如何让“钱生钱” 寻找最合适的赚钱方法
做任何事情都要求一定的方式方法,创业赚钱更是如此.创业过程中如何寻找适合自己的赚钱方法?创业者明确财富的意义并要全方位考虑。
创业刚开始，钱比较紧张，所以每个支出收入都必须非常谨慎，所以这个所带来的压力是非常大的，很多人失败就是因为心里无法承受这么大的心里压力而导致失败。所以创业以前一定要给自己一个衡量，看看自己是否能独立承担压力。
我们有了创业的思想，那么就要行动了，行动过程中也是需要思考的。
1、财富的意义
口袋越有钱的人越会算计，你要是有5元可能直接全花光，但是有500元的话可能要考虑考虑购买什么东西了。
要创业，必须要了解金钱对自己的实际用途，不能简单的认为是生活所需。已经富裕的情况下，赚更多的钱是为了什么？为了晚年富裕一些？为了换个房子？为了得到别人的羡慕？都需要一个理由，有了这个理由，我们做事都要往这个方面上想，这样我们做起事来就会更加努力。
2、赚钱的方式
赚钱方法很多，关键看选择是否正确，不正确的选择很容易失败。一般来说不熟悉的东西就不要去做，因为自己不熟悉，思考的方面也就比较狭窄，风险就会大大增加。如果自己什么都不熟悉的话，那就去找个工作，以后再创业，或者认真的总结自己的优点缺点，然后再去选择。
3、赚更多的钱
很多创业的人只会苦干，认为付出总有回报，从来不算计一下，最后就失败了。做生意我们要经常的考虑，做什么才可以带来最大的利润，例如：假如有2个选择，一个是开补习班，一个开发廊，去做哪个？那我们就要去考虑一个小时内哪个赚的多？？当知道哪个能赚到更多的利润的时候我们就去选择能赚最多利润的那个！
4、思考最适合自己的赚钱方式
很多创业的人看见别人做这个东西很赚钱，自己就立刻跟入，结果就亏了个血本无归，为什么这样呢？我们要分析这个东西是否适合自己。例如厨师出身更适合去开个饭店，而工程师更适合承包工程去做，如果厨师去承包工程，而工程师来开饭店，那肯定失败率会增加的。
5、找到最合适自己的创业伙伴
现在这个社会单枪匹马已经很难闯出事业了，所以我们要找个合作伙伴。每个人所喜欢的东西不同，考虑事情方式不同，在以后的创业路上，当出现利益上的矛盾的时候，就容易出现争吵，所以很多合伙创业的朋友最后导致失败，所以选择创业伙伴是很重要的。尤其是没有社会经验的创业青年，选择创业伙伴不当很容易最终血本无归。
总的来说创业伙伴第一个是人品要好，
人品好了最多是利益上有点冲突，不会导致自己被骗。
第二是能力要好，能力不好的我们跟他合作做什么？还不如不合作。第三是要跟自己有互补性质，对方能力好但是帮不到自己，那合作也就没什么意义了。
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全球股市震荡 非股市理财哪款适合您
据ＣＦＰ我要放长线钓大鱼股市理财产品非股市理财产品投资
全球股市震荡，资金该投向哪里？近期不少市民向记者咨询，手头闲余资金不敢投资股市，但又不知道该买点啥才好。
昨天，本报记者综合点评一下目前市场上常见的"非股市理财"产品，也许有一款会适合您。
A 大众理财首选存款
点评：在全球金融动荡的时刻，投资者耐心持币最重要。年收益3.87%虽然跑不过CPI，但终究是保本产品，投资者在资产配置里都需要预留一定的存款，以备不时之需。一旦投资机会来临，市民还可以灵活掌握，捕捉赢利机会。
不过，由于CPI居高不下，加上进入降息通道，存款的收益很难跑赢CPI，而且本身会因降息呈现下降趋势，因此还是有一定的风险的。但最起码可以保住本金。
安全等级：★★★★★
投资收益：年利率3.87%
适合人群：大众
B 国债投资再度升温
点评：2006年、2007年，国内资本市场火爆，国债发行一度冷落，门可罗雀。但是随着资本市场风险加大，我国进行降息周期，国债投资再度升温，市民购买国债又需要排长队了。目前我国发行的国债主要有凭证式、记账式、电子式三种。国债的收益一般比同期储蓄高，利率不随储蓄利率调整而变，但流动性不好，提前支取要损失部分收益。另外受降息免税影响，新发储蓄国债利率将有所下调。
安全等级：★★★★★
投资收益：凭证式国债3年期5.74%，5年期6.34%。
适合人群：中老年客户
C 保险是把安全锁
点评：今年汶川大地震不仅令国人同悲，更敲响了市民理财的安全警钟。投资者假如提前为家人和财产投保，即使遭遇灾难，也可以迅速获得保险赔付，对于重建家园、恢复信心大有裨益。一场大病、一次车祸，都可能导致家庭财富迅速缩水，无论是有钱人还是普通人，都要提高保险意识，买一份以保障为主的保险，可以给家庭财富加把安全锁。投资连接险以投资为主，今年遭受重创，在不少地方遭遇赎回潮。今年显然不适合购买此类保险。
安全等级：★★★★
投资收益：防范风险为主，收益为辅
适合人群：大众
D 纯债基金抵御寒冬
点评：今年以来
，纯债券基金表现出色，逆市抗跌，实现正收益业绩。央行降低存贷款基准利率，同时取
消利息税，更为债券市场添了一把火。
今年以来，上证指数下跌61.74%，绝大多数股票型基金净值被"腰斩"，而债券基金由于重点投资具有较高息票率的债券(包括企业债、公司债、短期融资券、次级债、可转换债券等)，因此躲过了金融市场风暴，今年3月31日成立的交银增利A/B债券基金，目前净值为1.0834元，年化收益8.34%，排名基金类产品第一。
安全等级：★★★★
投资收益：年收益5%左右
适合人群：稳健投资者
E 理财产品风险分化
点评：目前银行理财市场中，已是保本产品的天下。正在发售的银行理财产品主要有债券类、信贷类、结构型理财产品。在此次金融风暴中，打新股产品首先退场，后随大宗商品市场波动加剧，挂钩型理财产品收益先扬后抑，风险凸现。在国内市场"双降"后，独领风骚数月的信托类理财受到直接冲击。金融危机加剧，QDII出海受阻，全线亏损，252款产品仅3款正收益。理财专家建议，投资者购买产品前，一定分清种类，衡量风险收益比，选择低风险产品。
安全等级：★★
投资收益：不同类型产品收益差异大
适合人群：不同需求人群
F 黄金投资"猴性"呈现
点评：受次贷危机影响，国际金融市场刮起惊心动魄的风暴，大宗商品资产价格高台跳水，国际油价跌破每桶80美元，黄金凸显避险魅力，表现比较抗跌，但是价格经常上蹿下跳，"猴性"十足，令投资者胆战心惊。专家预测黄金仍难摆脱其商品属性，在商品市场进入熊市之际，黄金也难"独善其身"，金市或将转熊。因此不建议投资者投资实物黄金。黄金期货的投资者也一定要更加谨慎，无论做多或看空，今后走势将更复杂多变。
安全等级：★★
投资收益：不同品种收益不同
适合人群：专业投资者
G 期货市场坐"过山车"
点评：今年全球金融风暴不仅将全球股市猛牛打成慢熊，而且连累期货市场重挫，全球期货市场从今年7月份开始拐头下行，演绎了一波"过山车"行情。以原油为例，今年7月份最高147美元/桶，而如今只有78.62美元/桶，距离最高点下跌了46%。另外伦铜下跌了46%，伦锌下跌了50%，镍下跌了63%，CBOT大豆下跌46%。国庆长假过后，国内期货市场更是出现了19大期货品种全线跌停的"壮观"场面，连续三天跌停更是令不少投资者血本无归，当然也令一些做对趋势的投资者钵满瓢溢。
安全等级：★★
投资收益：分化严重
适合人群：专业
投资者
H 艺术品走入寻常百姓家
点评：近些年，由于人民群众生活的殷实，艺术品收藏市场越来越火。收藏者心态变得不再急功近利，更多把其看作是在财富升值同时带来精神愉悦的特
殊投资手段。虽说前几年艺术品市场巅峰时刻已过，但书画、瓷器、邮品等藏品在这场金融危机受影响较小，并且艺术品数量有限，精品的价格还会一路走高。专家提醒，艺术品收藏适合长期投资，而且专业性很强，市场规范尚未健全，想涉足这一领域者，做好"课前功课"很重要。
安全等级：★★★
投资收益：长期投资，收益较高
适合人群：专业爱好及投资者
12个投资法则 与最适合你的投资工具“谈恋爱”
没有钱的人更需要增加自己的财富，而增加财富的工具很多，包括定存、股票、基金、期货等等，很多投资人都陷在到底该选择哪一种投资工具的迷惑当中，该如何选择最适当的工具呢？我认为"工具无所谓哪个好哪个不好，重点是哪一个最适合你"。有的投资工具需要你投入很多的时间去观察分析，譬如股票、期货。有的投资工具只要你投入一点点的时间就能掌握精要，譬如基金、结构式商品、房地产证券化商品等。选择一种最适合你的投资组合才是最重要的，而不是单单追求报酬率。
有人认为低利率时代，把钱用来定存的人是傻瓜，因为收益低，无法创造丰厚的利息收入。虽然定存利率低，但是如果你有2亿元，每个月光是领利息就够生活了。
有人认为股票难赚，如果会买股票，投资报酬率绝对会比基金好，不过现在上市公司有2000多家，一般投资人根本不知道该买什么才好，选股难度大大增加！加上期货市场与境外投资机构的开放，投资股市的难度已经非常高了。
看对眼，适不适合最重要
为什么同样的工具，在不同的时代，会让投资人产生不同的感觉呢？我想问题在于你是否真的了解想要追求什么，以及对自己的认识清不清楚吧！
在金融开放自由的资本市场中，各式各样的结构与标的不同的投资工具，宛如后宫佳丽三千，到底挑选哪个好？投资人总是陷入思考，挣扎不已。如果投资人只依据投资报酬率的高低来决定投资标的的好坏，当然会觉得买蓝筹股不如买成长动能概念股。
我以购买基金为例，大多数投资人只会一窝蜂盲目抢进，广告推销什么他们就抢进什么，金融机构的理财经理介绍他买什么就买什么，万一购买的基金绩效不好，就指责基金经理人或理财经理。殊不知专家挑选股票作为基金的投资标的，是不可能保证一定会赚的！搞不清楚自己买的到底
是什么的糊涂虫更不在少数。
这些盲目的投资人不了解每档基金因为标的物不同，基金经理的操作策略差异与景气循环等，涨跌的周期也不同。有的基金以价值型选股，有的以成长动能股为主，有的以电子股为投资重心。当然，不同的选股策
略就可能带来不同的投资收益，同时，当股市发生调整的时候，各基金的抗跌能力也不同。
不必抢玩新玩具，传统标的也不错
投资理财工具的外貌也会进化的，ETF、REITs、投资型保单、外币理财等等崭新的商品不断问世，投资人不免焦虑："我连传统的股票、基金都搞不懂了，又来一堆新玩意，真是伤脑筋啊！"
金融单位为了促销新的商品，当然想尽办法，动用资源推广这些新兴商品。我不否认它们也存在投资价值，有些工具的投资绩效甚至相当亮眼，但是我建议除非你对投资理财已经稍有研究，对于选择标的的营运模式有最基本的认识，否则一般初级的投资人，还是多看多听多学习，毕竟这些新兴商品可能只是样貌更加多元化，它们的投资报酬率与传统的投资工具并不会相差悬殊，既然如此，我们先操作熟悉的就好，不必羡慕别人拥有新玩意。
掌握12个投资法则，仍有获利的赢面
其实我觉得理财界也有"适者生存，优胜劣汰"的金融达尔文哲学，市场不可能容许屡赔不赚的投资工具生存下去，也就是说，不同工具的游戏规则虽然不同，投资任何工具都有风险，但只要掌握大原则，谨慎操作，仍有获利的赢面。
投资法则1：多头空头都能赚到钱，小心贪心让你破财
一旦你的投资标的达到自己设定的目标价，就应该停利卖掉，尽快落袋为安，否则妄想获得超额利润，让贪婪击垮理性，就很难保证下次你会不会这么幸运了。
投资法则2：精算净值、看准时机、分批进场
如果你想要购买某档投资标的，不妨慢慢将资金分批进场，不要一次就全部买进。如果市价跌破净值就多买一点，反之就少买一点，这样一来，平均持股价格降低了，最终你拥有的会更多。
投资法则3：买跌不买涨
有很多很棒的投资标的，其价值会被不公平地低估，通常都是因为市场对于若干坏消息反应过度。多做功课，留意有哪些投资标的是暂时性下跌，在"涨"声响起之前买进。不要浪费时间推测体质不健全的投资标的翻身的可能性，应该寻找价值被不合理低估的好对象。
投资法则4：分散投资是千古不变的定律
如果你只投资单一股票或某个产业，一旦发生风险，你就可能赔得一塌糊涂。因此，唯一能够让你保持获利，并且不会危及老本的方
法就是"分散投资"到数个优质标的上面，避免孤注一掷。
投资法则5：持股数量不要超过能追踪的范围
上市的股票共有2000档左右，你每天能够拨出多少时间关心其中一档的营运状况与市场行情呢？我看过很多手中握有数十档股票的人，他们连股票代号都记不得了，当然更不清楚详细信息。你固然需要拥有
多只股票来分散投资风险，但也不能多到无法掌握的地步，理想的持股数量应该介于3到5只股票之间，千万不要超过自己能追踪的范围。
投资法则6：买进后继续研究
投资人每周都应花上一定的时间和精力，阅读研究报告、分析产业的重要指标等，定期检视、研究手上的投资标的是否值得继续持有。
投资法则7：投资绩优股，永远都值得
普通的投资人总是想买到便宜又大碗的货色，但是实际的获利率却不见起色，反观专业的投资人，他们大多愿意多花一点钱买优质股票。多存点钱让你的选择变多一点，学学专业经理人投资市场上知名龙头股的策略吧，即使要花比较多的钱，但毕竟股票买了还可以卖，跌太多或涨不动，可是会让你亏本的。
投资法则8：基本面比消息面更实际
消息面往往会制造利多假象，引诱你掉入陷阱，当你听到某家公司很快就会被并购，你会因为想抓住接下来的行情，而奋不顾身地购买该公司的股票吗？我奉劝你三思而后行，要买，就要买进那些经过基本分析之后，发现价格被低估，但前景很好的公司。
投资法则9：握有现金退场观望，等待出击时机
你不必随时都把所有的钱投入市场。许多时候市场就是停滞不动，没什么好操作的。股市下跌时，现金可能是非常好的投资。如果你能够在市场突然向上反转时卖掉股票，抱着现金坐在场边观望，直到你中意的股票跌到谷底再买进，这就是最高明的操作。
投资法则10：市场修正反而是进场好时机
市场偶尔会出现窄幅震荡，有些人会因此不敢面对变化，而不愿意接触投资，我想这未免太消极。周期性的市场修正是健康的，也是可以预料的。一旦发生时，不要惊慌，要利用这个机会买进那些你仔细研究过，而且跌破净值的优质股票。
投资法则11：赚钱的标的继续持有，亏钱的标的快点卖掉
理财的世界很残酷，表现好的就是表现好，表现烂的，几乎也很难翻身，但没有经验的投资人总是会把手中最好的标的卖掉，然后把钱拿来买进最烂的标的。为什么会这样？他们的理由居然是："好标的有的赚，我可以拿来补贴买其他标的的钱"，千万不要落入这个陷阱。如果你手中投资标的的基本面在恶化
，必须马上认赔卖掉。接着把手中资金拿来买基本面好的标的，然后继续操作。
投资法则12：保持改变投资方向的弹性
谁说投资市场必须一直保持多头或空头操作？如果你的研究显示市场景气趋缓，不要犹豫，马上转买为卖，相反的，景气上扬，也要看准目标，积极扫货。经济趋势瞬息万变，你对投资标的未来的看法也应该随之调整。
八字不合，趁早分手
让我们再回到文章开头的那段话："工具无所谓哪个好哪个不好，重点是哪一个最适合你！"就好像世界上的美女帅哥那么多，不是选择长得好看的就会幸福，是否门当户对，互相看得顺眼，相处愉快才重要。
另外，虽然本课的标题是"与最适合你的投资工具'谈恋爱'，不过我还是要提醒年轻朋友，在与投资标的交往的过程中，我向来"劝离不劝合"，自由恋爱不是指腹为婚，相处过后，假使你发现八字与持有的投资标的个性不合，还是早分早好，不要等到变成怨偶，相看两相厌，那时损失最大的绝对是你。
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叫醒存折上的"睡钱" 四招教你"钱生钱"
小吴是一家大公司的职员，月薪8000元，每月薪水都会按时打到银行卡上。他自认不擅理财，对银行工资卡上的钱从来听之任之，一日查询，发现除去日常花销，银行工资卡上还有11多万元的余额，小吴最后取出10万存了个定期，又开始了周而复始的"放羊式"财务管理。
细想一下，这样"放羊式"的理财方式实在是既危险又不划算。下面向您介绍几种方便快捷的 "傻瓜"型理财服务，您可以尝试一下，也许从简单的理财方式开始起步，您可以找到做"掌柜"的兴趣和"钱生钱"的成就感。
招数一：只需您签字约定银行帮您理财
现在企、事业单位发工资，一般都直接打进单位给员工指定的银行卡上。很多员工只在ATM机上修改了银行工资卡的密码，日常消费时再用卡取钱，但对银行卡还有何功能，许多人不甚了解。其实，现在银行工资卡功能强大，只需您到银行柜台上办理简单的一些手续，就可轻轻松松地帮您理财。据了解，企、事业单位指定的银行工资卡一般最初是活期存款账户，银行卡的服务功能有指定服务和约定服务的区别，指定服务不需您特别开通，是卡发放的时候，本身已经具有的功能。而约定服务，需要您携带身份证和银行卡，到银行柜台办理约定服务的开通手续。
招数二：巧用网络银行不出门轻松理财
现在各家银行都开通了电话银行和网
上银行的业务，你只需到银行开通相关服务，就可以凭密码在网络上或者电话上，进行各种银行业务。或者和银行签订一个约定协议，超过两万元人民币自动转存定期。
招数三：让银行卡分工合作各司其能
像小吴这样的人士，可以在有工资卡的银行再办理一张借记卡，这张借记卡主要用于日常消费。这张卡可以随身携带，存款采用活期账户，里面的钱不宜过多，这样还可以降低风险。为了保证消费卡中的钱在一定金额之内，可以通过电话银行转账，将一家银行的钱从一张卡转
到另一张卡。同时，和银行签订协议，开通工资卡自动转存功能，用来定期储蓄。
招数四：巧用信用卡免息期赚取利差
现在各大银行都在极力普及信用卡，信用卡的最大优势就是可以透支消费，并且持卡者还可以享有一定的免息还款期，即贷款日 (银行记账日)至到期还款日之间的时间，是银行为鼓励消费给客户提供的可以延迟付款的优惠，一般有50天至60天的免息期。在免息期间，这笔钱您是不用白不用，而且，一般信用卡发卡银行为了鼓励刷卡消费，都有刷卡达到一定次数或金额，享受免交年费的优惠。利用信用卡，进行日常生活的透支消费，这是大多消费者对信用卡的一般认识，但巧用借记卡的自动还款功能，利用信用卡的免息期投资货币基金，知道的人也许还不多。
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用时间梯度组合法钱生钱
近来，固定收益型产品重新获得投资者的青睐，日前发行的2008年凭证式(二期)国债被投资者抢购。
不过，对于固定收益型产品而言，一个明显的特征就是收益率与流动性存在反向相关性，期限长的产品，收益率较高，但是流动性却比较差；而期限短的产品，虽然流动性较强，但是收益率却比较差。理财专家表示，投资者最好创建一个时间梯度，构建一个组合期限相对较短、而收益相对较高的组合。
提前支取利息相差大
比如定期存款，目前1年期的利率为4.14％，而3年期的利率为5.40％，即使是在税后，3年期存款的利率也要比1年期的利率高1.197个百分点。如果一笔6万元的资金闲置3年的话，则3年下来，存3年期定期存款比存1年期定期存款利息高2154.6元。
不过，如果在满第二年、未到第三年时发生意外事件，需提前支取这笔资金，存3年期的存款就不如存1年期的存款划算了。假设在2年零6个月时需提前支取这笔资金，其间银行利率保持不变，则存1年期存款的话，前两年可以获取定期存款利息，后半年则只能获取活期存款利息，利息收入共计为60000×4.1
4％×95％×2＋60000×0.72％×95％×0.5=4924.8元。如果存的是3年期定期存款，则在2年零6个月提前支取时，只能获取活期利息，利息收入为60000×0.72％×0.95×2.5=1026元，比存1年期定期存款少3899元。
一般来说，虽然长期限的固定收益型产品收益吸引人，但是面临的风险也很高，如果投资者因急需资金而提前支取、或者其间市场利率走高，长期产品将损失部分收益或者丧失获取市场较高利率的机会。如果仅投资在短期限的产品，又很难获取较高的收益率。这时，投资者如果将投资固定收益产品的资金进行分拆，然后建立一个具有
时间梯度的投资组合，就可兼顾收益率和流动性。
定期存款可分拆操作
假设其间市场利率不发生改变，一笔6万元的存款，如果全部存为1年期存款，到期之后继续转存，则其收益率永远只有4.14％；如果全部存款3年期存款，虽然收益率可以高达5.4％，但是流动性方面却大受制约。
如果投资者将该笔资金分拆成3份，分别存为1年期、2年期、3年期的定期存款，在每笔存款到期后，再转存为3年期的定期存款，则每年都将有2万元的存款到期，而且2年之后，投资者手中的存款全部为3年期的存款。就收益率而言，投资者第一年的平均收益为(4.14％+4.68％+5.4％)÷3=4.74％，第二年的平均收益率为(4.68％+5.4％+5.4％)÷3=5.16％，而自第三年开始，投资者的平均收益率就等于5.4％了。
综合起来看，在前3年里，投资者的平均收益率为5.1％，远比1年期和2年期定期存款利率高。
如果在存了1年时需提取其中2万元资金，则只需提取到期的存款而无需提前支取，其整笔存款在第一年的利息收入为20000×4.14％×0.95＋20000×4.68％×0.95＋20000×5.40％×0.95=2701.8元，比全部存一年期定期存款或者全部存3年期定期存款都要划算
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善用“钱生钱” 工薪层也能变有钱人
所谓"八仙过海，各显神通"，工薪族只要扬长避短，充分发挥自身优势，仍然是有发财致富的机遇的，把握得好，也会"钱途"不可限量啊！
做好本职蓄势待发
工薪一族，不是专业投资者，要充分认识自己，把握好分寸。确立这个定位十分重要，不然会导致家庭生活不稳定，一切发财愿望都会落空。
典例：何先生的致富路可谓一波三折。他上有父母，下有子女，工资不高的他一度被生活的重担压得喘不过气来。十年前，眼看同辈人一个个"脱贫"、过上名副其实的小康生活，何先生心情相当烦躁，乱了生活的方寸。"士急马行田"，他跳过槽，甚
至辞职闯江湖，却因为失去固定的生活来源而整天如坐在火山口上。
后来老友提醒他：与其如无头苍蝇乱撞，不如重新找一份固定工作，获取固定的生活来源，然后再来个"一业为主，多种经营"。
一言惊醒梦中人。何先生换了另一种活法，不再好高骛远。经熟人引荐，他到了一家效益不错的私营公司做报关员，踏实、勤恳的工作态度赢得了老板的欢心，连年加他的薪水，他的生活水平因此提高，还略有积蓄。何先生的心情慢慢平和起来，赚钱的点子也多了。他拿出几万元与人合伙投资表带厂，一到节假日就骑摩托车飞到增城打点厂务，由于经营得当，表带厂两年后赚回投资，第三年开
始有实质性的回报。
今天，回望自己那十年的沉浮，何先生仿佛大彻大悟，他颇有感触地告诫时下的年轻人："现在找工作不容易，找到一份好工作更难。所以，拥有一份稳定的好工作就不要轻言放弃，家有粮，心不慌，要想发达，还是稳扎稳打的好。"
点评：险棋不是不可以走，但搏杀要看主客观条件。当条件不具备时，不妨稳中求胜。现在社会正处在经济转型期，机遇是有的，但险滩也不少。善用机遇，方为上策。对已经有了好工作的打工一族而言，不要贸然炒老板鱿鱼，给自己一份保障会更加明智。
盘活资源合理分流
钱生钱，是一条黄金定律。守财奴，只能一世为奴。工薪一族如有余钱，若懂得盘活，做合理分流，是会有丰厚的收获的。
典例：在一家4A广告公司做美术策划的sam月入8000元，每月都有积蓄。sam血气方刚，不甘寂寞，一门心思想钱生钱。在大学选修过经济学的他，当然懂得资本增值的理论，但在个人理财上却聪明反被聪明误。用他自己的话来说，当初是发财心切，把老本都赔进去了。
在股市最活跃时，sam可谓"眼冒金星"--大把大把的钞票在眼前飞舞，似乎唾手可得。于是，他把存款悉数转变成股票，为了追求更大的利润，资金不足时还向友人借了几万元。那段时间，他除了股票外，一无所有。初时，股价有升有降，他总有斩获；后来，他重锤出击的那一两只股票一蹶不振，被死死套牢了，割价出手又不甘心，眼看还借款的日期又到了，家里因此"地震"，妻子扬言要离婚，他费尽唇舌才取得妻子的谅解。父母把养老金借给他还债，才平息了家庭危机的风波。
经此教训，sam终于领悟到合理分流，才能真正盘活资金。其实这只是教科书里的ABC，但他在交了一大笔学费后才明白个中真谛。
股市低迷期过后，sam看准时机果断出货，股票套现后，他用了
完全有别于以前的家庭理财方式--把资金分成几部分，一部分用于购买家庭保险、儿子的教育储蓄和积谷防饥的生活费，一部分用于机动的家庭开支，余下的那一部分才用于股票投资。这样，家庭的港湾不会再有什么大风浪了，sam才放开手脚重新入市炒股。这一两年股市不太旺市，他近来正考虑转向投资买楼收租。
点评：备足粮草，才可开战。只见树木不见森林，或在一棵树上吊死，都是不明智之举。别说工薪一族，就算是亿万富翁，在理财上也要十分理智。攘外必先安内，家庭资金合理分流，对工薪一族尤其必要。别急功近利，别见钱眼开；从长计议，"钱途"就在脚下。
利用擅长遍地黄金
人贵有自知之明，工薪一族在淘金时，要冷静地分析自己的优
势和劣势，对自己的学识、爱好、上班时间、身体状况、工资收入等等都做仔细分析，然后再定出自己的淘金计划。盲目地跟别人的发财风，十之八九会失败，甚至血本无归。
典例：小莫是一家杂志的美术编辑，设计、排版、文字处理软件运用自如，一次一位开设计工作室的朋友请他帮忙设计几张宣传单后，给了他1000元的酬金，他灵机一动，何不凭自己这门专业知识赚点外快呢？
想到就做。于是小莫把家里的那套电脑全面升级，还购置了相关的设备。由于同事、朋友都是干美术这一行的，也了解小莫的水平，所以小莫断断续续地接到一些设计来做。一张16开的彩色平面设计图样200元到400元不等，他开几晚夜车就搞定，一个月下来，好的时候收入跟工资不相上下。前不久，小莫接了一本100页的画册做版式设计，他用了10天的年休假赶出来，实行工作、私活两不误。
点评：人，各有所长，各有所短，充分利用自己的强项，把它做好做大，是肯定有收获的。特别要注意的是，工薪一族勿做大风险的投资，一步一个脚印地向前行，才不会与财神爷失之交臂。
如何让“钱生钱” 寻找最合适的赚钱方法
做任何事情都要求一定的方式方法,创业赚钱更是如此.创业过程中如何寻找适合自己的赚钱方法?创业者明确财富的意义并要全方位考虑。
创业刚开始，钱比较紧张，所以每个支出收入都必须非常谨慎，所以这个所带来的压力是非常大的，很多人失败就是因为心里无法承受这么大的心里压力而导致失败。所以创业以前一定要给自己一个衡量，看看自己是否能独立承担压力。
我们有了创业的思想，那么就要行动了，行动过程中也是需要思考的。
1、财富的意义
口袋越有钱的人越会算计，你要是有5元可能直接全花光，但是有500元的话可能要考虑考虑购买什么东西了。
要创业，必须要了解金钱对自己的实际用途，不能简单的认为是生活所需。已经富裕的情况下，赚更多的钱是为了什么？为了晚年富裕一些？为了换个房子？为了得到别人的羡慕？都需要一个理由，有了这个理由，我们做事都要往这个方面上想，这样我们做起事来就会更加努力。
2、赚钱的方式
赚钱方法很多，关键看选择是否正确，不正确的选择很容易失败。一般来说不熟悉的东西就不要去做，因为自己不熟悉，思考的方面也就比较狭窄，风险就会大大增加。如果自己什么都不熟悉的话，那就去找个工作，以后再创业，或者认真的总结自己的优点缺点，然后再去选择。
3、赚更多的钱
很多创业的人只会苦干，认为付出总有回报，从来不算计一下，最后就失败了。做生意我们要经常的考虑，做什么才可以带来最大的利润，例如：假如有2个选择，一个是开补习班，一个开发廊，去做哪个？那我们就要去考虑一个小时内哪个赚的多？？当知道哪个能赚到更多的利润的时候我们就去选择能赚最多利润的那个！
4、思考最适合自己的赚钱方式
很多创业的人看见别人做这个东西很赚钱，自己就立刻跟入，结果就亏了个血本无归，为什么这样呢？我们要分析这个东西是否适合自己。例如厨师出身更适合去开个饭店，而工程师更适合承包工程去做，如果厨师去承包工程，而工程师来开饭店，那肯定失败率会增加的。
5、找到最合适自己的创业伙伴
现在这个社会单枪匹马已经很难闯出事业了，所以我们要找个合作伙伴。每个人所喜欢的东西不同，考虑事情方式不同，在以后的创业路上，当出现利益上的矛盾的时候，就容易出现争吵，所以很多合伙创业的朋友最后导致失败，所以选择创业伙伴是很重要的。尤其是没有社会经验的创业青年，选择创业伙伴不当很容易最终血本无归。
总的来说创业伙伴第一个是人品要好，
人品好了最多是利益上有点冲突，不会导致自己被骗。
第二是能力要好，能力不好的我们跟他合作做什么？还不如不合作。第三是要跟自己有互补性质，对方能力好但是帮不到自己，那合作也就没什么意义了。
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全球股市震荡 非股市理财哪款适合您
据ＣＦＰ我要放长线钓大鱼股市理财产品非股市理财产品投资
全球股市震荡，资金该投向哪里？近期不少市民向记者咨询，手头闲余资金不敢投资股市，但又不知道该买点啥才好。
昨天，本报记者综合点评一下目前市场上常见的"非股市理财"产品，也许有一款会适合您。
A 大众理财首选存款
点评：在全球金融动荡的时刻，投资者耐心持币最重要。年收益3.87%虽然跑不过CPI，但终究是保本产品，投资者在资产配置里都需要预留一定的存款，以备不时之需。一旦投资机会来临，市民还可以灵活掌握，捕捉赢利机会。
不过，由于CPI居高不下，加上进入降息通道，存款的收益很难跑赢CPI，而且本身会因降息呈现下降趋势，因此还是有一定的风险的。但最起码可以保住本金。
安全等级：★★★★★
投资收益：年利率3.87%
适合人群：大众
B 国债投资再度升温
点评：2006年、2007年，国内资本市场火爆，国债发行一度冷落，门可罗雀。但是随着资本市场风险加大，我国进行降息周期，国债投资再度升温，市民购买国债又需要排长队了。目前我国发行的国债主要有凭证式、记账式、电子式三种。国债的收益一般比同期储蓄高，利率不随储蓄利率调整而变，但流动性不好，提前支取要损失部分收益。另外受降息免税影响，新发储蓄国债利率将有所下调。
安全等级：★★★★★
投资收益：凭证式国债3年期5.74%，5年期6.34%。
适合人群：中老年客户
C 保险是把安全锁
点评：今年汶川大地震不仅令国人同悲，更敲响了市民理财的安全警钟。投资者假如提前为家人和财产投保，即使遭遇灾难，也可以迅速获得保险赔付，对于重建家园、恢复信心大有裨益。一场大病、一次车祸，都可能导致家庭财富迅速缩水，无论是有钱人还是普通人，都要提高保险意识，买一份以保障为主的保险，可以给家庭财富加把安全锁。投资连接险以投资为主，今年遭受重创，在不少地方遭遇赎回潮。今年显然不适合购买此类保险。
安全等级：★★★★
投资收益：防范风险为主，收益为辅
适合人群：大众
D 纯债基金抵御寒冬
点评：今年以来
，纯债券基金表现出色，逆市抗跌，实现正收益业绩。央行降低存贷款基准利率，同时取
消利息税，更为债券市场添了一把火。
今年以来，上证指数下跌61.74%，绝大多数股票型基金净值被"腰斩"，而债券基金由于重点投资具有较高息票率的债券(包括企业债、公司债、短期融资券、次级债、可转换债券等)，因此躲过了金融市场风暴，今年3月31日成立的交银增利A/B债券基金，目前净值为1.0834元，年化收益8.34%，排名基金类产品第一。
安全等级：★★★★
投资收益：年收益5%左右
适合人群：稳健投资者
E 理财产品风险分化
点评：目前银行理财市场中，已是保本产品的天下。正在发售的银行理财产品主要有债券类、信贷类、结构型理财产品。在此次金融风暴中，打新股产品首先退场，后随大宗商品市场波动加剧，挂钩型理财产品收益先扬后抑，风险凸现。在国内市场"双降"后，独领风骚数月的信托类理财受到直接冲击。金融危机加剧，QDII出海受阻，全线亏损，252款产品仅3款正收益。理财专家建议，投资者购买产品前，一定分清种类，衡量风险收益比，选择低风险产品。
安全等级：★★
投资收益：不同类型产品收益差异大
适合人群：不同需求人群
F 黄金投资"猴性"呈现
点评：受次贷危机影响，国际金融市场刮起惊心动魄的风暴，大宗商品资产价格高台跳水，国际油价跌破每桶80美元，黄金凸显避险魅力，表现比较抗跌，但是价格经常上蹿下跳，"猴性"十足，令投资者胆战心惊。专家预测黄金仍难摆脱其商品属性，在商品市场进入熊市之际，黄金也难"独善其身"，金市或将转熊。因此不建议投资者投资实物黄金。黄金期货的投资者也一定要更加谨慎，无论做多或看空，今后走势将更复杂多变。
安全等级：★★
投资收益：不同品种收益不同
适合人群：专业投资者
G 期货市场坐"过山车"
点评：今年全球金融风暴不仅将全球股市猛牛打成慢熊，而且连累期货市场重挫，全球期货市场从今年7月份开始拐头下行，演绎了一波"过山车"行情。以原油为例，今年7月份最高147美元/桶，而如今只有78.62美元/桶，距离最高点下跌了46%。另外伦铜下跌了46%，伦锌下跌了50%，镍下跌了63%，CBOT大豆下跌46%。国庆长假过后，国内期货市场更是出现了19大期货品种全线跌停的"壮观"场面，连续三天跌停更是令不少投资者血本无归，当然也令一些做对趋势的投资者钵满瓢溢。
安全等级：★★
投资收益：分化严重
适合人群：专业
投资者
H 艺术品走入寻常百姓家
点评：近些年，由于人民群众生活的殷实，艺术品收藏市场越来越火。收藏者心态变得不再急功近利，更多把其看作是在财富升值同时带来精神愉悦的特
殊投资手段。虽说前几年艺术品市场巅峰时刻已过，但书画、瓷器、邮品等藏品在这场金融危机受影响较小，并且艺术品数量有限，精品的价格还会一路走高。专家提醒，艺术品收藏适合长期投资，而且专业性很强，市场规范尚未健全，想涉足这一领域者，做好"课前功课"很重要。
安全等级：★★★
投资收益：长期投资，收益较高
适合人群：专业爱好及投资者
12个投资法则 与最适合你的投资工具“谈恋爱”
没有钱的人更需要增加自己的财富，而增加财富的工具很多，包括定存、股票、基金、期货等等，很多投资人都陷在到底该选择哪一种投资工具的迷惑当中，该如何选择最适当的工具呢？我认为"工具无所谓哪个好哪个不好，重点是哪一个最适合你"。有的投资工具需要你投入很多的时间去观察分析，譬如股票、期货。有的投资工具只要你投入一点点的时间就能掌握精要，譬如基金、结构式商品、房地产证券化商品等。选择一种最适合你的投资组合才是最重要的，而不是单单追求报酬率。
有人认为低利率时代，把钱用来定存的人是傻瓜，因为收益低，无法创造丰厚的利息收入。虽然定存利率低，但是如果你有2亿元，每个月光是领利息就够生活了。
有人认为股票难赚，如果会买股票，投资报酬率绝对会比基金好，不过现在上市公司有2000多家，一般投资人根本不知道该买什么才好，选股难度大大增加！加上期货市场与境外投资机构的开放，投资股市的难度已经非常高了。
看对眼，适不适合最重要
为什么同样的工具，在不同的时代，会让投资人产生不同的感觉呢？我想问题在于你是否真的了解想要追求什么，以及对自己的认识清不清楚吧！
在金融开放自由的资本市场中，各式各样的结构与标的不同的投资工具，宛如后宫佳丽三千，到底挑选哪个好？投资人总是陷入思考，挣扎不已。如果投资人只依据投资报酬率的高低来决定投资标的的好坏，当然会觉得买蓝筹股不如买成长动能概念股。
我以购买基金为例，大多数投资人只会一窝蜂盲目抢进，广告推销什么他们就抢进什么，金融机构的理财经理介绍他买什么就买什么，万一购买的基金绩效不好，就指责基金经理人或理财经理。殊不知专家挑选股票作为基金的投资标的，是不可能保证一定会赚的！搞不清楚自己买的到底
是什么的糊涂虫更不在少数。
这些盲目的投资人不了解每档基金因为标的物不同，基金经理的操作策略差异与景气循环等，涨跌的周期也不同。有的基金以价值型选股，有的以成长动能股为主，有的以电子股为投资重心。当然，不同的选股策
略就可能带来不同的投资收益，同时，当股市发生调整的时候，各基金的抗跌能力也不同。
不必抢玩新玩具，传统标的也不错
投资理财工具的外貌也会进化的，ETF、REITs、投资型保单、外币理财等等崭新的商品不断问世，投资人不免焦虑："我连传统的股票、基金都搞不懂了，又来一堆新玩意，真是伤脑筋啊！"
金融单位为了促销新的商品，当然想尽办法，动用资源推广这些新兴商品。我不否认它们也存在投资价值，有些工具的投资绩效甚至相当亮眼，但是我建议除非你对投资理财已经稍有研究，对于选择标的的营运模式有最基本的认识，否则一般初级的投资人，还是多看多听多学习，毕竟这些新兴商品可能只是样貌更加多元化，它们的投资报酬率与传统的投资工具并不会相差悬殊，既然如此，我们先操作熟悉的就好，不必羡慕别人拥有新玩意。
掌握12个投资法则，仍有获利的赢面
其实我觉得理财界也有"适者生存，优胜劣汰"的金融达尔文哲学，市场不可能容许屡赔不赚的投资工具生存下去，也就是说，不同工具的游戏规则虽然不同，投资任何工具都有风险，但只要掌握大原则，谨慎操作，仍有获利的赢面。
投资法则1：多头空头都能赚到钱，小心贪心让你破财
一旦你的投资标的达到自己设定的目标价，就应该停利卖掉，尽快落袋为安，否则妄想获得超额利润，让贪婪击垮理性，就很难保证下次你会不会这么幸运了。
投资法则2：精算净值、看准时机、分批进场
如果你想要购买某档投资标的，不妨慢慢将资金分批进场，不要一次就全部买进。如果市价跌破净值就多买一点，反之就少买一点，这样一来，平均持股价格降低了，最终你拥有的会更多。
投资法则3：买跌不买涨
有很多很棒的投资标的，其价值会被不公平地低估，通常都是因为市场对于若干坏消息反应过度。多做功课，留意有哪些投资标的是暂时性下跌，在"涨"声响起之前买进。不要浪费时间推测体质不健全的投资标的翻身的可能性，应该寻找价值被不合理低估的好对象。
投资法则4：分散投资是千古不变的定律
如果你只投资单一股票或某个产业，一旦发生风险，你就可能赔得一塌糊涂。因此，唯一能够让你保持获利，并且不会危及老本的方
法就是"分散投资"到数个优质标的上面，避免孤注一掷。
投资法则5：持股数量不要超过能追踪的范围
上市的股票共有2000档左右，你每天能够拨出多少时间关心其中一档的营运状况与市场行情呢？我看过很多手中握有数十档股票的人，他们连股票代号都记不得了，当然更不清楚详细信息。你固然需要拥有
多只股票来分散投资风险，但也不能多到无法掌握的地步，理想的持股数量应该介于3到5只股票之间，千万不要超过自己能追踪的范围。
投资法则6：买进后继续研究
投资人每周都应花上一定的时间和精力，阅读研究报告、分析产业的重要指标等，定期检视、研究手上的投资标的是否值得继续持有。
投资法则7：投资绩优股，永远都值得
普通的投资人总是想买到便宜又大碗的货色，但是实际的获利率却不见起色，反观专业的投资人，他们大多愿意多花一点钱买优质股票。多存点钱让你的选择变多一点，学学专业经理人投资市场上知名龙头股的策略吧，即使要花比较多的钱，但毕竟股票买了还可以卖，跌太多或涨不动，可是会让你亏本的。
投资法则8：基本面比消息面更实际
消息面往往会制造利多假象，引诱你掉入陷阱，当你听到某家公司很快就会被并购，你会因为想抓住接下来的行情，而奋不顾身地购买该公司的股票吗？我奉劝你三思而后行，要买，就要买进那些经过基本分析之后，发现价格被低估，但前景很好的公司。
投资法则9：握有现金退场观望，等待出击时机
你不必随时都把所有的钱投入市场。许多时候市场就是停滞不动，没什么好操作的。股市下跌时，现金可能是非常好的投资。如果你能够在市场突然向上反转时卖掉股票，抱着现金坐在场边观望，直到你中意的股票跌到谷底再买进，这就是最高明的操作。
投资法则10：市场修正反而是进场好时机
市场偶尔会出现窄幅震荡，有些人会因此不敢面对变化，而不愿意接触投资，我想这未免太消极。周期性的市场修正是健康的，也是可以预料的。一旦发生时，不要惊慌，要利用这个机会买进那些你仔细研究过，而且跌破净值的优质股票。
投资法则11：赚钱的标的继续持有，亏钱的标的快点卖掉
理财的世界很残酷，表现好的就是表现好，表现烂的，几乎也很难翻身，但没有经验的投资人总是会把手中最好的标的卖掉，然后把钱拿来买进最烂的标的。为什么会这样？他们的理由居然是："好标的有的赚，我可以拿来补贴买其他标的的钱"，千万不要落入这个陷阱。如果你手中投资标的的基本面在恶化
，必须马上认赔卖掉。接着把手中资金拿来买基本面好的标的，然后继续操作。
投资法则12：保持改变投资方向的弹性
谁说投资市场必须一直保持多头或空头操作？如果你的研究显示市场景气趋缓，不要犹豫，马上转买为卖，相反的，景气上扬，也要看准目标，积极扫货。经济趋势瞬息万变，你对投资标的未来的看法也应该随之调整。
八字不合，趁早分手
让我们再回到文章开头的那段话："工具无所谓哪个好哪个不好，重点是哪一个最适合你！"就好像世界上的美女帅哥那么多，不是选择长得好看的就会幸福，是否门当户对，互相看得顺眼，相处愉快才重要。
另外，虽然本课的标题是"与最适合你的投资工具'谈恋爱'，不过我还是要提醒年轻朋友，在与投资标的交往的过程中，我向来"劝离不劝合"，自由恋爱不是指腹为婚，相处过后，假使你发现八字与持有的投资标的个性不合，还是早分早好，不要等到变成怨偶，相看两相厌，那时损失最大的绝对是你。
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叫醒存折上的"睡钱" 四招教你"钱生钱"
小吴是一家大公司的职员，月薪8000元，每月薪水都会按时打到银行卡上。他自认不擅理财，对银行工资卡上的钱从来听之任之，一日查询，发现除去日常花销，银行工资卡上还有11多万元的余额，小吴最后取出10万存了个定期，又开始了周而复始的"放羊式"财务管理。
细想一下，这样"放羊式"的理财方式实在是既危险又不划算。下面向您介绍几种方便快捷的 "傻瓜"型理财服务，您可以尝试一下，也许从简单的理财方式开始起步，您可以找到做"掌柜"的兴趣和"钱生钱"的成就感。
招数一：只需您签字约定银行帮您理财
现在企、事业单位发工资，一般都直接打进单位给员工指定的银行卡上。很多员工只在ATM机上修改了银行工资卡的密码，日常消费时再用卡取钱，但对银行卡还有何功能，许多人不甚了解。其实，现在银行工资卡功能强大，只需您到银行柜台上办理简单的一些手续，就可轻轻松松地帮您理财。据了解，企、事业单位指定的银行工资卡一般最初是活期存款账户，银行卡的服务功能有指定服务和约定服务的区别，指定服务不需您特别开通，是卡发放的时候，本身已经具有的功能。而约定服务，需要您携带身份证和银行卡，到银行柜台办理约定服务的开通手续。
招数二：巧用网络银行不出门轻松理财
现在各家银行都开通了电话银行和网
上银行的业务，你只需到银行开通相关服务，就可以凭密码在网络上或者电话上，进行各种银行业务。或者和银行签订一个约定协议，超过两万元人民币自动转存定期。
招数三：让银行卡分工合作各司其能
像小吴这样的人士，可以在有工资卡的银行再办理一张借记卡，这张借记卡主要用于日常消费。这张卡可以随身携带，存款采用活期账户，里面的钱不宜过多，这样还可以降低风险。为了保证消费卡中的钱在一定金额之内，可以通过电话银行转账，将一家银行的钱从一张卡转
到另一张卡。同时，和银行签订协议，开通工资卡自动转存功能，用来定期储蓄。
招数四：巧用信用卡免息期赚取利差
现在各大银行都在极力普及信用卡，信用卡的最大优势就是可以透支消费，并且持卡者还可以享有一定的免息还款期，即贷款日 (银行记账日)至到期还款日之间的时间，是银行为鼓励消费给客户提供的可以延迟付款的优惠，一般有50天至60天的免息期。在免息期间，这笔钱您是不用白不用，而且，一般信用卡发卡银行为了鼓励刷卡消费，都有刷卡达到一定次数或金额，享受免交年费的优惠。利用信用卡，进行日常生活的透支消费，这是大多消费者对信用卡的一般认识，但巧用借记卡的自动还款功能，利用信用卡的免息期投资货币基金，知道的人也许还不多。
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用时间梯度组合法钱生钱
近来，固定收益型产品重新获得投资者的青睐，日前发行的2008年凭证式(二期)国债被投资者抢购。
不过，对于固定收益型产品而言，一个明显的特征就是收益率与流动性存在反向相关性，期限长的产品，收益率较高，但是流动性却比较差；而期限短的产品，虽然流动性较强，但是收益率却比较差。理财专家表示，投资者最好创建一个时间梯度，构建一个组合期限相对较短、而收益相对较高的组合。
提前支取利息相差大
比如定期存款，目前1年期的利率为4.14％，而3年期的利率为5.40％，即使是在税后，3年期存款的利率也要比1年期的利率高1.197个百分点。如果一笔6万元的资金闲置3年的话，则3年下来，存3年期定期存款比存1年期定期存款利息高2154.6元。
不过，如果在满第二年、未到第三年时发生意外事件，需提前支取这笔资金，存3年期的存款就不如存1年期的存款划算了。假设在2年零6个月时需提前支取这笔资金，其间银行利率保持不变，则存1年期存款的话，前两年可以获取定期存款利息，后半年则只能获取活期存款利息，利息收入共计为60000×4.1
4％×95％×2＋60000×0.72％×95％×0.5=4924.8元。如果存的是3年期定期存款，则在2年零6个月提前支取时，只能获取活期利息，利息收入为60000×0.72％×0.95×2.5=1026元，比存1年期定期存款少3899元。
一般来说，虽然长期限的固定收益型产品收益吸引人，但是面临的风险也很高，如果投资者因急需资金而提前支取、或者其间市场利率走高，长期产品将损失部分收益或者丧失获取市场较高利率的机会。如果仅投资在短期限的产品，又很难获取较高的收益率。这时，投资者如果将投资固定收益产品的资金进行分拆，然后建立一个具有
时间梯度的投资组合，就可兼顾收益率和流动性。
定期存款可分拆操作
假设其间市场利率不发生改变，一笔6万元的存款，如果全部存为1年期存款，到期之后继续转存，则其收益率永远只有4.14％；如果全部存款3年期存款，虽然收益率可以高达5.4％，但是流动性方面却大受制约。
如果投资者将该笔资金分拆成3份，分别存为1年期、2年期、3年期的定期存款，在每笔存款到期后，再转存为3年期的定期存款，则每年都将有2万元的存款到期，而且2年之后，投资者手中的存款全部为3年期的存款。就收益率而言，投资者第一年的平均收益为(4.14％+4.68％+5.4％)÷3=4.74％，第二年的平均收益率为(4.68％+5.4％+5.4％)÷3=5.16％，而自第三年开始，投资者的平均收益率就等于5.4％了。
综合起来看，在前3年里，投资者的平均收益率为5.1％，远比1年期和2年期定期存款利率高。
如果在存了1年时需提取其中2万元资金，则只需提取到期的存款而无需提前支取，其整笔存款在第一年的利息收入为20000×4.14％×0.95＋20000×4.68％×0.95＋20000×5.40％×0.95=2701.8元，比全部存一年期定期存款或者全部存3年期定期存款都要划算
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善用“钱生钱” 工薪层也能变有钱人
所谓"八仙过海，各显神通"，工薪族只要扬长避短，充分发挥自身优势，仍然是有发财致富的机遇的，把握得好，也会"钱途"不可限量啊！
做好本职蓄势待发
工薪一族，不是专业投资者，要充分认识自己，把握好分寸。确立这个定位十分重要，不然会导致家庭生活不稳定，一切发财愿望都会落空。
典例：何先生的致富路可谓一波三折。他上有父母，下有子女，工资不高的他一度被生活的重担压得喘不过气来。十年前，眼看同辈人一个个"脱贫"、过上名副其实的小康生活，何先生心情相当烦躁，乱了生活的方寸。"士急马行田"，他跳过槽，甚
至辞职闯江湖，却因为失去固定的生活来源而整天如坐在火山口上。
后来老友提醒他：与其如无头苍蝇乱撞，不如重新找一份固定工作，获取固定的生活来源，然后再来个"一业为主，多种经营"。
一言惊醒梦中人。何先生换了另一种活法，不再好高骛远。经熟人引荐，他到了一家效益不错的私营公司做报关员，踏实、勤恳的工作态度赢得了老板的欢心，连年加他的薪水，他的生活水平因此提高，还略有积蓄。何先生的心情慢慢平和起来，赚钱的点子也多了。他拿出几万元与人合伙投资表带厂，一到节假日就骑摩托车飞到增城打点厂务，由于经营得当，表带厂两年后赚回投资，第三年开
始有实质性的回报。
今天，回望自己那十年的沉浮，何先生仿佛大彻大悟，他颇有感触地告诫时下的年轻人："现在找工作不容易，找到一份好工作更难。所以，拥有一份稳定的好工作就不要轻言放弃，家有粮，心不慌，要想发达，还是稳扎稳打的好。"
点评：险棋不是不可以走，但搏杀要看主客观条件。当条件不具备时，不妨稳中求胜。现在社会正处在经济转型期，机遇是有的，但险滩也不少。善用机遇，方为上策。对已经有了好工作的打工一族而言，不要贸然炒老板鱿鱼，给自己一份保障会更加明智。
盘活资源合理分流
钱生钱，是一条黄金定律。守财奴，只能一世为奴。工薪一族如有余钱，若懂得盘活，做合理分流，是会有丰厚的收获的。
典例：在一家4A广告公司做美术策划的sam月入8000元，每月都有积蓄。sam血气方刚，不甘寂寞，一门心思想钱生钱。在大学选修过经济学的他，当然懂得资本增值的理论，但在个人理财上却聪明反被聪明误。用他自己的话来说，当初是发财心切，把老本都赔进去了。
在股市最活跃时，sam可谓"眼冒金星"--大把大把的钞票在眼前飞舞，似乎唾手可得。于是，他把存款悉数转变成股票，为了追求更大的利润，资金不足时还向友人借了几万元。那段时间，他除了股票外，一无所有。初时，股价有升有降，他总有斩获；后来，他重锤出击的那一两只股票一蹶不振，被死死套牢了，割价出手又不甘心，眼看还借款的日期又到了，家里因此"地震"，妻子扬言要离婚，他费尽唇舌才取得妻子的谅解。父母把养老金借给他还债，才平息了家庭危机的风波。
经此教训，sam终于领悟到合理分流，才能真正盘活资金。其实这只是教科书里的ABC，但他在交了一大笔学费后才明白个中真谛。
股市低迷期过后，sam看准时机果断出货，股票套现后，他用了
完全有别于以前的家庭理财方式--把资金分成几部分，一部分用于购买家庭保险、儿子的教育储蓄和积谷防饥的生活费，一部分用于机动的家庭开支，余下的那一部分才用于股票投资。这样，家庭的港湾不会再有什么大风浪了，sam才放开手脚重新入市炒股。这一两年股市不太旺市，他近来正考虑转向投资买楼收租。
点评：备足粮草，才可开战。只见树木不见森林，或在一棵树上吊死，都是不明智之举。别说工薪一族，就算是亿万富翁，在理财上也要十分理智。攘外必先安内，家庭资金合理分流，对工薪一族尤其必要。别急功近利，别见钱眼开；从长计议，"钱途"就在脚下。
利用擅长遍地黄金
人贵有自知之明，工薪一族在淘金时，要冷静地分析自己的优
势和劣势，对自己的学识、爱好、上班时间、身体状况、工资收入等等都做仔细分析，然后再定出自己的淘金计划。盲目地跟别人的发财风，十之八九会失败，甚至血本无归。
典例：小莫是一家杂志的美术编辑，设计、排版、文字处理软件运用自如，一次一位开设计工作室的朋友请他帮忙设计几张宣传单后，给了他1000元的酬金，他灵机一动，何不凭自己这门专业知识赚点外快呢？
想到就做。于是小莫把家里的那套电脑全面升级，还购置了相关的设备。由于同事、朋友都是干美术这一行的，也了解小莫的水平，所以小莫断断续续地接到一些设计来做。一张16开的彩色平面设计图样200元到400元不等，他开几晚夜车就搞定，一个月下来，好的时候收入跟工资不相上下。前不久，小莫接了一本100页的画册做版式设计，他用了10天的年休假赶出来，实行工作、私活两不误。
点评：人，各有所长，各有所短，充分利用自己的强项，把它做好做大，是肯定有收获的。特别要注意的是，工薪一族勿做大风险的投资，一步一个脚印地向前行，才不会与财神爷失之交臂。