个人理财规划报告
谨至：凌先生
二零一零年十一月十五日
目录
前言 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 3
第一部分 理财需求基本素材分析 „„„„„„„„„„ 4
第二部分 家庭理财目标分析 „„„„„„„„„„„„ 7
第三部分 具体理财方案建议 „„„„„„„„„„„„ 8
第四部分 调整后的财务情况 „„„„„„„„„„„„ 13
第五部分 结束语 „„„„„„„„„„„„„„„„„ 13
附录 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 14
尊敬的凌先生： 您好！
这份理财规划书是我们基于您提供的基础信息进行编制的，重点是分析您的财务现状，并帮助您实现家庭理财目标。 根据您的描述，我们认为您正处于个人的关键发展期，您对未来的选择将直接影响您未来梦想的实现，在此我们将为您提供适宜的家庭财务安排及规划，从而使您拥有更高质量、更有保障、更有回报的生活。
根据您明确的意向我们将您当前的理财目标归集如下： 1. 在外环买一套90平米左右的住房和装修费用 2. 准备婚庆费用
3. 加快资金升值的速度
我们对您的资产负债结构，现金收支状况进行了综合分析，从资产配置、投资组合、保险保障以及理财对策等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。
第一部分 理财需求基本素材分析
1. 家庭成员基本资料：
凌先生今年22岁，在上海一家事业单位工作 家庭成员：父母亲。
凌先生年收入合计5万元，家庭年开销1.4万元左右。 银行活期存款1万，定期存款1万。
2. 家庭资产负债状况表（单位：人民币元）
3. 家庭每月收支状况表（单位：人民币元）
4. 家庭年度性收支状况表（单位：人民币元）
通过分析您的基本资料，我们认为您的情况是具有一定特殊性的。您拥有一份较为普通的事业，每月大致有2800元的结余，每年共有约3.4万元的结余。您的经济实力一般，承担风险的能力还较弱。
另一面，您还未成家，虽然现在的收入对您自身还比较宽裕，但照顾好自己事业的同时，还需要面对买房结婚，和自己的养老等问题。如不能做好家庭的财富安排，还是会有较大的风险。
因此，我们专业的理财规划将会帮您解决目前的困惑。您应该对今后的生活开支有细致的了解，并依靠现有形式多样的理财工具。我们认为就您目前的情况来看，您的理财规划应以家庭生活稳定为中心，并逐步积累置产费用、婚庆费用等未来费用开支。我们将以资金的安全性为前提，以充分的流动性为保证，以稳健的赢利性为目的，来为您设计一份顺利实现人生目标的理财规划。
第二部分 家庭理财目标分析
在此份理财计划中，我们将对那些需要加以改进的财务领域进行探讨，设定一个切实可
行的预算进行贯彻和落实，从而帮助您实现家庭财务目标。其中的许多项目都要对资金的流向进行调整。您进行的选择将决定这份理财计划中所列目标的实现程度。
结合您的财务状况和家庭实际情况，我们建议您将理财目标调整为：
1、短期目标：购买一套位于上海外环交通便利，配套完全的二手房约80万，利用住房公积金付清首付20万，再加契税、维修基金等费用共计23万左右。住房简装修5万，添置部分家具电器约1万。
2、中期目标： 结婚费用总计约4万，去除随礼费预计净得2万，婚后房子进行精装修以1500/平方一般费用的标准预计要花费7.5万
3、长期目标：还清贷款
4、其他目标：自身的保险计划
第三部分 具体理财方案建议
一、短期目标：购买婚房 1、建立应急准备金
考虑到您现在的状况，一般不会有突然性无预期的大笔支出，我们建议您安排20000元的应急准备金（相当于您六个月的日常支出），这些资金可以采用银行活期存款或者货币市场基金等交易变现的形式进行准备，应对日常突发性的较大额支出（生病住院等急需开销）。
关于应急资金，我们还建议您可以办理一张银行贷记卡，将贷记卡中可透支的信用额度作为部分准备金以备不测，从而增加可用于投资的资金量。 2、购买婚房
考虑到五年以内要准备结婚事项，在如今房价节节攀升的时候，买一套房子作为婚房不仅是传统必须，同时也是减少未来预计增加的婚房购置支出费用。
根据您现在的收入，我们建议您购买位于上海外环的二手房，作为早年工作的需要，房屋选择在交通便利，设施较为齐备的路段，建议可以选择位于松江的房子。房子的住宅面积大约90平米，价格在80万元左右。等婚后过渡一段时间，经济能力增强之后再换一套大一点的房子。到时候再考虑孩子学区等问题。
此类房屋的首付在20%-30%，即20万，再加契税、维修基金等费用共计23万左右。根据您的情况，我们建议您采用等额本金的还款方法，以减小还款压力，9.6万公积金贷款来归还贷款，贷款期限为10年。公积金每个月进账总额约800元，10年后96000元。由于在贷款初期还债压力较大建议选择了“月冲”方式，即银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来，用于支付住房贷款的本息。
在银行办理好“公积金冲还贷”的委托书后，银行每个月将800元的公积金支取出来，偿还公积金贷款。
另外剩下的13.4万元则采用商业贷款的方式。假设每个月结余1000元，可以用于投资，
二 三，准备婚庆费用，还清贷款
因为是中长期规划所以建议边投资边进行还贷。
凌先生可选择短期进行投资，留出家庭必要的流动性储备（建议为6个月的收入），保留1万元的活期存款用于应付应急需要，其余的另做他用。 您目前的流动资产约为1.7万，除去1万元的应急准备金，您还有7千元的可投资资产。 目前您的资产绝大部分都以银行存款的形式持有，收益率太低。在目前银行存款负利率的情况下，您更应该理好财，进行投资规划。
除了必须的应急准备金外，不需要有太多的存款放在银行，即使用做应急准备金，我们也建议可放在货币市场基金里，在保持必要的流动性下还可以获得比较高的收益率。 考虑到你们的风险承受能力和财务状况，在注重资产的稳定增值的同时，兼顾资产的流动性，我们建议您将资产组合按照如下比例进行配置，从而发挥资产的有效收益性，十年收益率接近6%，这将远远高于您原来投资组合的收益率，达到我们预期的收益率，从而更快更好的为实现您的财务目标奠定了基础。
根据上述对您的财务目标的整体分析，良好合理的投资规划是对您实现所有目标的基础，也是对我们本理财计划的核心。 另外，您每月的结余也应该按照上述比例进行投资配置。我们建议您采取定期定额投资法，即每月投入固定金额到某个基金或投资组合。这是一个长期、成熟的实践过程得出的好方法，可有效降低您的投资资本。 我们认为投资的重点是时机、配置和收益的问题。稳定而安全的资金运作是非常重要的。既要充分考虑您家庭生活的稳定和有保障，又要充分发挥资产的有效收益性，因此合理的投资产品的选择是实现您投资收益的保证。根据您的投资组合比例，对您的资产进行配置是需要注意以下一些问题：
股票业务，建议选择银行转账业务，通过电话，网上等现代通信设备进行操作，不受时间和地域的限制，从而运筹帷幄，及时有效的掌握您资金的动态。 债券业务，收益率比较固定，且风险较小。
基金业务，由于目前股价偏低，可以考虑购买部分股票型基金，以获得一个较长远的高息回报。而债券基金业收益率不错，且风险较低。 现金投资，可以选择货币市场基金。 在这里，我们建议您可以选择开放式基金作为投资的主要方式，因为您涉足投资领域并不多，没有很多的实际经验，而且也没有很多时间和精力来盯着股市、债券之类的投资工具，而基金具有专家理财、变现能力强、风险较低的优点，易于打理，是优秀的投资选择，比较适合您的情况。
我们建议您对以上几种基金定期定额的投资，并且长期持有以获得良好的投资回报率。您外我们还建议您将应急准备金投资于货币市场基金，在保证较强的流动性的同时，提高资金的收益率。同时您还可以考虑采用基金定投的方式，以每月定额的资金购买指定基金，以很好的规划您每月的储蓄基金，从而摊薄成本，降低风险，提高资金的收益率。
您还可以进行黄金投资，黄金作为硬货通货价值稳定，不受通货膨胀的影响，有一定的投资空间。
四，其他目标：自身的保险计划
保险作为一种风险规避和有效的生活保障工具，是十分重要和十分必要的。凌先生您作为家庭的顶梁柱，承担着不可推卸的家庭责任。 原家庭保险状况
凌先生年收入共5万元，年支出为1.4万元，正常年结余约3.6万元。财务状况分析显示，凌先生的家庭资产状况比较好。而凌先生家庭正处于事业的黄金期，收入仍有上升空间，目前，凌先生的单位提供社保，但作为家庭的经济支柱，凌先生还应考虑一旦发生风险，整个家庭收入及归还房贷将面临的困境，因此他需要购入一定量全面的保险保障。 在人身意外保险方面，建议凌先生选择20万元的保障额度，因为在25岁未成家的阶段意外险是最常见的选择，费率低，保障高，符合年轻人的消费水平和需要。费用大约每年是200元左右。还可以附加一个意外伤害医疗附加险，对自身的也有个保障。
通过这样的调整，家庭保障厚重很多。家庭的财产，安全等都能得到有力的保障。
第五部分 结束语
从整体来分析，您的家庭结构和经济结构都是比较普通的，且家庭的收入水品一般，资产也一般，但由于面对买房结婚问题，负担较重。因此您近几年的理财目标应该是筹集资金，实现您家庭资产的理财目标。
以上的所有规划和建设都是基于目前的市场和经济发展情况作出的。社会在不断的变化进步中，我们的规划也要在变化中不断完善，我们会定期和蔡先生进行沟通，了解方案的执行情况并在适当的时候作出合理的建议，确保凌先生目标都能达成。 最后感谢凌先生对我们的信任，祝愿凌先生家庭美满，事业顺利！ 附录
以下是本规划书可能涉及的一些数据的假设：
1. 假设银行定期存款年利率：2年期，2.79% 2. 假设未来个投资市场的预期收益率分别为： 股票类型基金 10% 直接投资股票 -10%~10% 债券、债券基金 5% 外币理财产品（美元） 3.6%
个人理财规划报告
谨至：凌先生
二零一零年十一月十五日
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尊敬的凌先生： 您好！
这份理财规划书是我们基于您提供的基础信息进行编制的，重点是分析您的财务现状，并帮助您实现家庭理财目标。 根据您的描述，我们认为您正处于个人的关键发展期，您对未来的选择将直接影响您未来梦想的实现，在此我们将为您提供适宜的家庭财务安排及规划，从而使您拥有更高质量、更有保障、更有回报的生活。
根据您明确的意向我们将您当前的理财目标归集如下： 1. 在外环买一套90平米左右的住房和装修费用 2. 准备婚庆费用
3. 加快资金升值的速度
我们对您的资产负债结构，现金收支状况进行了综合分析，从资产配置、投资组合、保险保障以及理财对策等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。
第一部分 理财需求基本素材分析
1. 家庭成员基本资料：
凌先生今年22岁，在上海一家事业单位工作 家庭成员：父母亲。
凌先生年收入合计5万元，家庭年开销1.4万元左右。 银行活期存款1万，定期存款1万。
2. 家庭资产负债状况表（单位：人民币元）
3. 家庭每月收支状况表（单位：人民币元）
4. 家庭年度性收支状况表（单位：人民币元）
通过分析您的基本资料，我们认为您的情况是具有一定特殊性的。您拥有一份较为普通的事业，每月大致有2800元的结余，每年共有约3.4万元的结余。您的经济实力一般，承担风险的能力还较弱。
另一面，您还未成家，虽然现在的收入对您自身还比较宽裕，但照顾好自己事业的同时，还需要面对买房结婚，和自己的养老等问题。如不能做好家庭的财富安排，还是会有较大的风险。
因此，我们专业的理财规划将会帮您解决目前的困惑。您应该对今后的生活开支有细致的了解，并依靠现有形式多样的理财工具。我们认为就您目前的情况来看，您的理财规划应以家庭生活稳定为中心，并逐步积累置产费用、婚庆费用等未来费用开支。我们将以资金的安全性为前提，以充分的流动性为保证，以稳健的赢利性为目的，来为您设计一份顺利实现人生目标的理财规划。
第二部分 家庭理财目标分析
在此份理财计划中，我们将对那些需要加以改进的财务领域进行探讨，设定一个切实可
行的预算进行贯彻和落实，从而帮助您实现家庭财务目标。其中的许多项目都要对资金的流向进行调整。您进行的选择将决定这份理财计划中所列目标的实现程度。
结合您的财务状况和家庭实际情况，我们建议您将理财目标调整为：
1、短期目标：购买一套位于上海外环交通便利，配套完全的二手房约80万，利用住房公积金付清首付20万，再加契税、维修基金等费用共计23万左右。住房简装修5万，添置部分家具电器约1万。
2、中期目标： 结婚费用总计约4万，去除随礼费预计净得2万，婚后房子进行精装修以1500/平方一般费用的标准预计要花费7.5万
3、长期目标：还清贷款
4、其他目标：自身的保险计划
第三部分 具体理财方案建议
一、短期目标：购买婚房 1、建立应急准备金
考虑到您现在的状况，一般不会有突然性无预期的大笔支出，我们建议您安排20000元的应急准备金（相当于您六个月的日常支出），这些资金可以采用银行活期存款或者货币市场基金等交易变现的形式进行准备，应对日常突发性的较大额支出（生病住院等急需开销）。
关于应急资金，我们还建议您可以办理一张银行贷记卡，将贷记卡中可透支的信用额度作为部分准备金以备不测，从而增加可用于投资的资金量。 2、购买婚房
考虑到五年以内要准备结婚事项，在如今房价节节攀升的时候，买一套房子作为婚房不仅是传统必须，同时也是减少未来预计增加的婚房购置支出费用。
根据您现在的收入，我们建议您购买位于上海外环的二手房，作为早年工作的需要，房屋选择在交通便利，设施较为齐备的路段，建议可以选择位于松江的房子。房子的住宅面积大约90平米，价格在80万元左右。等婚后过渡一段时间，经济能力增强之后再换一套大一点的房子。到时候再考虑孩子学区等问题。
此类房屋的首付在20%-30%，即20万，再加契税、维修基金等费用共计23万左右。根据您的情况，我们建议您采用等额本金的还款方法，以减小还款压力，9.6万公积金贷款来归还贷款，贷款期限为10年。公积金每个月进账总额约800元，10年后96000元。由于在贷款初期还债压力较大建议选择了“月冲”方式，即银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来，用于支付住房贷款的本息。
在银行办理好“公积金冲还贷”的委托书后，银行每个月将800元的公积金支取出来，偿还公积金贷款。
另外剩下的13.4万元则采用商业贷款的方式。假设每个月结余1000元，可以用于投资，
二 三，准备婚庆费用，还清贷款
因为是中长期规划所以建议边投资边进行还贷。
凌先生可选择短期进行投资，留出家庭必要的流动性储备（建议为6个月的收入），保留1万元的活期存款用于应付应急需要，其余的另做他用。 您目前的流动资产约为1.7万，除去1万元的应急准备金，您还有7千元的可投资资产。 目前您的资产绝大部分都以银行存款的形式持有，收益率太低。在目前银行存款负利率的情况下，您更应该理好财，进行投资规划。
除了必须的应急准备金外，不需要有太多的存款放在银行，即使用做应急准备金，我们也建议可放在货币市场基金里，在保持必要的流动性下还可以获得比较高的收益率。 考虑到你们的风险承受能力和财务状况，在注重资产的稳定增值的同时，兼顾资产的流动性，我们建议您将资产组合按照如下比例进行配置，从而发挥资产的有效收益性，十年收益率接近6%，这将远远高于您原来投资组合的收益率，达到我们预期的收益率，从而更快更好的为实现您的财务目标奠定了基础。
根据上述对您的财务目标的整体分析，良好合理的投资规划是对您实现所有目标的基础，也是对我们本理财计划的核心。 另外，您每月的结余也应该按照上述比例进行投资配置。我们建议您采取定期定额投资法，即每月投入固定金额到某个基金或投资组合。这是一个长期、成熟的实践过程得出的好方法，可有效降低您的投资资本。 我们认为投资的重点是时机、配置和收益的问题。稳定而安全的资金运作是非常重要的。既要充分考虑您家庭生活的稳定和有保障，又要充分发挥资产的有效收益性，因此合理的投资产品的选择是实现您投资收益的保证。根据您的投资组合比例，对您的资产进行配置是需要注意以下一些问题：
股票业务，建议选择银行转账业务，通过电话，网上等现代通信设备进行操作，不受时间和地域的限制，从而运筹帷幄，及时有效的掌握您资金的动态。 债券业务，收益率比较固定，且风险较小。
基金业务，由于目前股价偏低，可以考虑购买部分股票型基金，以获得一个较长远的高息回报。而债券基金业收益率不错，且风险较低。 现金投资，可以选择货币市场基金。 在这里，我们建议您可以选择开放式基金作为投资的主要方式，因为您涉足投资领域并不多，没有很多的实际经验，而且也没有很多时间和精力来盯着股市、债券之类的投资工具，而基金具有专家理财、变现能力强、风险较低的优点，易于打理，是优秀的投资选择，比较适合您的情况。
我们建议您对以上几种基金定期定额的投资，并且长期持有以获得良好的投资回报率。您外我们还建议您将应急准备金投资于货币市场基金，在保证较强的流动性的同时，提高资金的收益率。同时您还可以考虑采用基金定投的方式，以每月定额的资金购买指定基金，以很好的规划您每月的储蓄基金，从而摊薄成本，降低风险，提高资金的收益率。
您还可以进行黄金投资，黄金作为硬货通货价值稳定，不受通货膨胀的影响，有一定的投资空间。
四，其他目标：自身的保险计划
保险作为一种风险规避和有效的生活保障工具，是十分重要和十分必要的。凌先生您作为家庭的顶梁柱，承担着不可推卸的家庭责任。 原家庭保险状况
凌先生年收入共5万元，年支出为1.4万元，正常年结余约3.6万元。财务状况分析显示，凌先生的家庭资产状况比较好。而凌先生家庭正处于事业的黄金期，收入仍有上升空间，目前，凌先生的单位提供社保，但作为家庭的经济支柱，凌先生还应考虑一旦发生风险，整个家庭收入及归还房贷将面临的困境，因此他需要购入一定量全面的保险保障。 在人身意外保险方面，建议凌先生选择20万元的保障额度，因为在25岁未成家的阶段意外险是最常见的选择，费率低，保障高，符合年轻人的消费水平和需要。费用大约每年是200元左右。还可以附加一个意外伤害医疗附加险，对自身的也有个保障。
通过这样的调整，家庭保障厚重很多。家庭的财产，安全等都能得到有力的保障。
第五部分 结束语
从整体来分析，您的家庭结构和经济结构都是比较普通的，且家庭的收入水品一般，资产也一般，但由于面对买房结婚问题，负担较重。因此您近几年的理财目标应该是筹集资金，实现您家庭资产的理财目标。
以上的所有规划和建设都是基于目前的市场和经济发展情况作出的。社会在不断的变化进步中，我们的规划也要在变化中不断完善，我们会定期和蔡先生进行沟通，了解方案的执行情况并在适当的时候作出合理的建议，确保凌先生目标都能达成。 最后感谢凌先生对我们的信任，祝愿凌先生家庭美满，事业顺利！ 附录
以下是本规划书可能涉及的一些数据的假设：
1. 假设银行定期存款年利率：2年期，2.79% 2. 假设未来个投资市场的预期收益率分别为： 股票类型基金 10% 直接投资股票 -10%~10% 债券、债券基金 5% 外币理财产品（美元） 3.6%