科 技 和 产 业第１Ｖｏｌ．１２，Ｎｏ．７２卷 第７期
， ２２０１２年 ７月０１２Ｊｕｌ．第三方支付存在的问题及其解决对策
马 骁，胡松筠
（）大连海事大学交通运输管理学院，辽宁大连１１６０２６
摘要：第三方支付是在电子商务迅速发展的背景下，为解决网上交易中的信用与安全问题，应运而生的。电子商务应用对网上交易的安全要求也就越高，第三方支付的出现解决了商家与消费者的不信任，作为商家和消费者之间的越广泛，
中介，作为交易各方与银行之间的接口，这个新兴行业面对着各种机遇与挑战。本文在介绍第三方支付发展现状的基础上，以我国现在主要的第三方支付平台为例，提出了第三方支付存在的问题及其解决对策，并对其广阔发展前景进行了展望。
关键词：第三方支付；网上支付；支付宝
（）中图分类号：ＴＰ３９３．０９２ 文献标志码：Ａ 文章编号：１６７１－１８０７２０１２０７－０１５２－０５
目前我国的电子商务商业模式大致可以按照交
易对象分为五类：商业机构对商业机构的电子商务）；商业机构对消费者的电Ｂ２Ｂ（ＢｕｓｉｎｅｓｓＴｏＢｕｓｉｎｅｓｓ
）；子商务Ｂ商业机构对政２Ｃ（ＢｕｓｉｎｅｓｓｔｏＣｕｓｔｏｍｅｒ 府管理部门的电子商务Ｂ２Ｇ（ＢｕｓｉｎｅｓｓｔｏＧｏｖｅｒｎ －）；消费者对政府管理部门的电子商务Ｃｍｅｎｔ２Ｇ
（）以及消费者对消费者的ＣｏｎｓｕｍｅｒｔｏＧｏｖｅｒｎｍｅｎｔ ）。本文主要电子商务Ｃ２Ｃ（ＣｏｎｓｕｍｅｒｔｏＣｏｎｓｕｍｅｒ 讨论的是针对Ｂ２Ｃ，Ｃ２Ｃ，Ｂ２Ｂ这三种商业行为的电子商务模式所应用的第三方支付模式。
从电子商务从我国兴起以来，由于是网上交易，许多消费者会担心在支付之后不能得到商品或担心得到的商品不能令自己满意，而如果完全采用货到付款的方式的话卖家的权益又有谁能保证呢，这时急需一个有权威和实力的第三方来充当交易的中介方，于是第三方支付便产生了。
１．２ 第三方支付的发展现状
随着电子商务的发展，网上支付的安全和信用问题成为极为关注的热点问题。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面中，
对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此第三方支付成为了电子商务中Ｂ２Ｃ，Ｂ２Ｂ特别是Ｃ２Ｃ首选的支付方式。
众所周知，国外做得最成功的第三方支付平台是（，在中国大陆的品牌为贝宝）拥有２ＰａＰａｌ．２亿注册ｙ用户，它允许在使用电子邮件来标识身份的用户之间转移资金，避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。成为它们的货ＰａＰａｌ也和一些电子商务网站合作，ｙ
款支付方式之一，但是用这种支付方式转账时，ＰａＰａｌ收取一定数额的手续费。我国的第三方支付ｙ业务长期处于真空监管的形式，直到２央０１０年６月，行正式对外公布《非金融机构支付服务管理办法》对国内第三方支付行业实施正式的监管。截止到２０１１年１我国共有５２月２２日，５家第三方支付企业分三，批取得《支付业务许可证》有效期为五年，正式对第三方支付进行监管。
艾瑞咨询最新数据显示，中国２０１１年第一季度，第三方支付的交易规模达到３同比上涨６５０亿元，
１ 第三方支付的概念及发展现状
１．１ 第三方支付的概念
第三方支付指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知
１］
。付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户［
收稿日期：２０１２－０４－２４
，，作者简介：马骁（女（满族）辽宁凤城人，大连海事大学交通运输与管理学院硕士研究生，研究方向：电子商务、信１９８７—），息管理与信息系统；胡松筠（女，辽宁大连人，大连海事大学交通运输与管理学院副教授，博士研究生，研究方向：电子１９６６—）商务、信息管理与信息系统。
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第三方支付存在的问题及其解决对策
１０２．６％。其中，２０１１年第一季度支付宝的市场份额占比达到４支付９．５６％。而支付宝也是第一批获得《业务许可证》的第三方支付平台。除此之外，财付通、汇付天下、快钱、易宝支付等第三方支付平台也为广大消费者所接受。
办公会议通过，自２０１０年９月１日起施行。该办法的制定是为促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，保护当事人的合法权益。非金融机构提供支付服务，应当依据本办法，规定取得《支付业务许可证》成为支付机构，支付机未经中国人民构依法接受中国人民银行的监督管理，
银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务，支付机构之间的货币资金转移应当委托不得通过支付机构相互存放货银行业金融机构办理，
币资金或委托其他支付机构等形式办理，支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移，经特别许可的除外。
第三方支付虽然是有了存在的法律依据，但是其由于对资金管理的安全性并没有因此让人高枕无忧，法律的制定是一个长期往复的过程，需要在实践中不断修正，且法律的制定周期较长有一定的滞后性，这通常与第三方支付这个行业的发展速度十分不匹配，情况下只能对已发生的问题进行惩罚，而不能预见将会有的问题防范于未然，我国建立较为完整的法律体
２］
。《系还不到２尚有许多地方不完善［支０年的时间，
２ 第三方支付的优势
２．１ 安全公正
第三方支付平台具有雄厚的资金作为支撑，因而第三方支付平能建立完善的安全支付平台。一方面，
台采用目前最成熟的电子支付相关技术，与各银行的支付网关相连，可以避免在交易中商家获取客户账号等信息，在客户收到满意的商品之前，货款会保存在第三方支付的账户内，如支付宝账户，这样便避免了避免了拒付和欺诈行为的发双方的交易抵赖行为，生，创造出良好的交易环境。２．２ 快捷便利
第三方支付平台作为独立的一方，与各大电子商务网站以及银行建立合作关系。用户在与第三方支付平台合作的电子商务网站上进行支付活动时，第三方支付平台为用户提供一个统一的支付界面，因此消可费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，以帮助消费者降低网上购物的成本，极大地方便了用户的操作，使得网上购物变得快捷便利，特别是支付已经与国外的快速消费接宝推出的快捷支付方式，深受年轻人的喜爱。轨，
２．３ 开放多样
第三方支付平台是一个多样化的开放体系，几乎所有第三方支付平台都能支持全国范围大多数银行的几十种银行卡和全球范围的国际信用卡的在线支为用户提供支持银行卡种类最多、覆盖范围最广付，
的支付服务。另外，第三方支付平台现在的支付终端它不仅支持各种银行卡通过也产生了多样化变化，
）机终端进行支付，而且还支ＰＣ（ＰｅｒｓｏｎａｌＣｏｍｕｔｅｒ ｐ
持手机、电话等多种终端的支付操作。由于第三方支多卡种、多终端支付方式，因而具付平台采取多银行、
有极大的开放性，尤其为无法与银行网关建立接口的中小企业提供了便捷的支付平台。
付业务许可证》申请条件对于商业银行的申请条件显得相对简单，而第三方支付每日的资金管理额度相对于一般商业银行也不是一笔小数目，对其违反《非金的罚金处罚的数目也相对融机构支付服务管理办法》
如：对有未按规定保守客户商业秘密的支付机过少，
构仅处以警告或一万元以上三万元以下的罚金。第三方支付提供的金融服务与预付卡与ＰＯＳ（ＰｏｉｎｔＯｆ ）机等其他非金融机构提供的服务相比，又有很Ｓａｌｅ
多自己的特点，如何定位第三方支付的法律地位，如何最大限度的保护客户的合法权益都是需要长期研究的问题。
３．２ 第三方支付安全上存在的问题
在第三方支付平台模式中，付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险，此外，以支付宝为例，在未确认收获前，货款会存放在支付宝账户内，随着交易额和交易数量的增大，存放在支付宝账户内的资金总额会逐渐变大，在付款前资金在支付宝内的时间平均有三到五天，使得第三方支付平台本身信用风险指数加大，将巨额资金储存在支付宝之内远远不能像存放在传统的金融机——银行那么使人安心，构—如果第三方支付平台欠缺安全措施和监控，资金达到相当的规模以后，就产生了资金安全问题和支付风险问题。
１５３
３ 第三方支付存在的问题
３．１ 第三方支付法律上存在的问题
第三方支付从事的业务介于网络运营和金融服务之间，长久以来其法律地位并不明确，由于其近些年来发展迅速，中国人民银行根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规制定了《非金融机构支，付服务管理办法》经２０１０年５月１９日第７次行长
２卷 第７期 科技和产业 第１
此外第三方支付还潜在着洗钱风险。第三方支付在网上支付业务中占据的比重上升迅速，而且大多通过计算机网络进行，支付机构和客户基本无需见面，这给支付机构和银行了解客户带来了很大的难度，也成为洗钱风险的易发、高发领域，可能为转移非存在潜在的金融风险，为此，法资金和套现提供便利，
从２支付宝正式叫停信用卡的充０１２年２月８日起，值服务，也是为了规避非法套现和洗钱的风险。３．３ 第三方支付应用上存在的问题
第三方支付在网上交易时有许多技术性的安全保证，比如加密技术，数字签名技术，ＵＳＢＫｅ ｙ技术，防火墙技术等以保证传递信息的真实性、完整性和有
２］
。以现在第三方支付的主流平台支付宝为例，效性［
且安装过程并不像安全控件那么简单便书进行备份，
利，违背了适用性原则，为许多上班族带来了不便；最，后是支付宝的支付盾产品，也就是Ｕ虽然密ＳＢＫｅ ｙ钥的存储和运算都是在ＵＳＢＫｅ ｙ内的可信环境进
行，但是在签名人输入ＰＩＮ（ＰｅｒｓｏｎａｌＩｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ ）码时就要依赖客户端主机，而主机不是可信Ｎｕｍｂｅｒ
因此黑客依然可以通过程序截获用户Ｐ环境，ＩＮ码，仍然存在安全隐患。
３．４ 快捷支付的兴起及存在的安全隐患
所谓快捷支付是近一年来的新兴产品，２０１１年４月１支付宝公司宣布，联手中国银行、建设银行、８日，农业银行、工商银行等１通过０家银行推出快捷支付，这个快捷支付平台，用户无须开通网银，可以直接通过输入卡面信息快速地完成支付。快捷支付减少了支付页面与网银页面的跳转次数，也降低了网购付款钓鱼”和攻击的可能性。快捷支付是全新的支时被“
付理念，具有方便、快速的特点，将是未来消费的发展。趋势，其特点当然就体现在“快”
但是用户只要输入支付密码就能进行支付，方便的同时也带来的快捷支付的潜在风险，例如在淘宝网快捷支付对于无证书用户２上购买商品时，００元以下的单笔消费是不需要短信验证码的，而对于现今爱好网购的年轻人单笔的消费金额不超过２００元是十分常见的情况，网银受银行、银监会和各种安全政策限制，而快捷支付作为新兴事物，监管上难免有所缺失，快捷支付额度以信用卡本身额度为准，不受网银额度等限制，又具有了潜在的资金管理风险。
支付宝的安全中心提供了安全件，手机动态口令，数字证书，第三方证书，支付盾等七种安全保护产品。其中安全控件是实现了在安全套接层ＳＳＬ（Ｓｅｃｕｒｅ），加密传输基础上对用户的关键信息ＳｏｃｋｅｔｓＬａｅｒ ｙ
进行再次的多重加密，能够防止木马程序截取键盘记录；手机动态口令是基于手机绑定的更高级别的安全保护产品，申请后，银行账户信息修改、证书验证、找回密码、一定额度的账户资金变动都需要手机验证码；确认（动态密码）数字证书是使用支付宝账户资金的身份凭证之一，加密您的信息并确保账户资金安全，数字证书由权威公正的第三方机构Ｃ申Ａ中心签发，即使账号被盗，对方也动不了您账户请数字证书后，
里的资金。支付盾是指将电子认证服务机构为用户提供的数字证书保存ＵＳＢＫｅ ｙ中。其他第三方支付如财付通与网银在线等，所使用的安全保护产平台，
品与支付宝大同小异，基本原理也是相同的，这也是现金网上交易所使用的主要安全保护措施。
然而第三方支付在应用中存在着许多安全方面的问题，这几种安全保护措施应用起来都有自己的不
３］
。首先我们来分析一下安全控件方式，尽足和缺点［
４ 第三方支付的改进对策
４．１ 法律层面的改进对策
从法律方面来看，我国信息化建设起步较晚，与之对应的法律条文也不够完善，法律的修正也是个长期的过程，我国近两年以来在电子商务方面的法律法表１为２规建设已经有了很大的进步和完善，０１０年第三方支付我国颁布的电子商务行业相关政策法规，
要以《非金融机构支付服务管理办法》为指导原则，同时各商业银行与第三方支付机构，各电信运营商与第三方支付机构之间，签订协议时要明确责任划分，以维护自身与客户的利益，避免出现问题后无人负责的现象。
４．２ 策略层面的改进对策４．２．１ 支付资金安全
从支付资金安全方面来看，在客户备付金管理方面，不能由第三方支付机构一方管理，要有严格的监管制度，第三方支付机构账户内的巨额资金要管理用
管安全控件能够防止部分木马病毒，但账号仍有很高的被盗风险，由于用户名与密码都是静态数据，一旦被盗，用户第三方支付账户内的资金也会付之东流；手机动态口令是现在广受用户欢迎的安全保护措施，很多人认为有了手机短信的验证之后就会万无一失，但其实不然，应用起来手机验证也是存在漏洞的，正如支付宝手机动态口令协议中写的，基于短信校验码由电信运营商发送，支付宝不对短信到达的不及时和不准确所产生的任何后果承担责任；接下来让我们来分析一下数字证书认证，认证用户如要使用第三方支付平台进行支付，必须下载安装数字证书并对数字证１５４
第三方支付存在的问题及其解决对策
途透明化公开化，要在人民银行的监管下，由开户银行和第三方支付机构共同管理，支付机构应当与商业银行的法人机构或授权的分支机构签订备付金存管协议，明确双方的权利、义务和责任，继《非金融机构支付服务管理办法》出台以来，央行从多方面对第三方支付进行监管，这会让第三方支付行业的信用提也更加规范。高，
表１ ２０１０年电子商务行业相关政策法规
发布时间２０１０年３月２０１０年５月３０日２０１０年６月２０１０年６月１４日２０１０年１０月２０１０年
政策法规名称中国电子行业电子商务企业信用资质认证实施办法网络商品交易及有关服务行为管理暂行办法
关于促进网络购物健康发展的指导意见
非金融机构支付服务管理办法
电子商务信用认证规则
电子商务示范企业
中国人民银行
商务部中国国际电子商务中心商务部
电子商务信用认证电子支付
商务部
网络购物
颁布部门中国电子商会
国家工商行政管理总局
所属领域电子商务
据用户的自定义设置是在线支付还是Ｃ特别在ＯＤ，大额支付中可以有效保证消费者的支付安全。４．３ 应用层面的改进对策
４．３．１ 第三方支付机构的改进对策
最后，从第三方支付平台在应用过程中出现的漏洞来看，第三方支付机构的技术及管理方面的优化，要以客户为出发点，以支付宝为例，快捷支付需手机验证的额度应由客户自定义设置，客户根据个人的消费习惯和认证情况来设置手机验证的最低额度，而电对由于信运营商与第三方支付机构要明确责任划分，短信验证码接受不及时与未接收到对客户造成的损失进行赔付，在技术层面，仅仅使用的ＳＳＬ安全控件的第三方支付平台是远远不能保证支付安全的，根据上文分析，其他现有的安全保证技术各有优缺，随着木马病毒和钓鱼软件的发展，安全防范技术也要不断支付宝作为第三方支付的佼佼者都无法的更新换代，
保证百分之百的支付安全，现今用于经济领域的合作应用安全问共赢理念同样适用与第三方支付平台，
题，不应是一家支付机构在孤军奋战，而是由几家第三方支付机构合作开发安全防范技术，现今流行的（）软件应用模式也可以ＳＡＡＳＳｏｆｔｗａｒｅａｓａｓｅｒｖｉｃｅ－－－
作为安全控件的开发模式，由几家大型第三方支付公司开发，中小型企业租用，实时更新与维护，取得共同发展。
４．３．２ 消费者网上支付的安全防范对策
在第三方支付的过程中，不光第三方支付机构要加强自己的安全保证技术，为消费者保驾护航，消费者自身也要加强防范意识，图１为我国现使用网络购以五年以上上网经验的网民居物的网民的网龄调查，
多，由于这些用户对网上支付十分熟悉，司空见惯，在支付时往往不注意支付网站的域名及第三方支付对
网络交易
试行）０月２７日创建规范（
资料来源：中国风险投资研究院 注：
４．２．２ 支付安全的改进对策
首先，目前我国的第三方支付网站大多采用ＳＳＬ安全协议，适合现在消费群体的消费ＳＳＬ方便快捷，习惯，但其安全性与可靠性逊色于ＳＥＴ（ＳｅｃｕｒｅＥ －
协议，ｌｅｃｔｒｏｎｉｃＴｒａｎｓａｃｔｉｏｎ）ＳＥＴ协议由于实现复 杂，成本较高等原因没有得到广泛的应用，若要将则需要降低ＳＳＥＴ协议与第三方支付平台结合，ＥＴ
协议中的信息传递冗余，简化其操作的复杂性，但要保持ＳＥＴ协议充分发挥了认证中心的作用的优势，以维护在任何开放网络上的电子商务参与者所提供信息的真实性和保密性，确保支付的安全性。
其次，第三方支付不仅有我们习惯的在线支付，还有线下支付即货到付款ＣＯＤ（ＣａｓｈＯｎＤｅｌｉｖｅｒ ｙ）模式，第三方支付由于对应的第三方物流发展不均衡，及Ｐ线下支付一直没能ＯＳ机普及不广泛等原因，发展壮大，中国最大第三方支付２０１２年３月１９日，未来３年内将投入６企业支付宝启动物流ＰＯＳ战略，万台Ｐ帮助中国电子商务的货到付款模式全ＯＳ机，因此可根面从付现金过渡到支付宝ＰＯＳ刷卡阶段，
注：数据来源于中国互联网络信息中心
图１２０１１年不同网龄网民使用网络购物的比例
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２卷 第７期 科技和产业 第１
支付安全的建议，会被不法分子有机可乘，首先，第三方支付网站要做好网站安全使用方法的宣传，对不法分子常使用的欺诈手段进行介绍以警示消费者；其次，消费者自身也要提高警惕，不能只设定一个简单的静态密码就进行网上支付，要将银行卡及第三方支有条件的可以购买支付盾进行支付账号与手机绑定，
付，登陆网上银行时要核对域名是否正确，并下载防钓鱼软件，尽量不要在公共电脑上进行支付，以免埋从主观上提高第三方支付账户的安全下安全隐患，性。
支付常见的问题和安全隐患，并提出了相应的解决对策，第三方支付是经济水平与信息技术发展的产物，仍有很大的发展潜力，需要广大电子商务工作者共同努力，使其更加完善。
参考文献
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［］（）：Ｊ．中国商贸，２００９１１８９—９０．
５ 结束语
本文主要从应用层面指出了我国现有的第三方
ＰｒｏｂｌｅｍｓａｎｄＣｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓｏｆｔｈｅＴｈｉｒｄＯｎｌｉｎｅＰａｍｅｎｔ ｙ
，ＨＵｕｎＭＡ ＸｉａｏＳｏｎ －ｙｇ
（，，）ＣｏｌｌｅｅｏｆＴｒａｎｓｏｒｔａｔｉｏｎＭａｎａｅｍｅｎｔＤａｌｉａｎＭａｒｉｔｉｍｅＵｎｉｖｅｒｓｉｔＤａｌｉａｎＬｉａｏｎｉｎ１１６０２６，Ｃｈｉｎａ ｇｐｇｙｇ
：，ＡｂｓｔｒａｃｔＴｈｅＴｈｉｒｄｏｎｌｉｎｅＰａｍｅｎｔｉｎｔｈｅｆａｓｔｄｅｖｅｌｏｍｅｎｔｏｆｔｈｅｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃｃｏｍｍｅｒｃｅｉｎｃａｓｅｔｏｓｏｌｖｅｔｈｅａｂｏｕｔｃｒｅｄｉｔａｎｄｒｏｄｕｃｅｄｒｏｂｌｅｍ ｙｐｐｐ
，，ｓｅｃｕｒｉｔｏｆｔｒａｄｅｏｎｔｈｅｎｅｔ．ＴｈｅｍｏｒｅｔｈｅｅｃｏｍｍｅｒｃｅｉｓｕｓｅｄｔｈｅｈｉｈｅｒｓａｆｅｔｉｓｒｅｕｉｒｅｄｔｏｔｈｅａｅａｒａｎｃｅｏｆｔｈｅｔｈｉｒｄｏｎｌｉｎｅＰａｍｅｎｔｓｏｌｖｅｓ － ｙｇｙｑｐｐｙ
，，，ｔｈｅｄｉｓｔｒｕｓｔｂｅｔｗｅｅｎｂｕｓｉｎｅｓｓａｎｄｃｏｎｓｕｍｅｒｓａｓｔｈｅｉｎｔｅｒｍｅｄｉａｒｉｅｓｂｅｔｗｅｅｎｍｅｒｃｈａｎｔｓａｎｄｃｏｎｓｕｍｅｒｓａｓａｃｏｎｎｅｃｔｉｏｎｗｉｔｈｔｈｅｂａｎｋｔｈｅｎｅｗｉｎ －，ａｒｔｌａｔｄｕｓｔｒｆａｃｅｄａｌｌｋｉｎｄｓｏｆｃｈａｌｌｅｎｅｓａｎｄｏｏｒｔｕｎｉｔｉｅｓ．ＢａｓｅｄｏｎｔｈｅｄｅｖｅｌｏｉｎｓｔａｔｕｓｏｆＴｈｅＴｈｉｒｄｏｎｌｉｎｅＰａｍｅｎｔｔａｋｅｔｈｅｍａｉｎｔｈｉｒｄ －－ｙｇｐｐｐｇｙｐｙｐ
，，ｆｏｒｍｉｎｏｕｒｃｏｕｎｔｒａｓａｎｅｘａｍｌｅａｎａｌｓｅｓｔｈｅａｎｄｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓｏｆＴｈｅＴｈｉｒｄｏｎｌｉｎｅＰａｍｅｎｔｔｈｅｎｆｕｒｔｈｅｒｄｅｖｅｌｏｍｅｎｔｏｎｉｔｉｓｄｉｓｒｏｂｌｅｍｓ －ｙｐｙｙｐｐ ｃｕｓｓｅｄｆｉｎａｌｌ． ｙ
：；；Ｋｅｗｏｒｄｓａｍｅｎｔａｍｅｎｔｔｈｅｔｈｉｒｄｏｎｌｉｎｅｏｎｌｉｎｅａｌｉａ ｐｙｐｙｙｐｙ
（上接第１１３页）
］王丽莹，吴祈宗．基于优势粗糙集的证券投资综合排序方法８ ［
［］（）：Ｊ．科学技术与工程，２０１１，１０２４５９５６－５９５９．
［］董威，王建辉，顾树生．关于偏好信息全序化的加权Ｔ９ＯＰＳＩＳ
］（）：新方法［Ｊ．系统仿真学报，２００７，１９１７３９９６－３９９９．
ＡＴＯＰＳＩＳＥｖａｌｕａｔｉｏｎＭｅｔｈｏｄＢａｓｅｄｏｎＲｏｕｈＳｅｔＴｈｅｏｒ ｇｙａｎｄＡｌｉｃａｔｉｏｎｏｆＥｎｔｅｒｒｉｓｅＲｅｓｏｕｒｃｅＰｌａｎｎｉｎ ｐｐｐｇ
，，，ｕｎＨＵＡＮＧ ＨｕｉＹＡＮＧＹｕｎｂｏＹＡＮＧＹｉＬＩＺｈｏｎｅｎ－ｑ － －ｗｇ
（，，）ＤｅａｒｔｍｅｎｔｏｆＩｎｆｏｒｍａｔｉｏｎＭａｎａｅｍｅｎｔＨｕｎａｎＵｎｉｖｅｒｓｉｔｏｆＦｉｎａｎｃｅａｎｄＥｃｏｎｏｍｉｃｓＣｈａｎｓｈａ４１０２０５，Ｃｈｉｎａ ｐｇｙｇ
：，ＡｂｓｔｒａｃｔＩｎｔｈｉｓａｅｒｏｎｔｈｅｂａｓｉｓｏｆｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔｓｔｕｄｉｅｓｏｎｒｅｓｅａｒｃｈｅｎｔｅｒｒｉｓｅｒｅｓｏｕｒｃｅｌａｎｎｉｎａｃｏｍｒｅｈｅｎｓｉｖｅｅｖａｌｕａｔｉｏｎｏｆＴＯＰＳＩＳｅｖａｌｕａ －ｐｐｐｐｇｐ
，，ｍ，ｔｉｏｎｍｅｔｈｏｄｗａｓｕｔｆｏｒｗａｒｄ．Ｔｈｅｍａｉｎｆａｃｔｏｒｓａｆｆｅｃｔｉｎａｓｓｅｓｓｍｅｎｔ，ｓｕｃｈａｓｅｎｔｅｒｒｉｓｅｉｎｖｅｓｔｍｅｎｔＰｒｏｄｕｃｔｉｏｎｒｏｃｅｓｓａｎａｅｍｅｎｔｒｏｃｅｓｓ ｐｇｐｐｇｐ ｓａｌｅｓｒｏｃｅｓｓａｎｄｅｍｌｏｅｅｅｄｕｃａｔｉｏｎｗｅｒｅｃｈｏｓｅｎａｓｔｈｅｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｉｎｄｅｘｏｆｅｖａｌｕａｔｉｏｎａｎｄａｎａｌｓｉｓ．Ｔｈｅｒｏｕｈｓｅｔｔｈｅｏｒｔｏｃａｌｃｕｌａｔｅｔｈｅｗｅｉｈｔ ｐｐｙｙｇｙｇ ，ｅｖａｌｕａｔｉｏｎｉｎｄｅｘｗａｓｉｎｔｒｏｄｕｃｅｄａｎｄＴＯＰＳＩＳｃｏｍｒｅｈｅｎｓｉｖｅｅｖａｌｕａｔｉｏｎｍｏｄｅｌｂａｓｅｄｏｎｒｏｕｈｓｅｔｗｅｉｈｔｗａｓｅｓｔａｂｌｉｓｈｅｄ．Ｇｏｏｄｒｅｓｕｌｔｓａｒｅｏｂｏｆ －ｐｇｇｒｏｖｅｄｔａｉｎｅｄａｆｔｅｒｔｈｅｍｏｄｅｌｗａｓａｌｉｅｄｔｏａｃｏｍｒｅｈｅｎｓｉｖｅｅｖａｌｕａｔｉｏｎｏｆｓｕｒｖｅｅｎｔｅｒｒｉｓｅ．Ｉｔｉｓｔｈａｔｅｖａｌｕａｔｉｏｎｍｏｔｈｏｄｉｓｆｅａｓｉｂｌｅａｎｄｅｆｆｅｃｔｉｖｅ． ｐｐｐｙｐｐ
：；；ＫｅｗｏｒｄｓｅｎｔｅｒｒｉｓｅｒｅｓｏｕｒｃｅｌａｎｎｉｎＴＯＰＳＩＳｗｅｉｈｔ ｐｐｇｇｙ
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科 技 和 产 业第１Ｖｏｌ．１２，Ｎｏ．７２卷 第７期
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马 骁，胡松筠
（）大连海事大学交通运输管理学院，辽宁大连１１６０２６
摘要：第三方支付是在电子商务迅速发展的背景下，为解决网上交易中的信用与安全问题，应运而生的。电子商务应用对网上交易的安全要求也就越高，第三方支付的出现解决了商家与消费者的不信任，作为商家和消费者之间的越广泛，
中介，作为交易各方与银行之间的接口，这个新兴行业面对着各种机遇与挑战。本文在介绍第三方支付发展现状的基础上，以我国现在主要的第三方支付平台为例，提出了第三方支付存在的问题及其解决对策，并对其广阔发展前景进行了展望。
关键词：第三方支付；网上支付；支付宝
（）中图分类号：ＴＰ３９３．０９２ 文献标志码：Ａ 文章编号：１６７１－１８０７２０１２０７－０１５２－０５
目前我国的电子商务商业模式大致可以按照交
易对象分为五类：商业机构对商业机构的电子商务）；商业机构对消费者的电Ｂ２Ｂ（ＢｕｓｉｎｅｓｓＴｏＢｕｓｉｎｅｓｓ
）；子商务Ｂ商业机构对政２Ｃ（ＢｕｓｉｎｅｓｓｔｏＣｕｓｔｏｍｅｒ 府管理部门的电子商务Ｂ２Ｇ（ＢｕｓｉｎｅｓｓｔｏＧｏｖｅｒｎ －）；消费者对政府管理部门的电子商务Ｃｍｅｎｔ２Ｇ
（）以及消费者对消费者的ＣｏｎｓｕｍｅｒｔｏＧｏｖｅｒｎｍｅｎｔ ）。本文主要电子商务Ｃ２Ｃ（ＣｏｎｓｕｍｅｒｔｏＣｏｎｓｕｍｅｒ 讨论的是针对Ｂ２Ｃ，Ｃ２Ｃ，Ｂ２Ｂ这三种商业行为的电子商务模式所应用的第三方支付模式。
从电子商务从我国兴起以来，由于是网上交易，许多消费者会担心在支付之后不能得到商品或担心得到的商品不能令自己满意，而如果完全采用货到付款的方式的话卖家的权益又有谁能保证呢，这时急需一个有权威和实力的第三方来充当交易的中介方，于是第三方支付便产生了。
１．２ 第三方支付的发展现状
随着电子商务的发展，网上支付的安全和信用问题成为极为关注的热点问题。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面中，
对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此第三方支付成为了电子商务中Ｂ２Ｃ，Ｂ２Ｂ特别是Ｃ２Ｃ首选的支付方式。
众所周知，国外做得最成功的第三方支付平台是（，在中国大陆的品牌为贝宝）拥有２ＰａＰａｌ．２亿注册ｙ用户，它允许在使用电子邮件来标识身份的用户之间转移资金，避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。成为它们的货ＰａＰａｌ也和一些电子商务网站合作，ｙ
款支付方式之一，但是用这种支付方式转账时，ＰａＰａｌ收取一定数额的手续费。我国的第三方支付ｙ业务长期处于真空监管的形式，直到２央０１０年６月，行正式对外公布《非金融机构支付服务管理办法》对国内第三方支付行业实施正式的监管。截止到２０１１年１我国共有５２月２２日，５家第三方支付企业分三，批取得《支付业务许可证》有效期为五年，正式对第三方支付进行监管。
艾瑞咨询最新数据显示，中国２０１１年第一季度，第三方支付的交易规模达到３同比上涨６５０亿元，
１ 第三方支付的概念及发展现状
１．１ 第三方支付的概念
第三方支付指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知
１］
。付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户［
收稿日期：２０１２－０４－２４
，，作者简介：马骁（女（满族）辽宁凤城人，大连海事大学交通运输与管理学院硕士研究生，研究方向：电子商务、信１９８７—），息管理与信息系统；胡松筠（女，辽宁大连人，大连海事大学交通运输与管理学院副教授，博士研究生，研究方向：电子１９６６—）商务、信息管理与信息系统。
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第三方支付存在的问题及其解决对策
１０２．６％。其中，２０１１年第一季度支付宝的市场份额占比达到４支付９．５６％。而支付宝也是第一批获得《业务许可证》的第三方支付平台。除此之外，财付通、汇付天下、快钱、易宝支付等第三方支付平台也为广大消费者所接受。
办公会议通过，自２０１０年９月１日起施行。该办法的制定是为促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，保护当事人的合法权益。非金融机构提供支付服务，应当依据本办法，规定取得《支付业务许可证》成为支付机构，支付机未经中国人民构依法接受中国人民银行的监督管理，
银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务，支付机构之间的货币资金转移应当委托不得通过支付机构相互存放货银行业金融机构办理，
币资金或委托其他支付机构等形式办理，支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移，经特别许可的除外。
第三方支付虽然是有了存在的法律依据，但是其由于对资金管理的安全性并没有因此让人高枕无忧，法律的制定是一个长期往复的过程，需要在实践中不断修正，且法律的制定周期较长有一定的滞后性，这通常与第三方支付这个行业的发展速度十分不匹配，情况下只能对已发生的问题进行惩罚，而不能预见将会有的问题防范于未然，我国建立较为完整的法律体
２］
。《系还不到２尚有许多地方不完善［支０年的时间，
２ 第三方支付的优势
２．１ 安全公正
第三方支付平台具有雄厚的资金作为支撑，因而第三方支付平能建立完善的安全支付平台。一方面，
台采用目前最成熟的电子支付相关技术，与各银行的支付网关相连，可以避免在交易中商家获取客户账号等信息，在客户收到满意的商品之前，货款会保存在第三方支付的账户内，如支付宝账户，这样便避免了避免了拒付和欺诈行为的发双方的交易抵赖行为，生，创造出良好的交易环境。２．２ 快捷便利
第三方支付平台作为独立的一方，与各大电子商务网站以及银行建立合作关系。用户在与第三方支付平台合作的电子商务网站上进行支付活动时，第三方支付平台为用户提供一个统一的支付界面，因此消可费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，以帮助消费者降低网上购物的成本，极大地方便了用户的操作，使得网上购物变得快捷便利，特别是支付已经与国外的快速消费接宝推出的快捷支付方式，深受年轻人的喜爱。轨，
２．３ 开放多样
第三方支付平台是一个多样化的开放体系，几乎所有第三方支付平台都能支持全国范围大多数银行的几十种银行卡和全球范围的国际信用卡的在线支为用户提供支持银行卡种类最多、覆盖范围最广付，
的支付服务。另外，第三方支付平台现在的支付终端它不仅支持各种银行卡通过也产生了多样化变化，
）机终端进行支付，而且还支ＰＣ（ＰｅｒｓｏｎａｌＣｏｍｕｔｅｒ ｐ
持手机、电话等多种终端的支付操作。由于第三方支多卡种、多终端支付方式，因而具付平台采取多银行、
有极大的开放性，尤其为无法与银行网关建立接口的中小企业提供了便捷的支付平台。
付业务许可证》申请条件对于商业银行的申请条件显得相对简单，而第三方支付每日的资金管理额度相对于一般商业银行也不是一笔小数目，对其违反《非金的罚金处罚的数目也相对融机构支付服务管理办法》
如：对有未按规定保守客户商业秘密的支付机过少，
构仅处以警告或一万元以上三万元以下的罚金。第三方支付提供的金融服务与预付卡与ＰＯＳ（ＰｏｉｎｔＯｆ ）机等其他非金融机构提供的服务相比，又有很Ｓａｌｅ
多自己的特点，如何定位第三方支付的法律地位，如何最大限度的保护客户的合法权益都是需要长期研究的问题。
３．２ 第三方支付安全上存在的问题
在第三方支付平台模式中，付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险，此外，以支付宝为例，在未确认收获前，货款会存放在支付宝账户内，随着交易额和交易数量的增大，存放在支付宝账户内的资金总额会逐渐变大，在付款前资金在支付宝内的时间平均有三到五天，使得第三方支付平台本身信用风险指数加大，将巨额资金储存在支付宝之内远远不能像存放在传统的金融机——银行那么使人安心，构—如果第三方支付平台欠缺安全措施和监控，资金达到相当的规模以后，就产生了资金安全问题和支付风险问题。
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３ 第三方支付存在的问题
３．１ 第三方支付法律上存在的问题
第三方支付从事的业务介于网络运营和金融服务之间，长久以来其法律地位并不明确，由于其近些年来发展迅速，中国人民银行根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规制定了《非金融机构支，付服务管理办法》经２０１０年５月１９日第７次行长
２卷 第７期 科技和产业 第１
此外第三方支付还潜在着洗钱风险。第三方支付在网上支付业务中占据的比重上升迅速，而且大多通过计算机网络进行，支付机构和客户基本无需见面，这给支付机构和银行了解客户带来了很大的难度，也成为洗钱风险的易发、高发领域，可能为转移非存在潜在的金融风险，为此，法资金和套现提供便利，
从２支付宝正式叫停信用卡的充０１２年２月８日起，值服务，也是为了规避非法套现和洗钱的风险。３．３ 第三方支付应用上存在的问题
第三方支付在网上交易时有许多技术性的安全保证，比如加密技术，数字签名技术，ＵＳＢＫｅ ｙ技术，防火墙技术等以保证传递信息的真实性、完整性和有
２］
。以现在第三方支付的主流平台支付宝为例，效性［
且安装过程并不像安全控件那么简单便书进行备份，
利，违背了适用性原则，为许多上班族带来了不便；最，后是支付宝的支付盾产品，也就是Ｕ虽然密ＳＢＫｅ ｙ钥的存储和运算都是在ＵＳＢＫｅ ｙ内的可信环境进
行，但是在签名人输入ＰＩＮ（ＰｅｒｓｏｎａｌＩｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ ）码时就要依赖客户端主机，而主机不是可信Ｎｕｍｂｅｒ
因此黑客依然可以通过程序截获用户Ｐ环境，ＩＮ码，仍然存在安全隐患。
３．４ 快捷支付的兴起及存在的安全隐患
所谓快捷支付是近一年来的新兴产品，２０１１年４月１支付宝公司宣布，联手中国银行、建设银行、８日，农业银行、工商银行等１通过０家银行推出快捷支付，这个快捷支付平台，用户无须开通网银，可以直接通过输入卡面信息快速地完成支付。快捷支付减少了支付页面与网银页面的跳转次数，也降低了网购付款钓鱼”和攻击的可能性。快捷支付是全新的支时被“
付理念，具有方便、快速的特点，将是未来消费的发展。趋势，其特点当然就体现在“快”
但是用户只要输入支付密码就能进行支付，方便的同时也带来的快捷支付的潜在风险，例如在淘宝网快捷支付对于无证书用户２上购买商品时，００元以下的单笔消费是不需要短信验证码的，而对于现今爱好网购的年轻人单笔的消费金额不超过２００元是十分常见的情况，网银受银行、银监会和各种安全政策限制，而快捷支付作为新兴事物，监管上难免有所缺失，快捷支付额度以信用卡本身额度为准，不受网银额度等限制，又具有了潜在的资金管理风险。
支付宝的安全中心提供了安全件，手机动态口令，数字证书，第三方证书，支付盾等七种安全保护产品。其中安全控件是实现了在安全套接层ＳＳＬ（Ｓｅｃｕｒｅ），加密传输基础上对用户的关键信息ＳｏｃｋｅｔｓＬａｅｒ ｙ
进行再次的多重加密，能够防止木马程序截取键盘记录；手机动态口令是基于手机绑定的更高级别的安全保护产品，申请后，银行账户信息修改、证书验证、找回密码、一定额度的账户资金变动都需要手机验证码；确认（动态密码）数字证书是使用支付宝账户资金的身份凭证之一，加密您的信息并确保账户资金安全，数字证书由权威公正的第三方机构Ｃ申Ａ中心签发，即使账号被盗，对方也动不了您账户请数字证书后，
里的资金。支付盾是指将电子认证服务机构为用户提供的数字证书保存ＵＳＢＫｅ ｙ中。其他第三方支付如财付通与网银在线等，所使用的安全保护产平台，
品与支付宝大同小异，基本原理也是相同的，这也是现金网上交易所使用的主要安全保护措施。
然而第三方支付在应用中存在着许多安全方面的问题，这几种安全保护措施应用起来都有自己的不
３］
。首先我们来分析一下安全控件方式，尽足和缺点［
４ 第三方支付的改进对策
４．１ 法律层面的改进对策
从法律方面来看，我国信息化建设起步较晚，与之对应的法律条文也不够完善，法律的修正也是个长期的过程，我国近两年以来在电子商务方面的法律法表１为２规建设已经有了很大的进步和完善，０１０年第三方支付我国颁布的电子商务行业相关政策法规，
要以《非金融机构支付服务管理办法》为指导原则，同时各商业银行与第三方支付机构，各电信运营商与第三方支付机构之间，签订协议时要明确责任划分，以维护自身与客户的利益，避免出现问题后无人负责的现象。
４．２ 策略层面的改进对策４．２．１ 支付资金安全
从支付资金安全方面来看，在客户备付金管理方面，不能由第三方支付机构一方管理，要有严格的监管制度，第三方支付机构账户内的巨额资金要管理用
管安全控件能够防止部分木马病毒，但账号仍有很高的被盗风险，由于用户名与密码都是静态数据，一旦被盗，用户第三方支付账户内的资金也会付之东流；手机动态口令是现在广受用户欢迎的安全保护措施，很多人认为有了手机短信的验证之后就会万无一失，但其实不然，应用起来手机验证也是存在漏洞的，正如支付宝手机动态口令协议中写的，基于短信校验码由电信运营商发送，支付宝不对短信到达的不及时和不准确所产生的任何后果承担责任；接下来让我们来分析一下数字证书认证，认证用户如要使用第三方支付平台进行支付，必须下载安装数字证书并对数字证１５４
第三方支付存在的问题及其解决对策
途透明化公开化，要在人民银行的监管下，由开户银行和第三方支付机构共同管理，支付机构应当与商业银行的法人机构或授权的分支机构签订备付金存管协议，明确双方的权利、义务和责任，继《非金融机构支付服务管理办法》出台以来，央行从多方面对第三方支付进行监管，这会让第三方支付行业的信用提也更加规范。高，
表１ ２０１０年电子商务行业相关政策法规
发布时间２０１０年３月２０１０年５月３０日２０１０年６月２０１０年６月１４日２０１０年１０月２０１０年
政策法规名称中国电子行业电子商务企业信用资质认证实施办法网络商品交易及有关服务行为管理暂行办法
关于促进网络购物健康发展的指导意见
非金融机构支付服务管理办法
电子商务信用认证规则
电子商务示范企业
中国人民银行
商务部中国国际电子商务中心商务部
电子商务信用认证电子支付
商务部
网络购物
颁布部门中国电子商会
国家工商行政管理总局
所属领域电子商务
据用户的自定义设置是在线支付还是Ｃ特别在ＯＤ，大额支付中可以有效保证消费者的支付安全。４．３ 应用层面的改进对策
４．３．１ 第三方支付机构的改进对策
最后，从第三方支付平台在应用过程中出现的漏洞来看，第三方支付机构的技术及管理方面的优化，要以客户为出发点，以支付宝为例，快捷支付需手机验证的额度应由客户自定义设置，客户根据个人的消费习惯和认证情况来设置手机验证的最低额度，而电对由于信运营商与第三方支付机构要明确责任划分，短信验证码接受不及时与未接收到对客户造成的损失进行赔付，在技术层面，仅仅使用的ＳＳＬ安全控件的第三方支付平台是远远不能保证支付安全的，根据上文分析，其他现有的安全保证技术各有优缺，随着木马病毒和钓鱼软件的发展，安全防范技术也要不断支付宝作为第三方支付的佼佼者都无法的更新换代，
保证百分之百的支付安全，现今用于经济领域的合作应用安全问共赢理念同样适用与第三方支付平台，
题，不应是一家支付机构在孤军奋战，而是由几家第三方支付机构合作开发安全防范技术，现今流行的（）软件应用模式也可以ＳＡＡＳＳｏｆｔｗａｒｅａｓａｓｅｒｖｉｃｅ－－－
作为安全控件的开发模式，由几家大型第三方支付公司开发，中小型企业租用，实时更新与维护，取得共同发展。
４．３．２ 消费者网上支付的安全防范对策
在第三方支付的过程中，不光第三方支付机构要加强自己的安全保证技术，为消费者保驾护航，消费者自身也要加强防范意识，图１为我国现使用网络购以五年以上上网经验的网民居物的网民的网龄调查，
多，由于这些用户对网上支付十分熟悉，司空见惯，在支付时往往不注意支付网站的域名及第三方支付对
网络交易
试行）０月２７日创建规范（
资料来源：中国风险投资研究院 注：
４．２．２ 支付安全的改进对策
首先，目前我国的第三方支付网站大多采用ＳＳＬ安全协议，适合现在消费群体的消费ＳＳＬ方便快捷，习惯，但其安全性与可靠性逊色于ＳＥＴ（ＳｅｃｕｒｅＥ －
协议，ｌｅｃｔｒｏｎｉｃＴｒａｎｓａｃｔｉｏｎ）ＳＥＴ协议由于实现复 杂，成本较高等原因没有得到广泛的应用，若要将则需要降低ＳＳＥＴ协议与第三方支付平台结合，ＥＴ
协议中的信息传递冗余，简化其操作的复杂性，但要保持ＳＥＴ协议充分发挥了认证中心的作用的优势，以维护在任何开放网络上的电子商务参与者所提供信息的真实性和保密性，确保支付的安全性。
其次，第三方支付不仅有我们习惯的在线支付，还有线下支付即货到付款ＣＯＤ（ＣａｓｈＯｎＤｅｌｉｖｅｒ ｙ）模式，第三方支付由于对应的第三方物流发展不均衡，及Ｐ线下支付一直没能ＯＳ机普及不广泛等原因，发展壮大，中国最大第三方支付２０１２年３月１９日，未来３年内将投入６企业支付宝启动物流ＰＯＳ战略，万台Ｐ帮助中国电子商务的货到付款模式全ＯＳ机，因此可根面从付现金过渡到支付宝ＰＯＳ刷卡阶段，
注：数据来源于中国互联网络信息中心
图１２０１１年不同网龄网民使用网络购物的比例
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２卷 第７期 科技和产业 第１
支付安全的建议，会被不法分子有机可乘，首先，第三方支付网站要做好网站安全使用方法的宣传，对不法分子常使用的欺诈手段进行介绍以警示消费者；其次，消费者自身也要提高警惕，不能只设定一个简单的静态密码就进行网上支付，要将银行卡及第三方支有条件的可以购买支付盾进行支付账号与手机绑定，
付，登陆网上银行时要核对域名是否正确，并下载防钓鱼软件，尽量不要在公共电脑上进行支付，以免埋从主观上提高第三方支付账户的安全下安全隐患，性。
支付常见的问题和安全隐患，并提出了相应的解决对策，第三方支付是经济水平与信息技术发展的产物，仍有很大的发展潜力，需要广大电子商务工作者共同努力，使其更加完善。
参考文献
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５ 结束语
本文主要从应用层面指出了我国现有的第三方
ＰｒｏｂｌｅｍｓａｎｄＣｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓｏｆｔｈｅＴｈｉｒｄＯｎｌｉｎｅＰａｍｅｎｔ ｙ
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（，，）ＣｏｌｌｅｅｏｆＴｒａｎｓｏｒｔａｔｉｏｎＭａｎａｅｍｅｎｔＤａｌｉａｎＭａｒｉｔｉｍｅＵｎｉｖｅｒｓｉｔＤａｌｉａｎＬｉａｏｎｉｎ１１６０２６，Ｃｈｉｎａ ｇｐｇｙｇ
：，ＡｂｓｔｒａｃｔＴｈｅＴｈｉｒｄｏｎｌｉｎｅＰａｍｅｎｔｉｎｔｈｅｆａｓｔｄｅｖｅｌｏｍｅｎｔｏｆｔｈｅｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃｃｏｍｍｅｒｃｅｉｎｃａｓｅｔｏｓｏｌｖｅｔｈｅａｂｏｕｔｃｒｅｄｉｔａｎｄｒｏｄｕｃｅｄｒｏｂｌｅｍ ｙｐｐｐ
，，ｓｅｃｕｒｉｔｏｆｔｒａｄｅｏｎｔｈｅｎｅｔ．ＴｈｅｍｏｒｅｔｈｅｅｃｏｍｍｅｒｃｅｉｓｕｓｅｄｔｈｅｈｉｈｅｒｓａｆｅｔｉｓｒｅｕｉｒｅｄｔｏｔｈｅａｅａｒａｎｃｅｏｆｔｈｅｔｈｉｒｄｏｎｌｉｎｅＰａｍｅｎｔｓｏｌｖｅｓ － ｙｇｙｑｐｐｙ
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，，ｆｏｒｍｉｎｏｕｒｃｏｕｎｔｒａｓａｎｅｘａｍｌｅａｎａｌｓｅｓｔｈｅａｎｄｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓｏｆＴｈｅＴｈｉｒｄｏｎｌｉｎｅＰａｍｅｎｔｔｈｅｎｆｕｒｔｈｅｒｄｅｖｅｌｏｍｅｎｔｏｎｉｔｉｓｄｉｓｒｏｂｌｅｍｓ －ｙｐｙｙｐｐ ｃｕｓｓｅｄｆｉｎａｌｌ． ｙ
：；；Ｋｅｗｏｒｄｓａｍｅｎｔａｍｅｎｔｔｈｅｔｈｉｒｄｏｎｌｉｎｅｏｎｌｉｎｅａｌｉａ ｐｙｐｙｙｐｙ
（上接第１１３页）
］王丽莹，吴祈宗．基于优势粗糙集的证券投资综合排序方法８ ［
［］（）：Ｊ．科学技术与工程，２０１１，１０２４５９５６－５９５９．
［］董威，王建辉，顾树生．关于偏好信息全序化的加权Ｔ９ＯＰＳＩＳ
］（）：新方法［Ｊ．系统仿真学报，２００７，１９１７３９９６－３９９９．
ＡＴＯＰＳＩＳＥｖａｌｕａｔｉｏｎＭｅｔｈｏｄＢａｓｅｄｏｎＲｏｕｈＳｅｔＴｈｅｏｒ ｇｙａｎｄＡｌｉｃａｔｉｏｎｏｆＥｎｔｅｒｒｉｓｅＲｅｓｏｕｒｃｅＰｌａｎｎｉｎ ｐｐｐｇ
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，，ｍ，ｔｉｏｎｍｅｔｈｏｄｗａｓｕｔｆｏｒｗａｒｄ．Ｔｈｅｍａｉｎｆａｃｔｏｒｓａｆｆｅｃｔｉｎａｓｓｅｓｓｍｅｎｔ，ｓｕｃｈａｓｅｎｔｅｒｒｉｓｅｉｎｖｅｓｔｍｅｎｔＰｒｏｄｕｃｔｉｏｎｒｏｃｅｓｓａｎａｅｍｅｎｔｒｏｃｅｓｓ ｐｇｐｐｇｐ ｓａｌｅｓｒｏｃｅｓｓａｎｄｅｍｌｏｅｅｅｄｕｃａｔｉｏｎｗｅｒｅｃｈｏｓｅｎａｓｔｈｅｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｉｎｄｅｘｏｆｅｖａｌｕａｔｉｏｎａｎｄａｎａｌｓｉｓ．Ｔｈｅｒｏｕｈｓｅｔｔｈｅｏｒｔｏｃａｌｃｕｌａｔｅｔｈｅｗｅｉｈｔ ｐｐｙｙｇｙｇ ，ｅｖａｌｕａｔｉｏｎｉｎｄｅｘｗａｓｉｎｔｒｏｄｕｃｅｄａｎｄＴＯＰＳＩＳｃｏｍｒｅｈｅｎｓｉｖｅｅｖａｌｕａｔｉｏｎｍｏｄｅｌｂａｓｅｄｏｎｒｏｕｈｓｅｔｗｅｉｈｔｗａｓｅｓｔａｂｌｉｓｈｅｄ．Ｇｏｏｄｒｅｓｕｌｔｓａｒｅｏｂｏｆ －ｐｇｇｒｏｖｅｄｔａｉｎｅｄａｆｔｅｒｔｈｅｍｏｄｅｌｗａｓａｌｉｅｄｔｏａｃｏｍｒｅｈｅｎｓｉｖｅｅｖａｌｕａｔｉｏｎｏｆｓｕｒｖｅｅｎｔｅｒｒｉｓｅ．Ｉｔｉｓｔｈａｔｅｖａｌｕａｔｉｏｎｍｏｔｈｏｄｉｓｆｅａｓｉｂｌｅａｎｄｅｆｆｅｃｔｉｖｅ． ｐｐｐｙｐｐ
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