XX 银行年度经营风险分析报告
中国银行业监督管理委员会XX 监管分局：
现将XX 银行（下称“我行”）年度风险经营分析报告如下：
一、业务经营基本情况分析
(一) 负债情况分析
截至年末，我行各项存款总额X 万元，比年初增加X 万元，增幅X%。其中：对公活期存款为X 万元，比年初增加X 万元；对公定期存款为X 万元，比年初增加X 万元；个人活期存款X 万元，比年初增加X 万元；个人定期存款为X 万元，比年初增加了X 万元；银行卡存款为X 万元，比年初增加X 万元。
我行各项存款指标均比年初有较大幅度的增长，主要原因有以下几个方面的原因：一是经多方面努力，争取到部分有实力的大企业客户，例如X 上市公司在我行开立监管资金专户，带来对公定期存款一定幅度的增长；二是继续加代发工资业务及批量开卡的营销，在提高开户数和发卡量的同时，也使居民储蓄存款能够稳步增长；三是持续进行产品创新和开展主题营销活动；四是我行在本年新开展了间联POS 机业务，在为我行发展出一批合作商户的同时也带来了部分新增存款；五是我行在年初原有总行营业部、X 支行2个营业网点的基础上，新增了X 支行等X 个营业网点，延伸了我行的服务半径，扩大了我行在本地区的影响力和知名度。
（二）资产情况分析
1、信贷资产
（1）基本情况：截至年末，我行各项贷款余额X 元，比年初增加X 万元，增幅X%。其中，短期贷款X 万元，比年初增加X 万元；中长期贷款X 万元，比年初增加X 万元。按五级分类口径统计，正常类贷款X 万元，关注类贷款X 万元，暂无不良贷款。
（2）贷款集中度情况：针对贷款集中度偏高的情况，我行根据实际情况，采取有保有压、重点支持的政策逐步降低贷款集中度，保证符合生产经营状况良好，有发展潜力的贷款户，压缩产品落后、经营不善的企业贷款，同时重点扶植国家产业政策方向的新兴产业及“三农”和小微企业。截至X 年底，“单户500万以下贷款余额占比”指标已从X 月末的X%大幅提高至X%，达到监管要求；“户均贷款余额”指标从X 万元降低至X 万元，力争逐步达标。
（3）贯彻落实“两个不低于”情况：自开业以来，我行一直对自身的市场定位非常明确，为此，根据XX 经济发展及行业特点，在确保风险可控的情况下，将信贷资金重点倾斜于“三农”、小微企业等基础经济，达到“两个不低于”要求的目标。其中，支持农业贷款X 万元，支持小微企业贷款金额X 万元，两项合计占贷款总额的X%，有力地支持了当地民营经济的发展，体现了我行服务“三农”和小微企业的金融定位。
2、非信贷资产
截止年末，我行非信贷资产X 万元，主要是委托贷款和保函两项表外业务。本年度共发放委托贷款X 笔，总金额为X 万元，委托贷款中，委托人为企业的有X 户，委托人为自然人的有X 户。本年我行共开立X 笔保函担保业务，总金额为X 万元，担保对象均为企业客户，共有X 户。
（三） 资产负债比例及所有者权益分析
1、资产负债比例。本年度，我行超额备付金余额X 万元，超额备付金比例为X%，流动性比率达到X%；贷款损失准备金X 万元，拨贷比达到X%，拨备覆盖率大于150%，不良贷款率为零，备付资金和流动性资产充足。
2、所有者权益。本年度，我行营业收入X 万元，同比增长X%，营业利润X 万元，同比增长
X%。其中，净利息收入X 万元，中间业务收入X 万元。收入主要依赖于传统的利息收入，中间业务收入仍然偏低，但营业利润较上一年度有较大幅度的增长。
二、风险状况分析：
(一) 总体评价。
截至年未，我行的加权风险资产为X 万元；资本充足率X%，核心一级资本充足率X%；单户贷款集中度为X%，按五级分类口径不良贷款率为零，未发生不良贷款，各项风险控制指标均达到监管要求。
（二）信用风险分析
1、信贷风险方面：我行一方面强化风险管理，另一方面优化信贷资产结构，以有效防范和控制信贷风险。截至年未，我行各项贷款余额X 万元，其中：正常类贷款X 万元，关注类贷款X 万元，其中关联交易贷款X 笔。全辖最大1户贷款余额X 万元，该户目前经营正常，效益好。最大10户贷款都为正常类，目前经营正常，风险较小。截至年终，我行抵押贷款为X 万元，保证贷款X 万元，信用贷款X 万元，存量抵（质）押贷款率为X%，与去年相比降低X 个百分点，抵（质）押率仍然偏低，有待进一步提高。同时，坚持“服务三农，服务小微”的市场定位，将信贷资源向符合国家产业政策、产品科技含量高、信用良好、管理规范，且能提供有效抵押物的农户和小微企业重点倾斜，在降低贷款集中度的同时优化信贷结构，提高信贷资产质量。
2、表外业务风险方面：我行保函业务采取保证金加反担保抵押的方式控制风险，并加强对借款人的贷前审查和贷后管理，力求将风险降到最低。委托贷款方面，采取先存后贷的方式，并在贷款协议中设定免责条款，降低我行风险责任。截至目前，委托贷款借款人基本都能按期还本付息，偶有借款人逾期的现象，但在信贷管理人员的提醒及催收后，都能尽快还本付息，保障了委托贷款人的利益；同时，我行严格遵循《非信贷资产风险分类实施细则》，规范和加强非信贷资产管理，提高非信贷资产质量。同时建立真实、全面反映非信贷资产动态变化和风险程度的管理体系，增强防范化解风险的能力。
（三）流动性风险分析
截止年末，我行流动性资产总额为X 万元，流动性负债总额为X 万元，流动性比例X ％。其中：超额备付金X 万元，超额备付率X%。
由于我行网点相对较少，吸收存款一直比较困难，存款总额变动幅度较大，居民储蓄存款相对较少，存贷比偏高，资金头寸分散，流动性管理较难，易引发支付结算风险。
为进一步强化我行流动性风险管理，提高防范和控制流动性风险的能力，促进各项业务稳健发展，我行一是加大营销力度，以创新产品和优质服务为客户提供良好的客户体验，吸收更多的存款，尤其是相对稳定的居民储蓄存款；二是加强流动性资产和流动性负债的测算，及时发现流动性风险方面的问题并予以处理，较好地保持充足且适度的流动性，满足客户支付需求；三是加强宣传，通过广告投放和参与社会活动提升知名度和美誉度。通过上述手段，我行基本实现了资金营运的安全性、流动性和效益性的协调统一。
（四） 操作风险状况
为确保我行各项业务的正常运作，及时发现和纠正业务经营中的存在问题，防范操作风险和事故的发生，促进各项业务依法合规经营。我行一方面不断完善各项管理制度，进一步健全我行信息科技、安全保卫、支付结算、风险管理、人员培训等内控方面的建设，为依法合规经营、防范案件发生、坚守风险底线和防范操作风险奠定坚实的基础。一方面强化合规检查，合规与风险管理部门每月对营业网点、现金中心进行一次常规检查，涵盖现金、重空、财务和敏感交易等方面；本年度还组织了自助设备、反洗钱、保管箱、财务、存款风险滚动式风险检查等多次专项检查，并对检查中发现的问题进行深入分析，总结产生问题的症结，提出整改措施，落实整改责任人。确保各项制度建立健全，执行到位，各项业务操作合法合规，
切实提高我行风险管理水平。
（五） 市场风险分析
我行对市场风险的应对措施相对被动，相关的市场风险管理政策和内部制度相对滞后。市场风险中对我行影响较大的主要是利率风险。我行在应对利率市场化中利率定价机制并未真正形成，虽然我行已成立利率管理机构和管理办法，但由于缺乏专业的研究部门和相应的专业人才，利率定价缺乏科学性和前瞻性，目前，有关完善方案尚在研究和探索中。相对于国有商业银行，我行受困于网点数量少、品牌知名度低、收入渠道窄、议价能力弱以及人才匮乏等方面原因，在应对利率风险方面受到的冲击将远大于国有商业银行和其他大型股份制银行。
（六） 拨备提取及风险抵补情况分析
根据中国人民银行关于印发《银行贷款损失准备计提指引的通知》的要求，我行结合实际情况及本地市场经济状况，依据审慎经营原则，本年度计提贷款损失准备X 万元，年底贷款损失准备金额达到X 万元。以充分提高本行抵御风险的能力，真实核算经营损益，保持我行稳健经营和持续发展。
三、加强管理，制订应对措施，提高抗风险能力
（一）加强金融服务。银行作为服务行业，服务是立行之本，只有不断增强服务意识，转变服务观念，强化服务措施，从服务质量、服务手段、服务内容、服务态度、服务环境等方面入手，狠抓优质文明服务，形成“大服务”的格局，才能提高优质文明服务的整体水平。
（二）坚持好中选优的原则，支持优质客户。资金重点满足规模适中、经营实力强的中小企业、区域龙头企业、骨干企业和项目已经进入正常运转的创新型企业的流动资金需求，严格控制房地产开发贷款和固定资产贷款。
（三）加强合规风险管理体系建设，我行对内部管理薄弱环节和高风险岗位强化了稽核监督，提高稽核监督的针对性和有效性，使案件治理工作在教育、制度、监督、惩处等各个层面得到加强, 有效防范各类案件的发生。
（四）加强偿债能力分析，规避贷款操作风险。加强对借款人偿债能力的综合分析，树立严谨、科学的风险管理理念。全面掌握借款人现金流，准确预测借款人发展趋势，动态掌握借款人第一还款来源及还款意愿，为信贷决策提供可靠依据。
（五）加强贷款管理，认真做好贷前调查、贷后检查，及时掌握贷户的经营情况及经营风险，严格执行审贷分离制度。
XX 银行年度经营风险分析报告
中国银行业监督管理委员会XX 监管分局：
现将XX 银行（下称“我行”）年度风险经营分析报告如下：
一、业务经营基本情况分析
(一) 负债情况分析
截至年末，我行各项存款总额X 万元，比年初增加X 万元，增幅X%。其中：对公活期存款为X 万元，比年初增加X 万元；对公定期存款为X 万元，比年初增加X 万元；个人活期存款X 万元，比年初增加X 万元；个人定期存款为X 万元，比年初增加了X 万元；银行卡存款为X 万元，比年初增加X 万元。
我行各项存款指标均比年初有较大幅度的增长，主要原因有以下几个方面的原因：一是经多方面努力，争取到部分有实力的大企业客户，例如X 上市公司在我行开立监管资金专户，带来对公定期存款一定幅度的增长；二是继续加代发工资业务及批量开卡的营销，在提高开户数和发卡量的同时，也使居民储蓄存款能够稳步增长；三是持续进行产品创新和开展主题营销活动；四是我行在本年新开展了间联POS 机业务，在为我行发展出一批合作商户的同时也带来了部分新增存款；五是我行在年初原有总行营业部、X 支行2个营业网点的基础上，新增了X 支行等X 个营业网点，延伸了我行的服务半径，扩大了我行在本地区的影响力和知名度。
（二）资产情况分析
1、信贷资产
（1）基本情况：截至年末，我行各项贷款余额X 元，比年初增加X 万元，增幅X%。其中，短期贷款X 万元，比年初增加X 万元；中长期贷款X 万元，比年初增加X 万元。按五级分类口径统计，正常类贷款X 万元，关注类贷款X 万元，暂无不良贷款。
（2）贷款集中度情况：针对贷款集中度偏高的情况，我行根据实际情况，采取有保有压、重点支持的政策逐步降低贷款集中度，保证符合生产经营状况良好，有发展潜力的贷款户，压缩产品落后、经营不善的企业贷款，同时重点扶植国家产业政策方向的新兴产业及“三农”和小微企业。截至X 年底，“单户500万以下贷款余额占比”指标已从X 月末的X%大幅提高至X%，达到监管要求；“户均贷款余额”指标从X 万元降低至X 万元，力争逐步达标。
（3）贯彻落实“两个不低于”情况：自开业以来，我行一直对自身的市场定位非常明确，为此，根据XX 经济发展及行业特点，在确保风险可控的情况下，将信贷资金重点倾斜于“三农”、小微企业等基础经济，达到“两个不低于”要求的目标。其中，支持农业贷款X 万元，支持小微企业贷款金额X 万元，两项合计占贷款总额的X%，有力地支持了当地民营经济的发展，体现了我行服务“三农”和小微企业的金融定位。
2、非信贷资产
截止年末，我行非信贷资产X 万元，主要是委托贷款和保函两项表外业务。本年度共发放委托贷款X 笔，总金额为X 万元，委托贷款中，委托人为企业的有X 户，委托人为自然人的有X 户。本年我行共开立X 笔保函担保业务，总金额为X 万元，担保对象均为企业客户，共有X 户。
（三） 资产负债比例及所有者权益分析
1、资产负债比例。本年度，我行超额备付金余额X 万元，超额备付金比例为X%，流动性比率达到X%；贷款损失准备金X 万元，拨贷比达到X%，拨备覆盖率大于150%，不良贷款率为零，备付资金和流动性资产充足。
2、所有者权益。本年度，我行营业收入X 万元，同比增长X%，营业利润X 万元，同比增长
X%。其中，净利息收入X 万元，中间业务收入X 万元。收入主要依赖于传统的利息收入，中间业务收入仍然偏低，但营业利润较上一年度有较大幅度的增长。
二、风险状况分析：
(一) 总体评价。
截至年未，我行的加权风险资产为X 万元；资本充足率X%，核心一级资本充足率X%；单户贷款集中度为X%，按五级分类口径不良贷款率为零，未发生不良贷款，各项风险控制指标均达到监管要求。
（二）信用风险分析
1、信贷风险方面：我行一方面强化风险管理，另一方面优化信贷资产结构，以有效防范和控制信贷风险。截至年未，我行各项贷款余额X 万元，其中：正常类贷款X 万元，关注类贷款X 万元，其中关联交易贷款X 笔。全辖最大1户贷款余额X 万元，该户目前经营正常，效益好。最大10户贷款都为正常类，目前经营正常，风险较小。截至年终，我行抵押贷款为X 万元，保证贷款X 万元，信用贷款X 万元，存量抵（质）押贷款率为X%，与去年相比降低X 个百分点，抵（质）押率仍然偏低，有待进一步提高。同时，坚持“服务三农，服务小微”的市场定位，将信贷资源向符合国家产业政策、产品科技含量高、信用良好、管理规范，且能提供有效抵押物的农户和小微企业重点倾斜，在降低贷款集中度的同时优化信贷结构，提高信贷资产质量。
2、表外业务风险方面：我行保函业务采取保证金加反担保抵押的方式控制风险，并加强对借款人的贷前审查和贷后管理，力求将风险降到最低。委托贷款方面，采取先存后贷的方式，并在贷款协议中设定免责条款，降低我行风险责任。截至目前，委托贷款借款人基本都能按期还本付息，偶有借款人逾期的现象，但在信贷管理人员的提醒及催收后，都能尽快还本付息，保障了委托贷款人的利益；同时，我行严格遵循《非信贷资产风险分类实施细则》，规范和加强非信贷资产管理，提高非信贷资产质量。同时建立真实、全面反映非信贷资产动态变化和风险程度的管理体系，增强防范化解风险的能力。
（三）流动性风险分析
截止年末，我行流动性资产总额为X 万元，流动性负债总额为X 万元，流动性比例X ％。其中：超额备付金X 万元，超额备付率X%。
由于我行网点相对较少，吸收存款一直比较困难，存款总额变动幅度较大，居民储蓄存款相对较少，存贷比偏高，资金头寸分散，流动性管理较难，易引发支付结算风险。
为进一步强化我行流动性风险管理，提高防范和控制流动性风险的能力，促进各项业务稳健发展，我行一是加大营销力度，以创新产品和优质服务为客户提供良好的客户体验，吸收更多的存款，尤其是相对稳定的居民储蓄存款；二是加强流动性资产和流动性负债的测算，及时发现流动性风险方面的问题并予以处理，较好地保持充足且适度的流动性，满足客户支付需求；三是加强宣传，通过广告投放和参与社会活动提升知名度和美誉度。通过上述手段，我行基本实现了资金营运的安全性、流动性和效益性的协调统一。
（四） 操作风险状况
为确保我行各项业务的正常运作，及时发现和纠正业务经营中的存在问题，防范操作风险和事故的发生，促进各项业务依法合规经营。我行一方面不断完善各项管理制度，进一步健全我行信息科技、安全保卫、支付结算、风险管理、人员培训等内控方面的建设，为依法合规经营、防范案件发生、坚守风险底线和防范操作风险奠定坚实的基础。一方面强化合规检查，合规与风险管理部门每月对营业网点、现金中心进行一次常规检查，涵盖现金、重空、财务和敏感交易等方面；本年度还组织了自助设备、反洗钱、保管箱、财务、存款风险滚动式风险检查等多次专项检查，并对检查中发现的问题进行深入分析，总结产生问题的症结，提出整改措施，落实整改责任人。确保各项制度建立健全，执行到位，各项业务操作合法合规，
切实提高我行风险管理水平。
（五） 市场风险分析
我行对市场风险的应对措施相对被动，相关的市场风险管理政策和内部制度相对滞后。市场风险中对我行影响较大的主要是利率风险。我行在应对利率市场化中利率定价机制并未真正形成，虽然我行已成立利率管理机构和管理办法，但由于缺乏专业的研究部门和相应的专业人才，利率定价缺乏科学性和前瞻性，目前，有关完善方案尚在研究和探索中。相对于国有商业银行，我行受困于网点数量少、品牌知名度低、收入渠道窄、议价能力弱以及人才匮乏等方面原因，在应对利率风险方面受到的冲击将远大于国有商业银行和其他大型股份制银行。
（六） 拨备提取及风险抵补情况分析
根据中国人民银行关于印发《银行贷款损失准备计提指引的通知》的要求，我行结合实际情况及本地市场经济状况，依据审慎经营原则，本年度计提贷款损失准备X 万元，年底贷款损失准备金额达到X 万元。以充分提高本行抵御风险的能力，真实核算经营损益，保持我行稳健经营和持续发展。
三、加强管理，制订应对措施，提高抗风险能力
（一）加强金融服务。银行作为服务行业，服务是立行之本，只有不断增强服务意识，转变服务观念，强化服务措施，从服务质量、服务手段、服务内容、服务态度、服务环境等方面入手，狠抓优质文明服务，形成“大服务”的格局，才能提高优质文明服务的整体水平。
（二）坚持好中选优的原则，支持优质客户。资金重点满足规模适中、经营实力强的中小企业、区域龙头企业、骨干企业和项目已经进入正常运转的创新型企业的流动资金需求，严格控制房地产开发贷款和固定资产贷款。
（三）加强合规风险管理体系建设，我行对内部管理薄弱环节和高风险岗位强化了稽核监督，提高稽核监督的针对性和有效性，使案件治理工作在教育、制度、监督、惩处等各个层面得到加强, 有效防范各类案件的发生。
（四）加强偿债能力分析，规避贷款操作风险。加强对借款人偿债能力的综合分析，树立严谨、科学的风险管理理念。全面掌握借款人现金流，准确预测借款人发展趋势，动态掌握借款人第一还款来源及还款意愿，为信贷决策提供可靠依据。
（五）加强贷款管理，认真做好贷前调查、贷后检查，及时掌握贷户的经营情况及经营风险，严格执行审贷分离制度。