7月28日,射阳县农村商业银行。洋马镇宏健油脂公司董事长郁步宏正在这里办理企业联保贷款。
“我的企业,现在拥有900万元贷款授信,和华宏丝绸公司、射阳外国语学校等企事业单位联保,从申请贷款到得款,只要一两天时间,很方便的。”郁步宏说,“我就是靠联保贷款起家的。企业刚创办时,资金全部投到了固定资产上,流动资金几乎没有一分钱。想向银行贷款,又缺乏合适的抵押品。后来听说可以联络几家企业一起向银行贷款,我就邀约了比较熟悉的单位组成联保体,顺利贷到了200万元。就是靠着这笔流动资金,企业慢慢做大,现在年销售额达到6000万元了。”
所谓企业联保贷款,是指三家或三家以上企业自愿互相担保、联合向金融机构申请贷款的信贷方式。射阳县是我省最早推行企业联保贷款的县(市)之一,仅射阳农村商业银行一家,从前年到今年7月,已有63家企业发生105笔联保贷款,发放贷款总金额达3.6亿元。
该行监事长胥刚告诉记者,联保贷款的一大特色,是贷款发放的决策链条很短,新申请的企业最长一个星期即能得款,有贷款授信的企业则随时可以拿到需要的贷款。这对缺少抵押品的企业来说,有效地缓解了融资难题。
双山集团是射阳一家大型纺织企业,由于受国际金融危机影响,前年年底,企业周转资金非常紧张,银行不肯放贷。“那时,是联保贷款救了急。”集团负责人介绍说,“我们和县内的全国农业龙头企业大宏集团等一起组成联保体,顺利地贷到了5000万元,企业的资金链才没有断裂。现在,国际纺织品市场回暖,企业形势非常好,我们正准备重组县内另一家大型纺织企业呢。”
由乡镇企业改制而来的射阳长江药业,也是企业联保贷款的受益者。这家企业完成改制之后,几乎没有任何流动资金,后来与县内的定伟制衣、大鹏钢构等企业结成联保体,贷到了300万元,添注了“活水”后逐渐做大,预计今年销售能达一亿元,企业还获得了1800万元贷款授信。
“银行是欢迎这种放贷方式的,因为这种方式对银行来说几乎是零风险——假如联保体内有一家企业还不上贷款了,联保的另外几家企业就有责任垫还。”胥刚说,到目前为止,企业联保贷款没有一笔款子是收不回来的。
银行放贷是安全的,但是,倘若联保体内的某家企业还不上贷款的话,那么,这些企业之间会不会产生一连串的“多米诺骨牌效应”——一家接着一家推倒呢?当
记者提出这一问题时,胥刚说,企业联保贷款确也出现过还不上款的情况:永大药业与其他几家企业结成了联保体,而联保体内的一家外来投资企业负责人因去澳门赌博输钱,贷款到期后无法归还,永大药业只能承担联保责任,垫还了300万元。后来,还是在当地政府和金融机构的协调下,才从赖账企业那里获得某种补偿。 “应该说,我们对企业联保贷款的制度设计还是严密的,要求结成联保体的企业经济实力必须相当,并有专业的评估机构对它们进行评估;放贷以后,工作人员定期了解企业运行情况,以保证贷款安全。总的来说,银行也好,结成联保体的企业也好,能看到的,只是市场风险,看不到道德风险。而企业联保贷款最大的隐患正在于道德风险:结成联保体的企业相互比较了解,否则不会贸然联保,但不怕一万就怕万一,一旦有企业不讲诚信,势必连累其他企业。如果贷款数额巨大,那么也会影响一个地方的经济发展。”
既然道德风险相对不可控,谁也不能保证每张“骨牌”都不倒,那么,应该如何防范呢?该行公司部负责人介绍说,为了防范道德风险,他们劝阻过不少组结成联保体的企业,从源头上注意贷款安全。“此外,我们不仅要看企业的规模,还会关注企业负责人的人品,贷款发放后还会定期了解企业运行情况,对可能出现的道德风险进行识别。”
“银行的防范措施,对银行本身,对企业,都是有好处的。”正在该行公司部办理业务的一家企业负责人说,“不过我觉得,防范这种风险,光靠企业之间的互相监督、银行的风险预警还不够。最好是政府部门也能适度介入,给银行和企业一个„定心丸‟。”
记者问胥刚,政府可以怎样适度介入呢?
“政府可以改变鼓励企业贷款的方式,由政府贴息变成设立贷款风险金。对于政府来说,投入并不增加;但对于企业来说,这个风险金会发挥杠杆作用,撬动银行贷款流入中小企业。”胥刚说,最近深圳市就是采取这种方式搭建民营领军企业互保增信平台的,“一元钱的贴息资金转变为风险金后,也许能带来成千上万的信贷资金,是真正意义上的„四两拨千斤‟,对化解企业融资难的意义是深远的。”
7月28日,射阳县农村商业银行。洋马镇宏健油脂公司董事长郁步宏正在这里办理企业联保贷款。
“我的企业,现在拥有900万元贷款授信,和华宏丝绸公司、射阳外国语学校等企事业单位联保,从申请贷款到得款,只要一两天时间,很方便的。”郁步宏说,“我就是靠联保贷款起家的。企业刚创办时,资金全部投到了固定资产上,流动资金几乎没有一分钱。想向银行贷款,又缺乏合适的抵押品。后来听说可以联络几家企业一起向银行贷款,我就邀约了比较熟悉的单位组成联保体,顺利贷到了200万元。就是靠着这笔流动资金,企业慢慢做大,现在年销售额达到6000万元了。”
所谓企业联保贷款,是指三家或三家以上企业自愿互相担保、联合向金融机构申请贷款的信贷方式。射阳县是我省最早推行企业联保贷款的县(市)之一,仅射阳农村商业银行一家,从前年到今年7月,已有63家企业发生105笔联保贷款,发放贷款总金额达3.6亿元。
该行监事长胥刚告诉记者,联保贷款的一大特色,是贷款发放的决策链条很短,新申请的企业最长一个星期即能得款,有贷款授信的企业则随时可以拿到需要的贷款。这对缺少抵押品的企业来说,有效地缓解了融资难题。
双山集团是射阳一家大型纺织企业,由于受国际金融危机影响,前年年底,企业周转资金非常紧张,银行不肯放贷。“那时,是联保贷款救了急。”集团负责人介绍说,“我们和县内的全国农业龙头企业大宏集团等一起组成联保体,顺利地贷到了5000万元,企业的资金链才没有断裂。现在,国际纺织品市场回暖,企业形势非常好,我们正准备重组县内另一家大型纺织企业呢。”
由乡镇企业改制而来的射阳长江药业,也是企业联保贷款的受益者。这家企业完成改制之后,几乎没有任何流动资金,后来与县内的定伟制衣、大鹏钢构等企业结成联保体,贷到了300万元,添注了“活水”后逐渐做大,预计今年销售能达一亿元,企业还获得了1800万元贷款授信。
“银行是欢迎这种放贷方式的,因为这种方式对银行来说几乎是零风险——假如联保体内有一家企业还不上贷款了,联保的另外几家企业就有责任垫还。”胥刚说,到目前为止,企业联保贷款没有一笔款子是收不回来的。
银行放贷是安全的,但是,倘若联保体内的某家企业还不上贷款的话,那么,这些企业之间会不会产生一连串的“多米诺骨牌效应”——一家接着一家推倒呢?当
记者提出这一问题时,胥刚说,企业联保贷款确也出现过还不上款的情况:永大药业与其他几家企业结成了联保体,而联保体内的一家外来投资企业负责人因去澳门赌博输钱,贷款到期后无法归还,永大药业只能承担联保责任,垫还了300万元。后来,还是在当地政府和金融机构的协调下,才从赖账企业那里获得某种补偿。 “应该说,我们对企业联保贷款的制度设计还是严密的,要求结成联保体的企业经济实力必须相当,并有专业的评估机构对它们进行评估;放贷以后,工作人员定期了解企业运行情况,以保证贷款安全。总的来说,银行也好,结成联保体的企业也好,能看到的,只是市场风险,看不到道德风险。而企业联保贷款最大的隐患正在于道德风险:结成联保体的企业相互比较了解,否则不会贸然联保,但不怕一万就怕万一,一旦有企业不讲诚信,势必连累其他企业。如果贷款数额巨大,那么也会影响一个地方的经济发展。”
既然道德风险相对不可控,谁也不能保证每张“骨牌”都不倒,那么,应该如何防范呢?该行公司部负责人介绍说,为了防范道德风险,他们劝阻过不少组结成联保体的企业,从源头上注意贷款安全。“此外,我们不仅要看企业的规模,还会关注企业负责人的人品,贷款发放后还会定期了解企业运行情况,对可能出现的道德风险进行识别。”
“银行的防范措施,对银行本身,对企业,都是有好处的。”正在该行公司部办理业务的一家企业负责人说,“不过我觉得,防范这种风险,光靠企业之间的互相监督、银行的风险预警还不够。最好是政府部门也能适度介入,给银行和企业一个„定心丸‟。”
记者问胥刚,政府可以怎样适度介入呢?
“政府可以改变鼓励企业贷款的方式,由政府贴息变成设立贷款风险金。对于政府来说,投入并不增加;但对于企业来说,这个风险金会发挥杠杆作用,撬动银行贷款流入中小企业。”胥刚说,最近深圳市就是采取这种方式搭建民营领军企业互保增信平台的,“一元钱的贴息资金转变为风险金后,也许能带来成千上万的信贷资金,是真正意义上的„四两拨千斤‟,对化解企业融资难的意义是深远的。”