浅谈
如何把好信贷风险防范第一关
文/熊英
内容摘要：信用等级在信贷风险控制中，承担着风险控制第一关的角色。本文就如何把好信贷风险防范第一关略述浅见。
关键词：信用等级
信贷风险
防范
易，信贷风险源头不易被控制。目前，农行对客户进行信用等级评定的流程大致是：客户申请——支行调查、初审——二级分行信贷部门复审——报省分行最终审定。综合近几年来农行评级现状，均要求在5月份之前上报完毕所有评级申报资料，那么客户经理需在年终后次年的1-2月将所在客户经审计过的财务报表收集齐全，包括更新基础资料，并录入CMS 系统。而现状是：大部分客户的财务报表均是在2-3月份进行审计，再录入系统，全行所有法人客户的评级申报资料基本上是在4月份扎堆上报，因此二级分行的初审90%是在1个月内完成的，CMS 系统测评对客户基础资料的录入要求较高，审查中对客户经理录入的纠错工作需花费大量时间，在一定的工作日内，完成全行客户的精细化审查，审查质量在一定程度上难以得到保障。同样，上级行信贷部门，每年在3-4个月当中集中审查辖内近千户法人客户的评级，其审查结果同样难以得到高质量保障。
与此同时，从操作流程上看，由于对客户信用评级大多不需经过贷审会审议，采取直接上报审批的方式，依赖后台审查人员在办公间的资料审查。换言之，一旦客户与中介机构串通、客户与工作人员串通，编制虚假财务报表及相关资料，获得较高的信用等级，信贷风险就会沿着信用评级的大门一步一步走下去，最终危害信
客户信用评级在信贷风险防范中的重要作用
（一）科学确定客户准入退出时机。对客户进行信贷用评，实质上是对其上年度业务经营及管理情况的一次综合检测。通过对客户信用评级，就是根据客户上年度经营情况、行业趋势，历史信用记录等，检测客户的信用级别，同时，对照其上年度信用级别，确定客户整体状况是否符合评定的信用级别。在确定客户信用等级的同时，合理确定信贷客户的准入与退出对象，对信用等级较好的客户，进入准入名单，确立营销方案；对于信用等级连连下降的客户予以关注，进入退出客户的备选名单，择机退出。
（二）适时调整信贷结构，进行差别化营销。对客户进行信用等级评
定，更重要的作用，在于能够指导我
款余额6亿元，占全部正常贷款总额的27%，免评级优良客户53户，贷款余额4亿元，占全部优良贷款总额的18%。全行已经评级和按规定免评级的优良贷款余额22亿元，占全行各项贷款总额的72%。由此可见，信用评级对农行调整信贷结构起到了十分重要的导向作用。
（三）指导信贷风险审查。对客户进行信用评级，本身就是对客户进行一年一度全面审查的过程，如同对人的身体进行全面的检查。信用级别较高的客户，肯定是信用记录好、经营情况优的客户，其信贷风险相对较低。对于信用级别较低的客户，其面临的风险及对市场的应变能力相对较差，亦是防范的重点对象。因此，通过定期对客户进行信用等级评定，有利于适时监测客户信贷风险状况，指导风险审查。
（四）信贷定价、授权授信管理的重要参考标准。合理科学把握对客户的授信额度，也是控制信贷风险的重要一环。从目前总行授信制度和贷款定价制度来分析，信用等级是决定授信额度和贷款定价的重要依据，因此，把好客户信用评级关，同时也左右着对客户授信额度的核定，有利于更好的控制信贷风险。
们适时调整信贷结构，合理配置信贷资源，优化信贷投放结构，将有限的优质信贷资源配置到优良客户群体中。从黄石分行经营实践看，这一作用得到了充分的印证。近几年来，该行依据客户信用等级评定结果，合理进行信贷投向，使不良贷款率保持在较低水平，信贷资产结构得到明显的改善。截止2007年末，该行所有优良贷款客户（含免评级客户）中，已评级的客户有61户，其中AAA 级38户，贷款余额12亿元，占正常贷款的55%；A A 级和AA +级客户23户，贷
目前农行客户信用评级中值得关注的问题
（一）评定时间仓促，程序简
浅谈
如何把好信贷风险防范第一关
文/熊英
内容摘要：信用等级在信贷风险控制中，承担着风险控制第一关的角色。本文就如何把好信贷风险防范第一关略述浅见。
关键词：信用等级
信贷风险
防范
易，信贷风险源头不易被控制。目前，农行对客户进行信用等级评定的流程大致是：客户申请——支行调查、初审——二级分行信贷部门复审——报省分行最终审定。综合近几年来农行评级现状，均要求在5月份之前上报完毕所有评级申报资料，那么客户经理需在年终后次年的1-2月将所在客户经审计过的财务报表收集齐全，包括更新基础资料，并录入CMS 系统。而现状是：大部分客户的财务报表均是在2-3月份进行审计，再录入系统，全行所有法人客户的评级申报资料基本上是在4月份扎堆上报，因此二级分行的初审90%是在1个月内完成的，CMS 系统测评对客户基础资料的录入要求较高，审查中对客户经理录入的纠错工作需花费大量时间，在一定的工作日内，完成全行客户的精细化审查，审查质量在一定程度上难以得到保障。同样，上级行信贷部门，每年在3-4个月当中集中审查辖内近千户法人客户的评级，其审查结果同样难以得到高质量保障。
与此同时，从操作流程上看，由于对客户信用评级大多不需经过贷审会审议，采取直接上报审批的方式，依赖后台审查人员在办公间的资料审查。换言之，一旦客户与中介机构串通、客户与工作人员串通，编制虚假财务报表及相关资料，获得较高的信用等级，信贷风险就会沿着信用评级的大门一步一步走下去，最终危害信
客户信用评级在信贷风险防范中的重要作用
（一）科学确定客户准入退出时机。对客户进行信贷用评，实质上是对其上年度业务经营及管理情况的一次综合检测。通过对客户信用评级，就是根据客户上年度经营情况、行业趋势，历史信用记录等，检测客户的信用级别，同时，对照其上年度信用级别，确定客户整体状况是否符合评定的信用级别。在确定客户信用等级的同时，合理确定信贷客户的准入与退出对象，对信用等级较好的客户，进入准入名单，确立营销方案；对于信用等级连连下降的客户予以关注，进入退出客户的备选名单，择机退出。
（二）适时调整信贷结构，进行差别化营销。对客户进行信用等级评
定，更重要的作用，在于能够指导我
款余额6亿元，占全部正常贷款总额的27%，免评级优良客户53户，贷款余额4亿元，占全部优良贷款总额的18%。全行已经评级和按规定免评级的优良贷款余额22亿元，占全行各项贷款总额的72%。由此可见，信用评级对农行调整信贷结构起到了十分重要的导向作用。
（三）指导信贷风险审查。对客户进行信用评级，本身就是对客户进行一年一度全面审查的过程，如同对人的身体进行全面的检查。信用级别较高的客户，肯定是信用记录好、经营情况优的客户，其信贷风险相对较低。对于信用级别较低的客户，其面临的风险及对市场的应变能力相对较差，亦是防范的重点对象。因此，通过定期对客户进行信用等级评定，有利于适时监测客户信贷风险状况，指导风险审查。
（四）信贷定价、授权授信管理的重要参考标准。合理科学把握对客户的授信额度，也是控制信贷风险的重要一环。从目前总行授信制度和贷款定价制度来分析，信用等级是决定授信额度和贷款定价的重要依据，因此，把好客户信用评级关，同时也左右着对客户授信额度的核定，有利于更好的控制信贷风险。
们适时调整信贷结构，合理配置信贷资源，优化信贷投放结构，将有限的优质信贷资源配置到优良客户群体中。从黄石分行经营实践看，这一作用得到了充分的印证。近几年来，该行依据客户信用等级评定结果，合理进行信贷投向，使不良贷款率保持在较低水平，信贷资产结构得到明显的改善。截止2007年末，该行所有优良贷款客户（含免评级客户）中，已评级的客户有61户，其中AAA 级38户，贷款余额12亿元，占正常贷款的55%；A A 级和AA +级客户23户，贷
目前农行客户信用评级中值得关注的问题
（一）评定时间仓促，程序简