零售业务部
2016年1季度案件防控自查报告
按照《关于开展2016年全省农村信用社案件风险排查活动的通知》的有关要求，根据《零售业务部2016年住房按揭贷款业务风险排查活动实施方案》的具体安排，零售业务部人员对住房按揭贷款业务的整个流程进行了全面的自查和整改，现将具体情况报告如下：
一、基本情况
截止到3月20日，零售业务部共发放住房按揭贷款1935笔、金额58945万元。通过对整个流程的全面自查，发现了住房按揭贷款具体业务操作、贷款的逾期催收和借款合同的规范填写3个主要方面的问题。我部针对以上问题，研究制定了切实有效的对策和解决方案，并采取强有力的措施来防范案件风险，消除风险隐患。
二、存在的问题及整改情况
（一）住房按揭贷款业务办理的有关要求有待更新和落实。目前执行的按揭制度和操作办法不符合国家政策的部分更新和变化，没有很好地适应按揭贷款业务发展的具体要求，尤其是去年以来贷款逾期率的迅速上升，防范风险的能力亟待提高。针对上述问题，我部本着“实事求是，与时俱进”的原则，根据国家方针政策的要求，结合当前房地产行
业发展的实际和现状，对住房按揭贷款有关制度和操作进行了补充和规范。以此来防范风险，促进住房按揭贷款业务的健康稳定发展，主要有一下几方面的规范：
1、按揭项目准入方面：对已登记“三证合一”的企业需要提供的证件、企业信用等级评定方面进行了统一规范和说明。
2、借款人及担保人的条件：对借款人及配偶有存量贷款、信用记录存在逾期记录等可能产生风险的情况从严对待，可视情况要求其提高首付比例或直接不予办理其申请业务；保证人有存量贷款的一律取消其担保资格；借款人的婚姻状况以户口本和征信记录为依据；借款人和担保人提供的收入证明及账户流水要求更为严格。
3、变更约定还款账户：随着客户变更约定还款账号的数量越来越多，为防范风险，要求客户在变更之前填写《变更按揭贷款还款账户申请书》作为依据并入档保管。
4、保证金方面：有个别企业通过扣收保证金的方式为客户还款，今后要求开发商结算账户开户网点配合信贷部门做好补足保证金的工作。
5、核定房价：当前房地产市场不景气，开发商为提高销量，通过降低首付款、虚高房价等方式来招揽客户，将风险转嫁给银行。去年以来，海边项目的按揭贷款逾期率明显上升，为控制风险，对辖内按揭楼盘重新核定了房价。
（二）贷款逾期率明显上升，邮寄挂号信、群发短信的逾期催收方式初现成效。
受近年来整体经济环境影响，辖内客户逾期还款情况明显增多。为此，我部因地制宜，采取多种方式开展逾期催收：每周三导出逾期数据下发基层支行催收；客户经理通过电话催收，落实贷款逾期的原因；督促开发商安排人员负责催收。由于客户联系方式变更、客户拒接电话等因素的影响，逾期催收遇到瓶颈，亟待采取切实有效的逾期催收方式。新年过后，我部通过研究决定：采取邮寄挂号信和群发短信的方式进行逾期催收。截止到3月20日，已邮寄挂号信近200封，发送短信数量近1000条。通过近两个月的催收，客户逾期情况明显减少，电话咨询逾期情况的客户有所增加。其中，烟台海盛置业有限公司客户办理的按揭贷款2015年年底形成不良，今年在收到我们邮寄的逾期催收通知书之后，自己把6个月的欠款全部还清，并答应以后将按时还款。由此可见，邮寄挂号信、群发短信的逾期催收方式效果还是挺明显的。今后，我们将继续采取这些方式加大逾期催收力度。
（三）《个人住房借款合同》填写不规范；《个人住房贷款资料文本》审查人、审批人未对贷款五级分类提出初分意见。今年以来，我部根据相关部门的要求和建议，已安排专人负责完善1900多笔贷款的《个人住房借款合同》和《个人住房贷款资料文本》，将相关内容补充完整。
三、自查建议
（一）加强学习，熟练掌握各项规章制度。
零售业务部将进一步加大对信贷管理人员的培训力度，强化对各项规章制度的学习，熟练掌握相关规定，促进信贷制度落实，切实提高信贷管理水平。
（二）加强管理，强化制度落实。
一是进一步完善信贷管理制度，细化信贷操作程序，规范信贷操作和决策行为。二是强化重点环节管理，严格责任落实，严格授权、授信管理，认真执行审贷分离制度，落实好贷款调查、发放、管理责任，真正使每笔贷款、每个操作环节都有专人负责。三是明确职责，加强管理。在制度落实上，主要领导要亲自抓，重点环节重点抓，制度执行过程中不折不扣，提高各岗位人员自觉履行岗位职责的自觉性，维护制度的严肃性。
（三）认真抓好问题整改，进一步做好自查自纠工作。 针对检查发现的问题，认真组织开展自查自纠工作，确保相关问题能够得到及时发现和解决，消除风险隐患。
二〇一六年三月二十五日
零售业务部
2016年1季度案件防控自查报告
按照《关于开展2016年全省农村信用社案件风险排查活动的通知》的有关要求，根据《零售业务部2016年住房按揭贷款业务风险排查活动实施方案》的具体安排，零售业务部人员对住房按揭贷款业务的整个流程进行了全面的自查和整改，现将具体情况报告如下：
一、基本情况
截止到3月20日，零售业务部共发放住房按揭贷款1935笔、金额58945万元。通过对整个流程的全面自查，发现了住房按揭贷款具体业务操作、贷款的逾期催收和借款合同的规范填写3个主要方面的问题。我部针对以上问题，研究制定了切实有效的对策和解决方案，并采取强有力的措施来防范案件风险，消除风险隐患。
二、存在的问题及整改情况
（一）住房按揭贷款业务办理的有关要求有待更新和落实。目前执行的按揭制度和操作办法不符合国家政策的部分更新和变化，没有很好地适应按揭贷款业务发展的具体要求，尤其是去年以来贷款逾期率的迅速上升，防范风险的能力亟待提高。针对上述问题，我部本着“实事求是，与时俱进”的原则，根据国家方针政策的要求，结合当前房地产行
业发展的实际和现状，对住房按揭贷款有关制度和操作进行了补充和规范。以此来防范风险，促进住房按揭贷款业务的健康稳定发展，主要有一下几方面的规范：
1、按揭项目准入方面：对已登记“三证合一”的企业需要提供的证件、企业信用等级评定方面进行了统一规范和说明。
2、借款人及担保人的条件：对借款人及配偶有存量贷款、信用记录存在逾期记录等可能产生风险的情况从严对待，可视情况要求其提高首付比例或直接不予办理其申请业务；保证人有存量贷款的一律取消其担保资格；借款人的婚姻状况以户口本和征信记录为依据；借款人和担保人提供的收入证明及账户流水要求更为严格。
3、变更约定还款账户：随着客户变更约定还款账号的数量越来越多，为防范风险，要求客户在变更之前填写《变更按揭贷款还款账户申请书》作为依据并入档保管。
4、保证金方面：有个别企业通过扣收保证金的方式为客户还款，今后要求开发商结算账户开户网点配合信贷部门做好补足保证金的工作。
5、核定房价：当前房地产市场不景气，开发商为提高销量，通过降低首付款、虚高房价等方式来招揽客户，将风险转嫁给银行。去年以来，海边项目的按揭贷款逾期率明显上升，为控制风险，对辖内按揭楼盘重新核定了房价。
（二）贷款逾期率明显上升，邮寄挂号信、群发短信的逾期催收方式初现成效。
受近年来整体经济环境影响，辖内客户逾期还款情况明显增多。为此，我部因地制宜，采取多种方式开展逾期催收：每周三导出逾期数据下发基层支行催收；客户经理通过电话催收，落实贷款逾期的原因；督促开发商安排人员负责催收。由于客户联系方式变更、客户拒接电话等因素的影响，逾期催收遇到瓶颈，亟待采取切实有效的逾期催收方式。新年过后，我部通过研究决定：采取邮寄挂号信和群发短信的方式进行逾期催收。截止到3月20日，已邮寄挂号信近200封，发送短信数量近1000条。通过近两个月的催收，客户逾期情况明显减少，电话咨询逾期情况的客户有所增加。其中，烟台海盛置业有限公司客户办理的按揭贷款2015年年底形成不良，今年在收到我们邮寄的逾期催收通知书之后，自己把6个月的欠款全部还清，并答应以后将按时还款。由此可见，邮寄挂号信、群发短信的逾期催收方式效果还是挺明显的。今后，我们将继续采取这些方式加大逾期催收力度。
（三）《个人住房借款合同》填写不规范；《个人住房贷款资料文本》审查人、审批人未对贷款五级分类提出初分意见。今年以来，我部根据相关部门的要求和建议，已安排专人负责完善1900多笔贷款的《个人住房借款合同》和《个人住房贷款资料文本》，将相关内容补充完整。
三、自查建议
（一）加强学习，熟练掌握各项规章制度。
零售业务部将进一步加大对信贷管理人员的培训力度，强化对各项规章制度的学习，熟练掌握相关规定，促进信贷制度落实，切实提高信贷管理水平。
（二）加强管理，强化制度落实。
一是进一步完善信贷管理制度，细化信贷操作程序，规范信贷操作和决策行为。二是强化重点环节管理，严格责任落实，严格授权、授信管理，认真执行审贷分离制度，落实好贷款调查、发放、管理责任，真正使每笔贷款、每个操作环节都有专人负责。三是明确职责，加强管理。在制度落实上，主要领导要亲自抓，重点环节重点抓，制度执行过程中不折不扣，提高各岗位人员自觉履行岗位职责的自觉性，维护制度的严肃性。
（三）认真抓好问题整改，进一步做好自查自纠工作。 针对检查发现的问题，认真组织开展自查自纠工作，确保相关问题能够得到及时发现和解决，消除风险隐患。
二〇一六年三月二十五日