近年来，随着市场经济的不断发展，利用信用卡进行经济业务结算十分方便、快捷，因而被广泛使用。同时，利用信用卡进行恶意透支，骗取财物的现象不断发生，透支次数和金额不断增大，严重扰乱了我国金融管理秩序。因此，修订后刑法增设了信用卡诈骗罪，把恶意透支行为纳入刑法调整范围。本文试图从剖析这种新型犯罪的特点出发，为进一步认清这种犯罪和打击犯罪提供对策。 信用卡恶意透支犯罪特点 1、犯罪的安全性。即实施恶意透支行为的“合法性”是这类犯罪最大特点，也是与其他犯罪的最大区别。犯罪分子正是利用信用卡透支功能，以合法掩护非法方式进行，所以犯罪很安全。仅凭透支行为，很难或不可能发现或判定是犯罪行为。透支行为本身无所谓犯罪，是否犯罪关键在于行为人主观上善意或恶意，即是否具有非法占有目的。但这种主观因素隐藏于行为人大脑中，看不见摸不着，即使犯罪分子持卡恶意透支，特约商户或周围人也很难或不可能判定是否在犯罪。如果犯罪分子在AMT上透支，对认卡不认人的机器来讲，其行为更“合情合理合法”，犯罪则更安全。 2、犯罪灵活性。信用卡章程规定，持卡人可以在特定的场所持卡透支，这就意味着犯罪分子可以利用这一“有利条件”几乎可以不象其他犯罪那样受各种主客观条件的限制进行犯罪。只要有信用卡，就可以在任何地方和任何时间实施恶意透支行为，且所花费的时间极短，容易得手。正是这种犯罪具有方便灵活的特点，犯罪分子往往容易得逞。 3、犯罪的成功性。贪婪是这类犯罪分子的共同特征，对金钱的强烈欲望，实施恶意透支行为的安全和灵活，犯罪分子自然乐此不疲。加之信用卡自身的特点和业务管理上的漏洞，犯罪分子在实施这类犯罪时，轻而易举就能达到犯罪目的并不为人们发现。这类犯罪的成功，体现在两个方面：一是实施了透支行为，犯罪行为即告成功；二是实施了透支行为，对钱物的非法占有也告成功，形成了这类犯罪特有的共性，作案快、取现快、购物快、消费快、逃匿快。 4、犯罪的系列性。这类犯罪分子几乎无一例外，都安全作案，表现出系列犯罪的明显特点，这是犯罪分子贪婪的本性和犯罪的上述特点决定的。犯罪分子凭借手中的信用卡，可以在不同地方，不同场所重复使用或在各个AMT上多次取现，不停的非法占有财物。 5、犯罪的流窜性。信用卡具有跨地区甚至跨国界使用的特点，这亦为这类犯罪活动带来了方便，恶意透支犯罪分子充分利用这一有利条件，作案既容易得手又非常安全，作案后溜之大吉，潇洒的旅游、吃喝玩乐时又“赚了大钱”。因此，这类犯罪明显的表现出跨地区的流窜作案的特点。 6、获卡方面的多样性。犯罪分子犯罪，都有免遭发现躲避侦查，逃避犯罪的共同心理，并采取相应的行为。信用卡犯罪，不能缺了信用卡，否则就犯不了罪，但信用卡不是随便可以取得的，必须身份明确并履行严格的手续。这样，合法持卡人一般不会恶意透支。犯罪分子则不同，既要恶意透支，又不要被发现，这就决定其必须割断自身和信用卡的联系。信用卡的获得成为其犯罪的关键。因此，获取非法的或他人的信用卡无疑成了他们的最佳选择，犯罪分子为此不惜代价，挖空心思用各种方式获得这样的信用卡，实践中，一是通过所谓“合法”方式取得。二是通过偷、盗、抢、骗等非法方式直接获取他人的信用卡。 信用卡恶意透支的遏制对策 信用卡恶意透支犯罪，涉及到社会各个方面，造成极大的经济损失，带来严重的危害后果，因此，必须依靠社会和有关单位共同努力，采取有效措施，加以遏制。 1、严格执行中国人民银行颁布的有关信用卡业务管理办法，完善信用卡业务管理，推动和促进我国信用卡业务健康有序发展，是遏制这类犯罪的根本对策。首先，规范发卡机构的合法经营，从严把好信用卡的申请担保，资信审查，发行等重要环节，减少犯罪分子获卡机会，消灭恶意透支的前提条件。第二就是要规范持卡人的行为，无论单位或个人都应自觉遵纪守法按照信用卡的有关规定，合理用卡，不恶意透支。同时，妥善保管好自己的信用卡，避免丢失、被偷、被骗、被抢，减少犯罪分子获卡的机会，也是为了减少自身的损失，保护自身利益需要。第三、规范特约商户的合作行为，把好接受信用卡使用的审查关，及时核对支付名单，仔细辨认持卡人身份照片机器签名，从而发现恶意透支行为，只有这样，才能有效地堵住犯罪分子可能利用的漏洞，减少这类犯罪的发生。 2、加强信用卡从业人员的培训和必须的技术、设备建设，是实现遏制信用卡恶意透支犯罪的重要条件和物资保证。现在发卡机构和特约商户的从业人员，许多人都缺乏信用卡业务知识，个别的甚至对信用卡的基本常识都不懂，因此，犯罪分子得以频频作案得逞。所以，加强从业人员的培训，提高从业人员素质和识别恶意透支能力，意义重大，同时，也是防止内部人员作案的一条有效途径。 3、加强研究，把握犯罪方向，提高发现能力，及时预防和打击信用卡恶意透支犯罪。现阶段我国信用卡犯罪之所以日趋增多，打击不力，除缺乏法律根据外，更主要是执法机关对新生的信用卡犯罪不了解，缺乏发现、侦查、揭露和打击的专业知识和专业技能。因此，必须加强对各种信用卡犯罪尤其是恶意透支犯罪的研究，培养提高执法人员办案能力。在此基础上，要根据信用卡犯罪尤其是发案最多的恶意透支犯罪的现状和特点，分析其发展趋势，以便有针对性的预防和打击。同时，对已办妥的案件，及时加以总结，提高自己的业务水平，以更有效的打击各种信用卡犯罪。 4、各地执法机关以保卫社会主义经济建设为己任，及时互通信息，协作配合，增加力度，坚决打击信用卡恶意透支犯罪。信用卡恶意透支流窜犯罪特点突出，呈上升趋势。因此，迫切需要执法机关加强协作，及时通报有关信息，配合行动，这是打击信用卡恶意透支犯罪的关键。同时，执法机关还必须积极主动，加强以信用卡发卡机构和特约商户紧密联系，及时从他们那里获得恶意透支的人或事，形成发卡单位、用户、执法机关等部门构筑的防范网，一旦发现犯罪，及时予以打击。只有这样，防范打击才积极主动，才能有效地遏制信用卡恶意透支犯罪。 （作者单位：江西省审计厅）
近年来，随着市场经济的不断发展，利用信用卡进行经济业务结算十分方便、快捷，因而被广泛使用。同时，利用信用卡进行恶意透支，骗取财物的现象不断发生，透支次数和金额不断增大，严重扰乱了我国金融管理秩序。因此，修订后刑法增设了信用卡诈骗罪，把恶意透支行为纳入刑法调整范围。本文试图从剖析这种新型犯罪的特点出发，为进一步认清这种犯罪和打击犯罪提供对策。 信用卡恶意透支犯罪特点 1、犯罪的安全性。即实施恶意透支行为的“合法性”是这类犯罪最大特点，也是与其他犯罪的最大区别。犯罪分子正是利用信用卡透支功能，以合法掩护非法方式进行，所以犯罪很安全。仅凭透支行为，很难或不可能发现或判定是犯罪行为。透支行为本身无所谓犯罪，是否犯罪关键在于行为人主观上善意或恶意，即是否具有非法占有目的。但这种主观因素隐藏于行为人大脑中，看不见摸不着，即使犯罪分子持卡恶意透支，特约商户或周围人也很难或不可能判定是否在犯罪。如果犯罪分子在AMT上透支，对认卡不认人的机器来讲，其行为更“合情合理合法”，犯罪则更安全。 2、犯罪灵活性。信用卡章程规定，持卡人可以在特定的场所持卡透支，这就意味着犯罪分子可以利用这一“有利条件”几乎可以不象其他犯罪那样受各种主客观条件的限制进行犯罪。只要有信用卡，就可以在任何地方和任何时间实施恶意透支行为，且所花费的时间极短，容易得手。正是这种犯罪具有方便灵活的特点，犯罪分子往往容易得逞。 3、犯罪的成功性。贪婪是这类犯罪分子的共同特征，对金钱的强烈欲望，实施恶意透支行为的安全和灵活，犯罪分子自然乐此不疲。加之信用卡自身的特点和业务管理上的漏洞，犯罪分子在实施这类犯罪时，轻而易举就能达到犯罪目的并不为人们发现。这类犯罪的成功，体现在两个方面：一是实施了透支行为，犯罪行为即告成功；二是实施了透支行为，对钱物的非法占有也告成功，形成了这类犯罪特有的共性，作案快、取现快、购物快、消费快、逃匿快。 4、犯罪的系列性。这类犯罪分子几乎无一例外，都安全作案，表现出系列犯罪的明显特点，这是犯罪分子贪婪的本性和犯罪的上述特点决定的。犯罪分子凭借手中的信用卡，可以在不同地方，不同场所重复使用或在各个AMT上多次取现，不停的非法占有财物。 5、犯罪的流窜性。信用卡具有跨地区甚至跨国界使用的特点，这亦为这类犯罪活动带来了方便，恶意透支犯罪分子充分利用这一有利条件，作案既容易得手又非常安全，作案后溜之大吉，潇洒的旅游、吃喝玩乐时又“赚了大钱”。因此，这类犯罪明显的表现出跨地区的流窜作案的特点。 6、获卡方面的多样性。犯罪分子犯罪，都有免遭发现躲避侦查，逃避犯罪的共同心理，并采取相应的行为。信用卡犯罪，不能缺了信用卡，否则就犯不了罪，但信用卡不是随便可以取得的，必须身份明确并履行严格的手续。这样，合法持卡人一般不会恶意透支。犯罪分子则不同，既要恶意透支，又不要被发现，这就决定其必须割断自身和信用卡的联系。信用卡的获得成为其犯罪的关键。因此，获取非法的或他人的信用卡无疑成了他们的最佳选择，犯罪分子为此不惜代价，挖空心思用各种方式获得这样的信用卡，实践中，一是通过所谓“合法”方式取得。二是通过偷、盗、抢、骗等非法方式直接获取他人的信用卡。 信用卡恶意透支的遏制对策 信用卡恶意透支犯罪，涉及到社会各个方面，造成极大的经济损失，带来严重的危害后果，因此，必须依靠社会和有关单位共同努力，采取有效措施，加以遏制。 1、严格执行中国人民银行颁布的有关信用卡业务管理办法，完善信用卡业务管理，推动和促进我国信用卡业务健康有序发展，是遏制这类犯罪的根本对策。首先，规范发卡机构的合法经营，从严把好信用卡的申请担保，资信审查，发行等重要环节，减少犯罪分子获卡机会，消灭恶意透支的前提条件。第二就是要规范持卡人的行为，无论单位或个人都应自觉遵纪守法按照信用卡的有关规定，合理用卡，不恶意透支。同时，妥善保管好自己的信用卡，避免丢失、被偷、被骗、被抢，减少犯罪分子获卡的机会，也是为了减少自身的损失，保护自身利益需要。第三、规范特约商户的合作行为，把好接受信用卡使用的审查关，及时核对支付名单，仔细辨认持卡人身份照片机器签名，从而发现恶意透支行为，只有这样，才能有效地堵住犯罪分子可能利用的漏洞，减少这类犯罪的发生。 2、加强信用卡从业人员的培训和必须的技术、设备建设，是实现遏制信用卡恶意透支犯罪的重要条件和物资保证。现在发卡机构和特约商户的从业人员，许多人都缺乏信用卡业务知识，个别的甚至对信用卡的基本常识都不懂，因此，犯罪分子得以频频作案得逞。所以，加强从业人员的培训，提高从业人员素质和识别恶意透支能力，意义重大，同时，也是防止内部人员作案的一条有效途径。 3、加强研究，把握犯罪方向，提高发现能力，及时预防和打击信用卡恶意透支犯罪。现阶段我国信用卡犯罪之所以日趋增多，打击不力，除缺乏法律根据外，更主要是执法机关对新生的信用卡犯罪不了解，缺乏发现、侦查、揭露和打击的专业知识和专业技能。因此，必须加强对各种信用卡犯罪尤其是恶意透支犯罪的研究，培养提高执法人员办案能力。在此基础上，要根据信用卡犯罪尤其是发案最多的恶意透支犯罪的现状和特点，分析其发展趋势，以便有针对性的预防和打击。同时，对已办妥的案件，及时加以总结，提高自己的业务水平，以更有效的打击各种信用卡犯罪。 4、各地执法机关以保卫社会主义经济建设为己任，及时互通信息，协作配合，增加力度，坚决打击信用卡恶意透支犯罪。信用卡恶意透支流窜犯罪特点突出，呈上升趋势。因此，迫切需要执法机关加强协作，及时通报有关信息，配合行动，这是打击信用卡恶意透支犯罪的关键。同时，执法机关还必须积极主动，加强以信用卡发卡机构和特约商户紧密联系，及时从他们那里获得恶意透支的人或事，形成发卡单位、用户、执法机关等部门构筑的防范网，一旦发现犯罪，及时予以打击。只有这样，防范打击才积极主动，才能有效地遏制信用卡恶意透支犯罪。 （作者单位：江西省审计厅）