【meta的回答(29票)】:
唔……写论文的节奏……
手机党无法写论文，简单说
1、经营历史是否够长，经营范围是否稳定
2、周边调查，包括周边居民了解有无纠纷和目测景气度
3、同业或乡里声誉。这个非常重要，像什么商会啊一起起家的小伙伴啊某地区行业大佬啊，一定要去问。
4、实际控制人面相。股权结构过于复杂且说不清楚或者传说涉黑的就先晾着吧……
5、特殊资质审查，包括经营资质、地方政府的具体要求
6、盈利模式，是否可持续，是否合理，竞争是否激烈
7、风险集中度，购销是否分散，最大客户占比，上下游关系稳定度和定价权、账期
8、运输单、纳税凭证、水电费、关单商检单、排班记录，这些都可以随机抽一段时间来看
9、贷款卡
10、吐个槽，抵押也是一种担保，担保跟企业本身信用没啥关系，只是风险缓释……
其实哪怕你销售收入不走公司账也行啊，把个人流水打出来证明嘛，只要能经得起验证的资料都可以采信，三张表其实挺重要的，完全造假的不可能经得起各种三方验证
【tuye1234的回答(12票)】:
不邀自来。
中小企业的信用难道不是与经营者的资信密切相关的吗？就是我们常说的“人品”。
【知乎用户的回答(5票)】:
如果题主讨论的是银行给中小企业融资，那最重要的应该是这家企业所处的行业。
据我了解，国内银行基本每年都会给所有行业进行分类，诸如积极进入，谨慎进入，禁止进入等。像谨慎进入类的行业，有些银行会要求整体贷款增幅控制在5%-10%以内，行业平均RAROC值提高1个百分点等等。另外像城市基础设施、城市公共事业、城市轨道交通等不适合小企业发展的行业，以及涉及重金属排放及污染的小企业，银行贷款是禁止进入的。
所以像什么做水泥的，做焦煤的就甭想了。你做熟料的生产线单线规模到5000吨/天了么？你做焦煤的年产能在100万吨以上么？ 到了基本也说明你不是中小企业了。
【方子敬的回答(9票)】:
哈哈哈，恰好我有个亲戚开小额贷款公司，给小企业提高贷款融资服务。和她聊了一些，也旁听过她和她的员工开会。
感觉小贷公司比银行在信用审查方面更细致、更实用。（可能银行瞧不起这块小骨头吧）
感触较深的有两块：一是确保能够在企业运营不善的时候能通过法人收回款项，如楼上tuye1234所说，他们比较注重对企业法人的资信审查，同时还会调查企业法人的家人亲戚的财务状况（这个主要是考虑企业法人的家族及社会活动能量，当然也是在考量企业倒闭时，企业法人能争取的家庭救济）。二是他们比银行更细心，更实用，例如他们会去直接查企业的电表，水表等等，来看企业实际运营情况（这一个十分实用），他们还赋予了风调人员很大的自主决策权限，要求他们去观察企业老板和员工的人员素质，精神状况及生存状况等等，来判断企业的活力。
【胡文的回答(2票)】:
我来说实话吧，排除担保措施和授信方案的特殊安排，目前国内银行融资环境下中小企业毫无证明大额信用的可能，你非要说100万融资，那我也没办法。
因为你自己已经说是中小企业了，因此资产规模和销售水平肯定是偏弱的，已经这样了还要证明自身的当前“信用”，这不扯的吗？
如果你要证明企业将来预期的信用，那也不是传统银行要做的，vc pe方向努力吧，感觉靠谱的就是较高的行业门槛，特殊的商业模式，稳定的持续发展能力，以及占有产业链中核心资源（渠道、技术、特殊竞争力。。）等等了
所以，要证明中小企业信用，不能凭借担保措施，那就从方案安排入手吧，就说一个方面---借用上下游中大型企业的信用，比如保理啦，商票贴现啦 各种回购啦 资金封闭啦等等 。
【张翔的回答(1票)】:
楼主的题目就有问题，抵押、保证只是贷款的担保方式之一，于信用无关
估计楼主想问中小企业在融资过程中，银行怎样评测其借贷条件，我就这几年的工作经验来说几点，当然都是很浅显笼统的东西，轻拍
1、现场考查，看企业的固定投入、人员、经营情况。
2、看经营者或者管理层自身素质，经营能力，文化水平，企业文化等。
3、看整个行业的前景、风险等。比如电镀、印染行业等高污染在环境整治的风口上，新增贷款要尤其注意
4、面谈，在与管理者经营者的面谈过程中可以了解很多有用的信息，比如经营年限、经营者爱好、企业面临的问题等等
5、三表，报表这东西我一般都不怎么看，还是看水表、电表比较直观
6、圈子与同业询问，不进入他们的圈子，很多内幕你永远也不知道。比如听说豆瓣圈里有女的专门一夜情，反正我一直觉得豆瓣是小清新的地。
7、企业帐户流量，企业借贷情况（超过3个银行贷款的都要关注！！！）
8、企业经营者、管理者有无过度担保，我们这里就有因担保几千万被拖死的企业
9、有没有其它背景~~~~你们懂得~~~~
【有风的回答(1票)】:
反映管理层信用的：银行信贷记录、从业背景等
反映企业清偿能力的：资产负债率、企业最近2年的营收增长情况等
其他：行业政策支持力度、行业发展前景分析、企业行业排名等。
多设一些指标，按照贷款或者融资额度的不同，进行排列组合喽。
【王来福的回答(1票)】:
曾经在一家小额贷款公司供职，小额贷款公司因为业务范围不同所做项目也不一定都是小额，千万级甚至亿级的放款很常见，这样的资金规模仅仅看企业和企业主的信用是不够的，还要看其所在的行业发展状况，因为小额贷款的成本相对高一些，所以企业占用资金时间一般都不长，一年通常为底线，所以在可预知的短时间内预测其行业和企业的收益状况是可行且必要的。
【Nerv的回答(0票)】:
同意在落实以下前提条件下，贷款金额不超过3000万元：
1、落实实际控制人及其配偶连带责任担保。
2、…
【宅先僧的回答(0票)】:
在上市申报过程中，会要求提供一些外部的信用证明，比如人行征信系统查询的，还有一些外部监管机构开具的无违法证明。
【知乎用户的回答(0票)】:
大的方面：公司所处行业未来几年的发展前景
小的方面——
关于公司本身经营状况：成立年限、主营业务、上下游客户、母公司或者关联公司、公司订单状况、企业信用记录；如果是生产型公司，一定会访厂观察实际生产状况、生产员工状态、老板精神面貌。
关于公司财务状况：财报尤其是现金流状况、短期借款和长期借款、现有银行存款（包括主要经营者的存款）、纳税申报表，以及是否还有私账（中国小企业），各种财务比率。
关于公司主要经营者：信用记录以及有无违法记录、银行存款、家庭关系、从行业内朋友或者竞争对手处打听其信誉。
【知乎用户的回答(0票)】:
抵押，担保等方式并不能证明其「信用」，只是将信用风险转嫁而已
【李小近的回答(0票)】:
看了下大家的回答补充一下，其实问题有点混淆，作为银行角度来说企业贷款无非看第一和第二还款来源的问题，第一还款来源是企业营业现金流的收入来源，第二还款来源既你说的抵押，质押，担保，保险和纯信用。我理解题主的问题其实是第一还款来源在什么时候可以让第二还款来源可以做到纯信用。而中小企业在国有银行基本很难做到纯信用，至少也要法人做为连带责任担保。 所以要分析第一还款来源大致就是看企业所处行业，行业地位，上下游关系，利润水平，政策和市场对企业主营的影响等等，然后就是法人的个人资产等等，大家所说的都是其中的调查的方法，比如制造业查水电之类的吧啦吧啦，别人的回答太多啦，就不重复啦
【SILLYBROTHER的回答(0票)】:
领导发回重写
【知乎用户的回答(0票)】:
所有的证明都需要证明材料，所有的材料都有可能是伪造的。
【飞翔的回答(0票)】:
企业的品牌商标;企业名下的专利以及其他资质
【SHAN的回答(0票)】:
在资信评估这个行当做了五年之后才真正的意识到：这个世界除了资本密集型行业和技术密集型行业之外还有一种关系密集型行业！FICO反正是无法对其量化的，但是在实际的资信评估中，这个维度在有些时候比什么抵押、担保权重还重！抵押物或许最后没法执行，担保方甚至留个空壳，但那点政府关系在一定时间内可能对一个企业的运营和发展起着至关重要的作用，你说这个维度怎么设权重？又岂能视而不见？
【知乎用户的回答(0票)】:
企业提供的材料一般是有几套的，税务、融资各一套，甚至4、5套的都有，中小企业也没那么多精力去造假，所以应该主要还是尽调中的偿债能力评价，短期的话经营、行业没问题，长期就主要管理者的管理能力和管理层稳定性了，还有就是所在地区的信用环境也很重要，是不是重视信用。
【陈校的回答(0票)】:
楼主的表述有点偏差，信用和你所说的抵押、担保、评级不是一回事吧。如果单纯看信用状况的话，人行的信用报告，企业实际控制人的个人征信报告可以看出端倪。
【StJimmy的回答(0票)】:
担保公司员工怒答。对于生产制造型企业来说，出库单、库存、电费单最好不过了。
原文地址:知乎
【meta的回答(29票)】:
唔……写论文的节奏……
手机党无法写论文，简单说
1、经营历史是否够长，经营范围是否稳定
2、周边调查，包括周边居民了解有无纠纷和目测景气度
3、同业或乡里声誉。这个非常重要，像什么商会啊一起起家的小伙伴啊某地区行业大佬啊，一定要去问。
4、实际控制人面相。股权结构过于复杂且说不清楚或者传说涉黑的就先晾着吧……
5、特殊资质审查，包括经营资质、地方政府的具体要求
6、盈利模式，是否可持续，是否合理，竞争是否激烈
7、风险集中度，购销是否分散，最大客户占比，上下游关系稳定度和定价权、账期
8、运输单、纳税凭证、水电费、关单商检单、排班记录，这些都可以随机抽一段时间来看
9、贷款卡
10、吐个槽，抵押也是一种担保，担保跟企业本身信用没啥关系，只是风险缓释……
其实哪怕你销售收入不走公司账也行啊，把个人流水打出来证明嘛，只要能经得起验证的资料都可以采信，三张表其实挺重要的，完全造假的不可能经得起各种三方验证
【tuye1234的回答(12票)】:
不邀自来。
中小企业的信用难道不是与经营者的资信密切相关的吗？就是我们常说的“人品”。
【知乎用户的回答(5票)】:
如果题主讨论的是银行给中小企业融资，那最重要的应该是这家企业所处的行业。
据我了解，国内银行基本每年都会给所有行业进行分类，诸如积极进入，谨慎进入，禁止进入等。像谨慎进入类的行业，有些银行会要求整体贷款增幅控制在5%-10%以内，行业平均RAROC值提高1个百分点等等。另外像城市基础设施、城市公共事业、城市轨道交通等不适合小企业发展的行业，以及涉及重金属排放及污染的小企业，银行贷款是禁止进入的。
所以像什么做水泥的，做焦煤的就甭想了。你做熟料的生产线单线规模到5000吨/天了么？你做焦煤的年产能在100万吨以上么？ 到了基本也说明你不是中小企业了。
【方子敬的回答(9票)】:
哈哈哈，恰好我有个亲戚开小额贷款公司，给小企业提高贷款融资服务。和她聊了一些，也旁听过她和她的员工开会。
感觉小贷公司比银行在信用审查方面更细致、更实用。（可能银行瞧不起这块小骨头吧）
感触较深的有两块：一是确保能够在企业运营不善的时候能通过法人收回款项，如楼上tuye1234所说，他们比较注重对企业法人的资信审查，同时还会调查企业法人的家人亲戚的财务状况（这个主要是考虑企业法人的家族及社会活动能量，当然也是在考量企业倒闭时，企业法人能争取的家庭救济）。二是他们比银行更细心，更实用，例如他们会去直接查企业的电表，水表等等，来看企业实际运营情况（这一个十分实用），他们还赋予了风调人员很大的自主决策权限，要求他们去观察企业老板和员工的人员素质，精神状况及生存状况等等，来判断企业的活力。
【胡文的回答(2票)】:
我来说实话吧，排除担保措施和授信方案的特殊安排，目前国内银行融资环境下中小企业毫无证明大额信用的可能，你非要说100万融资，那我也没办法。
因为你自己已经说是中小企业了，因此资产规模和销售水平肯定是偏弱的，已经这样了还要证明自身的当前“信用”，这不扯的吗？
如果你要证明企业将来预期的信用，那也不是传统银行要做的，vc pe方向努力吧，感觉靠谱的就是较高的行业门槛，特殊的商业模式，稳定的持续发展能力，以及占有产业链中核心资源（渠道、技术、特殊竞争力。。）等等了
所以，要证明中小企业信用，不能凭借担保措施，那就从方案安排入手吧，就说一个方面---借用上下游中大型企业的信用，比如保理啦，商票贴现啦 各种回购啦 资金封闭啦等等 。
【张翔的回答(1票)】:
楼主的题目就有问题，抵押、保证只是贷款的担保方式之一，于信用无关
估计楼主想问中小企业在融资过程中，银行怎样评测其借贷条件，我就这几年的工作经验来说几点，当然都是很浅显笼统的东西，轻拍
1、现场考查，看企业的固定投入、人员、经营情况。
2、看经营者或者管理层自身素质，经营能力，文化水平，企业文化等。
3、看整个行业的前景、风险等。比如电镀、印染行业等高污染在环境整治的风口上，新增贷款要尤其注意
4、面谈，在与管理者经营者的面谈过程中可以了解很多有用的信息，比如经营年限、经营者爱好、企业面临的问题等等
5、三表，报表这东西我一般都不怎么看，还是看水表、电表比较直观
6、圈子与同业询问，不进入他们的圈子，很多内幕你永远也不知道。比如听说豆瓣圈里有女的专门一夜情，反正我一直觉得豆瓣是小清新的地。
7、企业帐户流量，企业借贷情况（超过3个银行贷款的都要关注！！！）
8、企业经营者、管理者有无过度担保，我们这里就有因担保几千万被拖死的企业
9、有没有其它背景~~~~你们懂得~~~~
【有风的回答(1票)】:
反映管理层信用的：银行信贷记录、从业背景等
反映企业清偿能力的：资产负债率、企业最近2年的营收增长情况等
其他：行业政策支持力度、行业发展前景分析、企业行业排名等。
多设一些指标，按照贷款或者融资额度的不同，进行排列组合喽。
【王来福的回答(1票)】:
曾经在一家小额贷款公司供职，小额贷款公司因为业务范围不同所做项目也不一定都是小额，千万级甚至亿级的放款很常见，这样的资金规模仅仅看企业和企业主的信用是不够的，还要看其所在的行业发展状况，因为小额贷款的成本相对高一些，所以企业占用资金时间一般都不长，一年通常为底线，所以在可预知的短时间内预测其行业和企业的收益状况是可行且必要的。
【Nerv的回答(0票)】:
同意在落实以下前提条件下，贷款金额不超过3000万元：
1、落实实际控制人及其配偶连带责任担保。
2、…
【宅先僧的回答(0票)】:
在上市申报过程中，会要求提供一些外部的信用证明，比如人行征信系统查询的，还有一些外部监管机构开具的无违法证明。
【知乎用户的回答(0票)】:
大的方面：公司所处行业未来几年的发展前景
小的方面——
关于公司本身经营状况：成立年限、主营业务、上下游客户、母公司或者关联公司、公司订单状况、企业信用记录；如果是生产型公司，一定会访厂观察实际生产状况、生产员工状态、老板精神面貌。
关于公司财务状况：财报尤其是现金流状况、短期借款和长期借款、现有银行存款（包括主要经营者的存款）、纳税申报表，以及是否还有私账（中国小企业），各种财务比率。
关于公司主要经营者：信用记录以及有无违法记录、银行存款、家庭关系、从行业内朋友或者竞争对手处打听其信誉。
【知乎用户的回答(0票)】:
抵押，担保等方式并不能证明其「信用」，只是将信用风险转嫁而已
【李小近的回答(0票)】:
看了下大家的回答补充一下，其实问题有点混淆，作为银行角度来说企业贷款无非看第一和第二还款来源的问题，第一还款来源是企业营业现金流的收入来源，第二还款来源既你说的抵押，质押，担保，保险和纯信用。我理解题主的问题其实是第一还款来源在什么时候可以让第二还款来源可以做到纯信用。而中小企业在国有银行基本很难做到纯信用，至少也要法人做为连带责任担保。 所以要分析第一还款来源大致就是看企业所处行业，行业地位，上下游关系，利润水平，政策和市场对企业主营的影响等等，然后就是法人的个人资产等等，大家所说的都是其中的调查的方法，比如制造业查水电之类的吧啦吧啦，别人的回答太多啦，就不重复啦
【SILLYBROTHER的回答(0票)】:
领导发回重写
【知乎用户的回答(0票)】:
所有的证明都需要证明材料，所有的材料都有可能是伪造的。
【飞翔的回答(0票)】:
企业的品牌商标;企业名下的专利以及其他资质
【SHAN的回答(0票)】:
在资信评估这个行当做了五年之后才真正的意识到：这个世界除了资本密集型行业和技术密集型行业之外还有一种关系密集型行业！FICO反正是无法对其量化的，但是在实际的资信评估中，这个维度在有些时候比什么抵押、担保权重还重！抵押物或许最后没法执行，担保方甚至留个空壳，但那点政府关系在一定时间内可能对一个企业的运营和发展起着至关重要的作用，你说这个维度怎么设权重？又岂能视而不见？
【知乎用户的回答(0票)】:
企业提供的材料一般是有几套的，税务、融资各一套，甚至4、5套的都有，中小企业也没那么多精力去造假，所以应该主要还是尽调中的偿债能力评价，短期的话经营、行业没问题，长期就主要管理者的管理能力和管理层稳定性了，还有就是所在地区的信用环境也很重要，是不是重视信用。
【陈校的回答(0票)】:
楼主的表述有点偏差，信用和你所说的抵押、担保、评级不是一回事吧。如果单纯看信用状况的话，人行的信用报告，企业实际控制人的个人征信报告可以看出端倪。
【StJimmy的回答(0票)】:
担保公司员工怒答。对于生产制造型企业来说，出库单、库存、电费单最好不过了。
原文地址:知乎