附件9：
加快发展 加强管理 加速突破
创新务实推动信贷业务又好又快发展
—XX 市分行城市零售信贷示范行建设经验材料
2010年，XX 分行积极贯彻总行和省分行信贷工作会议精神，在上级的正确领导下，坚持以科学发展观为指导，围绕“信贷管理年”活动，以“城市零售信贷示范行建设”为抓手，立足于转型发展、全功能商业银行建设，用长远的眼光、创新的思路，站在全局的角度强势推动信贷业务的发展，在发展中坚持创新、激励、队伍建设三管齐下，加快发展与加强管理两手共抓，整体推进与重点突破相结合，加快发展谋突破，加强管理保发展，着力推动规模与效益、速度与质量四位一体的科学发展，取得显著效果。
截至2010年12月31日，我行累计发放个人贷款51652笔, 金额103.06亿元；贷款余额37920笔，金额85.09亿元，排名全国25个省会分行第1位。实现收入1.96亿元，全国排名第3位，占业务总收入比重40.16%，加快了发展转型目标的实现。值得一提的是，12月单月收入完成2248万元，排名全国省会分行第一位；二手房按揭贷款自2009年开办以来，积极抢抓机遇、加快发展，获得飞速推进，结余27291笔，金额达到75.51亿元，拉动个人信贷业务高速增长。我行也因此获得“2010年度中国邮政储蓄银行城市零售信贷示范行优秀分行”的荣誉称号。
一、2010年的主要做法
（一）统一思想定目标，推行发展的目标化
1. 统一思想，明确目标。一是统一全行思想。分行领导高度重视总行举行此次活动的目的与意义，迅速成立城市零售信贷示范行活动领导小组，由分行行长任组长, 亲自督导此项工作；分管行领导任副组长，机关各部门负责人为小组主要成员。领导小组的主要职责为：领导、组织、推动活动的开展，通过定期召开会议，下发传真电报、文件等多种形式，协调解决活动中的重大问题。具体工作由信贷业务部牵头组织开展。在活动开展中，动员全行所有力量，将责任落实到人、工作分解到每日，通过明确时间、明确责任，有层次、分阶段地推动。同时各支行参照市分行成立领导小组，负责活动的组织、实施工作。
二是确立活动目标。我行以“规范流程、明确授权、强化营销、团队建设”为切入点，通过创建城市零售信贷示范行活动，摸索、总结城市零售信贷业务发展经验，促使我行零售信贷业务的理念、组织以及流程科学化、规范化，逐步提高零售信贷业务水平。
三是明确活动原则。本着规范建设、长期开展的原则，我行将城市零售信贷示范行活动中形成的优良工作方法、严谨细致的管理经验以高新区支行、双流支行、太升南路支行为重点，在全行信贷业务经营机构全面推广，整体提升我行城市零售信贷业务的基础管理能力、团队营销能力、风险控制能力和市场竞争力。
2. 融会贯通，加快发展。我行将信贷零售示范行创建工作贯穿于信贷业务的发展过程中，强化总行和省分行战略意图与总体部署的贯彻落实，通过明确思路，强化执行，推动信贷业务加快发展。
一是厘定思路。根据总行“管理为王”和省分行“不断增强信贷业务的创新力”的要求，我行确定了个人信贷业务的发展思路：确保“一个目标”，即确保在全国省会行的排位稳步上升；突破“两个瓶颈”，即突破小额信贷逾期率高影响发展的瓶颈、突破单点产能低的瓶颈；做实“三个抓手”，即小额信贷以网点营销为抓手、个人商务贷款以平台营销为抓手、二手房贷款以中介营销为抓手；提升“四种能力”，即提升信贷团队营销能力、提升支行风险管理能力、提升信贷审批能力、提升分行业务指导能力。按照这个工作思路，分行通过做好小额贷款、做精二手房贷款、做大商务贷款、做优中小企业贷款，不断创新产品、提高信贷业务在全行的收入占比、加强风险控制、提高精细化管理能力。
二是强化执行。我行坚持把信贷业务作为战略性业务来抓，以此发展业务、拉动收入快速增长。强化发展转型和业务结构调整，实施了分类发展策略，加大了小额贷款、个人商务贷款的和小企业贷款业务发展力度。强化队伍建设与人员配臵，打造业务素质和道德素质兼备的信贷员队伍，并在人员的配臵上向小贷和小企业贷款业务倾斜，支撑重点发展。较好地完成了各项目标任
务。
（二）强化支撑强架构，推动发展的平台化
1. 业务发展平台。分行牵头营销，通过营销，与市工商联联合召开了“银企见面会”，市金融办、中小企业局、银监局、人民银行及各区市县工商联负责人参加了会议，各支行与当地工商联通过多种形式进行了对接，为我行的业务发展搭建了一个良好平台。同时，积极与中小企业局、就业局、总工会等政府平台对接，就服务地方经济共商大计。
2. 业务管理平台。一是强化发展管理。市分行信贷业务部的业务管理人员按业务条线进行分工管理，明确职责，互相协作，细化各岗位职责，组建专业管理团队，理顺管理架构，进一步加强对支行的业务管理及业务指导。二是强化发展督导。分行对各支行进行认真督导，要求各支行要认真落实市分行分配到位的信贷人员，对到位的信贷员必须安排到信贷业务条线及每个网点进行业务拓展。要业务发展的规定，相对分开“三项业务产品”人员，明确人员的分工职责和，促使各支行“三项业务产品”同步发展、均衡收益。三是强化发展分析。按月进行信贷业务经营分析，组织信贷管理人员进行分析讨论。让发展管理好的支行和发展管理落后的支行进行现场解析，由市分行领导现场点评、现场帮扶。
3. 业务研发平台。根据总行和省分行“一行一品”的业务研发思路，信贷业务部成立了新业务产品创新小组，紧扣零售贷款
产品特点，深入挖掘市场需求，针对农村产权抵押贷款、商铺经营权抵押贷款、都江堰房屋装修贷款等进行了调研，形成调研报告上报，积极争取业务的开办。成功开发了XX 大成市场商铺使用权抵押贷款项目。
4. 贷款审批平台。为精设机构优流程，集中提高审批提效率，分行抽调专业人员和高学历人才组织成立了审批中心，审批中心设有8个专职审批人，分为4个小组，每组分别有1个审批岗和1个审查岗，同时把XX 市22家支行根据业务量的大小分配给四个小组，每个小组负责处理其对口的支行的各类业务，包括接单、审查审批以及业务指导，把审批质量和审批速度放在同等地位，人员及岗位按照业务条线和信贷业务发展的业务量进行合理设臵，设立专职综合管理岗和档案管理岗，由过去轮换兼职，改变为将审查、审批岗全面分离出来，同时按照商务贷款、二手房住房按揭贷款分组进行审查、审批工作。中心的成立，从流程上杜绝了审贷不分现象的发生。
（三）锻造队伍强能力，促进发展的专业化
一是优化人员配臵。提高人力资源配给的合理性、科学性，对全行的信贷资源进行整合。对各支行的业务量、业务发展趋势、人员素质、区域经济环境等因素进行综合分析后，按照三个业务条线对其进行资源配比，加强信贷队伍的基础建设。目前我行专职信贷从业人员300人，占全行总人数1187的25.27%，其中信贷员214人，信贷部主任、贷后管理、审查人员共计86人（其
中，市分行信贷部18人、小企业信贷中心6人）。二是加强人员管理。建立全行信贷从业人员的管理信息库，为信贷队伍建设提供人才库。做好信贷员的准入、退出和晋升通道的管理，规划信贷从业人员的职业生涯，稳定信贷队伍。三是加快人才引进。从当前发展和长远发展的角度考虑，以内建外引为思路，引进急需人才，培养后备人才，加大了队伍建设力度，从邮政企业、市州分行、其他商业银行以及监管机构等不同系统、不同层面引进了一批富有丰富从业经验的高精专业人才充实到信贷条线。四是强化员工培训。为实现员工数量与经营规模相匹配，人才素质与市场竞争相平衡，履职能力与管理需要相统一，我们始终把培训教育作为队伍建设的重点。通过集中培训促学、岗位练兵增能、专家讲座充电等工作的开展，不断增强员工业务操作能力和风险防控意识，提高了履职能力，促进了业务拓展的规范化、程序化和制度化，有效降低风险。2010年市分行共举办20期信贷业务培训，涵盖了各业务条线，还专门组织了“三法一指引”、“创建城市零售示范行”等专题培训。
（四）夯实基础强制度，促进工作的规范化
我行以创建城市零售示范行工作为契机，不断加强信贷业务的基础管理工作，努力使信贷业务管理科学化、制度化、规范化，确保信贷业务的健康发展。
一是统一权证管理。分行陆续出台了《中国邮政储蓄银行XX 市分行抵押物权证管理暂行办法》及补充规定，将市区支行
的他项权证统一入市区金库保管；郊县支行的他项权证与当地邮政企业沟通联系入邮政金库保管，为重要权证的安全保驾护航。二是规范档案管理。出台了《中国邮政储蓄银行XX 市分行个人信贷档案管理规定》、《个人信贷档案管理补充实施细则》。不断细化档案管理工作的每个细节，对信贷档案案卷封面、封底、目录等进行设计，购臵专用装订机、打页码机，对每一个经办机构手把手进行档案整理、归档的培训，力求以统一规范的标准、程序做好信贷档案归档这一重要工作。三是集中档案管理。为便于加强档案管理工作，租用1500平方米的大型场地，市分行各部门密切配合，对全行所有信贷档案实行集中管理，现阶段已将市区支行的信贷档案进行移交，下一步将全行档案集中管理，支行只保管一个月内的二手房档案和未结清的小贷商贷档案。四是强化基础管理。根据个人信贷业务发展的管理需要，从市场拓展、团队建设、绩效考核、业务发展、人员管理等方面梳理了22项关于信贷业务基础管理的工作要求，以业务通知的形式下发执行；并将细化的包括大堂经理专项登记、营销记录登记薄、贷款核查登记薄、他权管理登记薄、档案交接登记薄等19种规范管理表薄，统一印发，供各单位使用。一系列的梳理完善、建章立制工作，使我行从前台受理、调查、审查审批、贷后管理、档案管理等信贷基础管理工作上了一个台阶，实现了流程控制。五是完善合同管理。根据“三法一指引”要求，在总行没有下发新的合同前，对《个人最高额度借款合同》、贷款支付做出了相应调
整、规定，得到了银监局的高度认可。
（五）提高效能强管理，实现流程的实用化
优化管理流程，对全行个人信贷业务的发展和质量控制工作进行细化。一是搭建平台，交流信息。及时对全行业务发展经验和存在的问题及时分类收集，建立畅通的沟通平台，将在管理中发现的各类风险点以《信贷业务通知》、《风险提示》等文件及时下发。同时将行内外各种好的管理经验或经验教训编辑成《信贷业务学习园地》按月刊下发，供信贷人员学习借鉴。二是系统整理，管理文件。将从开办信贷业务至今上级行、市分行下发有关信贷业务的各种文件、规章制度等进行整理，编写目录，打包下发给各支行信贷业务部，方便管理、查阅。三是规范管理，提升形象。在有条件的支行营业厅设立大堂经理，建立信贷业务大堂经理营销登记薄，提炼信贷业务营销话术，便于营销工作使用。同时为高端客户设计信贷业务产品宣传手册，在信贷受理点滚动播放信贷业务宣传片、制作信贷人员上墙监督台。为信贷人员营销调查方便，市分行统一购臵专业调查包、配备各类营销调查所用的一切工具。统一制作信贷员胸牌、工作挂牌、名片，由我行信贷员创作了信贷员之歌，要求从多方位不断打造邮行个人信贷的品牌形象。四是首问负责，限时办结。在市分行设立信贷业务专线咨询监督电话，实行服务首问制、工作承诺制、办公限时制。五是远程审批，提高效率。建立了3G-FAX 远程审批系统，支行可以通过传真机上报所需审批材料，分行也通过该系统将审批结
果传递给支行，有效减少了郊县支行人力成本，加快了贷款业务的审批速度。六是典型引路，全面开花。5月21日成功组织了“我与信贷共成长”专题演讲比赛，所有参赛选手均采用脱稿演讲的形式，以平时工作中的亲身经历和切身体会为出发点，用激情四溢的语言讲述了与信贷共同成长的点点滴滴，其中不乏许多真实感人的事例，给现场评委和观众留下了深刻印象。同时我行将先进行经验通过信息的形式全行进行推广，取得了较好效果。
（六）创新推动强机制，实现发展的功能化
1. 激励增活力。我行在分配制度上勇于尝试，积极创新，一改以往“吃大锅饭”的分配方式，根据总行《中国邮政储蓄银行2010年个人贷款业务绩效考核办法》的要求，结合自身实际情况，制定了《XX 市分行2010年信贷业务绩效考核办法（试行）》，强化对各岗位的职能考核，不断信贷业务激励约束机制，强化履职履岗考核。为信贷条线量身定制了一套全浮动绩效考核办法。对信贷人员采取上不封顶、下保基本绩效的量化浮动绩效考核方式，实现了绩效考核对象的全部联动，建立了 “强调效率，兼顾公平，尊重劳动，肯定贡献”的政策导向。通过以岗定责、以绩定酬的激励机制，鼓励信贷员能者多劳、多劳多得。为调动基层员工积极性、拓宽市场份额和增强分配机制的公平透明度注入了新的生机和活力。
2. 考评增效率。分行出台《中国邮政储蓄银行XX 市分行员工违规积分考核办法》，对违规行为实行24分积分累进制管理，
并与收入、年度考核、评先创优等密切挂钩。评价内容涵盖工作质量、工作态度、工作责任心、敬业精神等方面，通过按季定期的“四级”互评方式，即上级、同级、下级以及第三方咨询公司的相互打分，将工作情况真实客观地公开反映出来，有效量化了考核指标，督促了信贷业务发展。在推进过程中，人力资源部负责全程监督，各相关单位配合参与，并在每季度末后的十五个工作日公布评分结果，同时提出合理化建议。所有单位和个人可将评价结果视为“镜子”对照开展自查工作。同时，对表现突出的员工或单位还将给予通报表扬和奖励，以资鼓励。自办法推行以来，基层工作的效率大大提高，各支行、部门的服务态度和质量得到明显改善，机关后台服务的支撑效能得到进一步彰显。
3. 竞赛增动力。分行依照信贷业务发展周期规律性，科学合理地制定季度、月度的多项竞赛活动方案。落实信贷绩效考核，增添了全行的发展动力，激发了员工的营销热情，有效促进了业务线条延伸和增量增效前移，提升了发展质量。积极开展“虎啸风生 圆满收官”劳动竞赛活动，完善奖励机制，为我行信贷业务的持续发展打下了良好基础。
4. “地利”增效能。经过多方协调，我行在市房管局（房地产交易中心）设立了个人住房贷款服务中心。该中心由市分行垂直管理，城区各支行的信贷员均可在此受理客户，不仅为客户办理业务提供了方便，实现一条龙服务，也在一定程度上节省了信贷员路途奔波的时间，提高了效率，同时也为我行二手房贷款业
务进一步向规范化、品牌化发展奠定了基础。中心的设立，使我行贷款产品在客户中的认可度迅速提升，业务得到快速发展。
5. 宣传增合力。全行把支撑信贷业务发展作为宣传工作的首要工作，拓宽宣传渠道、丰富宣传形式、加大宣传投入，采用全面宣传与重点业务宣传相结合，持续宣传与重点时段宣传相结合的方式，先后投放大量的车体、站台、电视、电台、电影贴片、报刊、墙体、立牌、轿厢等广告，有效、有序、有力地抓好了信贷业务宣传工作。2010年全年市分行对信贷业务的投入达380万，占全行宣传投入的50%。
（七）审慎经营强内控，实现发展的保障化
以总行提出的“规范起步、审慎经营、积极营销、稳健发展”十六字工作方针为指引，我行坚持发展与管理并重，牢固树立合规经营意识，强化风险防控工作。
1. 完善制度约束。建立岗位制约机制，明确各环节、各责任人的责任使业务按程序决策、按权限决策、按制度决策，真正使信贷流程起到“防火墙”的作用。建立风险预警机制，定期对信贷风险进行分析、预测和预警，并经常性召开风险管理座谈会，及时将新发现的各种风险予以提示，并总结推广在风险防范方面的先进经验和做法。建立责任追究机制，根据《小额贷款业务责任追究管理办法》和《中国邮政储蓄银行个人贷款违规行为责任追究规定》建立本行有效的违规问责制度，提高违规成本，真正起到震慑违规行为的作用。建立完善举报制度，向社会公布举报
电话和通信地址，加强外部监督，切实防范内部员工的道德风险和操作风险。
2. 提升人员素质。严格执行信贷业务“八不准”、“十严禁”要求，全面加强培训和教育工作，加强信贷队伍道德素质建设，为信贷业务风险防控加上制度和道德的双保险，培养和打造既能快速发展业务、又能有效地防范业务风险和道德风险的信贷尖兵队伍。
3. 强化动态管理。明确自查与复查、抽查相结合的制度，以定期与不定期相结合的方式，大力开展信贷业务检查工作。积极开展业务行为规范年、管理回头看、百日专项整治等活动，梳理完善制度，规范管理工作，夯实管理基础，支撑健康发展。
二、 2011年发展举措
2011年，我行将以科学发展为主线，突出小额信贷、小企业贷款和新业务的重点发展，坚持抢抓机遇、抢占市场、做大规模，提高信贷业务影响力。做到调控结合，既要调整结构，又要防控风险；管发结合，既要加快发展，又要加强业务的管理；统分结合，既要抓好整体的发展，又要抓好分类发展；重点突出，既要抓好“两小”业务发展，又要抓好新产品的开发。实现三个转变，一是实现绩效考核的转变，二是实现投放思路的转变，三是实现市场开发的转变；做好四项工作，一是做好风险控制工作，二是做好客户维护工作，三是做好队伍打造工作，四是做好信贷文化建设工作。
（一）提高认识，优化资源配置
1. 提高认识水平，重视信贷业务。一要认识到目前收入对信贷业务的依存度，信贷收入对今年分行总收入收入拉动作用明显，2009年个人信贷收入4730.76万元，占总收入（2.3亿）比重为20%。2010年个人信贷收入为19443.58万元，占总收入（4.88亿）比重为39.84%。二要认识到信贷业务对未来发展的贡献度。一是能提高邮储银行品牌形象，二是服务三农的政治任务，三是信贷产品能带来较高的收益，四是锻炼队伍的最好途径。
2. 优化资源配臵，支撑业务发展。一是在人力资源上给予倾斜，提高人力资源配给的合理性、科学性，对全行的信贷资源进行整合。对各支行的业务量、业务发展趋势、人员素质、区域经济环境等因素进行综合分析后，按照业务条线对其进行资源配比，加强信贷队伍的基础建设。加快人才引进。从当前发展和长远发展的角度考虑，以内建外引为思路，引进急需人才，培养后备人才，加大了队伍建设力度，从邮政企业、市州分行、其他商业银行以及监管机构等不同系统、不同层面引进了一批富有丰富从业经验的高精专业人才充实到信贷条线。二是在财力资源上给予支持，支撑业务发展。
3. 树立科学发展观念，加强思想建设。实事求是，以人为本。贯彻科学发展的信贷指导思想，以实事求是的精神探索信贷规律，科学地进行决策，做到“该为者必为，不该为者必不为”；贯彻以人为本观念，将人作为营销制度设计的着眼点，实现客户
—员工—银行的共同发展。
（二）正视短板，突出发展重点
1. 认真分析，找出短板。在业务发展上，一是发展不均衡，主要表现为个人商务贷款业务发展缓慢，小额贷款业务持续不前。截至年末，我行二手房按揭贷款业务余额占总规模的88.74%，而个人商务贷款余额占总规模的5.71%，小额贷款业务占总规模的5.55%。二是市场开发能力还比较差，从信贷条线结构来看，不需要直接营销的二手房业务发展非常好，但是需要自身去营销的小额贷款和个人商务贷款不理想，全行没有出现营销的典型案例。
2. 突出重点，加快发展。突出两个重点，一是抓好“两小”业务发展，重点考虑总行对信贷业务的导向和邮储银行的转型问题，总行或将通过资金成本调整信贷业务结构，分行将引导支行适量把二手房贷款转变到两小一商中去。二是抓好新开发业务的发展，对一手房按揭贷款、二手车按揭贷款业务、农村集体产权抵押贷款、经营性车辆抵押贷款、再就业小额贷款、个人综合消费类贷款进行了市场调研，并已上报可行性报告，等待审批，在得到批复之前将进一步做好开办业务前的准备工作及业务储备工作。
（三）明确思路，加快三个转变
1. 好上加好，注重绩效考核的正激励作用。对信贷员的绩效考核实行累进激励考核。根据信贷员业务发展及资产质量情况，
分支行对信贷从业人员的绩效进行累进激励。
2. 好上加快，倡导早投早收益的投放思路。信贷规模的控制，促使投放思路转变，树立“早发展、早投放、早占额度、早受益”的观念，在一季度“开门红竞赛活动”中要求各条线产品必须完成全年计划的30%-50%。
3. 精耕细作，实现零售业务批发做的转变。农村地区小贷服务中心、细分市场行业开发。积极开展小额贷款信用村镇建设、采用农村联络人或信息员作为业务营销途径，做好相关监督检查工作，防范相关风险。各支行找准各自的目标群体，有针对性地采取营销方式，在农村与城市要采取不同的方法：在农村，探索与当地的政府进行合作的途径，进行信用村镇的建设，以此营造业务发展的信用环境。在城市，把一些专业市场和商圈，如商贸市场、专业商贸街道等客户相对集中地区作为行业开发的重点，让有限的资源发挥最大的效益。
（四）强化管控，提升贷款质量
1. 加强过程管理，打造流程银行。加强制度执行，加强监督检查，确保流程银行全过程监控到位。在业务发展中，各行要严格执行业务管理的有关规定，认真贯彻贷前调查、贷中审查和贷后检查制度，并将风险管理理念贯穿于信贷业务的全流程；同时信贷业务部也要加强业务指导和风险提示，堵塞管理漏洞，及时纠正不规范操作，消除风险隐患，做到未雨绸缪，认真防范内部的操作风险、道德风险和客户的信用风险，真正做到“执行制
度无弹性，按章操作不违规”。
2. 强化实践学习，提升审查水平。市分行定期组织信贷部的审批中心人员到各支行一起进行业务指导及市场驻点开发，根据各支行的区域经济环境，对市场需求情况、同业同类产品动态进行实地了解、跟进，将培训中的理论知识付诸于实践。同时，强化审查审批人员的轮班实践，贴近业务一线，提升审批水平，提高审批效率。
3. 强化催收清收，提升贷款质量。做实日常催收，强化特殊催收，明确职责，将逾期管理纳入长效机制。将30天以上的逾期催收工作移交风险合规部进行管理，同时由审计部进行责任认定。提高风险意识，把好“三查”关。首先将通过强化培训，提高风险意识和信贷技术，挑选出优质的符合我行条件的客户；其次提高审贷会质量，切实把好审查关；最后强化贷后管理，严格执行贷后规定，把好检查关。
（五）做实培训，打造信贷队伍
1. 加强业务能力和综合素质的培训。分行信贷部门每月进行至少一次各条线业务培训，同时，定期邀请总行、省行的老师对我行全体信贷人员进行再培训，只有信贷从业人员熟悉产品特质，才能突出优势，在“快”字上下功夫，在“便”字上做文章。每季度邀请房管部门、国土部门、法律机构以及高校专家对信贷从业人员进行至少一次的专项知识培训，促进员工对金融类、法律类、财务类、管理类专业知识的了解，通过专家讲座等方式充
实员工专业理论知识，强化员工风险意识，自主严格遵守业务制度。
2. 落实各业务条线人员的实战培训。要求支行按信贷业务三条线人员分工，各条线有专人负责，便于培养信贷专业人才，培养队伍的责任心。市分行定期组织信贷部的条线管理人员到各支行一起进行业务指导及市场驻点开发，根据各支行的区域经济环境，对市场需求情况、同业同类产品动态进行实地了解、跟进，将培训中的理论知识付诸于实践。
3. 建立交流制度，开展经验性培训。市分行每月定期组织例会，及时对信贷业务进行问题剖析，查找不足，及时整改，互相交流，共同学习，力求更好、更全面的掌握业务知识，提高业务技能，积累信贷经验。市分行每季度组织评选“明星信贷管理人员”、“明星信贷员”等活动，在信贷员之间形成“比、学、赶、帮、超”的良好竞争氛围。同时，市分行将组织信贷管理人员和优秀信贷员到外省参加学习交流，借鉴兄弟行以及总行个人商务、消费类、小企业、项目贷款等审查、审批相关工作经验，全面提升参与我行贷款审查、审批人员的业务能力，确保我行今后新业务的顺利开办、稳健发展。
4. 提前储备产品研发、行业分析人才。采用“内建外引”的方式，依托从商业银行引进的人才，设立产品研发经理，组建信贷产品研发团队， 在加强产品研发、项目储备的同时，积极培养和锻炼产品研发与行业分析人才，充实信贷研发力量。
（六）协调沟通，强化条线管理
1. 协调沟通，促进理解。一是市分行和各支行要加强与邮政企业的沟通工作，为二类网点的开办和业务发展做好扎实的基础工作。二是要加强与监管部门和政府部门的沟通汇报，得到他们的理解和支持。三是要加强与省分行信贷部的沟通汇报工作，以便得到省分行更多的支持和理解。四是市分行信贷部要加强市分行其他部门之间的沟通，如：新增一类网点和二类网点的开办工作，开办场地的装修、设备到位、人员到位和信贷员工绩效的核发等。达到三及时，即沟通及时，落实及时、兑现及时。全行上下一盘棋，统筹落实，提高工作效率。
2. 提升能力，做好指导。市分行信贷业务部是信贷业务的中枢，在业务活动中起着上传下达的作用，对全行信贷业务的发展也起着重要作用。信贷业务部人员要提高自身业务水平和市场开发能力，对全行的工作起好指导作用。
一是提高对支行的业务管理指导职能：规范支行信贷业务操作，对各支行信贷业务发展及时提出合理化建议，做好上传下达的衔接工作。对审查、审批、贷后检查和催收逾期工作要做到；“审的好、批的快、查的准、催的回”。督促各支行后进赶先进、先进更上进的良好势头。
二是提升对支行的业务发展指导职能：对各支行未来信贷业务市场发展方向做好指导性工作，如：市场调研、初步规划、进度要求等。同时落实三项业务条线管理。必须做到均衡发展，同
步开发，统筹受益的经营理念，力争我行信贷业务尽快步入良性循环的发展轨道。
三是强化对各支行的业务发展服务职能：在现有基础上，强化信贷业务管理人员的业务技能、职业操守、服务基层的理念和综合执行能力。达到：大事有人管、小事有人做的服务理念，确保我行信贷业务的顺利开展，做好强有力的保障、支撑。
3. 强化执行，管理到位。今年信贷部要强化管理，进一步理顺管理关系。一是要强化规范经营的管理，要对违反经营纪律的单位进行制止和提出处理意见，作为有令必止。二是要做好合作单位引进和退出管理，确保符合上级行的要求。三是加强对各支行信贷人员的管理，确保信贷人员合理的安排在各条战线上来，并做好信贷员的进入、退出和考核晋升管理 。
（七）总结借鉴，培育信贷文化
一是善于总结，发扬光大优良传统。及时对全行业务发展经验和存在的问题及时分类收集，建立畅通的沟通平台，将在管理中发现的各类风险点以《信贷业务通知》、《风险提示》等文件及时下发。
二是善于借鉴，吸取他行先进经验。将行内外各种好的管理经验或经验教训编辑成《信贷业务学习园地》按月刊下发，供信贷人员学习借鉴。
三是用心培育，形成我行信贷文化。分行按月进行信贷业务经营分析，组织信贷管理人员进行分析讨论。让发展管理好的支
行和发展管理落后的支行进行现场解析，由市分行领导现场点评、现场帮扶。
总之，2011年我行个人信贷业务由于宏观政策和内部政策的变化，发展将面临更大、更加严峻的形势与压力。我们更应坚定乘风破浪的信心，鼓起沧海扬帆的勇气，在总行、省分行的正确领导与帮助下，全行上下一心，开拓创新、锐意进取，我们一定会完成既定目标任务，实现发展的新突破。
二〇一一年一月二十四日
附件9：
加快发展 加强管理 加速突破
创新务实推动信贷业务又好又快发展
—XX 市分行城市零售信贷示范行建设经验材料
2010年，XX 分行积极贯彻总行和省分行信贷工作会议精神，在上级的正确领导下，坚持以科学发展观为指导，围绕“信贷管理年”活动，以“城市零售信贷示范行建设”为抓手，立足于转型发展、全功能商业银行建设，用长远的眼光、创新的思路，站在全局的角度强势推动信贷业务的发展，在发展中坚持创新、激励、队伍建设三管齐下，加快发展与加强管理两手共抓，整体推进与重点突破相结合，加快发展谋突破，加强管理保发展，着力推动规模与效益、速度与质量四位一体的科学发展，取得显著效果。
截至2010年12月31日，我行累计发放个人贷款51652笔, 金额103.06亿元；贷款余额37920笔，金额85.09亿元，排名全国25个省会分行第1位。实现收入1.96亿元，全国排名第3位，占业务总收入比重40.16%，加快了发展转型目标的实现。值得一提的是，12月单月收入完成2248万元，排名全国省会分行第一位；二手房按揭贷款自2009年开办以来，积极抢抓机遇、加快发展，获得飞速推进，结余27291笔，金额达到75.51亿元，拉动个人信贷业务高速增长。我行也因此获得“2010年度中国邮政储蓄银行城市零售信贷示范行优秀分行”的荣誉称号。
一、2010年的主要做法
（一）统一思想定目标，推行发展的目标化
1. 统一思想，明确目标。一是统一全行思想。分行领导高度重视总行举行此次活动的目的与意义，迅速成立城市零售信贷示范行活动领导小组，由分行行长任组长, 亲自督导此项工作；分管行领导任副组长，机关各部门负责人为小组主要成员。领导小组的主要职责为：领导、组织、推动活动的开展，通过定期召开会议，下发传真电报、文件等多种形式，协调解决活动中的重大问题。具体工作由信贷业务部牵头组织开展。在活动开展中，动员全行所有力量，将责任落实到人、工作分解到每日，通过明确时间、明确责任，有层次、分阶段地推动。同时各支行参照市分行成立领导小组，负责活动的组织、实施工作。
二是确立活动目标。我行以“规范流程、明确授权、强化营销、团队建设”为切入点，通过创建城市零售信贷示范行活动，摸索、总结城市零售信贷业务发展经验，促使我行零售信贷业务的理念、组织以及流程科学化、规范化，逐步提高零售信贷业务水平。
三是明确活动原则。本着规范建设、长期开展的原则，我行将城市零售信贷示范行活动中形成的优良工作方法、严谨细致的管理经验以高新区支行、双流支行、太升南路支行为重点，在全行信贷业务经营机构全面推广，整体提升我行城市零售信贷业务的基础管理能力、团队营销能力、风险控制能力和市场竞争力。
2. 融会贯通，加快发展。我行将信贷零售示范行创建工作贯穿于信贷业务的发展过程中，强化总行和省分行战略意图与总体部署的贯彻落实，通过明确思路，强化执行，推动信贷业务加快发展。
一是厘定思路。根据总行“管理为王”和省分行“不断增强信贷业务的创新力”的要求，我行确定了个人信贷业务的发展思路：确保“一个目标”，即确保在全国省会行的排位稳步上升；突破“两个瓶颈”，即突破小额信贷逾期率高影响发展的瓶颈、突破单点产能低的瓶颈；做实“三个抓手”，即小额信贷以网点营销为抓手、个人商务贷款以平台营销为抓手、二手房贷款以中介营销为抓手；提升“四种能力”，即提升信贷团队营销能力、提升支行风险管理能力、提升信贷审批能力、提升分行业务指导能力。按照这个工作思路，分行通过做好小额贷款、做精二手房贷款、做大商务贷款、做优中小企业贷款，不断创新产品、提高信贷业务在全行的收入占比、加强风险控制、提高精细化管理能力。
二是强化执行。我行坚持把信贷业务作为战略性业务来抓，以此发展业务、拉动收入快速增长。强化发展转型和业务结构调整，实施了分类发展策略，加大了小额贷款、个人商务贷款的和小企业贷款业务发展力度。强化队伍建设与人员配臵，打造业务素质和道德素质兼备的信贷员队伍，并在人员的配臵上向小贷和小企业贷款业务倾斜，支撑重点发展。较好地完成了各项目标任
务。
（二）强化支撑强架构，推动发展的平台化
1. 业务发展平台。分行牵头营销，通过营销，与市工商联联合召开了“银企见面会”，市金融办、中小企业局、银监局、人民银行及各区市县工商联负责人参加了会议，各支行与当地工商联通过多种形式进行了对接，为我行的业务发展搭建了一个良好平台。同时，积极与中小企业局、就业局、总工会等政府平台对接，就服务地方经济共商大计。
2. 业务管理平台。一是强化发展管理。市分行信贷业务部的业务管理人员按业务条线进行分工管理，明确职责，互相协作，细化各岗位职责，组建专业管理团队，理顺管理架构，进一步加强对支行的业务管理及业务指导。二是强化发展督导。分行对各支行进行认真督导，要求各支行要认真落实市分行分配到位的信贷人员，对到位的信贷员必须安排到信贷业务条线及每个网点进行业务拓展。要业务发展的规定，相对分开“三项业务产品”人员，明确人员的分工职责和，促使各支行“三项业务产品”同步发展、均衡收益。三是强化发展分析。按月进行信贷业务经营分析，组织信贷管理人员进行分析讨论。让发展管理好的支行和发展管理落后的支行进行现场解析，由市分行领导现场点评、现场帮扶。
3. 业务研发平台。根据总行和省分行“一行一品”的业务研发思路，信贷业务部成立了新业务产品创新小组，紧扣零售贷款
产品特点，深入挖掘市场需求，针对农村产权抵押贷款、商铺经营权抵押贷款、都江堰房屋装修贷款等进行了调研，形成调研报告上报，积极争取业务的开办。成功开发了XX 大成市场商铺使用权抵押贷款项目。
4. 贷款审批平台。为精设机构优流程，集中提高审批提效率，分行抽调专业人员和高学历人才组织成立了审批中心，审批中心设有8个专职审批人，分为4个小组，每组分别有1个审批岗和1个审查岗，同时把XX 市22家支行根据业务量的大小分配给四个小组，每个小组负责处理其对口的支行的各类业务，包括接单、审查审批以及业务指导，把审批质量和审批速度放在同等地位，人员及岗位按照业务条线和信贷业务发展的业务量进行合理设臵，设立专职综合管理岗和档案管理岗，由过去轮换兼职，改变为将审查、审批岗全面分离出来，同时按照商务贷款、二手房住房按揭贷款分组进行审查、审批工作。中心的成立，从流程上杜绝了审贷不分现象的发生。
（三）锻造队伍强能力，促进发展的专业化
一是优化人员配臵。提高人力资源配给的合理性、科学性，对全行的信贷资源进行整合。对各支行的业务量、业务发展趋势、人员素质、区域经济环境等因素进行综合分析后，按照三个业务条线对其进行资源配比，加强信贷队伍的基础建设。目前我行专职信贷从业人员300人，占全行总人数1187的25.27%，其中信贷员214人，信贷部主任、贷后管理、审查人员共计86人（其
中，市分行信贷部18人、小企业信贷中心6人）。二是加强人员管理。建立全行信贷从业人员的管理信息库，为信贷队伍建设提供人才库。做好信贷员的准入、退出和晋升通道的管理，规划信贷从业人员的职业生涯，稳定信贷队伍。三是加快人才引进。从当前发展和长远发展的角度考虑，以内建外引为思路，引进急需人才，培养后备人才，加大了队伍建设力度，从邮政企业、市州分行、其他商业银行以及监管机构等不同系统、不同层面引进了一批富有丰富从业经验的高精专业人才充实到信贷条线。四是强化员工培训。为实现员工数量与经营规模相匹配，人才素质与市场竞争相平衡，履职能力与管理需要相统一，我们始终把培训教育作为队伍建设的重点。通过集中培训促学、岗位练兵增能、专家讲座充电等工作的开展，不断增强员工业务操作能力和风险防控意识，提高了履职能力，促进了业务拓展的规范化、程序化和制度化，有效降低风险。2010年市分行共举办20期信贷业务培训，涵盖了各业务条线，还专门组织了“三法一指引”、“创建城市零售示范行”等专题培训。
（四）夯实基础强制度，促进工作的规范化
我行以创建城市零售示范行工作为契机，不断加强信贷业务的基础管理工作，努力使信贷业务管理科学化、制度化、规范化，确保信贷业务的健康发展。
一是统一权证管理。分行陆续出台了《中国邮政储蓄银行XX 市分行抵押物权证管理暂行办法》及补充规定，将市区支行
的他项权证统一入市区金库保管；郊县支行的他项权证与当地邮政企业沟通联系入邮政金库保管，为重要权证的安全保驾护航。二是规范档案管理。出台了《中国邮政储蓄银行XX 市分行个人信贷档案管理规定》、《个人信贷档案管理补充实施细则》。不断细化档案管理工作的每个细节，对信贷档案案卷封面、封底、目录等进行设计，购臵专用装订机、打页码机，对每一个经办机构手把手进行档案整理、归档的培训，力求以统一规范的标准、程序做好信贷档案归档这一重要工作。三是集中档案管理。为便于加强档案管理工作，租用1500平方米的大型场地，市分行各部门密切配合，对全行所有信贷档案实行集中管理，现阶段已将市区支行的信贷档案进行移交，下一步将全行档案集中管理，支行只保管一个月内的二手房档案和未结清的小贷商贷档案。四是强化基础管理。根据个人信贷业务发展的管理需要，从市场拓展、团队建设、绩效考核、业务发展、人员管理等方面梳理了22项关于信贷业务基础管理的工作要求，以业务通知的形式下发执行；并将细化的包括大堂经理专项登记、营销记录登记薄、贷款核查登记薄、他权管理登记薄、档案交接登记薄等19种规范管理表薄，统一印发，供各单位使用。一系列的梳理完善、建章立制工作，使我行从前台受理、调查、审查审批、贷后管理、档案管理等信贷基础管理工作上了一个台阶，实现了流程控制。五是完善合同管理。根据“三法一指引”要求，在总行没有下发新的合同前，对《个人最高额度借款合同》、贷款支付做出了相应调
整、规定，得到了银监局的高度认可。
（五）提高效能强管理，实现流程的实用化
优化管理流程，对全行个人信贷业务的发展和质量控制工作进行细化。一是搭建平台，交流信息。及时对全行业务发展经验和存在的问题及时分类收集，建立畅通的沟通平台，将在管理中发现的各类风险点以《信贷业务通知》、《风险提示》等文件及时下发。同时将行内外各种好的管理经验或经验教训编辑成《信贷业务学习园地》按月刊下发，供信贷人员学习借鉴。二是系统整理，管理文件。将从开办信贷业务至今上级行、市分行下发有关信贷业务的各种文件、规章制度等进行整理，编写目录，打包下发给各支行信贷业务部，方便管理、查阅。三是规范管理，提升形象。在有条件的支行营业厅设立大堂经理，建立信贷业务大堂经理营销登记薄，提炼信贷业务营销话术，便于营销工作使用。同时为高端客户设计信贷业务产品宣传手册，在信贷受理点滚动播放信贷业务宣传片、制作信贷人员上墙监督台。为信贷人员营销调查方便，市分行统一购臵专业调查包、配备各类营销调查所用的一切工具。统一制作信贷员胸牌、工作挂牌、名片，由我行信贷员创作了信贷员之歌，要求从多方位不断打造邮行个人信贷的品牌形象。四是首问负责，限时办结。在市分行设立信贷业务专线咨询监督电话，实行服务首问制、工作承诺制、办公限时制。五是远程审批，提高效率。建立了3G-FAX 远程审批系统，支行可以通过传真机上报所需审批材料，分行也通过该系统将审批结
果传递给支行，有效减少了郊县支行人力成本，加快了贷款业务的审批速度。六是典型引路，全面开花。5月21日成功组织了“我与信贷共成长”专题演讲比赛，所有参赛选手均采用脱稿演讲的形式，以平时工作中的亲身经历和切身体会为出发点，用激情四溢的语言讲述了与信贷共同成长的点点滴滴，其中不乏许多真实感人的事例，给现场评委和观众留下了深刻印象。同时我行将先进行经验通过信息的形式全行进行推广，取得了较好效果。
（六）创新推动强机制，实现发展的功能化
1. 激励增活力。我行在分配制度上勇于尝试，积极创新，一改以往“吃大锅饭”的分配方式，根据总行《中国邮政储蓄银行2010年个人贷款业务绩效考核办法》的要求，结合自身实际情况，制定了《XX 市分行2010年信贷业务绩效考核办法（试行）》，强化对各岗位的职能考核，不断信贷业务激励约束机制，强化履职履岗考核。为信贷条线量身定制了一套全浮动绩效考核办法。对信贷人员采取上不封顶、下保基本绩效的量化浮动绩效考核方式，实现了绩效考核对象的全部联动，建立了 “强调效率，兼顾公平，尊重劳动，肯定贡献”的政策导向。通过以岗定责、以绩定酬的激励机制，鼓励信贷员能者多劳、多劳多得。为调动基层员工积极性、拓宽市场份额和增强分配机制的公平透明度注入了新的生机和活力。
2. 考评增效率。分行出台《中国邮政储蓄银行XX 市分行员工违规积分考核办法》，对违规行为实行24分积分累进制管理，
并与收入、年度考核、评先创优等密切挂钩。评价内容涵盖工作质量、工作态度、工作责任心、敬业精神等方面，通过按季定期的“四级”互评方式，即上级、同级、下级以及第三方咨询公司的相互打分，将工作情况真实客观地公开反映出来，有效量化了考核指标，督促了信贷业务发展。在推进过程中，人力资源部负责全程监督，各相关单位配合参与，并在每季度末后的十五个工作日公布评分结果，同时提出合理化建议。所有单位和个人可将评价结果视为“镜子”对照开展自查工作。同时，对表现突出的员工或单位还将给予通报表扬和奖励，以资鼓励。自办法推行以来，基层工作的效率大大提高，各支行、部门的服务态度和质量得到明显改善，机关后台服务的支撑效能得到进一步彰显。
3. 竞赛增动力。分行依照信贷业务发展周期规律性，科学合理地制定季度、月度的多项竞赛活动方案。落实信贷绩效考核，增添了全行的发展动力，激发了员工的营销热情，有效促进了业务线条延伸和增量增效前移，提升了发展质量。积极开展“虎啸风生 圆满收官”劳动竞赛活动，完善奖励机制，为我行信贷业务的持续发展打下了良好基础。
4. “地利”增效能。经过多方协调，我行在市房管局（房地产交易中心）设立了个人住房贷款服务中心。该中心由市分行垂直管理，城区各支行的信贷员均可在此受理客户，不仅为客户办理业务提供了方便，实现一条龙服务，也在一定程度上节省了信贷员路途奔波的时间，提高了效率，同时也为我行二手房贷款业
务进一步向规范化、品牌化发展奠定了基础。中心的设立，使我行贷款产品在客户中的认可度迅速提升，业务得到快速发展。
5. 宣传增合力。全行把支撑信贷业务发展作为宣传工作的首要工作，拓宽宣传渠道、丰富宣传形式、加大宣传投入，采用全面宣传与重点业务宣传相结合，持续宣传与重点时段宣传相结合的方式，先后投放大量的车体、站台、电视、电台、电影贴片、报刊、墙体、立牌、轿厢等广告，有效、有序、有力地抓好了信贷业务宣传工作。2010年全年市分行对信贷业务的投入达380万，占全行宣传投入的50%。
（七）审慎经营强内控，实现发展的保障化
以总行提出的“规范起步、审慎经营、积极营销、稳健发展”十六字工作方针为指引，我行坚持发展与管理并重，牢固树立合规经营意识，强化风险防控工作。
1. 完善制度约束。建立岗位制约机制，明确各环节、各责任人的责任使业务按程序决策、按权限决策、按制度决策，真正使信贷流程起到“防火墙”的作用。建立风险预警机制，定期对信贷风险进行分析、预测和预警，并经常性召开风险管理座谈会，及时将新发现的各种风险予以提示，并总结推广在风险防范方面的先进经验和做法。建立责任追究机制，根据《小额贷款业务责任追究管理办法》和《中国邮政储蓄银行个人贷款违规行为责任追究规定》建立本行有效的违规问责制度，提高违规成本，真正起到震慑违规行为的作用。建立完善举报制度，向社会公布举报
电话和通信地址，加强外部监督，切实防范内部员工的道德风险和操作风险。
2. 提升人员素质。严格执行信贷业务“八不准”、“十严禁”要求，全面加强培训和教育工作，加强信贷队伍道德素质建设，为信贷业务风险防控加上制度和道德的双保险，培养和打造既能快速发展业务、又能有效地防范业务风险和道德风险的信贷尖兵队伍。
3. 强化动态管理。明确自查与复查、抽查相结合的制度，以定期与不定期相结合的方式，大力开展信贷业务检查工作。积极开展业务行为规范年、管理回头看、百日专项整治等活动，梳理完善制度，规范管理工作，夯实管理基础，支撑健康发展。
二、 2011年发展举措
2011年，我行将以科学发展为主线，突出小额信贷、小企业贷款和新业务的重点发展，坚持抢抓机遇、抢占市场、做大规模，提高信贷业务影响力。做到调控结合，既要调整结构，又要防控风险；管发结合，既要加快发展，又要加强业务的管理；统分结合，既要抓好整体的发展，又要抓好分类发展；重点突出，既要抓好“两小”业务发展，又要抓好新产品的开发。实现三个转变，一是实现绩效考核的转变，二是实现投放思路的转变，三是实现市场开发的转变；做好四项工作，一是做好风险控制工作，二是做好客户维护工作，三是做好队伍打造工作，四是做好信贷文化建设工作。
（一）提高认识，优化资源配置
1. 提高认识水平，重视信贷业务。一要认识到目前收入对信贷业务的依存度，信贷收入对今年分行总收入收入拉动作用明显，2009年个人信贷收入4730.76万元，占总收入（2.3亿）比重为20%。2010年个人信贷收入为19443.58万元，占总收入（4.88亿）比重为39.84%。二要认识到信贷业务对未来发展的贡献度。一是能提高邮储银行品牌形象，二是服务三农的政治任务，三是信贷产品能带来较高的收益，四是锻炼队伍的最好途径。
2. 优化资源配臵，支撑业务发展。一是在人力资源上给予倾斜，提高人力资源配给的合理性、科学性，对全行的信贷资源进行整合。对各支行的业务量、业务发展趋势、人员素质、区域经济环境等因素进行综合分析后，按照业务条线对其进行资源配比，加强信贷队伍的基础建设。加快人才引进。从当前发展和长远发展的角度考虑，以内建外引为思路，引进急需人才，培养后备人才，加大了队伍建设力度，从邮政企业、市州分行、其他商业银行以及监管机构等不同系统、不同层面引进了一批富有丰富从业经验的高精专业人才充实到信贷条线。二是在财力资源上给予支持，支撑业务发展。
3. 树立科学发展观念，加强思想建设。实事求是，以人为本。贯彻科学发展的信贷指导思想，以实事求是的精神探索信贷规律，科学地进行决策，做到“该为者必为，不该为者必不为”；贯彻以人为本观念，将人作为营销制度设计的着眼点，实现客户
—员工—银行的共同发展。
（二）正视短板，突出发展重点
1. 认真分析，找出短板。在业务发展上，一是发展不均衡，主要表现为个人商务贷款业务发展缓慢，小额贷款业务持续不前。截至年末，我行二手房按揭贷款业务余额占总规模的88.74%，而个人商务贷款余额占总规模的5.71%，小额贷款业务占总规模的5.55%。二是市场开发能力还比较差，从信贷条线结构来看，不需要直接营销的二手房业务发展非常好，但是需要自身去营销的小额贷款和个人商务贷款不理想，全行没有出现营销的典型案例。
2. 突出重点，加快发展。突出两个重点，一是抓好“两小”业务发展，重点考虑总行对信贷业务的导向和邮储银行的转型问题，总行或将通过资金成本调整信贷业务结构，分行将引导支行适量把二手房贷款转变到两小一商中去。二是抓好新开发业务的发展，对一手房按揭贷款、二手车按揭贷款业务、农村集体产权抵押贷款、经营性车辆抵押贷款、再就业小额贷款、个人综合消费类贷款进行了市场调研，并已上报可行性报告，等待审批，在得到批复之前将进一步做好开办业务前的准备工作及业务储备工作。
（三）明确思路，加快三个转变
1. 好上加好，注重绩效考核的正激励作用。对信贷员的绩效考核实行累进激励考核。根据信贷员业务发展及资产质量情况，
分支行对信贷从业人员的绩效进行累进激励。
2. 好上加快，倡导早投早收益的投放思路。信贷规模的控制，促使投放思路转变，树立“早发展、早投放、早占额度、早受益”的观念，在一季度“开门红竞赛活动”中要求各条线产品必须完成全年计划的30%-50%。
3. 精耕细作，实现零售业务批发做的转变。农村地区小贷服务中心、细分市场行业开发。积极开展小额贷款信用村镇建设、采用农村联络人或信息员作为业务营销途径，做好相关监督检查工作，防范相关风险。各支行找准各自的目标群体，有针对性地采取营销方式，在农村与城市要采取不同的方法：在农村，探索与当地的政府进行合作的途径，进行信用村镇的建设，以此营造业务发展的信用环境。在城市，把一些专业市场和商圈，如商贸市场、专业商贸街道等客户相对集中地区作为行业开发的重点，让有限的资源发挥最大的效益。
（四）强化管控，提升贷款质量
1. 加强过程管理，打造流程银行。加强制度执行，加强监督检查，确保流程银行全过程监控到位。在业务发展中，各行要严格执行业务管理的有关规定，认真贯彻贷前调查、贷中审查和贷后检查制度，并将风险管理理念贯穿于信贷业务的全流程；同时信贷业务部也要加强业务指导和风险提示，堵塞管理漏洞，及时纠正不规范操作，消除风险隐患，做到未雨绸缪，认真防范内部的操作风险、道德风险和客户的信用风险，真正做到“执行制
度无弹性，按章操作不违规”。
2. 强化实践学习，提升审查水平。市分行定期组织信贷部的审批中心人员到各支行一起进行业务指导及市场驻点开发，根据各支行的区域经济环境，对市场需求情况、同业同类产品动态进行实地了解、跟进，将培训中的理论知识付诸于实践。同时，强化审查审批人员的轮班实践，贴近业务一线，提升审批水平，提高审批效率。
3. 强化催收清收，提升贷款质量。做实日常催收，强化特殊催收，明确职责，将逾期管理纳入长效机制。将30天以上的逾期催收工作移交风险合规部进行管理，同时由审计部进行责任认定。提高风险意识，把好“三查”关。首先将通过强化培训，提高风险意识和信贷技术，挑选出优质的符合我行条件的客户；其次提高审贷会质量，切实把好审查关；最后强化贷后管理，严格执行贷后规定，把好检查关。
（五）做实培训，打造信贷队伍
1. 加强业务能力和综合素质的培训。分行信贷部门每月进行至少一次各条线业务培训，同时，定期邀请总行、省行的老师对我行全体信贷人员进行再培训，只有信贷从业人员熟悉产品特质，才能突出优势，在“快”字上下功夫，在“便”字上做文章。每季度邀请房管部门、国土部门、法律机构以及高校专家对信贷从业人员进行至少一次的专项知识培训，促进员工对金融类、法律类、财务类、管理类专业知识的了解，通过专家讲座等方式充
实员工专业理论知识，强化员工风险意识，自主严格遵守业务制度。
2. 落实各业务条线人员的实战培训。要求支行按信贷业务三条线人员分工，各条线有专人负责，便于培养信贷专业人才，培养队伍的责任心。市分行定期组织信贷部的条线管理人员到各支行一起进行业务指导及市场驻点开发，根据各支行的区域经济环境，对市场需求情况、同业同类产品动态进行实地了解、跟进，将培训中的理论知识付诸于实践。
3. 建立交流制度，开展经验性培训。市分行每月定期组织例会，及时对信贷业务进行问题剖析，查找不足，及时整改，互相交流，共同学习，力求更好、更全面的掌握业务知识，提高业务技能，积累信贷经验。市分行每季度组织评选“明星信贷管理人员”、“明星信贷员”等活动，在信贷员之间形成“比、学、赶、帮、超”的良好竞争氛围。同时，市分行将组织信贷管理人员和优秀信贷员到外省参加学习交流，借鉴兄弟行以及总行个人商务、消费类、小企业、项目贷款等审查、审批相关工作经验，全面提升参与我行贷款审查、审批人员的业务能力，确保我行今后新业务的顺利开办、稳健发展。
4. 提前储备产品研发、行业分析人才。采用“内建外引”的方式，依托从商业银行引进的人才，设立产品研发经理，组建信贷产品研发团队， 在加强产品研发、项目储备的同时，积极培养和锻炼产品研发与行业分析人才，充实信贷研发力量。
（六）协调沟通，强化条线管理
1. 协调沟通，促进理解。一是市分行和各支行要加强与邮政企业的沟通工作，为二类网点的开办和业务发展做好扎实的基础工作。二是要加强与监管部门和政府部门的沟通汇报，得到他们的理解和支持。三是要加强与省分行信贷部的沟通汇报工作，以便得到省分行更多的支持和理解。四是市分行信贷部要加强市分行其他部门之间的沟通，如：新增一类网点和二类网点的开办工作，开办场地的装修、设备到位、人员到位和信贷员工绩效的核发等。达到三及时，即沟通及时，落实及时、兑现及时。全行上下一盘棋，统筹落实，提高工作效率。
2. 提升能力，做好指导。市分行信贷业务部是信贷业务的中枢，在业务活动中起着上传下达的作用，对全行信贷业务的发展也起着重要作用。信贷业务部人员要提高自身业务水平和市场开发能力，对全行的工作起好指导作用。
一是提高对支行的业务管理指导职能：规范支行信贷业务操作，对各支行信贷业务发展及时提出合理化建议，做好上传下达的衔接工作。对审查、审批、贷后检查和催收逾期工作要做到；“审的好、批的快、查的准、催的回”。督促各支行后进赶先进、先进更上进的良好势头。
二是提升对支行的业务发展指导职能：对各支行未来信贷业务市场发展方向做好指导性工作，如：市场调研、初步规划、进度要求等。同时落实三项业务条线管理。必须做到均衡发展，同
步开发，统筹受益的经营理念，力争我行信贷业务尽快步入良性循环的发展轨道。
三是强化对各支行的业务发展服务职能：在现有基础上，强化信贷业务管理人员的业务技能、职业操守、服务基层的理念和综合执行能力。达到：大事有人管、小事有人做的服务理念，确保我行信贷业务的顺利开展，做好强有力的保障、支撑。
3. 强化执行，管理到位。今年信贷部要强化管理，进一步理顺管理关系。一是要强化规范经营的管理，要对违反经营纪律的单位进行制止和提出处理意见，作为有令必止。二是要做好合作单位引进和退出管理，确保符合上级行的要求。三是加强对各支行信贷人员的管理，确保信贷人员合理的安排在各条战线上来，并做好信贷员的进入、退出和考核晋升管理 。
（七）总结借鉴，培育信贷文化
一是善于总结，发扬光大优良传统。及时对全行业务发展经验和存在的问题及时分类收集，建立畅通的沟通平台，将在管理中发现的各类风险点以《信贷业务通知》、《风险提示》等文件及时下发。
二是善于借鉴，吸取他行先进经验。将行内外各种好的管理经验或经验教训编辑成《信贷业务学习园地》按月刊下发，供信贷人员学习借鉴。
三是用心培育，形成我行信贷文化。分行按月进行信贷业务经营分析，组织信贷管理人员进行分析讨论。让发展管理好的支
行和发展管理落后的支行进行现场解析，由市分行领导现场点评、现场帮扶。
总之，2011年我行个人信贷业务由于宏观政策和内部政策的变化，发展将面临更大、更加严峻的形势与压力。我们更应坚定乘风破浪的信心，鼓起沧海扬帆的勇气，在总行、省分行的正确领导与帮助下，全行上下一心，开拓创新、锐意进取，我们一定会完成既定目标任务，实现发展的新突破。
二〇一一年一月二十四日