贷款抵押物不合格的解决办法
针对以上所述的抵押物不合格的种类,我们就要有针对性地分门别类地去解决抵押物不合格的问题。
(一)抵押物年龄过长
当你在一家银行申请抵押贷款时,如果房产的年龄过长(例如超过了20年),银行不接受,那么你应该再换一家银行试试。因为不同的银行,对所抵押房产的年龄规定有一定的出入,例如有的银行对超过了20年的房产就不授受抵押贷款了,但有一些银行却可以放宽到30年。一般来说,大中型银行对于所抵押房产的年龄限制较为严格(其中四大国有商业银行控制的最为严格),小型银行(特别是农村信用社、城市商业银行)对所抵押房产的年龄放得较为宽松。
如果因为房龄的原因,所有的银行都不接受抵押贷款,那只有一个办法,就是将房产卖给自己的亲人(例如儿女、兄弟姐妹),以二手房交易法,就是将房产卖给自己的亲人(例如儿女、兄弟姐妹),以二手房交易贷款的形式取得贷款资金,因为银行对于二手房交易贷款限制的较为宽松。当然,这涉嫌套用银行贷款,谨慎为之。
(二)抵押物不好处置
在银行贷款紧缺时期,银行会更加对借款人进行挑三拣四。这其中就涉及到抵押物不好处置的问题。银行所认为的抵押房产不好处置有两种情况:一是借款人只有一套房产;二是借款人虽然有两套以上房产,但所抵押的房产处于出租状态。
借款人只有一套房产的情况下,当贷款发生不良的时候,银行处置拍卖抵押房产时,要出资为借款人租借一套住房供借款人居住。当所抵押的房产处于出租状态,抵押贷款发生不良银行时,一般要等到出租合同期满后才方便处置抵押房产。最新的《物权法》规定:订立抵押合同前抵押财产已出租的,原租赁关系不受该抵押权的影响。也就是说,在房产抵押给银行之前就已经出租的房产,租赁合同在租赁期内继续有效;若银行处置抵押物,买受人在租赁期限内仍受原租赁合同的约束。有些借款人正是抓住这一点,故意与提前与出租人签订长期的租赁合同(且写明租金已全额收取),阻碍银行处置所抵押的房产。因此,出于上述的考虑,银行会不接受抵押物不好处置的贷款申请。
所以,在向银行申请贷款时,如果有多套房产的,最好能将你的全部房产体现在借款资料上。这一方面能打消银行对于抵押物不好处置的顾虑,另一方面能增加借款人的财力,说明借款人有较强的风险抵御能力和还款能力,银行更能放心贷款。如果中仍一套房产的,那一定要保持(至少在形式上保持)房产为自住状态。
(三)抵押物价值过低
抵押物价值过低,这一解决办法只有增加抵押物,或是置换一个价值更高的抵押物。关于如何增加抵押物数量和置换价值更高的抵押物,请参考本书的第六章《贷款额度都去哪儿啦,提高额度有技巧》中的论述,在此不赘述。当然,如
果借款人认为少贷就少贷一些,那就降低贷款金额(例如由原先贷款60万元降至贷款30万元),也能顺利通过银行的贷款审批。
贷款抵押物不合格的解决办法
针对以上所述的抵押物不合格的种类,我们就要有针对性地分门别类地去解决抵押物不合格的问题。
(一)抵押物年龄过长
当你在一家银行申请抵押贷款时,如果房产的年龄过长(例如超过了20年),银行不接受,那么你应该再换一家银行试试。因为不同的银行,对所抵押房产的年龄规定有一定的出入,例如有的银行对超过了20年的房产就不授受抵押贷款了,但有一些银行却可以放宽到30年。一般来说,大中型银行对于所抵押房产的年龄限制较为严格(其中四大国有商业银行控制的最为严格),小型银行(特别是农村信用社、城市商业银行)对所抵押房产的年龄放得较为宽松。
如果因为房龄的原因,所有的银行都不接受抵押贷款,那只有一个办法,就是将房产卖给自己的亲人(例如儿女、兄弟姐妹),以二手房交易法,就是将房产卖给自己的亲人(例如儿女、兄弟姐妹),以二手房交易贷款的形式取得贷款资金,因为银行对于二手房交易贷款限制的较为宽松。当然,这涉嫌套用银行贷款,谨慎为之。
(二)抵押物不好处置
在银行贷款紧缺时期,银行会更加对借款人进行挑三拣四。这其中就涉及到抵押物不好处置的问题。银行所认为的抵押房产不好处置有两种情况:一是借款人只有一套房产;二是借款人虽然有两套以上房产,但所抵押的房产处于出租状态。
借款人只有一套房产的情况下,当贷款发生不良的时候,银行处置拍卖抵押房产时,要出资为借款人租借一套住房供借款人居住。当所抵押的房产处于出租状态,抵押贷款发生不良银行时,一般要等到出租合同期满后才方便处置抵押房产。最新的《物权法》规定:订立抵押合同前抵押财产已出租的,原租赁关系不受该抵押权的影响。也就是说,在房产抵押给银行之前就已经出租的房产,租赁合同在租赁期内继续有效;若银行处置抵押物,买受人在租赁期限内仍受原租赁合同的约束。有些借款人正是抓住这一点,故意与提前与出租人签订长期的租赁合同(且写明租金已全额收取),阻碍银行处置所抵押的房产。因此,出于上述的考虑,银行会不接受抵押物不好处置的贷款申请。
所以,在向银行申请贷款时,如果有多套房产的,最好能将你的全部房产体现在借款资料上。这一方面能打消银行对于抵押物不好处置的顾虑,另一方面能增加借款人的财力,说明借款人有较强的风险抵御能力和还款能力,银行更能放心贷款。如果中仍一套房产的,那一定要保持(至少在形式上保持)房产为自住状态。
(三)抵押物价值过低
抵押物价值过低,这一解决办法只有增加抵押物,或是置换一个价值更高的抵押物。关于如何增加抵押物数量和置换价值更高的抵押物,请参考本书的第六章《贷款额度都去哪儿啦,提高额度有技巧》中的论述,在此不赘述。当然,如
果借款人认为少贷就少贷一些,那就降低贷款金额(例如由原先贷款60万元降至贷款30万元),也能顺利通过银行的贷款审批。