FINANCIAL VIEW
金融视界
谈农村金融消费者权益保护
建立一个统一的金融消费者权益保护工作平台，制定统一的投诉受理操作规程，实施投诉受理、调查取证、纠纷调解、投诉回应的完整流程，着力解决金融消费者权益受到侵害时投诉无门的问题。
◎谢冰／文
金融消费者权益保护工作的
国际国内背景
2008年以来，由美国次贷危机引发的全球金融危机，充分暴露出金融消费者权益保护方面存在的监管缺陷，世界主要发达国家、经济合作与发展组织等普遍认识到金融消费者权益保护问题对于维护金融体系信心、促进消费增长、推动经济发展、维护金融稳定的关键性和重要性，纷纷采取措施改进和加强对金融消费者权益保护工作。各国相继修订和完善了相关法律制度，加强对金融消费者权益的保护。2011年7月，美国总统奥巴马签署了《多德. 弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》，英国于2010年特别成立消费者金融教育局，2011年11日二十国集团戛纳峰会发布了包括金融消费者权益保护有关原则在内的共同宣言。
中国的金融消费者保护相关法律规定始于改革开放之后，主要以《中国人民银行法》《商业银行法》《票据法》《保险法》等有关条款形式出现。2010年以来，人民银行、银监会、证监会、保监会先后
设立了金融消费权益保护机构，在各自职责范围内加大对金融消费者合法权益的保护力度，初步构建了金融消费权益保护工作的组织体系、制度体系、纠纷处理机制、协调沟通机制、监督管理机制和宣传教育机制等工作架构，基本形成了人民银行、各金融监管机构、金融机构和消费者协会“四方联动”的工作格局，中国的金融消费权益保护工作稳步开展。
农村金融消费权益保护的
主要问题
农村金融消费的特点以及农村地区制度机制、金融环境和自身禀赋等方面的制约，决定了农村金融消费者在受教育权、知情权、公平交易权、损害赔偿权等方面存在很大不确定性，容易被忽视和侵犯。
（一）农村金融消费者的受教育权受到限制
对于多数农村居民来说，金融属于相对专业的领域，在金融创新的广度和深度不断加快、金融衍生品层出不穷的今天，金融知识普及教育的速度和手段在农村地
区还远远滞后，集中表现为农村金融消费者的金融基本常识匮乏，获取金融资源的能力不足。一方面是金融消费者接受金融教育的渠道较窄。在文化普及程度较高的城市，金融知识的传播都不能做到广覆盖，更何况受教育水平相对较低的农村。现代金融知识和理念在农村的传播处于一种自发状态，人们获取金融知识的途径更多的是通过广告或者自身实践获得。农村居民的金融知识主要局限于银行业，更多
的是存款、贷款等传统业务，而对证券、保险知之甚少，更谈不上具体应用。另一方面，农民获取金融知识的动力不足。由于消费理念落后，消费需求单一，农民对金融创新产品的接受度不高，潜意识里认为金融离自己很远，不愿花费时间和精力去学习相关金融知识。
（二）农村金融消费者的知情权存在缺失
主要表现为交易信息不透明，金融消费权益认知不足。由于金融知识有限和信息不对称，农村金融消费者的风险辨识能力较低。大多数消费者对自己所享有的金融权利不是很清楚，对金融机构的产品性
Gansu Finance／甘肃金融/33
FINANCIAL VIEW
金融视界
谈农村金融消费者权益保护
建立一个统一的金融消费者权益保护工作平台，制定统一的投诉受理操作规程，实施投诉受理、调查取证、纠纷调解、投诉回应的完整流程，着力解决金融消费者权益受到侵害时投诉无门的问题。
◎谢冰／文
金融消费者权益保护工作的
国际国内背景
2008年以来，由美国次贷危机引发的全球金融危机，充分暴露出金融消费者权益保护方面存在的监管缺陷，世界主要发达国家、经济合作与发展组织等普遍认识到金融消费者权益保护问题对于维护金融体系信心、促进消费增长、推动经济发展、维护金融稳定的关键性和重要性，纷纷采取措施改进和加强对金融消费者权益保护工作。各国相继修订和完善了相关法律制度，加强对金融消费者权益的保护。2011年7月，美国总统奥巴马签署了《多德. 弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》，英国于2010年特别成立消费者金融教育局，2011年11日二十国集团戛纳峰会发布了包括金融消费者权益保护有关原则在内的共同宣言。
中国的金融消费者保护相关法律规定始于改革开放之后，主要以《中国人民银行法》《商业银行法》《票据法》《保险法》等有关条款形式出现。2010年以来，人民银行、银监会、证监会、保监会先后
设立了金融消费权益保护机构，在各自职责范围内加大对金融消费者合法权益的保护力度，初步构建了金融消费权益保护工作的组织体系、制度体系、纠纷处理机制、协调沟通机制、监督管理机制和宣传教育机制等工作架构，基本形成了人民银行、各金融监管机构、金融机构和消费者协会“四方联动”的工作格局，中国的金融消费权益保护工作稳步开展。
农村金融消费权益保护的
主要问题
农村金融消费的特点以及农村地区制度机制、金融环境和自身禀赋等方面的制约，决定了农村金融消费者在受教育权、知情权、公平交易权、损害赔偿权等方面存在很大不确定性，容易被忽视和侵犯。
（一）农村金融消费者的受教育权受到限制
对于多数农村居民来说，金融属于相对专业的领域，在金融创新的广度和深度不断加快、金融衍生品层出不穷的今天，金融知识普及教育的速度和手段在农村地
区还远远滞后，集中表现为农村金融消费者的金融基本常识匮乏，获取金融资源的能力不足。一方面是金融消费者接受金融教育的渠道较窄。在文化普及程度较高的城市，金融知识的传播都不能做到广覆盖，更何况受教育水平相对较低的农村。现代金融知识和理念在农村的传播处于一种自发状态，人们获取金融知识的途径更多的是通过广告或者自身实践获得。农村居民的金融知识主要局限于银行业，更多
的是存款、贷款等传统业务，而对证券、保险知之甚少，更谈不上具体应用。另一方面，农民获取金融知识的动力不足。由于消费理念落后，消费需求单一，农民对金融创新产品的接受度不高，潜意识里认为金融离自己很远，不愿花费时间和精力去学习相关金融知识。
（二）农村金融消费者的知情权存在缺失
主要表现为交易信息不透明，金融消费权益认知不足。由于金融知识有限和信息不对称，农村金融消费者的风险辨识能力较低。大多数消费者对自己所享有的金融权利不是很清楚，对金融机构的产品性
Gansu Finance／甘肃金融/33