保险天地INSURANCE
我国农村保险发展中的问题与对策
□杨思思 郝志军 张增显
摘 要：改革开放以来，我国保险业市场发展迅速，但在农村领域，
由于缺乏政府必要的支持，加之风险因素较大，保险公司开拓农村保险市场的积极性不高，没能设计出适合农民消费的保险产品，发展相对缓慢。因此，要更快地发展我国的农村保险业，需要政府和保险业的共同努力。
关键词：农村保险 供求 发展
我
国是各种自然灾害频发的国家，自然灾害频率比世界平均水平高18个百分点，自然保护成本高27个百分点，生
防老”。这些传统文化信仰都与保险业所具有的防范风险、转移风险、在全社会范围内分担损失的社会机制特性相矛盾。我国农村保险业务开展的较晚，有些农民对保险既不了解，也不想了解。有些保险公司或代理人的欠规范经营，外加有些不适当舆论的传播，导致了农民对保险的不信任。显然，农民在观念上的偏见以及对保险不了解、不信任导致农民保险意识较淡薄。
2.农民收入水平较低，财务支付能力受限。我国农民收入水平较低，而且偏窄的投资渠道使百姓习惯于储蓄这一种方式积蓄财产。由于历史原因，农民对银行、信用社的熟悉、信任程度大大高于保险公司。农民长期形成的储蓄习惯也严重阻碍了农村保险业的发展。
3.保险价格偏高。保险价格的高低会直接影响保险产品的需求。而在农村开展保险由于其风险高、管理成本高、农民收入水平较低等多方面的影响，使得保险公司在农村开办保险业务时保险价格还是偏高。作为消费者，农民也是最大效用的追求者，在收入微薄的情况下，他们总是力图使效用最大化。当农村保险的边际效用小于其他商品的边际效用时，收入过低的农民会不断地用其他商品去替代保险，直到其他商品的边际效用递减到与保险相等时为止。对他
们来说，保险商品还属于奢侈品。
（二）农村保险有效供给不足农村保险有效供给不足主要表现在:供给主体少、保险商品少，且不对路。近年来虽然保险公司增加很快，但开展农村保险业务的主体并不多，且保险业务呈现不均衡态势。中国人保财险公司占到农村保险业务份额的90%以上，呈现出寡头垄断的竞争格局。农村保险行业这样高的垄断程度，带来险种少，服务质量受限制，难以形成合理的市场架构，使得市场垄断程度过高、效率低、成本高、价格扭曲且创新动力不足。 （三）政策法规不健全
农村保险虽然起步比较早，但是由于农村市场的特殊性使农村保险曾一度停滞，近年来，农村保险业虽已开始恢复，但其发展的法制环境较差。关于农村保险，特别是农业保险的各项法规、政策不健全，支持农业保险的各项优惠政策，如免除农业保险的各项税赋、由政府统筹的区域性农业保险等政策尚未出台，经营农业保险的补贴措施均未实施，这都影响了农村保险事业的发展。
（四）市场竞争不充分，保险资源配置效率较低
1.市场集中度偏高，险种雷同现象比较严重。2008年中国人保财险公司的农村保险业务占农村保险市场的90%，
态恢复成本则高达36个百分点。尤其是在农村，由于其本身脆弱的承受灾害损失的能力，频繁的灾害事件使众多原本就贫困的农民的生活雪上加霜，更有甚者会使部分已经脱贫的农民返回贫穷的窘境。这不仅对农村经济发展和农民生活改善影响严重，同样也增加了政府的财政负担。而农村保险，这一已经被多数发达国家证明、可以有效地转移和应对农村各种灾害风险的机制，却由于我国在制度安排上的缺陷，没有发挥其在分散风险、补偿损失、提高农村综合生产能力等方面应有的作用。建设社会主义新农村，全面建设小康社会，对我国农村保险的加快发展与制度创新提出了新的要求。
一、我国农村保险开展中存在的问题
（一）农村保险有效需求不足1.农民保险意识相对较淡薄。受传统文化影响，我国农民在遇到各种风险时只是注重在家庭内部分担困难。以养老方面为例，大多数农民笃信“养儿
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西南金融■2009年第5期
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较高的市场份额集中度和较少的农村保险经营主体，使得农村保险市场竞争还不够充分。另一方面，多数保险公司的产品雷同，险种重复，条款内容大同小异，缺乏特色，既不利于保险公司提供产品细分和差异化服务，也容易导致公司之间形成低层次的恶性价格竞争，这对保险业在农村的发展是十分不利的。
2.保险服务意识不强，服务质量不高。长期以来，我国农村保险业的从业人员只注重业务拓展，轻视售后服务和理赔等问题，从业人员的服务意识不强。保险服务中还存在保险条款格式冗长复杂，专业用词过多、晦涩深奥，很多投保人看不懂保险条款；缺乏服务品牌，服务工作不细致、不深入、不到位。近年来保险服务虽有所改进，但总体上还差强人意，难以取得广大消费者的信任，保险业在农村的社会公信度较低。
（五）保险业人才总量不足，人员素质不高
目前人才紧缺是保险业的一个普遍现象。据有关调查数据表明，我国保险业的人才供需间的比例为1:4。而且，农村保险的覆盖面广，业务比较分散，从经营成本方面考虑保险公司不会在农村投入大量的专业人员，为了降低成本，大多数保险公司聘用村民来推销保险。这些保险营销员基本上没有保险知识，保险人员素质还比较低。
业专家到农村开展农业知识讲座，到田间指导农民耕种，使更多的农民科学种地，从而挖掘出农业内部的增收潜力。对于农村富裕的劳动力，政府部门应与用人单位联系，给他们创造就业机会，充分利用人力资源，加快农民增收。
（三）制定出台各项政策法规国家应当尽快制定关于农村保险的各项法律、法规和政策，将农村保险业的发展纳入法制化轨道，通过法制建设为发展农村保险业创造良好条件。从世界各国农业保险的实践看，大多数国家均采取农业保险立法形式，将主要农作物和养殖业纳入保险范畴，建立专项农业保险基金，组织专门管理机构。同时对农业保险实行巨额财政补贴和减免税赋的政策。
（四）加快农村保险险种的创新消费者对保险产品的接受和购买是保险功能实现的前提。保险公司应加快农村保险险种的创新，对于有些条款专业术语过多，难以读懂的，应尽量减少生僻专业术语的使用；对于条款中必须使用的专业术语，应在条款释义中进行解释，努力使保险产品通俗化，让大多数农民都能看懂保险条款，进而接受和购买保险。
（五）加强农村保险服务
保险公司在农村开展保险业务时，应投入大量的专业营销人员，他们可以向农民详细的讲解保险条款，使其通俗易懂。在理赔方面，保险公司要做到迅速、及时，降低理赔难的问题，进而让
（一）加大在农村的保险业务宣传保险业想要在农村发展首先得使广大的农民认识、了解保险。保险公司应加强在农村的保险业务宣传，使保险概念深入农民心中，进而代替农民传统的靠天意识。保险公司可以通过开展保险下乡活动、给农村送保险业务宣传资料、在农村建立保险宣传橱窗等方式，加大在农村的保险业务宣传。
（二）采取多种措施，促进农民增收收入水平低也是阻碍农村保险发展的重要因素，为了使更多的农民有能力购买保险，各级政府应采取多种措施促进农民增产增收。政府可以派一些农
总第334期■西南金融
农村，可以降低保险公司的展业成本。由于农村保险营销人员生活在农村，有利于保险业务知识的传播，也有利于保险公司掌握农民的保险需求，有利于扩大保险在农村的正面影响，并可为有一定文化的农民创造更多的就业机会，有利于农村劳动力转移。
总之，我国农村保险市场的发展将是一个长期的过程，农村保险消费者的培育也不是一朝一夕就能解决的问题，它需要政府、保险公司、农民以及社会各方面力量的充分调动。只要我们积极探索，农村的共同富裕和农村保险业的普及就不会是一句空话。■参考文献：
[1]袁辉：《我国商业健康保险发展的制度分析》[J]，《金融与保险》,2007。
[2]李明亮：《发展农村保险业的建议》[N]，《南阳日报》,2007年第7期。
[3]李名炀：《发展农村保险问题浅见》[J]，《武汉金融》,2006年第8期。
[4]孙建生、邸文英：《农村保险市场丞待规范》[J]，《北京工商管理》,2007年第11期。[5]罗皓、郭红卫：《论我国农村保险的现状与发展对策》[J]，《乡镇经济》,2006年第3期。
[6]曹凤鸣：《对加快我国农村保险市场的思考》[J]，《金融与经济》,2007年第9期。[7]赵利梅：《新形势下中国农村保险业的发展及其创新》[J]，《农村经济》,2006年第10期。[8]张鹏：《论开展农村保险宣传》[J]，《保险研究》2007年第6期。
[9]唐金成、黄仁珍：《借鉴国际保险经验，强化我国农村保险市场监管》[N].《广西大学学报》,2008年第1期。
[10]许似迅：《论保险业在新农村建设中的作用》[J].《建筑经济》,2007年第6期。
二、我国农村保险的发展对策
农民在亲自得到保险的益处后，积极主动地参加保险，而不是保险营销人员千方百计的买保险，形成农村保险的良性发展局面，使保险能真正推动农村经济的发展，稳定农村社会，为社会主义新农村建设发挥举足轻重的作用。
（六）培养一批农村保险营销人才在农村开展保险业务，要注意到农村劳动力丰富的现象，从村民中选出部分有文化的人，对他们加以保险方面的教育，培养一支具有一定保险知识、讲诚信、守纪律的保险营销队伍。坚持营销力量来源于农村，不仅可以方便农民购买保险，同时营销员来自农村，回到
作者单位： 西南财经大学 石家庄经济学院 人民银行晋州市支行所在地：成都市 河北石家庄市邮编：610074 050031 责任编辑：晓 茅
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我国农村保险发展中的问题与对策
□杨思思 郝志军 张增显
摘 要：改革开放以来，我国保险业市场发展迅速，但在农村领域，
由于缺乏政府必要的支持，加之风险因素较大，保险公司开拓农村保险市场的积极性不高，没能设计出适合农民消费的保险产品，发展相对缓慢。因此，要更快地发展我国的农村保险业，需要政府和保险业的共同努力。
关键词：农村保险 供求 发展
我
国是各种自然灾害频发的国家，自然灾害频率比世界平均水平高18个百分点，自然保护成本高27个百分点，生
防老”。这些传统文化信仰都与保险业所具有的防范风险、转移风险、在全社会范围内分担损失的社会机制特性相矛盾。我国农村保险业务开展的较晚，有些农民对保险既不了解，也不想了解。有些保险公司或代理人的欠规范经营，外加有些不适当舆论的传播，导致了农民对保险的不信任。显然，农民在观念上的偏见以及对保险不了解、不信任导致农民保险意识较淡薄。
2.农民收入水平较低，财务支付能力受限。我国农民收入水平较低，而且偏窄的投资渠道使百姓习惯于储蓄这一种方式积蓄财产。由于历史原因，农民对银行、信用社的熟悉、信任程度大大高于保险公司。农民长期形成的储蓄习惯也严重阻碍了农村保险业的发展。
3.保险价格偏高。保险价格的高低会直接影响保险产品的需求。而在农村开展保险由于其风险高、管理成本高、农民收入水平较低等多方面的影响，使得保险公司在农村开办保险业务时保险价格还是偏高。作为消费者，农民也是最大效用的追求者，在收入微薄的情况下，他们总是力图使效用最大化。当农村保险的边际效用小于其他商品的边际效用时，收入过低的农民会不断地用其他商品去替代保险，直到其他商品的边际效用递减到与保险相等时为止。对他
们来说，保险商品还属于奢侈品。
（二）农村保险有效供给不足农村保险有效供给不足主要表现在:供给主体少、保险商品少，且不对路。近年来虽然保险公司增加很快，但开展农村保险业务的主体并不多，且保险业务呈现不均衡态势。中国人保财险公司占到农村保险业务份额的90%以上，呈现出寡头垄断的竞争格局。农村保险行业这样高的垄断程度，带来险种少，服务质量受限制，难以形成合理的市场架构，使得市场垄断程度过高、效率低、成本高、价格扭曲且创新动力不足。 （三）政策法规不健全
农村保险虽然起步比较早，但是由于农村市场的特殊性使农村保险曾一度停滞，近年来，农村保险业虽已开始恢复，但其发展的法制环境较差。关于农村保险，特别是农业保险的各项法规、政策不健全，支持农业保险的各项优惠政策，如免除农业保险的各项税赋、由政府统筹的区域性农业保险等政策尚未出台，经营农业保险的补贴措施均未实施，这都影响了农村保险事业的发展。
（四）市场竞争不充分，保险资源配置效率较低
1.市场集中度偏高，险种雷同现象比较严重。2008年中国人保财险公司的农村保险业务占农村保险市场的90%，
态恢复成本则高达36个百分点。尤其是在农村，由于其本身脆弱的承受灾害损失的能力，频繁的灾害事件使众多原本就贫困的农民的生活雪上加霜，更有甚者会使部分已经脱贫的农民返回贫穷的窘境。这不仅对农村经济发展和农民生活改善影响严重，同样也增加了政府的财政负担。而农村保险，这一已经被多数发达国家证明、可以有效地转移和应对农村各种灾害风险的机制，却由于我国在制度安排上的缺陷，没有发挥其在分散风险、补偿损失、提高农村综合生产能力等方面应有的作用。建设社会主义新农村，全面建设小康社会，对我国农村保险的加快发展与制度创新提出了新的要求。
一、我国农村保险开展中存在的问题
（一）农村保险有效需求不足1.农民保险意识相对较淡薄。受传统文化影响，我国农民在遇到各种风险时只是注重在家庭内部分担困难。以养老方面为例，大多数农民笃信“养儿
46
西南金融■2009年第5期
保险天地INSURANCE
较高的市场份额集中度和较少的农村保险经营主体，使得农村保险市场竞争还不够充分。另一方面，多数保险公司的产品雷同，险种重复，条款内容大同小异，缺乏特色，既不利于保险公司提供产品细分和差异化服务，也容易导致公司之间形成低层次的恶性价格竞争，这对保险业在农村的发展是十分不利的。
2.保险服务意识不强，服务质量不高。长期以来，我国农村保险业的从业人员只注重业务拓展，轻视售后服务和理赔等问题，从业人员的服务意识不强。保险服务中还存在保险条款格式冗长复杂，专业用词过多、晦涩深奥，很多投保人看不懂保险条款；缺乏服务品牌，服务工作不细致、不深入、不到位。近年来保险服务虽有所改进，但总体上还差强人意，难以取得广大消费者的信任，保险业在农村的社会公信度较低。
（五）保险业人才总量不足，人员素质不高
目前人才紧缺是保险业的一个普遍现象。据有关调查数据表明，我国保险业的人才供需间的比例为1:4。而且，农村保险的覆盖面广，业务比较分散，从经营成本方面考虑保险公司不会在农村投入大量的专业人员，为了降低成本，大多数保险公司聘用村民来推销保险。这些保险营销员基本上没有保险知识，保险人员素质还比较低。
业专家到农村开展农业知识讲座，到田间指导农民耕种，使更多的农民科学种地，从而挖掘出农业内部的增收潜力。对于农村富裕的劳动力，政府部门应与用人单位联系，给他们创造就业机会，充分利用人力资源，加快农民增收。
（三）制定出台各项政策法规国家应当尽快制定关于农村保险的各项法律、法规和政策，将农村保险业的发展纳入法制化轨道，通过法制建设为发展农村保险业创造良好条件。从世界各国农业保险的实践看，大多数国家均采取农业保险立法形式，将主要农作物和养殖业纳入保险范畴，建立专项农业保险基金，组织专门管理机构。同时对农业保险实行巨额财政补贴和减免税赋的政策。
（四）加快农村保险险种的创新消费者对保险产品的接受和购买是保险功能实现的前提。保险公司应加快农村保险险种的创新，对于有些条款专业术语过多，难以读懂的，应尽量减少生僻专业术语的使用；对于条款中必须使用的专业术语，应在条款释义中进行解释，努力使保险产品通俗化，让大多数农民都能看懂保险条款，进而接受和购买保险。
（五）加强农村保险服务
保险公司在农村开展保险业务时，应投入大量的专业营销人员，他们可以向农民详细的讲解保险条款，使其通俗易懂。在理赔方面，保险公司要做到迅速、及时，降低理赔难的问题，进而让
（一）加大在农村的保险业务宣传保险业想要在农村发展首先得使广大的农民认识、了解保险。保险公司应加强在农村的保险业务宣传，使保险概念深入农民心中，进而代替农民传统的靠天意识。保险公司可以通过开展保险下乡活动、给农村送保险业务宣传资料、在农村建立保险宣传橱窗等方式，加大在农村的保险业务宣传。
（二）采取多种措施，促进农民增收收入水平低也是阻碍农村保险发展的重要因素，为了使更多的农民有能力购买保险，各级政府应采取多种措施促进农民增产增收。政府可以派一些农
总第334期■西南金融
农村，可以降低保险公司的展业成本。由于农村保险营销人员生活在农村，有利于保险业务知识的传播，也有利于保险公司掌握农民的保险需求，有利于扩大保险在农村的正面影响，并可为有一定文化的农民创造更多的就业机会，有利于农村劳动力转移。
总之，我国农村保险市场的发展将是一个长期的过程，农村保险消费者的培育也不是一朝一夕就能解决的问题，它需要政府、保险公司、农民以及社会各方面力量的充分调动。只要我们积极探索，农村的共同富裕和农村保险业的普及就不会是一句空话。■参考文献：
[1]袁辉：《我国商业健康保险发展的制度分析》[J]，《金融与保险》,2007。
[2]李明亮：《发展农村保险业的建议》[N]，《南阳日报》,2007年第7期。
[3]李名炀：《发展农村保险问题浅见》[J]，《武汉金融》,2006年第8期。
[4]孙建生、邸文英：《农村保险市场丞待规范》[J]，《北京工商管理》,2007年第11期。[5]罗皓、郭红卫：《论我国农村保险的现状与发展对策》[J]，《乡镇经济》,2006年第3期。
[6]曹凤鸣：《对加快我国农村保险市场的思考》[J]，《金融与经济》,2007年第9期。[7]赵利梅：《新形势下中国农村保险业的发展及其创新》[J]，《农村经济》,2006年第10期。[8]张鹏：《论开展农村保险宣传》[J]，《保险研究》2007年第6期。
[9]唐金成、黄仁珍：《借鉴国际保险经验，强化我国农村保险市场监管》[N].《广西大学学报》,2008年第1期。
[10]许似迅：《论保险业在新农村建设中的作用》[J].《建筑经济》,2007年第6期。
二、我国农村保险的发展对策
农民在亲自得到保险的益处后，积极主动地参加保险，而不是保险营销人员千方百计的买保险，形成农村保险的良性发展局面，使保险能真正推动农村经济的发展，稳定农村社会，为社会主义新农村建设发挥举足轻重的作用。
（六）培养一批农村保险营销人才在农村开展保险业务，要注意到农村劳动力丰富的现象，从村民中选出部分有文化的人，对他们加以保险方面的教育，培养一支具有一定保险知识、讲诚信、守纪律的保险营销队伍。坚持营销力量来源于农村，不仅可以方便农民购买保险，同时营销员来自农村，回到
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