本科毕业论文
题目：建设银行网上银行业务拓展
论文完成日期
学 生 姓 名：
专 业：
班 级－学 号：
指 导 教 师：
评 阅 人：
年 月
年 月 日 日
摘 要
随着电子商务的不断迅速发展，也给在电子商务交易过程中起着重要角色的银行业务带来了许多新的发展机遇，同时网上银行也应着时代的要求而产生了！网上银行打破了传统银行的业务模式，且它凭借着方便、快捷、高效的优势成为了现代银行未来发展的方向。
目前，我国网上银行业务相对于欧美发达国家的网上银行业务，虽然只处于初级阶段，如基础条件和相关法律等都还不完善，但是，面对全世界范围内的巨大压力和挑战，建设银行业却没有丝毫的退却，反而是珍惜机遇、抓住机遇，在大力发展网上银行的同时，逐渐完善已有业务，而且还勇于寻求更多创新，进而创造属于自己的独特优势。本文将结合建设网上银行业务发展的实际情况，通过对美国网上银行的成功事例的借鉴，提出一些对中国建设银行的网上银行业务拓展的见解。
关键词：电子商务；银行业务；网上银行
ABSTRACT
The continuous rapid development of e-commerce has brought many new development opportunities to the banking business, which plays an important role in the process of e-commerce transaction. Online banking, invented as the requirements of the times, has not only broken the traditional model of banking business, but has also set the direction for the future development due to its great advantages in convenience, speed and efficiency.
Compared with the developed countries like those in Europe and the United States, the current online banking industry in China Construction Bank is still in its early stage, its
infrastructure and relevant regulations are far from completeness and flawlessness. However, while facing the tremendous pressures and challenges worldwide, Chinese banking industry has not
declined, but has taken the opportunities to develop its online banking business and further improve its existing system. At the same time, it also encouraged more innovative ways to create its unique advantages. This thesis will propose some insights to further expand the online banking business in China Construction Bank by combining the development of Chinese online banking with the success experienced in the United States as reference.
Key words：e-commerce；banking business；E-bank
目 录
第一章 网上银行 ................................................. 1
1.1 网上银行使3A服务成为现实 .............................................. 1
1.2 突破性的Stealth 改写了主流加密型USB的标准 ............................. 1
1.3 建设银行网上银行业务介绍 ............................................... 1
1.3.1 个人网上银行 ...................................................... 2
1.3.2 企业网上银行 ...................................................... 2
1.4 美国网上银行的发展历程 ................................................. 3
第二章 建行网上银行所面临的题 .................................... 5
2.1 网络建设和技术水平相对滞后，网络银行发展模式相对单一 ................... 5
2.2 网上银行登陆程序麻烦，而且安全性不高 ................................... 5
2.3 相关法律不健全，监督机构不完善 ......................................... 5
2.4 没有正式的反馈调查，后续工作不完善 ..................................... 6
2.5 推广力度不够，客户群单一化，业务利用率低 ............................... 6
第三章 建行网上银行业务拓展的策略 ................................ 7
3.1 全面加强建设我国网络环境，通过网上银行对传统银行进行革新 ............... 7
3.2 密保设备简约化，保障用户信息和财产安全 ................................. 7
3.3 加强相关法律法规的建设，完善监管机构 ................................... 7
3.4 对用户财产做到实时跟踪，定期进行反馈调查 ............................... 7
3.5 加大推广力度，得到更多的支持 ........................................... 8
总 结 ........................................................ 9
参考文献 ...................................................... 10
第一章 网上银行
1.1 网上银行使3A服务成为现实
网上银行可分两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。总体来说，网上银行突破时间、空间和形式上的限制，网络银行实现：随时(Anytime) 、 随地(Anywhere)、用任何方式(Anyhow)的安全支付和结算。因此银行的服务发生正从“固定销售点”方式，转变为“随时随地”方式。服务将个性化、低成本、有人情味。真正实现了3A服务[1]。
1.2 突破性的Stealth 改写了主流加密型USB的标准
安全问题一直是网上银行所要面对的主流问题，及时才用最先进的加密技术确保信息的安全对网上银行是至关重要的，基于Bluefly技术的Stealth M[2]系列产品具备独特的SafeShare安全多用户模式，还能提供设备回收等高级管理功能；该系列产品的全部三种型号将便携安全性解决方案带入新的层次。Stealth MXP Bio采用生物识别和强密码技术，提供单因素、双因素或三因素验证，可达到最高的安全保障水平。包括生物识别在内，所有的验证过程都完全在信任的硬件中进行，与来自电脑主机的恶意攻击彻底隔绝。该产品超出了简单的安全存储应用范围，可提供数字身份和公共密钥基础设施（PKI）令牌服务，例如RSA SecurID、OATH OTP、卡上密钥生成功能、数字签名、安全密钥与证书容器等。 MXI Security公司首席执行官Lawrence Reusing说，“Stealth MXP Bio提供了现有最强的用户验证功能，对个人电脑上的密码攻击有免疫力。这一特点，再加上其OTP和PKI特色功能，使该产品不仅适合于安全便携式存储应用，而且还非常适合用于云计算系统的身份验证。这是一款全能设备。” Stealth MXP Bio采用MXI Security公司最新版Bluefly处理器，可对全部板载数据进行AES-256 CBC硬件加密，还提供了一个基于硬件的防恶意软件模式，以预防攻击。该USB驱动器和其他Stealth产品在市场上独家率先达到NIST SP800-56A密钥协议方案（NIST SP800-56A Key Agreement Scheme）要求，可为主机与设备之间的通信提供无与伦比的安全保护。Stealth M将成为当今网上银行加密技术的最优选择。
1.3 建设银行网上银行业务介绍
建设银行网上银行分为个人网上银行和企业网上银行两大类。
1.3.1 个人网上银行
个人网上银行[3]是我行客户通过因特网享受的综合性个人银行服务，包括账户查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款、投资理财（基金、黄金、外汇等）等传统服务，以及利用电子渠道服务优势提供的网上银行特有服务，合计有八大类、百余项服务。 个人网上银行是我行客户通过网络享受的综合性个人银行服务包括账户查询、转账汇款等。
1.3.2 企业网上银行
建设银行的网上银行业务[4]实时、动态掌握账务信息，足不出户，资金任务调度。强大的企业理财功能。查询会计存款账户的余额信息，查询会计存款账户的明细交易记录信息。采用多种有效安全管理措施，实行总行集中管理，确保业务正常办理，确保客户信息安全。
1.4 美国网上银行的发展历程
伴随着互联网技术的诞生，网上银行在美国应运而生。尽管网上银行诞生至今只有短短6年时间，但在数目、资产和客户规模方面都取得了爆炸性增长。据美国联邦存款保险公司统计，1993年至1999年间，美国传统银行的资产年增长率为8％，而同期美国网上银行的资产年递增率达53％。美国目前资产最大的网上银行Telebanc[5]的资产总值由1993年的2.2亿美元发展到1999年的32亿美元，存款增长了14倍。至1999年6月，美国网上业务排名前20位的银行和经纪行共拥有370万个网上往来账户和530万个网上股票投资账户。目前这一数目还在以成倍的速度增长。
美国各主要金融机构纷纷采纳互联网技术，推出网上银行业务。调查显示，1997年至2000年间，美国金融机构在互联网项目上的投资每年以36％的速度递增。美林证券成立了网上投资银行DirectMarLets，以大大低于传统经纪公司的价格推出网上股票交易服务：大通、富国和第一联合银行组成策略联盟Exchange，联手开拓网上银行业务。富国银行、NationsBank、花旗银行的网上客户已名列全美前三名。
除了传统金融机构推出的网上银行业务，美国还出现了专门从事金融业务的互联网公司，例如Telebanc、Net.B@nk以及SecurityFirstnetwork Bank等。如Telebanc1999年拥有32亿美元总资产，存款额超过16亿美元，客户超过8万。上市的Net.B@nk总资产3.8亿美元，总市值7.2亿美元，已经拥有4万多客户。
网上银行在营运成本和交易成本方面比传统银行拥有很大优势，使其可以将节约的成本让利给客户，通过提供高息及大部分免费服务争夺客户和存款。例如Firstnet-work Bank的支票账户利息高达6厘，Telebanc的各种短期存款也高出美国平均水平1倍以上。依靠高息策略，在美国传统银行存款增长速度只有单位数的情况下，网上银行业的存款以成倍的速度增长。
网上银行还采取十分进取的营销策略，如大幅增加广告支出、给予合作伙伴优厚的条件、免费服务、现金回赠、采用先进技术提供更多服务功能等，与传统银行业争夺市场。这是目前网上电子商务公司共同的经营模式：用风险投资基金和股市筹集的大量资金抢占市场，实现快速成长。
为使业务以较低成本运作，大部分网上银行与多家网上金融服务商合作，因此其所提供的许多业务并不是自己经营的，而是把业务外包出去，自己只收取佣金。如对网上审批贷款和信用申请等业务，他们只是把这些客户的需求通过网络传送给其他网上金融服务商，如专门处理网上按揭的E-loan，处理网上信用卡的First USA，处理网上支票的Check Free以及从事网上股票买卖的E.Trade等。
网上银行比起传统银行的另一个优势是资讯服务。网上银行可以让客户随时随地按日期和业务品种查询交易记录、支票支付、信用卡签账、ATM提款等，还可以为用户提供免费的个人理财分析服务。此外，网上银行还与金融资讯供应商合作，为客户提供全球主要金融市
场信息。由于数字化信息可同时供应多名用户无消耗地重复使用，并具有可塑性更强、可进行高效率检索以及极低的传输成本等特点，因此网上银行能够为客户提供更高效便捷的资讯服务。
网上投资日益成为证券投资新潮流
在美国，随着网上投资逐渐成为主流的投资方式，网络已经超越了便宜货大卖场和自己交易的重要定位点。面对越来越激烈的竞争和不断变化的投资群体，网络投资经纪公司们也在不断推陈出新，提供新的投资工具和投资分析，以吸引更多网上交易者。
美国个人投资者协会主席约翰·马基思说，“现在网上公布的大量信息和投资工具几年前还只有交易公司才能拥有，但现在个人投资者也能以很低的价格得到它们。”投资者可以了解新股上市的信息，获得实时的股票报价，获得机构的研究报告、金融理财计划和选股工具。所有这些在一年前还是不向个人公开的。投资者甚至还可以直接向庄家以优惠的价格下订单购证券。
低收费确实将许多投资者吸引到了网上。据专家估计，2000年美国的上网投资者人数在700万。1000万左右，预计美国家庭上网投资者人数将在2003年达到2000万。福里斯特研究公司则预计，到2003年，美国网上交易的资产总额将飙升到3万亿美元，相当于当时全国个人投资总额的1/5。
以往，投资者必须查看堆积如山的上市公司年报和其他数据以寻找合适自己投资的投票。今天，选股工具和电脑便能帮你完成这些繁琐的工作。比如，部分经纪人向投资者提供一些特定的发展指数，帮助投资者衡量、筛选上市公司。提供此类服务的网站有晨星公司和财捷集团等机构的网站。同时，互联网还为投资者提供了获得数以千计金融分析报告的机会，其中有些免费公开的报告过去必须以高价才能买到。比如，在Multex.com Inc.的公司网站上，投资者可以看到来自250家金融公司的报告。网上经纪公司还和诸如雷曼兄弟公司这样的投资银行合作，向客户提供业主研究报告。此类网站甚至还提供个人化的金融投资计划和建议。 价格仍是投资者选择网络经纪商的重要原因——网上交易费降了又降。网上的交易佣金在经历了从1997年底的逐渐稳定到1998年的全年稳定后，有关数据显示在过去的一年里，佣金又呈下降趋势。部分公司，如ETrade Group Inc对其最重要的客户只收取不到5美元的佣金；而美国运通公司则分文不收。网上的投资经纪公司也如雨后春笋般涌现。几年前，仅有不到10家网上投资经纪公司，但今天互联网上已有170家同操此业的经纪公司提供门类多样的投资服务，并且这种公司还将增加。
第二章 建行网上银行所面临的题
2.1 网络建设和技术水平相对滞后，网络银行发展模式相对单一
1998年3月，中国第一笔Internet网上电子交易成功。目前虽然已有中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国招商银行、光大银行等20多家银行开展网上银行。但和发达国家相比仍有很多不足：一是基础设施落后，目前我国电话普及率不足4%.电脑普及率、光纤覆盖率也很低，而且网络的吞吐能力非常有限；二是各大银行具有很明显的地方保护性、垄断性；三是我国的网络安全防护技术相对较差，且设备研制步伐也比较缓慢；四是相关人才极其缺乏。到目前为止，我国基本上是以传统商业银行提供网上银行服务的模式来发展网络银行的，尚未出现完全依赖于国际互联网而设立的纯网络银行或其他模式。目前，我国银行也开设了一些有关网上银行方面的业务，如中国银行、中国招商银行和中国建设银行等拥有了具有支付功能的网上银行，会提供包括公司业务和个人业务在内的各种网上金融服务以及办理信息查询、银企转账、代发工资、定向转账、网上购物、网上支付等业务。以上说的这些还都是属于传统银行的比较老的传统业务模式。同国外相比，我国银行业不但提供网络服务产品的种类少，而且质量也不高。然而，即使提供了网上产品，也普遍缺乏个性化、缺乏面向客户设计的服务，且产品存在着较大的差异性。
2.2 网上银行登陆程序麻烦，而且安全性不高
每个银行都有自己的网盾设备和插件，给用户带来操作上极大的不方便，每当换一家银行时，就要重新按插件和网盾设备，而且针对建设银行而言也分很多种网盾设备和插件，使操作更加复杂繁琐化，使得用户财产和私人信息特别容易泄露，在安全性方面极其有待提高。对于因为银行内部原因造成的用户的财产丢失的现象，目前银行方面还没有能够给予及时且相应完善处理的机构，往往需要和客户进行冗长复杂的磋商。
2.3 相关法律不健全，监督机构不完善
网上银行属于新领域，相关法律的制订还不够周到，就目前来说还存在着很多漏洞，监督机构方面也不完善，和发达国家相比还有很多不足：如监管法制体系的构建上的诸多不健全与网上银行监管相关联的法律本应该形成一个有机的协调整体，但一些法律中却并没有找到可以与网上银行业务衔接的地方，而相应的衔接我们认为对于构建我国网上银行风险监管的法律体系是非常重要的；网上银行权利义务关系界定对客户保护存在不足，目前的法律规范中
[6]关于银行与用户的责任划分问题主要见于《电子银行业务管理办法》和《电子支付指引》[7]。
专家认为，网上银行主要涉及到了客户、银行、网络运营商及设备提供者这几方当事人；导致网上银行业务产生民事纠纷的原因主要有银行业务网络遭黑客攻击、操作系统自身不完善、客户密码泄密、客户自身操作失误等，相对于网上银行业务的复杂程度，《办法》和《指引》
的界定显得过于单薄、笼统；在我国存在对网上银行客户隐私保护法律规则的欠缺,立法者和银行均对网上银行客户隐私权的重要性明显认识不足.应从多方面完善我国的网上银行客户隐私权保护制度；目前网上银行信息披露法律规则没有足够重视，还有就是跨境网上银行法律规则的欠缺。
2.4 没有正式的反馈调查，后续工作不完善
用户在建设银行的网上银行上进行各种资金操作后，网上银行没有及时调查客户的满意度，而且对资金的流动的追踪力度也不够。
2.5 推广力度不够，客户群单一化，业务利用率低
由于计算机的普及率低，也影响了建设银行网上银行的发展，建设银行的网上银行的客户也基本上是年轻人居多，然而相对而言年轻人的经济实力毕竟有限，而且对年轻人来说，网上银行只是用来支付的，其他业务很少了解，或者不接触。相对于经济实力雄厚的企业来说，他们更多的是现实中的经济活动，这对建行来说，是很大的损失。
第三章 建行网上银行业务拓展的策略
3.1 全面加强建设我国网络环境，通过网上银行对传统银行进行革新 加快我国计算机网络的普及，加强政府管理，面向全世界招收吸引高端专业人才，加快网络环境的建设创新步伐。为加快建设银行传统银行业务的升级，在通过传统银行的业务与互联网更好的结合的方式来向客户提供更方便、快捷、安全的金融服务的同时，参照国外网上银行成功事例，开展独特的非传统银行的新颖业务模式，更多的投入金融业务，为人们在线进行金融投资，财务分析等提供更多的便利。
3.2 密保设备简约化，保障用户信息和财产安全
希望建行能够采用能够充分利用具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种产品特色的最新网上金融服务产品——超级网银[6]开发统一的登录设施，避免不同银行不同的安保设备给用户带来操作上的不便捷。采用基于Bluefly技术的Stealth M系列产品具备独特的SafeShare安全多用户模式的加密技术作为建设银行网上银行最坚固的安全防火墙，确保对用户信息和财产进行天衣无缝的保密。建设银行应该与保险公司联合起来，对用户的财产进行保护，用户只要把财产存入银行就有相应的保险并且给予全程跟踪，一旦出现失误造成客户财产损失，则由保险公司进行补救，将客户的损失降到最低。
3.3 加强相关法律法规的建设，完善监管机构
当前在网上银行领域，法律的作为应当体现在三个方面：1、清除网上银行发展中不适当的法律、政策上的障碍，为中外资网上银行的平等竞争创造公平的秩序和公开的平台。2、完善经济法对于网上银行经营活动中若干问题的平衡作用，规制网上银行的不当行为，维护消费者的权益和社会公共利益。3、加强法律层面的国际合作，协力进行风险防范，共同打击通过网上银行进行的犯罪行为。 建立相应的认证机构，和法律制度,借鉴国外更加严密的相关法律法规和更有效的相关机构，进而不断完善健全我国网上银行相关法律和相关监管机构。立法机关和金融主管部门应尽快制定颁布有关网上银行的法律、法规，以及与之相配套的实施细则和操作规则。
3.4 对用户财产做到实时跟踪，定期进行反馈调查
对于建设银行网上银行的用户的每一资金流动都有详细的跟踪，定期将资金流动信息以纸的形式邮寄到用户手中，由用户亲自确认。及时确保银行的工作质量，并收到回馈意见后认真考虑，如若合理应积极改进，从而更好地保证网上银行的健康快速发展。
3.5 加大推广力度，得到更多的支持
加大宣传力度，相应设置各种促销活动，鼓励用户使用网银。推广建设银行网上银行的第一步，就是如何教会用户使用网上银行。由于网银业务的特殊形态，须尽可能地以“面对面”的形式教导用户使用。此外，可相应的推出各种促销活动和奖励机制，鼓励用户开通并使用网上银行，可根据实际情况，举行定期的抽奖活动，可对用户使用网银的超过一定金额的交易流水号进行抽奖，对抽中的用户进行一定的物质和礼品奖励，激励用户使用网银。利用媒体的力量加大对网上银行的推广，使更多人了解网上银行，深入了解网上银行的业务，向更多的企业进行推广，让他们真正体会到什么是真正的方便、快捷、安全。
总 结
未来建设银行网上银行的发展在于对已有业务的不断完善的基础上，不断的进行创新，开展更多人性化，合理化，高效快捷的，安全性高的业务。无规矩不成方圆，对网上银行相关法律的建立和完善也是是至关重要的。网上银行属于高科技邻域，对相关人才的需求量相当大，发现人才留住人才，发挥人才的真正价值，通过这样来完善网上银行的硬件条件，并用这些硬件条件来创造充满无限可能的网上银行完善体系。网上银行的发展更离不开客户的支持，让客户满意，获得更多的忠实客户尤为重要，为了不断完善，应该更多的听取客户们的意见，积极有效的处理客户反馈。最后，加大网上银行的业务推广，让更多的人了解网上银行，使用网上银行。
参考文献
[1] 张晋.网上银行的3A服务
[2] 艾瑞资讯.美国防部评估Stealth加密技术
[3] 刘青.美国网上银行发展
[4] 刘明康.认真贯彻落实《电子银行业务管理办法》
[5] 万以娴.贯彻《电子支付指引》 完善电子支付法制环境
[6] 王俊潮.超级网银
[7] 郑宇.中国建设银行个人网上银行
[8] 中国建设银行企业网上银行简介
[9] 袁冬娥.网络银行相关法律问题探析
[10] 李有星.论网络银行法律问题及其对策
本科毕业论文
题目：建设银行网上银行业务拓展
论文完成日期
学 生 姓 名：
专 业：
班 级－学 号：
指 导 教 师：
评 阅 人：
年 月
年 月 日 日
摘 要
随着电子商务的不断迅速发展，也给在电子商务交易过程中起着重要角色的银行业务带来了许多新的发展机遇，同时网上银行也应着时代的要求而产生了！网上银行打破了传统银行的业务模式，且它凭借着方便、快捷、高效的优势成为了现代银行未来发展的方向。
目前，我国网上银行业务相对于欧美发达国家的网上银行业务，虽然只处于初级阶段，如基础条件和相关法律等都还不完善，但是，面对全世界范围内的巨大压力和挑战，建设银行业却没有丝毫的退却，反而是珍惜机遇、抓住机遇，在大力发展网上银行的同时，逐渐完善已有业务，而且还勇于寻求更多创新，进而创造属于自己的独特优势。本文将结合建设网上银行业务发展的实际情况，通过对美国网上银行的成功事例的借鉴，提出一些对中国建设银行的网上银行业务拓展的见解。
关键词：电子商务；银行业务；网上银行
ABSTRACT
The continuous rapid development of e-commerce has brought many new development opportunities to the banking business, which plays an important role in the process of e-commerce transaction. Online banking, invented as the requirements of the times, has not only broken the traditional model of banking business, but has also set the direction for the future development due to its great advantages in convenience, speed and efficiency.
Compared with the developed countries like those in Europe and the United States, the current online banking industry in China Construction Bank is still in its early stage, its
infrastructure and relevant regulations are far from completeness and flawlessness. However, while facing the tremendous pressures and challenges worldwide, Chinese banking industry has not
declined, but has taken the opportunities to develop its online banking business and further improve its existing system. At the same time, it also encouraged more innovative ways to create its unique advantages. This thesis will propose some insights to further expand the online banking business in China Construction Bank by combining the development of Chinese online banking with the success experienced in the United States as reference.
Key words：e-commerce；banking business；E-bank
目 录
第一章 网上银行 ................................................. 1
1.1 网上银行使3A服务成为现实 .............................................. 1
1.2 突破性的Stealth 改写了主流加密型USB的标准 ............................. 1
1.3 建设银行网上银行业务介绍 ............................................... 1
1.3.1 个人网上银行 ...................................................... 2
1.3.2 企业网上银行 ...................................................... 2
1.4 美国网上银行的发展历程 ................................................. 3
第二章 建行网上银行所面临的题 .................................... 5
2.1 网络建设和技术水平相对滞后，网络银行发展模式相对单一 ................... 5
2.2 网上银行登陆程序麻烦，而且安全性不高 ................................... 5
2.3 相关法律不健全，监督机构不完善 ......................................... 5
2.4 没有正式的反馈调查，后续工作不完善 ..................................... 6
2.5 推广力度不够，客户群单一化，业务利用率低 ............................... 6
第三章 建行网上银行业务拓展的策略 ................................ 7
3.1 全面加强建设我国网络环境，通过网上银行对传统银行进行革新 ............... 7
3.2 密保设备简约化，保障用户信息和财产安全 ................................. 7
3.3 加强相关法律法规的建设，完善监管机构 ................................... 7
3.4 对用户财产做到实时跟踪，定期进行反馈调查 ............................... 7
3.5 加大推广力度，得到更多的支持 ........................................... 8
总 结 ........................................................ 9
参考文献 ...................................................... 10
第一章 网上银行
1.1 网上银行使3A服务成为现实
网上银行可分两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。总体来说，网上银行突破时间、空间和形式上的限制，网络银行实现：随时(Anytime) 、 随地(Anywhere)、用任何方式(Anyhow)的安全支付和结算。因此银行的服务发生正从“固定销售点”方式，转变为“随时随地”方式。服务将个性化、低成本、有人情味。真正实现了3A服务[1]。
1.2 突破性的Stealth 改写了主流加密型USB的标准
安全问题一直是网上银行所要面对的主流问题，及时才用最先进的加密技术确保信息的安全对网上银行是至关重要的，基于Bluefly技术的Stealth M[2]系列产品具备独特的SafeShare安全多用户模式，还能提供设备回收等高级管理功能；该系列产品的全部三种型号将便携安全性解决方案带入新的层次。Stealth MXP Bio采用生物识别和强密码技术，提供单因素、双因素或三因素验证，可达到最高的安全保障水平。包括生物识别在内，所有的验证过程都完全在信任的硬件中进行，与来自电脑主机的恶意攻击彻底隔绝。该产品超出了简单的安全存储应用范围，可提供数字身份和公共密钥基础设施（PKI）令牌服务，例如RSA SecurID、OATH OTP、卡上密钥生成功能、数字签名、安全密钥与证书容器等。 MXI Security公司首席执行官Lawrence Reusing说，“Stealth MXP Bio提供了现有最强的用户验证功能，对个人电脑上的密码攻击有免疫力。这一特点，再加上其OTP和PKI特色功能，使该产品不仅适合于安全便携式存储应用，而且还非常适合用于云计算系统的身份验证。这是一款全能设备。” Stealth MXP Bio采用MXI Security公司最新版Bluefly处理器，可对全部板载数据进行AES-256 CBC硬件加密，还提供了一个基于硬件的防恶意软件模式，以预防攻击。该USB驱动器和其他Stealth产品在市场上独家率先达到NIST SP800-56A密钥协议方案（NIST SP800-56A Key Agreement Scheme）要求，可为主机与设备之间的通信提供无与伦比的安全保护。Stealth M将成为当今网上银行加密技术的最优选择。
1.3 建设银行网上银行业务介绍
建设银行网上银行分为个人网上银行和企业网上银行两大类。
1.3.1 个人网上银行
个人网上银行[3]是我行客户通过因特网享受的综合性个人银行服务，包括账户查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款、投资理财（基金、黄金、外汇等）等传统服务，以及利用电子渠道服务优势提供的网上银行特有服务，合计有八大类、百余项服务。 个人网上银行是我行客户通过网络享受的综合性个人银行服务包括账户查询、转账汇款等。
1.3.2 企业网上银行
建设银行的网上银行业务[4]实时、动态掌握账务信息，足不出户，资金任务调度。强大的企业理财功能。查询会计存款账户的余额信息，查询会计存款账户的明细交易记录信息。采用多种有效安全管理措施，实行总行集中管理，确保业务正常办理，确保客户信息安全。
1.4 美国网上银行的发展历程
伴随着互联网技术的诞生，网上银行在美国应运而生。尽管网上银行诞生至今只有短短6年时间，但在数目、资产和客户规模方面都取得了爆炸性增长。据美国联邦存款保险公司统计，1993年至1999年间，美国传统银行的资产年增长率为8％，而同期美国网上银行的资产年递增率达53％。美国目前资产最大的网上银行Telebanc[5]的资产总值由1993年的2.2亿美元发展到1999年的32亿美元，存款增长了14倍。至1999年6月，美国网上业务排名前20位的银行和经纪行共拥有370万个网上往来账户和530万个网上股票投资账户。目前这一数目还在以成倍的速度增长。
美国各主要金融机构纷纷采纳互联网技术，推出网上银行业务。调查显示，1997年至2000年间，美国金融机构在互联网项目上的投资每年以36％的速度递增。美林证券成立了网上投资银行DirectMarLets，以大大低于传统经纪公司的价格推出网上股票交易服务：大通、富国和第一联合银行组成策略联盟Exchange，联手开拓网上银行业务。富国银行、NationsBank、花旗银行的网上客户已名列全美前三名。
除了传统金融机构推出的网上银行业务，美国还出现了专门从事金融业务的互联网公司，例如Telebanc、Net.B@nk以及SecurityFirstnetwork Bank等。如Telebanc1999年拥有32亿美元总资产，存款额超过16亿美元，客户超过8万。上市的Net.B@nk总资产3.8亿美元，总市值7.2亿美元，已经拥有4万多客户。
网上银行在营运成本和交易成本方面比传统银行拥有很大优势，使其可以将节约的成本让利给客户，通过提供高息及大部分免费服务争夺客户和存款。例如Firstnet-work Bank的支票账户利息高达6厘，Telebanc的各种短期存款也高出美国平均水平1倍以上。依靠高息策略，在美国传统银行存款增长速度只有单位数的情况下，网上银行业的存款以成倍的速度增长。
网上银行还采取十分进取的营销策略，如大幅增加广告支出、给予合作伙伴优厚的条件、免费服务、现金回赠、采用先进技术提供更多服务功能等，与传统银行业争夺市场。这是目前网上电子商务公司共同的经营模式：用风险投资基金和股市筹集的大量资金抢占市场，实现快速成长。
为使业务以较低成本运作，大部分网上银行与多家网上金融服务商合作，因此其所提供的许多业务并不是自己经营的，而是把业务外包出去，自己只收取佣金。如对网上审批贷款和信用申请等业务，他们只是把这些客户的需求通过网络传送给其他网上金融服务商，如专门处理网上按揭的E-loan，处理网上信用卡的First USA，处理网上支票的Check Free以及从事网上股票买卖的E.Trade等。
网上银行比起传统银行的另一个优势是资讯服务。网上银行可以让客户随时随地按日期和业务品种查询交易记录、支票支付、信用卡签账、ATM提款等，还可以为用户提供免费的个人理财分析服务。此外，网上银行还与金融资讯供应商合作，为客户提供全球主要金融市
场信息。由于数字化信息可同时供应多名用户无消耗地重复使用，并具有可塑性更强、可进行高效率检索以及极低的传输成本等特点，因此网上银行能够为客户提供更高效便捷的资讯服务。
网上投资日益成为证券投资新潮流
在美国，随着网上投资逐渐成为主流的投资方式，网络已经超越了便宜货大卖场和自己交易的重要定位点。面对越来越激烈的竞争和不断变化的投资群体，网络投资经纪公司们也在不断推陈出新，提供新的投资工具和投资分析，以吸引更多网上交易者。
美国个人投资者协会主席约翰·马基思说，“现在网上公布的大量信息和投资工具几年前还只有交易公司才能拥有，但现在个人投资者也能以很低的价格得到它们。”投资者可以了解新股上市的信息，获得实时的股票报价，获得机构的研究报告、金融理财计划和选股工具。所有这些在一年前还是不向个人公开的。投资者甚至还可以直接向庄家以优惠的价格下订单购证券。
低收费确实将许多投资者吸引到了网上。据专家估计，2000年美国的上网投资者人数在700万。1000万左右，预计美国家庭上网投资者人数将在2003年达到2000万。福里斯特研究公司则预计，到2003年，美国网上交易的资产总额将飙升到3万亿美元，相当于当时全国个人投资总额的1/5。
以往，投资者必须查看堆积如山的上市公司年报和其他数据以寻找合适自己投资的投票。今天，选股工具和电脑便能帮你完成这些繁琐的工作。比如，部分经纪人向投资者提供一些特定的发展指数，帮助投资者衡量、筛选上市公司。提供此类服务的网站有晨星公司和财捷集团等机构的网站。同时，互联网还为投资者提供了获得数以千计金融分析报告的机会，其中有些免费公开的报告过去必须以高价才能买到。比如，在Multex.com Inc.的公司网站上，投资者可以看到来自250家金融公司的报告。网上经纪公司还和诸如雷曼兄弟公司这样的投资银行合作，向客户提供业主研究报告。此类网站甚至还提供个人化的金融投资计划和建议。 价格仍是投资者选择网络经纪商的重要原因——网上交易费降了又降。网上的交易佣金在经历了从1997年底的逐渐稳定到1998年的全年稳定后，有关数据显示在过去的一年里，佣金又呈下降趋势。部分公司，如ETrade Group Inc对其最重要的客户只收取不到5美元的佣金；而美国运通公司则分文不收。网上的投资经纪公司也如雨后春笋般涌现。几年前，仅有不到10家网上投资经纪公司，但今天互联网上已有170家同操此业的经纪公司提供门类多样的投资服务，并且这种公司还将增加。
第二章 建行网上银行所面临的题
2.1 网络建设和技术水平相对滞后，网络银行发展模式相对单一
1998年3月，中国第一笔Internet网上电子交易成功。目前虽然已有中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国招商银行、光大银行等20多家银行开展网上银行。但和发达国家相比仍有很多不足：一是基础设施落后，目前我国电话普及率不足4%.电脑普及率、光纤覆盖率也很低，而且网络的吞吐能力非常有限；二是各大银行具有很明显的地方保护性、垄断性；三是我国的网络安全防护技术相对较差，且设备研制步伐也比较缓慢；四是相关人才极其缺乏。到目前为止，我国基本上是以传统商业银行提供网上银行服务的模式来发展网络银行的，尚未出现完全依赖于国际互联网而设立的纯网络银行或其他模式。目前，我国银行也开设了一些有关网上银行方面的业务，如中国银行、中国招商银行和中国建设银行等拥有了具有支付功能的网上银行，会提供包括公司业务和个人业务在内的各种网上金融服务以及办理信息查询、银企转账、代发工资、定向转账、网上购物、网上支付等业务。以上说的这些还都是属于传统银行的比较老的传统业务模式。同国外相比，我国银行业不但提供网络服务产品的种类少，而且质量也不高。然而，即使提供了网上产品，也普遍缺乏个性化、缺乏面向客户设计的服务，且产品存在着较大的差异性。
2.2 网上银行登陆程序麻烦，而且安全性不高
每个银行都有自己的网盾设备和插件，给用户带来操作上极大的不方便，每当换一家银行时，就要重新按插件和网盾设备，而且针对建设银行而言也分很多种网盾设备和插件，使操作更加复杂繁琐化，使得用户财产和私人信息特别容易泄露，在安全性方面极其有待提高。对于因为银行内部原因造成的用户的财产丢失的现象，目前银行方面还没有能够给予及时且相应完善处理的机构，往往需要和客户进行冗长复杂的磋商。
2.3 相关法律不健全，监督机构不完善
网上银行属于新领域，相关法律的制订还不够周到，就目前来说还存在着很多漏洞，监督机构方面也不完善，和发达国家相比还有很多不足：如监管法制体系的构建上的诸多不健全与网上银行监管相关联的法律本应该形成一个有机的协调整体，但一些法律中却并没有找到可以与网上银行业务衔接的地方，而相应的衔接我们认为对于构建我国网上银行风险监管的法律体系是非常重要的；网上银行权利义务关系界定对客户保护存在不足，目前的法律规范中
[6]关于银行与用户的责任划分问题主要见于《电子银行业务管理办法》和《电子支付指引》[7]。
专家认为，网上银行主要涉及到了客户、银行、网络运营商及设备提供者这几方当事人；导致网上银行业务产生民事纠纷的原因主要有银行业务网络遭黑客攻击、操作系统自身不完善、客户密码泄密、客户自身操作失误等，相对于网上银行业务的复杂程度，《办法》和《指引》
的界定显得过于单薄、笼统；在我国存在对网上银行客户隐私保护法律规则的欠缺,立法者和银行均对网上银行客户隐私权的重要性明显认识不足.应从多方面完善我国的网上银行客户隐私权保护制度；目前网上银行信息披露法律规则没有足够重视，还有就是跨境网上银行法律规则的欠缺。
2.4 没有正式的反馈调查，后续工作不完善
用户在建设银行的网上银行上进行各种资金操作后，网上银行没有及时调查客户的满意度，而且对资金的流动的追踪力度也不够。
2.5 推广力度不够，客户群单一化，业务利用率低
由于计算机的普及率低，也影响了建设银行网上银行的发展，建设银行的网上银行的客户也基本上是年轻人居多，然而相对而言年轻人的经济实力毕竟有限，而且对年轻人来说，网上银行只是用来支付的，其他业务很少了解，或者不接触。相对于经济实力雄厚的企业来说，他们更多的是现实中的经济活动，这对建行来说，是很大的损失。
第三章 建行网上银行业务拓展的策略
3.1 全面加强建设我国网络环境，通过网上银行对传统银行进行革新 加快我国计算机网络的普及，加强政府管理，面向全世界招收吸引高端专业人才，加快网络环境的建设创新步伐。为加快建设银行传统银行业务的升级，在通过传统银行的业务与互联网更好的结合的方式来向客户提供更方便、快捷、安全的金融服务的同时，参照国外网上银行成功事例，开展独特的非传统银行的新颖业务模式，更多的投入金融业务，为人们在线进行金融投资，财务分析等提供更多的便利。
3.2 密保设备简约化，保障用户信息和财产安全
希望建行能够采用能够充分利用具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种产品特色的最新网上金融服务产品——超级网银[6]开发统一的登录设施，避免不同银行不同的安保设备给用户带来操作上的不便捷。采用基于Bluefly技术的Stealth M系列产品具备独特的SafeShare安全多用户模式的加密技术作为建设银行网上银行最坚固的安全防火墙，确保对用户信息和财产进行天衣无缝的保密。建设银行应该与保险公司联合起来，对用户的财产进行保护，用户只要把财产存入银行就有相应的保险并且给予全程跟踪，一旦出现失误造成客户财产损失，则由保险公司进行补救，将客户的损失降到最低。
3.3 加强相关法律法规的建设，完善监管机构
当前在网上银行领域，法律的作为应当体现在三个方面：1、清除网上银行发展中不适当的法律、政策上的障碍，为中外资网上银行的平等竞争创造公平的秩序和公开的平台。2、完善经济法对于网上银行经营活动中若干问题的平衡作用，规制网上银行的不当行为，维护消费者的权益和社会公共利益。3、加强法律层面的国际合作，协力进行风险防范，共同打击通过网上银行进行的犯罪行为。 建立相应的认证机构，和法律制度,借鉴国外更加严密的相关法律法规和更有效的相关机构，进而不断完善健全我国网上银行相关法律和相关监管机构。立法机关和金融主管部门应尽快制定颁布有关网上银行的法律、法规，以及与之相配套的实施细则和操作规则。
3.4 对用户财产做到实时跟踪，定期进行反馈调查
对于建设银行网上银行的用户的每一资金流动都有详细的跟踪，定期将资金流动信息以纸的形式邮寄到用户手中，由用户亲自确认。及时确保银行的工作质量，并收到回馈意见后认真考虑，如若合理应积极改进，从而更好地保证网上银行的健康快速发展。
3.5 加大推广力度，得到更多的支持
加大宣传力度，相应设置各种促销活动，鼓励用户使用网银。推广建设银行网上银行的第一步，就是如何教会用户使用网上银行。由于网银业务的特殊形态，须尽可能地以“面对面”的形式教导用户使用。此外，可相应的推出各种促销活动和奖励机制，鼓励用户开通并使用网上银行，可根据实际情况，举行定期的抽奖活动，可对用户使用网银的超过一定金额的交易流水号进行抽奖，对抽中的用户进行一定的物质和礼品奖励，激励用户使用网银。利用媒体的力量加大对网上银行的推广，使更多人了解网上银行，深入了解网上银行的业务，向更多的企业进行推广，让他们真正体会到什么是真正的方便、快捷、安全。
总 结
未来建设银行网上银行的发展在于对已有业务的不断完善的基础上，不断的进行创新，开展更多人性化，合理化，高效快捷的，安全性高的业务。无规矩不成方圆，对网上银行相关法律的建立和完善也是是至关重要的。网上银行属于高科技邻域，对相关人才的需求量相当大，发现人才留住人才，发挥人才的真正价值，通过这样来完善网上银行的硬件条件，并用这些硬件条件来创造充满无限可能的网上银行完善体系。网上银行的发展更离不开客户的支持，让客户满意，获得更多的忠实客户尤为重要，为了不断完善，应该更多的听取客户们的意见，积极有效的处理客户反馈。最后，加大网上银行的业务推广，让更多的人了解网上银行，使用网上银行。
参考文献
[1] 张晋.网上银行的3A服务
[2] 艾瑞资讯.美国防部评估Stealth加密技术
[3] 刘青.美国网上银行发展
[4] 刘明康.认真贯彻落实《电子银行业务管理办法》
[5] 万以娴.贯彻《电子支付指引》 完善电子支付法制环境
[6] 王俊潮.超级网银
[7] 郑宇.中国建设银行个人网上银行
[8] 中国建设银行企业网上银行简介
[9] 袁冬娥.网络银行相关法律问题探析
[10] 李有星.论网络银行法律问题及其对策