人民储蓄与中国GDP
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人民储蓄与中国GDP
摘要：现代经济增长理论认为，一些初始人均资本存量较低的经济欠发达国家，通过较高的储蓄率和投资率，将具有比人均资本存量较高的发达国家更为快速的经济增长，从而经过一段时间以后，经济落后的国家将逐渐缩小同经济发达国家的差距。储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源。发展储蓄业务，在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整，可以聚集经济建设资金，稳定市场物价，调节货币流通，引导消费，帮助群众安排生活。实际储蓄不仅包括个人实际储蓄，还包括公司实际储蓄、政府实际储蓄。储蓄的内容有在银行的存款、购买的有价证券及手持现金等。国内生产总值（Gross Domestic Product，简称GDP ）是指在一定时期内（一个季度或一年），一个国家或地区的经济中所生产出的全部最终产品和劳务的价值，常被公认为衡量国家经济状况的最佳指标。它不但可反映一个国家的经济表现，还可以反映一国的国力与财富。现代经济增长理论认为，一些初始人均资本存量较低的经济欠发达国家，通过较高的储蓄率和投资率，将具有比人均资本存量较高的发达国家更为快速的经济增长，从而经过一段时间以后，经济落后的国家将逐渐缩小同经济发达国家的差距。
关键词：储蓄 存款 国民生产总值 发展 稳定 经济
一．中国储蓄现状
1．我国的储蓄原则 我国的储蓄原则是“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”。居民个人所持有的现金是个人财产，任何单位和个人均不得以各种方式强 迫其存入或不让其存入储蓄机构。同样，居民可根据其需要随时取出部分或全部存款，储蓄机构不得以任何理由拒绝提取存款。并要支付相应利息。储户的户名、帐号、金额、期限、地址等均属于个人隐私，任何单位和个人没有合法的手续均不能查询储户的存款，储蓄机构必需为储户保密。
2．我国储蓄的基本形式
2.1活期储蓄指不约定存期、客户可随时存取、存取金额不限的一种储蓄方式。活期储蓄是银行最基本、常用的存款方式，客户可随时存取款，自由、灵活调动资金，是客户进行各项理财活动的基础。
2.2定期储蓄即事先约定存入时间，存入后，期满方可提取本息的一种储蓄。它的积蓄性较高，是一项比较稳定的信贷资金来源。定期储蓄的开户起点、存期长短、存取时间和次数、利率高低等均因储蓄种类不同而有所区别。中国的定期储蓄有整存整取、零存整取、整存零取、存本取息四种。前两种居多。此外, 还有“有奖储蓄”和“定额储蓄”（以一定金额的不记名存单作为存款凭证的一种手续简便的储蓄）以及结合消费信贷用于购买耐用商品的储蓄。广泛开展多种形式的储蓄，既方便储户的不同需要，也有利于银行有计划地安排使用资金。
2.3华侨人民币储蓄是专为华侨和港澳同胞举办的一种储蓄。华侨和港澳同胞把从国外和港澳地区汇入或携入的外币、黄金、白银卖给中国银行，用所得的人民币参加这种储蓄，利率优惠。存储时凭外汇兑换证明（或侨汇证明书）办理开户手续。存款到期只能支取人民币。
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2.4其他储蓄 包括有奖储蓄、保值储蓄、邮政储蓄、代发工资储蓄、住房储蓄等。
3．储蓄的作用
有三方面：①作为一项信贷资金来源。通过聚少成多、变消费为积累，用来增加生产建设资金；在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整，使社会再生产过程加速和规模扩大。②作为货币的信用回笼手段，可以推迟部分购买力的实现。有利于调节货币流通。③能够引导消费，有利于居民有计划地安排生活。
关于储蓄的作用，中国经济理论界有这样一种看法，即认为储蓄作为一种存款，它的增加只不过是流通中货币的减少，没有改变信贷资金来源，而贷款等于存款加流通中货币（发行货币），所以，储蓄实质上没有积聚建设资金的作用。
4．储蓄的主要特征
4.1．储蓄行为的自主性
储蓄行为的自主性主要有两个方面的原因：一是储蓄对象是私有的，就是储蓄者所要储蓄的货币资金的所有权归储户所有，储户自己有权支配，这是储蓄具有自主性的根本保证和必要前提；二是储户进行储蓄是自我需要的结果。储蓄的根本目的是为了自己将来的某种需要，这种储蓄的自主性反映了自我服务的需求，不论是保值或增值的储蓄都是对储户有利的，因而货币所有者愿意从事储蓄活动。
4.2．储蓄对象的暂时闲置性和积累性
储蓄动机产生于个人取得收入以后扣除消费部分的结余。这部分结余构成了个人能进行储蓄的物质前提。同时，储蓄的目的是为了未来消费，这也说明了储蓄对象的闲置具有暂时性。储蓄的积累性是指储户在货币资金上量的积累。它的含义可以从两个方面来理解：首先，储蓄行为对储户个人具有积累财富的作用；其次，从货币资金代表社会财富的角度考察，货币储蓄过程也是社会财富的积累过程。
4.3．储蓄价值的保值性和收益性
储蓄是一种信用行为，信用具有还本付息的特征。储蓄的还本付息特征使它具有明显的保值性和收益性。储户将货币资金存人银行等储蓄机构，首先考虑的是能否保住本金，起到积累财富的作用。如果连本金都保不住，储户是不会参加储蓄的。因此，储蓄的保值性是储户进行储蓄的最低要求，也是储蓄的基本特征；其次，储户将货币资金存入银行等储蓄机构，经过一段时间，不但要取回本金，还要带来利息，这是信用行为的基本要求。储蓄利率的高低，直接影响储蓄的收益水平。
5．我国储蓄2006年度至2010年度的历史数据
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4．中国GDP 的持续性
改革开放三十多年来，中国GDP 年均增长速度达到9.8%，这一现象被世人誉为“中国经济奇迹”。结合GDP 增速放缓等现状，我们开始忧虑中国经济高速发展期开始谢幕，并会一去不返。
然而中国作为其他经济体很难比拟的特大市场，属于“巨国模型”，今后我们能不能继续维持这种高速增长，社会上存有不同的观点。中国如何才能再争取20年左右的平稳较快增长呢?
根据贾康（著名财经专家，现任财政部财政科学研究所所长）的看法我国虽仍面临着诸多困难和矛盾，但如果实质性坚持改革创新，积极稳妥处理好各种矛盾，大力调动一切积极因素与潜力，我国仍能再争取20年左右的“黄金发展”高速增长期……
三．对于我国人民储蓄及GDP 发展的结论和建议
随着国民财富的不断增加，下一阶段正确引导居民储蓄向其他投资渠道有序分流十分必要。而资金流向更趋多元化、合理化也是我国居民资产配置优化的重要途径。国家在积极健全和完善资本市场的同时，应积极拓展更多投资理财新渠道，鼓励金融机构进行产品创新，给未来更多资金一个广阔的理财空间。全国居民储蓄率仅次于日本，高居世界第二。尽管银行存款利率经过数次降息，但储蓄仍然是持续高增长，针对这种现象，提出以下建议：
（一）加快发展直接投资渠道。要研究多层次金融市场体系的建设，使得资本市场、债券市场逐渐成为企业正常的规范化融资渠道；支持金融机构在规范化的前提下，开展金融创新，积极发展多样化金融工具，让居民的储蓄渠道通过市场多渠道回流企业；协调好货币市场与资本市场之间的关系，适当引导居民储蓄向资本市场转移。
（二）尽快完善社会保障体系，增强居民即期消费行为。
（三）尽快建立和规范信用体系，推动消费信贷全面普及。针对部分居民消费升级能力不足的情况，应尽快建立和规范信用体系，推动消费信贷消费。
（四）调整产业结构和供给结构，转化高收入群体的长期储蓄为有效购买力。
（五）加大规范市场秩序力度，提高消费领域信用水平。要强化打击力度，强化部门责任管理，创造一个良好的消费环境，使居民银行存款转化为即期消费。
参考文献：
[1] 米什金：《货币金融学》[M]，中国人民大学出版社， 1998
[2] 托马斯·梅耶等：《货币、银行与经济》（ Money ， Banking And Economy ），上海三联书店， 1988
[3] 贝尔纳德 · 列特尔著；林罡、 刘姝颖译：《货币的未来》， 新华出版社 ， 2003
[4] 布赖恩·斯诺登， ( 英 ) 霍华德· R ·文主编；黄险峰等译：《现代宏观经济学发展的反思》， 商务印书馆 ， 2000
[5] 胡雅梅等译：《比较金融系统》，中国人民大学出版社， 2002
[6] 曾康霖：《金融经济学》，西南财经大学出版社， 2001
[7] George · G · Kaufman ，《货币、市场和金融机构》，经济科学出版社， 2001
[8] 王晓芳, 王学伟. 我国经济发展与人民储蓄 [J]. 上海经济研究. 2009(02)
[9] 张玉仁译：《金融创新》，中国人民大学出版社， 2003
[10] 夏德文. 货币银行学[J] .企业经济.2000（03）
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人民储蓄与中国GDP
院系：
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人民储蓄与中国GDP
摘要：现代经济增长理论认为，一些初始人均资本存量较低的经济欠发达国家，通过较高的储蓄率和投资率，将具有比人均资本存量较高的发达国家更为快速的经济增长，从而经过一段时间以后，经济落后的国家将逐渐缩小同经济发达国家的差距。储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源。发展储蓄业务，在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整，可以聚集经济建设资金，稳定市场物价，调节货币流通，引导消费，帮助群众安排生活。实际储蓄不仅包括个人实际储蓄，还包括公司实际储蓄、政府实际储蓄。储蓄的内容有在银行的存款、购买的有价证券及手持现金等。国内生产总值（Gross Domestic Product，简称GDP ）是指在一定时期内（一个季度或一年），一个国家或地区的经济中所生产出的全部最终产品和劳务的价值，常被公认为衡量国家经济状况的最佳指标。它不但可反映一个国家的经济表现，还可以反映一国的国力与财富。现代经济增长理论认为，一些初始人均资本存量较低的经济欠发达国家，通过较高的储蓄率和投资率，将具有比人均资本存量较高的发达国家更为快速的经济增长，从而经过一段时间以后，经济落后的国家将逐渐缩小同经济发达国家的差距。
关键词：储蓄 存款 国民生产总值 发展 稳定 经济
一．中国储蓄现状
1．我国的储蓄原则 我国的储蓄原则是“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”。居民个人所持有的现金是个人财产，任何单位和个人均不得以各种方式强 迫其存入或不让其存入储蓄机构。同样，居民可根据其需要随时取出部分或全部存款，储蓄机构不得以任何理由拒绝提取存款。并要支付相应利息。储户的户名、帐号、金额、期限、地址等均属于个人隐私，任何单位和个人没有合法的手续均不能查询储户的存款，储蓄机构必需为储户保密。
2．我国储蓄的基本形式
2.1活期储蓄指不约定存期、客户可随时存取、存取金额不限的一种储蓄方式。活期储蓄是银行最基本、常用的存款方式，客户可随时存取款，自由、灵活调动资金，是客户进行各项理财活动的基础。
2.2定期储蓄即事先约定存入时间，存入后，期满方可提取本息的一种储蓄。它的积蓄性较高，是一项比较稳定的信贷资金来源。定期储蓄的开户起点、存期长短、存取时间和次数、利率高低等均因储蓄种类不同而有所区别。中国的定期储蓄有整存整取、零存整取、整存零取、存本取息四种。前两种居多。此外, 还有“有奖储蓄”和“定额储蓄”（以一定金额的不记名存单作为存款凭证的一种手续简便的储蓄）以及结合消费信贷用于购买耐用商品的储蓄。广泛开展多种形式的储蓄，既方便储户的不同需要，也有利于银行有计划地安排使用资金。
2.3华侨人民币储蓄是专为华侨和港澳同胞举办的一种储蓄。华侨和港澳同胞把从国外和港澳地区汇入或携入的外币、黄金、白银卖给中国银行，用所得的人民币参加这种储蓄，利率优惠。存储时凭外汇兑换证明（或侨汇证明书）办理开户手续。存款到期只能支取人民币。
2
2.4其他储蓄 包括有奖储蓄、保值储蓄、邮政储蓄、代发工资储蓄、住房储蓄等。
3．储蓄的作用
有三方面：①作为一项信贷资金来源。通过聚少成多、变消费为积累，用来增加生产建设资金；在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整，使社会再生产过程加速和规模扩大。②作为货币的信用回笼手段，可以推迟部分购买力的实现。有利于调节货币流通。③能够引导消费，有利于居民有计划地安排生活。
关于储蓄的作用，中国经济理论界有这样一种看法，即认为储蓄作为一种存款，它的增加只不过是流通中货币的减少，没有改变信贷资金来源，而贷款等于存款加流通中货币（发行货币），所以，储蓄实质上没有积聚建设资金的作用。
4．储蓄的主要特征
4.1．储蓄行为的自主性
储蓄行为的自主性主要有两个方面的原因：一是储蓄对象是私有的，就是储蓄者所要储蓄的货币资金的所有权归储户所有，储户自己有权支配，这是储蓄具有自主性的根本保证和必要前提；二是储户进行储蓄是自我需要的结果。储蓄的根本目的是为了自己将来的某种需要，这种储蓄的自主性反映了自我服务的需求，不论是保值或增值的储蓄都是对储户有利的，因而货币所有者愿意从事储蓄活动。
4.2．储蓄对象的暂时闲置性和积累性
储蓄动机产生于个人取得收入以后扣除消费部分的结余。这部分结余构成了个人能进行储蓄的物质前提。同时，储蓄的目的是为了未来消费，这也说明了储蓄对象的闲置具有暂时性。储蓄的积累性是指储户在货币资金上量的积累。它的含义可以从两个方面来理解：首先，储蓄行为对储户个人具有积累财富的作用；其次，从货币资金代表社会财富的角度考察，货币储蓄过程也是社会财富的积累过程。
4.3．储蓄价值的保值性和收益性
储蓄是一种信用行为，信用具有还本付息的特征。储蓄的还本付息特征使它具有明显的保值性和收益性。储户将货币资金存人银行等储蓄机构，首先考虑的是能否保住本金，起到积累财富的作用。如果连本金都保不住，储户是不会参加储蓄的。因此，储蓄的保值性是储户进行储蓄的最低要求，也是储蓄的基本特征；其次，储户将货币资金存入银行等储蓄机构，经过一段时间，不但要取回本金，还要带来利息，这是信用行为的基本要求。储蓄利率的高低，直接影响储蓄的收益水平。
5．我国储蓄2006年度至2010年度的历史数据
3
4
4．中国GDP 的持续性
改革开放三十多年来，中国GDP 年均增长速度达到9.8%，这一现象被世人誉为“中国经济奇迹”。结合GDP 增速放缓等现状，我们开始忧虑中国经济高速发展期开始谢幕，并会一去不返。
然而中国作为其他经济体很难比拟的特大市场，属于“巨国模型”，今后我们能不能继续维持这种高速增长，社会上存有不同的观点。中国如何才能再争取20年左右的平稳较快增长呢?
根据贾康（著名财经专家，现任财政部财政科学研究所所长）的看法我国虽仍面临着诸多困难和矛盾，但如果实质性坚持改革创新，积极稳妥处理好各种矛盾，大力调动一切积极因素与潜力，我国仍能再争取20年左右的“黄金发展”高速增长期……
三．对于我国人民储蓄及GDP 发展的结论和建议
随着国民财富的不断增加，下一阶段正确引导居民储蓄向其他投资渠道有序分流十分必要。而资金流向更趋多元化、合理化也是我国居民资产配置优化的重要途径。国家在积极健全和完善资本市场的同时，应积极拓展更多投资理财新渠道，鼓励金融机构进行产品创新，给未来更多资金一个广阔的理财空间。全国居民储蓄率仅次于日本，高居世界第二。尽管银行存款利率经过数次降息，但储蓄仍然是持续高增长，针对这种现象，提出以下建议：
（一）加快发展直接投资渠道。要研究多层次金融市场体系的建设，使得资本市场、债券市场逐渐成为企业正常的规范化融资渠道；支持金融机构在规范化的前提下，开展金融创新，积极发展多样化金融工具，让居民的储蓄渠道通过市场多渠道回流企业；协调好货币市场与资本市场之间的关系，适当引导居民储蓄向资本市场转移。
（二）尽快完善社会保障体系，增强居民即期消费行为。
（三）尽快建立和规范信用体系，推动消费信贷全面普及。针对部分居民消费升级能力不足的情况，应尽快建立和规范信用体系，推动消费信贷消费。
（四）调整产业结构和供给结构，转化高收入群体的长期储蓄为有效购买力。
（五）加大规范市场秩序力度，提高消费领域信用水平。要强化打击力度，强化部门责任管理，创造一个良好的消费环境，使居民银行存款转化为即期消费。
参考文献：
[1] 米什金：《货币金融学》[M]，中国人民大学出版社， 1998
[2] 托马斯·梅耶等：《货币、银行与经济》（ Money ， Banking And Economy ），上海三联书店， 1988
[3] 贝尔纳德 · 列特尔著；林罡、 刘姝颖译：《货币的未来》， 新华出版社 ， 2003
[4] 布赖恩·斯诺登， ( 英 ) 霍华德· R ·文主编；黄险峰等译：《现代宏观经济学发展的反思》， 商务印书馆 ， 2000
[5] 胡雅梅等译：《比较金融系统》，中国人民大学出版社， 2002
[6] 曾康霖：《金融经济学》，西南财经大学出版社， 2001
[7] George · G · Kaufman ，《货币、市场和金融机构》，经济科学出版社， 2001
[8] 王晓芳, 王学伟. 我国经济发展与人民储蓄 [J]. 上海经济研究. 2009(02)
[9] 张玉仁译：《金融创新》，中国人民大学出版社， 2003
[10] 夏德文. 货币银行学[J] .企业经济.2000（03）
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