浙江万里学院2013/2014学年第一学期
《商业银行实务》期末课程论文
班级：金融 学号：2 姓名：朱 成绩：
银行卡业务发展中存在的问题及对策
【内容摘要】银行卡作为一种银行业的主导产品，是国内银行业竞争的焦点，本文分析
安全环境有待提高、风险阻碍银行卡发展等了银行卡业务发展过程中存在的功能品种单一、
问题，并有针对性地提出了丰富银行卡功能、改善用卡环境、采取措施控制风险等对策，使我国的银行卡业务获得健康、迅速的发展。
【关键词】银行卡 风险 发展
银行卡最早出现于20世纪40年代，随着计算机技术的应用，它逐渐成为银行业的主导产品。银行卡是由商业银行发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡片。银行卡以其方便、安全、时尚等特点日益成为消费者的首选支付工具。其迅猛的发展速度与当今消费者的需求成了正比，成为我国消费者不可或缺的一种金融工具。
一 我国银行卡业务发展过程中存在的问题
（一）银行卡业务功能品种单一、营销措施不够、特约商户少、布局不合理 虽然我国银行卡产业发展迅速，但与国外成熟的银行卡市场相比，还存在很大差距。
1. 银行卡业务功能品种单一
尽管我国银行卡业务发展迅速，推出不少业务品种，但各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同阶层客户的需要。而在发达国家，随着商品经济的发展和
信用卡与计算机技术紧密结合，使信用卡已远远超过了金融电子化步伐的加快，
它本来的含义。持卡人不但可以凭卡消费，而且可以据此转帐、存款、取款。高级的信用卡，除了用作信用凭证、综合实现各种信用卡功能外，还可以有个人身份证明卡、病历档案、地铁月票等各种用途。
2. 银行卡营销措施不够
银行卡的营销措施不够主要体现在三个方面：宣传、推销和售后服务，尤其是三者不能相互衔接，造成营销脱节。首先宣传意识不足，宣传方式主要还是借
助横幅标语、文字广告、散发一些宣传折页单等，广告宣传、营销承诺，往往出现夸大其词，影响银行卡形象；其次推销手段主要还停留在一般的柜台等客上门，或是简单地通过贷款手段，利用一些社会关系资源强行推销。而且相当一部分营销人员自己都不太了解银行卡功能，对客户提出的问题不能现场解答指导；银行卡售出后，顾客对象对相应问题的咨询渠道不畅。
3. 特约商户少、布局不合理
目前在中国经济最发达的几个城市中，银行卡特约商户的平均覆盖率尚不足20%。特约商户不仅数量太少, 而且布局极不合理, 主要分布在发达地区的大中型商场、酒店, 极大地限制了银行卡的使用范围。
（二）银行卡用卡的安全环境有待提高
不少客户都亲睐于使用自助银行，POS 、ATM 机的使用给客户带来方便与实惠，但银行卡业务的受理环境仍然存在着不少的问题：客户使用银行卡刷卡消费时，常常遇到线路故障，每逢过年过节时会出刷卡延时、处理速度缓慢、卡里的钱被多刷等现象，ATM 交易时会有吞卡、死机等现象。在商场使用POS 机刷卡消费时，经常发生银行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用现金付款。
（三）银行卡风险也是阻碍银行卡发展的原因
1. 银行卡科技含量不高、高科技犯罪日渐突出
制造银行卡所需的磁卡读写器及程序盘，在市场上很容易买到，如果再配上电脑就可以随心所欲的读卡、写卡和输入密码，以此来更改银行卡磁条信息，变造银行卡就易如反掌。再加上伪卡犯罪团伙，这些犯罪分子将作案目标瞄准银行卡，通过在ATM 上非法安装高科技设备，盗取银行卡资料或欺骗持卡人，进而窃取持卡人账户资金。
2. 不法分子蓄意冒用、诈骗银行卡
不法分子伪造身份证等材料，谎报资信情况，骗取发卡银行的信任，领取银行卡后，进行恶意透支，给发卡银行造成经济损失的风险；不法分子盗窃、拾到或以其他方式获取他人的银行卡后，通过模仿持卡人的签名、伪造身份证等方法，冒充合法持卡人进行消费或取现造成的风险；不法分子与取现网点和特约商户的内部人员相互勾结，通过更改挂失卡的卡号或过期卡的有效期，骗取现金或货物；不法分子使用伪造的银行卡，使特约商户当作真卡接受，蒙受损失的风险。
3. 设备防范设施不到位、持卡人自身防范意识淡薄
如营业网点的密码键盘外露、操作台过大、一米黄线形同虚设，使犯罪分子
很容易与持卡人接近，通过窥视、观察持卡人按密码的手势操作就能够轻易获得持卡人的操作密码，为犯罪分子伪造或变造银行卡提供了有利的条件。持卡人在存取款时不排队照顺序操作、将存取款凭证随意丢弃、设置和输入密码时不提防旁人窥视，有的甚至认为银行卡和身份证均在自己身上，别人即使知道了自己银行卡的卡号和密码也不能取现，这也是犯罪分子能够轻易窃取卡号、密码的主要原因。
二 加快银行卡业务发展的对策
在市场经济条件下，消费和投资方式日趋多样化。因此，银行卡也应不断推出能够满足这种需要的银行卡新产品和新功能。
（一）银行卡业务推陈出新，丰富和发展银行卡功能
1. 丰富银行卡功能
开发银行卡的功能要紧密地同居民的投资、融资和理财的需求结合起来，不断丰富银行卡的增值功能，以提高居民的金融意识和理财意识，达到良性循环。 一些金融机构致力于对银行卡细分市场的挖掘，根据某类持卡人群体的定位，开发出更贴近该群体的特色金融服务，随着学识与收入日益提高，现代女性的消费能力越来越强，窥准女性消费能力高，市场上不时出现一些专为女性设计的商品或服务，例如华夏银行的丽人卡和民生银行的蝶卡就属于此类型。现代社会男女平等，女性的消费能力不容忽视，令营商者趋之若鹜。相信未来数年，银行界会推出更多为女性设计的产品，使有关市场更成熟发展，从而带动银行其他产品及服务，为银行带来可观盈利。
2. 对特约商户进行合理优惠政策
扩大特约商户的覆盖费，对小商户进行一定的补贴，或者是减免所得税。对中小商户安装ＰＯＳ机时进行必要的补贴或者所得税抵减。然后是对持卡人使用银行卡消费的金额进行累计。提供所得税减免票证，为居民个人所得税进行减免创造条件。这样对政府、企业都有好处。
（二）改善用卡环境
中国银联要提高银行卡的刷卡服务质量，为缓解消费高峰期刷卡难的问题，提高系统每秒交易笔数已成为解决该问题的重点所在。中国银联应该对数据处理系统的切换工作进行改进，提高数据处理的速度，全力保障居民节假日刷卡的畅通。同时建立健全的银行卡内控制度建设，防范和打击银行卡犯罪。努力提高银行卡的科技含量，提高银行卡自身的防变造能力，努力降低银行卡欺诈和犯罪的
发生概率。
（三）采取措施控制银行卡风险
为了有效控制银行卡风险的形成，具体措施包括：
1. 提高银行卡科技含量、降低科技犯罪风险
努力提高银行卡的科技含量，提高银行卡自身的防变造能力，有效禁止各种制卡软件，防止银行卡软件被破译、盗用；持卡人在使用ATM 机时，要对周围的环境进行观察，看看身后以及旁边是否有可疑的人，ATM 机一旁或上方是否有摄像头等多余装置，ATM 机的键盘是否真实，ATM 机取款是否正常。若有可疑现象，则应立即停止操作。同时要加强银行系统内控制度建设和业务管理，规范银行卡业务行为，努力降低银行卡欺诈和犯罪的发生概率。
2. 建立完善的信息交流系统和信息交流制度
要解决银行卡恶意透支、冒用、盗用银行卡等犯罪活动，银行就要运用先进的计算机和通讯手段，建立先进的信息网络交换中心，实行跨行与异地流通，建立完善的信息交流系统和信息交流制度，加强止付名单的管理，及时接收和发送止付名单，不仅国内外各银行之间要加强合作，而且国内各银行与其他国家的银行也应加强合作，相互通报银行卡止付情况，定期交换银行卡止付名单，堵塞某些不法分子轮换办卡、轮流透支以及国外不法分子到国内进行违法犯罪活动的渠道和漏洞。
3. 加强设备管理、持卡人的自身防范意识
银行要加强设备设施的管理，营业网点要使用符合规格的密码器，配备大堂经理，随时引导客户站在一米线后等候，营业网点的保安人员也要维持现场秩序。持卡人要提高警惕，持卡人要加强自身防范意识，写错的存取款凭证一定要立即销毁，不要随意丢弃。输入密码时不要被他人偷窥。
4. 提高从业人员素质、完善内部监控制度
要强化内部管理机制，银行一方面要对自己的工作人员加强业务技能培训，设立完善的内部监控制度，健全各项责任制和管理制度，建立专门的稽核工作体系，提高工作人员素质，杜绝银行卡工作人员利用职务之便与不法分子内外勾结起来作案。另一方面要提高特约商户工作人员的素质及技能培训，要求严格按规定的程序来核实、操作银行卡业务，加强对特约商户的监管，防止出现特约商户和顾客合谋利用银行卡，采取“真刷卡，假消费”的手段套取银行资金。
随着金融市场的进一步开放和外资银行的进入，我国商业银行的生存环境将
面临空前的挑战。在银行卡市场竞争日益激烈的今天，我国商业银行应该迫切抓住机遇，加快自身改革和发展，积极应对挑战，加快银行卡业务的结构调整功能创新，打造功能完备、服务一流的银行卡品牌，提高经营效益。
【参考文献】
1. 邱晓卜. 《春节高峰刷卡不再难》潇湘晨报,2006-1
2. 张莉《中国信用卡》 中国金融出版社2007-3
3. 王国敬《中国银行卡业现状与未来》中国计划出版社2007-5
4. 罗清和、欧阳仁堂《金融与经济》中国金融出版社 2005-1
5. 黄书婷《商场现代化》中国金融出版社 2006-4
6. 张颖、于海龙《中国信用卡业务现状和前景的综合分析》《经济师》2007-5期
浙江万里学院2013/2014学年第一学期
《商业银行实务》期末课程论文
班级：金融 学号：2 姓名：朱 成绩：
银行卡业务发展中存在的问题及对策
【内容摘要】银行卡作为一种银行业的主导产品，是国内银行业竞争的焦点，本文分析
安全环境有待提高、风险阻碍银行卡发展等了银行卡业务发展过程中存在的功能品种单一、
问题，并有针对性地提出了丰富银行卡功能、改善用卡环境、采取措施控制风险等对策，使我国的银行卡业务获得健康、迅速的发展。
【关键词】银行卡 风险 发展
银行卡最早出现于20世纪40年代，随着计算机技术的应用，它逐渐成为银行业的主导产品。银行卡是由商业银行发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡片。银行卡以其方便、安全、时尚等特点日益成为消费者的首选支付工具。其迅猛的发展速度与当今消费者的需求成了正比，成为我国消费者不可或缺的一种金融工具。
一 我国银行卡业务发展过程中存在的问题
（一）银行卡业务功能品种单一、营销措施不够、特约商户少、布局不合理 虽然我国银行卡产业发展迅速，但与国外成熟的银行卡市场相比，还存在很大差距。
1. 银行卡业务功能品种单一
尽管我国银行卡业务发展迅速，推出不少业务品种，但各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同阶层客户的需要。而在发达国家，随着商品经济的发展和
信用卡与计算机技术紧密结合，使信用卡已远远超过了金融电子化步伐的加快，
它本来的含义。持卡人不但可以凭卡消费，而且可以据此转帐、存款、取款。高级的信用卡，除了用作信用凭证、综合实现各种信用卡功能外，还可以有个人身份证明卡、病历档案、地铁月票等各种用途。
2. 银行卡营销措施不够
银行卡的营销措施不够主要体现在三个方面：宣传、推销和售后服务，尤其是三者不能相互衔接，造成营销脱节。首先宣传意识不足，宣传方式主要还是借
助横幅标语、文字广告、散发一些宣传折页单等，广告宣传、营销承诺，往往出现夸大其词，影响银行卡形象；其次推销手段主要还停留在一般的柜台等客上门，或是简单地通过贷款手段，利用一些社会关系资源强行推销。而且相当一部分营销人员自己都不太了解银行卡功能，对客户提出的问题不能现场解答指导；银行卡售出后，顾客对象对相应问题的咨询渠道不畅。
3. 特约商户少、布局不合理
目前在中国经济最发达的几个城市中，银行卡特约商户的平均覆盖率尚不足20%。特约商户不仅数量太少, 而且布局极不合理, 主要分布在发达地区的大中型商场、酒店, 极大地限制了银行卡的使用范围。
（二）银行卡用卡的安全环境有待提高
不少客户都亲睐于使用自助银行，POS 、ATM 机的使用给客户带来方便与实惠，但银行卡业务的受理环境仍然存在着不少的问题：客户使用银行卡刷卡消费时，常常遇到线路故障，每逢过年过节时会出刷卡延时、处理速度缓慢、卡里的钱被多刷等现象，ATM 交易时会有吞卡、死机等现象。在商场使用POS 机刷卡消费时，经常发生银行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用现金付款。
（三）银行卡风险也是阻碍银行卡发展的原因
1. 银行卡科技含量不高、高科技犯罪日渐突出
制造银行卡所需的磁卡读写器及程序盘，在市场上很容易买到，如果再配上电脑就可以随心所欲的读卡、写卡和输入密码，以此来更改银行卡磁条信息，变造银行卡就易如反掌。再加上伪卡犯罪团伙，这些犯罪分子将作案目标瞄准银行卡，通过在ATM 上非法安装高科技设备，盗取银行卡资料或欺骗持卡人，进而窃取持卡人账户资金。
2. 不法分子蓄意冒用、诈骗银行卡
不法分子伪造身份证等材料，谎报资信情况，骗取发卡银行的信任，领取银行卡后，进行恶意透支，给发卡银行造成经济损失的风险；不法分子盗窃、拾到或以其他方式获取他人的银行卡后，通过模仿持卡人的签名、伪造身份证等方法，冒充合法持卡人进行消费或取现造成的风险；不法分子与取现网点和特约商户的内部人员相互勾结，通过更改挂失卡的卡号或过期卡的有效期，骗取现金或货物；不法分子使用伪造的银行卡，使特约商户当作真卡接受，蒙受损失的风险。
3. 设备防范设施不到位、持卡人自身防范意识淡薄
如营业网点的密码键盘外露、操作台过大、一米黄线形同虚设，使犯罪分子
很容易与持卡人接近，通过窥视、观察持卡人按密码的手势操作就能够轻易获得持卡人的操作密码，为犯罪分子伪造或变造银行卡提供了有利的条件。持卡人在存取款时不排队照顺序操作、将存取款凭证随意丢弃、设置和输入密码时不提防旁人窥视，有的甚至认为银行卡和身份证均在自己身上，别人即使知道了自己银行卡的卡号和密码也不能取现，这也是犯罪分子能够轻易窃取卡号、密码的主要原因。
二 加快银行卡业务发展的对策
在市场经济条件下，消费和投资方式日趋多样化。因此，银行卡也应不断推出能够满足这种需要的银行卡新产品和新功能。
（一）银行卡业务推陈出新，丰富和发展银行卡功能
1. 丰富银行卡功能
开发银行卡的功能要紧密地同居民的投资、融资和理财的需求结合起来，不断丰富银行卡的增值功能，以提高居民的金融意识和理财意识，达到良性循环。 一些金融机构致力于对银行卡细分市场的挖掘，根据某类持卡人群体的定位，开发出更贴近该群体的特色金融服务，随着学识与收入日益提高，现代女性的消费能力越来越强，窥准女性消费能力高，市场上不时出现一些专为女性设计的商品或服务，例如华夏银行的丽人卡和民生银行的蝶卡就属于此类型。现代社会男女平等，女性的消费能力不容忽视，令营商者趋之若鹜。相信未来数年，银行界会推出更多为女性设计的产品，使有关市场更成熟发展，从而带动银行其他产品及服务，为银行带来可观盈利。
2. 对特约商户进行合理优惠政策
扩大特约商户的覆盖费，对小商户进行一定的补贴，或者是减免所得税。对中小商户安装ＰＯＳ机时进行必要的补贴或者所得税抵减。然后是对持卡人使用银行卡消费的金额进行累计。提供所得税减免票证，为居民个人所得税进行减免创造条件。这样对政府、企业都有好处。
（二）改善用卡环境
中国银联要提高银行卡的刷卡服务质量，为缓解消费高峰期刷卡难的问题，提高系统每秒交易笔数已成为解决该问题的重点所在。中国银联应该对数据处理系统的切换工作进行改进，提高数据处理的速度，全力保障居民节假日刷卡的畅通。同时建立健全的银行卡内控制度建设，防范和打击银行卡犯罪。努力提高银行卡的科技含量，提高银行卡自身的防变造能力，努力降低银行卡欺诈和犯罪的
发生概率。
（三）采取措施控制银行卡风险
为了有效控制银行卡风险的形成，具体措施包括：
1. 提高银行卡科技含量、降低科技犯罪风险
努力提高银行卡的科技含量，提高银行卡自身的防变造能力，有效禁止各种制卡软件，防止银行卡软件被破译、盗用；持卡人在使用ATM 机时，要对周围的环境进行观察，看看身后以及旁边是否有可疑的人，ATM 机一旁或上方是否有摄像头等多余装置，ATM 机的键盘是否真实，ATM 机取款是否正常。若有可疑现象，则应立即停止操作。同时要加强银行系统内控制度建设和业务管理，规范银行卡业务行为，努力降低银行卡欺诈和犯罪的发生概率。
2. 建立完善的信息交流系统和信息交流制度
要解决银行卡恶意透支、冒用、盗用银行卡等犯罪活动，银行就要运用先进的计算机和通讯手段，建立先进的信息网络交换中心，实行跨行与异地流通，建立完善的信息交流系统和信息交流制度，加强止付名单的管理，及时接收和发送止付名单，不仅国内外各银行之间要加强合作，而且国内各银行与其他国家的银行也应加强合作，相互通报银行卡止付情况，定期交换银行卡止付名单，堵塞某些不法分子轮换办卡、轮流透支以及国外不法分子到国内进行违法犯罪活动的渠道和漏洞。
3. 加强设备管理、持卡人的自身防范意识
银行要加强设备设施的管理，营业网点要使用符合规格的密码器，配备大堂经理，随时引导客户站在一米线后等候，营业网点的保安人员也要维持现场秩序。持卡人要提高警惕，持卡人要加强自身防范意识，写错的存取款凭证一定要立即销毁，不要随意丢弃。输入密码时不要被他人偷窥。
4. 提高从业人员素质、完善内部监控制度
要强化内部管理机制，银行一方面要对自己的工作人员加强业务技能培训，设立完善的内部监控制度，健全各项责任制和管理制度，建立专门的稽核工作体系，提高工作人员素质，杜绝银行卡工作人员利用职务之便与不法分子内外勾结起来作案。另一方面要提高特约商户工作人员的素质及技能培训，要求严格按规定的程序来核实、操作银行卡业务，加强对特约商户的监管，防止出现特约商户和顾客合谋利用银行卡，采取“真刷卡，假消费”的手段套取银行资金。
随着金融市场的进一步开放和外资银行的进入，我国商业银行的生存环境将
面临空前的挑战。在银行卡市场竞争日益激烈的今天，我国商业银行应该迫切抓住机遇，加快自身改革和发展，积极应对挑战，加快银行卡业务的结构调整功能创新，打造功能完备、服务一流的银行卡品牌，提高经营效益。
【参考文献】
1. 邱晓卜. 《春节高峰刷卡不再难》潇湘晨报,2006-1
2. 张莉《中国信用卡》 中国金融出版社2007-3
3. 王国敬《中国银行卡业现状与未来》中国计划出版社2007-5
4. 罗清和、欧阳仁堂《金融与经济》中国金融出版社 2005-1
5. 黄书婷《商场现代化》中国金融出版社 2006-4
6. 张颖、于海龙《中国信用卡业务现状和前景的综合分析》《经济师》2007-5期