化解”政策，控制总量、优化结构，支持符合条件的地方政府融资平台和国家重点在建续建项目的合理融资需求；对房地产贷款风险，要认真执行房地产调控政策，落实差别化房贷
要求，加强名单制管理和压力测试；对企业集群风险，要加强监测，分门别类采取措施进行防范；对产能过剩行业风险，要坚持有保有压，确保风险可控。二是严控表外业务关联风险。要严格监管理财产品设计、销售和资金投向，严禁未经授权销售产品，严禁销售私募股权基金产品，严禁误导消费者购买，实行固定收益和浮动收益理财产品分账经营、分类管理。三是严管外部风险传染。重点防范民间融资和非法集资等外部风险向银行体系传染渗透。禁止银行业金融机构及员工参与民间融资，禁止银行客户转借贷款资金。
第二，引导银行业积极支持实体经济发展。正确引导信贷投向，重点加强对重点领域和薄弱环节的信贷支持，规范贷款资金使用，确保信贷资金投入到实体经济中去。支持国家重点在建续建项目的合理信贷资金需求。进一步改进小微企业和“三农”金融服务，确保增速不低于当年贷款平均增速。积极支持产业升级、绿色环保和消费、外贸等重点领域，做好城镇化配套金融服务。推动金融资源适度向欠发达地区和老少边穷地区倾斜。督导银行业合理定价、规范收费，严格执行“七不准、四公开”规定，推动降低融资成本。
第三，深入推动银行业改革转型。一是积极推进体制机制改革，提高银行业金融机构集约经营和服务水平。深入研究我国银行业“走出去”发展战略，优化海外布局。稳步推进农信社转制，鼓励农信社和农商行向
乡村下沉服务网点。按照商业可持续和“贴近基层、贴近社区、贴近居民”原则，探索建立多种形式的便民服务网络，强化社区金融服务。二是以稳步实施新资本管理办法为契机，推动银行业金融机构完善公司治理、加强内部控制、改进IT和绩效考评，科学设定经营目标和考核指标，增强转型发展的内生动力。引导适应利率市场化改革要求，优化存贷款品种、结构和质量，加强利差管理和中间业务成本管理，审慎开展综合化经营试点。三是督促银行业金融机构落实消费者权益保护要求，广泛开展金融消费者宣传教育和“送金融知识下乡”活动。四是鼓励审慎开展金融创新。支持银行业创新支持实体经济的金融产品，加快资本工具创新进程。五是探索创新民间资本进入银行业的方式，鼓励民间资本参与发起设立新型银行业金融机构和现有机构的重组改制。
第四，加强监管政策的梳理、研究，完善微观审慎与宏观审慎有机结合的监管政策体系。全面加强监管队伍的思想建设、组织建设、作风建设和廉政建设，努力加强班子队伍建设，共同打造良好监管文化，持续提高监管队伍的能力和水平。
会议最后强调，2013年形势复杂，任务繁重，必须坚持持续健康的发展要求，科学把握稳增长、控通胀与防风险的平衡，坚持运用底线思维、逆周期监管和预调微调方法，增强工作的前瞻性和针对性，紧密团结在以习近平同志为总书记的党中央周围，凝聚力量、攻坚克难，实现银行业监管新十年的良
好开局，为全面建成小康社会做出新的贡献。
《中国银行业运行报告》编写组
2013年2月25日编制