经济研究
我国汽车保险现状与发展分析
李海阆
(齐齐哈尔工程学院，黑龙江
齐齐哈尔
161000)
摘要：本文主要论述了汽车保险的作用、特性及汽车在理赔方面在车损评估、理赔动作的基本原则、理赔意义等
问题。
关键词：风险与保险概念；汽车保险欺诈和预防；汽车保险与理赔常识和技巧中图分类号：F42文献标识码：A文章编号：1672-8289（2014）04-0099-02
1风险和保险的概念
人们在日常生活中，经常会遇到一些难以预料的事故和自然灾害。意外事故和自然灾害都具有不确定性，我们称之为风险。
风险是针对人类的活动而言，没有人类活动，也就无所谓风险。在人类社会发展的漫长历史中，出现过无数次自然灾害与意外事故，造成了不可估量的损失，所以说风险是伴随人类活动的展开而展开的，没有人类活动，也就不存在风险，风险同样伴随人类的进步和发展而发展。风险一词常被用于保险合同的保险人承保责任范围的条款之中。当代风险理论认为，现代社会风险无时不在、无所不有。
风险的构成要素包括风险因素、风险事故和损失。保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于保险合同约定的可能发生的事故因起发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死、伤残和达到合同约定的合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
从法律角度看，保险是一种合同行为。投保人在保险人发生合同规定的损失时给予补偿。
探其本质，保险是一种社会化安排，是面临风险的人们通过保险人组织起来，从而使个人风险得以转移、分散，由保险人组织保险基金，集中承担。当被保险人发生损失，则可以从保险基金中获得补偿。即“人人为我，我为人人”。可见，保险本质是一种互助行为。
从经济学角度看，保险是对客观存在的未来风险进行转移，不不决定性损失转变为确定性成本（保费），是风险管理的有效手段之一。
损失比较的问题。
2.3自留风险
自留风险即自己非理性或理性地主动承担风险。在做出理性选择时，自留风险一般适用与对付发生概率小，且损失程度低的风险。
2.4转移风险
转移风险是指通过某种安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方。通过转移风险而得到保障，是应用保障，是应用范围最广、最有效的风险管理手段。保险就是转移风险的风险管理手段之一。
3汽车保险欺诈和预防
为什么会产生汽车的保险欺诈呢我个人认为，这是保险的固有属性和人的趋利性造成的。马克思语：如果有
300%的利润，就会有人铤而走险，敢冒上绞刑架的危险，
保险费率最少是百分率，保险费成本低，保险赔偿收益大。那么怎么来预防受保人不被高回报所诱惑呢，让我们来看看一下的内容：
措施：提高投保人因保险欺诈而遭受的惩罚。目前关于保险欺诈的规定主要体现在《保险法》、《海商法》、《刑法》和全国人民代表大会常务委员会《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》。例如，《保险法》第27条第
3、4款规定：保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益
人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。……致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿；第
131条规定：……（五）伪造、变造与保险事故有关的证明、
资料和其他证据，或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金的。……情节轻微，不构成犯罪的，依照国家有关规定给予行政处罚。如果情节严重、数额巨大，则依据《刑法》第198条可以追究其刑事责任；《刑法》第198条规定：……保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假的证明文件，为他人诈骗提供条件的，以保险诈骗的共犯论处。可见，对于恶意重复保险的处理没有专门的规定。只有相关法律得以不断完善，才能更有效的增加保险欺诈的成本，从制度上杜绝保险欺诈。
2保险与风险管理
对纯风险的处理有回避风险，预测风险、自留风险和转移风险四种方法。
2.1回避风险
回避风险是指主动避免开损失发生的可能性。它适用于对付那些损失发生概率高且损失程度大的风险。其局限性表现在，并非所有的风险都可以回避或应该进行回避。
2.2预防风险
预防风险是指采取预防措施，以减少损失发生的可能性及损失程度。预防风险涉及到一个现师成本与潜在
科技展望2014/04│
99
经济研究
4汽车保险与理赔常识和技巧4.1泊车自动溜坡不予理赔
案例一：郑先生出去办事，下车后将汽车停在坡道上，结果等他办完事出来发现汽车车身被刮擦，立刻向交警和保险公司报案。交警赶到后，认为属于汽车自动溜坡造成，车主自己负全责。郑先生只能将汽车开进修理厂，重新上漆等修理花了几百元。他把修理车的费用向保险公司申请索赔，但保险公司给出的答复是拒绝赔偿。
专业人士提醒：这种自动溜坡现象，保险公司是不予理赔的。因此车主停车时应注意选好安全的停车位置。
保障。
根据以上的两个案例，我们应该很清楚的认识到，汽车保险与理赔的一些常识和技巧对我们来说有多么的重要了，所以，无论是有车一族还是暂时是没有车的人们，都是应该了解这些方面的知识，不要让大脑对汽车的保险与理赔方面的知识一片空白。
5结语
经过了风险与保险概念；汽车保险欺诈和预防；汽车保险与理赔常识和技巧这些的探讨，我想解决案例中出现的现象的根本方法还是人们应该知道这个方面的知识，国家应该大力宣传汽车保险与理赔方面的基本小常识，力争做到绝大部分的人对汽车保险与理赔方面的知识有些了解，不至于出现事故的时候，大脑对这个方面的知识一片空白，导致不能及时处理，造成不必要的损失或者是麻烦。
参考文献：
4.2别忘投保车上人员责任险
案例二：周先生每年都要为爱车购买多种保险，但对车上人员险却并未在意。今年5月，刘先生自驾去西藏路上出了事故，受伤住院。由于没投保意外险和车上人员责任险，被保险公司拒赔。
专业人士提醒：车险的两个主险———车损险和第三者责任险，都没有涵盖驾驶员在内，有车族应补充投保人身意外伤害保险或车上人员责任险，特别是对于经常出差或热衷于自驾游的人来说，更是对自身利益多了一道
[1]骆孟波.汽车保险与理赔(第1版)[M].同济大学出版社
高等职业教育规划教材,2009,(6).
（上接第93页）
在外包商时必须重点考虑的问题，并根据自身情况和外包商服务情况，制定有效合理的监管制度。软硬件维护制度的合理和有效贯彻是确保业务连续正常运行的重要内容。
意识。其次，将日常业务操作与人事薪酬等制度紧密合理的结合在一起，制定合理的激励制度和考核准则。第三，加强对于日常操作的监管。强有力的监管措施有利于传达管理层对于操作风险防范的重视，对日常业务正常运转有重要的督促作用。
参考文献：
2.4.4技术风险应对策略
在技术因素的子因素中，数据备份的评价较差，主要是由于F农信社自开展信息科技业务以来，还没有出现较大的业务问题，数据备份并没有引起很高的重视，所以
F农信社在数据备份技术方面比较薄弱，应该加强这一
技术的应用。技术因素非常重要的特点是变化快，新技术层出不穷，所以对技术风险的防范必须时刻保持警惕性，在充分了解新技术不断发展创新的基础上，制定修改更加完善合理的技术风险应对策略。
2.4.5操作风险的防范
首先，要让员工树立信息科技风险防范人人有责的
[l]吴博.操作风险管理视角下的商业银行信息科技风险管理研究[C].新金融,2010,（9）.
[2]杨涛.商业银行信息科技风险量化与管理研究[J].信息安全与技术,2010,（8）.
[3]叶贵添.商业银行信息科技风险分析及管理策略.硅谷,2010,(4).
[4]李东卫.商业银行信息科技风险的分析与对策[C].中国金融电脑,2009,（6）.
（上接第97页）
网站之中，受到档案权限的管理和控制,与档案管理系统融为一体。
密级进行设置，这样就可以保证系统的安全性。
4结语
总而言之，数字档案管理系统的研究与开发已经取得了一定的成果，但是还有很有新思想未体现出来，那么就需要结合最新的科学技术，进一步提升开发空间，优化其功能，为各企事业单位更优质的服务。
参考文献：
3系统安全性设计是研发数字档案管理系统的一大
特色
由于本档案管理系统运行在财政部已有的网络系统中，在此网络上运行的应
用系统必须遵循其总体安全保障策略，也就是进行系统安全性设计。提供有效的用户权限管理功能，详细明确的规定了各岗位档案管理人员的职责范围，从而保证了档案管理人员能够各司其职。建立完善的权限审核机制，严格审核档案利用人员的权限级别与利用范围，确保了档案能够被安全利用，财政部电子档案使用权限按照
100
│科技展望2014/04
[1]金秋,高亮,张道光,裴斐.基于ASP.NET技术的数字档案管理系统的实现[J].中原工学院学报.2008,(02).
[2]蔡群伟.档案馆数字化建设的五道坎[J].中国计算机用户,2008,(03).
经济研究
我国汽车保险现状与发展分析
李海阆
(齐齐哈尔工程学院，黑龙江
齐齐哈尔
161000)
摘要：本文主要论述了汽车保险的作用、特性及汽车在理赔方面在车损评估、理赔动作的基本原则、理赔意义等
问题。
关键词：风险与保险概念；汽车保险欺诈和预防；汽车保险与理赔常识和技巧中图分类号：F42文献标识码：A文章编号：1672-8289（2014）04-0099-02
1风险和保险的概念
人们在日常生活中，经常会遇到一些难以预料的事故和自然灾害。意外事故和自然灾害都具有不确定性，我们称之为风险。
风险是针对人类的活动而言，没有人类活动，也就无所谓风险。在人类社会发展的漫长历史中，出现过无数次自然灾害与意外事故，造成了不可估量的损失，所以说风险是伴随人类活动的展开而展开的，没有人类活动，也就不存在风险，风险同样伴随人类的进步和发展而发展。风险一词常被用于保险合同的保险人承保责任范围的条款之中。当代风险理论认为，现代社会风险无时不在、无所不有。
风险的构成要素包括风险因素、风险事故和损失。保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于保险合同约定的可能发生的事故因起发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死、伤残和达到合同约定的合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
从法律角度看，保险是一种合同行为。投保人在保险人发生合同规定的损失时给予补偿。
探其本质，保险是一种社会化安排，是面临风险的人们通过保险人组织起来，从而使个人风险得以转移、分散，由保险人组织保险基金，集中承担。当被保险人发生损失，则可以从保险基金中获得补偿。即“人人为我，我为人人”。可见，保险本质是一种互助行为。
从经济学角度看，保险是对客观存在的未来风险进行转移，不不决定性损失转变为确定性成本（保费），是风险管理的有效手段之一。
损失比较的问题。
2.3自留风险
自留风险即自己非理性或理性地主动承担风险。在做出理性选择时，自留风险一般适用与对付发生概率小，且损失程度低的风险。
2.4转移风险
转移风险是指通过某种安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方。通过转移风险而得到保障，是应用保障，是应用范围最广、最有效的风险管理手段。保险就是转移风险的风险管理手段之一。
3汽车保险欺诈和预防
为什么会产生汽车的保险欺诈呢我个人认为，这是保险的固有属性和人的趋利性造成的。马克思语：如果有
300%的利润，就会有人铤而走险，敢冒上绞刑架的危险，
保险费率最少是百分率，保险费成本低，保险赔偿收益大。那么怎么来预防受保人不被高回报所诱惑呢，让我们来看看一下的内容：
措施：提高投保人因保险欺诈而遭受的惩罚。目前关于保险欺诈的规定主要体现在《保险法》、《海商法》、《刑法》和全国人民代表大会常务委员会《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》。例如，《保险法》第27条第
3、4款规定：保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益
人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。……致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿；第
131条规定：……（五）伪造、变造与保险事故有关的证明、
资料和其他证据，或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金的。……情节轻微，不构成犯罪的，依照国家有关规定给予行政处罚。如果情节严重、数额巨大，则依据《刑法》第198条可以追究其刑事责任；《刑法》第198条规定：……保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假的证明文件，为他人诈骗提供条件的，以保险诈骗的共犯论处。可见，对于恶意重复保险的处理没有专门的规定。只有相关法律得以不断完善，才能更有效的增加保险欺诈的成本，从制度上杜绝保险欺诈。
2保险与风险管理
对纯风险的处理有回避风险，预测风险、自留风险和转移风险四种方法。
2.1回避风险
回避风险是指主动避免开损失发生的可能性。它适用于对付那些损失发生概率高且损失程度大的风险。其局限性表现在，并非所有的风险都可以回避或应该进行回避。
2.2预防风险
预防风险是指采取预防措施，以减少损失发生的可能性及损失程度。预防风险涉及到一个现师成本与潜在
科技展望2014/04│
99
经济研究
4汽车保险与理赔常识和技巧4.1泊车自动溜坡不予理赔
案例一：郑先生出去办事，下车后将汽车停在坡道上，结果等他办完事出来发现汽车车身被刮擦，立刻向交警和保险公司报案。交警赶到后，认为属于汽车自动溜坡造成，车主自己负全责。郑先生只能将汽车开进修理厂，重新上漆等修理花了几百元。他把修理车的费用向保险公司申请索赔，但保险公司给出的答复是拒绝赔偿。
专业人士提醒：这种自动溜坡现象，保险公司是不予理赔的。因此车主停车时应注意选好安全的停车位置。
保障。
根据以上的两个案例，我们应该很清楚的认识到，汽车保险与理赔的一些常识和技巧对我们来说有多么的重要了，所以，无论是有车一族还是暂时是没有车的人们，都是应该了解这些方面的知识，不要让大脑对汽车的保险与理赔方面的知识一片空白。
5结语
经过了风险与保险概念；汽车保险欺诈和预防；汽车保险与理赔常识和技巧这些的探讨，我想解决案例中出现的现象的根本方法还是人们应该知道这个方面的知识，国家应该大力宣传汽车保险与理赔方面的基本小常识，力争做到绝大部分的人对汽车保险与理赔方面的知识有些了解，不至于出现事故的时候，大脑对这个方面的知识一片空白，导致不能及时处理，造成不必要的损失或者是麻烦。
参考文献：
4.2别忘投保车上人员责任险
案例二：周先生每年都要为爱车购买多种保险，但对车上人员险却并未在意。今年5月，刘先生自驾去西藏路上出了事故，受伤住院。由于没投保意外险和车上人员责任险，被保险公司拒赔。
专业人士提醒：车险的两个主险———车损险和第三者责任险，都没有涵盖驾驶员在内，有车族应补充投保人身意外伤害保险或车上人员责任险，特别是对于经常出差或热衷于自驾游的人来说，更是对自身利益多了一道
[1]骆孟波.汽车保险与理赔(第1版)[M].同济大学出版社
高等职业教育规划教材,2009,(6).
（上接第93页）
在外包商时必须重点考虑的问题，并根据自身情况和外包商服务情况，制定有效合理的监管制度。软硬件维护制度的合理和有效贯彻是确保业务连续正常运行的重要内容。
意识。其次，将日常业务操作与人事薪酬等制度紧密合理的结合在一起，制定合理的激励制度和考核准则。第三，加强对于日常操作的监管。强有力的监管措施有利于传达管理层对于操作风险防范的重视，对日常业务正常运转有重要的督促作用。
参考文献：
2.4.4技术风险应对策略
在技术因素的子因素中，数据备份的评价较差，主要是由于F农信社自开展信息科技业务以来，还没有出现较大的业务问题，数据备份并没有引起很高的重视，所以
F农信社在数据备份技术方面比较薄弱，应该加强这一
技术的应用。技术因素非常重要的特点是变化快，新技术层出不穷，所以对技术风险的防范必须时刻保持警惕性，在充分了解新技术不断发展创新的基础上，制定修改更加完善合理的技术风险应对策略。
2.4.5操作风险的防范
首先，要让员工树立信息科技风险防范人人有责的
[l]吴博.操作风险管理视角下的商业银行信息科技风险管理研究[C].新金融,2010,（9）.
[2]杨涛.商业银行信息科技风险量化与管理研究[J].信息安全与技术,2010,（8）.
[3]叶贵添.商业银行信息科技风险分析及管理策略.硅谷,2010,(4).
[4]李东卫.商业银行信息科技风险的分析与对策[C].中国金融电脑,2009,（6）.
（上接第97页）
网站之中，受到档案权限的管理和控制,与档案管理系统融为一体。
密级进行设置，这样就可以保证系统的安全性。
4结语
总而言之，数字档案管理系统的研究与开发已经取得了一定的成果，但是还有很有新思想未体现出来，那么就需要结合最新的科学技术，进一步提升开发空间，优化其功能，为各企事业单位更优质的服务。
参考文献：
3系统安全性设计是研发数字档案管理系统的一大
特色
由于本档案管理系统运行在财政部已有的网络系统中，在此网络上运行的应
用系统必须遵循其总体安全保障策略，也就是进行系统安全性设计。提供有效的用户权限管理功能，详细明确的规定了各岗位档案管理人员的职责范围，从而保证了档案管理人员能够各司其职。建立完善的权限审核机制，严格审核档案利用人员的权限级别与利用范围，确保了档案能够被安全利用，财政部电子档案使用权限按照
100
│科技展望2014/04
[1]金秋,高亮,张道光,裴斐.基于ASP.NET技术的数字档案管理系统的实现[J].中原工学院学报.2008,(02).
[2]蔡群伟.档案馆数字化建设的五道坎[J].中国计算机用户,2008,(03).