招 商 银 行 信 用 卡 综 合 评 分 标 准
―卡友必备
招商银行信用卡综合评分标准
1. 保障支持最高得分为15分
(1) 住房权利最高得分为8分
无房 0分 租房 2分 单位福利分房 4分 所有或购买 8分
(2)有无抵押最高得分为7分 有抵押 7分 无抵押 0分
2.经济支持最高得分为34分
(1)个人收入最高得分为26分
月收入6000元以上 26分 月收入3000~6000元 22分 月收入2000~3000元 18分 月收入1000~2000元 13分 月收入300~1000元 7分
(2)月偿债情况最高得分为8分
无债务偿还 8分 10~100元 6分 100~500元 4分 500元以上 2分
3.个人稳定情况最高得分为27分
(1)从业情况最高得分为16分
公务员 16分 事业单位 14分 国有企业 13分 股份制企业 10分 其他 4分 退休 16分 失业有社会救济 10分
失业无社会救济 8分
(2)在目前住址时间最高得分为7分
6年以上 7分 2~6年 5分 2年以下 2分
(3)婚姻状况最高得分为4分
未婚 2分 已婚无子女 3分 已婚有子女 4分
4.个人背景最高得分为24分
(1)户籍情况最高得分为5分
本地 5分 外地 2分 (2)文化程度最高得分为5分
初中及以下 1分 高中 2分 中专 4分 大学及以上 5分
(3)年龄最高得分为5分
女30岁以上 5分 男30岁以上 4.5分 女30岁以下 3分 男30岁以下 2.5分
(4)失信情况最高得分为9分
未调查 0分 无记录 0分 一次失信 0分 两次以上失信 -9分 无失信 9分
招行授信政策:
申请条件：
年龄、学历、行业属性、工龄、财力情况…内外部信用记录的查核 信用额度的核予 后续的信用额度调整规范 核准权限 招行授信政策策略
从稳定性及付款意愿的角度切入 选定目标客群，导引行销资源投入目标客群的推广 参考相对应的付款能力
辅助目标客群的筛选，同时做为信用额度核予的标准 行销通路的导引 以SGM及DS为主，其它为辅
招行征信的主要职责
Fraud Detector - 防堵人头伪冒风险 Credit Policy Implement – 执行授信政策 Application Quality Control – 合理授信，预防呆账发生
招行审核流程
1查核个人信用报告 2查核身份信息 3查核社保缴纳情况 4查核我行存款情况 5查核114 网络信息 6审核检附文件7查核系统信息 8审核申请人资格 9电话照 10通知客户补件 11产出初审授信结果 12伪冒提报
13所有新申请及额度 调整案件 复核 14处理重审申请 15团办案件沟通 16高额新申 请案件复核
17额度调整复核 18违例核准 案件复核
招行授权主要职责
提供持卡人24小时信用卡交易授权服务
查核在线可疑交易并采取适当的管制措失,以降低伪冒风险 侦测在线可疑交易（夜间）
Credit Cycle 中阶段维护及防堵 通过对授权交易之分析，以提供优质授信品质之建议 当前的主要两个风险点－－公司
公司是指以非法牟取暴利为目的，未经发卡行授权非法进行办卡中介，以虚构信息、重要证明材料等手段，骗取发卡行授信发卡，并可能同时向客户提供或介绍POS的公司。 我行已从多个环节加强对公司进件的控管
建议监管机构加强对此类机构的控管机制 我行对已发现的此类情况采取了积极报告和配合调查等工作，如在青岛地区配合当地银监局对不法机构的查处
对银行卡业务监管方面的建议
加快征信面数据的扩展和规范程度，使它最大限度的为各行所用
尽快出台针对信用卡业务并符合其业务实际运行状况的呆帐核销政策，使各行在自负盈亏的前提下可以轻装上阵
加大对各类违法信用卡业务的公司的惩处和监管力度，使信用卡业务健康发展
统一信用卡业务监管指标体系，使各行可以在相同的基础上比较业务发展的状态
新银行卡办法可以尽早出台，信用卡中心可以尽快进入独立经营，独立核算的状态 【申请信用卡被拒原因说明】
1 无法确认或非本人签名 2 申请表签名与证件不符 3 申请表签名与规定不符 4 申请表为签名且未补签名
5 信息不详且不提供 6 家庭不详且不提供 7 工资单位信息不详且不提供 8 联系人信息不详且不提供
9 申请表或申请资料无法认读且未补件 10 资料不足且未补件 11 申请人相关资料不足且未按时补齐资料
12 申请人年龄不符规定 13 非本地户籍且综合条件未达标 14 非本地户籍无住房且自购住房未达标
15 单位不符规定且岗位不符合规定 16 申请人无工作且无稳定收入来源 17 申请人属于限制申请行业的从业人员
18 申请人不符合军人之办卡标准 19申请人为外籍人士 20申请人身份证件类型不符规定 21 证件失效或有效期不符合规定 22 附属卡申请人不符合规定 23 停用
1 申请人重复申请 2 申请人所填单位查无此人 3 申请人已从所填单位离职 4 申请人工作为兼职 5 申请人工作不稳定 6 申请人工作变动频繁 7 申请人收入不稳定 8 申请人为小企业主且单位成立时间短 9 申请人已经持有多张他行信用卡 10 申请人工作单位信息与征审不符且无合理解释 11 申请人社保不正常 12 社保记录与申请表不符且不能合理解释 13 申请人单位无法查证确认 14 申请人所在单位未注册或已注销或未年审 15 所在单位的负面信息
16 经征信判断，申请人综合条件差，风险不可控 17 申请人有不良记录 18 申请人在我行个人贷款缴款记录不良
19 申请人其他银行信用卡有不良还款记录 20 申请人在个人征信系统有不良记录 21 申请人单位在税务局有不良记录（私营企业主与法人） 22 申请人所在单位有逃避银行债务记录（私营业主与法人） 23 申请人征信存有疑义 24 停用
25 伪造身份证 26 伪造房产证 27 伪造行驶证 28 伪造其他证件 29 盗用他人身份证伪冒申请 30 黑中介进件 31 申请人有多次公共缴费欠款，且无合理解释 32 申请人联系不上 33 有效征信时间内联系不上（三天三次）
34 申请人提供的联系方式无效 35 申请人不配合资信调查 36 家人或联系人提供申请人的负面信息或建议不予办理 37 申请人有犯罪记录
1 联系人不知情或不愿做联系人 2 申请人异地户籍亲属联系不上 3 联系人不符要求
4 我行核批卡种与额度未达申请人要求，申请人拒绝接受 5 申请人工作地及居住地非我行网点城市，风险不可控
6 申请人健康原因 7 申请人不符合集体办卡，项目办卡或亲核亲访d.e核准条件 8 未核验原件或无核验人签名
9 进件渠道不明，无法认定信息真伪 10 销卡间隔不符发卡规定 11 停用
招 商 银 行 信 用 卡 综 合 评 分 标 准
―卡友必备
招商银行信用卡综合评分标准
1. 保障支持最高得分为15分
(1) 住房权利最高得分为8分
无房 0分 租房 2分 单位福利分房 4分 所有或购买 8分
(2)有无抵押最高得分为7分 有抵押 7分 无抵押 0分
2.经济支持最高得分为34分
(1)个人收入最高得分为26分
月收入6000元以上 26分 月收入3000~6000元 22分 月收入2000~3000元 18分 月收入1000~2000元 13分 月收入300~1000元 7分
(2)月偿债情况最高得分为8分
无债务偿还 8分 10~100元 6分 100~500元 4分 500元以上 2分
3.个人稳定情况最高得分为27分
(1)从业情况最高得分为16分
公务员 16分 事业单位 14分 国有企业 13分 股份制企业 10分 其他 4分 退休 16分 失业有社会救济 10分
失业无社会救济 8分
(2)在目前住址时间最高得分为7分
6年以上 7分 2~6年 5分 2年以下 2分
(3)婚姻状况最高得分为4分
未婚 2分 已婚无子女 3分 已婚有子女 4分
4.个人背景最高得分为24分
(1)户籍情况最高得分为5分
本地 5分 外地 2分 (2)文化程度最高得分为5分
初中及以下 1分 高中 2分 中专 4分 大学及以上 5分
(3)年龄最高得分为5分
女30岁以上 5分 男30岁以上 4.5分 女30岁以下 3分 男30岁以下 2.5分
(4)失信情况最高得分为9分
未调查 0分 无记录 0分 一次失信 0分 两次以上失信 -9分 无失信 9分
招行授信政策:
申请条件：
年龄、学历、行业属性、工龄、财力情况…内外部信用记录的查核 信用额度的核予 后续的信用额度调整规范 核准权限 招行授信政策策略
从稳定性及付款意愿的角度切入 选定目标客群，导引行销资源投入目标客群的推广 参考相对应的付款能力
辅助目标客群的筛选，同时做为信用额度核予的标准 行销通路的导引 以SGM及DS为主，其它为辅
招行征信的主要职责
Fraud Detector - 防堵人头伪冒风险 Credit Policy Implement – 执行授信政策 Application Quality Control – 合理授信，预防呆账发生
招行审核流程
1查核个人信用报告 2查核身份信息 3查核社保缴纳情况 4查核我行存款情况 5查核114 网络信息 6审核检附文件7查核系统信息 8审核申请人资格 9电话照 10通知客户补件 11产出初审授信结果 12伪冒提报
13所有新申请及额度 调整案件 复核 14处理重审申请 15团办案件沟通 16高额新申 请案件复核
17额度调整复核 18违例核准 案件复核
招行授权主要职责
提供持卡人24小时信用卡交易授权服务
查核在线可疑交易并采取适当的管制措失,以降低伪冒风险 侦测在线可疑交易（夜间）
Credit Cycle 中阶段维护及防堵 通过对授权交易之分析，以提供优质授信品质之建议 当前的主要两个风险点－－公司
公司是指以非法牟取暴利为目的，未经发卡行授权非法进行办卡中介，以虚构信息、重要证明材料等手段，骗取发卡行授信发卡，并可能同时向客户提供或介绍POS的公司。 我行已从多个环节加强对公司进件的控管
建议监管机构加强对此类机构的控管机制 我行对已发现的此类情况采取了积极报告和配合调查等工作，如在青岛地区配合当地银监局对不法机构的查处
对银行卡业务监管方面的建议
加快征信面数据的扩展和规范程度，使它最大限度的为各行所用
尽快出台针对信用卡业务并符合其业务实际运行状况的呆帐核销政策，使各行在自负盈亏的前提下可以轻装上阵
加大对各类违法信用卡业务的公司的惩处和监管力度，使信用卡业务健康发展
统一信用卡业务监管指标体系，使各行可以在相同的基础上比较业务发展的状态
新银行卡办法可以尽早出台，信用卡中心可以尽快进入独立经营，独立核算的状态 【申请信用卡被拒原因说明】
1 无法确认或非本人签名 2 申请表签名与证件不符 3 申请表签名与规定不符 4 申请表为签名且未补签名
5 信息不详且不提供 6 家庭不详且不提供 7 工资单位信息不详且不提供 8 联系人信息不详且不提供
9 申请表或申请资料无法认读且未补件 10 资料不足且未补件 11 申请人相关资料不足且未按时补齐资料
12 申请人年龄不符规定 13 非本地户籍且综合条件未达标 14 非本地户籍无住房且自购住房未达标
15 单位不符规定且岗位不符合规定 16 申请人无工作且无稳定收入来源 17 申请人属于限制申请行业的从业人员
18 申请人不符合军人之办卡标准 19申请人为外籍人士 20申请人身份证件类型不符规定 21 证件失效或有效期不符合规定 22 附属卡申请人不符合规定 23 停用
1 申请人重复申请 2 申请人所填单位查无此人 3 申请人已从所填单位离职 4 申请人工作为兼职 5 申请人工作不稳定 6 申请人工作变动频繁 7 申请人收入不稳定 8 申请人为小企业主且单位成立时间短 9 申请人已经持有多张他行信用卡 10 申请人工作单位信息与征审不符且无合理解释 11 申请人社保不正常 12 社保记录与申请表不符且不能合理解释 13 申请人单位无法查证确认 14 申请人所在单位未注册或已注销或未年审 15 所在单位的负面信息
16 经征信判断，申请人综合条件差，风险不可控 17 申请人有不良记录 18 申请人在我行个人贷款缴款记录不良
19 申请人其他银行信用卡有不良还款记录 20 申请人在个人征信系统有不良记录 21 申请人单位在税务局有不良记录（私营企业主与法人） 22 申请人所在单位有逃避银行债务记录（私营业主与法人） 23 申请人征信存有疑义 24 停用
25 伪造身份证 26 伪造房产证 27 伪造行驶证 28 伪造其他证件 29 盗用他人身份证伪冒申请 30 黑中介进件 31 申请人有多次公共缴费欠款，且无合理解释 32 申请人联系不上 33 有效征信时间内联系不上（三天三次）
34 申请人提供的联系方式无效 35 申请人不配合资信调查 36 家人或联系人提供申请人的负面信息或建议不予办理 37 申请人有犯罪记录
1 联系人不知情或不愿做联系人 2 申请人异地户籍亲属联系不上 3 联系人不符要求
4 我行核批卡种与额度未达申请人要求，申请人拒绝接受 5 申请人工作地及居住地非我行网点城市，风险不可控
6 申请人健康原因 7 申请人不符合集体办卡，项目办卡或亲核亲访d.e核准条件 8 未核验原件或无核验人签名
9 进件渠道不明，无法认定信息真伪 10 销卡间隔不符发卡规定 11 停用